Kekhasan bank syariah

itu Kekhasan bank syariah sangat banyak. Jika sistem perbankan konvensional didasarkan pada pinjaman dengan bunga, maka bank syariah didasarkan pada prinsip yang sangat berbeda yang ditentukan oleh hukum Islam (Syariah). Prinsip-prinsip ini memperkenalkan banyak fitur spesifik ke dalam operasi dan layanan yang ditawarkan oleh lembaga perbankan jenis ini.

Dengan bangkitnya keuangan Islam dalam beberapa tahun terakhir, bank-bank menghormati ajaran Islam membangkitkan minat yang semakin besar, baik di negara-negara Muslim maupun di pusat-pusat keuangan Barat. Prestasi mereka yang luar biasa saat ini melebihi 1500 triliun dolar di seluruh dunia!

Berkat artikel ini, tidak ada lagi rahasia bagi Anda tentang apa itu bank syariah dan bagaimana caranya mereka berbeda dari lembaga perbankan tradisional. Anda akan tahu persis bagaimana mereka beroperasi dan layanan spesifik apa yang mereka tawarkan kepada pelanggan mereka.

Siap mengetahui segala hal tentang cara kerja sistem perbankan alternatif ini? Namun sebelum Anda mulai, berikut adalah protokol yang memungkinkan Anda membangun bisnis internet pertama

🌽 Apa itu bank syariah?

Perbankan syariah adalah bank yang berkomitmen menerapkan prinsip-prinsip hukum syariah dalam transaksi perbankannya.

Didefinisikan juga sebagai lembaga keuangan yang tugas utamanya menarik dana moneter dan menggunakannya secara efisien sehingga menjamin peningkatannya sesuai dengan ketentuan. aturan syariah.

Definisi ini menyebutkan elemen penting dari bank syariah (IB). terikat untuk menghormati. Hal ini berkaitan dengan kepatuhan terhadap standar syariah yang diakui, baik dalam aktivitas produksi, distribusi, konsumsi atau tabungan dalam keseluruhan sistem perekonomian.

Dengan demikian, BI dapat didefinisikan sebagai bank dengan karakteristik hukum tertentu yang menawarkan berbagai layanan syariah kepada nasabahnya. Definisi ini menyoroti karakteristik bank syariah.

Ciri-ciri bank syariah

Berbeda dengan bank konvensional (BC), bank syariahbank yang berwenang melakukan kegiatan profesional. Mereka berwenang untuk melakukan aktivitas mereka dengan cara yang sama seperti padanan konvensional mereka. Terlepas dari peraturan yang berlaku di setiap negara di mana mereka didirikan.

Mereka menawarkan layanan dan memelihara hubungan perbankan dengan pelanggannya sesuai dengan Standar Syariah Islam. BI harus menghindari praktik-praktik tertentu seperti keausan (riba), spekulasi dan ketidakpastian.

Perbedaannya terletak pada penggunaan dana yang harus sesuai dengan hukum syariah dan berdasarkan fikih Islam kontemporer.

IB bertindak sebagai mediator antara pemberi pinjaman dan orang yang ingin meminjam uang. Oleh karena itu kami dapat mengatakan bahwa layanan yang ditawarkan oleh BI mirip dengan yang ditawarkan oleh BC sejauh tujuannya sama, untuk memuaskan pelanggan.

Jika dalam keuangan klasik aturan yang mengatur keputusan seorang pelaku ekonomi adalah maksimalisasi keuntungan, profitabilitas bukanlah satu-satunya tujuan Operator Islam. Gambar berikut menunjukkan perbedaan antara bank tradisional dan bank syariah.

BI menyukai investasi dalam aset berwujud, berbagi kerugian dan keuntungan secara adil dengan mitranya dan mendukung proyek crowdfunding.

📜 Klasifikasi Lembaga Keuangan Syariah

Lembaga keuangan Islam dapat diklasifikasikan menurut beberapa kriteria. Tergantung pada aktivitas mereka, lokasi mereka atau apakah aktivitas keuangan mereka sepenuhnya Islami atau tidak.

✔️ Klasifikasi menurut sifat kegiatannya

Tergantung pada aktivitas mereka, perbedaan dibuat antara perusahaan asuransi, Mudharabah, lembaga keuangan mikro Islam dan bank Islam.

