Allt sem þú þarft að vita um innstæðubréf

Í heimi fjárfestinga og sparnaðar er innstæðubréf (CD) vinsæll og öruggur valkostur fyrir láta peningana þína vaxa. Hvort sem þú ert vanur fjárfestir eða einfaldlega að leita að öruggri leið til að stækka sparnaðinn þinn, þá er mikilvægt að skilja innstæður og innstæður.

Í þessari grein munum við leiða þig í gegnum allt sem þú þarft að vita um innstæðubréf, þar á meðal hvernig þau virka, kostir þeirra og takmarkanir, svo þú getir tekið upplýstar ákvarðanir þegar kemur að því að stjórna fjármálum þínum.

Förum !!

🥀 Hvað er innstæðubréf?

sem innstæðubréf eru fjármálagerningar í boði bankastofnana og lánasamtaka. Þeir gera fjárfestum kleift að leggja inn fasta upphæð af peningum í fyrirfram ákveðinn tíma, venjulega á bilinu frá nokkrum mánuðum til nokkurra ára. Í skiptum fyrir þessa innstæðu greiðir fjármálastofnunin vexti á föstum vöxtum út líftíma innstæðubréfsins.

Einn af helstu kostum innlánsskírteina er þeirra öryggi. Þar sem geisladiskar eru venjulega gefnir út af eftirlitsskyldum fjármálastofnunum eru þeir álitnir fjárfestingar með lítilli áhættu.

Að auki eru innstæður í innlánsskírteinum oft tryggðar af ríkisstofnunum, sem veitir frekari vernd gegn hugsanlegu tapi.

Innstæðuskírteini bjóða einnig upp á stöðugleiki fjármála. Þar sem vextirnir eru fastir á líftíma geisladisksins, vita fjárfestar fyrirfram nákvæma upphæð sem þeir fá á gjalddaga. Þetta gerir ráð fyrir nákvæmari fjárhagsáætlun og getur verið sérstaklega aðlaðandi fyrir þá sem vilja ná skammtíma- eða meðallangtímamarkmiðum.

Hins vegar er mikilvægt að hafa í huga að innstæðubréf kunna að hafa takmarkanir. Til dæmis, í skiptum fyrir öryggi og stöðugleika sem geisladiskar bjóða upp á, er ávöxtun oft lægri en önnur áhættusamari fjárfestingarform.

Að auki eru fjármunir sem lagðir eru inn á innstæðuskírteini almennt læstir inni meðan á kjörtímabilinu stendur, sem þýðir að ekki er hægt að taka þá út fyrir gjalddaga án refsingar.

🥀 Hvernig virka innstæðubréf

Í skiptum fyrir að leggja peningana þína inn í banka í tiltekinn tíma (venjulega kallað tíma eða tímalengd), greiðir bankinn a. fasta vexti sem er að jafnaði hærra en gengi sem boðið er upp á á sparireikningum.

Þegar kjörtímabilið er búið færðu peningana sem þú lagðir inn (höfuðstóllinn) til baka ásamt áföllnum vöxtum. Ef þú þarft að fá aðgang að fjármunum þínum fyrir lok geisladiskstímans, þá ertu háður snemmbúinn afturköllunarsekt, sem getur dregið verulega úr vöxtunum sem þú fékkst á geisladisknum.

Geisladiskar eru fáanlegir með mismunandi skilmálum og gætu þurft mismunandi lágmarksupphæðir. Vextirnir sem þú þénar er yfirleitt mismunandi eftir tímalengd og magni peninga á reikningnum.

Almennt séð, því lengri tíma sem þú leggur inn og því meira sem þú leggur inn, því hærra verð er þér boðið. Lengri tíma þarf ekki endilega hærri lágmarksjöfnuð.

Eins og sparireikningar, vinna geisladiskar samsetta vexti, sem þýðir að reglulega er vextirnir sem þú færð bætt við höfuðstólinn þinn. Síðan myndar þessi nýja heildarupphæð eigin vexti og svo framvegis.

Vegna samsettra vaxta er mikilvægt að skilja muninn á vöxtum og árlegri prósentuávöxtun (APY). Vextirnir tákna fasta vextina sem þú færð en APY vísar til upphæðarinnar sem þú færð á ári að teknu tilliti til samsettra vaxta.

🥀 Hvernig á að velja innlánsskírteini

Þegar þú velur innstæðubréf (CD) er mikilvægt að huga að nokkrum þáttum til að tryggja að þú veljir það val sem hentar best fjárhagslegum þörfum þínum og markmiðum. Hér eru nokkur atriði sem þarf að hafa í huga þegar þú velur:

Lengd geisladiska

Innlánsskírteini eru með fastan tíma, venjulega á bilinu frá nokkrum mánuðum til nokkurra ára. Hugleiddu hversu lengi þú hefur efni á að læsa peningana þína.

