Hvað er KYC og hvers vegna er það mikilvægt?

Að vita hver viðskiptavinurinn þinn er og samþykkja samskiptareglur til að koma í veg fyrir fjármálaglæpi eru viðvarandi áskoranir fyrir fjármálastofnanir. Mikilvægt er að fjármálastofnanir verða að fara að sífellt flóknari reglum um sannprófun á auðkenni viðskiptavina sem kallast KYC. KYC, einnig þekkt sem "Þekki viðskiptavin þinn“Eða„Þekktu viðskiptavininn þinn", er sett af verklagsreglum til að sannreyna auðkenni viðskiptavinar fyrir eða meðan á fjármálaviðskiptum stendur.

Fylgni við KYC reglugerðir getur hjálpað til við að halda í skefjum peningaþvætti, fjármögnun hryðjuverka og önnur algeng svikakerfi. Með því að sannreyna fyrst auðkenni viðskiptavinar og fyrirætlanir við opnun reiknings, og skilja síðan viðskiptamynstur hans, geta fjármálastofnanir greint grunsamlega virkni með nákvæmari hætti.

Fjármálastofnanir eru háðar sífellt strangari stöðlum þegar kemur að KYC lögum. Þeir þurfa að eyða meiri peningum til að fara eftir KYC eða eiga yfir höfði sér háar sektir. Þessar reglur þýða að nánast öll fyrirtæki, vettvangur eða stofnun sem hefur samskipti við fjármálastofnun til að stofna reikning eða viðskipti verða að uppfylla þessar skyldur. Í þessari grein tölum við um allt sem þú þarft að vita um KYC reglugerðir.

Hvað er KYC í bankastarfsemi?

KYC stendur fyrir Þekki viðskiptavin þinn og er staðlað áreiðanleikakannanir sem fjármálastofnanir og önnur fjármálaþjónustufyrirtæki nota til að meta og fylgjast með áhættu viðskiptavina og sannreyna hver viðskiptavinur er. KYC tryggir að viðskiptavinurinn sé sá sem hann segist vera.

Undir KYC verða viðskiptavinir að gefa upp skilríki sem sanna auðkenni þeirra og heimilisfang. Staðfestingarskilríki geta falið í sér staðfestingu á auðkenniskorti, andlitsstaðfestingu, líffræðileg tölfræðisannprófun og/eða skjalastaðfestingu. Til sönnunar á heimilisfangi eru rafmagnsreikningar dæmi um viðunandi skjöl.

KYC er mikilvægt ferli til að ákvarða áhættu viðskiptavina og hvort viðskiptavinurinn geti uppfyllt kröfur stofnunarinnar um að nota þjónustu hennar. Það er líka lagaleg skylda að fara að lögum um baráttu gegn peningaþvætti (AML). Fjármálastofnanir verða að tryggja að viðskiptavinir stundi ekki glæpsamlegt athæfi með því að nota þjónustu þeirra.

Bankar geta neitað að opna reikning eða slitið viðskiptasambandi ef viðskiptavinurinn uppfyllir ekki lágmarkskröfur KYC.

Hvað er eKYC?

Á Indlandi er eKYC ferli þar sem auðkenni og heimilisfang viðskiptavinarins eru staðfest með rafrænum hætti með Aadhaar auðkenningu. Aadhaar er innlend líffræðileg tölfræði rafræn auðkenniskerfi Indlands. eKYC vísar einnig til að fanga upplýsingar frá auðkennum (OCR ham), útdráttur stafrænna gagna úr snjallskilríkjum sem gefin eru út af stjórnvöldum (með flís) með líkamlegri viðveru, eða nota staðfest stafræn auðkenni og andlitsþekkingu til að sannreyna auðkenni á netinu.

Þessi tegund af KYC sannprófun er einnig notuð fyrir öpp fyrir viðskipti með dulritunargjaldmiðla.

Af hverju er KYC ferlið mikilvægt?

KYC verklagsreglurnar sem bankarnir skilgreina fela í sér allar nauðsynlegar aðgerðir til að tryggja að viðskiptavinir þeirra séu raunverulegir, til að meta og fylgjast með áhættunni. Þessir inngönguferli viðskiptavina hjálpa til við að koma í veg fyrir og bera kennsl á peningaþvætti, fjármögnun hryðjuverka og önnur ólögleg spillingarkerfi.

