Sérkenni íslamskra banka

sem sérkenni íslamskra banka eru fjölmörg. Á meðan hið hefðbundna bankakerfi byggir á lánveitingum með vöxtum, byggja íslamskir bankar á mjög mismunandi meginreglur sem kveðið er á um af íslömskum lögum (sharia). Þessar meginreglur kynna marga sérstaka eiginleika í rekstri og þjónustu sem þessi tegund bankastofnana býður upp á.

Með uppgangi íslamskra fjármála á undanförnum árum, bankar sem virða fyrirmæli íslams vekja vaxandi áhuga, bæði í múslimaríkjum og í vestrænum fjármálamiðstöðvum. Framúrskarandi þeirra í dag fara yfir 1500 billjónir dollara um allan heim !

Þökk sé þessari grein, engin leyndarmál fyrir þig um hvað íslamskir bankar eru og hvernig þær eru frábrugðnar hefðbundnum bankastofnunum. Þú munt vita nákvæmlega hvernig þeir starfa og hvaða sérstaka þjónustu þeir bjóða viðskiptavinum sínum.

Tilbúinn til að vita allt um virkni þessa óhefðbundna bankakerfis? En áður en þú byrjar, hér er siðareglur sem gerir þér kleift að byggja upp þitt fyrsta netviðskipti.

🌽 Hvað er íslamskur banki?

Íslömsk bankastarfsemi er sérhver banki sem er skuldbundinn til að beita meginreglum Sharia-laga í bankaviðskiptum sínum.

Það er einnig skilgreint sem fjármálastofnun sem hefur það meginverkefni að laða að peningasjóði og nota þá á áhrifaríkan hátt til að tryggja aukningu þeirra í samræmi við Sharia reglur.

Þessi skilgreining nefnir nauðsynlega þætti sem íslamskir bankar (IB) eru þarf að virða. Þetta er samræmi við viðurkennda staðla Sharia laga, hvort sem um er að ræða framleiðslu, dreifingu, neyslu eða sparnaðarstarfsemi innan heils efnahagskerfis.

Þess vegna er hægt að skilgreina BI sem banka með sérstök lagaeinkenni sem býður viðskiptavinum sínum upp á ýmsa Sharia-samræmda þjónustu. Þessi skilgreining undirstrikar einkenni íslamskra banka.

Einkenni íslamskra banka

Ólíkt hefðbundnum bönkum (BC) eru íslamskir bankar þaðbanka sem hafa heimild til að stunda atvinnustarfsemi. Þeim er heimilt að stunda starfsemi sína á sama hátt og hefðbundin ígildi þeirra. Óháð því hvaða reglur gilda í hverju landi þar sem þær hafa staðfestu.

Þeir bjóða upp á þjónustu og viðhalda bankasamskiptum við viðskiptavini sína í samræmi við Íslamskir Sharia staðlar. BI verða að forðast ákveðnar venjur eins og okurvexti (ríba), vangaveltur og óvissu.

Munurinn liggur í notkun fjármuna sem verða að vera í samræmi við Sharia lög og byggja á íslamskri lögfræði samtímans.

IBs starfa sem milligönguaðilar milli lánveitenda og fólks sem vill fá peninga að láni. Við getum því sagt að þjónustan sem BI býður upp á sé svipuð þeirri sem BC býður upp á að svo miklu leyti sem markmiðin eru þau sömu, til að fullnægja viðskiptavinum.

Ef í klassískum fjármálum er reglan sem stjórnar ákvörðunum efnahagsaðila hámörkun hagnaðar, arðsemi er ekki eina markmiðið Íslamskir rekstraraðilar. Eftirfarandi mynd sýnir þér muninn á hefðbundnum banka og íslömskum banka.

BI er hlynnt fjárfestingum í áþreifanlegum eignum, deilir hagnaði og tapi á sanngjarnan hátt með samstarfsaðilum sínum og talar fyrir hópfjármögnun verkefna.

📜 Flokkun íslamskra fjármálafyrirtækja

Íslamskar fjármálastofnanir geta verið flokkaðar eftir nokkrum forsendum. Það fer eftir starfsemi þeirra, staðsetningu þeirra eða hvort fjármálastarfsemi þeirra sé algjörlega íslamsk eða ekki.

