Mit kell tudni a jelzáloghitelekről

Sokak számára a saját ház az álom része, ez a beteljesülés a jobb élet, a cél. A legtöbb lakástulajdonos számára a jelzáloghitel megszerzése csak az egyik szükséges lépés az odajutáshoz. A jelzáloghitel felvétele az egyik pénzügyi döntéseket a legnagyobbak, amelyeket a legtöbben valaha is elvállalunk. Ezért alapvető fontosságú, hogy megértse, mire jelentkezik, amikor pénzt vesz fel lakásvásárláshoz.

Ha lakástulajdont fontolgat, és azon töpreng, hogyan kezdje el, akkor jó helyen jár. Itt bemutatjuk a jelzáloghitelezés alapjait. Valójában MINDENT ELMONDOK neked erről a témáról. De mielőtt elkezdené, itt van egy prémium tréning lehetővé teszi, hogy megismerje a Podcast sikeréhez szükséges összes titkot.

✔️ Mi az a jelzáloghitel?

A jelzáloghitel, más néven ingatlan kölcsön, egy hosszú lejáratú hitel, amelyet ingatlanvásárlás finanszírozására használnak. Fő jellemzője, hogy az adott ingatlanon jelzáloggal biztosítható.

Konkrétan a hitelfelvevő a jelzáloghitelt hitelintézetnél, általában banknál veszi fel. Az odaítélt összeget tőkésítésre kerül hosszú időn keresztül, legfeljebb 25-30 éves korig. Ebben az időszakban a hitelfelvevő állandó havi törlesztőrészletet fizet, amely részben kamatból és részben tőkéből áll.

A bank fedezete maga az ingatlan, amelyre jelzálogot helyeztek. Ez azt jelenti, hogy huzamosabb ideig tartó mulasztás esetén a bank előírhatja az ingatlan eladását a még tartozás behajtása érdekében.

Ennek a szilárd garanciának köszönhetően ilyen hosszú távon a jelzáloghitel kamata megmarad Elég alacsony és ez a finanszírozás határozott előnyt jelent a tulajdonossá váláshoz. Ezek az előnyök az ingatlanpiachoz igazodó pénzügyi termékké teszik.

✔️ Ki kaphat jelzáloghitelt?

Bárki felvehet jelzáloghitelt. A legtöbb ember, aki lakást vesz, jelzáloghitellel teszi. A jelzáloghitel elengedhetetlen, ha nem engedheti meg magának a lakás teljes költségét zsebből.

Vannak esetek, amikor van értelme jelzáloghitelnek felvenni a lakást, még akkor is, ha van pénze annak törlesztésére. Például, a befektetők időnként jelzálogkölcsönt adnak ingatlanokra, hogy pénzeszközöket szabadítsanak fel más befektetésekre.

A hitel igénybevételéhez meg kell felelnie bizonyos, a bank által meghatározott jogosultsági feltételeknek. Ezért az a személy, aki jelzáloghitelt kap, nagy valószínűséggel valaki a stabil és megbízható jövedelem, 50% alatti adósság/jövedelem arány és megfelelő hitelképesség. Ezen a fajta hitelen kívül is kaphatunk autóhitelek, elvisszük helyi falvakba ahol megismerkedhet az őslakosok kultúrájával; ...

✔️ Hogyan működnek a jelzáloghitelek?

A jelzálog a hitelezőnek ingatlan felett biztosított joga, hogy a hitelfelvevő nemteljesítése esetén törleszthessen. Konkrétan ez azt jelenti, hogy a kölcsön vissza nem fizetése esetén a jelzálogjogosult követelheti a jelzálogjoggal terhelt ingatlan eladását a tartozása behajtása érdekében.

Jelzáloghitel felállításához, közjegyzőhöz kell fordulni. Utóbbi ezt követően a jelzáloglevél aláírása után bejegyzi a jelzálogjogot a telekkönyvi szolgálatnál. A jelzáloggarancia díja általában érvényes.

