Az iszlám bankok sajátosságai

Les Az iszlám bankok sajátosságai számosak. Míg a hagyományos bankrendszer a kamatos hitelezésen alapul, addig az iszlám bankok ezen nagyon eltérő elvek, amelyeket az iszlám törvények diktálnak (saría). Ezek az alapelvek számos sajátos jellemzőt vezetnek be az ilyen típusú bankok működésébe és szolgáltatásaiba.

Az utóbbi években az iszlám pénzügyek felemelkedésével olyan bankok, amelyek tiszteletben tartják az iszlám előírásait növekvő érdeklődést kelt, mind a muszlim országokban, mind a nyugati pénzügyi központokban. Kiemelkedőik ma meghaladja az 1500 billió dollárt világszerte!

Ennek a cikknek köszönhetően nincs több titka, hogy mik iszlám bankok és hogyan különböznek a hagyományos banki intézményektől. Pontosan tudni fogja, hogyan működnek, és milyen konkrét szolgáltatásokat kínálnak ügyfeleiknek.

Készen áll, hogy mindent megtudjon ennek az alternatív bankrendszernek a működéséről? De mielőtt elkezdené, itt van egy protokoll, amely lehetővé teszi a saját létrehozását az első internetes üzlet.

🌽 Mi az iszlám bank?

Az iszlám banki tevékenység minden olyan bank, amely elkötelezte magát a saría jog elveinek alkalmazása mellett banki tranzakciói során.

Olyan pénzintézetként is definiálható, amelynek fő feladata a pénzeszközök bevonása és hatékony felhasználása, annak érdekében, hogy a pénzeszközök növekedését biztosítsa. saría szabályokat.

Ez a meghatározás megemlíti az iszlám bankok (IB) alapvető elemeit tisztelethez kötve. Ez az elismert saría normák betartásáról szól, akár a termelés, az elosztás, a fogyasztás vagy a megtakarítási tevékenységek során egy egész gazdasági rendszeren belül.

A BI tehát meghatározott jogi jellemzőkkel rendelkező bankként definiálható, amely különféle, a Sharia-kompatibilis szolgáltatásokat kínál ügyfeleinek. Ez a meghatározás kiemeli az iszlám bank jellemzőit.

Egy iszlám bank jellemzői

A hagyományos bankokkal (BC) ellentétben az iszlám bankok azokszakmai tevékenység végzésére feljogosított bankok. Tevékenységüket a hagyományos megfelelőikkel megegyező módon végezhetik. Függetlenül a letelepedési helyük szerinti országban hatályos szabályozástól.

A szolgáltatásokat nyújtják és ügyfeleikkel banki kapcsolatokat tartanak fenn a Iszlám saría szabványok. A BI-knek kerülniük kell bizonyos gyakorlatokat, például a kopást (riba), spekuláció és bizonytalanság.

A különbség a pénzeszközök felhasználásában rejlik, amelynek összhangban kell lennie a saría joggal, és a kortárs iszlám joggyakorlaton kell alapulnia.

Az IB-k közvetítőként működnek a hitelezők és a pénzt felvenni kívánó emberek között. Azt mondhatjuk tehát, hogy a BI-k által kínált szolgáltatások hasonlóak a BC-k által kínált szolgáltatásokhoz, amennyiben a célok azonosak, egy ügyfélkör kielégítése.

Ha a klasszikus pénzügyekben a gazdasági szereplő döntéseit a profitmaximalizálás szabályozza, a jövedelmezőség nem az egyetlen cél Iszlám operátorok. A következő képen látható a különbség a hagyományos és az iszlám bankok között.

A BI előnyben részesíti a tárgyi eszközökbe történő befektetéseket, méltányosan osztja meg a nyereséget és a veszteséget partnereivel, és támogatja a projektek közösségi finanszírozását.

📜 Az iszlám pénzügyi intézmények osztályozása

Az iszlám pénzintézeteket több szempont szerint is besorolhatjuk. Tevékenységüktől, tartózkodási helyüktől vagy attól függően, hogy pénzügyi tevékenységeik teljes mértékben iszlám vallásúak-e vagy sem.

✔️ A tevékenységek jellege szerinti osztályozás

Tevékenységüktől függően különbséget tesznek a biztosítótársaságok között, Mudharaba, iszlám mikrofinanszírozási intézmények és iszlám bankok.

