Apa yang perlu diketahui tentang hipotek

Bagi banyak orang, memiliki rumah adalah bagian dari impian, dan merupakan perwujudan dari a kehidupan yang lebih baik, tujuannya. Bagi sebagian besar pemilik rumah, mendapatkan hipotek hanyalah salah satu langkah penting untuk mencapainya. Mengambil pinjaman hipotek adalah salah satunya keputusan keuangan yang terbesar yang pernah kita ambil. Jadi, penting untuk memahami apa yang Anda daftarkan ketika Anda meminjam uang untuk membeli rumah.

Jika Anda sedang mempertimbangkan kepemilikan rumah dan bertanya-tanya bagaimana memulainya, Anda telah datang ke tempat yang tepat. Di sini kita akan membahas semua dasar-dasar pinjaman hipotek. Sebenarnya SAYA MEMBERITAHU ANDA SEMUA tentang hal ini. Tapi sebelum Anda mulai, inilah pelatihan premium yang akan memungkinkan Anda untuk mengetahui semua rahasia untuk berhasil di Podcast.

✔️ Apa itu pinjaman hipotek?

Pinjaman hipotek, juga disebut pinjaman real estat, adalah pinjaman jangka panjang yang digunakan untuk membiayai akuisisi real estat. Ciri utamanya adalah dijamin dengan hipotek atas properti yang bersangkutan.

Konkritnya, peminjam akan mengambil pinjaman hipotek pada lembaga perkreditan, umumnya bank. Jumlah yang diberikan dikapitalisasi dalam jangka waktu yang lama hingga hingga usia 25-30 tahun. Selama periode ini, peminjam membayar kembali pembayaran bulanan konstan yang terdiri dari sebagian bunga dan sebagian modal.

Jaminan bagi bank adalah real estat tempat hipotek ditempatkan. Ini berarti bahwa jika terjadi gagal bayar yang berkepanjangan, bank mungkin memerlukan penjualan properti untuk mendapatkan kembali jumlah yang masih terutang.

Berkat jaminan yang kuat ini, dan dalam jangka panjang, tingkat bunga pinjaman hipotek tetap Cukup rendah dan memberikan pembiayaan ini keuntungan yang pasti untuk menjadi pemilik. Keunggulan ini menjadikannya produk keuangan yang disesuaikan dengan pasar real estate.

✔️ Siapa yang bisa mendapatkan hipotek?

Siapa pun bisa mendapatkan pinjaman hipotek. Kebanyakan orang yang membeli rumah melakukannya dengan hipotek. Hipotek adalah suatu keharusan jika Anda tidak mampu membayar biaya penuh rumah dari kantong.

Ada kalanya masuk akal untuk memiliki hipotek di rumah Anda meskipun Anda memiliki uang untuk melunasinya. Sebagai contoh, investor terkadang menggadaikan properti untuk membebaskan dana untuk investasi lain.

Agar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman, Anda harus memenuhi persyaratan kelayakan tertentu yang ditetapkan oleh bank. Oleh karena itu, orang yang mendapat hipotek kemungkinan besar adalah seseorang dengan a pendapatan yang stabil dan dapat diandalkan, rasio utang terhadap pendapatan di bawah 50%, dan nilai kredit yang layak. Selain pinjaman jenis ini, kita bisa memilikinya pinjaman mobil, dan sebagainya

✔️ Bagaimana cara kerja hipotek?

Hipotek adalah hak yang diberikan kepada kreditur atas harta tak bergerak, agar ia dapat melunasi sendiri apabila terjadi wanprestasi oleh peminjam. Secara khusus, hal ini berarti bahwa apabila suatu pinjaman tidak dapat dilunasi, maka penerima hipotek dapat menuntut penjualan barang yang digadaikan untuk melunasi hutangnya.

Untuk mengatur hipotek, Anda harus menghubungi notaris. Yang terakhir kemudian akan mendaftarkan hipotek ke layanan pendaftaran tanah setelah menandatangani akta hipotek. Biaya jaminan hipotek umumnya berlaku.