A jelzálogjog bejegyzését követően a hitelező biztos abban, hogy az ingatlan értékének köszönhetően vissza tudja fizetni, ha a hitelfelvevő leállítja a törlesztést. A bank szükség esetén követelheti a jelzáloggal terhelt ingatlan lefoglalását és árverezését.

A jelzálog azonban fenntartja az adós azon jogát, hogy a helyiségben maradjon. Ez csak a tulajdonhoz való jogot érinti. A hitelezőnek tilos az ingatlant eltulajdonítani mindaddig, amíg a tulajdonos továbbra is törleszti tartozását.

✔️ Hogyan működik a kamat egy jelzáloghitelnél?

A kamat összege a jelzálogkölcsönét az Ön által választott jelzáloghitel-ügylettől függően fizeti. Ha például fix kamatozású jelzáloghitelt választ határozott időre, akkor ezen időszak alatt a fizetendő kamat összege minden hónapban változatlan marad.

A fix kamatozású időszak végén általában automatikusan átkerül a hitelező normál változó kamatlábára, amely általában magasabb, mint az Ön által megkötött különleges ajánlatok.

Ezen a ponton látni fogja, hogy a kamatfizetése növekedni fog. Azonban szabadon kölcsönözhet új jelzáloghitel-tranzakciót, ami segíthet csökkenteni a kifizetéseket.

Ha változó kamatozású jelzálogkölcsönt választ, akkor a fizetendő kamat összege idővel ingadozhat. Ha a kamatlábak csökkennek, ez a csökkenés áthárítható Önre, és havi törlesztőrészletei csökkenni fognak.

Ha azonban emelkednek a jelzáloghitel-kamatok, a hitelfelvételi költségek magasabbak lesznek a hitelezők számára, és ezek a magasabb költségek általában a lakástulajdonosokra hárulnak. Ebben az esetben a havi törlesztőrészletek növekednének. Ez az oka annak, hogy sok vásárló fix kamatozást választ, hogy biztosítsa, hogy kamatlába és havi törlesztőrészlete ne változzon.

A jelzáloghitel első éveiben a havi törlesztőrészlet nagyobb része a kamat kifizetésére, egy kisebb összeg pedig a tőke kifizetésére irányul. Fokozatosan elkezdi törleszteni a tőke több részét, ahogy az adóssága csökken.

✔️ A jelzáloghitel-fizetés összetevői

A havi jelzáloghitel törlesztőrészletei számos dolgot fedezhetnek, többek között:

🎯 A kölcsön tőkeösszege

A " jelzálogtőke » két dolgot jelent. Ez utalhat a kölcsönzött összegre. Ez utalhat arra az összegre is, amellyel a befizetések után tartozik.

Például, ha 200 000 dollárt vett fel és 24 000 dollárt fizetett vissza, a fennmaradó tőkeegyenleg 176 000 dollár. Az egyes jelzáloghitel-részletek egy részét a tőkeösszegre vonatkoztatják, ami idővel csökkenti a teljes tartozás összegét.

🎯 jelzáloghitelek kamatai

A jelzáloghitel kamata határozza meg azt az összeget, amelyet a hitelezőnek fizet a kölcsönért cserébe. Minden havi törlesztőrészlet egy része csökkenti az esedékes tőkeösszeget, egy részét pedig kamatra fordítják. A kölcsön első néhány évében minden havi törlesztőrészlet nagy része kamatot fizet, és keveset költenek a tőkére.

A későbbi években a fizetés nagy része csökkenti a tőkét. Ezt a folyamatot értékcsökkenésnek nevezzük.

🎯 Ingatlanadók

A hitelező beszedheti az ingatlanadót az Ön jelzáloghitel-fizetésével együtt, és letéti számlán tarthatja a pénzt, amíg az ingatlanadó-számla esedékessé válik, és ekkor fizeti ki az Ön nevében.

