केवाईसी क्या है और यह क्यों जरूरी है?

यह जानना कि आपका ग्राहक कौन है और वित्तीय अपराध को रोकने के लिए प्रोटोकॉल को अपनाना वित्तीय संस्थानों के लिए एक सतत चुनौती है। गौरतलब है कि वित्तीय संस्थानों को केवाईसी नामक ग्राहक पहचान सत्यापन के लिए नियमों के बढ़ते जटिल सेट का पालन करना चाहिए। केवाईसी, जिसे "के रूप में भी जाना जाता है"अपने ग्राहक को जानें"या"अपने ग्राहक को जानो", वित्तीय लेनदेन से पहले या उसके दौरान ग्राहक की पहचान सत्यापित करने के लिए प्रक्रियाओं का एक सेट है।

केवाईसी नियमों का अनुपालन खाड़ी में रखने में मदद कर सकता है मनी लॉन्ड्रिंग, आतंकवादी वित्तपोषण और अन्य सामान्य धोखाधड़ी योजनाएं. पहले ग्राहक की पहचान और खाता खोलने के इरादे की पुष्टि करके, और फिर उनके लेन-देन के पैटर्न को समझकर, वित्तीय संस्थान संदिग्ध गतिविधि की अधिक सटीक पहचान करने में सक्षम होते हैं।

जब केवाईसी कानूनों की बात आती है तो वित्तीय संस्थान तेजी से सख्त मानकों के अधीन होते हैं। उन्हें केवाईसी का पालन करने के लिए अधिक पैसा खर्च करना होगा या भारी जुर्माना भरना होगा। इन नियमों का मतलब है कि लगभग कोई भी कंपनी, प्लेटफॉर्म या संगठन जो खाता खोलने या लेन-देन करने के लिए किसी वित्तीय संस्थान के साथ बातचीत करता है, उसे इन दायित्वों का पालन करना होगा। इस लेख में हम बात करते हैं केवाईसी नियमों के बारे में आपको जो कुछ भी जानने की जरूरत है।

बैंकिंग में केवाईसी क्या है?

केवाईसी का मतलब है अपने ग्राहक को जानें और ग्राहक जोखिम का आकलन और निगरानी करने और ग्राहक की पहचान सत्यापित करने के लिए वित्तीय संस्थानों और अन्य वित्तीय सेवा कंपनियों द्वारा उपयोग की जाने वाली एक मानक उचित सावधानी प्रक्रिया है। केवाईसी गारंटी देता है कि ग्राहक वही है कि वह होने का दावा करता है.

केवाईसी के तहत, ग्राहकों को अपनी पहचान और पता साबित करने वाले क्रेडेंशियल्स प्रदान करने होंगे। सत्यापन क्रेडेंशियल्स में आईडी कार्ड सत्यापन, चेहरा सत्यापन, बायोमेट्रिक सत्यापन और/या दस्तावेज़ सत्यापन शामिल हो सकते हैं। पते के प्रमाण के लिए उपयोगिता बिल स्वीकार्य दस्तावेज का एक उदाहरण है।

ग्राहक के जोखिम को निर्धारित करने के लिए केवाईसी एक महत्वपूर्ण प्रक्रिया है और क्या ग्राहक अपनी सेवाओं का उपयोग करने के लिए संस्था की आवश्यकताओं को पूरा कर सकता है। करना कानूनी बाध्यता भी है मनी लॉन्ड्रिंग रोधी कानूनों (एएमएल) का पालन करें). वित्तीय संस्थानों को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि ग्राहक उनकी सेवाओं का उपयोग करके आपराधिक गतिविधियों में शामिल न हों।

यदि ग्राहक न्यूनतम केवाईसी आवश्यकताओं को पूरा नहीं करता है तो बैंक खाता खोलने से मना कर सकते हैं या व्यावसायिक संबंध समाप्त कर सकते हैं।

ईकेवाईसी क्या है?

