इस्लामिक बैंकों की विशेषताएं

लेस इस्लामिक बैंकों की विशिष्टताएँ असंख्य हैं। जबकि पारंपरिक बैंकिंग प्रणाली ब्याज सहित ऋण देने पर आधारित है, इस्लामिक बैंक आधारित हैं इस्लामी कानून (शरिया) द्वारा निर्धारित बहुत अलग सिद्धांत. ये सिद्धांत इस प्रकार के बैंकिंग संस्थान द्वारा पेश किए जाने वाले संचालन और सेवाओं में कई विशिष्ट विशेषताएं पेश करते हैं।

हाल के वर्षों में इस्लामी वित्त के उदय के साथ, ऐसे बैंक जो इस्लाम के सिद्धांतों का सम्मान करते हैं बढ़ती दिलचस्पी जगाना, मुस्लिम देशों और पश्चिमी वित्तीय केंद्रों दोनों में। उनका बकाया आज 1500 ट्रिलियन डॉलर से अधिक है दुनिया भर !

इस लेख के लिए धन्यवाद, अब आपके लिए कोई रहस्य नहीं रह गया है कि इस्लामिक बैंक क्या हैं और कैसे हैं वे पारंपरिक बैंकिंग प्रतिष्ठानों से भिन्न हैं। आपको ठीक-ठीक पता चल जाएगा कि वे कैसे काम करते हैं और वे अपने ग्राहकों को कौन सी विशिष्ट सेवाएँ प्रदान करते हैं।

क्या आप इस वैकल्पिक बैंकिंग प्रणाली की कार्यप्रणाली के बारे में सब कुछ जानने के लिए तैयार हैं? लेकिन शुरू करने से पहले, यहां एक प्रोटोकॉल है जो आपको अपना निर्माण करने की अनुमति देता है पहला इंटरनेट व्यवसाय।

🌽 इस्लामिक बैंक क्या है?

इस्लामिक बैंकिंग वह बैंक है जो अपने बैंकिंग लेनदेन में शरिया कानून के सिद्धांतों को लागू करने के लिए प्रतिबद्ध है।

इसे एक वित्तीय संस्थान के रूप में भी परिभाषित किया गया है जिसका मुख्य कार्य मौद्रिक निधियों को आकर्षित करना और उनका कुशलतापूर्वक उपयोग करना है ताकि उनकी वृद्धि की गारंटी दी जा सके। शरिया नियम.

इस परिभाषा में उन आवश्यक तत्वों का उल्लेख है जो इस्लामिक बैंक (आईबी) हैं सम्मान के लिए बाध्य. यह मान्यता प्राप्त शरिया मानकों का पालन करने के बारे में है, चाहे वह संपूर्ण आर्थिक प्रणाली के भीतर उत्पादन, वितरण, उपभोग या बचत गतिविधियों में हो।

इसलिए, बीआई को विशिष्ट कानूनी विशेषताओं वाले बैंक के रूप में परिभाषित किया जा सकता है जो अपने ग्राहकों को विभिन्न शरिया-अनुपालन सेवाएं प्रदान करता है। यह परिभाषा एक इस्लामिक बैंक की विशेषताओं पर प्रकाश डालती है।

एक इस्लामी बैंक की विशेषताएं

पारंपरिक बैंकों (बीसी) के विपरीत, इस्लामिक बैंक हैंव्यावसायिक गतिविधि करने के लिए अधिकृत बैंक. वे अपने पारंपरिक समकक्षों की तरह ही अपनी गतिविधियों को करने के लिए अधिकृत हैं। प्रत्येक देश में लागू नियमों के बावजूद जहां वे स्थापित हैं।

वे सेवाएं प्रदान करते हैं और अपने ग्राहकों के साथ बैंकिंग संबंध बनाए रखते हैं इस्लामी शरिया मानक. बीआई को टूट-फूट जैसी कुछ प्रथाओं से बचना चाहिए (रीबा), अटकलें और अनिश्चितता।

अंतर धन के उपयोग में है जो शरिया कानून के अनुसार और समकालीन इस्लामी न्यायशास्त्र पर आधारित होना चाहिए।

IB उधारदाताओं और उन लोगों के बीच मध्यस्थ के रूप में कार्य करते हैं जो पैसा उधार लेना चाहते हैं। इसलिए हम कह सकते हैं कि बीआई द्वारा प्रदान की जाने वाली सेवाएं बीसी द्वारा प्रदान की जाने वाली सेवाओं के समान हैं, जहां तक ​​कि ग्राहकों को संतुष्ट करने के उद्देश्य समान हैं।

यदि शास्त्रीय वित्त में आर्थिक एजेंट के निर्णयों को नियंत्रित करने वाला नियम लाभ को अधिकतम करना है, लाभप्रदता ही एकमात्र उद्देश्य नहीं है इस्लामी संचालक. निम्नलिखित छवि आपको पारंपरिक बैंक और इस्लामी बैंक के बीच अंतर दिखाती है।