✔️ Flokkun eftir eðli starfseminnar

Eftir starfsemi þeirra er gerður greinarmunur á vátryggingafélögum, Mudharaba, íslamskar örlánastofnanir og íslamskir bankar.

BI geta verið annað hvort viðskiptabankar eða smásölubankar, eða fjárfestingar- eða viðskiptabankar. Innlánsbankar eru þeir sem hafa það að meginstarfsemi að sinna lánaviðskiptum og taka við símgreiðslu- og bundnum innlánum frá almenningi.

Eru kallaðir fjárfestingarbankar, þeir sem starfa í því að veita lán til lengri tíma en tveggja ára. Viðskiptabankar eru hins vegar þeir sem hafa, auk lánveitinga, öflun og umsjón með eignarhlutum.

✔️ Flokkun eftir staðsetningu

Það fer eftir staðsetningu þeirra, við greinum banka sem starfa í löndum algjörlega " Islamized » og þeir sem starfa í löndum sem ekki eru múslimar.

Í fyrra tilvikinu lúta bankar einni reglugerð. Í öðru tilvikinu eru þau háð tvöföldum fjármálareglum (íslamskum og hefðbundnum) sem eru meira og minna samrýmanlegar.

✔️ Flokkun eftir því hvort fjármálastarfsemi þeirra sé íslamsk eða ekki

Samkvæmt þessari viðmiðun er gerður greinarmunur á fullkomlega íslömskum bönkum og þeim sem hafa eingöngu íslamska afgreiðsluborð eða glugga. Hins vegar er lögmæti þessara íslömsku glugga ekki viðurkennt einróma. Það er raunveruleg hætta á að blanda saman löglegu og ólöglegu flæði (ekki í samræmi við íslömsk lög).

🌿 Áhættan sem felst í starfsemi íslamskra banka

Til viðbótar við ofangreinda áhættu eru áhættur einstakar fyrir íslamska banka. Þau tengjast eðli starfseminnar og menninguÍslamskir bankar.

Þar að auki, 3P meginreglunni skapar viðbótaráhættu eins og viðskiptaáhættu á flótta, trúnaðaráhættu, orðsporsáhættu, flækjuáhættu, lagalega áhættu og jafnvel trúaráhættu.

🔰 Tilfærð eða tilfærð viðskiptaáhætta

Le röng viðskiptaáhætta, mjög mikilvægt, kemur frá fjárfestingarreikningum með þátttöku sem krefjast skiptingar hagnaðar og taps milli bankans og eigenda þessara reikninga.

Þessi áhætta er tilkomin vegna yfirfærslu á áhættu tengdri innlánum til hluthafa bankans. Stundum neyðast hluthafar til að gefa eftir hluta af hagnaði sínum til að endurgjalda innstæðueigendum. Þetta er með það í huga að koma í veg fyrir stórfelldar úttektir af völdum lágar ávöxtunarkröfur.

Ef hagnaðinum er fræðilega deilt í hlutfalli fyrir samning og tap eignanna er á ábyrgð reikningshafa, í reynd er meginreglan um að deila raunverulegum hagnaði með eigendum fjárfestingarreikninga langt frá því að vera algeng venja íslamskra banka.

Stundum lendir bankinn í því að geta ekki greitt ávöxtun sem samsvarar þeirri ávöxtun sem aðrir bankar dreifa. Þetta ýtir stundum undir sparifjáreigendur að taka út peningana sína og leggja þá inn í annan banka sem getur boðið þeim verulega betri ávöxtun.

Þess vegna verður BI annað hvort að hagræða ávöxtunarkröfunni eða draga úr hlutfalli hagnaðar sem fer til hluthafa.

🔰 Flækja útlánaáhættu og markaðsáhættu

Fjöldi aðila sem koma að viðskiptum veldur samtímis bankanum útlánaáhættu og markaðsáhættu. THE hætta á "flækju" tengist því að mörg íslömsk viðskipti eru þríhliða.

Dæmi um samninginn murabaha sýnir vel einkenni áhættubreytinga. Reyndar til að fjármagna viðskiptavin með því að murabaha, BI verður fyrst að eignast eignina og síðan endurselja hana til viðskiptavinarins. Að gera það, hún flytur eignarhald á eigninni frá bankanum til kaupanda eignarinnar.

