Todo sobre o descuberto bancario

Moita xente non entende como funcionan os descubertos bancarios. De feito, o descuberto bancario é unha posibilidade que ofrecen os bancos aos seus clientes para permitirlles gastar máis do que teñen na súa conta.

Este servizo non é gratuíto, ten custos. Esta marxe funciona como un préstamo bancario é que dá intereses. Nesta guía, móstroche como xestionar os teus descubertos bancarios para evitar algúns gastos bancarios innecesarios.

Pero antes de comezar, aquí tes un adestramento que che permite gaña 1000 euros/día en 5euros.com. Fai clic aquí para compralo

? Que é un descuberto bancario?

Un descuberto bancario é unha liña de crédito que cobre as túas transaccións se o saldo da túa conta bancaria cae por debaixo de cero. Esta liña de crédito sen garantía está deseñada para cubrir os déficits de fluxo de caixa a curto prazo.

Os descubertos son útiles cando precisa xestionar de forma proactiva situacións de fluxo de caixa comúns.

A modo de exemplo, estás nunha tenda e queres facer unha compra por un importe de 80 euros e o teu saldo é insuficiente en 10 euros. Que vai pasar?

O banco autorizará a túa compra e asumirá que lles debes 10 $. Noutras palabras, tes un descuberto de 10 euros na túa conta.

Cando esta facilidade de descuberto non se concerta con antelación, os bancos cobran o que se coñece como "comisión de descuberto de conta". Así, hai varios tipos de descubertos bancarios.

? Tipos de descuberto bancario

Hai dous tipos de descubertos bancarios dispoñibles: os descubertos autorizados e os descubertos non autorizados.

➤ Descubrimentos autorizados

Os descubertos autorizados están concertados previamente co banco. Por iso tamén se denominan descubertos "dispostos". Acordas co teu banco un límite de descuberto que debes respectar. O teu banco cobrarache intereses e, ás veces, outras comisións.

➤ Descubrimentos non autorizados

Tamén se denominan descubertos "non planificados" ou "non concertados". Ocorren cando gastas máis do que tes na túa conta bancaria sen a aprobación previa. Isto inclúe a superación do límite dun descuberto autorizado.

? Comisións por descuberto bancario

Os cargos máis comúns nun descuberto bancario son os simples cargos por descuberto. Prodúcense sempre que o banco aproba unha transacción que supera o seu saldo dispoñible.

Xeralmente, os bancos non cobran comisións por descuberto cando ten un descuberto de menos de 5 dólares. En liñas xerais, hai 4 tipos de comisións asociadas cun descuberto bancario.

➤ Cargos por fondos insuficientes (NSF).

Os cargos de NSF ocorren sempre que o banco decide negarlle o descuberto. Practicamente todos os bancos cobran a mesma cantidade por descubertos e comisións por FNS. Ambos adoitan cobrarse como unha única cantidade na túa lista de tarifas.

Dado que un banco debe elixir entre aprobar e rexeitar un descuberto, un único descuberto custará tanto as comisións de descuberto como as taxas de FNS, pero nunca ambas. Non obstante, algúns bancos distinguen entre as dúas taxas ao contar o máximo diario.

➤ Taxas de protección contra descubertos

As comisións de protección contra descubertos cóbranse cada vez que o banco organiza unha transferencia desde outra das túas contas para cubrir o descuberto. Esta conta adoita ser a conta de aforros. Estas taxas tamén se denominan comisións de descuberto.

Legalmente, os bancos non poden incluír protección contra descubertos como servizo de conta automática. Polo tanto, os clientes deben escoller se activan ou non esta función.

Bancos en liña moitas veces ofrecen protección contra descubertos gratuítos. Pero se estás nun banco estándar, podes esperar pagar entre $10 e $12,50 por transferencia.

Aínda que isto pode aforrarche diñeiro en comparación co pago de taxas por descuberto ou NSF, se a política do banco non inclúe notificacións obrigatorias para cada transferencia de descuberto, podes acabar esgotando os teus aforros antes de darte conta do que está a suceder.

➤ Taxas de descuberto ampliadas

A taxa final do arsenal de penalizacións por descuberto é a taxa de descuberto estendida. Estas taxas ás veces denomínanse comisións de descuberto estendidas ou comisións de saldo de descuberto estendido.

Entran en xogo cando deixas o saldo da túa conta negativo durante un determinado número de días. E iso é o que moitas persoas teñen en común.

Artigo para ler: Que fai un analista financeiro?

Na maioría dos casos, tes 5 días hábiles ou 7 días naturais para corrixir o teu saldo antes de que as comisións de descuberto ampliadas poñan a túa conta aínda máis en vermello. Así que teña moito coidado co saldo.

Algúns bancos cobran esta taxa unha vez cada 5 días. Outros chegan a avaliar os cargos todos os días ata que o saldo sexa superior a cero. O número máximo de cargos por descuberto estendido que pode incorrer varía segundo o banco.

Non obstante, existen técnicas para limitar ou evitar estas taxas. Expliquei nun dos meus artigos como evitar certos gastos bancarios en xeral e os gastos de descuberto bancario en particular. Fai clic aquí en ccomo evitar gastos bancarios elevados?

Ademais, aquí tes os meus consellos como financeiro para xestionar mellor os teus descubertos bancarios.

? Os meus consellos para controlar o teu descuberto bancario

Como mencionei ao comezo deste artigo, unha mala xestión do descuberto bancario pode levar a comisións elevadas para o titular da conta. Aquí tes os meus consellos para xestionar mellor o teu descuberto bancario.

