Hvað á að vita um húsnæðislán

Fyrir marga er það að eiga hús hluti af draumnum, það er uppfylling a betra líf, tilgangurinn. Fyrir flesta húseigendur er að fá húsnæðislán aðeins eitt af nauðsynlegum skrefum til að komast þangað. Að taka húsnæðislán er ein af þeim fjárhagslegar ákvarðanir þær stærstu sem við munum taka flest. Svo það er nauðsynlegt að skilja hvað þú ert að skrá þig fyrir þegar þú lánar peninga til að kaupa heimili.

Ef þú ert að íhuga eignarhald á húsnæði og veltir fyrir þér hvernig eigi að byrja, þá ertu kominn á réttan stað. Hér verður farið yfir öll grunnatriði fasteignalána. Í sannleika sagt segi ég þér ALLT um þetta efni. En áður en þú byrjar, hér er úrvalsþjálfun sem gerir það gerir þér kleift að vita öll leyndarmálin til að ná árangri í Podcastinu.

✔️ Hvað er veðlán?

Veðlánið, einnig kallað fasteignalán, er langtímalán sem notað er til að fjármagna fasteignakaup. Megineinkenni þess er að vera tryggt með veði í viðkomandi eign.

Raunverulega mun lántaki taka veðlánið hjá lánastofnun, yfirleitt banka. Fjárhæð sem veitt er er eignfærð á löngum tíma allt að allt að 25-30 ára. Á þessu tímabili endurgreiðir lántaki stöðugar mánaðarlegar greiðslur sem samanstanda af hlutavöxtum og hlutafé.

Trygging bankans er fasteignin sjálf sem veð er sett í. Þetta þýðir að ef um langvarandi vanskil er að ræða getur bankinn krafist sölu á eigninni til að endurheimta þær fjárhæðir sem eftir eru.

Þökk sé þessari traustu tryggingu, og yfir svo langan tíma, haldast vextir fasteignalánsins Frekar lágt og gefur þessari fjármögnun ákveðið forskot til að gerast eigandi. Þessir kostir gera hana að fjármálavöru sem er aðlöguð að fasteignamarkaði.

✔️ Hver getur fengið húsnæðislán?

Hver sem er getur fengið húsnæðislán. Flestir sem kaupa húsnæði gera það með húsnæðisláni. Veð er nauðsyn ef þú hefur ekki efni á fullum kostnaði við heimili úr eigin vasa.

Það eru tímar þegar það er skynsamlegt að hafa veð í húsinu þínu þó þú hafir peninga til að borga það af. Til dæmis, fjárfestar veðsetja stundum eignir til að losa um fé til annarra fjárfestinga.

Til að eiga rétt á láninu verður þú að uppfylla ákveðin hæfisskilyrði sem bankinn setur. Þess vegna mun sá sem fær húsnæðislán líklegast vera einhver með a stöðugar og traustar tekjur, skuldahlutfall undir 50% og ágætis lánstraust. Fyrir utan þessa tegund láns getum við haft bílalán, o.fl.

✔️ Hvernig virka húsnæðislán?

Veðið er réttur kröfuhafa veittur yfir fasteign, þannig að hann geti greitt sér til baka við vanskil lántaka. Raunverulega þýðir þetta að komi til vanskila á láni getur veðhafi krafist sölu á hinni veðsettu eign til að endurheimta skuld sína.

Til að setja upp veð, þú verður að hafa samband við lögbókanda. Sá síðarnefndi mun síðan þinglýsa veðinu hjá fasteignaskráningu eftir undirritun veðbréfsins. Ábyrgðargjöld vegna fasteignaveðlána gilda almennt.

Þegar veðskráning hefur farið fram er kröfuhafi tryggður að geta greitt upp sjálfur þökk sé verðmæti fasteignar ef lántaki hættir öllum afborgunum. Bankinn getur krafist kyrrsetningar og uppboðs á hinni veðsettu eign ef þörf krefur.

Veðið heldur þó dvalarrétti skuldara í húsnæðinu. Það varðar aðeins eignarréttinn. Óheimilt er kröfuhafa að ræna eign svo framarlega sem eigandi heldur áfram að standa í vegi fyrir endurgreiðslu skuldar sinnar.

✔️ Hvernig virka vextir á húsnæðisláni?

Upphæð vaxta þú munt borga af veðinu þínu fer eftir veðsamningnum sem þú hefur valið. Ef þú velur til dæmis fast vexti húsnæðislán til ákveðins tíma, þá mun vaxtaupphæðin sem þú greiðir á þessu tímabili vera sú sama í hverjum mánuði.

Í lok fastavaxtatímabilsins færðu venjulega sjálfkrafa yfir í staðlaða breytilega vexti lánveitanda þíns, sem venjulega eru hærri en öll sértilboð sem þú hefur gert.