A BI-k lehetnek kereskedelmi vagy lakossági bankok, illetve befektetési vagy üzleti bankok. A betétbankok azok, amelyek fő tevékenysége hitelügyletek lebonyolítása, látra szóló és lekötött betétek lakossági átvétele.

Befektetési bankoknak nevezik azokat, amelyek tevékenysége két évnél hosszabb futamidejű hitelnyújtásból áll. A kereskedő bankok viszont azok, amelyek fő tevékenysége a hitelnyújtás mellett a részesedésszerzés és -kezelés.

✔️ Helyszín szerinti osztályozás

Helyszínüktől függően megkülönböztetünk olyan bankokat, amelyek teljes egészében olyan országokban működnek. iszlamizálódott » és azok, amelyek nem muszlim országokban működnek.

Az első esetben a bankokat egyetlen szabályozás szabályozza. A második esetben kettős pénzügyi szabályozás vonatkozik rájuk (iszlám és hagyományos), amelyek többé-kevésbé kompatibilisek.

✔️ Osztályozás aszerint, hogy pénzügyi tevékenységük iszlám vagy sem

E kritérium szerint különbséget tesznek a teljesen iszlám bankok és a csak iszlám pultokkal vagy ablakokkal rendelkező bankok között. Az iszlám ablakok jogszerűségét azonban nem ismerik el egyöntetűen. Valós a veszélye annak, hogy összekeverednek a legális és illegális áramlások (nem az iszlám joggal összhangban).

🌿 Az iszlám bankok tevékenységében rejlő kockázatok

A fent említett kockázatokon kívül az iszlám bankokra jellemző kockázatok is vannak. Kapcsolódnak a tevékenységek és kultúra jellegeIszlám bankok.

Ezen túlmenően, a 3P elve további kockázatokat generál, mint például az áthelyezett kereskedelmi kockázatokat, a bizalmi kockázatot, a reputációs kockázatot, az összefonódási kockázatot, a jogi kockázatot és még a vallási kockázatot is.

🔰 Elmozdított vagy áthelyezett kereskedelmi kockázat

Le áthelyezett kereskedelmi kockázat, nagyon fontos, a részvételi befektetési számlákból származik, amelyek megkövetelik a nyereség és a veszteség megosztását a bank és a számlák tulajdonosai között.

Ez a kockázat a betétekkel kapcsolatos kockázatnak a bank részvényeseire való áthárításából adódik. Néha a részvényesek kénytelenek feladni nyereségük egy részét a betétesek díjazása érdekében. Ennek célja a tömeges kivonások megelőzése, amelyeket a alacsony megtérülési ráták.

Ha elméletileg a nyereséget a megállapodás előtti arányban osztják fel, és az eszközök vesztesége a a számlatulajdonosok felelőssége, a gyakorlatban a valós nyereség befektetési számlatulajdonosokkal való megosztásának elve messze nem az iszlám bankok általános gyakorlata.

Előfordul, hogy a bank képtelen más bankok által kiosztott hozamnak megfelelő hozamot fizetni. Ez időnként arra készteti a betéteseket, hogy vegyék ki pénzüket, és helyezzék el egy másik bankban, amely lényegesen jobb hozamot tud biztosítani számukra.

Ezért a BI-nak vagy manipulálnia kell a megtérülési rátát, vagy csökkentenie kell a részvényesekhez jutó nyereséghányadot.

🔰 A hitelkockázat és a piaci kockázat összefonódása

Az ügyletekben részt vevő felek száma egyszerre teszi ki a bankot hitel- és piaci kockázatnak. A az „összegabalyodás” veszélye összefügg azzal a ténnyel, hogy sok iszlám tranzakció háromoldalú.

A szerződés példája murabaha jól szemlélteti a kockázattranszformáció jellemzőit. Sőt, az ügyfél finanszírozására murabaha, a BI-nek először meg kell szereznie az eszközt, majd tovább kell adnia az ügyfélnek. Ha így tesz, ő átruházza az eszköz tulajdonjogát a banktól az eszköz vevőjéig.