🎯 lakásbiztosítás

A lakástulajdonos-biztosítást, amely fedezheti a tüzek, viharok, balesetek és egyéb katasztrófák által okozott károkat, jellemzően a jelzáloghitelezők írják elő. Beszedhetik a díjakat az Ön jelzáloghitel-fizetésével, majd esedékességkor kifizethetik a biztosítási számlát a letéti számlájáról.

🎯 jelzálog-biztosítás

Ha 20%-nál kevesebbet tesz le, a hitelezők általában azt kérik, hogy fizessen jelzáloghitel-biztosítást. Ez a biztosítás megvédi a hitelezőt a hitel nemteljesítésének kockázatával szemben.

Két típusa létezik: a magánjelzálog-biztosítás és az államilag támogatott hitelekhez szükséges jelzálog-biztosítási formák. A díjakat a havi jelzáloghitel-kivonatán számlázhatjuk ki

✔️ A különböző típusú jelzáloghitelek

Többféle jelzáloghitel áll a fogyasztók rendelkezésére. Ide tartoznak a hagyományos fix kamatozású jelzáloghitelek, amelyek közé tartoznak A leggyakrabban, valamint az állítható kamatozású jelzáloghitelek és a felfújható jelzáloghitelek. A potenciális vásárlóknak meg kell keresniük az igényeiknek megfelelő lehetőséget.

🎯 Fix kamatozású jelzáloghitelek

A fix kamatozású jelzáloghitelek rögzített futamidőre fix kamatozást kínálnak a hitelfelvevőknek általában 15, 20 vagy 30 évesek. Fix kamat mellett minél rövidebb a hitelfelvevő fizetési határideje, annál magasabb a havi törlesztőrészlet. Ezzel szemben minél tovább tart a hitelfelvevő a fizetéshez, annál kisebb a havi törlesztőrészlet.

Minél tovább tart azonban a kölcsön visszafizetése, annál több kamatot fizet végül a hitelfelvevő.

• előnyök

a legtöbb nagy előny A fix kamatozású jelzáloghitel esetében a hitelfelvevő számíthat arra, hogy a havi jelzáloghitel-törlesztése állandó lesz. Ez megkönnyíti a háztartási költségvetés tervezését, és elkerüli a hónapról hónapra váratlan többletköltségeket. Még ha a piaci kamatok jelentősen emelkednek is, a hitelfelvevőnek nem kell magasabb havi törlesztőrészletet fizetnie.

• Hátrányok

A fix kamatozású ügyletek általában valamivel magasabbak, mint a változó kamatozású jelzáloghitelek. Ha csökkennek a kamatok, nem lesz haszna.

Figyelmeztetés:

• Díj, ha idő előtt ki akar lépni a megállapodásból – a javítás idejére kötelező.
• A határozott időszak vége – két-három hónappal annak lejárta előtt új jelzáloghitel-szerződést kell keresnie, különben automatikusan átkerül a hitelező szokásos változó kamatozására, amely általában magasabb.

🎯 Változó kamatozású jelzáloghitelek

Az állítható kamatozású jelzáloghiteleknél a kamatláb bármikor változhat. Győződjön meg arról, hogy van megtakarítása, hogy megengedhesse magának a kifizetések növelését, ha a kamatok emelkednek. A változó kamatozású jelzáloghitelek többféle formában léteznek:

➤ Normál lebegő árfolyam

Ez a normál kamatláb, amelyet jelzáloghitelezője számít fel a vásárlóknak. Addig tart, amíg a jelzáloghitel fennáll, vagy amíg nem hajt végre egy másik jelzáloghitel-tranzakciót. A kamatláb változása a Bank által meghatározott alapkamat emelése vagy csökkentése után következhet be.

előnyök

Liberté – bármikor túlfizethet vagy távozhat.

Hátrányok

A kölcsön kamata bármikor emelkedhet.

