KYC શું છે અને તે શા માટે મહત્વનું છે?

તમારા ગ્રાહક કોણ છે તે જાણવું અને નાણાકીય ગુનાઓને રોકવા માટે પ્રોટોકોલ અપનાવવા એ નાણાકીય સંસ્થાઓ માટે સતત પડકારો છે. નોંધપાત્ર રીતે, નાણાકીય સંસ્થાઓએ KYC તરીકે ઓળખાતા ગ્રાહક ઓળખ ચકાસણી માટે વધુને વધુ જટિલ નિયમોનું પાલન કરવું જોઈએ. કેવાયસી, જેને " તરીકે પણ ઓળખવામાં આવે છેતમારા ગ્રાહકને જાણો"અથવા"તમારા ગ્રાહકને જાણો", નાણાકીય વ્યવહારો પહેલાં અથવા તે દરમિયાન ગ્રાહકની ઓળખ ચકાસવા માટેની પ્રક્રિયાઓનો સમૂહ છે.

KYC નિયમોનું પાલન ખાડીમાં રાખવામાં મદદ કરી શકે છે મની લોન્ડરિંગ, આતંકવાદી ધિરાણ અને અન્ય સામાન્ય છેતરપિંડીની યોજનાઓ. ખાતું ખોલાવતી વખતે પ્રથમ ગ્રાહકની ઓળખ અને ઈરાદાની ચકાસણી કરીને અને પછી તેમની વ્યવહારની આદતોને સમજીને, નાણાકીય સંસ્થાઓ શંકાસ્પદ પ્રવૃત્તિને વધુ સચોટ રીતે ઓળખવામાં સક્ષમ બને છે.

જ્યારે KYC કાયદાની વાત આવે છે ત્યારે નાણાકીય સંસ્થાઓ વધુને વધુ કડક ધોરણોને આધીન છે. કેવાયસીનું પાલન કરવા માટે તેમને વધુ પૈસા ખર્ચવા પડશે અથવા ભારે દંડનો સામનો કરવો પડશે. આ નિયમોનો અર્થ એ છે કે લગભગ દરેક વ્યવસાય, પ્લેટફોર્મ અથવા સંસ્થા કે જેઓ એકાઉન્ટ ખોલવા અથવા વ્યવહારો કરવા માટે નાણાકીય સંસ્થા સાથે ક્રિયાપ્રતિક્રિયા કરે છે તેમને આ જવાબદારીઓનું પાલન કરવાની જરૂર પડશે. આ લેખમાં આપણે તેના વિશે વાત કરીશું કેવાયસી નિયમો વિશે તમારે જે જાણવાની જરૂર છે તે બધું.

બેંકિંગમાં KYC શું છે?

KYC નો અર્થ થાય છે તમારા ગ્રાહકને જાણો અને નાણાકીય સંસ્થાઓ અને અન્ય નાણાકીય સેવાઓ કંપનીઓ દ્વારા ગ્રાહકના જોખમનું મૂલ્યાંકન કરવા અને તેનું નિરીક્ષણ કરવા અને ગ્રાહકની ઓળખ ચકાસવા માટે ઉપયોગમાં લેવાતી પ્રમાણભૂત ડ્યુ ડિલિજન્સ પ્રક્રિયા છે. KYC ખાતરી આપે છે કે ગ્રાહક જ છે કે તે હોવાનો દાવો કરે છે.

KYC હેઠળ, ગ્રાહકોએ તેમની ઓળખ અને સરનામું સાબિત કરતી ઓળખપત્રો પ્રદાન કરવી આવશ્યક છે. વેરિફિકેશન ઓળખપત્રોમાં ID કાર્ડ વેરિફિકેશન, ફેસ વેરિફિકેશન, બાયોમેટ્રિક વેરિફિકેશન અને/અથવા દસ્તાવેજ વેરિફિકેશન સામેલ હોઈ શકે છે. સરનામાના પુરાવા માટે, ઉપયોગિતા બિલો સ્વીકાર્ય દસ્તાવેજોનું ઉદાહરણ છે.

