Hvernig getur fjármálaáætlun hjálpað þér?

Fjárhagsleg áætlanagerð er gerð daglega á sama tíma og getu þína og forgangsröðun er virt. Atburðir í lífinu eru oft ófyrirsjáanlegir. Góð fjárhagsáætlun er aðlögunarhæf og verður að endurspegla væntingar þínar og veruleika þinn. Fjármálaáætlunarmaður hjálpar þér að þróa fjárhagsáætlun fyrir brúðkaupið þitt til dæmis.

Í þessari grein, Finance de Demain kynnir þér hlutverk fjármálaskipuleggjenda. En áður en þú byrjar, hér er fullkomin viðskiptamenntun fyrir þig.

🥀 Hvað gerir fjármálaáætlunarmaður?

Fjármálaáætlunarmaður hjálpar þér að skilja hver fjárhagsleg markmið þín eru. Það hjálpar þér að þróa áætlun til að ná þeim. Hvort sem það er að spara fyrir nýju heimili,að fjárfesta peninga til eftirlauna, settu til hliðar fé til menntunar barna þinna, ákváðu hvaða tryggingar þú þarft, eða allt ofangreint.

Þeir greina alla þætti fjárhagsstöðu þinnar og nota sérþekkingu sína og innsýn til að hjálpa þér að skilgreina og ná markmiðum þínum. Þetta getur falið í sér aðferðir fyrir endurgreiðsla skulda, tilvalin eignaúthlutun fyrir eftirlaunareikninga þína o.s.frv.

🥀 Fjármálaáætlunarmaður vs fjármálaráðgjafi

Skilmálar fjármálaskipuleggjandi et fjármálaráðgjafi eru oft notuð til skiptis. Reyndar bjóða báðar tegundir sérfræðinga fjármálaáætlunarþjónustu sem hjálpar viðskiptavinum að ná fjárhagslegum markmiðum sínum.

fjármálaráðgjafar, eru þó almennt taldir mun breiðari flokkur. Þeir eru sérfræðingar sem stjórna fjárfestingum þínum, skipuleggja tryggingavernd og starfa sem verðbréfamiðlari, auk þess að bjóða upp á fjármálaáætlunarþjónustu. Fjármálaáætlanir takmarka sig við markvissari þjónustu.

🥀 Tegundir fjárhagsáætlunargerðar

Það er mikilvægt að hafa í huga að " fjármálaskipuleggjandi sjálft er óreglulegt regnhlífarhugtak. Hver sem er getur kallað sig fjármálaskipuleggjandi og boðið upp á fjármálaáætlunarþjónustu.

Sumir kunna að sérhæfa sig í ákveðnum þáttum áætlanagerðar eins og starfslok eða skattastjórnun. Aðrir taka hins vegar heildstæðari nálgun. Sumir hafa kannski ekki einu sinni hagsmuni þína að leiðarljósi og best er að forðast þau.

✔️ Fjármálaáætlunarstjóri

Fjárhagsáætlunaraðili þarf að starfa í þágu viðskiptavina sinna. Hugtakið trúnaðarskylda þýðir að skipuleggjandi þarf að taka fjárhagslega hagsmuni skjólstæðings síns framar sínum eigin.

Í raun verður fjármálaáætlunarstjóri að bjóða viðskiptavinum sínum bestu mögulegu lausnirnar á lægsta verði. Þetta er óháð gjöldum eða þóknun sem skipuleggjandinn fær, frá viðskiptavininum eða öðrum aðilum.

Sumir fjármálaskipuleggjendur eru aðeins haldnir fullnægjandi staðli. Samkvæmt hæfisstaðli verða ráðleggingar fjármálaskipuleggjenda að uppfylla þarfir þínar. En þeim er heimilt að mæla með vörum eða þjónustu sem rukka þig hærri gjöld eða afla þeim hærri þóknunar en svipaðar vörur.

Þegar þú velur fjármálaáætlun er besta stefnan alltaf að velja fjárvörsluaðila svo þú vitir að vörurnar og þjónustan sem þeir mæla með séu best fyrir þig, ekki þau.

✔️ Löggiltur fjármálaskipuleggjandi (CFP)

The Certified Financial Planner er iðnaðarvottun með ströngum menntunar- og siðferðilegum kröfum sem undirbýr vottunaraðila að fullu til að veita alhliða fjármálaáætlunarþjónustu.

Sérstaklega verða allir CFPs að starfa sem fjárvörsluaðilar og flestir starfa eingöngu gegn gjaldi. Sem þýðir að þeir verða aðeins greiddir af þér, ekki af vörum sem þeir stinga upp á.

Vegna víðtækrar þjálfunar þeirra og trúnaðarstaðla, CFPs eru stoðir fjármálaáætlunarsamfélagsins og þar sem margir viðskiptavinir velja að hefja fjárhagsáætlunarferð sína.