Á þessum tímapunkti muntu sjá vaxtagreiðslur þínar hækka. Hins vegar verður þér frjálst að endurveðsetja nýja veðfærslu, sem getur hjálpað til við að lækka greiðslur þínar.

Ef þú velur húsnæðislán með breytilegum vöxtum getur upphæð vaxta sem þú greiðir sveiflast með tímanum. Ef vextir lækka gæti þessi lækkun skilað sér til þín og þú munt sjá mánaðarlegar greiðslur þínar lækka.

Hins vegar, ef vextir húsnæðislána hækka, verður lántökukostnaður hærri fyrir lánveitendur og þessi hærri kostnaður er almennt velt yfir á húseigendur. Í þessu tilviki myndu mánaðarlegar greiðslur þínar hækka. Þess vegna kjósa margir kaupendur fasta vexti til að tryggja að vextir þeirra og mánaðarlegar greiðslur breytist ekki.

Á fyrstu árum veðsins þíns fer meira af mánaðarlegri greiðslu þinni í að greiða af vöxtum þínum og minni upphæð í höfuðstólinn þinn. Smám saman muntu byrja að borga meira af höfuðstólnum þínum með tímanum eftir því sem skuldir þínar lækka.

✔️ Þættir greiðslu fasteignaveðlána

Mánaðarlegar veðgreiðslur þínar geta tekið til ýmissa hluta, þar á meðal:

🎯 Höfuðstóll lánsins

á " veðfjármagn » þýðir tvennt. Það gæti átt við upphæðina sem þú fékkst að láni. Það getur líka átt við upphæðina sem þú skuldar eftir að hafa greitt.

Til dæmis, ef þú fékkst $200 að láni og endurgreiddir $000, þá er eftirstandandi höfuðstóll $24. Hluti af hverri veðgreiðslu er lagður á höfuðstól þinn, sem dregur úr heildarfjárhæðinni sem þú skuldar með tímanum.

🎯 vextir af fasteignalánum

Vextir á húsnæðisláninu þínu ákvarða upphæðina sem þú greiðir lánveitanda fyrir lánið. Hluti af hverri mánaðarlegri greiðslu lækkar höfuðstólinn og hluti er notaður í vexti. Fyrstu árin lánsins greiðir mest af hverri mánaðargreiðslu vexti og litlu er varið í höfuðstól.

Seinni árin lækkar greiðslu að mestu höfuðstól. Þetta ferli er kallað afskriftir.

🎯 Fasteignagjöld

Lánveitandinn þinn getur innheimt fasteignaskatta ásamt veðgreiðslunni þinni og geymt peningana á vörslureikningi þar til fasteignaskattsreikningurinn þinn er á gjalddaga og greiðir það fyrir þína hönd á þeim tíma.

🎯 heimilistryggingu

Húseigendatrygging, sem getur staðið undir tjóni af völdum eldsvoða, óveðurs, slysa og annarra hamfara, er venjulega krafist af húsnæðislánum. Þeir geta innheimt iðgjöldin með veðgreiðslunni þinni og síðan greitt tryggingarreikninginn af vörslureikningnum þínum þegar það er gjalddaga.

🎯 veðtryggingu

Þegar þú setur niður minna en 20% biðja lánveitendur þig venjulega um að borga fyrir veðlánatryggingu. Þessi trygging verndar lánveitandann gegn hættu á vanskilum lána.

Það eru tvær gerðir: einkaveðtrygging og þau form veðtrygginga sem krafist er fyrir ríkistryggð lán. Iðgjöld geta verið innheimt á mánaðarlega veðyfirlitið þitt

✔️ Mismunandi gerðir fasteignalána

Það eru nokkrar tegundir fasteignalána í boði fyrir neytendur. Þar á meðal eru hefðbundin húsnæðislán með föstum vöxtum, sem eru meðal þeirra Algengasta, sem og vaxtabreytanleg húsnæðislán og uppblásanleg húsnæðislán. Hugsanlegir kaupendur ættu að rannsaka réttan kost fyrir þarfir þeirra.

🎯 Fastvaxta húsnæðislán

Fastvaxtahúsnæðislán bjóða lántakendum fasta vexti til ákveðins tíma venjulega 15, 20 eða 30 ára. Með föstum vöxtum, því styttri greiðslutími lántaka, því hærri er mánaðarleg greiðsla. Aftur á móti, því lengri tíma sem lántaki tekur að borga, því minni er mánaðarleg endurgreiðsla.

Hins vegar, því lengri tíma sem það tekur að endurgreiða lánið, því meiri vexti greiðir lántakandinn að lokum.