KYC એ ગ્રાહકના જોખમને નિર્ધારિત કરવા માટે અને ગ્રાહક તેની સેવાઓનો ઉપયોગ કરવા માટે સંસ્થાની જરૂરિયાતોને પૂર્ણ કરી શકે છે કે કેમ તે નિર્ધારિત કરવા માટેની એક મહત્વપૂર્ણ પ્રક્રિયા છે. તે કાનૂની જવાબદારી પણ છે મની લોન્ડરિંગ વિરોધી કાયદાઓ (AML). નાણાકીય સંસ્થાઓએ સુનિશ્ચિત કરવું જોઈએ કે ગ્રાહકો તેમની સેવાઓનો ઉપયોગ કરતી વખતે ગુનાહિત પ્રવૃત્તિઓમાં સામેલ ન થાય. જો ગ્રાહક ન્યૂનતમ KYC આવશ્યકતાઓને પૂર્ણ ન કરે તો બેંકો ખાતું ખોલવાનો અથવા વ્યવસાય સંબંધ સમાપ્ત કરવાનો ઇનકાર કરી શકે છે.

ભારતમાં, eKYC એક એવી પ્રક્રિયા છે જેમાં આધાર પ્રમાણીકરણ દ્વારા ગ્રાહકની ઓળખ અને સરનામું ઈલેક્ટ્રોનિક રીતે ચકાસવામાં આવે છે. આધાર એ ભારતની રાષ્ટ્રીય બાયોમેટ્રિક eID સિસ્ટમ છે. eKYC એ ઓળખકર્તાઓ (OCR મોડ) માંથી માહિતી મેળવવાનો પણ ઉલ્લેખ કરે છે, ભૌતિક હાજરી સાથે સરકાર દ્વારા જારી કરાયેલ સ્માર્ટ ID (ચિપ સાથે) માંથી ડિજિટલ ડેટા કાઢવા અથવા ઑનલાઇન ઓળખ ચકાસણી માટે પ્રમાણિત ડિજિટલ ઓળખ અને ચહેરાની ઓળખનો ઉપયોગ કરવો. આ પ્રકારના KYC વેરિફિકેશનનો પણ ઉપયોગ થાય છે ક્રિપ્ટોકરન્સી ટ્રેડિંગ એપ્લિકેશન્સ.

KYC પ્રક્રિયા શા માટે મહત્વપૂર્ણ છે?

બેંકો દ્વારા નિર્ધારિત KYC પ્રક્રિયાઓમાં તેમના ગ્રાહકો વાસ્તવિક છે તેની ખાતરી કરવા, જોખમોનું મૂલ્યાંકન કરવા અને મોનિટર કરવા માટે તમામ જરૂરી ક્રિયાઓનો સમાવેશ કરે છે. આ ગ્રાહક ઓનબોર્ડિંગ પ્રક્રિયાઓ મની લોન્ડરિંગ, આતંકવાદી ધિરાણ અને અન્ય ગેરકાયદેસર ભ્રષ્ટાચાર યોજનાઓને રોકવા અને ઓળખવામાં મદદ કરે છે.

કેવાયસી પ્રક્રિયામાં આઈડી કાર્ડ વેરિફિકેશન, ફેસ વેરિફિકેશન, ડોક્યુમેન્ટ વેરિફિકેશન જેમ કે એડ્રેસ પ્રૂફ તરીકે યુટિલિટી બિલ અને બાયોમેટ્રિક વેરિફિકેશનનો સમાવેશ થાય છે. બેંકોએ છેતરપિંડી મર્યાદિત કરવા માટે KYC નિયમો અને મની લોન્ડરિંગ વિરોધી નિયમોનું પાલન કરવું આવશ્યક છે. KYC પાલનની જવાબદારી બેંકોની છે.

પાલન ન કરવાના કિસ્સામાં, ભારે દંડ લાગુ થઈ શકે છે. યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સ, યુરોપ, મધ્ય પૂર્વ અને એશિયા-પેસિફિકમાં, કુલ આશરે 26 અબજો ડોલર છેલ્લાં દસ વર્ષોમાં (2008-2018) AML, KYC અને પ્રતિબંધ કાયદાઓનું પાલન ન કરવા બદલ દંડ જારી કરવામાં આવ્યો છે - પ્રતિષ્ઠાના નુકસાનનો ઉલ્લેખ ન કરવો અને માપી શકાય નહીં.