Áhættan sem bankinn er berskjaldaður fyrir breytist úr markaðsáhættu í kjölfar eignareignar á yfirtökudegi í útlánaáhættu við endursölu eignarinnar til viðskiptavinar. Þá er talað um flækju útlánaáhættu og markaðsáhættu.

🔰 Orðsporsáhætta

Í rökfræðinni um að keppa við CB hafa BI tilhneigingu til að hygla vörum sem eru svipaðar og CB. Það kemur fram að BI nota oftast sölusamninga en ekki þátttökusamninga. THE orðsporsáhættu ber því að taka alvarlega.

Það getur náð út fyrir bankakerfið sjálft og truflað íslamska fjármálaiðnaðinn. Það sem verra er að ímynd bankans yrði afar erfitt að endurheimta, jafnvel eftir nokkur ár.

Markaðstraust er því afar mikilvægt fyrir þróun þessa fjármögnunar sem miðar að því að vera þátttakandi og " Juste '.

🔰 Trúnaðaráhætta

Þegar orðspor þess er glatað munu BIs standa frammi fyrir annarri áhættu sem kallast trúnaðaráhætta. Þetta er hættan á að viðskiptavinir missi traust á bankanum sínum vanefndir á bankastarfsemi. Þetta er það sem skaðar ímynd bankans og leiðir til taps á trausti.

🔰 Lögfræðileg áhætta

Þetta er hætta á málaferlum við meðverktaka vegna ónákvæmni í samningsákvæðum. Þessi hætta getur einnig tengst lagaglöpum, óljósum eða óviðeigandi laga- og reglugerðartextum.

Þessi áhætta gæti tengst bilun í lögfræðiþjónustu. Tilkoma þeirra er líkleg til að leiða til beins eða óbeins fjárhagslegs tjóns fyrir BI.

🌿Áhættustýring íslamskra banka

Starfsmáti fjárfestingarreikninga með þátttöku gerir það að verkum að BIs verða fyrir áhættu á gjalddaga. Hafa þróað viðskiptagetu fyrir fjármögnun og fjárfestingu sem gera þeim kleift að auka gjalddaga eigna sinna.

Jafnvel þó að það sé í meginatriðum til skamms tíma. Þetta ferli eykur þroskabil og veldur alvarlegum málefni eigna-skuldbindingar. Sem íslömsk bankaáhætta höfum við flutt áhættu, trúnaðaráhættu, orðsporsáhættu, trúaráhættu osfrv.

🔰 Ltilfærð eða færð viðskiptaáhætta

Eins og við kynntum hér að ofan, þá er viðskiptaáhættan á flótta það versta í BI. Það stafar af sveiflum í ávöxtun eigna sem fjármagnaðar eru með fé sem lagt er inn á fjárfestingarreikninga með þátttöku.

Þessi áhætta kemur fram þegar raunávöxtun er lægri en sú ávöxtun sem reikningshafar gera ráð fyrir. Til að takast á við þessa tegund áhættu þróa bankar mjög oft viðeigandi stjórnunaraðferðir.

Fyrir vikið geta þeir tekið þátt í settum starfsháttum sem jafna ávöxtunarkröfur fjárfestingarreikninga til að bjóða eigendum þessara reikninga ávöxtunarkröfu sem er sambærileg við ávöxtun í öðrum bönkum. .

Þessar aðferðir til að jafna ávöxtun byggjast aðallega á tilfærslu tekna í þágu eigenda fjárfestingarreikninga og uppsetningu varasjóðs.

BI getur breytt hagnaðarhlutfalli sem og þóknun sinni sem Mudarib. Reyndar, hlutdeild í hagnaði bankans ákvarðað upphaflega er hámarkshlutdeild. Þó að hluturinn sem í raun dreift sé breytilegur frá einu tímabili til annars eftir raunávöxtun.

BI gæti lækkað eða jafnvel lækkað þóknun sína fyrir Mudarib fyrir neðan samningshlutann. Fyrir þetta mun það tímabundið úthluta litlum hagnaði eða stærra tapi til hluthafa. Og þetta í þágu eigendur fjárfestingarreikninga.