भारत में, ईकेवाईसी एक प्रक्रिया है जिसमें आधार प्रमाणीकरण के माध्यम से ग्राहक की पहचान और पते को इलेक्ट्रॉनिक रूप से सत्यापित किया जाता है। आधार भारत की राष्ट्रीय बायोमेट्रिक ईआईडी प्रणाली है। ईकेवाईसी पहचानकर्ताओं (ओसीआर मोड) से जानकारी प्राप्त करने को भी संदर्भित करता है, भौतिक उपस्थिति के साथ सरकार द्वारा जारी स्मार्ट आईडी (चिप के साथ) से डिजिटल डेटा निकालना, या ऑनलाइन पहचान सत्यापन के लिए प्रमाणित डिजिटल पहचान और चेहरे की पहचान का उपयोग करना।

इस प्रकार के KYC सत्यापन के लिए भी उपयोग किया जाता है क्रिप्टोक्यूरेंसी ट्रेडिंग ऐप्स।

केवाईसी प्रक्रिया क्यों महत्वपूर्ण है?

बैंकों द्वारा परिभाषित केवाईसी प्रक्रियाओं में जोखिमों का आकलन और निगरानी करने के लिए यह सुनिश्चित करने के लिए आवश्यक सभी कार्य शामिल हैं कि उनके ग्राहक वास्तविक हैं। ये ग्राहक ऑनबोर्डिंग प्रक्रियाएं मनी लॉन्ड्रिंग, आतंकवादी वित्तपोषण और अन्य अवैध भ्रष्टाचार योजनाओं को रोकने और पहचानने में मदद करती हैं।

केवाईसी प्रक्रिया में आईडी कार्ड सत्यापन, चेहरे का सत्यापन, पते के प्रमाण के रूप में उपयोगिता बिल जैसे दस्तावेजों का सत्यापन और बायोमेट्रिक सत्यापन शामिल हैं। धोखाधड़ी को सीमित करने के लिए बैंकों को केवाईसी नियमों और एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग नियमों का पालन करना चाहिए। केवाईसी अनुपालन की जिम्मेदारी बैंकों की है।

अनुपालन न करने की स्थिति में भारी जुर्माना लगाया जा सकता है। संयुक्त राज्य अमेरिका, यूरोप, मध्य पूर्व और एशिया-प्रशांत में कुल मिलाकर लगभग 26 अरब पिछले दस वर्षों (2008-2018) में एएमएल, केवाईसी और प्रतिबंध कानूनों का पालन न करने के लिए जुर्माना लगाया गया है - प्रतिष्ठित क्षति का उल्लेख नहीं किया गया है और मापा नहीं गया है।

केवाईसी की जरूरत किसे है?

केवाईसी उन वित्तीय संस्थानों के लिए आवश्यक है जो खाते खोलते और बनाए रखते समय ग्राहकों के साथ व्यवहार करते हैं। जब कोई व्यवसाय किसी नए ग्राहक के साथ जुड़ता है या जब कोई मौजूदा ग्राहक एक विनियमित उत्पाद प्राप्त करता है, तो मानक केवाईसी प्रक्रियाएं आम तौर पर लागू होती हैं।

जिन वित्तीय संस्थानों को केवाईसी प्रोटोकॉल की पुष्टि करनी होगी उनमें शामिल हैं:

• बैंकों
• ऋण संघ
• धन प्रबंधन कंपनियों और दलालों
• वित्तीय प्रौद्योगिकी अनुप्रयोग (अनुप्रयोग फींटेच), उन गतिविधियों के आधार पर जिनमें वे संलग्न हैं
• निजी उधारदाताओं और ऋण देने वाले प्लेटफॉर्म

केवाईसी नियम लगभग हर संस्था के लिए एक तेजी से महत्वपूर्ण मुद्दा बन गया है जो पैसे के साथ बातचीत करता है (इसलिए, लगभग हर व्यवसाय)। हालांकि बैंकों को इसका पालन करना होगा धोखाधड़ी को सीमित करने के लिए केवाईसी, वे इस आवश्यकता को उन संगठनों तक भी पहुँचाते हैं जिनके साथ वे व्यवसाय करते हैं।

केवाईसी के तीन घटक क्या हैं?

