Ի՞նչ է KYC-ն և ինչու է այն կարևոր:

Իմանալը, թե ով է ձեր հաճախորդը և ֆինանսական հանցագործությունների կանխարգելման համար արձանագրություններ ընդունելը շարունակական մարտահրավերներ են ֆինանսական հաստատությունների համար: Հատկանշական է, որ ֆինանսական հաստատությունները պետք է համապատասխանեն հաճախորդի ինքնության ստուգման կանոնակարգերի ավելի ու ավելի բարդ շարքին, որը կոչվում է KYC: KYC, որը նաև հայտնի է որպես «Իմացեք ձեր հաճախորդին" կամ "Ճանաչիր քո հաճախորդին», Հաճախորդի ինքնությունը ֆինանսական գործարքներից առաջ կամ ընթացքում ստուգելու ընթացակարգերի մի շարք է:

KYC կանոնակարգերին համապատասխանելը կարող է օգնել ձեզ հեռու մնալ փողերի լվացում, ահաբեկչության ֆինանսավորում և այլ ընդհանուր խարդախության սխեմաներ. Սկզբում ստուգելով հաճախորդի ինքնությունը և մտադրությունները հաշիվ բացելիս, այնուհետև հասկանալով նրանց գործարքների ձևերը, ֆինանսական հաստատությունները կարող են ավելի ճշգրիտ բացահայտել կասկածելի գործունեությունը:

Ֆինանսական հաստատությունները ենթարկվում են գնալով ավելի խիստ ստանդարտների, երբ խոսքը վերաբերում է KYC օրենքներին: Նրանք պետք է ավելի շատ գումար ծախսեն KYC-ին համապատասխանելու համար, հակառակ դեպքում կկանգնեն ծանր տուգանքներ: Այս կանոնակարգերը նշանակում են, որ գրեթե ցանկացած ընկերություն, հարթակ կամ կազմակերպություն, որը համագործակցում է ֆինանսական հաստատության հետ՝ հաշիվ բացելու կամ գործարքներ կատարելու համար, պետք է կատարի այդ պարտավորությունները: Այս հոդվածում մենք խոսում ենք այն ամենը, ինչ դուք պետք է իմանաք KYC կանոնակարգերի մասին:

Ի՞նչ է KYC-ն բանկային ոլորտում:

KYC նշանակում է Իմացեք ձեր հաճախորդին և ստանդարտ պատշաճ ուսումնասիրության գործընթաց է, որն օգտագործվում է ֆինանսական հաստատությունների և ֆինանսական ծառայություններ մատուցող այլ ընկերությունների կողմից՝ գնահատելու և վերահսկելու հաճախորդների ռիսկը և ստուգելու հաճախորդի ինքնությունը: KYC-ն երաշխավորում է, որ հաճախորդը մեկն է որ նա պնդում է.

KYC-ի համաձայն՝ հաճախորդները պետք է տրամադրեն հավատարմագրեր, որոնք հաստատում են իրենց ինքնությունը և հասցեն: Ստուգման հավատարմագրերը կարող են ներառել նույնականացման քարտի հաստատում, դեմքի հաստատում, կենսաչափական հաստատում և/կամ փաստաթղթի հաստատում: Հասցեի հաստատման համար կոմունալ վճարումները ընդունելի փաստաթղթերի օրինակ են:

KYC-ը կարևոր գործընթաց է՝ որոշելու հաճախորդի ռիսկը և արդյոք հաճախորդը կարող է բավարարել հաստատության պահանջները՝ իր ծառայություններից օգտվելու համար: Դա նաև իրավական պարտավորություն է համապատասխանել փողերի լվացման դեմ պայքարի օրենքներին (AML) Ֆինանսական հաստատությունները պետք է ապահովեն, որ հաճախորդները չներգրավվեն հանցավոր գործունեության՝ օգտագործելով իրենց ծառայությունները:

Բանկերը կարող են հրաժարվել հաշիվ բացելուց կամ դադարեցնել գործարար հարաբերությունները, եթե հաճախորդը չի բավարարում KYC-ի նվազագույն պահանջները:

Ի՞նչ է eKYC-ը:

Հնդկաստանում eKYC-ն գործընթաց է, որի ընթացքում հաճախորդի ինքնությունը և հասցեն էլեկտրոնային եղանակով ստուգվում են Aadhaar-ի նույնականացման միջոցով: Aadhaar-ը Հնդկաստանի ազգային կենսաչափական eID համակարգն է: eKYC-ը նաև վերաբերում է նույնացուցիչներից տեղեկատվության հավաքմանը (OCR ռեժիմ), թվային տվյալների դուրսբերում կառավարության կողմից թողարկված խելացի ID-ներից (չիպի միջոցով) ֆիզիկական ներկայությամբ, կամ օգտագործելով վավերացված թվային ինքնությունը և դեմքի ճանաչումը առցանց ինքնության ստուգման համար:

Այս տեսակի KYC ստուգումը նույնպես օգտագործվում է կրիպտոարժույթի առևտրային հավելվածներ:

Ինչու է KYC գործընթացը կարևոր:

Բանկերի կողմից սահմանված KYC ընթացակարգերը ներառում են բոլոր գործողությունները, որոնք անհրաժեշտ են ապահովելու իրենց հաճախորդների իրականությունը, գնահատելու և վերահսկելու ռիսկերը: Հաճախորդների մուտքագրման այս գործընթացները օգնում են կանխել և բացահայտել փողերի լվացումը, ահաբեկչության ֆինանսավորումը և այլ անօրինական կոռուպցիոն սխեմաները:

KYC գործընթացը ներառում է նույնականացման քարտի ստուգում, դեմքի ստուգում, փաստաթղթերի ստուգում, ինչպիսիք են կոմունալ վճարումները որպես հասցեի ապացույց, և կենսաչափական ստուգում: Բանկերը պետք է համապատասխանեն KYC կանոնակարգերին և փողերի լվացման դեմ պայքարի կանոնակարգերին՝ խարդախությունը սահմանափակելու համար: KYC-ի պահպանման պատասխանատվությունը կրում է բանկերը:

Չհամապատասխանելու դեպքում կարող են կիրառվել խիստ տույժեր։ ԱՄՆ-ում, Եվրոպայում, Մերձավոր Արեւելքում եւ Ասիա-Խաղաղօվկիանոսյան տարածաշրջանում, ընդհանուր առմամբ մոտավորապես 26 միլիարդ դոլար տուգանքներ են գանձվել վերջին տասը տարիների ընթացքում (2008-2018) AML-ի, KYC-ի և պատժամիջոցների մասին օրենքներին չհամապատասխանելու համար՝ չհաշված հեղինակությանը հասցված և չչափված վնասը:

Ո՞ւմ է պետք KYC-ն:

KYC-ն պահանջվում է ֆինանսական հաստատությունների համար, որոնք գործ ունեն հաճախորդների հետ հաշիվներ բացելիս և վարելիս: Երբ բիզնեսն ընդունում է նոր հաճախորդ կամ երբ ներկայիս հաճախորդը ձեռք է բերում կարգավորվող արտադրանք, սովորաբար կիրառվում են KYC ստանդարտ ընթացակարգերը:

Ֆինանսական հաստատությունները, որոնք պետք է հաստատեն KYC արձանագրությունները, ներառում են.

• Բանկեր
• վարկային միություններ
• Հարստության կառավարման ընկերություններ և բրոքերներ
• Ֆինանսական տեխնոլոգիաների կիրառություններ (հավելվածներ ՖԻՆՏԵԽ), կախված այն գործունեությունից, որով նրանք զբաղվում են
• Մասնավոր վարկատուներ և վարկավորման հարթակներ

KYC կանոնակարգերը դարձել են ավելի ու ավելի կարևոր խնդիր գրեթե յուրաքանչյուր հաստատության համար, որը փոխազդում է փողի հետ (այսպես, գրեթե յուրաքանչյուր բիզնես): Թեև բանկերը պարտավոր են պահպանել ս KYC՝ խարդախությունը սահմանափակելու համար, այս պահանջը փոխանցում են նաև այն կազմակերպություններին, որոնց հետ բիզնես են անում։

Որո՞նք են KYC-ի երեք բաղադրիչները:

KYC-ի երեք բաղադրիչները ներառում են.