Að auki geta bankar haldið áfram að afla fjár frá hluthöfum með því að setja þessa fjármuni í umtalsvert magn. Þetta í samræmi við Basel II og III kröfur.

🔰 Áhættustýring orðspors

Erfitt er að bera kennsl á orðsporsáhættu, magni og minnkar því. CES áhættur eru fólgnar hegðun og athafnir manna. Á sama hátt er áhættan af einmenningum, stundum af trúarlegu slökun, fólgin í vali manna.

BIs munu aðeins geta varið sig fyrir þessu með því að efla gráðu mikil heiðarleiki og siðferði, hafnað niður í einstaklingsbundnasta stigið. Í raun þjást íslamskir bankar af skorti á fagfólki með nægilega reynslu í íslömskum fjármálum.

Til að draga úr áhættu af þessu tagi er þjálfun starfsfólks eða endurmenntun og nýsköpun lykiltenglar. Enn fremur, IBs verða að framkvæma skynjunarrannsóknir til að mæla þessa tegund áhættu. Að gera það gæti BI draga samtímis úr rekstrar- og trúnaðaráhættu sem einnig tengjast mannlegri starfsemi.

Íslamska bankastjórn

Stjórnarfarið Íslamsk bankastarfsemi hefur sérstöðu. Stjórnendur íslamskra banka eru óháðir og hafa algjört frelsi til að taka ákvarðanir um fjárfestingar. Í þessu skyni taka CIP handhafar á sig verulega áhættu og hafa takmarkaða þrýstibúnað.

Hins vegar er erfitt að fylgjast beint með hegðun bankans eða nálgast ákveðnar upplýsingar. Til að takast á við þetta vandamál virðist skilvirkasta leiðin vera þóknun bankans sem stjórnanda.

Þetta endurgjald er beint háð ávöxtun þeirra eigna sem fjármögnuð eru af fjárfestingarreikningum. Átök eru einnig milli leiðtoga og ráðgjafarnefnd cmyndi gera. Vegna þess að vald þessarar nefndar er takmarkað.

Slík nákvæmni í ársskýrslum gefur skýra mynd af því valdajafnvægi sem ríkir á milli ráðgjafarnefndar og yfirmanns stofnunarinnar.

🌿 Íslamskt bankastjórnunarkerfi

Samkvæmt skilgreiningu er vélbúnaður samsetning vélrænna hluta, sem sumir geta hreyfst miðað við aðra.

Þessi samkoma er því ekki traust. Stjórnunarkerfi er óháð stofnun sem hefur það hlutverk að draga úr öfugum áhrifum umboðssambandsins. Bankastjórn einkennist af mikilvægi kerfa, bæði ytri og innri.

Í íslömskum bönkum er annar þáttur, trúarþátturinn (t.d. Sharia nefndin), bætt við þessa aðferð.

✔️ Reglugerð um trúarleg bankastarfsemi

Eitt af sérkennum íslamskrar bankastjórnar liggur á reglustigi. Þarna bankareglugerð er fyrsti búnaður íslamskrar bankastjórnar.

Það er staðreyndin að hafa eftirlit og eftirlit með bankastarfseminni með því að láta hana uppfylla hina ýmsu staðla. Markmið þess er að stjórna áhættu og varðveita öryggi innstæðueigenda og stöðugleika fjármálakerfisins.

Í íslömskum bönkum kemur reglugerð frá stöðlum sem settir eru af AAIOIFI og alþjóðlegum reglugerðum, Basel nefndarinnar.

Hlutverk reglugerðar í BI er það sama í BC. Við þetta hlutverk bætist hins vegar trúarleg vídd reglugerðar sem tryggir að starfsemin sé í samræmi við íslömsk lög. Það leitast við að tryggja að bankar uppfylli dyggilega þau skilyrði sem Sharia setur.

✔️ Stjórn félagsins

Le stjórn er æðsta stofnun íslamskra banka. Óhefðbundið eðli þessa ráðs er eitt af sérkennum bankastjórnar Til að fá aðgang að þessu ráði verða frambjóðendur að uppfylla ákveðin skilyrði.

(a) Vertu af múslimskri trú 

Eðli viðskipta sem fram fer í íslömskum bönkum krefst þess að stjórnarmenn hafi góða þekkingu á íslömskum lögum. Þannig eru þessir meðlimir valdir úr hópi múslima.

