Mi az a KYC és miért fontos?

Folyamatos kihívást jelent a pénzintézetek számára az ügyfele ismerete és a pénzügyi bűnözés megelőzésére szolgáló protokollok elfogadása. Lényeges, hogy a pénzügyi intézményeknek meg kell felelniük az ügyfelek személyazonosság-ellenőrzésére vonatkozó, egyre összetettebb, KYC-nek nevezett szabályozási rendszernek. KYC, más néven „Tudd hogy kik az ügyfeleid"vagy"Ismerd a vásárlódat", olyan eljárások sorozata, amelyek segítségével ellenőrizhető az ügyfél személyazonossága a pénzügyi tranzakciók előtt vagy alatt.

A KYC előírásainak való megfelelés segíthet a távoltartásban pénzmosás, terrorizmusfinanszírozás és egyéb gyakori csalási rendszerek. Ha először ellenőrzi az ügyfél személyazonosságát és szándékait a számlanyitáskor, majd megérti a tranzakciós mintákat, a pénzintézetek pontosabban tudják azonosítani a gyanús tevékenységeket.

A pénzügyi intézményekre egyre szigorúbb előírások vonatkoznak a KYC-törvényekre vonatkozóan. Több pénzt kell költeniük, hogy megfeleljenek a KYC-nek, különben súlyos pénzbírságra számíthatnak. Ezek a szabályozások azt jelentik, hogy szinte minden olyan vállalatnak, platformnak vagy szervezetnek, amely kapcsolatba lép egy pénzintézettel számlanyitás vagy tranzakció céljából, meg kell felelnie ezeknek a kötelezettségeknek. Ebben a cikkben arról beszélünk minden, amit a KYC szabályozásról tudni kell.

Mi az a KYC a banki szolgáltatásokban?

A KYC jelentése Tudd hogy kik az ügyfeleid és egy szabványos átvilágítási folyamat, amelyet a pénzügyi intézmények és más pénzügyi szolgáltató vállalatok használnak az ügyfelek kockázatának felmérésére és nyomon követésére, valamint az ügyfél személyazonosságának ellenőrzésére. A KYC garantálja, hogy az ügyfél az igazi hogy azt állítja.

A KYC értelmében az ügyfeleknek be kell nyújtaniuk személyazonosságukat és címüket igazoló hitelesítő adatokat. A hitelesítési adatok közé tartozhat a személyi igazolvány ellenőrzése, az arc-ellenőrzés, a biometrikus ellenőrzés és/vagy a dokumentumok ellenőrzése. A lakcím igazolására a közüzemi számlák az elfogadható dokumentumok példája.

A KYC egy kritikus folyamat annak meghatározására, hogy az ügyfél megfelel-e az intézmény szolgáltatásainak igénybevételére vonatkozó követelményeinek. Törvényi kötelezettség is megfelelnek a pénzmosás elleni törvényeknek (AML). A pénzintézeteknek biztosítaniuk kell, hogy az ügyfelek szolgáltatásaik igénybevételével ne végezzenek bűncselekményt.

A bankok megtagadhatják a számlanyitást vagy felmondhatják az üzleti kapcsolatot, ha az ügyfél nem teljesíti a minimális KYC-követelményeket.

Mi az eKYC?

Indiában az eKYC olyan folyamat, amelyben az ügyfél személyazonosságát és címét elektronikusan ellenőrzik az Aadhaar hitelesítéssel. Az Aadhaar India nemzeti biometrikus eID rendszere. Az eKYC az azonosítókból történő információk rögzítésére is utal (OCR mód), digitális adatok kinyerése államilag kibocsátott intelligens azonosítókból (chippel) fizikai jelenléttel, vagy hitelesített digitális személyazonosság és arcfelismerés használata az online személyazonosság-ellenőrzéshez.

Ezt a típusú KYC-ellenőrzést is használják kriptovaluta kereskedési alkalmazások.

Miért fontos a KYC folyamat?

A bankok által meghatározott KYC eljárások magukban foglalják az ügyfeleik valósságának biztosításához, a kockázatok felméréséhez és nyomon követéséhez szükséges összes intézkedést. Ezek az ügyfelek bevonási folyamatai segítenek megelőzni és azonosítani a pénzmosást, a terrorizmus finanszírozását és más illegális korrupciós sémákat.