• Հաճախորդների նույնականացման ծրագիր (CIP) Հաճախորդն այն է, ով ինքն է պնդում
• Հաճախորդների պատշաճ ջանասիրություն (CDD): գնահատել հաճախորդի ռիսկի մակարդակը, ներառյալ ընկերության իրական սեփականատերերի վերանայումը
• Շարունակական մոնիտորինգ. ստուգել հաճախորդների գործարքների օրինաչափությունները և անընդհատ զեկուցել կասկածելի գործունեության մասին

Հաճախորդների նույնականացման ծրագիր (CIP)

Հաճախորդների նույնականացման ծրագրին համապատասխանելու համար ֆինանսական հաստատությունը հաճախորդից պահանջում է նույնականացման տեղեկատվություն: Յուրաքանչյուր ֆինանսական հաստատություն իրականացնում է իր սեփական CIP գործընթացը՝ ելնելով իր ռիսկային պրոֆիլից, ուստի հաճախորդից կարող է պահանջվել տրամադրել տարբեր տեղեկություններ՝ կախված հաստատությունից:

Անհատի համար այս տեղեկատվությունը կարող է ներառել.

• Վարորդական իրավունք
• Անձնագիր

Բիզնեսի համար այս տեղեկատվությունը կարող է ներառել.

• Հավաստագրված կանոնադրություն
• Կառավարության կողմից տրված բիզնեսի լիցենզիա
• Գործընկերության պայմանագիր
• Վստահության գործիք

Բիզնեսի կամ անհատի համար տեղեկատվության լրացուցիչ ստուգումը կարող է ներառել.

• Ֆինանսական տեղեկանքներ
• Տեղեկատվություն սպառողների հաշվետվության գործակալությունից կամ հանրային տվյալների բազայից
• Ֆինանսական հաշվետվություն

Ֆինանսական հաստատությունները պետք է ստուգեն, որ այդ տեղեկատվությունը ճշգրիտ է և արժանահավատ՝ օգտագործելով փաստաթղթեր, ոչ փաստաթղթային ստուգում կամ երկուսն էլ:

Հաճախորդների պատշաճ պատշաճություն (CDD)

Հաճախորդների պատշաճ ուսումնասիրությունը ֆինանսական հաստատություններից պահանջում է իրականացնել ռիսկերի մանրամասն գնահատումներ: Ֆինանսական հաստատությունները ուսումնասիրում են պոտենցիալ գործարքների տեսակները, որոնք հաճախորդը կկատարի, որպեսզի հետո նրանք կարողանան հայտնաբերել աննորմալ (կամ կասկածելի) վարքագիծ:

Այդ հիման վրա հաստատությունը կարող է հատկացնել հաճախորդը ռիսկի վարկանիշ, որը կորոշի հաշվի մոնիտորինգի աստիճանն ու հաճախականությունը: Հաստատությունները պետք է բացահայտեն և ստուգեն ցանկացած ֆիզիկական անձի ինքնությունը, որը պատկանում է իրավաբանական անձի 25%-ը կամ ավելի, և ֆիզիկական անձին, որը վերահսկում է իրավաբանական անձը:

Չնայած պատշաճ ուսումնասիրություն կատարելու ստանդարտ ընթացակարգ չկա, հաստատությունները կարող են այն մշակել երեք մակարդակով.

• Պարզեցված պատշաճ ջանասիրություն («SDD»): Ցածր արժեք ունեցող հաշիվների համար, կամ որտեղ փողերի լվացման կամ ֆինանսական ահաբեկչության ռիսկը ցածր է, ամբողջական ՀՊՈՒ-ն կարող է անհրաժեշտ չլինել:
• La Հիմնական հաճախորդների պատշաճ ուսումնասիրություն («CDD»). Ակնկալվում է, որ պատշաճ ուսումնասիրության այս մակարդակում ֆինանսական հաստատությունները պետք է ստուգեն հաճախորդի ինքնությունը և ռիսկի մակարդակը:
• Ընդլայնված պատշաճ ջանասիրություն («EDD»). Բարձր ռիսկային կամ բարձր զուտ արժեք ունեցող հաճախորդները կարող են պահանջել ավելի շատ տեղեկություններ հավաքել, որպեսզի ֆինանսական հաստատությունն ավելի լավ պատկերացնի հաճախորդի ֆինանսական գործունեությունը և ռիսկերը: Օրինակ, եթե հաճախորդը քաղաքականապես ենթարկված անձ է (PEP), ապա նա կարող է փողերի լվացման ավելի բարձր ռիսկի ենթարկվել:

Շարունակական մոնիտորինգ

Շարունակական մոնիտորինգը նշանակում է, որ ֆինանսական հաստատությունները պետք է մշտապես վերահսկեն իրենց հաճախորդների գործարքները: Սա ցանկացած կասկածելի կամ անսովոր գործողություն հայտնաբերելու նպատակով է: Այս բաղադրիչը դինամիկ և ռիսկի վրա հիմնված մոտեցում է ցուցաբերում KYC-ին:

Երբ հայտնաբերվում է կասկածելի կամ անսովոր գործողություն, ֆինանսական հաստատությունից պահանջվում է Կասկածելի գործունեության հաշվետվություն (SAR) ներկայացնել: FinCEN- ը (The Financial Crimes Enforcement Network) և այլ իրավապահ մարմիններ:

KYC ստուգում. նորարարական մոտեցումները ողջունելի են

2018-ի նոյեմբերին ԱՄՆ գործակալությունները, այդ թվում՝ Դաշնային պահուստային համակարգը, համատեղ հայտարարություն տարածեցին, որով որոշ բանկերի խրախուսվում էր ավելի կատարելագործվել կասկածելի գործունեությունը բացահայտելու և արհեստական ​​ինտելեկտի և թվային ինքնության տեխնոլոգիաների փորձարկումներում:

Եվրոպական վերահսկիչ մարմինները այս տարվա սկզբին առաջարկել են նոր լուծումներ՝ լուծելու համապատասխանության հատուկ մարտահրավերները: Նրանք առաջարկում են միասնական մոտեցում պահպանել ԵՄ ողջ տարածքում հետևողական չափանիշների համար:

Նրանք նախատեսում են ստուգման մի քանի տեսակներ, ինչպիսիք են «համակարգչային ինտեգրված հավելված, որն ավտոմատ կերպով նույնականացնում և հաստատում է անձին թվային պատկերից կամ վիդեո աղբյուրից (դեմքի կենսաչափություն)» կամ «ներկառուցված անվտանգության հատկանիշ, որը կարող է հայտնաբերել պատկերներ, որոնք կեղծված են կամ ենթարկվել են կեղծմանը (օրինակ. դեմքի մորֆ) այնպես, որ այս պատկերները հայտնվեն պիքսելացված կամ մշուշոտ: »

Կենսաչափական տվյալների օգտագործումը կարող է վիճարկվել տեղական կամ տարածաշրջանային կանոնակարգերով: Այս ֆինանսական կանոնակարգերն են՝ GDPR-ը ԵՄ-ում, CCPA-ն Կալիֆորնիայում, մի քանիսը նշելու համար:

Եզրափակում

KYC կանոնակարգերը սպառողների և ֆինանսական հաստատությունների համար հեռահար հետևանքներ ունեն: Ֆինանսական հաստատություններից պահանջվում է հետևել KYC ստանդարտներին նոր հաճախորդի հետ աշխատելիս: Այս չափանիշները սահմանվել են ֆինանսական հանցագործությունների և փողերի լվացման դեմ պայքարելու համար: Այս ստանդարտները ներառում են նաև ահաբեկչության և այլ անօրինական ֆինանսական գործունեության ֆինանսավորումը:

Հոդված կարդալու համար. Ինչու՞ է կարևոր ընկերության անձնակազմի վերապատրաստումը:

Փողերի լվացումը և ահաբեկչության ֆինանսավորումը հաճախ հիմնվում են անանուն բացված հաշիվների վրա: KYC կանոնակարգերի վրա մեծ շեշտադրումը հանգեցրել է կասկածելի գործարքների մասին հաշվետվությունների ավելացման: KYC-ի հետ ռիսկերի վրա հիմնված մոտեցումը կարող է օգնել վերացնել խարդախության ռիսկը: Այն կարող է նաև ապահովել հաճախորդների ավելի լավ փորձ:

Թողեք մեզ ձեր կարծիքը մեկնաբանություններում, որպեսզի թույլ տանք թարմացնել այս հոդվածը