Que é un KYC e por que é importante?

Coñecer quen é o teu cliente e adoptar protocolos para previr a delincuencia financeira son retos continuos para as entidades financeiras. Significativamente, as entidades financeiras deben cumprir un conxunto de regulamentos cada vez máis complexos para a verificación da identidade dos clientes chamado KYC. KYC, tamén coñecido como "Coñeza o seu cliente"Ou"Coñece ao teu cliente", é un conxunto de procedementos para verificar a identidade dun cliente antes ou durante as transaccións financeiras.

O cumprimento das normas KYC pode axudar a manterse a distancia branqueo de capitais, financiamento do terrorismo e outros esquemas de fraude comúns. Ao verificar primeiro a identidade e as intencións dun cliente na apertura da conta e, a continuación, comprender os seus patróns de transacción, as entidades financeiras poden identificar con máis precisión as actividades sospeitosas.

As institucións financeiras están suxeitas a estándares cada vez máis estritos cando se trata das leis KYC. Teñen que gastar máis diñeiro para cumprir co KYC ou afrontar fortes multas. Esta normativa significa que case calquera empresa, plataforma ou organización que interactúa cunha entidade financeira para abrir unha conta ou realizar transaccións terá que cumprir con estas obrigas. Neste artigo falamos todo o que necesitas saber sobre a normativa KYC.

Que é KYC na banca?

KYC significa Coñeza o seu cliente e é un proceso estándar de dilixencia debida empregado polas institucións financeiras e outras empresas de servizos financeiros para avaliar e supervisar o risco do cliente e verificar a identidade do cliente. KYC garante que un cliente é o único que di ser.

Segundo KYC, os clientes deben proporcionar credenciais que acrediten a súa identidade e enderezo. As credenciais de verificación poden incluír a verificación da tarxeta de identificación, a verificación facial, a verificación biométrica e/ou a verificación de documentos. Como proba de enderezo, as facturas dos servizos públicos son un exemplo de documentación aceptable.

KYC é un proceso crítico para determinar o risco do cliente e se o cliente pode cumprir os requisitos da institución para utilizar os seus servizos. Tamén é unha obriga legal cumprir coas leis contra o branqueo de capitais (AML). As entidades financeiras deben garantir que os clientes non se dediquen a actividades delituosas mediante o uso dos seus servizos.

Os bancos poden rexeitar abrir unha conta ou rescindir unha relación comercial se o cliente non cumpre os requisitos mínimos de KYC.

Que é eKYC?

Na India, eKYC é un proceso no que a identidade e o enderezo do cliente se verifican electrónicamente mediante a autenticación Aadhaar. Aadhaar é o sistema nacional de identificación electrónica biométrica da India. eKYC tamén se refire á captura de información de identificadores (modo OCR), extraer datos dixitais de identificacións intelixentes emitidas polo goberno (cun ​​chip) con presenza física ou usar identidades dixitais certificadas e recoñecemento facial para a verificación da identidade en liña.

Este tipo de verificación KYC tamén se usa para aplicacións de comercio de criptomonedas.

Por que é importante o proceso KYC?

Os procedementos KYC definidos polos bancos implican todas as accións necesarias para garantir que os seus clientes sexan reais, para avaliar e controlar os riscos. Estes procesos de incorporación de clientes axudan a previr e identificar o branqueo de capitais, o financiamento do terrorismo e outros esquemas de corrupción ilegais.

O proceso KYC inclúe a verificación da tarxeta de identificación, a verificación facial, a verificación de documentos como as facturas de servizos públicos como proba de enderezo e a verificación biométrica. Os bancos deben cumprir as normativas KYC e contra o branqueo de capitais para limitar a fraude. A responsabilidade do cumprimento do KYC recae nos bancos.

En caso de incumprimento, pódense aplicar fortes sancións. En Estados Unidos, Europa, Oriente Medio e Asia-Pacífico, un total de aproximadamente 26 millóns de dólares Durante os últimos dez anos (2008-2018), impuxéronse multas por incumprimento das leis de AML, KYC e sancións, sen esquecer o dano á reputación causado e non medido.

Quen necesita KYC?

O KYC é necesario para as entidades financeiras que tratan cos clientes ao abrir e manter contas. Cando unha empresa incorpora un novo cliente ou cando un cliente actual adquire un produto regulado, adoitan aplicarse os procedementos estándar de KYC.

As institucións financeiras que deben confirmar os protocolos KYC inclúen:

• bancos
• cooperativas de crédito
• Empresas de xestión patrimonial e corredores
• Aplicacións de tecnoloxía financeira (aplicacións FINTECH), dependendo das actividades nas que se dediquen
• Prestamistas privados e plataformas de préstamo

As regulacións KYC convertéronse nun problema cada vez máis crítico para case todas as institucións que interactúan co diñeiro (polo tanto, case todas as empresas). Aínda que os bancos están obrigados a cumprir co KYC para limitar a fraude, tamén transmiten este requisito ás organizacións coas que fan negocios.

Cales son os tres compoñentes do KYC?