A KYC folyamat magában foglalja a személyi igazolvány ellenőrzését, az arcellenőrzést, a dokumentumok, például a közüzemi számlák ellenőrzését a lakcím igazolásaként, valamint a biometrikus ellenőrzést. A bankoknak be kell tartaniuk a KYC és a pénzmosás elleni szabályokat a csalás korlátozása érdekében. A KYC betartásáért a bankok felelősek.

A szabályok be nem tartása esetén súlyos szankciókra lehet számítani. Az Egyesült Államokban, Európában, a Közel-Keleten és az ázsiai-csendes-óceáni térségben összesen kb 26 több milliárd dollárt Az elmúlt tíz évben (2008-2018) pénzbírságot szabtak ki az AML-, a KYC- és a szankciós törvények be nem tartása miatt – nem is beszélve a jó hírnévnek okozott és nem mért károkról.

Kinek kell a KYC?

A KYC megkövetelése az ügyfelekkel foglalkozó pénzügyi intézmények számára a számlanyitáskor és -vezetéskor. Amikor egy vállalkozás új ügyfelet fogad, vagy ha egy jelenlegi ügyfél szabályozott terméket vásárol, általában a szabványos KYC-eljárások érvényesek.

A pénzügyi intézmények, amelyeknek meg kell erősíteniük a KYC protokollokat, a következők:

• Banks
• hitelszövetkezetek
• Vagyonkezelő társaságok és brókerek
• Pénzügyi technológiai alkalmazások (alkalmazások FINTECH), attól függően, hogy milyen tevékenységet folytatnak
• Magánhitelezők és hitelezési platformok

A KYC-szabályozás egyre kritikusabb kérdéssé vált szinte minden pénzzel kapcsolatba kerülő intézmény (tehát nagyjából minden vállalkozás) számára. Bár a bankok kötelesek betartani a KYC a csalás korlátozására, közvetítik ezt a követelményt azon szervezetek felé is, amelyekkel üzleti tevékenységet folytatnak.

Mi a KYC három összetevője?

A KYC három összetevője a következőket tartalmazza:

• Ügyfélazonosító program (CIP) : az ügyfél az, akinek állítja magát
• Ügyfél-átvilágítás (CDD): felmérni az ügyfél kockázati szintjét, beleértve a társaság tényleges tulajdonosainak áttekintését
• Folyamatos megfigyelés: ellenőrizze az ügyfelek tranzakciós mintáit, és folyamatosan jelentse a gyanús tevékenységeket

Ügyfél-azonosító program (CIP)

Az ügyfél-azonosítási programnak való megfelelés érdekében a pénzintézet azonosító adatokat kér az ügyféltől. Minden pénzügyi intézmény saját CIP-folyamatát hajtja végre a kockázati profilja alapján, ezért előfordulhat, hogy az ügyfelektől eltérő információk megadását kérhetik az intézménytől függően.

Egy magánszemély esetében ez az információ a következőket tartalmazhatja:

• Jogosítvány
• Egy útlevél

Egy vállalkozás esetében ez az információ a következőket tartalmazhatja:

• Hiteles alapító okirat
• A kormány által kiállított vállalkozási engedély
• Partnerségi megállapodás
• A bizalom eszköze

Vállalkozás vagy magánszemély esetében az adatok további ellenőrzése a következőket foglalhatja magában:

• Pénzügyi referenciák
• Információ egy fogyasztói bejelentő ügynökségtől vagy nyilvános adatbázisból
• Pénzügyi kimutatás

A pénzügyi intézményeknek dokumentumokkal, nem okmányos ellenőrzéssel vagy mindkettővel ellenőrizniük kell, hogy ezek az információk pontosak és hitelesek.

Ügyfél-átvilágítás (CDD)

Az ügyfél-átvilágítás megköveteli a pénzügyi intézményektől, hogy részletes kockázatértékelést végezzenek. A pénzintézetek megvizsgálják, hogy az ügyfelek milyen típusú tranzakciókat hajtanak végre, hogy azután észleljék a rendellenes (vagy gyanús) viselkedést.