KYC ferlið felur í sér staðfestingu á auðkenniskorti, andlitssannprófun, sannprófun á skjölum eins og rafmagnsreikningum sem sönnun á heimilisfangi og líffræðileg tölfræði. Bankar verða að fara eftir KYC reglugerðum og reglugerðum gegn peningaþvætti til að takmarka svik. Ábyrgð á fylgni KYC hvílir á bönkunum.

Ef ekki er farið eftir ákvæðum er hægt að beita þungum viðurlögum. Í Bandaríkjunum, Evrópu, Miðausturlöndum og Asíu-Kyrrahafi, samtals u.þ.b 26 milljarða dollara sektir hafa verið lagðar á fyrir að hafa ekki farið eftir lögum um AML, KYC og viðurlög undanfarin tíu ár (2008-2018) - að ekki sé minnst á mannorðspjöll sem hefur orðið og ekki mældur.

Hver þarf KYC?

KYC er krafist fyrir fjármálastofnanir sem eiga viðskipti við viðskiptavini við opnun og viðhald reikninga. Þegar fyrirtæki fer um borð í nýjan viðskiptavin eða þegar núverandi viðskiptavinur eignast eftirlitsskylda vöru gilda venjulega staðlaðar KYC verklagsreglur.

Fjármálastofnanir sem verða að staðfesta KYC samskiptareglur eru:

• Banks
• lánafélög
• Eignaumsýslufyrirtæki og miðlari
• Fjármálatækniforrit (forrit fintech), eftir því hvaða starfsemi þeir taka þátt í
• Einkalánveitendur og útlánavettvangar

KYC reglugerðir hafa orðið sífellt mikilvægara mál fyrir næstum allar stofnanir sem hafa samskipti við peninga (svo, nánast öll fyrirtæki). Þrátt fyrir að bankar þurfi að fara eftir ákvæðum KYC til að takmarka svik, flytja þeir einnig þessa kröfu til þeirra stofnana sem þeir eiga viðskipti við.

Hverjir eru þrír þættir KYC?

Þrír þættir KYC eru:

• Customer Identification Program (CIP) : skjólstæðingurinn er sá sem hann segist vera
• Áreiðanleikakönnun viðskiptavina (CDD): meta áhættustig viðskiptavinarins, þar á meðal skoðun á raunverulegum eigendum fyrirtækis
• Viðvarandi eftirlit: sannreyna viðskiptamynstur viðskiptavina og tilkynna um grunsamlega virkni stöðugt

Customer Identification Program (CIP)

Til að uppfylla áætlun um auðkenningu viðskiptavina biður fjármálastofnun viðskiptavinur um auðkenningarupplýsingar. Hver fjármálastofnun framkvæmir sitt eigið CIP ferli byggt á áhættusniði hennar, þannig að viðskiptavinur gæti verið beðinn um að veita mismunandi upplýsingar eftir stofnuninni.

Fyrir einstakling gætu þessar upplýsingar verið:

• Ökuskírteini
• Ó farþegi

Fyrir fyrirtæki geta þessar upplýsingar innihaldið:

• Löggiltar stofnskrár
• Starfsleyfi gefið út af stjórnvöldum
• Samstarfssamningur
• Trúnaðartæki

Fyrir fyrirtæki eða einstakling getur viðbótarstaðfesting upplýsinga falið í sér:

• Fjárhagslegar tilvísanir
• Upplýsingar frá neytendaskýrslustofu eða opinberum gagnagrunni
• Fjárhagsskýrsla

Fjármálastofnanir verða að sannreyna að þessar upplýsingar séu réttar og trúverðugar, með því að nota skjöl, sannprófun án skjala eða hvort tveggja.

Áreiðanleikakönnun viðskiptavina (CDD)

Áreiðanleikakönnun viðskiptavina krefst þess að fjármálastofnanir geri ítarlegt áhættumat. Fjármálastofnanir skoða hvers konar hugsanleg viðskipti viðskiptavinur mun gera svo þeir geti síðan greint óeðlilega (eða grunsamlega) hegðun.

Á þessum grundvelli getur stofnunin úthlutað til viðskiptavinur áhættumat sem mun ákvarða umfang og tíðni eftirlits með reikningum. Stofnanir verða að bera kennsl á og sannreyna auðkenni hvers einstaklings sem á 25% eða meira í lögaðila og einstaklings sem hefur yfirráð yfir lögaðilanum.