बीआई मूर्त संपत्तियों में निवेश का समर्थन करता है, अपने भागीदारों के साथ लाभ और हानि को निष्पक्ष रूप से साझा करता है और परियोजनाओं के क्राउडफंडिंग की वकालत करता है।

📜 इस्लामी वित्तीय संस्थानों का वर्गीकरण

इस्लामी वित्तीय संस्थानों को कई मानदंडों के अनुसार वर्गीकृत किया जा सकता है। उनकी गतिविधियों के आधार पर, उनके स्थान या उनकी वित्तीय गतिविधियां पूरी तरह इस्लामी हैं या नहीं।

✔️ गतिविधियों की प्रकृति के अनुसार वर्गीकरण

उनकी गतिविधियों के आधार पर, बीमा कंपनियों के बीच अंतर किया जाता है, मुदरबा, इस्लामिक माइक्रोफाइनेंस संस्थान और इस्लामिक बैंक।

बीआई या तो वाणिज्यिक या खुदरा बैंक, या निवेश या मर्चेंट बैंक हो सकते हैं। डिपॉजिट बैंक वे हैं जिनकी मुख्य गतिविधि क्रेडिट लेनदेन करना और जनता से दृष्टि और सावधि जमा प्राप्त करना है।

निवेश बैंक कहलाते हैं, जिनकी गतिविधियों में दो वर्ष से अधिक की अवधि के लिए ऋण देना शामिल है। दूसरी ओर, मर्चेंट बैंक, वे हैं जिनकी मुख्य गतिविधि ऋण देने के अलावा होल्डिंग्स का अधिग्रहण और प्रबंधन है।

✔️ स्थान के अनुसार वर्गीकरण

उनके स्थान के आधार पर, हम उन बैंकों को अलग करते हैं जो पूरी तरह से देशों में काम करते हैं। इस्लामीकरण किया गया » और वे जो गैर-मुस्लिम देशों में काम करते हैं।

पहले मामले में, बैंक एकल विनियम द्वारा शासित होते हैं। दूसरे मामले में, वे दोहरे वित्तीय नियमों (इस्लामी और पारंपरिक) के अधीन हैं जो कमोबेश संगत हैं।

✔️ उनकी वित्तीय गतिविधियां इस्लामी हैं या नहीं, इसके अनुसार वर्गीकरण

इस मानदंड के अनुसार, पूरी तरह से इस्लामी बैंकों और केवल इस्लामी काउंटरों या खिड़कियों वाले बैंकों के बीच अंतर किया जाता है। हालाँकि, इन इस्लामी खिड़कियों की वैधता को सर्वसम्मति से मान्यता नहीं मिली है। वैध और अवैध प्रवाह के मिश्रण का वास्तविक जोखिम है (इस्लामी कानून के अनुसार नहीं)।

🌿 इस्लामी बैंकों की गतिविधियों में निहित जोखिम

उपर्युक्त जोखिमों के अलावा, इस्लामिक बैंकों के लिए अद्वितीय जोखिम भी हैं। वे से संबंधित हैं गतिविधियों की प्रकृति और संस्कृतिइस्लामिक बैंक.

इसके अलावा, 3P सिद्धांत अतिरिक्त जोखिम उत्पन्न करता है जैसे विस्थापित वाणिज्यिक जोखिम, प्रत्ययी जोखिम, प्रतिष्ठा जोखिम, उलझाव जोखिम, कानूनी जोखिम और यहां तक ​​कि धार्मिक जोखिम भी।

🔰 विस्थापित या स्थानांतरित वाणिज्यिक जोखिम

Le ग़लत व्यावसायिक जोखिम, बहुत महत्वपूर्ण, सहभागी निवेश खातों से आता है जिसके लिए बैंक और इन खातों के धारकों के बीच लाभ और हानि के बंटवारे की आवश्यकता होती है।

यह जोखिम बैंक के शेयरधारकों को जमा से जुड़े जोखिम के हस्तांतरण के कारण है। कभी-कभी, शेयरधारकों को जमाकर्ताओं को पारिश्रमिक देने के लिए अपने मुनाफे का कुछ हिस्सा छोड़ने के लिए मजबूर होना पड़ता है। इसका उद्देश्य बड़े पैमाने पर होने वाली निकासी को रोकना है वापसी की कम दर.