Os tres compoñentes do KYC inclúen:

• Programa de identificación de clientes (CIP) : o cliente é quen di ser
• Customer Due Diligence (CDD): avaliar o nivel de risco do cliente, incluíndo a revisión dos beneficiarios efectivos dunha empresa
• Seguimento continuo: verificar os patróns de transaccións dos clientes e informar de actividades sospeitosas de forma continuada

Programa de identificación de clientes (CIP)

Para cumprir cun programa de identificación do cliente, unha entidade financeira pídelle ao cliente información de identificación. Cada entidade financeira leva a cabo o seu propio proceso CIP en función do seu perfil de risco, polo que se lle pode pedir a un cliente que proporcione información diferente dependendo da entidade.

Para un individuo, esta información pode incluír:

• Un carné de conducir
• Un pasaporte

Para unha empresa, esta información pode incluír:

• Estatutos certificados
• Licenza comercial expedida polo goberno
• Acordo de colaboración
• Instrumento de confianza

Para unha empresa ou individuo, a verificación adicional da información pode incluír:

• Referencias financeiras
• Información dunha axencia de informes de consumidores ou base de datos pública
• Un estado financeiro

As entidades financeiras deben verificar que esta información é exacta e fidedigna, utilizando documentos, verificación non documental ou ambos.

Customer Due Diligence (CDD)

A dilixencia debida do cliente esixe que as entidades financeiras realicen avaliacións de risco detalladas. As institucións financeiras examinan os tipos de transaccións potenciais que fará un cliente para poder detectar un comportamento anormal (ou sospeitoso).

Sobre esta base, a institución poderá destinar ao cliente unha clasificación de risco que determinará o grao e a frecuencia do seguimento da conta. As institucións deben identificar e verificar a identidade de calquera persoa física que posúa o 25% ou máis dunha persoa xurídica, e dunha persoa física que controle a entidade xurídica.

Aínda que non existe un procedemento estándar para realizar a dilixencia debida, as institucións poden deseñala en tres niveis:

• Debida dilixencia simplificada ("SDD"). Para contas de baixo valor ou onde o risco de branqueo de capitais ou terrorismo financeiro é baixo, é posible que non sexa necesario un CDD completo.
• La Debida dilixencia básica do cliente ("CDD"). Neste nivel de debida dilixencia, espérase que as entidades financeiras verifiquen a identidade e o nivel de risco dun cliente.
• Enhanced Due Diligence ("EDD"). Os clientes de alto risco ou de alto patrimonio neto poden requirir a recollida de máis información para que a entidade financeira teña unha mellor comprensión das actividades e riscos financeiros do cliente. Por exemplo, se un cliente é unha Persoa Politically Exposed (PEP), pode estar en maior risco de branqueo de cartos.

Seguimento continuo

O seguimento continuo significa que as entidades financeiras deben supervisar constantemente as transaccións dos seus clientes. Isto é co fin de detectar calquera actividade sospeitosa ou inusual. Este compoñente adopta un enfoque dinámico e baseado no risco para o KYC.

Cando se detecta actividade sospeitosa ou inusual, a entidade financeira debe presentar un Informe de actividade sospeitosa (SAR) ao FinCEN (The Financial Crimes Enforcement Network) e outras axencias de aplicación da lei.

Verificación KYC: benvidos enfoques innovadores

En novembro de 2018, as axencias dos Estados Unidos, incluída a Reserva Federal, emitiron unha declaración conxunta que animaba a algúns bancos a ser cada vez máis sofisticados nos seus enfoques para identificar actividades sospeitosas e experimentar con tecnoloxías de intelixencia artificial e identidade dixital.

As autoridades europeas de supervisión promoveron novas solucións para abordar problemas específicos de cumprimento a principios deste ano. Suxiren manter un enfoque común para estándares coherentes en toda a UE.

Ofrecen varios tipos de verificación, como "unha aplicación informática integrada que identifica e verifica automaticamente unha persoa a partir dunha imaxe dixital ou fonte de vídeo (biometría facial)" ou "unha función de seguranza integrada que pode detectar imaxes que están ou foron manipuladas (por exemplo, morfo facial) para que estas imaxes aparezan pixeladas ou borrosas. »

O uso da biometría pode ser impugnado pola normativa local ou rexional. Estas normativas financeiras son: GDPR na UE, CCPA en California, por citar algunhas.

Conclusión

As regulacións KYC teñen implicacións de gran alcance para os consumidores e as institucións financeiras. As entidades financeiras están obrigadas a seguir os estándares KYC cando traballan cun novo cliente. Estas normas puxéronse en marcha para loitar contra o crime financeiro e o branqueo de capitais. Estas normas tamén cobren o financiamento do terrorismo e outras actividades financeiras ilegais.

Artigo para ler: Por que é importante a formación do persoal da empresa?

O branqueo de capitais e o financiamento do terrorismo adoitan depender de contas abertas de forma anónima. O maior énfase nas regulacións KYC levou a un aumento na notificación de transaccións sospeitosas. Un enfoque baseado no risco con KYC pode axudar a eliminar o risco de actividade fraudulenta. Tamén pode garantir unha mellor experiencia do cliente.

Déixanos a túa opinión nos comentarios para permitirnos actualizar este artigo