Kerangka regulasi tata kelola perbankan

La tata kelola perbankan, yaitu proses dan badan yang dibentuk untuk pengarahan dan pengendaliannya, merupakan isu krusial bagi stabilitas dari sistem keuangan. Skandal perbankan yang terjadi pada beberapa dekade terakhir telah menyoroti pentingnya kerangka peraturan yang kuat dalam bidang ini.

Oleh karena itu, otoritas pengatur secara bertahap memperkuatnya persyaratan untuk meningkatkan praktik pemerintahan. Standar internasional dan Eropa yang baru telah melengkapi undang-undang nasional untuk memberikan kerangka tata kelola perbankan.

Pada artikel ini, kita akan melihat ikhtisarnya reformasi peraturan utama yang mengatur tata kelola bank.

Une hal yang pasti:Pemegang saham, manajer, direktur, dan pengawas bank kini menghadapi peningkatan persyaratan dalam hal pengendalian internal, manajemen risiko, dan pemantauan. Kemajuan regulasi ini bertujuan untuk menjamin keberlangsungan sistem perbankan.

Ayo pergi!!

🌿 Apa itu peraturan perbankan?

Pertama-tama, perlu dibedakan pengaturan pengaturan atau pengawasan secara kehati-hatian yang merupakan peraturan perbankan.

Yang pertama adalah mendefinisikan aturan operasional, sedangkan yang kedua adalah menegakkan aturan tersebut dan kemungkinan memberikan sanksi terhadap pelanggaran. Oleh karena itu sebuah mekanisme tata kelola.

Menurut definisi, peraturan kehati-hatian perbankan adalah serangkaian tindakan yang mengurangi atau menanggung risiko yang ditimbulkan oleh berbagai komponen sistem perbankan dengan lebih baik.

Artikel untuk dibaca: Apa saja risiko perbankan syariah?

Berbicara tentang kerangka peraturan tata kelola perbankan berarti berbicara tentang pengaturan dan pengawasan. Di sana pengaturan dan pengawasan perbankan oleh karena itu muncul sebagai elemen penting untuk diintegrasikan guna menjamin keberlanjutan institusi.

Peraturan berkontribusi sebagian untuk memecahkan masalah asimetri informasi antara peminjam dan pemberi pinjaman yang menciptakan masalah seleksi yang merugikan dan moral hazard.

Kerangka peraturan tata kelola perbankan mensyaratkan kepatuhan terhadap peraturan kehati-hatian. Peraturan kehati-hatian memungkinkan:

untuk menyelaraskan syarat-syarat pelaksanaan persaingan perbankan untuk menjaga stabilitas dan soliditas sistem;

Untuk memperkuat keamanan perbankan dengan menetapkan standar dana sendiri dan penggunaannya;

untuk beradaptasi operasional bank terhadap perkembangan pasar.

🌿 regulator perbankan

Kepatuhan terhadap standar kehati-hatian dijamin oleh aktor-aktor tertentu yang perannya sangat penting. Dia :

 ✔️ Komite Basel 

Misinya adalah untuk memperkuat keamanan dan keandalan dari sistem keuangan. Menetapkan standar minimum dalam hal pengawasan kehati-hatian; menyebarluaskan dan mempromosikan praktik perbankan dan pengawasan terbaik serta meningkatkan kerja sama internasional dalam pengawasan kehati-hatian.

✔️ Otoritas Pasar Keuangan 

Perannya adalah untuk memastikan perlindungan penabung dalam konteks perusahaan yang menyerukan tabungan masyarakat. Sebagai bagian dari pengenalan instrumen keuangan di pasar keuangan, ini memastikan keteraturan informasi yang diberikan kepada para pemain.

✔️ Komite Penasihat Legislasi dan Regulasi Keuangan 

Misinya adalah memberikan pendapat atas semua draf teks normatif lingkup umum yang berkaitan dengan bidang perbankan, keuangan dan asuransi, atas rujukan Menteri Perekonomian.

✔️ Commission Bancaire menjadi Prudential Supervisory Authority pada Januari 2010

Komisi ini bertanggung jawab untuk memantau kepatuhan terhadap ketentuan legislatif dan peraturan yang berlaku bagi mereka dan untuk menghukum setiap pelanggaran yang ditemukan. Ini juga memastikan kepatuhan dengan aturan perilaku profesi yang baik.

🌿 Sumber Kegagalan Tata Kelola Bank

Kerangka peraturan tata kelola perbankan berupaya mengurangi kegagalan. Faktanya, ketidaksempurnaan pasar merupakan salah satu faktor penyebab kegagalan bank.

Sifat pasar menyebabkan ketidaksempurnaan yang menimbulkan disfungsi yang dapat berujung pada krisis keuangan. Ini adalah asimetri informasi.

Ini mencirikan situasi apa pun di mana dua (atau lebih) individu harus membuat keputusan penting mengenai peristiwa yang sama. Namun tidak memiliki kuantitas dan kualitas informasi yang sama pada acara ini. Itu bisa sukarela atau tidak.

Asimetri informasi menyebabkan pihak-pihak membuat pilihan yang merugikan dan moral hazard.

✔️ Seleksi yang merugikan

Seleksi merugikan atau antiseleksi merupakan fenomena statistik dan ekonomi. Itu sebuah bentuk konflik agensi. Dalam hubungan keagenan, masalah ini pada dasarnya didasarkan pada ketidakpastian mengenai jenis agen, tidak seperti bahaya moral.

Masalah pemilihan yang merugikan ini bahkan lebih ditekankan pada perusahaan perbankan yang hubungannya berada pada beberapa tingkatan.

Di dunia yang ideal, à la Arrow-Debreu dimana informasinya sempurna dan gratis, bank dapat memprediksi tindakan peminjam dan menetapkan tingkat bunga pada tingkat yang sesuai dengan risiko proyek.

