Skilja bankalánið betur

Í fjármálum er bankalán fjárhæð sem einstaklingur eða lögaðili fær að láni frá öðrum einstaklingi eða lögaðila í skiptum fyrir endurgreiðslu í framtíðinni á heildarfjárhæðinni að viðbættum vöxtum. Bankalán getur gert þér kleift fjármagna verkefnið þitt.

Sem bótaþegi, þegar þú tekur lán, stofnarðu einnig til skuldar með því að verða skuldbundinn til að endurgreiða höfuðstólinn sem lánaður er innan umsamins tímaramma.

Af hverju er ég að segja þér þetta allt? jæja, bara vegna þess að margir kvarta undan upphæðinni sem á að endurgreiða á gjalddaga. En áður en þú byrjar, hér er úrvalsþjálfun sem gerir það gerir þér kleift að vita öll leyndarmálin til að ná árangri í Podcastinu.

🎉 Hvað er lán?

Lán er samningur milli lánveitanda, venjulega banka eða lánastofnun, og lántaka. Lánveitandi lætur lántakanda fá peningaupphæð sem skuldbindur sig til að endurgreiða hana innan ákveðins tíma.

Það eru mismunandi tegundir lána eftir notkun og lengd lánsins. THE veð fjármagnar húsnæðiskaup á löngum tíma, að jafnaði á milli 15 og 25 ára. Mánaðarlegar greiðslur eru stöðugar yfir allan tímann.

Le tilbúið til neyslu er notað til að kaupa vöru, búnað eða þjónustu. Lengd þess er styttri, frá nokkrum mánuðum til nokkurra ára eftir magni. Mánaðarlegar greiðslur eru fastar. THE Einkalán fjármagnar persónulegt verkefni yfir ákveðinn tíma að meðaltali 5 til 10 ár. Mánaðarlegar greiðslur eru stöðugar.

Engu að síður, snúningslán, eins og kreditkort eða lánalína, leyfa sveigjanlegar skuldir innan leyfilegra marka. Lágmarks endurgreiðsla er mismunandi í hverjum mánuði. Lærðu meira um bankalán….

????Atriði sem þarf að huga að varðandi lánið bankastarfsemi

Áður en þú sækir um lán ættir þú að spyrja sjálfan þig hvort það sé a góð hugmynd hjá þér. Að taka peninga að láni er mikil ábyrgð að taka á sjálfan þig og þú þarft að ganga úr skugga um að þú getir endurgreitt alla upphæðina auk vaxta eða önnur fjárhagsleg gjöld.

Ef þú af einhverri ástæðu ekki endurgreiðir lánið gætirðu átt yfir höfði sér viðurlög, sem er ömurlegt. Þessar viðurlög geta verið allt frá hærri vöxtum til að endurheimta eignir þínar og slæmt sakavottorð. Reyndar, áður en þú sækir um hvers konar lán, þarftu að meta tekjur þínar.

Ef þú ert starfsmaður verður þú að leggja fram þitt launaseðla og ev launabréf frá vinnuveitanda sínum. Hins vegar, ef þú ert sjálfstætt starfandi, þarftu bara að leggja fram sönnun fyrir tekjum þínum síðustu tvö ár eða lengur og reikninga ef við á.

Til þess að komast hjá því að ná þessu sektarstigi verður þú að tryggja að þú getir gert nauðsynlegar endurgreiðslur í hverjum mánuði á nákvæmum gjalddaga og í síðasta lagi.

Þú ættir að vita að skuldaupplýsingar einstaklings eru mikilvægur hluti af því að fá nákvæma fjárhagsskýrslu. Of mikið af skuldum sem birtast á skýrslum þínum mun örugglega eyðileggja lánstraust fyrirtækis eða einstaklings í nokkur ár.

🎉 Tegundir bankalána

Það eru til nokkrar tegundir bankalána. Hver tegund lána mun hafa mismunandi skilmála og ávinning, svo þú þarft að bera þá saman til að ákveða hvaða lán hentar þér best og þínum þörfum.