BI dapat berupa bank komersial atau ritel, atau bank investasi atau pedagang. Bank simpanan adalah bank yang kegiatan utamanya melakukan transaksi kredit dan menerima deposito berjangka dari masyarakat.

Disebut bank investasi, yang kegiatannya berupa pemberian pinjaman dengan jangka waktu lebih dari dua tahun. Bank dagang, sebaliknya, adalah mereka yang kegiatan utamanya, selain pemberian pinjaman, akuisisi dan pengelolaan kepemilikan.

✔️ Klasifikasi menurut lokasi

Bergantung pada lokasinya, kami membedakan bank yang beroperasi di seluruh negara “ diislamkan » dan mereka yang beroperasi di negara-negara non-Muslim.

Dalam kasus pertama, bank diatur oleh satu peraturan. Dalam kasus kedua, mereka tunduk pada peraturan keuangan ganda (Islami dan konvensional) yang kurang lebih kompatibel.

✔️ Klasifikasi menurut apakah kegiatan keuangan mereka Islami atau tidak

Menurut kriteria ini, perbedaan dibuat antara bank yang sepenuhnya Islami dan yang hanya memiliki loket atau jendela Islami. Namun, legalitas jendela Islam ini tidak diakui secara bulat. Ada risiko nyata pencampuran aliran halal dan haram (tidak sesuai dengan hukum Islam).

🌿 Risiko yang melekat pada aktivitas bank syariah

Selain risiko-risiko yang disebutkan di atas, terdapat pula risiko-risiko yang unik pada bank syariah. Mereka terkait dengan sifat kegiatan dan budayabank syariah.

Selain itu, prinsip 3P menimbulkan risiko tambahan seperti risiko komersial yang dialihkan, risiko fidusia, risiko reputasi, risiko keterikatan, risiko hukum, dan bahkan risiko agama.

🔰 Dipindahkan atau dialihkan risiko komersial

Le risiko komersial yang salah tempat, Yang sangat penting, berasal dari rekening investasi partisipatif yang memerlukan pembagian keuntungan dan kerugian antara bank dan pemegang rekening tersebut.

Risiko ini disebabkan adanya pengalihan risiko yang terkait dengan simpanan kepada pemegang saham bank. Terkadang, pemegang saham terpaksa menyerahkan sebagian keuntungannya untuk memberi imbalan kepada deposan. Hal ini bertujuan untuk mencegah penarikan besar-besaran yang disebabkan oleh tingkat pengembalian yang rendah.

Jika secara teori keuntungan dibagi sesuai nisbah pra-perjanjian dan kerugian harta benda sebesar tanggung jawab pemegang rekening, dalam praktiknya prinsip pembagian keuntungan riil dengan pemegang rekening investasi jauh dari praktik umum bank syariah.

Terkadang bank mendapati dirinya tidak mampu membayar tingkat pengembalian yang setara dengan pengembalian yang dibagikan oleh bank lain. Hal ini terkadang mendorong deposan untuk menarik uangnya dan menyimpannya di bank lain yang dapat menawarkan keuntungan yang jauh lebih baik.

Oleh karena itu, BI harus memanipulasi tingkat pengembalian atau mengurangi bagian laba yang menjadi milik pemegang saham.

🔰 Keterikatan risiko kredit dan risiko pasar

Banyaknya pihak yang terlibat dalam transaksi secara bersamaan membuat bank terkena risiko kredit dan risiko pasar. ITU risiko "keterikatan" Hal ini terkait dengan fakta bahwa banyak transaksi Islam yang bersifat tiga arah.

Contoh kontrak murabahah menggambarkan dengan baik karakteristik transformasi risiko. Memang, untuk membiayai pelanggan dengan murabahah, BI harus memperoleh aset tersebut terlebih dahulu kemudian menjualnya kembali kepada nasabah. Melakukan hal itu, dia mengalihkan kepemilikan aset tersebut dari bank ke pembeli aset.

Risiko yang dihadapi bank berubah dari risiko pasar setelah memegang aset fisik pada tanggal akuisisi menjadi risiko kredit pada saat penjualan kembali aset kepada pelanggan. Kami kemudian berbicara tentang keterikatan risiko kredit dan risiko pasar.