Dalam hal ini, teori klasik mengasumsikan bahwa peningkatan risiko akan mengakibatkan peningkatan suku bunga karena ketidakpastian ditandai dengan informasi yang tidak sempurna dan asimetris antara aktor yang berbeda.

✔️ Bahaya moral atau bahaya moral

Menurut definisinya, bahaya moral mengacu pada dampak buruk yang dapat muncul dalam situasi risiko tertentu, dalam hubungan antara dua agen atau dua pihak yang terikat kontrak.

Moral hazard pertama kali muncul di bidang asuransi dan perbankan. Itu adalah kemungkinan yang diasuransikan meningkatkan pengambilan risiko Anda, dibandingkan dengan situasi di mana dia akan menanggung sepenuhnya akibat negatif dari suatu bencana.

Di perusahaan perbankan, kenaikan suku bunga dapat mendorong peminjam, setelah mendapatkan pinjaman mereka, untuk melakukan proyek yang lebih berisiko daripada yang diharapkan untuk meningkatkan pendapatan mereka.

Dengan demikian, bahaya moral berkaitan dengan situasi di mana ketidaklengkapan informasi berasal dari tindakan dan perilaku yang tidak dapat diamati. Itu sebuah formulir oportunisme pasca kontrak yang terjadi ketika tindakan yang dilaksanakan tidak dapat dilihat.

artikel untuk dibacae: Apa saja komponen Sistem Keuangan Islam?

Untuk mengatasi masalah moral hazard dan seleksi merugikan ini, intermediasi keuangan menjadi solusinya lebih efisien dalam memecahkan masalah insentif yang mempengaruhi pasar kredit dalam konteks informasi asimetris.

🌿 Intermediasi keuangan sebagai solusi untuk masalah asimetri informasi

✔️ Biaya transaksi

Biaya transaksi adalah biaya yang terkait dengan pertukaran ekonomi, khususnya transaksi pasar. Biaya ini tidak diperhitungkan dalam konteks persaingan murni dan sempurna. Bisa langsung (komisi pasar saham) atau tidak langsung.

Semua biaya yang disebabkan oleh tindakan ini membentuk biaya transaksi yang dikelompokkan oleh Carl J. Dahlman (1979) menjadi tiga kategori:

Biaya penelitian dan informasi : pencarian calon pembeli, perbandingan rasio kualitas/harga dari berbagai layanan yang ditawarkan, riset pasar, dll. Ini juga tentangnegosiasi dan biaya keputusan : penyusunan dan penutupan kontrak dll.

Biaya pengawasan dan penegakan hukum : kontrol kualitas layanan, verifikasi pengiriman, dll.

Konsep ini memungkinkan untuk menjelaskan, menurut Coase, mengapa semua transaksi bukanlah transaksi pasar, dan, oleh karena itu, keberadaan perusahaan atau firma, yang dapat secara efektif membatasi biaya ini dengan memaksakan kerja sama antar karyawan. .

Dengan demikian, kami memahami mengapa biaya transaksi merupakan faktor penjelas pertama kehadiran perantara keuangan. Biaya-biaya ini mewakili alasan keberadaan » aktivitas perantara (Descamps dan Soichot, 2002).

Ketika berhadapan dengan penabung dan peminjam skala kecil, biaya penelitian sangatlah mahal.

Keberadaan bank dibenarkan oleh kemampuannya untuk memobilisasi tabungan. Tabungan ini melayani investasi jangka panjang, sekaligus menjaga likuiditas deposan dan kesinambungan pembiayaan.

✔️ Diversifikasi portofolio

Gagasan diversifikasi mengacu pada keragaman sekuritas yang membentuk portofolio. Portofolio yang hanya berisi satu sekuritas tidak terdiversifikasi. Oleh karena itu, diversifikasi adalah sebuah metode untuk mengelola risiko kerugian modal.

Diversifikasi portofolio harus memberikan perlindungan terhadap risiko yang terkait dengan kepemilikan sekuritas dalam jumlah terbatas.

Itu yang saya cari intermediasi keuangan. Semua pendekatan intermediasi keuangan sepakat mengenai perlunya memitigasi risiko kontak langsung antara peminjam dan pemberi pinjaman.

Kemampuan untuk mendiversifikasi portofolio merupakan fungsi penting lainnya dari intermediasi keuangan yang menjelaskan keunggulannya dalam pembiayaan perekonomian.

Teori keuangan mengajarkan bahwa sebagian risiko portofolio dapat dinetralkan dengan cara diversifikasi aset itu mengandung.

Penghindaran risiko yang berbeda-beda juga membuat kehadiran perantara keuangan menjadi penting, karena risiko merupakan bagian yang melekat dalam bisnis mereka, sedangkan agen non-keuangan hanya menerimanya dengan meminta premi. terlalu besar bagi pemberi pinjaman.

Agen non-keuangan akan mentransfer risiko ke perantara keuangan dengan imbalan pengurangan pendapatan mereka.

✔️ Biaya informasi

Pemberian kredit merupakan keputusan yang tidak dapat diubah dan berisiko. Pengembalian investasi bergantung pada masa depan dan analisis yang kurang lebih rinci mengenai situasi saat ini.

Masa depan tidak pasti, dalam banyak kasus pemberi pinjaman tidak memiliki cukup informasi mengenai peminjamnya, yang terkadang menimbulkan biaya yang sangat besar. Ini adalah biaya informasi.

Namun, jika Anda ingin mengendalikan keuangan pribadi Anda dalam enam bulan, saya sangat merekomendasikan panduan ini.

IT'S TEMPAT ANDA TINGGALKAN ANDA DI KOMENTAR