Þetta endurspeglar umhyggjuna til að varðveita traust milli bankans og viðskiptavina hans. Tilvist meðlims sem ekki er múslimi myndi setja bankann í mótsögn við meginreglur hans.

(b) Hafa þann fjölda hluta sem krafist er í samþykktum

Stjórnarmenn skulu eiga lágmarksfjölda hluta sem settir eru í samþykktir.

Þessir hlutir eru nafnverðir, ófrávíkjanlegir og tryggja góða stjórnun stjórnarmanns. Óafsal félagsmanna lýkur þegar stjórnandi hættir störfum.

(c) Að hafa ekki lent í ósamrýmanleika

Þetta fyrirkomulag er ekki algengt til allra íslamskra banka. Sumir bankar samþykkja þetta skilyrði og tilgreina að stjórnarmaður geti ekki gegnt öðru starfi í bankanum nema formaður bankaráðs (PCA) eða framkvæmdastjóra (DG).

✔️Sharia nefndin

Tilvist Sharia-nefndar er hluti af sérkennum íslamskrar bankastjórnar. Sharia-ráðið er óháð stofnun lögfræðinga sem sérhæfir sig í íslamskri viðskiptalögfræði.

C'est stofnun sem samanstendur af sérfræðingum íslamskra laga sem gefa út lögfræðiálit er varða lögmæti þeirrar starfsemi og vara sem bankinn býður upp á og sannreyna framkvæmd þessara álita.

Það kemur saman í lok hvers reikningsárs til trúarlegrar úttektar á fjármála- og fjárfestingastarfsemi bankans. Helstu verkefni þess eru ákvörðuð í sameiningu af AAOIFI og IFSB. Verkefni sjaríaráðsins eru aðallega fimmþætt:

• Aðstoða fjármálastofnanir við þróun samninga og vara þannig að þær séu í samræmi við meginreglur íslamskra laga;
•  votta viðunandi fjármálagerninga í gegnum fatwas;
•  Sannprófandinn að viðskiptin séu í samræmi við útgefin fatwa;
•  Sannprófandinn útreikning og uppgjör á zakat ;
•  Dreifa tekjur sem ekki samræmast Sharia til góðgerðarmála.

✔️ Tilnefning og samsetning meðlima Sharia nefndarinnar

Í reynd er tilnefning meðlima sjaríaráða gerð á grundvelli ákvörðunar stjórnar eða með umræðu á aðalfundi. Eftirlitsstofnunin er almennt hlynnt síðasta valkostinum.

Samkvæmt stöðlum sem AAOIFI leggur til er sharia-ráð skipað lágmarksfjölda þrír (03) meðlimir. Í hópi þessara félagsmanna má ekki telja forstöðumann stofnunarinnar eða hluthafa með veruleg áhrif. Stærð þessa ráðs er mismunandi eftir bönkunum og getur náð sjö (07) mönnum.

✔️ Prófíll meðlima Sharia nefndarinnar

Skipun ráðanna Sharia er stefnumótandi ákvörðun. Í raun getur það að nota viðurkenndan lögfræðing aðeins styrkt orðspor og trúverðugleika bankans meðal viðskiptavina hans.

Þessir lögfræðingar hafa almennt fylgt sérhæfðri þjálfun í sharia-reglum sem veittar eru í íslömskum háskólum.

Með því að sameina fjölmarga þekkingu eru ulama eða Sharia fræðimenn sérfræðingar í íslömskum fjármálum. Þeir hafa heimild til að gefa út fatwa sitt á persónuna Halal ou haram samnings, fyrirtækis eða fjármálavöru. Þessir ulama verða að hafa guðfræðilega, fjárhagslega þekkingu og a fullkomið vald á fiqh.

✔️ Starfshætti Sharia nefnda

Í sharia-nefnd er forseti og hugsanlega varaformaður. Sveitarstjórn getur framselt hluta valds síns til framkvæmdanefndar sem sér um reglulegri viðveru. Þetta sharia-ráð getur vísað málinu til stjórnar ef ágreiningur verður um þetta atriði. Þessi nefnd fer yfir daglegan rekstur bankans og tryggir að Shariah sé farið.