🔰 Risiko reputasi

Dalam logika bersaing dengan LS, BI cenderung lebih memilih produk yang serupa dengan LS. Terlihat bahwa BI paling sering menggunakan kontrak penjualan dan bukan kontrak partisipatif. ITU risiko reputasi oleh karena itu harus ditanggapi dengan serius.

Ini dapat melampaui perbankan itu sendiri dan mengganggu industri keuangan Islam. Lebih buruk lagi, citra bank akan sangat sulit dipulihkan, bahkan setelah beberapa tahun.

Oleh karena itu, kepercayaan pasar sangat penting untuk pengembangan pembiayaan ini, yang bertujuan untuk bersifat partisipatif dan " benar '.

🔰 Risiko fidusia

Ketika reputasinya hilang, BI akan menghadapi risiko lain yang disebut risiko fidusia. Ini adalah risiko bahwa nasabah akan kehilangan kepercayaan terhadap pengikut banknya ketidakpatuhan operasi perbankan. Hal inilah yang merusak citra bank dan berujung pada hilangnya kepercayaan.

🔰 Risiko hukum

Ini adalah risiko litigasi dengan rekan kontraktor karena ketidakakuratan dalam klausul kontrak. Risiko ini juga dapat dikaitkan dengan celah hukum, ambiguitas atau ketidaksesuaian teks legislatif dan peraturan.

Risiko ini mungkin terkait dengan kegagalan layanan hukum. Kejadian tersebut kemungkinan besar akan menimbulkan kerugian finansial baik langsung maupun tidak langsung bagi BI.

🌿manajemen risiko perbankan syariah

Cara pengoperasian rekening investasi partisipatif menjadikan BI sebagai pihak yang paling terekspos terhadap risiko jatuh tempo. Telah mengembangkan kapasitas komersial untuk pembiayaan dan investasi yang memungkinkan mereka untuk meningkatkan jatuh tempo aset mereka.

Meskipun pada dasarnya jangka pendek. Proses ini meningkatkan kesenjangan kedewasaan dan menimbulkan permasalahan serius masalah manajemen aset-kewajiban. Sebagai risiko perbankan Islam, kita telah menggantikan risiko, risiko fidusia, risiko reputasi, risiko agama, dan lain-lain.

🔰 Lmenggantikan atau mengalihkan risiko komersial

Seperti yang kami sampaikan di atas, risiko komersial yang dialihkan adalah yang terburuk di BI. Hal ini disebabkan oleh ketidakstabilan pengembalian aset yang dibiayai oleh dana yang disimpan dalam rekening investasi partisipatif.

Risiko ini muncul ketika tingkat pengembalian riil lebih rendah dari yang diharapkan oleh pemegang rekening. Untuk menghadapi risiko jenis ini, bank seringkali mengembangkan metode manajemen yang tepat.

Sebagai hasilnya, mereka dapat melakukan serangkaian praktik yang memuluskan tingkat pengembalian pada rekening investasi sehingga dapat menawarkan kepada pemegang rekening tersebut tingkat pengembalian yang sebanding dengan tingkat pengembalian di bank lain.

Teknik-teknik untuk meratakan tingkat pengembalian ini terutama didasarkan pada transfer pendapatan untuk kepentingan pemegang rekening investasi dan pembentukan cadangan.

BI dapat memvariasikan nisbah bagi hasil serta remunerasinya Mudarib. Memang, bagian keuntungan bank ditentukan awalnya adalah bagian maksimum. Sedangkan saham yang sebenarnya dibagikan berbeda-beda dari satu periode ke periode lainnya tergantung pada tingkat pengembalian riil.

BI bisa mengurangi atau bahkan mencoret komisinya untuk Mudarib di bawah bagian yang dikontrak. Untuk itu, pihaknya akan mengalokasikan sementara keuntungan kecil atau kerugian lebih besar kepada pemegang saham. Dan ini untuk kepentingan pemegang rekening investasi.

Selain itu, bank dapat melanjutkan mobilisasi dana dari pemegang saham dengan menempatkan dana tersebut pada tingkat yang cukup besar. Hal ini sesuai dengan Persyaratan Basel II dan III.