यदि सैद्धांतिक रूप से मुनाफ़ा पूर्व-समझौता अनुपात में साझा किया जाता है और परिसंपत्तियों पर घाटा बराबर होता है खाताधारकों की जिम्मेदारीव्यवहार में, निवेश खाताधारकों के साथ वास्तविक लाभ साझा करने का सिद्धांत इस्लामी बैंकों की सामान्य प्रथा से बहुत दूर है।

कभी-कभी बैंक स्वयं को अन्य बैंकों द्वारा वितरित रिटर्न के बराबर रिटर्न दर का भुगतान करने में असमर्थ पाता है। यह कभी-कभी जमाकर्ताओं को अपना पैसा निकालने और दूसरे बैंक में जमा करने के लिए प्रेरित करता है जो उन्हें काफी बेहतर रिटर्न दे सकता है।

इसलिए, BI को या तो रिटर्न की दर में हेरफेर करना चाहिए या शेयरधारकों को जाने वाले मुनाफे के हिस्से को कम करना चाहिए।

🔰 क्रेडिट जोखिम और बाजार जोखिम का उलझाव

लेन-देन में शामिल पार्टियों की संख्या एक साथ बैंक को क्रेडिट जोखिम और बाजार जोखिम में डाल देती है। "उलझन" का खतरा इस तथ्य से संबंधित है कि कई इस्लामी लेनदेन तीन-तरफा होते हैं।

अनुबंध का उदाहरण मुरबाह जोखिम परिवर्तन की विशेषता को अच्छी तरह से दर्शाता है। दरअसल, द्वारा एक ग्राहक को वित्त करने के लिए मुरबाहबीआई को पहले संपत्ति हासिल करनी होगी और फिर उसे ग्राहक को दोबारा बेचना होगा। ऐसा करते हुए वह संपत्ति का स्वामित्व स्थानांतरित करता है बैंक से लेकर संपत्ति के खरीदार तक।

अधिग्रहण की तारीख को भौतिक संपत्ति रखने के बाद बैंक जिस जोखिम के संपर्क में आता है, वह ग्राहक को परिसंपत्ति की पुनर्बिक्री के समय क्रेडिट जोखिम में बदल जाता है। फिर हम ऋण जोखिम और बाजार जोखिम के उलझाव की बात करते हैं।

🔰 प्रतिष्ठा जोखिम

सीबी के साथ प्रतिस्पर्धा के तर्क में, बीआई उन उत्पादों का पक्ष लेते हैं जो सीबी के समान होते हैं। यह देखा गया है कि बीआई अक्सर बिक्री अनुबंधों का उपयोग करते हैं न कि भागीदारी अनुबंधों का। प्रतिष्ठा से जुड़ा जोखिम इसलिए इसे गंभीरता से लिया जाना चाहिए।

यह स्वयं बैंकिंग से आगे बढ़ सकता है और इस्लामी वित्त उद्योग को बाधित कर सकता है। इससे भी बदतर, कई वर्षों के बाद भी, बैंक की छवि को पुनर्स्थापित करना अत्यंत कठिन होगा।

इसलिए इस वित्त के विकास के लिए बाजार का विश्वास अत्यंत महत्वपूर्ण है, जिसका उद्देश्य सहभागी होना है और " जस्ट '.

🔰 प्रत्ययी जोखिम

एक बार इसकी प्रतिष्ठा खो जाने पर, बीआई को एक और जोखिम का सामना करना पड़ेगा जिसे प्रत्ययी जोखिम कहा जाता है। यह जोखिम है कि ग्राहक अपने बैंक पर विश्वास खो देंगे बैंकिंग कार्यों का अनुपालन न करना. इससे बैंक की छवि ख़राब होती है और विश्वास में कमी आती है।

🔰 कानूनी जोखिम

यह संविदात्मक खंडों में अशुद्धियों के कारण सह-ठेकेदार के साथ मुकदमेबाजी का जोखिम है। इस जोखिम को कानूनी खामियों, अस्पष्टताओं या विधायी और नियामक ग्रंथों की अनुपयुक्तता से भी जोड़ा जा सकता है।

यह जोखिम कानूनी सेवाओं की विफलता से जुड़ा हो सकता है। उनके घटित होने से बीआई को प्रत्यक्ष या अप्रत्यक्ष वित्तीय नुकसान होने की संभावना है।

🌿इस्लामी बैंकिंग जोखिम प्रबंधन

सहभागी निवेश खातों के संचालन का तरीका बीआई को परिपक्वता जोखिम के प्रति सबसे अधिक संवेदनशील बनाता है। के लिए व्यावसायिक क्षमता विकसित की है वित्तपोषण और निवेश जो उन्हें अपनी संपत्ति की परिपक्वता बढ़ाने की अनुमति देता है।

भले ही यह मूलतः अल्पकालिक ही रहे. यह प्रक्रिया परिपक्वता अंतराल को बढ़ाती है और गंभीर बनाती है परिसंपत्ति-देयता प्रबंधन मुद्दे। इस्लामिक बैंकिंग जोखिमों के रूप में, हमने जोखिम, प्रत्ययी जोखिम, प्रतिष्ठा जोखिम, धार्मिक जोखिम आदि को विस्थापित कर दिया है।