Setelah pendaftaran hipotek dilakukan, kreditur yakin akan mampu membayar kembali dirinya sendiri berkat nilai real estat jika peminjam menghentikan semua pembayaran kembali. Bank dapat meminta penyitaan dan lelang barang yang digadaikan jika diperlukan.

Hipotek namun, debitur tetap mempunyai hak untuk tetap tinggal di tempat tersebut. Ini hanya menyangkut hak atas properti. Kreditur dilarang merampas harta benda itu selama pemiliknya tetap menghormati pelunasan utangnya.

✔️ Bagaimana cara kerja bunga hipotek?

Jumlah bunga Anda akan membayar hipotek Anda tergantung pada kesepakatan hipotek yang telah Anda pilih. Jika, misalnya, Anda memilih hipotek dengan suku bunga tetap untuk jangka waktu tertentu, maka selama periode ini jumlah bunga yang akan Anda bayarkan akan tetap sama setiap bulannya.

Pada akhir periode suku bunga tetap, Anda biasanya akan secara otomatis dialihkan ke suku bunga variabel standar pemberi pinjaman Anda, yang biasanya akan lebih tinggi daripada penawaran khusus yang telah Anda ikuti.

Pada titik ini, Anda akan melihat pembayaran bunga Anda meningkat. Namun, Anda akan bebas untuk menggadaikan kembali transaksi hipotek baru, yang dapat membantu menurunkan pembayaran Anda.

Jika Anda memilih hipotek tingkat variabel, maka jumlah bunga yang Anda bayarkan dapat berfluktuasi dari waktu ke waktu. Jika suku bunga turun, penurunan ini dapat diteruskan kepada Anda dan Anda akan melihat pembayaran bulanan Anda berkurang.

Namun, jika tingkat hipotek naik, biaya pinjaman menjadi lebih tinggi untuk pemberi pinjaman, dan biaya yang lebih tinggi ini umumnya diteruskan ke pemilik rumah. Dalam hal ini, pembayaran bulanan Anda akan meningkat. Itu sebabnya banyak pembeli memilih tarif tetap untuk memastikan bahwa suku bunga dan pembayaran bulanan mereka tidak akan berubah.

Pada tahun-tahun awal hipotek Anda, lebih banyak pembayaran bulanan Anda digunakan untuk melunasi bunga Anda dan jumlah yang lebih kecil untuk pokok Anda. Secara bertahap, Anda akan mulai membayar lebih banyak pokok Anda dari waktu ke waktu karena hutang Anda berkurang.

✔️ Komponen pembayaran hipotek

Pembayaran hipotek bulanan Anda dapat mencakup beberapa hal, termasuk:

🎯 Pokok pinjaman

yang " modal hipotek » berarti dua hal. Ini mungkin merujuk pada jumlah yang Anda pinjam. Ini juga bisa merujuk pada jumlah hutang Anda setelah melakukan pembayaran.

Sebagai contoh, jika Anda meminjam $200 dan melunasi $000, saldo pokok yang tersisa adalah $24. Sebagian dari setiap pembayaran hipotek diterapkan pada pokok Anda, mengurangi jumlah total hutang dari waktu ke waktu.

🎯 bunga pinjaman hipotek

Tingkat bunga hipotek Anda menentukan jumlah yang akan Anda bayarkan kepada pemberi pinjaman untuk pinjaman tersebut. Sebagian dari setiap pembayaran bulanan mengurangi hutang pokok dan sebagian digunakan untuk bunga. Dalam beberapa tahun pertama pinjaman, sebagian besar dari setiap pembayaran bulanan membayar bunga dan hanya sedikit yang dihabiskan untuk pokok.

Di tahun-tahun berikutnya, sebagian besar pembayaran mengurangi pokok pinjaman. Proses ini disebut depresiasi.

🎯 Pajak properti

Pemberi pinjaman Anda dapat memungut pajak properti bersama dengan pembayaran hipotek Anda dan menyimpan uang itu di rekening escrow sampai tagihan pajak properti Anda jatuh tempo, membayarnya atas nama Anda pada saat itu.