🔰 Manajemen risiko reputasi

Risiko reputasi sulit diidentifikasi, dijabarkan, mengukur dan karenanya mengurangi. ces risiko adalah suatu hal yang melekat perilaku dan aktivitas manusia. Dengan cara yang sama, risiko yang kadang-kadang disebabkan oleh keunggulan, dan kadang-kadang kelemahan agama, juga melekat dalam pilihan-pilihan manusia.

BI hanya dapat melindungi diri mereka dari hal ini dengan mempromosikan gelar integritas dan etika yang tinggi, menurun ke tingkat paling individu. Faktanya, bank-bank Islam menderita karena kurangnya tenaga profesional yang cukup berpengalaman di bidang keuangan Islam.

Untuk mengurangi jenis risiko ini, pelatihan atau pelatihan ulang staf dan inovasi merupakan mata rantai utama. Selanjutnya, IB harus melakukan studi persepsi untuk mengukur jenis risiko ini. Dengan melakukan hal tersebut, BI bisa sekaligus mengurangi risiko operasional dan fidusia yang juga terkait dengan aktivitas manusia.

tata kelola perbankan syariah

Pemerintahan Perbankan syariah mempunyai kekhasan. Pengelola bank syariah bersifat independen dan mempunyai kebebasan mutlak dalam mengambil keputusan investasi. Untuk tujuan ini, pemegang CIP dikenakan biaya risiko yang signifikan dan memiliki mekanisme tekanan yang terbatas.

Namun, sulit untuk mengamati secara langsung perilaku bank atau mengakses informasi tertentu. Untuk mengatasi masalah ini, mekanisme yang paling efektif tampaknya adalah remunerasi bank sebagai pengelola.

Remunerasi ini bergantung langsung pada pengembalian aset yang dibiayai oleh rekening investasi partisipatif. Konflik juga terjadi antara pemimpin dan masyarakat c dewan penasehatakan melakukan. Sebab, kewenangan panitia ini terbatas.

Ketepatan dalam laporan tahunan tersebut memberikan gambaran yang jelas tentang keseimbangan kekuatan yang ada antara komite penasihat dan pimpinan lembaga.

🌿 Mekanisme tata kelola perbankan syariah

Menurut definisi, mekanisme adalah kumpulan bagian mekanis, beberapa di antaranya dapat bergerak relatif terhadap yang lain.

Oleh karena itu, kumpulan ini bukan merupakan benda padat. Mekanisme tata kelola adalah badan independen yang berperan untuk mengurangi efek buruk dari hubungan keagenan. Tata kelola bank dibedakan oleh pentingnya mekanisme, baik eksternal maupun internal.

Di bank syariah, komponen lain, komponen agama (komite Syariah misalnya), ditambahkan ke dalam mekanisme ini.

✔️ Peraturan perbankan keagamaan

Kekhasan tata kelola perbankan syariah salah satunya terletak pada tataran regulasinya. Di sana peraturan perbankan merupakan mekanisme utama tata kelola perbankan syariah.

Ini adalah fakta pengawasan dan pengendalian kegiatan perbankan, dengan tunduk pada kepatuhan terhadap berbagai standar. Tujuannya adalah untuk mengendalikan risiko dan menjaga keamanan deposan dan stabilitas sistem keuangan.

Di bank syariah, peraturan berasal dari standar yang diberlakukan oleh AAIOIFI dan peraturan internasional, Komite Basel.

Peranan regulasi di BI sama dengan BC. Namun, pada peran ini ditambahkan dimensi regulasi agama, yang memastikan bahwa operasi sesuai dengan hukum Islam. Ini berusaha untuk memastikan bahwa bank dengan setia memenuhi persyaratan yang ditetapkan oleh Syariah.

✔️ Jajaran direksi

Le Dewan direksi merupakan organ tertinggi di bank syariah. Sifat dewan yang tidak lazim ini menjadi salah satu kekhasan tata kelola bank.Untuk bisa mengakses dewan ini, calon harus memenuhi syarat-syarat tertentu.

(a) Jadilah dari iman Muslim 

Sifat transaksi yang dilakukan di bank syariah mengharuskan anggota dewan memiliki pengetahuan yang baik tentang hukum Islam. Dengan demikian, anggota-anggota ini dipilih dari kalangan umat Islam.