✔️ persónuleg lán 

Aðallega allir bankar bjóða upp á persónuleg lán hvort sem þau eru einkalán tryggð eða ekki. Ótryggð persónuleg lán þýða að þú setur ekki tryggingar eins og hús eða bíl ef þú lendir í vanskilum á láninu þínu.

Þar sem ótryggð persónuleg lán krefjast ekki trygginga, líta lánveitendur venjulega á lánshæfismatsskýrslur þínar og lánstraust til að hjálpa til við að ákvarða hvort þú sért góður umsækjandi um lán.

Almennt fólk með einkunnir á hærri inneign muni eiga rétt á betri lánaskilmálum. Þú gætir átt rétt á ótryggðu persónulegu láni jafnvel þótt lánsfé þitt sé sanngjarnt eða slæmt. En þú gætir viljað versla til að ganga úr skugga um að vextir og mánaðarleg greiðsla sé á viðráðanlegu verði fyrir kostnaðarhámarkið þitt.

Ef þú hins vegar sækir um tryggt persónulegt lán þarftu að bjóða upp á einhvers konar tryggingu, svo sem bíl eða innstæðubréf, til að „tryggja“ lánið þitt. Verðtryggð einkalán eru oft með lægri vöxtum en ótryggð einkalán.

Kosturinn við persónuleg lán er að þú getur eytt þessum peningum eins og þú vilt. Þessa persónulegu lánsupphæð er hægt að nota til að fara í frí eða kaupa nýjan snjallsíma.

✔️ námslán

Þetta er frábær kostur til að hjálpa nemendum. Algengustu lán í þessum flokki hafa mjög sanngjarnir vextir. Sem námsmaður í fullu námi þarftu ekki að endurgreiða þessi lán strax. Hins vegar þarf að endurgreiða það sama þegar þú hefur lokið námi og byrjað að vinna.

Upphæð lánsins fer eftir þörfum námsmanns, lengd náms og endurgreiðslumöguleikum hans þegar hann er kominn út í atvinnulífið. Lántaki þarf ekki að rökstyðja notkun sína á lánsfjárhæðum.

Þeir geta einnig nýst til að fjármagna nám, til að standa straum af daglegum útgjöldum (leigu, innborgun, flutninga o.s.frv.) og til að fjármagna kaup á fjárfestingarvörum.

Sumir bankar bjóða einnig upp á stigvaxandi útgáfu, sem þýðir að hægt er að losa fé smávegis á hverju ári, í stað þess að vera aðgengileg allt í einu. Þessi formúla er áhugaverð vegna þess að fjármunirnir eru greiddir í samræmi við raunverulegar þarfir nemandans.

✔️ Veðlán

A veð er lán – veitt af húsnæðislánaveitanda eða banka – sem gerir einstaklingi kleift að kaupa hús eða eign. Þó að hægt sé að taka lán til að standa straum af öllum kostnaði húsnæðis er algengara að fá lán fyrir um 80% af verðmæti hússins.

Lánið þarf að endurgreiða með tímanum. Hið keypta hús er veð fyrir þeim peningum sem manni er lánað til að kaupa húsið. Þetta eru stærstu lán sem fengist hafa.

Þegar þú ætlar að kaupa þitt fyrsta heimili eða fasteign er þetta lán rétti kosturinn. Veðlán eru tryggð af aðilanum sem þú ert að kaupa af. Skoðaðu leiðbeiningar okkar fyrir allt um húsnæðislán.

✔️ bílalán 

Bílalán er ekkert annað en upphæð sem þú sem neytandi fær lánað hjá bönkum eða fjármálastofnunum til að uppfylla draum þinn um að kaupa bíl.

Bílalánið er neytendalán, það er boðið einstaklingi (eða fyrirtæki) sem vill kaupa nýtt eða notað ökutæki. Hann hefur ekki þá upphæð sem þarf til slíkra kaupa, hann þarf peninga og leitar til lánastofnunar um aðstoð.

Þessi banki greiðir seljanda í stað kaupanda og í staðinn endurgreiðir sá síðarnefndi þá upphæð sem á gjaldfalla mánaðarlega í formi mánaðarlegrar greiðslu. Í staðinn greiðir þú samþykkta lánsfjárhæð á tilgreindum vöxtum.