🎯 asuransi rumah

Asuransi pemilik rumah, yang dapat menanggung kerusakan akibat kebakaran, badai, kecelakaan dan bencana lainnya, umumnya dibutuhkan oleh pemberi pinjaman hipotek. Mereka dapat menagih premi dengan pembayaran hipotek Anda dan kemudian membayar tagihan asuransi dari rekening escrow Anda saat jatuh tempo.

🎯 asuransi hipotek

Ketika Anda meletakkan kurang dari 20%, pemberi pinjaman biasanya meminta Anda membayar asuransi pinjaman hipotek. Asuransi ini melindungi pemberi pinjaman terhadap risiko gagal bayar pinjaman.

Ada dua jenis: asuransi hipotek swasta dan bentuk asuransi hipotek yang diperlukan untuk pinjaman yang didukung pemerintah. Premi dapat ditagih ke laporan hipotek bulanan Anda

✔️ Berbagai jenis pinjaman hipotek

Ada beberapa jenis pinjaman hipotek yang tersedia bagi konsumen. Ini termasuk hipotek konvensional dengan suku bunga tetap, yang termasuk di dalamnya Yang paling umum, serta hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan dan hipotek tiup. Calon pembeli harus meneliti pilihan yang tepat untuk kebutuhan mereka.

🎯 Hipotek suku bunga tetap

Hipotek suku bunga tetap menawarkan kepada peminjam suku bunga tetap selama jangka waktu tetap biasanya 15, 20 atau 30 tahun. Dengan suku bunga tetap, semakin pendek jangka waktu pembayaran peminjam, semakin tinggi pembayaran bulanannya. Sebaliknya, semakin lama waktu yang dibutuhkan peminjam untuk membayar, semakin kecil jumlah pembayaran bulanannya.

Namun, semakin lama waktu yang dibutuhkan untuk melunasi pinjaman, semakin banyak bunga yang akhirnya dibayar oleh peminjam.

• manfaat

Kebanyakan keuntungan besar hipotek suku bunga tetap adalah bahwa peminjam dapat mengharapkan pembayaran hipotek bulanan mereka konstan. Ini membuat penganggaran rumah tangga lebih mudah dan menghindari biaya tambahan tak terduga dari bulan ke bulan. Bahkan jika harga pasar meningkat secara signifikan, peminjam tidak harus melakukan pembayaran bulanan yang lebih tinggi.

• Kekurangan

Transaksi suku bunga tetap umumnya sedikit lebih tinggi daripada hipotek suku bunga variabel. Jika suku bunga turun, Anda tidak akan mendapatkan keuntungan.

Peringatan untuk:

• Biaya jika Anda ingin meninggalkan perjanjian lebih awal – Anda terikat selama durasi perbaikan.
• Akhir periode tetap – Anda harus mencari perjanjian hipotek baru dua sampai tiga bulan sebelum berakhir atau Anda akan secara otomatis dialihkan ke tarif variabel standar pemberi pinjaman Anda, yang biasanya lebih tinggi.

🎯 Hipotek tingkat variabel

Dengan tingkat hipotek yang dapat disesuaikan, tingkat bunga dapat berubah sewaktu-waktu. Pastikan Anda memiliki tabungan sehingga Anda dapat meningkatkan pembayaran Anda jika tarif naik. Hipotek tingkat variabel datang dalam berbagai bentuk:

➤ Tarif Mengambang Standar

Ini adalah tingkat bunga normal yang dikenakan oleh pemberi pinjaman hipotek Anda kepada pembeli. Itu akan bertahan selama hipotek Anda atau sampai Anda menyelesaikan transaksi hipotek lainnya. Perubahan suku bunga dapat terjadi setelah kenaikan atau penurunan suku bunga dasar yang ditetapkan oleh Bank.

manfaat

Liberte – Anda dapat membayar lebih atau keluar kapan saja.