➤ Kedvezményes jelzáloghitelek

Ez a kedvezmény a hitelező standard változó kamatlábából (TVS), és csak egy bizonyos ideig, általában két-három évig érvényes. De megéri bevásárolni. A TVS különbözik a hitelezők között. Tehát ne feltételezze, hogy minél magasabb a kedvezmény, annál alacsonyabb a kamatláb.           

előnyök

• költség – olcsóbban indul az árfolyam, ami alacsonyabban tartja a havi törlesztőrészletet;
• Ha a hitelező csökkenti a TVS-t, akkor havonta kevesebbet fog fizetni.

Hátrányok

• Költségvetés – a hitelező bármikor megnövelheti TVS-jét
• Ha a Bank alapkamatai emelkednek, akkor valószínűleg a diszkontráta is emelkedni fog.

Ügyeljen a díjakra ha a kedvezményes időszak lejárta előtt szeretne távozni.

➤ Kamatkorlátozott jelzáloghitelek

A kamatláb általában a hitelező TVS-jének megfelelően változik. De a felső határ azt jelenti, hogy az arány nem haladhat meg egy bizonyos szintet.

előnyök

• Bizonyosság – a ráta nem fog meghaladni egy bizonyos szintet. De győződjön meg arról, hogy megengedheti magának a visszatérítést, ha eléri a felső határt.
• Olcsóbb – az árfolyam csökkenni fog, ha a TVS csökken.

Hátrányok

• A mennyezet általában meglehetősen magas;
• A kamatláb általában magasabb, mint a többi változó és fix kamatláb;
• A hitelezője bármikor módosíthatja a kamatlábat a felső határig.

➤ Beszámított jelzáloghitelek

Ezek úgy működnek, hogy a megtakarítási számláját és a folyószámláját összekapcsolják jelzáloghitelével, így csak a különbözet ​​után fizet kamatot. A jelzáloghitelét továbbra is havonta fizeti a szokásos módon, de megtakarításai túlfizetésként működnek, ami segít a jelzáloghitel korai felszámolásában.

 ✔️ Hogyan válasszunk jó jelzáloghitelt?

A jelzáloghitel-piacon hihetetlenül nagy a verseny, és nehéz lehet pontosan megérteni, hogy mit kínálnak. Sokféle beszállító létezik és széles a választék elérhető termékek és árak. Ezért jó ötlet, hogy beszéljen bankjával, valamint számos független jelzáloghitel-tanácsadóval.

A hitelezőknek (általában bankoknak) és a brókereknek tanácsot kell adniuk, amikor jelzáloghitelt ajánlanak. Felmérik, hogy mennyi jelzáloghitel-törlesztést engedhet meg magának, figyelembe véve a bevételeit, valamint az adósságtörlesztését és a napi kiadásait. Ez azt jelenti, hogy olyan jelzálogkölcsönt kell felvennie, amely megfelel az Ön igényeinek.

Bár a hitelezőknek és brókereknek szinte minden esetben tanácsot kell adniuk, előfordulhat, hogy dönthet úgy, hogy elutasítja a tanácsot, és saját kutatása alapján saját jelzáloghitel-ügyletet találhat. Ha előzetes bejelentés nélkül választja ki jelzáloghitelét, ezt "kérelemnek" nevezik. csak a végrehajtás ".

✔️ Hogyan kell jelzáloghitelt igényelni?

A jelzáloghitel igénylése gyakran kétlépcsős folyamat. Az első lépés általában néhány alapkutatást tartalmaz, amelyek segítenek meghatározni, hogy mennyit engedhet meg magának, és milyen típusú jelzáloghitelre lehet szüksége.

A második lépésben a jelzáloghitelező elvégzi az alkalmasság részletesebb ellenőrzését, és ha még nem kérték, akkor a jövedelemigazolást.