Þrátt fyrir að engin staðlað aðferð sé til við framkvæmd áreiðanleikakönnunar geta stofnanir hannað hana á þremur stigum:

• Einfölduð áreiðanleikakönnun („SDD“). Fyrir lítil verðmæti reikninga, eða þar sem hættan á peningaþvætti eða fjármálahryðjuverkum er lítil, gæti verið að fullur CDD sé ekki nauðsynlegur.
• La Grunnkönnun viðskiptavina („CDD“). Á þessu stigi áreiðanleikakönnunar er gert ráð fyrir að fjármálastofnanir sannreyni auðkenni viðskiptavinar og áhættustig.
• Aukin áreiðanleikakönnun („EDD“). Viðskiptavinir sem eru með mikla áhættu eða mikla eign geta þurft að safna meiri upplýsingum svo fjármálastofnunin hafi betri skilning á fjármálastarfsemi og áhættu viðskiptavinarins. Til dæmis, ef viðskiptavinur er pólitískt útsettur einstaklingur (PEP), gæti hann verið í meiri hættu á peningaþvætti.

Stöðugt eftirlit

Stöðugt eftirlit þýðir að fjármálastofnanir þurfa stöðugt að fylgjast með viðskiptum viðskiptavina sinna. Þetta er með það fyrir augum að greina hvers kyns grunsamlega eða óvenjulega starfsemi. Þessi hluti tekur kraftmikla og áhættumiðaða nálgun við KYC.

Þegar grunsamleg eða óvenjuleg starfsemi greinist þarf fjármálastofnunin að skila skýrslu um grunsamlega starfsemi (SAR) til FinCEN (The Financial Crimes Enforcement Network) og aðrar löggæslustofnanir.

KYC sannprófun: nýstárlegar aðferðir eru velkomnar

Í nóvember 2018 gáfu bandarískar stofnanir, þar á meðal Seðlabankinn, út sameiginlega yfirlýsingu sem hvatti suma banka til að verða sífellt flóknari í aðferðum sínum til að bera kennsl á grunsamlega starfsemi og gera tilraunir með gervigreind og stafræna auðkennistækni.

Evrópsk eftirlitsyfirvöld kynntu nýjar lausnir til að takast á við sérstakar áskoranir um regluvörslu fyrr á þessu ári. Þeir leggja til að viðhalda sameiginlegri nálgun fyrir samræmda staðla um allt ESB.

Þau gera ráð fyrir nokkrum tegundum sannprófunar, svo sem „samþætt tölvuforrit sem sjálfkrafa auðkennir og sannreynir einstakling úr stafrænni mynd eða myndbandsuppsprettu (líffræðileg tölfræði í andliti)“ eða „innbyggður öryggiseiginleiki sem getur greint myndir sem átt er við eða hefur verið átt við (td. andlitsform) þannig að þessar myndir virðast pixlaðar eða óskýrar. »

Staðbundin eða svæðisbundin reglugerð getur mótmælt notkun líffræðilegra tölfræði. Þessar fjármálareglur eru: GDPR í ESB, CCPA í Kaliforníu, svo eitthvað sé nefnt.

Niðurstaða

Reglur KYC hafa víðtækar afleiðingar fyrir neytendur og fjármálastofnanir. Fjármálastofnanir þurfa að fylgja KYC stöðlum þegar þeir vinna með nýjum viðskiptavinum. Þessir staðlar voru settir til að berjast gegn fjármálaglæpum og peningaþvætti. Þessir staðlar ná einnig til fjármögnunar hryðjuverka og annarrar ólöglegrar fjármálastarfsemi.

Grein til að lesa: Hvers vegna er þjálfun starfsfólks fyrirtækja mikilvæg?

Peningaþvætti og fjármögnun hryðjuverka treysta oft á reikninga sem eru opnaðir nafnlaust. Aukin áhersla á reglur KYC hefur leitt til aukinnar tilkynningar um grunsamleg viðskipti. Áhættutengd nálgun með KYC getur hjálpað til við að útrýma hættunni á sviksamlegum athöfnum. Það getur einnig tryggt betri upplifun viðskiptavina.

Skildu eftir skoðun þína í athugasemdunum til að leyfa okkur að uppfæra þessa grein