• bætur

flestir mikill kostur af húsnæðisláni með föstum vöxtum er að lántakandi getur búist við að mánaðarlegar greiðslur af húsnæðislánum séu stöðugar. Þetta gerir fjárhagsáætlun heimilanna auðveldari og forðast óvæntan aukakostnað frá mánuði til mánaðar. Jafnvel þótt markaðsvextir hækki umtalsvert þarf lántaki ekki að greiða hærri mánaðarlegar greiðslur.

• Ókostir

Viðskipti með föstum vöxtum eru almennt aðeins hærri en húsnæðislán með breytilegum vöxtum. Ef vextir lækka muntu ekki hagnast.

Viðvörun til:

• Gjald ef þú vilt yfirgefa samninginn snemma - þú ert bundinn á meðan lagfæring stendur yfir.
• Lok fastatímabilsins – þú ættir að leita að nýjum húsnæðislánasamningi tveimur til þremur mánuðum áður en honum lýkur eða þú færð sjálfkrafa yfir á venjulega breytilega vexti lánveitanda þíns, sem er venjulega hærri.

🎯 Fasteignalán með breytilegum vöxtum

Með húsnæðislánum með stillanlegum vöxtum geta vextir breyst hvenær sem er. Gakktu úr skugga um að þú hafir sparnað svo þú hafir efni á hækkun á greiðslum ef vextir hækka. Veðlán með breytilegum vöxtum koma í ýmsum myndum:

➤ Venjulegt fljótandi gengi

Þetta eru venjulegir vextir sem húsnæðislánveitandinn þinn rukkar kaupendur. Það mun endast eins lengi og veð þitt eða þar til þú lýkur öðrum veðviðskiptum. Breytingar á vöxtum geta orðið eftir hækkun eða lækkun grunnvaxta sem bankinn setur.

bætur

frelsi - þú getur ofgreitt eða farið hvenær sem er.

Ókostir

Vextir þínar geta hækkað hvenær sem er meðan á láninu stendur.

➤ Afsláttarveðlán

Þetta er afsláttur af venjulegum breytilegum vöxtum lánveitanda (TVS) og gildir aðeins í ákveðinn tíma, venjulega tvö eða þrjú ár. En það er þess virði að versla. Sjónvörp eru mismunandi milli lánveitenda. Svo ekki gera ráð fyrir að því hærri sem afslátturinn er, því lægri eru vextirnir.           

bætur

• kostnaður - Gengið byrjar ódýrara, sem mun halda mánaðarlegum endurgreiðslum lægri;
• Ef lánveitandinn dregur úr sjónvörpum sínum greiðir þú minna í hverjum mánuði.

Ókostir

• Fjárhagsáætlun - lánveitanda er frjálst að auka sjónvörp sín hvenær sem er
• Ef grunnvextir bankans hækka, muntu líklega sjá hækkun ávöxtunarkröfunnar líka.

Gefðu gaum að gjöldum ef þú vilt fara fyrir lok afsláttartímabilsins.

➤ Vaxtatakmörkuð húsnæðislán

Gengi þitt breytist venjulega með TVS lánveitanda. En þakið þýðir að hlutfallið má ekki fara yfir ákveðið mark.

bætur

• Vissu - hlutfall þitt mun ekki fara yfir ákveðið stig. En vertu viss um að þú hafir efni á endurgreiðslu ef það nær hámarksstigi.
• Ódýrara - hlutfall þitt mun lækka ef TVS lækkar.

Ókostir

• Loftið hefur tilhneigingu til að vera sett nokkuð hátt;
• Gengið er almennt hærra en aðrir breytilegir og fastir vextir;
• Lánveitandi þinn getur breytt vextinum hvenær sem er upp að hámarksstigi.

➤ Jöfnunarveð

Þetta virkar með því að tengja sparireikninginn þinn og viðskiptareikninginn við húsnæðislánið þitt svo þú greiðir aðeins vexti af mismuninum. Þú borgar samt af húsnæðisláninu þínu í hverjum mánuði eins og venjulega, en sparnaðurinn þinn virkar sem ofgreiðsla sem hjálpar til við að leysa húsnæðislánið þitt snemma.

 ✔️ Hvernig á að velja gott húsnæðislán?

Íbúðalánamarkaðurinn er ótrúlega samkeppnishæfur og erfitt getur verið að átta sig nákvæmlega á því hvað er í boði. Það eru margir mismunandi birgjar og mikið úrval af vörur og verð í boði. Því er gott að tala við bankann þinn sem og fjölda óháðra húsnæðislánaráðgjafa.

Lánveitendur (venjulega bankar) og miðlarar verða að ráðleggja þér þegar mælt er með húsnæðisláni. Þeir munu meta hversu mikla endurgreiðslu húsnæðislána þú hefur efni á, skoða tekjur þínar sem og endurgreiðslur skulda og dagleg útgjöld. Þetta þýðir að þú ættir að enda með veð sem uppfyllir þarfir þínar.