Hal ini mencerminkan kepedulian untuk menjaga kepercayaan antara bank dan nasabahnya. Kehadiran anggota non-Muslim akan membuat bank bertentangan dengan prinsip-prinsipnya.

(b) Memegang sejumlah saham yang dipersyaratkan oleh anggaran dasar

Para anggota Direksi harus mempunyai jumlah saham minimal yang ditetapkan oleh anggaran dasar.

Saham-saham tersebut bersifat nominatif, tidak dapat dicabut dan berfungsi untuk menjamin pengelolaan yang baik oleh anggota direksi. Sifat tidak dapat dicabutnya anggota berakhir ketika pengurus berhenti memegang jabatannya.

(c) Tidak jatuh ke dalam ketidakcocokan

Cette tata letak tidak umum ke seluruh bank syariah. Beberapa bank menganut ketentuan ini dan menetapkan bahwa anggota dewan tidak dapat memangku jabatan lain di bank kecuali sebagai ketua dewan direksi (PCA), atau manajer umum (DG).

✔️Komite Syariah

Kehadiran komite syariah merupakan bagian dari kekhasan tata kelola perbankan syariah. Dewan Syariah adalah badan hukum independen yang berspesialisasi dalam yurisprudensi komersial Islam.

Ini adalah badan perguruan tinggi yang terdiri dari para spesialis hukum Islam yang pada bagian hulu mengeluarkan pendapat hukum yang berkaitan dengan kondisi legalitas operasional dan produk yang ditawarkan bank dan yang pada bagian hilir melakukan verifikasi terhadap pelaksanaan pendapat tersebut.

Badan ini bertemu setiap akhir tahun keuangan untuk melakukan audit keagamaan atas operasi keuangan dan investasi bank. Misi utamanya ditentukan bersama oleh AAOIFI dan IFSB. Misi dewan syariah pada dasarnya ada lima:

• Untuk membantu lembaga keuangan dalam pengembangan akad dan produk agar sesuai dengan prinsip-prinsip hukum Islam;
•  Menyatakan akseptabilitas instrumen keuangan melalui fatwa;
•  Verifier bahwa transaksi tersebut sesuai dengan fatwa yang dikeluarkan;
•  Verifier perhitungan dan penyelesaian dari zakat ;
•  Mendistribusikan pendapatan yang tidak sesuai syariah untuk amal.

✔️ Penunjukan dan komposisi anggota komite Syariah

Dalam praktiknya, penetapan anggota dewan syariah dilakukan berdasarkan keputusan direksi atau musyawarah dalam rapat umum. Regulator umumnya menyukai opsi terakhir.

Menurut standar yang diusulkan oleh AAOIFI, dewan syariah terdiri dari sejumlah minimum tiga (03) anggota. Anggota tersebut tidak boleh termasuk direktur lembaga atau pemegang saham yang memiliki pengaruh signifikan. Besarnya dewan ini bervariasi menurut bank dan dapat mencapai tujuh (07) anggota.

✔️ Profil anggota komite syariah

Komposisi dewan syariah adalah keputusan yang strategis. Faktanya, penggunaan konsultan hukum yang diakui hanya dapat memperkuat ketenaran dan kredibilitas bank di mata nasabahnya.

Para ahli hukum ini umumnya mengikuti pelatihan khusus dalam peraturan Syariah yang diberikan di universitas-universitas Islam.

Menggabungkan banyak pengetahuan, ulama atau Cendekiawan Syariah adalah ahli di bidang keuangan Islam. Mereka berwenang mengeluarkan fatwa tentang akhlak tersebut halal ou haram kontrak, bisnis, atau produk keuangan. Para ulama ini harus memiliki pengetahuan teologis, finansial, dan a penguasaan sempurna fiqh.

✔️ Cara kerja komite Syariah

Dalam komite syariah, ada presiden dan mungkin wakilnya. Dewan dapat mendelegasikan sebagian kekuasaannya kepada komite eksekutif yang menjamin kehadiran yang lebih teratur. Dewan syariah dapat merujuk permasalahan tersebut kepada dewan direksi jika terjadi perbedaan pendapat mengenai hal ini. Komite ini meninjau operasi bank sehari-hari dan memastikan kepatuhan syariah.