Ennek alapján az intézmény kioszthatja a ügyfél kockázati besorolása, hogy meghatározza a számlafigyelés mértékét és gyakoriságát. Az intézményeknek azonosítaniuk kell és ellenőrizniük kell minden olyan természetes személy személyazonosságát, aki egy jogi személyben legalább 25%-kal rendelkezik, valamint egy olyan természetes személy személyazonosságát, aki a jogi személyt irányítja.

Bár az átvilágítás elvégzésére nincs szabványos eljárás, az intézmények három szinten alakíthatják ki azt:

• Egyszerűsített átvilágítás („SDD”). Kis értékű számlák esetén, vagy ahol a pénzmosás vagy a pénzügyi terrorizmus kockázata alacsony, előfordulhat, hogy nincs szükség teljes CDD-re.
• La Alapvető ügyfél-átvilágítás (CDD). Az átvilágítás ezen szintjén a pénzügyi intézményeknek ellenőrizniük kell az ügyfél személyazonosságát és kockázati szintjét.
• Fokozott átvilágítás („EDD”). A magas kockázatú vagy nagy nettó vagyonnal rendelkező ügyfelek további információgyűjtést igényelhetnek, hogy a pénzintézet jobban megértse az ügyfél pénzügyi tevékenységét és kockázatait. Például, ha az ügyfél politikailag exponált személy (PEP), nagyobb lehet a pénzmosás kockázata.

Folyamatos megfigyelés

A folyamatos monitorozás azt jelenti, hogy a pénzintézeteknek folyamatosan figyelemmel kell kísérniük ügyfeleik tranzakcióit. Ennek célja minden gyanús vagy szokatlan tevékenység észlelése. Ez a komponens dinamikus és kockázatalapú megközelítést alkalmaz a KYC-hez.

Ha gyanús vagy szokatlan tevékenységet észlel, a pénzintézetnek gyanús tevékenységi jelentést (SAR) kell benyújtania a FinCEN (The Financial Crimes Enforcement Network) és más bűnüldöző szervek.

KYC ellenőrzés: az innovatív megközelítések üdvözlendőek

2018 novemberében az amerikai ügynökségek, köztük a Federal Reserve közös nyilatkozatot adtak ki, amely arra ösztönözte egyes bankokat, hogy egyre kifinomultabbak legyenek a gyanús tevékenységek azonosítása, valamint a mesterséges intelligencia és a digitális azonosító technológiákkal való kísérletezés terén.

Az európai felügyeleti hatóságok az év elején új megoldásokat hirdettek a megfelelési kihívások kezelésére. Azt javasolják, hogy az EU-ban egységes megközelítést tartsanak fenn a következetes szabványok tekintetében.

Számos típusú ellenőrzést biztosítanak, például "egy integrált számítógépes alkalmazást, amely automatikusan azonosítja és ellenőrzi a személyt digitális kép- vagy videóforrásból (arcbiometrikus adatok)” vagy „egy beépített biztonsági funkció, amely képes észlelni azokat a képeket, amelyeket manipuláltak vagy manipuláltak (pl. arc morph), így ezek a képek pixelesnek vagy elmosódottnak tűnnek. »

A biometrikus adatok használatát megkérdőjelezhetik a helyi vagy regionális szabályozások. Ezek a pénzügyi szabályozások a következők: GDPR az EU-ban, CCPA Kaliforniában, hogy csak néhányat említsünk.

Következtetés

A KYC szabályozásnak messzemenő kihatásai vannak a fogyasztókra és a pénzügyi intézményekre nézve. A pénzügyi intézményeknek követniük kell a KYC szabványokat, amikor új ügyfelekkel dolgoznak. Ezeket a szabványokat a pénzügyi bűnözés és a pénzmosás elleni küzdelem érdekében vezették be. Ezek a szabványok kiterjednek a terrorizmus és más illegális pénzügyi tevékenységek finanszírozására is.

Olvasható cikk: Miért fontos a vállalati alkalmazottak képzése?

A pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása gyakran névtelenül nyitott számlákon alapul. A KYC-szabályozásra helyezett fokozott hangsúly a gyanús tranzakciók jelentésének növekedéséhez vezetett. A KYC kockázatalapú megközelítése segíthet kiküszöbölni a csaló tevékenységek kockázatát. Ez jobb ügyfélélményt is biztosíthat.

Hagyja meg véleményét a megjegyzésekben, hogy frissíthessük ezt a cikket