Full greiðsla til bílasölunnar fer fram hjá bankanum og þú sem neytandi heldur áfram að greiða bankanum yfir ákveðinn tíma með viðeigandi vöxtum og gjöldum. Hér er grein sem talar skýrt til þín um bílalán.

✔️ jafngreiðslulán

Greiðsludaglán eru lán til skammtíma og hár kostnaður sem eru venjulega gjalddagar á næsta útborgunardegi. Ríki stjórna lánveitendum á útborgunardögum á annan hátt, sem þýðir að lánsfjárhæð þín er tiltæk, lánagjöld og tíminn sem þú þarft til að endurgreiða getur verið mismunandi eftir því hvar þú býrð. Og sum ríki banna jafngreiðslulán með öllu.

Til að endurgreiða lánið þarftu venjulega að skrifa dagsetta ávísun eða heimila lánveitanda að taka sjálfkrafa upphæðina sem þú fékkst að láni, auk vaxta eða gjalda, af bankareikningnum þínum. Greiðsludagalán eru með háum gjöldum sem geta numið árlegum hlutfallstölum sem geta komast í 400%.

Að fá útborgunarlán getur verið gagnlegt ef þú ert í erfiðum stað og átt ekki sparnað eða hefur ekki aðgang að ódýrari lánaformum. Ég mæli með þessari grein til að skilja betur sérkenni launagreiðslulána.

✔️ íbúðalán

Hlutabréfalán er tegund verðtryggðs láns þar sem heimili þitt er notað sem veð. Upphæðin sem þú getur fengið að láni fer eftir eigin fé á heimili þínu. Það er einnig byggt á mismun á markaðsvirði heimilis þíns og upphæðarinnar sem þú skuldar á heimili þínu.

Þú getur almennt ekki lánað meira en 85% af eigin fé á heimili þínu. Þar sem þú ert að nota heimili þitt sem veð geta vextir þínir með hlutabréfaláni verið lægri en með ótryggðu persónulegu láni.

Þú getur notað eiginfjárlánið þitt í margvíslegum tilgangi, allt frá endurbótum á heimili til læknisreikninga.

✔️ Kreditkortalán

Þegar þú notar kreditkort ættir þú að skilja að þú verður að endurgreiða öll kaup sem þú gerir í lok innheimtutímabilsins. Tekið er við kreditkortum nánast alls staðar, jafnvel á ferðalögum erlendis. Sem ein þægilegasta leiðin til að greiða reikningana þína hefur það orðið vinsæl tegund lána.

Til að sækja um og eiga rétt á kreditkorti þarftu bara að fylla út einfalt umsóknareyðublað sem kortaútgefandinn lætur í té. Þú getur líka valið að sækja um kreditkort á netinu. Þessi plastkort bjóða upp á frábær verðlaun og fríðindi. Þetta er lánið sem þú verður að endurgreiða á réttum tíma, það er yfirdrátturinn í bankanum.

Augljóslega eru gildrur tengdar þessari tegund lána. Þú verður að skilja að það eru háir vextir af þeim upphæðum sem þú tekur að láni á kreditkortinu þínu. Ef þú borgar ekki reikningana þína á réttum tíma munu vextir halda áfram að safnast upp. Þú gætir átt erfitt með að stjórna fjármálum þínum með aukningu á eftirstöðvum.

En ef þú notar kreditkort skynsamlega og hreinsar allar skuldir þínar á réttum tíma getur það örugglega sannað það fyrir besta vini þínum í vasanum. Ég býð þér að lesa þessa grein til að vita hvernig á að lækka bankagjöld.

✔️ Lán til smáfyrirtækja

Smáfyrirtækjalán eru lán sem veitt eru litlum og meðalstórum fyrirtækjum til að mæta ýmsum viðskiptakröfum. Hægt er að nota þessi lán í ýmsum tilgangi sem hjálpa til við vöxt fyrirtækisins.

Sum þeirra gætu falið í sér kaup á búnaði, kaup á birgðum, greiðslu launa starfsmanna, markaðskostnað o.fl.