केवाईसी के तीन घटकों में शामिल हैं:

• ग्राहक पहचान कार्यक्रम (सीआईपी) : ग्राहक वह है जो वह होने का दावा करता है
• कस्टमर ड्यू डिलिजेंस (सीडीडी): कंपनी के लाभकारी स्वामियों की समीक्षा सहित ग्राहक के जोखिम के स्तर का आकलन करें
• चल रही निगरानी: ग्राहक के लेन-देन के पैटर्न को सत्यापित करें और संदिग्ध गतिविधि की निरंतर आधार पर रिपोर्ट करें

ग्राहक पहचान कार्यक्रम (CIP)

ग्राहक पहचान कार्यक्रम का पालन करने के लिए, एक वित्तीय संस्थान ग्राहक से पहचान की जानकारी मांगता है। प्रत्येक वित्तीय संस्थान अपनी जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर अपनी सीआईपी प्रक्रिया का संचालन करता है, इसलिए ग्राहक को संस्था के आधार पर अलग-अलग जानकारी प्रदान करने के लिए कहा जा सकता है।

किसी व्यक्ति के लिए, इस जानकारी में शामिल हो सकता है:

• एक ड्राइविंग लाइसेंस
• पासपोर्ट

किसी व्यवसाय के लिए, इस जानकारी में निम्न शामिल हो सकते हैं:

• निगमन के प्रमाणित लेख
• सरकार द्वारा जारी व्यापार लाइसेंस
• साझेदारी का समझौता
• विश्वास का साधन

किसी व्यवसाय या व्यक्ति के लिए, जानकारी के अतिरिक्त सत्यापन में निम्न शामिल हो सकते हैं:

• वित्तीय संदर्भ
• उपभोक्ता रिपोर्टिंग एजेंसी या सार्वजनिक डेटाबेस से जानकारी
• एक वित्तीय विवरण

वित्तीय संस्थानों को दस्तावेजों, गैर-दस्तावेजी सत्यापन, या दोनों का उपयोग करके यह सत्यापित करना चाहिए कि यह जानकारी सटीक और विश्वसनीय है।

ग्राहक देय परिश्रम (CDD)

ग्राहक के उचित परिश्रम के लिए वित्तीय संस्थानों को विस्तृत जोखिम मूल्यांकन करने की आवश्यकता होती है। वित्तीय संस्थान एक ग्राहक द्वारा किए जाने वाले संभावित लेनदेन के प्रकार की जांच करते हैं ताकि वे असामान्य (या संदिग्ध) व्यवहार का पता लगा सकें।

इसी आधार पर संस्था आवंटन कर सकती है ग्राहक एक जोखिम रेटिंग है कि खाता निगरानी की डिग्री और आवृत्ति निर्धारित करेगा। संस्थानों को किसी भी प्राकृतिक व्यक्ति की पहचान और सत्यापन करना चाहिए जो 25% या अधिक कानूनी इकाई का मालिक है, और एक प्राकृतिक व्यक्ति जो कानूनी इकाई को नियंत्रित करता है।

हालांकि उचित परिश्रम करने के लिए कोई मानक प्रक्रिया नहीं है, संस्थान इसे तीन स्तरों पर डिजाइन कर सकते हैं:

• सरलीकृत ड्यू डिलिजेंस ("एसडीडी")। कम मूल्य वाले खातों के लिए, या जहां मनी लॉन्ड्रिंग या वित्तीय आतंकवाद का जोखिम कम है, एक पूर्ण सीडीडी आवश्यक नहीं हो सकता है।
• La मूल ग्राहक उचित परिश्रम (“सीडीडी”). उचित परिश्रम के इस स्तर पर, वित्तीय संस्थानों से ग्राहक की पहचान और जोखिम स्तर को सत्यापित करने की अपेक्षा की जाती है।
• बढ़ी हुई सावधानी ("ईडीडी"). उच्च-जोखिम या उच्च-नेट-वर्थ वाले ग्राहकों को अधिक जानकारी के संग्रह की आवश्यकता हो सकती है ताकि वित्तीय संस्थान को ग्राहक की वित्तीय गतिविधियों और जोखिमों की बेहतर समझ हो। उदाहरण के लिए, यदि कोई ग्राहक पॉलिटिकली एक्सपोज़्ड पर्सन (पीईपी) है, तो उसे मनी लॉन्ड्रिंग का अधिक जोखिम हो सकता है।