Az a kockázat, amelynek a bank ki van téve, átalakul a piaci kockázatból a fizikai eszköz akvizíció időpontjában való birtoklását követően az eszköz ügyfélnek történő továbbértékesítésekor fennálló hitelkockázattá. Ezután a hitelkockázat és a piaci kockázat összefonódásáról beszélünk.

🔰 Reputációs kockázat

A BC-kkel való versengés logikája szerint a BI-k hajlamosak a BC termékeihez hasonló termékeket előnyben részesíteni. Megfigyeltük, hogy a BI-k leggyakrabban adásvételi szerződéseket alkalmaznak, nem pedig részvételi szerződéseket. A hírnév kockázata ezért komolyan kell venni.

Túlterjedhet magán a bankrendszeren, és megzavarhatja az iszlám pénzügyi ágazatot. Ami még rosszabb, a bank imázsát még több év után is rendkívül nehéz lenne helyreállítani.

A piaci bizalom ezért alapvető jelentőségű ennek a finanszírozásnak a fejlesztése szempontjából, amely a részvételi és " tisztes ".

🔰 Bizalmi kockázat

Ha hírneve elveszik, a BI-k egy másik kockázattal is szembesülnek, amelyet bizalmi kockázatnak neveznek. Ez annak a veszélye, hogy az ügyfelek elveszítik a bankjukba vetett bizalmukat a banki műveletek nem megfelelősége. Ez rontja a bank imázsát, és bizalomvesztéshez vezet.

🔰 A jogi kockázat

Ez annak a veszélye, hogy a szerződéses kikötések pontatlanságai miatt pereskedni fognak egy társvállalkozóval. Ez a kockázat a jogi kiskapukhoz, a jogalkotási és szabályozási szövegek kétértelműségéhez vagy alkalmatlanságához is köthető.

Ez a kockázat összefügghet a jogi szolgáltatások kudarcával. Előfordulásuk valószínűleg közvetlen vagy közvetett pénzügyi veszteséget okoz a BI számára.

🌿Iszlám banki kockázatkezelés

A részvételi befektetési számlák működési módja miatt a BI-k a leginkább kitéve a lejárati kockázatnak. Kereskedelmi kapacitásokat fejlesztettek ki finanszírozás és befektetés amelyek lehetővé teszik eszközeik lejáratának növelését.

Még akkor is, ha lényegében rövid távú marad. Ez a folyamat növeli az érettségi különbségeket, és komoly problémákat vet fel vagyon-forrás kezelési kérdések. Az iszlám banki kockázatok közül kiszorítottuk a kockázatot, a bizalmi kockázatot, a hírnévkockázatot, a vallási kockázatot stb.

🔰 Láthelyezett vagy áthelyezett kereskedelmi kockázatok

Ahogy fentebb bemutattuk, az áthelyezett kereskedelmi kockázat az a legrosszabb a BI-ban. Ez a részvételi befektetési számlákon elhelyezett pénzeszközök által finanszírozott eszközök hozamának ingadozásából adódik.

Ez a kockázat akkor jelentkezik, ha a reálhozam alacsonyabb, mint a számlatulajdonosok által elvárt hozam. Az ilyen típusú kockázatok kezelésére a bankok nagyon gyakran megfelelő kezelési módszereket dolgoznak ki.

Ennek eredményeként olyan gyakorlatokat alkalmazhatnak, amelyek kisimítják a befektetési számlák megtérülési rátáját, hogy e számlák tulajdonosai számára más bankok megtérülési rátájához hasonló hozamot kínáljanak.

Ezek a hozamkiegyenlítési technikák főként a befektetési számlatulajdonosok javára történő jövedelemtranszferen és tartalékképzésen alapulnak.

A BI változtathatja a nyereségrészesedési arányt, valamint a javadalmazását Mudarib. Valóban, a részesedés a nyereség a bank meghatározott kezdetben a maximális részesedés. Míg a ténylegesen felosztott részesedés a valós megtérülési rátától függően időszakonként változik.

A BI csökkentheti vagy akár el is dobhatja a jutalékát Mudarib a szerződött rész alatt. Ennek érdekében átmenetileg kis nyereséget vagy nagyobb veszteséget oszt ki a részvényesekre. És ez a javára befektetési számlatulajdonosok.

Ezen túlmenően a bankok folytathatják a részvényesektől származó források lehívását, ha ezeket a forrásokat jelentős szintre helyezik. Ez összhangban van Basel II és III követelmények.

