Regluverk bankastjórnar

La bankastjórn, það er að segja ferlarnir og stofnanirnar sem eru settar á laggirnar til að stjórna og stjórna, er lykilatriði fyrir stöðugleika fjármálakerfisins. Bankahneykslismál síðustu áratuga hafa bent á mikilvægi trausts regluverks á þessu sviði.

Eftirlitsyfirvöld hafa því styrkst smám saman kröfur um að bæta starfshætti af stjórnarháttum. Nýir alþjóðlegir og evrópskir staðlar hafa bætt innlendri löggjöf um bankastjórnun.

Í þessari grein munum við taka yfirlit yfir helstu umbætur á reglugerðum sem stýra stjórnarháttum banka.

A eitt er víst:Hluthafar, stjórnendur, stjórnarmenn og eftirlitsaðilar banka standa nú frammi fyrir auknum kröfum hvað varðar innra eftirlit, áhættustýringu og eftirlit. Þessar reglugerðarframfarir miða að því tryggja sjálfbærni bankakerfisins.

Förum!!

🌿 Hvað eru bankareglur?

Fyrst af öllu er nauðsynlegt að greina á milli varúðarreglur um reglugerð eða eftirlit sem eru bankareglur.

Sú fyrri felst í því að skilgreina starfsreglurnar en sá síðari miðar að því að framfylgja þeim og hugsanlega beita brotum viðurlögum. Það er því stjórnunarkerfi.

Samkvæmt skilgreiningu, varúðarreglur um bankastarfsemi er sú ráðstöfun sem gerir kleift að draga úr eða taka betur á sig áhættu sem stafar af hinum ýmsu þáttum bankakerfisins.

Grein til að lesa: Hver er íslömsk bankaáhætta?

Að tala um regluverk bankastjórnar þýðir að tala um regluverk og eftirlit. Þarna bankareglugerð og bankaeftirlit virðast því nauðsynlegir þættir sem þarf að samþætta til að tryggja sjálfbærni stofnunarinnar.

Reglugerð stuðlar að hluta til að leysa vandamál upplýsingaósamhverfs milli lántakenda og lánveitenda sem skapar vandamál varðandi val og siðferðilega hættu.

Regluverk bankastjórnar krefst þess að farið sé að varúðarreglum. Varúðarreglur leyfa:

að samræma skilyrði fyrir því að iðka bankasamkeppni, til að varðveita stöðugleika og traust kerfisins;

Að styrkja bankaöryggi með því að setja staðla fyrir eigið fé og notkun þeirra;

að laga sig rekstur banka til markaðsþróunar.

🌿 Bankaeftirlitsaðilar

Það er tryggt að farið sé að varúðarstöðlum af ákveðnum aðilum sem gegna mikilvægu hlutverki. Það er :

 ✔️ Basel nefndin 

Hlutverk þess er að styrkja öryggi og áreiðanleika fjármálakerfisins. Að setja lágmarksstaðla hvað varðar varfærniseftirlit; að miðla og efla bestu banka- og eftirlitshætti og stuðla að alþjóðlegu samstarfi um varúðareftirlit.

✔️ Fjármálamarkaðseftirlitið 

Hlutverk þess er að tryggja vernd sparifjáreigenda í samhengi við fyrirtæki sem kalla á opinberan sparnað. Sem hluti af innleiðingu fjármálagerninga á fjármálamörkuðum tryggir það reglusemi upplýsinga sem gefnar eru leikmönnum.

✔️ Ráðgjafarnefnd um fjármálalög og reglugerðir 

Hlutverk hennar er að gefa álit á öllum drögum að almennum almennum textum er varða banka-, fjármála- og vátryggingasvið að fengnum tilvísun efnahagsráðherra.