निरंतर नियंत्रण

निरंतर निगरानी का अर्थ है कि वित्तीय संस्थानों को अपने ग्राहकों के लेन-देन की लगातार निगरानी करनी चाहिए। यह किसी भी संदिग्ध या असामान्य गतिविधि का पता लगाने की दृष्टि से है। यह घटक केवाईसी के लिए एक गतिशील और जोखिम-आधारित दृष्टिकोण अपनाता है।

जब संदिग्ध या असामान्य गतिविधि का पता चलता है, तो वित्तीय संस्थान को एक संदिग्ध गतिविधि रिपोर्ट (एसएआर) प्रस्तुत करने की आवश्यकता होती है। फिनसीएन (वित्तीय अपराध प्रवर्तन नेटवर्क) और अन्य कानून प्रवर्तन एजेंसियां।

केवाईसी सत्यापन: नवीन दृष्टिकोणों का स्वागत है

नवंबर 2018 में, फेडरल रिजर्व सहित अमेरिकी एजेंसियों ने एक संयुक्त बयान जारी किया, जिसमें कुछ बैंकों को संदिग्ध गतिविधि की पहचान करने और कृत्रिम बुद्धिमत्ता और डिजिटल पहचान प्रौद्योगिकियों के साथ प्रयोग करने के लिए अपने दृष्टिकोण में तेजी से परिष्कृत होने के लिए प्रोत्साहित किया गया।

यूरोपीय पर्यवेक्षी प्राधिकरणों ने इस वर्ष की शुरुआत में विशिष्ट अनुपालन चुनौतियों का समाधान करने के लिए नए समाधानों को बढ़ावा दिया। वे पूरे यूरोपीय संघ में सुसंगत मानकों के लिए एक सामान्य दृष्टिकोण बनाए रखने का सुझाव देते हैं।

वे कई प्रकार के सत्यापन प्रदान करते हैं, जैसे "एक एकीकृत कंप्यूटर अनुप्रयोग जो स्वचालित रूप से एक डिजिटल छवि या वीडियो स्रोत से किसी व्यक्ति की पहचान और सत्यापन करता है (चेहरे की बायोमेट्रिक्स)" या "एक अंतर्निहित सुरक्षा सुविधा जो उन छवियों का पता लगा सकती है जिनके साथ छेड़छाड़ की गई है या की गई है (उदाहरण के लिए, चेहरा रूप) ताकि ये छवियां पिक्सेलयुक्त या धुंधली दिखाई दें। »

बायोमेट्रिक्स के उपयोग को स्थानीय या क्षेत्रीय नियमों द्वारा चुनौती दी जा सकती है। ये वित्तीय नियम हैं: यूरोपीय संघ में जीडीपीआर, कैलिफोर्निया में सीसीपीए, आदि।

निष्कर्ष

केवाईसी विनियमों का उपभोक्ताओं और वित्तीय संस्थानों पर दूरगामी प्रभाव पड़ता है। नए ग्राहक के साथ काम करते समय वित्तीय संस्थानों को केवाईसी मानकों का पालन करना आवश्यक है। इन मानकों को वित्तीय अपराध और मनी लॉन्ड्रिंग से निपटने के लिए रखा गया था। ये मानक आतंकवाद के वित्तपोषण और अन्य अवैध वित्तीय गतिविधियों को भी कवर करते हैं।

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मनी लॉन्ड्रिंग और आतंकवादी वित्तपोषण अक्सर गुमनाम रूप से खोले गए खातों पर निर्भर करते हैं। केवाईसी नियमों पर बढ़ते जोर के कारण संदिग्ध लेनदेन की रिपोर्टिंग में वृद्धि हुई है। केवाईसी के साथ एक जोखिम-आधारित दृष्टिकोण धोखाधड़ी गतिविधि के जोखिम को खत्म करने में मदद कर सकता है। यह एक बेहतर ग्राहक अनुभव भी सुनिश्चित कर सकता है।

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