Regulatorni okvir bankovnog upravljanja

La bankovno upravljanjetj. procese i tijela postavljena za njihovo usmjeravanje i kontrolu, je ključno pitanje za stabilnost financijskog sustava. Bankarski skandali posljednjih desetljeća istaknuli su važnost čvrstog regulatornog okvira u ovom području.

Regulatorna tijela su stoga postupno ojačana zahtjevi za poboljšanje prakse vladanja. Novi međunarodni i europski standardi dopunili su nacionalno zakonodavstvo kako bi pružili okvir za bankovno upravljanje.

U ovom članku dat ćemo pregled glavne regulatorne reforme koji uređuju upravljanje bankom.

Une stvar je sigurna:Dioničari, menadžeri, direktori i supervizori banaka sada se suočavaju s povećanim zahtjevima u pogledu interne kontrole, upravljanja rizicima i praćenja. Ova regulatorna poboljšanja imaju za cilj osigurati održivost bankovnog sustava.

Idemo!!

🌿 Što su bankarski propisi?

Prije svega potrebno je razlikovati prudential rules regulacija ili nadzor koji čine bankarske propise.

Prvi je definirati pravila rada, a drugi je njihova provedba i eventualno sankcioniranje kršenja. Stoga je mehanizam upravljanja.

Po definiciji, bankarski prudencijski propisi je skup mjera koje smanjuju ili bolje preuzimaju rizike koje generiraju različite komponente bankovnog sustava.

Članak za čitanje: Koji su rizici islamskog bankarstva?

Govoriti o regulatornom okviru upravljanja bankom znači govoriti o regulaciji i nadzoru. Tamo bankarska regulativa i nadzor stoga se pojavljuju kao ključni elementi koje treba integrirati kako bi se osigurala održivost institucije.

Regulacija dijelom doprinosi rješavanju problema informacijske asimetrije između zajmoprimaca i zajmodavaca koji stvaraju probleme nepovoljne selekcije i moralnog hazarda.

Regulatorni okvir upravljanja bankom zahtijeva usklađenost s bonitetnim propisima. Prudencijalni propisi dopuštaju:

uskladiti uvjete za ostvarivanje bankarske konkurencije, radi očuvanja stabilnosti i čvrstoće sustava;

Ojačati bankarska sigurnost uspostavljanjem standarda za vlastita sredstva i njihovo korištenje;

prilagoditi se djelovanje banaka na kretanja na tržištu.

🌿 Bankarski regulatori

Usklađenost s bonitetnim standardima osiguravaju određeni akteri čije su uloge ključne. To je :

 ✔️ Bazelski komitet 

Njegova misija je ojačati sigurnost i pouzdanost financijskog sustava. Uspostaviti minimalne standarde u smislu bonitetnog nadzora; širiti i promicati najbolje bankarske i nadzorne prakse te promicati međunarodnu suradnju u bonitetnom nadzoru.

✔️ Uprava za financijska tržišta 

Njegova uloga je osigurati zaštitu štediša u kontekstu poduzeća koja se pozivaju na javnu štednju. U sklopu uvođenja financijskih instrumenata na financijska tržišta, osigurava redovitost informacija danih igračima.

✔️ Savjetodavni odbor za financijsko zakonodavstvo i regulaciju 

Njegova misija je davanje mišljenja na sve nacrte normativnih tekstova općeg opsega koji se odnose na bankarstvo, financije i osiguranje, na prijedlog ministra gospodarstva.

✔️ Komisija Bancaire postala je bonitetno nadzorno tijelo u siječnju 2010

Ovo povjerenstvo odgovorno je za praćenje usklađenosti sa zakonskim i regulatornim odredbama koje se na njih primjenjuju i za kažnjavanje uočenih kršenja. Također osigurava poštivanje pravila dobrog ponašanja profesije.

🌿 Izvori neuspjeha u upravljanju bankom

Regulatorni okvir upravljanja bankom traži smanjiti kvarove. Zapravo, nesavršenost tržišta jedan je od čimbenika koji objašnjava propast banaka.

Priroda tržišta uzrokuje nesavršenosti koje stvaraju disfunkcije koje mogu dovesti do financijske krize. To je informacijska asimetrija.

Karakterizira svaku situaciju u kojoj dvije (ili više) osobe moraju donijeti važne odluke u vezi s istim događajem. Ali nemaju istu količinu i kvalitetu informacija o ovom događaju. Može, ali i ne mora biti dobrovoljno.

Informacijska asimetrija dovodi strane do nepovoljnih odabira i moralnog hazarda.

✔️ Nepovoljna selekcija

Nepovoljna selekcija ili antiselekcija je statistički i ekonomski fenomen. To je oblik agencijskog sukoba. U agencijskom odnosu, ovaj problem se u biti temelji na neizvjesnosti o vrsti agenta, za razliku od moralnog hazarda.

Ovaj problem nepovoljne selekcije još je izraženiji u bankarskim poduzećima gdje je odnos na više razina.

U idealnom svijetu, à la Arrow-Debreu gdje informacije su savršene i besplatne, banka može predvidjeti radnje zajmoprimca i postaviti kamatnu stopu na razini koja odgovara riziku projekta.