🔰 Lविस्थापित या स्थानांतरित वाणिज्यिक जोखिम

जैसा कि हमने ऊपर प्रस्तुत किया, विस्थापित वाणिज्यिक जोखिम है बीआई में सबसे खराब। यह सहभागी निवेश खातों में जमा धनराशि द्वारा वित्तपोषित परिसंपत्तियों पर रिटर्न की अस्थिरता के परिणामस्वरूप होता है।

यह जोखिम तब प्रकट होता है जब रिटर्न की वास्तविक दर खाताधारकों द्वारा अपेक्षित रिटर्न से कम होती है। इस प्रकार के जोखिम से निपटने के लिए, बैंक अक्सर उचित प्रबंधन तरीके विकसित करते हैं।

परिणामस्वरूप, वे ऐसी प्रथाओं में संलग्न हो सकते हैं जो निवेश खातों पर रिटर्न की दरों को सुचारू बनाती हैं ताकि इन खातों के धारकों को अन्य बैंकों में रिटर्न की दर के बराबर रिटर्न की दर प्रदान की जा सके।

रिटर्न की दरों को सुचारू करने की ये तकनीकें मुख्य रूप से निवेश खातों के धारकों के पक्ष में आय के हस्तांतरण और भंडार की स्थापना पर आधारित हैं।

BI प्रॉफ़िट शेयरिंग रेशियो के साथ-साथ इसके पारिश्रमिक को भी बदल सकता है मुदरीब. दरअसल, बैंक के मुनाफे का हिस्सा तय होता है प्रारंभ में अधिकतम हिस्सा है. जबकि वास्तव में वितरित शेयर रिटर्न की वास्तविक दर के आधार पर एक अवधि से दूसरी अवधि में भिन्न होता है।

बीआई अपना कमीशन घटा या घटा भी सकता है मुदरीब अनुबंधित भाग के नीचे. इसके लिए, यह शेयरधारकों को अस्थायी रूप से छोटे लाभ या बड़े घाटे का आवंटन करेगा। और यह के लाभ के लिए निवेश खाताधारक.

इसके अलावा, बैंक इन निधियों को पर्याप्त स्तर पर रखकर शेयरधारकों से धन जुटाने की दिशा में आगे बढ़ सकते हैं। यह इसी के अनुरूप है बेसल II और III आवश्यकताएँ।

🔰 प्रतिष्ठा जोखिम प्रबंधन

प्रतिष्ठा संबंधी जोखिमों को पहचानना, पहचानना कठिन है, मात्रा निर्धारित करें और इसलिए कम करें। सीईएस जोखिम अंतर्निहित हैं मानव व्यवहार और गतिविधि। उसी तरह, कभी-कभी एकाधिकार के जोखिम, कभी-कभी धार्मिक शिथिलता के जोखिम मानवीय विकल्पों में अंतर्निहित होते हैं।

बीआई केवल डिग्री को बढ़ावा देकर ही अपनी सुरक्षा कर पाएंगे उच्च स्तर की सत्यनिष्ठा और नैतिकता, सबसे व्यक्तिगत स्तर तक गिरावट आई। वास्तव में, इस्लामी बैंक इस्लामी वित्त में पर्याप्त रूप से अनुभवी पेशेवरों की अपर्याप्त संख्या से पीड़ित हैं।

इस प्रकार के जोखिम को कम करने के लिए स्टाफ प्रशिक्षण या पुनर्प्रशिक्षण और नवाचार प्रमुख लिंक हैं। इसके अलावा, इस प्रकार के जोखिम को मापने के लिए आईबी को धारणा अध्ययन करना चाहिए। ऐसा करने पर, बीआई कर सकता है साथ ही परिचालन और प्रत्ययी जोखिमों को कम करें जो मानव गतिविधि से भी जुड़े हुए हैं।

इस्लामी बैंकिंग शासन

शासन इस्लामिक बैंकिंग की एक खासियत है. इस्लामिक बैंकों के प्रबंधक स्वतंत्र हैं और उन्हें निवेश संबंधी निर्णय लेने में पूर्ण स्वतंत्रता है। इसके लिए, सीआईपी धारकों को खर्च उठाना पड़ता है महत्वपूर्ण जोखिम और सीमित दबाव तंत्र हैं।

हालांकि, सीधे तौर पर बैंक के व्यवहार का निरीक्षण करना या कुछ सूचनाओं तक पहुंचना मुश्किल है। इस समस्या से निपटने के लिए, प्रबंधक के रूप में बैंक का पारिश्रमिक सबसे प्रभावी तंत्र प्रतीत होता है।

यह पारिश्रमिक सीधे सहभागी निवेश खातों द्वारा वित्तपोषित परिसंपत्तियों पर रिटर्न पर निर्भर करता है। नेताओं के बीच भी टकराव होता रहता है सी सलाहकार बोर्डकरेंगे. क्योंकि इस समिति की शक्ति सीमित है।