🎯 Az első lépés

A hitelezők általában egy sor kérdést tesznek fel Önnek, hogy meghatározzák, milyen típusú jelzáloghitelt és meddig szeretné azt. Megpróbálják meghatározni az Ön pénzügyi helyzetét is anélkül, hogy túlságosan részleteznék.

Ezt általában annak jelzésére használják, hogy a hitelező mennyit hajlandó kölcsönadni Önnek. Ezenkívül kulcsfontosságú információkat kell adniuk a termékről, a szolgáltatásukról, valamint az esetleges díjakról és díjakról.

🎯 Második lépés

Általában itt kezdi a jelentkezést. A hitelező vagy jelzáloghitel-bróker megkezdi a „ a tények feltárása » átfogó és részletes vethetőségi felmérés, amelyhez igazolnia kell konkrét bevételeit és kiadásait, és " stressztesztek » pénzügyeiről.

Ez magában foglalhatja pénzügyeinek és jövőbeli terveinek részletes megkérdőjelezését, amelyek befolyásolhatják jövőbeli bevételeit. Azt is felmérik, hogy milyen hatással lesz a törlesztésre, ha a jövőben emelkednek a kamatok.

Ha a kérelmét elfogadták, a hitelező „kötelező érvényű ajánlatot” és jelzáloghitel-szemléletű dokumentumo(ka)t fog adni Önnek, amely ismerteti jelzálogjogának feltételeit.

Ezt egy „ gondolkodási időszak » legalább 7 nap, amely lehetőséget ad arra, hogy összehasonlításokat végezzen, és felmérje a hitelező ajánlatának elfogadásának következményeit. Egyes hitelezők több mint 7 napot adhatnak erre. Szükség esetén jogában áll eltekinteni ettől a megfontolási időszaktól, hogy felgyorsítsa a lakásvásárlást.

Ezen elállási időszak alatt a hitelező általában nem módosíthatja vagy vonhatja vissza ajánlatát, kivéve bizonyos korlátozott körülményeket.

✔️ Mi a különbség az egyszerű hitel és a jelzáloghitel között?

A " kész » bármilyen pénzügyi tranzakció leírására használható. Olyan ügyletek, amelyek során az egyik fél pénzösszegben részesül, és vállalja, hogy kamatfizetés után visszafizeti.

A jelzáloghitel egy ingatlan finanszírozására használt kölcsön. A jelzáloghitel egyfajta kölcsön, de nem minden hitel jelzálog.

A jelzáloghitelek hitelek garantált ". A fedezett hitellel a hitelfelvevő biztosítékot ígér a hitelezőnek arra az esetre, ha abbahagyja a fizetést. Jelzáloghitel esetén a biztosíték a ház. Ha abbahagyja a jelzáloghitel kifizetését, a hitelező birtokba veheti otthonát.

🎯 Összefoglalva…

A jelzáloghitel olyan hitel, amelyet lakásvásárlásra vagy jelzáloghitel refinanszírozására használnak fel. Rendszeresen fizet egy jelzálogkölcsönt, amíg azt bizonyos számú év elteltével ki nem fizetik.

Pontosabban, a jelzálog az a jogi dokumentum, amely lehetővé teszi, hogy a hitelező elvehesse a házat, ha nem fizeti vissza a kölcsönt a megállapodás szerint. Egyes államokban ezt a dokumentumot vagyonkezelői okiratnak nevezik.

Miután kifizette a jelzálogkölcsönt, az Öné a ház, vagy szabad és világos ". Megszűnik a kölcsönadó törvényes joga az Ön lakásának visszavételére.

Az ajánlatok összehasonlításakor ne felejtse el megnézni a pénzfelvételi díjakat, valamint a kilépési bírságokat. Indulás előtt itt van egy képzés, amely lehetővé teszi mester kereskedés mindössze 1 óra alatt. Kattintson ide a vásárláshoz

Ha bármilyen aggálya van, írjon nekem egy megjegyzést