Hæfnisskilyrði fyrir lán til lítilla fyrirtækja eru mismunandi frá lánveitanda til lánveitanda. Algengustu eru aldur eiganda fyrirtækisins, fjölda ára sem fyrirtækið hefur verið í viðskiptum, skattframtöl og söluyfirlit fyrir fyrra ár sem hefur verið staðfest af löggiltum endurskoðanda (CA).

✔️ húsnæðisbótalán

Flestir lánveitendur bjóða upp á nýsköpunarlán fyrir heimili. Þetta er hægt að nota til að standa straum af útgjöldum sem tengjast endurbótum, viðgerðum eða endurbótum á núverandi íbúðarhúsnæði.

Það fer eftir lánveitanda, það er mikill sveigjanleiki í því sem þú getur gert með endurbótaláni. Þú getur notað það til að kaupa vörur eða borga fyrir þjónustu.

Til dæmis, þú getur notað það til að greiða fyrir þjónustu verktaka, arkitekts eða innanhússhönnuðar. Þú getur líka notað það til að kaupa húsgögn, heimilistæki eins og ísskáp osfrv. Það er einnig hægt að nota til að mála, smíða eða múra.

✔️ Landbúnaðarlán

Landbúnaðarlán eru lán sem veitt eru bændum til að standa straum af daglegum eða almennum búskaparþörfum þeirra. Þessi lán geta verið til skamms eða lengri tíma. Þeir geta verið notaðir til að auka veltufé til ræktunar eða til að kaupa landbúnaðartæki.

✔️ Lán fyrir ökutæki á tveimur hjólum

Tveggja hjóla farartækið er mjög nauðsynlegt í heiminum í dag. Hvort sem þú ert í langt ferðalag eða á fjölfarinn veg í borginni - reiðhjól og vespur hjálpa þér að komast auðveldlega um.

Auðvelt er að sækja um lán fyrir tveimur hjólum. Þessi upphæð sem þú tekur að láni undir þessari tegund lána hjálpar þér að kaupa tvíhjóla ökutæki. En ef þú borgar ekki afborganir á réttum tíma og hreinsar skuldir þínar mun vátryggjandinn fara með tvíhjólið þitt til að endurheimta lánsfjárhæðina.

✔️ gulllán

Gulllán er hægt að nota til að afla lausafjár, til að mæta neyðartilvikum eða væntanlegum fjárþörfum. Það getur hjálpað til við stækkun fyrirtækja, menntun, neyðartilvik, landbúnaðarkostnað osfrv.

Lán gegn gulli er tryggt lán þar sem gull er sett sem veð fyrir lánsfjárhæð sem samsvarar markaðsvirði þess daginn sem gullið var veðsett.

✔️ Sjálfbær neytendalán

Varanleg neyslulán eru lán sem notuð eru til að fjármagna kaup á varanlegum neysluvörum eins og raftækjum og heimilistækjum. Það fer eftir lánveitanda, þeir geta verið notaðir til að kaupa allt frá farsímum til sjónvörp.

✔️ Verðbréfasjóðs- og hlutabréfalán

Sumir lánveitendur lána gegn verðmæti verðbréfasjóðs þíns og verðmæti hlutabréfa þinna. Hins vegar munt þú ekki geta tekið háar upphæðir að láni undir þessari tegund lána.

🎉 Skammtímalán

Með skammtímaláni, einnig kallað skammtímalán, er átt við lán sem tekið er að hámarki á 2 árum. Algengustu skammtímalánin eru:

🎯 Neytendalán

Það gerir kleift að fjármagna kaup á neysluvöru (bifreið, heimilistækjum, húsgögnum o.s.frv.) eða þjónustu á 6 mánaða til 2 árum. Upphæðin er nokkur þúsund evrur.

🎯 Veltandi inneign

Það er varasjóður, í formi kreditkorts eða lánalínu, sem hægt er að nota á sveigjanlegan hátt innan hámarksmarka. Lengd þess er almennt endurnýjanleg í 2 ár.

🎯 Yfirdráttur í banka

Um er að ræða tímabundna yfirkeyrslu, frá nokkrum dögum í nokkra mánuði, af innstæðu bankareiknings sem bankinn heimilar.