Terakhir, kita dapat mengatakan bahwa kekhasan tata kelola perbankan Islam terletak pada berfungsinya badan-badan baru seperti komite Syariah.

💰 Rekening investasi dan deposito syariah

Mengenai pengumpulan simpanan, bank syariah menawarkan dua formula yang sesuai:

Rekening investasi Mudharabah

Rekening investasi Mudharabah adalah suatu bentuk rekening Islami yang memungkinkan investor untuk berbagi keuntungan dan kerugian dari suatu proyek investasi. Pada jenis rekening ini, investor menyediakan dana yang dibutuhkan pengusaha untuk menyelesaikan suatu proyek, sedangkan pengusaha menyediakan keahlian dan tenaganya.

Keuntungan yang diperoleh dari proyek tersebut dibagi antara investor dan pengusaha sesuai dengan nisbah yang telah disepakati sebelumnya, sedangkan kerugian ditanggung sepenuhnya oleh investor.

Hal ini memungkinkan investor untuk berpartisipasi dalam proyek investasi yang sesuai dengan prinsip keuangan Islam, yang melarang bunga riba. Dengan demikian, rekening investasi Mudharabah menawarkan alternatif etis yang sesuai dengan prinsip-prinsip agama bagi investor Muslim.

Rekening partisipasi musyarakah

Rekening partisipasi musyarakah ini adalah bentuk lain dari rekening Islami yang memungkinkan banyak pihak untuk berpartisipasi secara finansial dalam suatu proyek investasi. Dalam jenis akun ini, investor menyediakan dana yang diperlukan untuk proyek dan membagi keuntungan dan kerugian sesuai dengan sahamnya masing-masing.

Berbeda dengan rekening investasi mudharabah, investor pada rekening partisipasi musyarakah juga mempunyai kesempatan untuk berkontribusi aktif dalam pengelolaan proyek. Ini menguntungkan transparansi dan akuntabilitas saling menguntungkan antara pihak-pihak yang terlibat.

Rekening partisipasi Musyarakah menawarkan investor Muslim pilihan lain yang konsisten dengan prinsip keuangan Islam, dengan penekanan pada partisipasi yang adil dan pembagian risiko.

💳 Produk dan layanan perbankan yang sesuai

Untuk memenuhi kebutuhan perbankan saat ini yang sesuai dengan hukum Syariah, bank syariah menawarkan produk yang sesuai:

Rekening giro dan tabungan

Rekening giro dan rekening tabungan adalah dua jenis rekening bank umum digunakan oleh individu dan bisnis. Rekening ini terutama digunakan untuk melakukan transaksi sehari-hari, seperti membayar tagihan dan melakukan pembelian, sedangkan rekening tabungan digunakan untuk menyimpan uang dalam jangka panjang.

Mereka mengizinkan pemegang rekening untuk menyetor dan menarik uang kapan saja, tanpa batasan frekuensi atau jumlah. Mereka juga menawarkan layanan seperti cek, kartu debit, dan transfer bank untuk mempermudah transaksi.

Rekening tabungan, di sisi lain, dirancang untuk mendorong tabungan jangka panjang. Mereka biasanya menawarkan a tingkat bunga yang lebih tinggi daripada rekening giro, tetapi batasi jumlah penarikan dan jumlah yang dapat ditarik.

Rekening tabungan juga dapat mencakup fitur-fitur seperti sertifikat deposito dan rekening tabungan pensiun untuk membantu pelanggan mencapai tujuan keuangan jangka panjang mereka.

kartu bank

Kartu ditawarkan dengan biaya masuk atau komisi tahunan tetap yang tidak terkait dengan pengeluaran.

Kredit konsumen

Di bank Islam, pinjaman konsumen disusun untuk menghormati prinsip-prinsip keuangan Islam, yang melarang bunga riba (riba) dan spekulasi berlebihan. Alih-alih membebankan bunga atas pinjaman, bank syariah menggunakan struktur pembiayaan berdasarkan kontrak yang sesuai dengan syariah.

Salah satu struktur yang umum yang digunakan adalah Murabahah. Dalam hal ini bank membeli barang yang diinginkan nasabah dan menjualnya kembali dengan harga premium, dengan pembayaran angsuran yang telah disepakati sebelumnya. Hal ini memungkinkan pelanggan untuk memperoleh properti tanpa harus membayar bunga, melainkan dengan membayar harga yang lebih tinggi selama jangka waktu tertentu.