કોને કેવાયસીની જરૂર છે?

KYC એ નાણાકીય સંસ્થાઓ માટે જરૂરી છે જે ખાતા ખોલતી વખતે અને જાળવણી કરતી વખતે ગ્રાહકો સાથે વ્યવહાર કરે છે. જ્યારે કોઈ વ્યવસાય નવા ગ્રાહકને ઓનબોર્ડ કરે છે અથવા જ્યારે વર્તમાન ગ્રાહક નિયમન કરેલ ઉત્પાદન મેળવે છે, ત્યારે સામાન્ય રીતે પ્રમાણભૂત KYC પ્રક્રિયાઓ લાગુ પડે છે. કેવાયસી પ્રોટોકોલનું પાલન કરતી નાણાકીય સંસ્થાઓમાં નીચેનાનો સમાવેશ થાય છે:

• બેંકો
• ક્રેડિટ યુનિયનો
• વેલ્થ મેનેજમેન્ટ કંપનીઓ અને બ્રોકર્સ
• નાણાકીય તકનીક એપ્લિકેશન્સ (એપ્લિકેશન fintech), તેઓ જે પ્રવૃત્તિઓમાં જોડાય છે તેના આધારે
• ખાનગી ધિરાણકર્તાઓ અને ધિરાણ પ્લેટફોર્મ

KYC નિયમો લગભગ દરેક સંસ્થા કે જે પૈસા સાથે ક્રિયાપ્રતિક્રિયા કરે છે (તેથી, લગભગ દરેક વ્યવસાય) માટે વધુને વધુ જટિલ મુદ્દો બની ગયો છે. જોકે બેંકોએ તેનું પાલન કરવું જરૂરી છે છેતરપિંડી મર્યાદિત કરવા KYC, તેઓ આ જરૂરિયાત તે સંસ્થાઓને પણ જણાવે છે જેની સાથે તેઓ વ્યવસાય કરે છે.

KYC ના ત્રણ ઘટકો શું છે?

KYC ના ત્રણ ઘટકોનો સમાવેશ થાય છે:

• ગ્રાહક ઓળખ કાર્યક્રમ (CIP) : ગ્રાહક તે છે જેનો તે દાવો કરે છે
• કસ્ટમર ડ્યુ ડિલિજન્સ (CDD): કંપનીની ફાયદાકારક માલિકીની સમીક્ષા સહિત ક્લાયન્ટના જોખમના સ્તરનું મૂલ્યાંકન કરો
• ચાલુ દેખરેખ: ગ્રાહક ટ્રાન્ઝેક્શન પેટર્ન ચકાસો અને સતત ધોરણે શંકાસ્પદ પ્રવૃત્તિની જાણ કરો

ગ્રાહક ઓળખ કાર્યક્રમ (સીઆઈપી)

ગ્રાહક ઓળખ કાર્યક્રમનું પાલન કરવા માટે, નાણાકીય સંસ્થા ગ્રાહક પાસેથી ઓળખની માહિતીની વિનંતી કરે છે. દરેક નાણાકીય સંસ્થા તેની જોખમ પ્રોફાઇલના આધારે તેની પોતાની CIP પ્રક્રિયા કરે છે, તેથી ગ્રાહકને સંસ્થાના આધારે જુદી જુદી માહિતી આપવા માટે કહેવામાં આવી શકે છે. વ્યક્તિ માટે, આ માહિતીમાં શામેલ હોઈ શકે છે:

• ડ્રાઇવિંગ લાઇસન્સ
• પાસપોર્ટ

વ્યવસાય માટે, આ માહિતીમાં શામેલ હોઈ શકે છે:

• ઇન્કોર્પોરેશનના પ્રમાણિત લેખો
• સરકાર દ્વારા જારી કરાયેલ બિઝનેસ લાઇસન્સ
• ભાગીદારી કરાર
• વિશ્વાસનું સાધન

વ્યવસાય અથવા વ્યક્તિ માટે, માહિતીની વધારાની ચકાસણીમાં શામેલ હોઈ શકે છે:

• નાણાકીય સંદર્ભો
• ગ્રાહક રિપોર્ટિંગ એજન્સી અથવા સાર્વજનિક ડેટાબેઝમાંથી માહિતી
• નાણાકીય નિવેદન

નાણાકીય સંસ્થાઓએ દસ્તાવેજો, બિન-દસ્તાવેજીકૃત ચકાસણી અથવા બંનેનો ઉપયોગ કરીને આ માહિતી સચોટ અને વિશ્વસનીય છે કે નહીં તે ચકાસવું આવશ્યક છે.