Þó að lánveitendur og miðlarar verði að veita ráðgjöf í næstum öllum tilfellum gætirðu valið að hafna ráðgjöfinni og fundið þinn eigin veðsamning út frá eigin rannsóknum. Ef þú velur þitt eigið húsnæðislán án fyrirvara er þetta kallað „umsókn“. eingöngu framkvæmd '.

✔️ Hvernig á að sækja um húsnæðislán?

Að sækja um húsnæðislán er oft tveggja þrepa ferli. Fyrsta skrefið felur venjulega í sér grunnrannsóknir til að hjálpa þér að ákvarða hversu mikið þú hefur efni á og hvaða tegund(ir) húsnæðislána þú gætir þurft.

Annað skrefið er þar sem húsnæðislánveitandinn mun framkvæma nánari sannprófun á hæfi og, ef ekki hefur verið beðið um það, sönnun um tekjur.

🎯 Skref eitt

Venjulega munu lánveitendur spyrja þig röð spurninga til að ákvarða hvers konar veð þú vilt og hversu lengi þú vilt hafa það. Þeir munu einnig reyna að ákvarða, án þess að fara í of mörg smáatriði, fjárhagsstöðu þína.

Þetta er almennt notað til að gefa vísbendingu um hversu mikið lánveitandi gæti verið tilbúinn að lána þér. Þeir ættu einnig að gefa þér lykilupplýsingar um vöruna, þjónustu þeirra og öll gjöld eða gjöld, ef einhver er.

🎯 Annað skref

Þetta er venjulega þar sem þú byrjar umsókn þína. Lánveitandinn eða veðmiðlarinn mun hefja „ uppgötvun staðreynda » yfirgripsmikið og ítarlegt mat á sáningarhæfni, sem þú þarft að leggja fram sönnun fyrir tilteknum tekjum þínum og gjöldum, og " viðnámsprófanir » um fjármál þín.

Þetta gæti falið í sér nákvæma spurningu um fjármál þín og framtíðaráætlanir sem gætu haft áhrif á framtíðartekjur þínar. Þeir munu einnig meta áhrif á endurgreiðslur þínar ef vextir hækka í framtíðinni.

Ef umsókn þín hefur verið samþykkt mun lánveitandinn veita þér „bindandi tilboð“ og lýsandi skjöl um veð sem útskýra skilmála veðsins þíns.

Þessu mun fylgja „ umhugsunartíma » í að minnsta kosti 7 daga, sem gefur þér tækifæri til að bera saman og meta afleiðingar þess að samþykkja tilboð lánveitanda þíns. Sumir lánveitendur gætu gefið þér meira en 7 daga til að gera þetta. Þú átt rétt á að falla frá þessum uppbótartíma til að flýta fyrir kaupum á húsnæði þínu ef á þarf að halda.

Á þessu uppbótartímabili getur lánveitandi almennt ekki breytt eða afturkallað tilboð sitt, nema við ákveðnar takmarkaðar aðstæður.

✔️ Hver er munurinn á einföldu láni og veðláni?

Hugtakið " tilbúinn » er hægt að nota til að lýsa hvaða fjárhagsfærslu sem er. Viðskipti þar sem annar aðili fær eingreiðslu og samþykkir að endurgreiða gegn greiðslu vaxta.

Veðlán er tegund lána sem notuð eru til að fjármagna fasteign. Veðlán eru tegund lána, en ekki eru öll lán veð.

Húsnæðislán eru lán tryggt ". Með verðtryggðu láni lofar lántaki öryggi við lánveitanda ef þeir hætta að greiða. Ef um veð er að ræða er tryggingin húsið. Ef þú hættir að greiða af húsnæðisláninu þínu getur lánveitandinn þinn eignast húsið þitt.

🎯 Í stuttu máli…

Veðlán er lán sem notað er til að kaupa húsnæði eða endurfjármagna húsnæðislán. Þú greiðir reglulega af húsnæðisláni þar til það er greitt upp eftir ákveðinn árafjölda.

Nánar tiltekið er veð það lagalega skjal sem gerir lánveitanda þínum kleift að taka húsið ef þú borgar ekki upp lánið eins og samið var um. Í sumum ríkjum er þetta skjal kallað trúnaðarbréf.

Þegar þú hefur greitt af húsnæðisláninu átt þú húsið, eða " ókeypis og skýrt ". Lagalegur réttur lánveitanda til að endurheimta heimili þitt hverfur.

Þegar þú berð saman þessi tilboð skaltu muna að skoða afturköllunargjöld, sem og brottfararviðurlög. Áður en þú ferð, hér er þjálfun sem gerir þér kleift að meistaraviðskipti á aðeins 1 klukkustund. Smelltu hér til að kaupa það

Fyrir allar áhyggjur þínar, skildu eftir athugasemd