🔰 Reputációs kockázatkezelés

A reputációs kockázatokat nehéz azonosítani, meghatározni, számszerűsíteni és ezért csökkenteni. ces a kockázatok velejárók emberi viselkedés és tevékenység. Ugyanígy az emberi döntésekben rejlik az olykor az együgyűség, néha a vallási lazaság kockázata.

Ettől a BI-k csak a diploma előmozdításával védekezhetnek magas szintű integritás és etika, a leginkább egyéni szintre csökkent. Valójában az iszlám bankok az iszlám pénzügyekben kellően tapasztalt szakemberek hiányától szenvednek.

Az ilyen típusú kockázatok csökkentése érdekében a személyzet képzése vagy átképzése és az innováció kulcsfontosságú láncszemek. Továbbá Az IB-knek észlelési vizsgálatokat kell végezniük az ilyen típusú kockázatok számszerűsítésére. Ha így tesz, a BI megtehetné egyidejűleg csökkenti a működési és a bizalmi kockázatokat amelyek az emberi tevékenységhez is kapcsolódnak.

Iszlám bankirányítás

A kormányzás Az iszlám banki tevékenységnek van egy sajátossága. Az iszlám bankok vezetői függetlenek, és teljes szabadsággal rendelkeznek a befektetési döntések meghozatalában. Ebből a célból a CIP-tulajdonosok kötelesek fizetni jelentős kockázatokat és korlátozott nyomásmechanizmusaik vannak.

Nehéz azonban közvetlenül megfigyelni a bank viselkedését, illetve bizonyos információkhoz hozzáférni. E probléma kezelésére a leghatékonyabb mechanizmusnak a bank mint menedzser javadalmazása tűnik.

Ez a díjazás közvetlenül függ a részvételi befektetési számlák által finanszírozott eszközök megtérülésétől. A vezetők és a vezetők között is vannak konfliktusok c. tanácsadó bizottságatenne. Mert ennek a bizottságnak a hatásköre korlátozott.

Az éves beszámolók ilyen pontossága világos képet ad a tanácsadó bizottság és az intézményvezető közötti erőviszonyokról.

🌿 Iszlám bankirányítási mechanizmusok

A definíció szerint a mechanizmus mechanikai alkatrészek összessége, amelyek közül néhány elmozdulhat a többihez képest.

Ez az összeállítás ezért nem képez szilárd anyagot. Az irányítási mechanizmus egy független testület, amelynek szerepe az, hogy csökkentse az ügynökségi kapcsolat torz hatását. A bankirányítást a külső és belső mechanizmusok fontossága különbözteti meg.

Az iszlám bankokban egy másik összetevő, a vallási komponens (például a saría bizottság) hozzáadódik ezekhez a mechanizmusokhoz.

✔️ Vallási bankszabályozás

Az iszlám bankirányítás egyik sajátossága a szabályozás szintjén rejlik. Ott banki szabályozás az iszlám bankirányítás első mechanizmusa.

A banki tevékenység felügyeletének és ellenőrzésének ténye, a különböző szabványok betartásával. Célja a kockázatok ellenőrzése, a betétesek biztonságának és a pénzügyi rendszer stabilitásának megőrzése.

Az iszlám bankokban a szabályozás az AAIOIFI és a nemzetközi szabályozás által meghatározott szabványokból származik, a bázeli bizottság.

A szabályozás szerepe a BI-ben ugyanaz a Kr. e. Ehhez a szerephez azonban hozzáadódik a szabályozás vallási dimenziója, amely biztosítja, hogy a műveletek megfeleljenek az iszlám törvényeknek. Arra törekszik, hogy a bankok hűségesen teljesítsék a saría által meghatározott feltételeket.

✔️ Az igazgató tanács

Le igazgatótanács az iszlám bankok legfőbb szerve. E tanács atipikus jellege a bankirányítás egyik sajátossága A tanácshoz való hozzáféréshez a jelölteknek meg kell felelniük bizonyos feltételeknek.

a) Legyen muszlim hitű 

Az iszlám bankokban végrehajtott tranzakciók jellege megköveteli, hogy az igazgatóság tagjai alapos ismeretekkel rendelkezzenek az iszlám jogról. Így ezeket a tagokat a muszlimok közül választják ki.