કસ્ટમર બાય ડિલિજન્સ (સીડીડી)

ગ્રાહક યોગ્ય ખંત માટે નાણાકીય સંસ્થાઓને વિગતવાર જોખમ મૂલ્યાંકન કરવાની જરૂર છે. નાણાકીય સંસ્થાઓ ગ્રાહક દ્વારા કરવામાં આવનાર સંભવિત વ્યવહારોના પ્રકારોની તપાસ કરે છે જેથી તેઓ પછી અસામાન્ય (અથવા શંકાસ્પદ) વર્તન શોધી શકે.

આ આધારે, સંસ્થા આને સોંપી શકે છે ક્લાયન્ટ એ જોખમ રેટિંગ કે એકાઉન્ટ મોનિટરિંગની ડિગ્રી અને આવર્તન નક્કી કરશે. સંસ્થાઓએ કાનૂની એન્ટિટીના 25% અથવા વધુની માલિકી ધરાવનાર કોઈપણ કુદરતી વ્યક્તિ અને કાનૂની એન્ટિટીને નિયંત્રિત કરતી કુદરતી વ્યક્તિની ઓળખ ઓળખવી અને ચકાસવી જોઈએ. જો કે યોગ્ય ખંત કરવા માટે કોઈ પ્રમાણભૂત પ્રક્રિયા નથી, સંસ્થાઓ તેને ત્રણ સ્તરોમાં ડિઝાઇન કરી શકે છે:

• સરળ ડ્યુ ડિલિજન્સ ("SDD"). નીચા મૂલ્યના ખાતાઓ માટે, અથવા જ્યાં મની લોન્ડરિંગ અથવા નાણાકીય આતંકવાદનું જોખમ ઓછું હોય, સંપૂર્ણ CDD જરૂરી નથી.
• La મૂળભૂત ગ્રાહક ડ્યુ ડિલિજન્સ ("CDD"). યોગ્ય ખંતના આ સ્તરે, નાણાકીય સંસ્થાઓ પાસેથી ગ્રાહકની ઓળખ અને જોખમ સ્તર ચકાસવાની અપેક્ષા રાખવામાં આવે છે.
• ઉન્નત ડ્યુ ડિલિજન્સ ("EDD"). ઉચ્ચ-જોખમ અથવા ઉચ્ચ-નેટ-વર્થ ગ્રાહકોને વધુ માહિતીના સંગ્રહની જરૂર પડી શકે છે જેથી નાણાકીય સંસ્થા ગ્રાહકની નાણાકીય પ્રવૃત્તિઓ અને જોખમો વિશે વધુ સારી રીતે સમજી શકે. ઉદાહરણ તરીકે, જો કોઈ ક્લાયન્ટ પોલિટિકલી એક્સપોઝ્ડ પર્સન (PEP) હોય, તો તેને મની લોન્ડરિંગનું વધુ જોખમ હોઈ શકે છે.

સતત દેખરેખ

સતત દેખરેખનો અર્થ એ છે કે નાણાકીય સંસ્થાઓએ તેમના ગ્રાહકોના વ્યવહારો પર સતત નજર રાખવી જોઈએ. આ કોઈપણ શંકાસ્પદ અથવા અસામાન્ય પ્રવૃત્તિને શોધવાના ઉદ્દેશ્ય સાથે છે. આ ઘટક KYC માટે ગતિશીલ અને જોખમ આધારિત અભિગમ અપનાવે છે.

જ્યારે શંકાસ્પદ અથવા અસામાન્ય પ્રવૃત્તિઓ શોધી કાઢવામાં આવે છે, ત્યારે નાણાકીય સંસ્થાને શંકાસ્પદ પ્રવૃત્તિ રિપોર્ટ (SAR) સબમિટ કરવાની જરૂર છે ફિનસેન (ફાઇનાન્સિયલ ક્રાઇમ એન્ફોર્સમેન્ટ નેટવર્ક) અને અન્ય કાયદા અમલીકરણ એજન્સીઓ.