Að lokum getum við sagt að sérkenni íslamskra bankastjórnar liggja í starfsemi nýrra stofnana eins og Sharia nefndarinnar.

💰 Íslamskir fjárfestingar- og innlánsreikningar

Varðandi söfnun innlána bjóða íslamskir bankar upp á tvær samræmdar formúlur:

Mudaraba fjárfestingarreikningar

Mudaraba fjárfestingarreikningar eru mynd af íslömskum reikningi sem gerir fjárfestum kleift að taka þátt í hagnaði og tapi fjárfestingarverkefnis. Í þessari tegund reiknings veitir fjárfestir það fjármagn sem þarf til að frumkvöðull geti klárað verkefni en frumkvöðullinn leggur til sérfræðiþekkingu sína og vinnu.

Hagnaðinum sem myndast af verkefninu er skipt milli fjárfestis og frumkvöðuls samkvæmt fyrirfram samþykktu hlutfalli en tapið er eingöngu borið á fjárfestirinn.

Þetta gerir fjárfestum kleift að taka þátt í fjárfestingarverkefnum í samræmi við meginreglur íslamskra fjármála, sem banna okurvexti. Mudaraba fjárfestingarreikningar bjóða þannig upp á siðferðilegan valkost sem er í samræmi við trúarreglur fyrir múslimska fjárfesta.

Musharaka þátttökureikningar

Þessir musharaka þátttökureikningar eru önnur form af íslömskum reikningi sem gerir mörgum aðilum kleift að taka fjárhagslega þátt í fjárfestingarverkefni. Í þessari tegund reikninga leggja fjárfestar fram nauðsynlega fjármuni til verkefnisins og deila bæði hagnaði og tapi í samræmi við hlut þeirra.

Ólíkt mudaraba fjárfestingarreikningum, hafa fjárfestar í musharaka þátttökureikningum einnig tækifæri til að leggja virkan þátt í stjórnun verkefnisins. Þetta greiðir gagnsæi og ábyrgð gagnkvæmt milli hlutaðeigandi aðila.

Musharaka þátttökureikningar bjóða múslimskum fjárfestum upp á annan valkost í samræmi við meginreglur íslamskra fjármála, með áherslu á sanngjarna þátttöku og áhættuskiptingu.

💳 Hentar bankavörur og þjónusta

Til að mæta núverandi bankaþörfum í samræmi við Sharia bjóða íslamskir bankar viðeigandi vörur:

Viðskiptareikningar og sparireikningar

Tékkareikningar og sparireikningar eru tveir tegundir bankareikninga almennt notað af einstaklingum og fyrirtækjum. Þessir reikningar eru aðallega notaðir til að framkvæma dagleg viðskipti, svo sem að greiða reikninga og gera innkaup, en sparireikningar eru notaðir til að spara peninga til lengri tíma litið.

Þeir gera reikningshöfum kleift að leggja inn og taka út peninga hvenær sem er, án takmarkana á tíðni eða upphæð. Þeir bjóða einnig upp á þjónustu eins og ávísanir, debetkort og bankamillifærslur til að auðvelda viðskipti.

Sparireikningar eru aftur á móti hannaðir til að hvetja til langtímasparnaðar. Þeir bjóða venjulega upp á a hærri vexti en viðskiptareikningum, en takmarka fjölda úttekta og upphæðir sem hægt er að taka út.

Sparireikningar geta einnig innihaldið eiginleika eins og innlánsskírteini og eftirlaunasparnaðarreikninga til að hjálpa viðskiptavinum að ná langtíma fjárhagslegum markmiðum sínum.

Bankakort

Kort eru boðin með annað hvort þátttökugjaldi eða fastri árlegri þóknun sem ekki er kostnaðartengd.

neytendalán

Í íslömskum bönkum eru neytendalán byggð upp til að virða meginreglur íslamskra fjármála, sem banna okurvexti (riba) og óhóflegar vangaveltur. Í stað þess að rukka vexti af lánum nota íslamskir bankar fjármögnunarkerfi sem byggir á samningum sem samræmast Sharia.