Ez a bank és ügyfelei közötti bizalom megőrzésére irányuló törekvést tükrözi. Egy nem muszlim tag jelenléte ellentmondásba hozná a bankot alapelveivel.

b) rendelkezzen az alapszabályban előírt számú részvényrel

Az igazgatóság tagjainak az alapszabályban meghatározott minimális számú részvénysel kell rendelkezniük.

Ezek a részvények névre szólóak, elidegeníthetetlenek, és az igazgatósági tag jó gazdálkodását szolgálják. A tagok elidegeníthetetlensége megszűnik, amikor az ügyintéző megszűnik.

(c) Nem esett összeférhetetlenségbe

Ezt elrendezése nem általános minden iszlám banknak. Egyes bankok elfogadják ezt a feltételt, és előírják, hogy az igazgatósági tag nem tölthet be más pozíciót a bankban, kivéve az igazgatótanács elnökét (PCA) vagy az ügyvezető igazgatói pozíciót (DG).

✔️A Sharia Bizottság

A saría bizottság jelenléte az iszlám bankirányítás sajátosságai közé tartozik. A Sharia Council egy független jogász testület, amely az iszlám kereskedelmi joggyakorlatra szakosodott.

ez szakemberekből álló testületi testület Az iszlám törvényhozás, amely a bank által kínált műveletek és termékek jogszerűségének feltételeiről ad ki jogi véleményt, és ellenőrzi e vélemények végrehajtását.

Minden pénzügyi év végén ülésezik a bank pénzügyi és befektetési műveleteinek vallási ellenőrzése céljából. Fő küldetéseit az AAOIFI és az IFSB közösen határozza meg. A saría tanács küldetése elsősorban ötszörös:

• Segít a pénzügyi intézmények a szerződések és termékek kidolgozásában, hogy azok megfeleljenek az iszlám jog elveinek;
•  Tanúsít a pénzügyi eszközök elfogadhatósága révén kövér volt;
•  ellenőrzés hogy a tranzakciók megfelelnek-e a fatwa-nak;
•  ellenőrzés számítása és elszámolása a dézsma ;
•  Terjeszteni nem saría-kompatibilis bevétel jótékony célra.

✔️ A Sharia bizottság tagjainak kijelölése és összetétele

A gyakorlatban a saría tanácsok tagjainak kinevezése az igazgatótanács döntése alapján vagy közgyűlési tanácskozás alapján történik. A szabályozó általában az utolsó lehetőséget részesíti előnyben.

Az AAOIFI által javasolt szabványok szerint a sharia tanács minimális számú tagból áll három (03) tag. E tagok között nem szerepelhet az intézmény igazgatója vagy jelentős befolyással rendelkező részvényes. A tanács mérete bankonként változik, és elérheti a hét (07) tagot.

✔️ A Sharia bizottság tagjainak profilja

A tanácsok összetétele A saría stratégiai döntés. Valójában egy elismert jogi szakértő igénybevétele csak erősítheti a bank hírnevét és hitelességét ügyfelei körében.

Ezek a jogtanácsosok általában az iszlám egyetemek által biztosított, a saría szabályozására vonatkozó speciális képzésen vettek részt.

Számos tudást ötvözve az ulama vagy a saría tudósai az iszlám pénzügyek szakértői. Jogosultuk kiadni fatvájukat a karakterről halal ou tiltott szerződésről, üzletről vagy pénzügyi termékről. Ezeknek az ulámáknak teológiai, pénzügyi ismeretekkel és a tökéletes elsajátítása fiqh.

✔️ A saría bizottságok működési módja

A saría bizottságban van egy elnök és esetleg egy alelnök. A tanács hatáskörének egy részét átruházhatja egy végrehajtó bizottságra, amely biztosítja rendszeresebb jelenlét. Ez a sharia tanács az ügyet az igazgatótanács elé utalhatja, ha nézeteltérés van ebben a kérdésben. Ez a bizottság felülvizsgálja a bank napi működését, és biztosítja a saría betartását.

Végül elmondhatjuk, hogy az iszlám bankirányítás sajátosságai az olyan új testületek működésében rejlenek, mint a Sharia bizottság.