वार्षिक रिपोर्ट में इस तरह की सटीकता से सलाहकार समिति और संस्था के प्रमुख के बीच मौजूद शक्ति संतुलन का स्पष्ट अंदाजा मिलता है।

🌿 इस्लामी बैंकिंग प्रशासन तंत्र

परिभाषा के अनुसार, तंत्र यांत्रिक भागों का संयोजन है, जिनमें से कुछ अन्य के सापेक्ष गति कर सकते हैं।

इसलिए यह असेंबली एक ठोस नहीं है। एक शासन तंत्र एक स्वतंत्र निकाय है जिसकी भूमिका एजेंसी संबंधों के विकृत प्रभावों को कम करना है। बैंक प्रशासन को बाहरी और आंतरिक दोनों तंत्रों के महत्व से अलग किया जाता है।

इस्लामी बैंकों में, एक अन्य घटक, धार्मिक घटक (उदाहरण के लिए शरिया समिति), इन तंत्रों में जोड़ा जाता है।

✔️ धार्मिक बैंकिंग विनियमन

इस्लामी बैंकिंग प्रशासन की एक विशेषता विनियमन के स्तर पर है। वहाँ बैंकिंग विनियमन इस्लामी बैंकिंग प्रशासन का प्राथमिक तंत्र है।

यह विभिन्न मानकों के अनुपालन के अधीन बैंकिंग गतिविधि की निगरानी और नियंत्रण करने का तथ्य है। इसका उद्देश्य जोखिमों को नियंत्रित करना और जमाकर्ताओं की सुरक्षा और वित्तीय प्रणाली की स्थिरता को बनाए रखना है।

इस्लामिक बैंकों में, विनियमन AAIOIFI द्वारा अधिनियमित मानकों और अंतर्राष्ट्रीय नियमों से उत्पन्न होता है, बेसल समिति.

बीआई में विनियमन द्वारा निभाई गई भूमिका बीसी में समान है। हालाँकि, इस भूमिका में विनियमन के धार्मिक आयाम को जोड़ा जाता है, जो यह सुनिश्चित करता है कि संचालन इस्लामी कानून का अनुपालन करता है। यह सुनिश्चित करना चाहता है कि बैंक शरिया द्वारा स्थापित शर्तों को ईमानदारी से पूरा करें।

✔️ निदेशक मंडल

Le निदेशक मंडल इस्लामिक बैंकों में सर्वोच्च निकाय है। इस बोर्ड की असामान्य प्रकृति बैंक प्रशासन की विशिष्टताओं में से एक है। इस बोर्ड तक पहुंचने के लिए, उम्मीदवारों को कुछ शर्तों को पूरा करना होगा।

(ए) मुस्लिम आस्था का हो 

इस्लामिक बैंकों में किए जाने वाले लेन-देन की प्रकृति के लिए आवश्यक है कि बोर्ड के सदस्यों को इस्लामिक कानून का अच्छा ज्ञान हो। इस प्रकार, ये सदस्य मुसलमानों में से चुने जाते हैं।

यह बैंक और उसके ग्राहकों के बीच विश्वास बनाए रखने की चिंता को दर्शाता है। एक गैर-मुस्लिम सदस्य की उपस्थिति बैंक को उसके सिद्धांतों के विपरीत खड़ा कर देगी।

(बी) एसोसिएशन के लेखों द्वारा आवश्यक शेयरों की संख्या को पकड़ो

निदेशक मंडल के सदस्यों के पास एसोसिएशन के लेखों द्वारा निर्धारित न्यूनतम संख्या में शेयर होने चाहिए।

ये शेयर नाममात्र, अविभाज्य हैं और निदेशक मंडल के सदस्य की ओर से अच्छे प्रबंधन की गारंटी देते हैं। जब प्रशासक पद से हट जाता है तो सदस्यों की अहस्तांतरणता समाप्त हो जाती है।

(सी) एक असंगतता में गिरने के लिए नहीं

Cette लेआउट सामान्य नहीं है सभी इस्लामिक बैंकों को। कुछ बैंक इस शर्त को अपनाते हैं और निर्दिष्ट करते हैं कि बोर्ड का सदस्य निदेशक मंडल (पीसीए) के अध्यक्ष या महाप्रबंधक (डीजी) के अलावा बैंक में कोई अन्य पद नहीं रख सकता है।

✔️शरिया समिति

शरिया समिति की उपस्थिति इस्लामी बैंकिंग प्रशासन की विशिष्टताओं का हिस्सा है। शरिया परिषद इस्लामी वाणिज्यिक न्यायशास्त्र में विशेषज्ञता रखने वाले न्यायविदों का एक स्वतंत्र निकाय है।

यह है विशेषज्ञों से बनी एक कॉलेजिएट संस्था इस्लामी कानून के, जो, अपस्ट्रीम, बैंक द्वारा पेश किए गए संचालन और उत्पादों की वैधता की शर्तों से संबंधित कानूनी राय जारी करते हैं और जो, डाउनस्ट्रीम, इन राय के कार्यान्वयन को सत्यापित करते हैं।