✔️ Commission Bancaire varð varúðareftirlitsstofnun í janúar 2010

Nefndin ber ábyrgð á því að fylgjast með því að farið sé að þeim laga- og reglugerðarákvæðum sem um þau gilda og að refsa fyrir brot sem vart verður við. Það tryggir einnig að farið sé að reglum um góða siðareglur stéttarinnar.

🌿 Uppsprettur bilana í bankastjórn

Regluverk um bankastjórn leitast við til að draga úr bilunum. Raunar er ófullkomleiki á markaði einn af þeim þáttum sem skýrir bankahrun.

Eðli markaðarins veldur ófullkomleika sem skapar vanvirkni sem getur leitt til fjármálakreppu. Þetta er upplýsingaósamhverfa.

Það einkennir allar aðstæður þar sem tveir (eða fleiri) einstaklingar verða að taka mikilvægar ákvarðanir um sama atburð. En ekki hafa sama magn og gæði upplýsinga um þennan atburð. Það getur verið valfrjálst eða ekki.

Ósamhverf upplýsinga leiðir til þess að aðilar velja óhagstæðar og siðferðilega hættu.

✔️ Óviðeigandi val

Óviðeigandi val eða andval er tölfræðilegt og efnahagslegt fyrirbæri. Það er form stofnunarátaka. Í umboðssambandi er þetta vandamál í meginatriðum byggt á óvissu varðandi tegund umboðsmannsins, ólíkt siðferðilegri hættu.

Þetta vandamál við óhagstæð val er enn áberandi í bankafyrirtækjum þar sem sambandið er á nokkrum stigum.

Í hugsjón heimi, eins og Arrow-Debreu hvar upplýsingarnar eru fullkomnar og ókeypis, bankinn getur spáð fyrir um aðgerðir lántaka og sett vexti á það stig sem samsvarar áhættu verkefnisins.

Í þessu tilviki gerir klassíska kenningin ráð fyrir að aukning á áhættu muni leiða til hækkunar á vöxtum þar sem óvissa einkennist af ófullkomnum og ósamhverfum upplýsingum milli mismunandi aðila.

✔️ Moral hazard eða moral hazard

Samkvæmt skilgreiningu merkir siðferðileg hætta öfug áhrif sem geta komið fram við ákveðnar áhættuaðstæður, í sambandi milli tveggja aðila eða tveggja samningsaðila.

Moral hazard kom fyrst fram á sviði trygginga og banka. Það var sá möguleiki að vátryggður eykur áhættutöku, miðað við aðstæður þar sem hann myndi að fullu bera neikvæðar afleiðingar hamfara.

Hjá bankafyrirtækjum getur vaxtahækkun orðið til þess að lántakendur, eftir að hafa fengið lán, ráðist í áhættusamari verkefni en gert er ráð fyrir til að auka tekjur þeirra.

Þannig samsvarar siðferðileg hætta aðstæðum þar sem ófullnægjandi upplýsinga kemur frá aðgerðum og hegðun sem ekki er hægt að sjá. Það er form tækifærishyggju eftir samninga sem á sér stað þegar ekki er hægt að greina þær aðgerðir sem framkvæmdar eru.

grein til að lesae: Hverjir eru þættir íslamska fjármálakerfisins?

Til að takast á við þessi vandamál sem snúa að siðferðilegri hættu og óhagstæðu vali, reynist fjármálamiðlun vera árangursríkasta leiðin. skilvirkari við að leysa vandamál ívilnanir sem hafa áhrif á lánamarkaðinn í samhengi við ósamhverfar upplýsingar.

🌿 Fjármálamiðlun sem lausn á ósamhverfum upplýsingavanda

✔️ Viðskiptakostnaður

Viðskiptakostnaður er kostnaður sem tengist efnahagsskiptum, nánar tiltekið viðskipti á markaði. Ekki er tekið tillit til þessa kostnaðar í samhengi við hreina og fullkomna samkeppni. Það getur verið bein (hlutabréfaþóknun) eða óbein.