Skammtímalán eru þannig notuð til að mæta bráðri en tímabundinni fjármögnunarþörf án þess að skuldbinda sig til mjög langs tíma. Vextir eru hærri til að vega upp til skamms tíma.

🎯 Kostir og gallar skammtímaláns

✅ bætur	❌ ókostir
✔️ Stuttur tímalengd lagaður að bráðum þörfum (6 til 24 mánuðir)	✔️ Hár kostnaður með háum vöxtum (oft yfir 5%)
✔️ Upphæðir í boði frá nokkur hundruð til nokkur þúsund evrur	✔️ Fljótleg og bindandi endurgreiðsla á nokkrum árum
✔️ Fæst fljótt á örfáum dögum	✔️ Hætta á tíðri endurnýjun og skuldaspiral
✔️ Aðstæður almennt sveigjanlegri en til lengri tíma litið	✔️ Hentar ekki til að fjármagna mikilvæg lífsverkefni (aðalbústaður osfrv.)
✔️ Þægileg bráðabirgðalausn ef brýn þörf er á reiðufé	✔️ Er ekki persónulegt framlag vegna annarra inneigna (fasteigna o.s.frv.)
✔️ Gerir þér kleift að takast á við ófyrirséðan atburð eða tekjufall	✔️ Endursala eignarinnar ómöguleg fyrir fulla endurgreiðslu

Hagsmunir til skamms tíma felast í hröðu aðgengi. En mikill kostnaður og tengd áhætta krefst árvekni.

🎉 Langtímalánið

Langtímalán eru tegundir lána sem hafa lengri endurgreiðslutíma, venjulega meira en fimm ár. Þau eru oft notuð til stór verkefni eins og að kaupa hús, kaupa bíl eða fjármagna viðskiptaverkefni.

Einn af kostum langtímalána er sá mánaðargreiðslur geta verið lægri, vegna þess að lánstími er lengur. Þetta getur verið sérstaklega gagnlegt fyrir stór útgjöld sem krefjast stórra fjárhæða.

Auk þess vextir af langtímalánum getur verið fastur eða breytilegur. Fastir vextir tryggja að vextirnir breytist ekki á lánstímanum og veita lántakendum aukinn fjármálastöðugleika.

Hins vegar hafa langtímalán líka galla. Fyrst af öllu, vaxtakostnaður gæti verið hærri yfir líftíma lánsins, sem þýðir að þú greiðir hærri vexti af láninu.

🎯 Kostir og gallar langtímaláns

Hér er ítarlegri útgáfa af samanburðartöflu yfir kosti og galla langtímalána:

✅ bætur	❌ ókostir
✔️ Verulegur endurgreiðslutími 5 til 25 ár, allt að 30 ár fyrir fasteignir	✔️ Bindandi skuldbinding um endurgreiðslu til margra ára
✔️ Upphæðir élevés frá nokkrum tugum til nokkur hundruð þúsunda evra	✔️ Skilyrði almennt strangari en til skamms tíma
✔️ Lægri vextir en skammtímalán, um 2%	✔️ Lengri afgreiðslutími, frá 1 til 6 mánaða
✔️ Hentar vel til að fjármagna stór verkefni: aðsetur, nám...	✔️ Heildarkostnaður auk áfallinna vaxta yfir allt kjörtímabilið
✔️ Er persónulegt framlag fyrir aðrar inneignir, einkum fasteignir	✔️ Flókin og kostnaðarsöm fyrirframgreiðsla
✔️ Gerir þér kleift að varðveita og afskrifa fjármögnuð eign	✔️ Hætta á skuldum sem eru of þungar og erfiðar til að bera
✔️ Auðvelda miðlun hinnar stofnuðu arfleifðar	✔️ Endursala ómöguleg fyrir fulla endurgreiðslu

Langtímaávinningurinn liggur í háar upphæðir og lágt verð. En skuldsetningin sem af því leiðir krefst árvekni.

🎉 Hvenær á að hygla einum eða öðrum?

Skammtímalán eru almennt æskilegri en langtímalán við ákveðnar aðstæður.