यह बैंक के वित्तीय और निवेश कार्यों के धार्मिक ऑडिट के लिए प्रत्येक वित्तीय वर्ष के अंत में मिलता है। इसके मुख्य मिशन AAOIFI और IFSB द्वारा संयुक्त रूप से निर्धारित किए जाते हैं। शरिया परिषद के मिशन मुख्य रूप से पाँच प्रकार के हैं:

• सहायता के लिए अनुबंधों और उत्पादों के विकास में वित्तीय संस्थान ताकि वे इस्लामी कानून के सिद्धांतों के अनुरूप हों;
•  प्रमाणित के माध्यम से वित्तीय साधनों की स्वीकार्यता फतवों;
•  सत्यापनकर्ता कि लेन-देन जारी किए गए फतवों का अनुपालन करता है;
•  सत्यापनकर्ता गणना और निपटान ज़कात ;
•  वितरित करना दान के लिए गैर-शरिया अनुपालन आय।

✔️ शरिया समिति के सदस्यों का पदनाम और संरचना

व्यवहार में, शरिया परिषदों के सदस्यों का पदनाम निदेशक मंडल के निर्णय के आधार पर या आम सभा में विचार-विमर्श के द्वारा किया जाता है। नियामक आम तौर पर अंतिम विकल्प का समर्थन करता है।

AAOIFI द्वारा प्रस्तावित मानकों के अनुसार, एक शरिया परिषद न्यूनतम संख्या से बनी होती है तीन (03) सदस्य। इसमें इन सदस्यों में संस्था का कोई निदेशक या महत्वपूर्ण प्रभाव वाला कोई शेयरधारक शामिल नहीं होना चाहिए। इस परिषद का आकार बैंकों के अनुसार अलग-अलग होता है और सात (07) सदस्यों तक पहुंच सकता है।

✔️ शरिया समिति के सदस्यों की प्रोफ़ाइल

की परिषदों की संरचना शरिया एक रणनीतिक फैसला है. वास्तव में, किसी मान्यता प्राप्त न्यायिक परामर्श का उपयोग केवल अपने ग्राहकों के बीच बैंक की बदनामी और विश्वसनीयता को मजबूत कर सकता है।

इन न्यायशास्त्रियों ने आम तौर पर इस्लामी विश्वविद्यालयों में प्रदान किए गए शरिया नियमों में विशेष प्रशिक्षण का पालन किया है।

कई ज्ञान को मिलाकर, उलमा या शरिया विद्वान इस्लामी वित्त के विशेषज्ञ हैं। वे चरित्र पर अपना फतवा जारी करने के लिए अधिकृत हैं हलाल ou हराम किसी अनुबंध, व्यवसाय या वित्तीय उत्पाद का। इन उलमा के पास धार्मिक, वित्तीय ज्ञान और ए होना चाहिए की पूर्ण निपुणता फिक.

✔️ शरिया समितियों के संचालन का तरीका

शरिया समिति में एक अध्यक्ष और संभवतः एक उपाध्यक्ष होता है। बोर्ड अपनी शक्तियों का एक हिस्सा एक कार्यकारी समिति को सौंप सकता है जो सुनिश्चित करती है अधिक नियमित उपस्थिति. इस बिंदु पर असहमति की स्थिति में यह शरिया परिषद मामले को निदेशक मंडल के पास भेज सकती है। यह समिति बैंक के दैनिक कार्यों की समीक्षा करती है और शरिया अनुपालन सुनिश्चित करती है।

अंत में, हम कह सकते हैं कि इस्लामिक बैंकिंग प्रशासन की विशिष्टताएँ शरिया समिति जैसे नए निकायों के कामकाज में निहित हैं।

💰 इस्लामी निवेश और जमा खाते

जमा राशि के संग्रहण के संबंध में, इस्लामिक बैंक दो अनुपालन सूत्र पेश करते हैं:

मुदारबा निवेश खाते

मुदारबा निवेश खाते इस्लामिक खाते का एक रूप है जो निवेशकों को किसी निवेश परियोजना के लाभ और हानि में हिस्सा लेने की अनुमति देता है। इस प्रकार के खाते में, एक निवेशक एक परियोजना को पूरा करने के लिए उद्यमी को आवश्यक धनराशि प्रदान करता है, जबकि उद्यमी अपनी विशेषज्ञता और श्रम प्रदान करता है।

परियोजना से उत्पन्न लाभ निवेशक और उद्यमी के बीच पूर्व-सहमत अनुपात के अनुसार साझा किया जाता है, जबकि नुकसान पूरी तरह से निवेशक द्वारा वहन किया जाता है।