Allur kostnaður sem hlýst af þessum aðgerðum myndar viðskiptakostnaðinn sem Carl J. Dahlman (1979) flokkar í þrjá flokka:

Rannsókna- og upplýsingakostnaður : leit, samanburður á gæðum/verðhlutfalli mismunandi þjónustu sem boðið er upp á, markaðsrannsóknir o.fl. Það er líka umsamninga- og ákvörðunarkostnaður : gerð og gerð samnings o.fl.

Eftirlits- og fullnustukostnaður : gæðaeftirlit með þjónustunni, sannprófun á afhendingu o.fl.

Þetta hugtak gerir það mögulegt að útskýra, samkvæmt Coase, hvers vegna öll viðskipti eru ekki markaðsviðskipti, og þar af leiðandi tilvist fyrirtækja eða fyrirtækja, sem geta í raun takmarkað þennan kostnað með því að koma á samvinnu milli starfsmanna. .

Þannig skiljum við hvers vegna viðskiptakostnaður er aðalskýringarþáttur fyrir tilvist fjármálamilliliða. Þessi kostnaður táknar ástæða þess að vera til » um starfsemi milliliða (Descamps og Soichot, 2002).

Þegar um er að ræða sparifjáreigendur og litla lántakendur reynist kostnaður við rannsóknir óhóflegur.

Tilvist banka er réttlætt með getu þeirra til að virkja sparnað. Þessi sparnaður er í þjónustu langtímafjárfestingar en um leið varðveita lausafjárstöðu sparifjáreigenda og sjálfbærni fjármögnunar.

✔️ Fjölbreytni eignasafns

Hugmyndin um fjölbreytni vísar til fjölbreytileika verðbréfa sem mynda eignasafn. Eignasafn sem inniheldur aðeins eitt verðbréf er ekki fjölbreytt. Fjölbreytni er því aðferð til að stýra áhættu á eiginfjártapi.

Dreifing eignasafns ætti að hjálpa til við að vernda gegn áhættu sem fylgir því að eiga takmarkaðan fjölda verðbréfa.

Þetta er það sem við erum að leita að fjármálamiðlun. Allar aðferðir við fjármálamiðlun eru sammála um nauðsyn þess að draga úr áhættunni af beinu sambandi milli lántakenda og lánveitenda.

Hæfni til að auka fjölbreytni í eignasöfnum er annað mikilvægt hlutverk fjármálamiðlunar sem útskýrir yfirburði þeirra við fjármögnun hagkerfisins.

Fjármálafræði kennir að hægt sé að hlutleysa hluta af áhættu í eignasafni með því eignadreifingu það inniheldur.

Mismunandi áhættufælni gerir það einnig að verkum að fjármálamiðlarar eru til staðar þar sem áhætta er eðlislægur hluti starfseminnar á meðan aðilar sem ekki eru fjármálafyrirtæki samþykkja hana aðeins með því að krefjast iðgjalda. of mikilvægt fyrir lánveitandann.

Aðilar sem ekki eru fjármálafyrirtæki munu færa áhættu yfir á fjármálamiðlara gegn skerðingu á tekjum þeirra.

✔️ Upplýsingakostnaður

Að veita lánsfé er ákvörðun sem er bæði óafturkræf og áhættusöm. Ávöxtun fjárfestingar fer eftir framtíðinni og meira eða minna nákvæmri greiningu á núverandi ástandi.

Framtíðin er óviss og í flestum tilfellum hefur lánveitandinn ekki nægar upplýsingar um lántakendur sína, sem veldur stundum gríðarlegum kostnaði. Þetta er upplýsingakostnaður.

Hins vegar, ef þú vilt ná stjórn á persónulegum fjármálum þínum á sex mánuðum, mæli ég eindregið með þessari handbók.

ÞAÐ ER ÞINN STAÐUR LAGTU ÞÍN AÐ ÞÍN Í COMMENTS