Kekurangan

Tingkat Anda dapat meningkat setiap saat selama pinjaman.

➤ Diskon hipotek

Ini adalah diskon pada tingkat variabel standar pemberi pinjaman (TVS) dan hanya berlaku untuk jangka waktu tertentu, biasanya dua atau tiga tahun. Tapi ada baiknya berbelanja. TVS berbeda antara pemberi pinjaman. Jadi jangan berasumsi bahwa semakin tinggi diskonnya, semakin rendah tingkat bunganya.           

manfaat

• biaya – tarifnya mulai lebih murah, sehingga cicilan bulanan akan tetap lebih rendah;
• Jika pemberi pinjaman mengurangi TVS mereka, Anda akan membayar lebih sedikit setiap bulan.

Kekurangan

• Penganggaran – pemberi pinjaman bebas untuk meningkatkan TVS mereka kapan saja
• Jika suku bunga dasar Bank meningkat, kemungkinan besar Anda juga akan melihat kenaikan suku bunga diskonto.

Perhatikan biaya jika Anda ingin pergi sebelum akhir periode diskon.

➤ Tingkat Mortgages Capped

Tarif Anda biasanya berubah dengan TVS pemberi pinjaman. Tetapi batas itu berarti bahwa tarifnya tidak boleh melebihi tingkat tertentu.

manfaat

• Kepastian – tarif Anda tidak akan melebihi tingkat tertentu. Tetapi pastikan Anda dapat membayar pengembalian uang jika mencapai level batas.
• Lebih murah – tarif Anda akan turun jika TVS turun.

Kekurangan

• Langit-langit cenderung dipasang cukup tinggi;
• Tarifnya umumnya lebih tinggi daripada tarif variabel dan tetap lainnya;
• Pemberi pinjaman Anda dapat mengubah kurs kapan saja hingga tingkat batas.

➤ Hipotek offset

Ini bekerja dengan menghubungkan rekening tabungan dan rekening giro ke hipotek Anda sehingga Anda hanya membayar bunga atas selisihnya. Anda tetap melunasi hipotek Anda setiap bulan seperti biasa, namun tabungan Anda bertindak sebagai kelebihan pembayaran yang membantu melikuidasi hipotek Anda lebih awal.

 ✔️ Bagaimana cara memilih hipotek yang baik?

Pasar hipotek sangat kompetitif dan sulit untuk memahami dengan tepat apa yang ditawarkan. Ada banyak pemasok yang berbeda dan beragam produk dan harga yang tersedia. Oleh karena itu, merupakan ide bagus untuk berbicara dengan bank Anda serta sejumlah penasihat hipotek independen.

Pemberi pinjaman (biasanya bank) dan broker harus memberi tahu Anda ketika merekomendasikan hipotek. Mereka akan menilai berapa banyak pembayaran hipotek yang Anda mampu, dengan melihat pendapatan Anda serta pembayaran utang dan pengeluaran harian Anda. Ini berarti Anda harus mendapatkan hipotek yang memenuhi kebutuhan Anda.

Meskipun pemberi pinjaman dan pialang harus memberikan nasihat di hampir semua kasus, Anda mungkin dapat memilih untuk menolak nasihat tersebut dan menemukan kesepakatan hipotek Anda sendiri berdasarkan penelitian Anda sendiri. Jika Anda memilih hipotek Anda sendiri tanpa pemberitahuan, ini disebut "permohonan". eksekusi saja '.

✔️ Bagaimana cara mengajukan hipotek?

Mengajukan permohonan hipotek seringkali merupakan proses dua langkah. Langkah pertama biasanya melibatkan beberapa penelitian dasar untuk membantu Anda menentukan berapa banyak Anda mampu dan jenis hipotek apa yang mungkin Anda perlukan.

Langkah kedua adalah dimana pemberi pinjaman hipotek akan melakukan verifikasi kesesuaian yang lebih rinci dan, jika belum diminta, bukti pendapatan.