यह निवेशकों को इस्लामिक वित्त के सिद्धांतों के अनुरूप निवेश परियोजनाओं में भाग लेने की अनुमति देता है, जो सूदखोरी पर रोक लगाता है। इस प्रकार मुदारबा निवेश खाते एक नैतिक विकल्प प्रदान करते हैं जो मुस्लिम निवेशकों के लिए धार्मिक सिद्धांतों का अनुपालन करता है।

मुशरका भागीदारी खाते

ये मुशरका भागीदारी खाते इस्लामिक खाते का दूसरा रूप हैं जो कई पार्टियों को एक निवेश परियोजना में वित्तीय रूप से भाग लेने की अनुमति देते हैं। इस प्रकार के खाते में, निवेशक परियोजना के लिए आवश्यक धनराशि प्रदान करते हैं और अपनी-अपनी हिस्सेदारी के अनुसार लाभ और हानि दोनों साझा करते हैं।

मुदारबा निवेश खातों के विपरीत, मुशरका भागीदारी खातों में निवेशकों को भी परियोजना के प्रबंधन में सक्रिय रूप से योगदान करने का अवसर मिलता है। ये एहसान है पारदर्शिता और जवाबदेही शामिल पक्षों के बीच आपसी।

मुशरका भागीदारी खाते मुस्लिम निवेशकों को निष्पक्ष भागीदारी और जोखिम साझा करने पर जोर देने के साथ इस्लामी वित्त के सिद्धांतों के अनुरूप एक और विकल्प प्रदान करते हैं।

💳 उपयुक्त बैंकिंग उत्पाद और सेवाएँ

शरिया के अनुपालन में वर्तमान बैंकिंग जरूरतों को पूरा करने के लिए, इस्लामिक बैंक उपयुक्त उत्पाद पेश करते हैं:

चालू खाते और बचत खाते

चेकिंग खाते और बचत खाते दो हैं बैंक खातों के प्रकार आमतौर पर व्यक्तियों और व्यवसायों द्वारा उपयोग किया जाता है। इन खातों का उपयोग मुख्य रूप से रोजमर्रा के लेनदेन करने के लिए किया जाता है, जैसे बिलों का भुगतान करना और खरीदारी करना, जबकि बचत खातों का उपयोग लंबी अवधि में पैसे बचाने के लिए किया जाता है।

वे खाताधारकों को आवृत्ति या राशि की सीमा के बिना, किसी भी समय पैसे जमा करने और निकालने की अनुमति देते हैं। वे लेनदेन को आसान बनाने के लिए चेक, डेबिट कार्ड और बैंक हस्तांतरण जैसी सेवाएं भी प्रदान करते हैं।

दूसरी ओर, बचत खाते दीर्घकालिक बचत को प्रोत्साहित करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। वे आमतौर पर एक पेशकश करते हैं उच्च ब्याज दर चालू खातों की तुलना में, लेकिन निकासी की संख्या और निकाली जा सकने वाली राशि को सीमित करें।

बचत खातों में ग्राहकों को उनके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करने के लिए जमा प्रमाणपत्र और सेवानिवृत्ति बचत खातों जैसी सुविधाएं भी शामिल हो सकती हैं।

बैंक कार्ड

कार्ड या तो प्रवेश शुल्क या एक निश्चित वार्षिक कमीशन के साथ पेश किए जाते हैं जो खर्चों से जुड़ा नहीं होता है।

उपभोक्ता ऋण

इस्लामी बैंकों में, उपभोक्ता ऋणों को इस्लामी वित्त के सिद्धांतों का सम्मान करने के लिए संरचित किया जाता है, जो सूदखोरी ब्याज (रिबा) पर रोक लगाते हैं और अत्यधिक अटकलें. ऋणों पर ब्याज वसूलने के बजाय, इस्लामी बैंक शरिया-अनुपालक अनुबंधों के आधार पर वित्तपोषण संरचनाओं का उपयोग करते हैं।

आमतौर पर संरचनाओं में से एक मुरबाहा का प्रयोग किया जाता है. इस मामले में, बैंक ग्राहक द्वारा वांछित वस्तु खरीदता है और उसे प्रीमियम मूल्य पर पुनर्विक्रय करता है, जिसमें किस्त भुगतान पहले से तय होता है। यह ग्राहक को ब्याज का भुगतान किए बिना, बल्कि एक विशिष्ट अवधि में अधिक कीमत चुकाकर संपत्ति हासिल करने की अनुमति देता है।

प्रयुक्त एक अन्य संरचना इजारा की है, जो है किराये के समान खरीद विकल्प के साथ. बैंक संपत्ति खरीदता है और उसे नियमित भुगतान के साथ एक निश्चित अवधि के लिए ग्राहक को किराए पर देता है। अनुबंध के अंत में, ग्राहक सहमत मूल्य पर सामान खरीद सकता है या बैंक को वापस कर सकता है।