U ovom slučaju, klasična teorija pretpostavlja da će povećanje rizika rezultirati povećanjem kamatne stope budući da neizvjesnost karakteriziraju nesavršene i asimetrične informacije između različitih aktera.

✔️ Moralni hazard ili moralni hazard

Po definiciji, moralni hazard označava perverzni učinak koji se može pojaviti u određenim rizičnim situacijama, u odnosu između dva agenta ili dvije ugovorne strane.

Moralni hazard se prvi put pojavio u osiguranju i bankarstvu. Bila je to mogućnost da osiguranik povećati preuzimanje rizika, u odnosu na situaciju u kojoj bi u potpunosti snosio negativne posljedice katastrofe.

U bankarskim poduzećima, povećanje kamatnih stopa može potaknuti zajmoprimce, nakon što dobiju zajam, da poduzmu rizičnije projekte od očekivanih da bi povećali svoju zaradu.

Dakle, moralni hazard odgovara situaciji u kojoj nepotpunost informacija dolazi od nevidljivih radnji i ponašanja. To je forma postugovorni oportunizam što se događa kada se provedene radnje ne mogu uočiti.

članak za čitanjee: Koje su komponente islamskog financijskog sustava?

Za rješavanje ovih problema moralnog hazarda i negativne selekcije, pokazalo se da je financijsko posredovanje glavno učinkovitiji u rješavanju problema poticaje koji utječu na kreditno tržište u kontekstu asimetričnih informacija.

🌿 Financijsko posredovanje kao rješenje problema informacijske asimetrije

✔️ Troškovi transakcije

Transakcijski trošak je trošak povezan s ekonomskom razmjenom, konkretno tržišna transakcija. Ovaj trošak nije uzet u obzir u kontekstu čiste i savršene konkurencije. Može biti izravna (provizija burze) ili neizravna.

Svi troškovi izazvani tim radnjama tvore transakcijske troškove koje Carl J. Dahlman (1979.) grupira u tri kategorije:

Troškovi istraživanja i informiranja : prospekcija, usporedba omjera kvalitete i cijene različitih ponuđenih usluga, istraživanje tržišta itd. Također se radi otroškovi pregovora i odlučivanja : izrada i sklapanje ugovora i sl.

Troškovi praćenja i provedbe : kontrola kvalitete usluge, provjera isporuke i sl.

Ovaj koncept omogućuje objašnjenje, prema Coaseu, zašto sve transakcije nisu tržišne transakcije, a samim tim i postojanje tvrtki ili tvrtki, koje mogu učinkovito ograničiti te troškove nametanjem suradnje među zaposlenicima.

Stoga razumijemo zašto su transakcijski troškovi prvi faktor koji objašnjava prisutnost financijskih posrednika. Ovi troškovi predstavljaju razlog postojanja » djelatnost posrednika (Descamps i Soichot, 2002).

Kada se radi o malim štedišama i zajmoprimcima, trošak istraživanja je previsok.

Postojanje banaka opravdava se njihovom sposobnošću da mobiliziraju štednju. Ova štednja je u službi dugoročnog ulaganja, uz istovremeno očuvanje likvidnosti štediša i održivosti financiranja.

✔️ Diverzifikacija portfelja

Pojam diversifikacija odnosi se na raznolikost vrijednosnih papira koji čine portfelj. Portfelj koji sadrži samo jedan vrijednosni papir nije diverzificiran. Diverzifikacija je dakle metoda za upravljanje rizikom gubitka kapitala.

Diverzifikacija portfelja trebala bi omogućiti zaštitu od rizika povezanih s držanjem ograničenog broja vrijednosnih papira.

To je ono što tražim financijsko posredovanje. Svi pristupi financijskom posredovanju slažu se oko potrebe ublažavanja rizika izravnog kontakta između zajmoprimaca i zajmodavaca.

Sposobnost diversifikacije portfelja još je jedna važna funkcija financijskog posredovanja koja objašnjava njihovu nadmoć u financiranju gospodarstva.

Financijska teorija uči da se dio rizika portfelja može neutralizirati diversifikacija imovine sadrži.

Diferencirana averzija prema riziku također čini bitnu prisutnost financijskih posrednika, za koje je rizik sastavni dio njihovog poslovanja, dok ga nefinancijski agenti prihvaćaju samo zahtijevajući premije. prevelik za zajmodavca.

Nefinancijski agenti prenosit će rizike na financijske posrednike u zamjenu za smanjenje njihove zarade.

✔️ Troškovi informacija

Odobravanje kredita je odluka koja je nepovratna i riskantna. Povrat ulaganja ovisi o budućnosti i manje ili više detaljnoj analizi sadašnjeg stanja.

Budući da je budućnost neizvjesna, zajmodavac u većini slučajeva nema dovoljno informacija o svojim zajmoprimcima, što ponekad stvara goleme troškove. To su troškovi informacija.

Međutim, ako želite preuzeti kontrolu nad svojim osobnim financijama za šest mjeseci, toplo preporučujem ovaj vodič.

TO JE VAŠE MJESTO OSTAVITE SVOJE U KOMENTARIMA