➤ Manteña un ollo no saldo da súa conta

Pode parecer obvio, pero facer un seguimento do saldo da túa conta é unha das mellores formas de evitar as comisións por descuberto.

Faino o máis sinxelo posible:

• Descargando a aplicación do teu banco no teu teléfono
• Configurar alertas de texto cando o teu saldo sexa baixo
• Usando a banca telefónica.

➤ Continúa lendo cartas do teu banco

É doado adquirir o costume de non abrir cartas do banco e asumir que é só correspondencia rutineira.

É importante revisar todas as cartas porque o banco pode escribirche para informarche dun cambio no límite de descuberto ou dun aumento da taxa de interese do descuberto.

➤ Usa o aforro se tes algún

Se tes aforros así como un descuberto, custarache menos a longo prazo usar os teus aforros para pagalos. Se obtén un custo inesperado, sempre podes usar o teu descuberto para pagalo. E se non o fas, podes comezar a acumular de novo os teus aforros, para que esteas preparado para ese gasto inesperado.

➤ Busca formas de vivir cun orzamento

Para reducir o descuberto o máis rápido posible, a redución noutros lugares axudarache a liberar algo de diñeiro. O diñeiro que aforras pode usarse para pagar o teu descuberto.

➤ Cambiar banco

Cambia a unha conta bancaria con comisións por descuberto máis baixas. Se mergullas a miúdo no teu descuberto, compra o que teña as comisións máis baixas. Incluso podes cambiar a unha conta cunha bonificación de cambio, o que axudará a despexar o teu descuberto.

? As vantaxes dun descuberto bancario

Varias vantaxes están ligadas ao uso dun descuberto bancario. Neste parágrafo preséntovos algúns deles. O descuberto bancario permítelle:

➤ Xestionar o desaxuste temporal dos fluxos de fondos

Un descuberto bancario é xeralmente mellor para empresas con maiores fluxos de caixa nun período de tempo determinado. Un descuberto pode axudar a restablecer un ciclo de entradas e saídas de efectivo omitidas.

Artigo para ler: As etapas dun plan de proxecto que garanten o éxito do proxecto

Noutras palabras, se as vendas e as compras dan lugar a que o diñeiro entre e saia varias veces durante unha semana/mes; unha facilidade de descuberto permite xestionar as discrepancias de caixa que poidan xurdir por un atraso temporal.

➤ Axuda a manter un bo balance

Se se escribiu un cheque en base a unha determinada cantidade a cobrar e se atrasase, o cheque non rebota por falta de fondos. Polo tanto, a facilidade de descuberto permite un mellor historial de pagos.

➤ Facer pagos oportunos

Tamén garante os pagos oportunos e evita penalizacións por atraso xa que os pagos poden realizarse aínda que o saldo da conta sexa insuficiente.

➤ Evite o papeleo

Require menos trámite que normalmente sería necesario nos préstamos a longo prazo porque o descuberto é fácil de usar.

➤ Benefíciese da flexibilidade

O descuberto tamén ten a vantaxe de ser flexible. Pódese tomar en calquera momento, por calquera cantidade (ata o límite asignado), e mesmo por menos dun ou dous días.

➤ Benefíciese de xuros máis baixos

Os xuros calcúlanse só sobre a cantidade de fondos utilizados. Obviamente se o importe do descuberto se reembolsa a tempo.

Isto aforra en cargas de intereses en comparación cun préstamo normal contratado por un período de tempo determinado.

Os cargos por intereses comezan cando superas o teu límite de descuberto e cesan ao instante cando se paga.

Con todo, o descuberto bancario non é "un anxo". Tamén ten inconvenientes.

? As desvantaxes do descuberto bancario

Cada vez que se beneficie dun descuberto bancario, dígase que:

➤ As taxas de interese poden ser moi altas

A facilidade de descuberto ten un custo. Ás veces este custo é superior ao doutras fontes de financiamento. Polo tanto, é importante consultar as condicións bancarias do seu banco antes de solicitar un descuberto.

➤ Corre o risco de reducir o número de descubertos

A facilidade de descuberto é un préstamo temporal que é revisado regularmente polo banco. En consecuencia, corre o risco de diminuír o número de retiradas.

Esta redución pode deberse ao mal rendemento da empresa ou ao mal comportamento do titular da conta.

➤ Corre o risco de apoderarse

A facilidade de descuberto bancario ás veces pode estar garantida contra accións ou outras garantías como accións, etc. A empresa pode correr o risco de que estes bens sexan incautados se non atende os pagamentos.

➤ A recadación do debedor pode chegar a ser lenta

Ás veces, a dispoñibilidade da facilidade de descuberto pode facer que a empresa sexa menos rigorosa á hora de cobrar os pagos dos debedores.

Noutras palabras, é posible que unha empresa non teña moitos incentivos para cobrar os pagos dos seus debedores, xa que as saídas de pago inmediatas poden ser xestionadas por unha facilidade de descuberto.

? Resumo…

O descuberto bancario é unha marxe adicional que pode beneficiarse en relación ao saldo bancario. Permítelle realizar transaccións aínda que o seu saldo bancario sexa insuficiente.

Non obstante, pode levar a custos se non o dominas. Esta guía presentouche todos os diferentes cargos relacionados con este servizo aos que podes estar suxeito.

Agora estás equipado para xestionar mellor o teu descuberto bancario. Se tes algunha preocupación, non dubides en deixarme un comentario.

Antes de marchar, aquí tes unha formación que che ensina como vender consellos en internet. Fai clic aquí para compralo.

Vaia por iso