रियल एस्टेट ऋण

रियल एस्टेट ऋण हैं ऋण दिया गया बैंकों और वित्तीय संस्थानों द्वारा घर या अपार्टमेंट जैसी अचल संपत्ति की खरीद या निर्माण के लिए। ये ऋण उधारकर्ताओं को एक निर्दिष्ट अवधि में ब्याज के साथ उधार ली गई राशि को चुकाते हुए अचल संपत्ति के अधिग्रहण के लिए वित्तपोषण करने की अनुमति देते हैं।

इस्लामी बैंकों के संदर्भ में, रियल एस्टेट ऋण सम्मान के लिए संरचित हैं इस्लामी वित्त के सिद्धांत. इस्लामिक बैंक उधारकर्ताओं को सूदखोर ब्याज-मुक्त (रीबा) विकल्प प्रदान करने के लिए विभिन्न शरिया-अनुपालक वित्तपोषण संरचनाओं का उपयोग करते हैं।

आमतौर पर इस्तेमाल की जाने वाली संरचनाओं में से एक मुरबाहा की है। इस मामले में, बैंक उधारकर्ता द्वारा वांछित संपत्ति खरीदता है और इसे प्रीमियम मूल्य पर पुनर्विक्रय करता है, जिसमें किस्त भुगतान पहले से तय होता है। यह उधारकर्ता को ब्याज का भुगतान किए बिना, बल्कि एक विशिष्ट अवधि में अधिक कीमत चुकाकर संपत्ति हासिल करने की अनुमति देता है।

प्रयुक्त एक अन्य संरचना है इजारा, जो खरीदने के विकल्प के साथ किराये के समान है। बैंक संपत्ति खरीदता है और उसे नियमित भुगतान के साथ एक निश्चित अवधि के लिए उधारकर्ता को किराए पर देता है। अनुबंध के अंत में, उधारकर्ता संपत्ति को सहमत मूल्य पर खरीद सकता है या बैंक को वापस कर सकता है।

इस्लामी बीमा (टकाफुल)

इस्लामी बीमा, के रूप में भी जाना जाता है तकाफुल का नाम, ऐसे बीमा उत्पाद हैं जो इस्लामी वित्त के सिद्धांतों का अनुपालन करते हैं। पारंपरिक बीमा के विपरीत, जो एक बीमा कंपनी को जोखिम हस्तांतरित करने की अवधारणा पर आधारित है, इस्लामी बीमा आपसी सहयोग और जोखिम साझा करने के सिद्धांतों पर आधारित है।

इस्लामी बीमा में, प्रतिभागियों एक सामान्य निधि में योगदान करें जोखिमों को सामूहिक रूप से कवर करना। जब किसी प्रतिभागी को नुकसान या क्षति होती है, तो वे इस फंड से वित्तीय मुआवजे के पात्र होते हैं।

इसलिए, बीमा प्रीमियम का भुगतान करने के बजाय, प्रतिभागी एक पूल में योगदान करते हैं जिसका उपयोग दावों की भरपाई के लिए किया जाता है।

🎓 निष्कर्ष

इस्लामिक बैंक वित्तीय संस्थान हैं जो इस्लामी वित्त के सिद्धांतों का सम्मान करते हैं, जो विशेष रूप से ब्याज (रिबा) एकत्र करने या भुगतान करने के निषेध पर आधारित हैं। फलफूल रहे हैं, वे अब प्रतिनिधित्व करते हैं लगभग 2 अरब दुनिया भर में डॉलर की संपत्ति। लेकिन पारंपरिक वित्त की तुलना में उनके मॉडल की विशिष्टताएँ क्या हैं?

सबसे पहले, इस्लामिक बैंक लाभ और हानि के बंटवारे के सिद्धांत को लागू करते हैं। एक निश्चित ब्याज दर के बदले पैसा उधार देने के बजाय, वे सीधे आर्थिक परियोजनाओं में निवेश करते हैं और इन निवेशों के सकारात्मक या नकारात्मक परिणाम अपने ग्राहकों के साथ साझा करते हैं।

वे उन गतिविधियों पर भी ध्यान केंद्रित करते हैं जो वे करते हैं इसे नैतिक मानें. मौके के खेल, शराब या हथियारों की बिक्री, अश्लील साइटें, आदि निषिद्ध हैं। विचार केवल आम भलाई में योगदान देने वाली परियोजनाओं को वित्तपोषित करना है।

अंततः, इस्लामिक बैंक अपने मुनाफ़े का एक हिस्सा धर्मार्थ संघों को कानूनी भिक्षा के रूप में देते हैं। ज़कात कहा जाता है. इस्लाम के लिए विशिष्ट यह कर उनके डीएनए का हिस्सा है।

इन विशिष्टताओं के पीछे साझेदारी, नैतिकता और परोपकार पर आधारित वित्त निहित है। लेकिन इस वैकल्पिक मॉडल के ठोस निहितार्थ क्या हैं? यही हम इस लेख के शेष भाग में देखेंगे।