Til dæmis, ef þú þarft skjóta fjármögnun fyrir óvæntum kostnaði eða ef þú ert viss um að þú getir greitt lánið upp á skemmri tíma gæti skammtímalán hentað betur.

Auk þess eru skammtímalán oft notuð fyrir minni útgjöldum. Í þessum tilvikum getur langtímalán ekki verið ekki réttlætanlegt vegna þess að vaxtakostnaðurinn yfir líftíma lánsins gæti verið hærri en kostnaður við kostnaðinn sjálfan.

Að lokum geta skammtímalán hentað betur fólki með veikari lánshæfismat eða takmarkaða endurgreiðslugetu. Lánveitendur geta verið fleiri tilbúinn að samþykkja lán skammtímalán vegna þess að þau eru áhættuminni en langtímalán.

Viðmið	Skammtíma	Langtíma
Lengd	2 ár  Lán á stuttum tíma	5 til 25 ára  Allt að 30 ár fyrir húsnæðislán
Upphæðir	Nokkur hundruð til þúsunda € Dekkir takmarkaðar þarfir	Tugir þúsunda til nokkurra milljóna evra fjármagnar stór verkefni
Vextir	Hátt verð, oft > 5%  Hár lánskostnaður	Lægri verð, úr 2 í 5%  Inneignarkostnaður auk efnis
Notkun	Tímabundnar þarfir Sjóðstreymi, ófyrirséð...	Mikilvæg verkefni Aðalbústaður, nám...
Skilyrði til að fá	Sveigjanleg veitingarskilyrði Aðgengilegri	Strangar veitingarskilmálar Ábyrgðir krafist
Afgreiðslutímar	Nokkrir dagar Mjög skjót viðbrögð	1-6 mánuðir  Mappa flókið til að setja saman
Fyrirframgreiðsla	Einföld aðgerð Möguleg með bætur	Flókin og kostnaðarsöm aðgerð letjandi viðurlög

Þessi ítarlegri tafla gerir það auðveldara að skilja blæbrigðin milli skamms og lengri tíma fyrir hverja viðmiðun.

🎉 Niðurstaða

Að lokum hefur þessi grein dýpkað skilning okkar á bankalánum og mikilvægi þeirra við að sinna persónulegum og faglegum verkefnum. Við skoðuðum mismunandi stig lánsumsóknarferlisins, allt frá því að undirbúa trausta umsókn til þess að semja um kjör við bankann.

Við lögðum einnig áherslu á mikilvægi þess að leggja fram sannfærandi viðskiptaáætlun, rannsaka réttar fjármálastofnanir og undirbúa fundi með fulltrúum banka. Að auki ræddum við spurninguna um valkosti ef afneitun lána verður og hvöttum lesendur til að kanna aðra tiltæka fjármögnunarmöguleika.

Það er nauðsynlegt að skilja að það getur verið flókið og krefjandi ferli að fá bankalán, en með því að fylgja bestu starfsvenjum og vera vel undirbúinn er hægt að hámarka líkurnar á árangri.

🎉Algengar spurningar

Hvað er skammtímalán?

Skammtímalán er tegund lána sem þarf að greiða til baka á skemmri tíma, innan við fimm árum.

Hvað er langtímalán?

Langtímalán er tegund lána sem hefur lengri endurgreiðslutíma, lengri en fimm ár.

Hver er munurinn á skammtímalánum og langtímalánum?

Helsti munurinn á skammtíma- og langtímalánum er endurgreiðslutími og vextir.

Skammtímalán eru með lengri endurgreiðslutíma styttri og lægri vexti. Langtímalán eru með endurgreiðslutíma lengri og hærri vextir.

Hvenær ætti ég að velja skammtímalán?

Skammtímalán eru yfirleitt best fyrir minni útgjöld. Þeir gætu líka verið meira viðeigandi fyrir fólk með veikari lánshæfismatssögu.

Hvenær ætti ég að velja langtímalán?

Langtímalán eru almennt ákjósanleg fyrir stór verkefni eins og húsnæðiskaup eða fjármögnun atvinnuverkefnis.

Þeir geta einnig boðið lægri mánaðargreiðslur en hafa hærri vaxtakostnað yfir líftíma lánsins.