KYC ચકાસણી: નવીન અભિગમો આવકાર્ય છે

નવેમ્બર 2018 માં, ફેડરલ રિઝર્વ સહિત યુએસ એજન્સીઓએ એક સંયુક્ત નિવેદન બહાર પાડ્યું હતું જેણે કેટલીક બેંકોને શંકાસ્પદ પ્રવૃત્તિને ઓળખવા અને કૃત્રિમ બુદ્ધિમત્તા અને ડિજિટલ ઓળખ તકનીકો સાથે પ્રયોગ કરવા માટેના તેમના અભિગમોમાં વધુને વધુ આધુનિક બનવા માટે પ્રોત્સાહિત કર્યા હતા. યુરોપિયન સુપરવાઇઝરી સત્તાવાળાઓએ વર્ષની શરૂઆતમાં ચોક્કસ અનુપાલન પડકારોને સંબોધવા માટે નવા ઉકેલોને પ્રોત્સાહન આપ્યું હતું. તેઓ સમગ્ર EUમાં સાતત્યપૂર્ણ ધોરણો માટે એક સામાન્ય અભિગમ જાળવવાનું સૂચન કરે છે.

તેઓ વિવિધ પ્રકારના સ્ક્રીનીંગ માટે પ્રદાન કરે છે, જેમ કે "એક સંકલિત કોમ્પ્યુટર એપ્લિકેશન કે જે ડીજીટલ ઈમેજ અથવા વિડીયો સ્ત્રોતમાંથી વ્યક્તિને આપમેળે ઓળખે છે અને તેની ચકાસણી કરે છે (ચહેરાના બાયોમેટ્રિક્સ)" અથવા "બિલ્ટ-ઇન સુરક્ષા સુવિધા જે એવી છબીઓને શોધી શકે છે કે જેની સાથે છેડછાડ કરવામાં આવી છે (ઉદાહરણ તરીકે, ચહેરો મોર્ફ) જેથી આ છબીઓ પિક્સલેટેડ અથવા અસ્પષ્ટ દેખાય. »

બાયોમેટ્રિક્સના ઉપયોગને સ્થાનિક અથવા પ્રાદેશિક નિયમો દ્વારા પડકારવામાં આવી શકે છે. આ નાણાકીય નિયમો છે: EU માં GDPR, કેલિફોર્નિયામાં CCPA, થોડા નામ.

ઉપસંહાર

કેવાયસી નિયમો ગ્રાહકો અને નાણાકીય સંસ્થાઓ માટે દૂરગામી અસરો ધરાવે છે. નવા ક્લાયન્ટ સાથે કામ કરતી વખતે નાણાકીય સંસ્થાઓએ KYC ધોરણોનું પાલન કરવું જરૂરી છે. આ ધોરણો નાણાકીય ગુના અને મની લોન્ડરિંગ સામે લડવા માટે મૂકવામાં આવ્યા હતા. આ ધોરણો આતંકવાદ અને અન્ય ગેરકાયદે નાણાકીય પ્રવૃત્તિઓના ધિરાણને પણ લક્ષ્ય બનાવે છે.

મની લોન્ડરિંગ અને આતંકવાદી ધિરાણ ઘણીવાર અનામી રીતે ખોલવામાં આવેલા ખાતાઓ પર આધાર રાખે છે. KYC રેગ્યુલેશન પર વધુ ધ્યાન આપવાને કારણે શંકાસ્પદ વ્યવહારોના રિપોર્ટિંગમાં વધારો થયો છે. KYC સાથે જોખમ-આધારિત અભિગમ કપટપૂર્ણ પ્રવૃત્તિઓના જોખમને દૂર કરવામાં મદદ કરી શકે છે. તે વધુ સારા ગ્રાહક અનુભવની પણ ખાતરી કરી શકે છે.

અમને આ લેખને અપડેટ કરવાની મંજૂરી આપવા માટે ટિપ્પણીઓમાં તમારો અભિપ્રાય આપો