Eitt af mannvirkjum sem eru almennt notað er Murabaha. Í þessu tilviki kaupir bankinn þá vöru sem viðskiptavinurinn óskar eftir og selur hana aftur á yfirverði, með fyrirfram samið um afborgun. Þetta gerir viðskiptavinum kleift að eignast eignina án þess að þurfa að greiða vexti, heldur með því að greiða hærra verð á tilteknu tímabili.

Annað mannvirki sem notað er er Ijara, sem er svipað og leigu með kauprétti. Bankinn kaupir eignina og leigir viðskiptavinum til ákveðins tíma með reglulegum greiðslum. Í lok samnings getur viðskiptavinurinn keypt vöruna á umsömdu verði eða skilað henni til bankans.

Fasteignalán

Fasteignalán eru veitt lán banka og fjármálastofnana vegna kaupa eða byggingar fasteigna, svo sem húss eða íbúðar. Þessi lán gera lántakendum kleift að fjármagna kaup á fasteign á sama tíma og þeir endurgreiða lánsfjárhæðina með vöxtum á tilteknu tímabili.

Í samhengi við íslamska banka eru fasteignalán byggð upp til að virða meginreglur íslamskra fjármála. Íslamskir bankar nota mismunandi fjármögnunarkerfi sem samræmast Sharia til að bjóða lántakendum okurvaxtalausa (riba) valkosti.

Eitt af algengustu mannvirkjunum er Murabaha. Í þessu tilviki kaupir bankinn þá fasteign sem lántaka óskar eftir og selur þær aftur á yfirverði, með fyrirfram samið um afborgun. Þetta gerir lántakanda kleift að eignast eignina án þess að þurfa að greiða vexti, heldur með því að greiða hærra verð á tilteknu tímabili.

Önnur uppbygging sem notuð er er sú Ijara, sem er svipað og leigu með kauprétti. Bankinn kaupir eignina og leigir lántaka til ákveðins tíma með reglulegum greiðslum. Í lok samnings getur lántaki keypt eignina á umsömdu verði eða skilað henni til bankans.

Íslamskar tryggingar (takaful)

Íslamskar tryggingar, einnig þekktar sem nafn Takaful, eru tryggingarvörur sem eru í samræmi við meginreglur íslamskra fjármála. Ólíkt hefðbundnum vátryggingum, sem byggja á hugmyndinni um að flytja áhættu til vátryggingafélags, byggja íslamskar tryggingar á meginreglum um gagnkvæma samvinnu og áhættuskiptingu.

Í íslömskum tryggingum, þátttakendur leggja í sameiginlegan sjóð til að standa straum af áhættu sameiginlega. Þegar þátttakandi verður fyrir tjóni á hann rétt á fjárbótum úr þessum sjóði.

Þannig að í stað þess að greiða tryggingariðgjöld leggja þátttakendur framlög í sjóð sem er notaður til að bæta tjón.

🎓 Niðurstaða

Íslamskir bankar eru fjármálastofnanir sem virða meginreglur íslamskra fjármála, sem byggjast einkum á banninu við að innheimta eða greiða vexti (ribâ). Uppsveifla, þeir tákna núna tæplega 2 milljarða dollara eigna um allan heim. En hver eru sérkenni líkans þeirra miðað við hefðbundin fjármál?

Í fyrsta lagi beita íslamskir bankar meginreglunni um skiptingu hagnaðar og taps. Frekar en að lána peninga í skiptum fyrir fasta vexti fjárfesta þeir beint í efnahagsverkefnum og deila afkomu, jákvæðum eða neikvæðum, af þessum fjárfestingum með viðskiptavinum sínum.

Þeir leggja einnig áherslu á starfsemi sem þeir telja það siðferðilegt. Happleiki, sala áfengis eða vopna, klámsíður, meðal annars, eru bönnuð. Hugmyndin er að fjármagna eingöngu verkefni sem stuðla að almannaheill.

Að lokum greiða íslamskir bankar hluta af hagnaðinum sem þeir afla til góðgerðarsamtaka, í formi löglegrar ölmusu. kallaður zakah. Þessi skattur sem er sérstakur fyrir íslam er hluti af DNA þeirra.

Að baki þessum sérkennum liggja fjármál sem byggjast á miðlun, siðfræði og manngæsku. En hverjar eru raunverulegar afleiðingar þessa valmódels? Þetta er það sem við munum sjá í restinni af þessari grein.