Struktur lain yang digunakan adalah Ijarah, yaitu mirip dengan sewa dengan opsi pembelian. Bank membeli properti dan menyewakannya kepada nasabah untuk jangka waktu tertentu, dengan pembayaran rutin. Di akhir kontrak, nasabah dapat membeli barang dengan harga yang disepakati atau mengembalikannya ke bank.

Pinjaman real estat

Pinjaman real estat adalah pinjaman diberikan oleh bank dan lembaga keuangan untuk pembelian atau pembangunan real estate, seperti rumah atau apartemen. Pinjaman ini memungkinkan peminjam untuk membiayai akuisisi real estat sambil membayar kembali jumlah pinjaman beserta bunga selama jangka waktu tertentu.

Dalam konteks bank Islam, pinjaman real estate disusun untuk menghormati prinsip-prinsip keuangan Islam. Bank Islam menggunakan struktur pembiayaan syariah yang berbeda untuk memberikan alternatif bebas bunga (riba) yang riba kepada peminjam.

Salah satu struktur yang umum digunakan adalah Murabahah. Dalam hal ini bank membeli properti yang diinginkan peminjam dan menjualnya kembali dengan harga premium, dengan pembayaran angsuran yang telah disepakati sebelumnya. Hal ini memungkinkan peminjam untuk memperoleh properti tanpa harus membayar bunga, melainkan dengan membayar harga yang lebih tinggi dalam jangka waktu tertentu.

Struktur lain yang digunakan adalah Ijarah, yang mirip dengan sewa dengan opsi untuk membeli. Bank membeli properti dan menyewakannya kepada peminjam untuk jangka waktu tertentu, dengan pembayaran rutin. Di akhir kontrak, peminjam dapat membeli properti dengan harga yang disepakati atau mengembalikannya ke bank.

Asuransi syariah (takaful)

Asuransi Islam, juga dikenal sebagai nama Takaful, merupakan produk asuransi yang memenuhi prinsip keuangan syariah. Berbeda dengan asuransi konvensional yang didasarkan pada konsep pengalihan risiko kepada perusahaan asuransi, asuransi syariah didasarkan pada prinsip gotong royong dan pembagian risiko.

Dalam asuransi syariah, peserta berkontribusi pada dana bersama untuk menutupi risiko secara kolektif. Apabila peserta mengalami kerugian atau kerusakan, maka peserta berhak mendapatkan kompensasi finansial dari dana ini.

Jadi, alih-alih membayar premi asuransi, peserta memberikan kontribusi ke dalam kumpulan yang digunakan untuk mengkompensasi klaim.

🎓 Kesimpulan

Bank syariah adalah lembaga keuangan yang menghormati prinsip-prinsip keuangan Islam, khususnya berdasarkan larangan memungut atau membayar bunga (ribâ). Booming, mereka kini mewakili hampir 2 miliar dolar aset di seluruh dunia. Namun apa kekhususan model mereka dibandingkan dengan keuangan konvensional?

Pertama-tama, bank syariah menerapkan prinsip bagi hasil. Daripada meminjamkan uang dengan imbalan tingkat bunga tetap, mereka berinvestasi langsung dalam proyek-proyek ekonomi dan membagi hasil, positif atau negatif, dari investasi tersebut dengan klien mereka.

Mereka juga fokus pada aktivitas yang mereka lakukan menganggapnya etis. Permainan untung-untungan, penjualan alkohol atau senjata, situs pornografi, dan lain-lain, dilarang. Idenya adalah untuk hanya membiayai proyek-proyek yang berkontribusi pada kebaikan bersama.

Terakhir, bank syariah membayar sebagian dari keuntungan yang mereka peroleh kepada asosiasi amal, dalam bentuk sedekah yang sah. disebut zakat. Pajak khusus Islam ini adalah bagian dari DNA mereka.

Di balik kekhususan ini terdapat pendanaan yang didasarkan pada berbagi, etika, dan filantropi. Namun apa implikasi nyata dari model alternatif ini? Inilah yang akan kita lihat di sisa artikel ini.