✔️ Fjárfestingarráðgjafi

Fjárfestingarráðgjafar eru einstaklingar eða fyrirtæki sem aðstoða viðskiptavini við að kaupa og selja verðbréf og geta veitt fjármálaráðgjöf. Það eru tvær megingerðir, aðallega aðgreindar eftir því hvort þær fylgja fullnægjandi staðli eða trúnaðarstaðli:

Skráðir fulltrúar: Skráðir fulltrúar kaupa og selja verðbréf fyrir hönd viðskiptavina sinna og hafa almennt leyfi frá verðbréfafyrirtækjum sem ráða þau. Með mörgum skráðum fulltrúum tekur þú ákvarðanirnar og fulltrúinn framkvæmir þær einfaldlega.

Hins vegar kynna sumir sig sem fjármálaráðgjafa eða skipuleggjendur. Ef þú velur að vinna með skráðum fulltrúa sem veitir fjármálaráðgjöf, hafðu í huga að þeim er aðeins haldið við hæfisstaðla, sem getur haft áhrif á þær vörur og þjónustu sem þeir veita þér.

Fulltrúar fjárfestingarráðgjafa: Fjárfestingarráðgjafar (IARs) eru starfandi hjá fyrirtækjum sem kallast Registered Investment Advisers (RIA), sem eru fyrirtæki sem veita fjármálaráðgjöf og skipulagsþjónustu.

Ólíkt skráðum fulltrúum er RAI haldið við trúnaðarstaðalinn. Margir kunna að hafa viðbótarskilríki, svo sem CFPs, til að auka fjárhagsáætlunargetu sína.

✔️ Robo-ráðgjafi

Robo-ráðgjafar veita sjálfvirka fjárfestingarstjórnun. Flestir setja þig í fyrirfram skilgreint fjárfestingasafn byggt á markmiðum þínum og vilja til að taka áhættu sem þeir munu síðan stjórna og viðhalda fyrir þig með tímanum.

Þessir vélmenni eru tæknilega RIA, sem þýðir að þeir hafa einnig trúnaðarstaðal, og fleiri og fleiri bæta við sjálfvirku tilboðin sín með ítarlegri fjárhagsáætlun sem mannleg skipuleggjendur og CFPs veita.

Ef þú ert nýbyrjaður fjárfestir sem þarf aðeins stundum á þjónustu fjármálaskipuleggjenda að halda gæti þessi blendingsaðferð hentað vel.

✔️ auðvaldsstjóri

Í reynd eru auðvaldsstjórar fjármálaskipuleggjendur fyrir efnaða einstaklinga. Vegna viðskiptavina sem þeir vinna með, sérhæfa þeir sig venjulega í þeim þáttum fjármálaáætlunar sem oftast hafa áhrif á auðmenn, svo sem búsáætlanagerð, lagaskipulag og áhættustýringu til að varðveita eignir.

Eins og með hugtakið fjármálaskipuleggjandi, er auðsstjóri stjórnlaus, sem þýðir að hver sem er, óháð persónuskilríki, getur kallað sig auðsstjóra. Þetta þýðir að aðeins sumir, en ekki allir, auðvaldsstjórar eru fjárvörsluaðilar.

🥀 Vantar þig fjárhagslega skipuleggjandi?

Þrátt fyrir að næstum allir geti notið góðs af þjónustu fjármálaskipuleggjenda, þá er sannleikurinn sá að ekki er víst að allir þurfi slíkt. Ef fjárhagur þinn er frekar einfaldur, sem þýðir að þú vinnur, átt sparnað og setur peninga á eftirlaunareikning, gætir þú ekki þurft fjárhagsáætlun.

Hins vegar getur fjármálaáætlun hjálpað þér ef fjármál þín eru flóknari eða aðstæður þínar breytast, svo sem ef:

✔️ Þú færð umtalsverðan vindfall

Ef þú finnur fyrir skyndilegu innstreymi peninga, eins og stóran bónus eða arf eftir andlát ástvinar, mun fjármálaáætlun vinna með þér að því að þróa áætlun fyrir peningana svo þú getir náð markmiðum þínum.

✔️ Tekjur þínar breytast

Ef þú finnur nýtt starf sem breytir verulega tekjum þínum, getur fjárhagsáætlun hjálpað þér að búa til nýtt fjárhagsáætlun og aðlaga eftirlaunaframlög þín.

✔️ Þú ert að gifta þig

Ef þú ert að gifta þig gætir þú og tilvonandi maki þinn fundað með fjárhagsáætlun til að ræða hvernig eigi að stjórna núverandi skuldum, spara fyrir nýju heimili eða skipuleggja börn í framtíðinni.