💰 Iszlám befektetési és betéti számlák

A betétek begyűjtését illetően az iszlám bankok két megfelelő formulát kínálnak:

Mudaraba befektetési számlák

A Mudaraba befektetési számlák az iszlám számla egy formája, amely lehetővé teszi a befektetők számára, hogy részesedést szerezzenek egy befektetési projekt nyereségéből és veszteségéből. Az ilyen típusú számlákon a befektető biztosítja a vállalkozó számára a projekt befejezéséhez szükséges forrásokat, míg a vállalkozó biztosítja a szakértelmét és a munkaerőt.

A projektből származó haszon előre egyeztetett arány szerint oszlik meg a beruházó és a vállalkozó között, a veszteség pedig kizárólag a befektetőt terheli.

Ez lehetővé teszi a befektetők számára, hogy az uzsorakamatot tiltó iszlám finanszírozás elveivel összhangban befektetési projektekben vegyenek részt. A Mudaraba befektetési számlák tehát etikai alternatívát kínálnak, amely megfelel a vallási elveknek a muszlim befektetők számára.

Musharaka részvételi számlák

Ezek a musharaka részvételi számlák az iszlám számla egy másik formája, amely lehetővé teszi több fél számára, hogy pénzügyileg részt vegyenek egy befektetési projektben. Az ilyen típusú számlákon a befektetők biztosítják a projekthez szükséges forrásokat, és részesedésük szerint megosztják a nyereséget és a veszteséget.

A mudaraba befektetési számlákkal ellentétben a musharaka részvételi számlák befektetőinek lehetőségük van arra is, hogy aktívan hozzájáruljanak a projekt menedzseléséhez. Ez kedvez átláthatóság és elszámoltathatóság kölcsönös az érintett felek között.

A Musharaka részvételi számlák egy másik, az iszlám finanszírozás elveivel összhangban lévő lehetőséget kínálnak a muszlim befektetőknek, a tisztességes részvételre és a kockázatmegosztásra helyezve a hangsúlyt.

💳 Megfelelő banki termékek és szolgáltatások

A jelenlegi banki igények kielégítésére a saríával összhangban az iszlám bankok megfelelő termékeket kínálnak:

Folyószámlák és megtakarítási számlák

A folyószámlák és a megtakarítási számlák kettő bankszámla típusok magánszemélyek és vállalkozások gyakran használják. Ezek a számlák főként mindennapi tranzakciók lebonyolítására szolgálnak, például számlák fizetésére és vásárlásokra, míg a megtakarítási számlák hosszú távú megtakarításra szolgálnak.

Lehetővé teszik a számlatulajdonosok számára, hogy bármikor, gyakorisági vagy összegi korlátozás nélkül be- és kivehessenek pénzt. Olyan szolgáltatásokat is kínálnak, mint a csekkek, bankkártyák és banki átutalások, hogy megkönnyítsék a tranzakciókat.

Ezzel szemben a megtakarítási számlák célja a hosszú távú megtakarítások ösztönzése. Általában kínálnak a magasabb kamatláb mint a folyószámlák, de korlátozza a kivonások számát és a felvehető összegeket.

A megtakarítási számlák olyan funkciókat is tartalmazhatnak, mint például a letéti jegyek és a nyugdíj-előtakarékossági számlák, amelyek segítenek az ügyfeleknek elérni hosszú távú pénzügyi céljaikat.

Bankkártyák

A kártyákat belépési díjjal vagy fix éves jutalékkal kínálják, amely nem kapcsolódik a költségekhez.

fogyasztási hitelek

Az iszlám bankokban a fogyasztási hiteleket úgy alakítják ki, hogy tiszteletben tartsák az iszlám pénzügy alapelveit, amelyek tiltják az uzsorakamatot (riba) és túlzott spekuláció. Az iszlám bankok ahelyett, hogy kamatot számítanának fel a hitelekre, a saría-konform szerződéseken alapuló finanszírozási struktúrákat alkalmaznak.

Az egyik gyakran használt szerkezet használják a Murabaha. Ebben az esetben a bank megvásárolja az ügyfél által kívánt árut, és előre egyeztetett részletfizetés mellett, emelt áron továbbadja. Ez lehetővé teszi, hogy az ügyfél kamatfizetés nélkül szerezze meg az ingatlant, hanem magasabb árat fizetve meghatározott időszakon keresztül.