🎯 Langkah satu

Biasanya, pemberi pinjaman akan mengajukan serangkaian pertanyaan kepada Anda untuk menentukan jenis hipotek yang Anda inginkan dan berapa lama Anda menginginkannya. Mereka juga akan mencoba untuk menentukan, tanpa merinci, situasi keuangan Anda.

Ini umumnya digunakan untuk memberikan indikasi seberapa besar pemberi pinjaman bersedia meminjamkan Anda. Mereka juga harus memberi Anda informasi penting tentang produk, layanan mereka, dan biaya atau biaya apa pun, jika ada.

🎯 Langkah kedua

Ini biasanya tempat Anda memulai aplikasi Anda. Pemberi pinjaman atau broker hipotek akan memulai “ penemuan fakta » penilaian kemampuan benih yang komprehensif dan terperinci, yang mana Anda perlu memberikan bukti pendapatan dan pengeluaran spesifik Anda, dan " tes resistensi » tentang keuangan Anda.

Ini bisa melibatkan pertanyaan terperinci tentang keuangan Anda dan rencana masa depan yang dapat memengaruhi penghasilan Anda di masa depan. Mereka juga akan menilai dampak pembayaran Anda jika suku bunga naik di masa mendatang.

Jika aplikasi Anda telah diterima, pemberi pinjaman akan memberi Anda “penawaran yang mengikat” dan dokumen ilustrasi hipotek yang menjelaskan persyaratan hipotek Anda.

Hal ini akan disertai dengan “ periode refleksi » setidaknya 7 hari, yang akan memberi Anda kesempatan untuk membuat perbandingan dan menilai implikasi dari menerima tawaran pemberi pinjaman Anda. Beberapa pemberi pinjaman mungkin memberi Anda waktu lebih dari 7 hari untuk melakukan ini. Anda berhak mengesampingkan periode tenang ini untuk mempercepat pembelian rumah Anda jika diperlukan.

Selama periode jeda ini, pemberi pinjaman umumnya tidak dapat mengubah atau menarik penawarannya, kecuali dalam keadaan terbatas tertentu.

✔️ Apa perbedaan antara pinjaman sederhana dan pinjaman hipotek?

Istilah " siap » dapat digunakan untuk menggambarkan transaksi keuangan apa pun. Transaksi dimana salah satu pihak menerima sejumlah uang sekaligus dan setuju untuk membayar kembali pembayaran bunganya.

Hipotek adalah jenis pinjaman yang digunakan untuk membiayai properti. Hipotek adalah jenis pinjaman, tetapi tidak semua pinjaman adalah hipotek.

Hipotek adalah pinjaman terjamin ". Dengan pinjaman yang dijamin, peminjam menjanjikan keamanan kepada pemberi pinjaman jika mereka berhenti melakukan pembayaran. Dalam kasus hipotek, jaminannya adalah rumah. Jika Anda berhenti melakukan pembayaran hipotek, pemberi pinjaman Anda dapat mengambil alih rumah Anda.

🎯 Singkatnya…

Pinjaman hipotek adalah pinjaman yang digunakan untuk membeli rumah atau membiayai kembali hipotek. Anda melakukan pembayaran rutin atas hipotek sampai lunas setelah beberapa tahun.

Lebih khusus lagi, hipotek adalah dokumen hukum yang memungkinkan pemberi pinjaman Anda mengambil rumah jika Anda tidak membayar kembali pinjaman sesuai kesepakatan. Di beberapa negara bagian, dokumen ini disebut akta perwalian.

Setelah Anda melunasi hipotek, Anda memiliki rumah, atau " bebas dan jelas ". Hak hukum pemberi pinjaman untuk mengambil alih rumah Anda hilang.

Saat membandingkan penawaran ini, ingatlah untuk melihat biaya penarikan, serta penalti keluar. Sebelum Anda pergi, berikut adalah pelatihan yang memungkinkan Anda melakukannya kuasai perdagangan hanya dalam 1 jam. Klik di sini untuk membelinya

Untuk semua kekhawatiran Anda, tinggalkan saya komentar