✔️ þú skilur

Fjárhagsskipuleggjendur geta einnig hjálpað þér að takast á við erfiðar aðstæður, eins og skilnað. Með því að vinna með fjármálaáætlun sem sérhæfir sig í skilnaði geturðu fengið aðstoð við að ákvarða meðlag og meðlag, skipta persónulegum eignum og skilja skattalög.

✔️ Nýtt barn kemur í fjölskylduna

Ef þú ætlar að ættleiða eða fæða barn getur fjárhagsáætlun hjálpað þér að ákveða hvers konar líftryggingar þú þarft og hvernig á að spara fyrir háskólamenntun barnsins þíns.

🥀 Hvernig á að velja fjármálaáætlun 

Ef þú ákveður að vinna með fjármálaáætlun sé rétt ákvörðun fyrir þig, þá eru nokkur atriði sem þú þarft að leita að:

✔️ Trúverðugleiki og traust

Vegna þess að hver sem er getur kallað sig fjármálaskipuleggjandi er skynsamlegt að leita að mjög virtum skilríkjum, svo sem:

CFP: CFP er vel í stakk búið til að hjálpa þér að skipuleggja alla þætti fjármálalífsins. Ef þú ert að leita að almennri aðstoð við að ná stjórn á fjármálum þínum er CFP frábær staður til að byrja þar sem þeir þurfa allir að uppfylla strangar kröfur og starfa sem trúnaðarmenn fyrir viðskiptavini sína.

CPA: Löggiltur endurskoðandi (CPA) sérhæfir sig í skattaáætlun og hefur leyfi í ríki sínu. Ef þú ert að leita að hjálp við að stjórna skattskyldum tekjum þínum eða draga úr því sem þú skuldar á skatttíma gætirðu viljað snúa þér til CPA.

CFA: Löggiltur fjármálafræðingur (CFA) getur virkað sem fjármálaskipuleggjandi, þó flestir kjósi að hjálpa fyrirtækjum að stjórna fjármálum sínum, frekar en einstakir neytendur.

Sem sagt, ef þú rekst á CFA sem býður upp á fjármálaáætlunarþjónustu, veistu að þeir hafa staðist mörg ströng iðnaðarpróf og hafa margra ára starfsreynslu sem hæfir þeim fyrir þennan titil.

✔️ Trúnaðarskyldan

Ef þú ert ekki fjármálasérfræðingur sjálfur, ertu líklega ekki kunnugur inn- og útfærslum flestra fjármálaafurða og tengdum skattakóðum. Þess vegna er ómetanlegt að fá sérfræðing til að leiðbeina þér í gegnum ferlið sem hefur bara þína bestu fjárhagslegu hagsmuni að leiðarljósi.

Því miður eru ekki allir fjármálaskipuleggjendur trúnaðarmenn. Sumir bjóða aðeins upp á ráðgjöf um vörurnar sem þeir selja, svo sem ákveðnar fjárfestingar eða tryggingarreikninga. Þeir geta líka vísað þér á vörur sem munu afla þeim hærri þóknunar.

✔️ Greiðslufyrirkomulagið

Fjármálaskipuleggjendur geta fengið greitt á óteljandi mismunandi vegu. Sumir treysta á þóknun af vörum sem þeir mæla með; aðrir rukka hlutfall af þeim eignum sem þeir stjórna fyrir þig. Enn aðrir rukka á klukkutíma fresti eða mánaðarlega eða árlega eftirrétt.

Gakktu úr skugga um að þú veist hvernig fjárhagsáætlun þinni verður greitt fyrir þjónustu sína áður en þú hefur samband við þá. Jafnvel almennar CFPs geta sérhæft sig í ákveðnum tegundum viðskiptavina, svo sem læknum, lögfræðingum eða þeim sem eru með háar námslánaskuldir.

Spyrðu hugsanlega fjármálaskipuleggjendur um hvers konar fólk þeir vinna venjulega með. Spyrðu líka um hvers konar þjónustu þeir hafa tilhneigingu til að veita. Þannig geturðu tryggt að þú veljir fagmann með mikla reynslu í þeim tegundum fjárhagsvanda sem þú stendur frammi fyrir sjálfur.

🥀 Niðurstaða

Fullkomið samræmi tekna og gjalda er erfitt að ná í framkvæmd. Þetta er ástæðan fyrir því að skipulagning lausafjárforða miðar oft að marksjóði eða svigrúmi fyrir varasjóð greiðslumiðla.

Sértæk lausafjárþörf einstakra geira er afgerandi fyrir fjárhæð þessa lausafjárforða. Fjármálaáætlunarmaðurinn hjálpar þér að samræma fjárfestingar þínar. Nú veistu hlutverk fjármálaskipuleggjenda.

Ef þú ert einn af sérfræðingunum á þessu sviði, þá skildu eftir reynslu þína í athugasemdunum. En áður en þú ferð er hér þjálfun sem gerir þér kleift að ná tökum á persónulegum fjármálum þínum.