Egy másik használt szerkezet az Ijara szerkezete, amely az hasonló a bérbeadáshoz vételi lehetőséggel. A bank megvásárolja az ingatlant és határozott időre, rendszeres fizetés mellett bérbe adja az ügyfélnek. A szerződés lejártakor az ügyfél megállapodott áron megvásárolhatja az árut, vagy visszaküldheti a banknak.

Ingatlankölcsönök

Az ingatlanhitelek azok nyújtott kölcsönök bankok és pénzintézetek ingatlanok, például ház vagy lakás vásárlásához vagy építéséhez. Ezek a kölcsönök lehetővé teszik a hitelfelvevők számára, hogy finanszírozzák az ingatlanvásárlást, miközben a felvett összeget meghatározott időszakon belül kamatostul visszafizetik.

Az iszlám bankok kontextusában az ingatlankölcsönöket tiszteletben tartják az iszlám pénzügy alapelvei. Az iszlám bankok különböző saría-kompatibilis finanszírozási struktúrákat használnak, hogy uzsorás kamatmentes (riba) alternatívákat kínáljanak a hitelfelvevőknek.

Az egyik leggyakrabban használt szerkezet a Murabaha. Ebben az esetben a bank megvásárolja a hitelfelvevő által kívánt ingatlant, és előre egyeztetett részletfizetés mellett, emelt áron továbbadja. Ez lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy kamatfizetés nélkül szerezze meg az ingatlant, hanem inkább úgy, hogy magasabb árat fizet egy meghatározott időszakon keresztül.

Egy másik használt szerkezet a az Ijara, ami hasonló a vételi opciós bérlethez. A bank megvásárolja az ingatlant, és határozott időre, rendszeres fizetés mellett bérbe adja a hitelfelvevőnek. A szerződés lejárta után a hitelfelvevő megbeszélt áron megvásárolhatja az ingatlant, vagy visszaadhatja a banknak.

Iszlám biztosítás (takaful)

Iszlám biztosítás, más néven Takaful neve, olyan biztosítási termékek, amelyek megfelelnek az iszlám pénzügy alapelveinek. A hagyományos biztosítással ellentétben, amely a kockázat biztosítótársaságra történő átruházásán alapul, az iszlám biztosítás a kölcsönös együttműködés és kockázatmegosztás elvein alapul.

Az iszlám biztosításban résztvevők hozzájárul egy közös alaphoz a kockázatok együttes fedezésére. Ha egy résztvevő veszteséget vagy kárt szenved, jogosult pénzügyi kompenzációra ebből az alapból.

Így a résztvevők ahelyett, hogy biztosítási díjakat fizetnének, egy olyan poolba fizetnek be hozzájárulást, amelyet a károk kompenzálására használnak.

🎓 Következtetés

Az iszlám bankok olyan pénzügyi intézmények, amelyek tiszteletben tartják az iszlám pénzügy alapelveit, amelyek különösen a kamatbeszedés vagy -fizetés tilalmán alapulnak (ribâ). Dübörög, most képviselik csaknem 2 milliárd dollárnyi vagyont szerte a világon. De melyek a modelljük sajátosságai a hagyományos pénzügyekhez képest?

Először is, az iszlám bankok a nyereség-veszteség megosztás elvét alkalmazzák. Ahelyett, hogy fix kamatozásért cserébe pénzt kölcsönöznének, közvetlenül gazdasági projektekbe fektetnek be, és e befektetések pozitív vagy negatív eredményeit megosztják ügyfeleikkel.

Az általuk végzett tevékenységekre is összpontosítanak tartsa etikusnak. Tilos többek között a szerencsejáték, az alkohol- vagy fegyverárusítás, a pornográf oldalak. Az ötlet az, hogy csak a közjót szolgáló projekteket finanszírozzák.

Végül az iszlám bankok a nyereségük egy részét jótékonysági egyesületeknek fizetik ki, jogi alamizsna formájában. zakahnak hívják. Ez az iszlámra jellemző adó a DNS-ük része.

E sajátosságok mögött a megosztáson, az etikán és a jótékonykodáson alapuló finanszírozás húzódik meg. De milyen konkrét következményei vannak ennek az alternatív modellnek? Ezt fogjuk látni a cikk további részében.