Ef þú ert með skammtímaáætlanir skaltu velja geisladisk til skemmri tíma. Ef þú ert að leita að vexti til lengri tíma gæti langtíma geisladisk hentað betur.

Vextir

Berðu saman vexti sem mismunandi fjármálastofnanir bjóða. Leitaðu að samkeppnishæfustu tilboðunum til að hámarka vinninginn þinn. Hafðu í huga að vextir geta verið mismunandi eftir gildistíma geisladisksins og upphæðinni sem lagt er inn.

Endurnýjunarstefna

Spyrðu um endurnýjunarstefnu geisladiska. Sumir geisladiskar endurnýjast sjálfkrafa á gjalddaga, á meðan aðrir krefjast aðgerða af þinni hálfu. Gakktu úr skugga um að þú skiljir endurnýjunarskilmálana og hvort þú viljir halda áfram með sama geisladisk eða kanna aðra valkosti.

Viðurlög við snemma afturköllun

Athugaðu hvort sektir gætu átt við ef þú þarft að taka peningana þína út áður en geisladiskurinn rennur út. Viðurlög geta dregið úr vinningnum þínum og því er mikilvægt að vera meðvitaður um þetta áður en þú tekur ákvörðun.

FDIC tryggingar

Gakktu úr skugga um að fjármálastofnunin sem gefur út geisladiskinn sé tryggð af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) í Bandaríkjunum eða svipaðri stofnun í þínu landi. Þetta tryggir að innstæður þínar séu verndaðar upp að ákveðinni upphæð ef fjármálastofnunin falli.

Fjárhagsleg markmið

Íhugaðu persónuleg fjárhagsleg markmið þín. Ef þú ert að leita að stöðugleika og öryggi gæti geisladiskur með föstum gengi verið betri. Ef þú ert tilbúinn að taka á þig meiri áhættu til að vinna þér inn hærri ávöxtun gætirðu íhugað geisladiska með breytilegum eða markaðstengdum vöxtum.

🥀 Innstæðubréf miðlara

Þó að flestir geisladiskar séu keyptir beint frá bönkum, bjóða mörg verðbréfafyrirtæki og óháðir seljendur einnig geisladiska. Þetta fólk og aðilar, sem kallast „ innlánsmiðlarar , getur stundum samið um hærri vexti fyrir geisladisk með því að lofa að leggja til stofnunina ákveðna upphæð af innlánum. Innlánsmiðlarinn getur þá boðið þessar „ Verslun með geisladiska » til viðskiptavina sinna.

Athugaðu vandlega bakgrunn útgefanda eða innlánsmiðlara til að ganga úr skugga um að geisladiskurinn sé frá virtri stofnun. Innlánsmiðlarar eru ekki með leyfi eða löggiltir og engin ríkis- eða alríkisstofnun samþykkir þá.

Þar sem hver sem er getur sagst vera innlánsmiðlari, athugaðu alltaf hvort innlánsmiðlarinn eða fyrirtækið sem þeir vinna hjá hafi sögu um kvartanir eða svik. Margir innlánsmiðlarar eru tengdir fjárfestingarsérfræðingum.

🥀 Tegundir innstæðubréfa

Það eru mismunandi gerðir innstæðubréfa (CDs) sem geta mætt sérstökum fjárhagslegum þörfum og markmiðum. Hér eru nokkrar af algengustu tegundunum:

✔️ Geisladiskur með föstu gjaldi

Þessi tegund af geisladiskum býður upp á fasta vexti á meðan innborgun stendur yfir. Þetta þýðir að þú veist fyrirfram nákvæma upphæð sem þú færð á gjalddaga. Fastgengisgeisladiskar eru vinsælir vegna stöðugleika þeirra og fyrirsjáanleika.

✔️ Geisladiskur með breytilegum gengi

Ólíkt geisladiskum með föstum vöxtum eru geisladiskar með breytilegum vöxtum með vexti sem geta sveiflast eftir markaðsaðstæðum. Hægt er að breyta vöxtum reglulega, venjulega miðað við viðmið eins og aðalvexti.

Geisladiskar með breytilegum vöxtum bjóða upp á möguleika á hærri vöxtum ef vextir hækka, en þeir bera einnig hættu á að vextir lækki.

✔️ Geisladiskur mælikvarði

Með geisladiski með stiga leggur þú peningaupphæðir inn á mismunandi gjalddaga, hver með sínum vöxtum.

Til dæmis, þú getur sett hluta af peningunum þínum í skammtímageisladisk með lægri vöxtum og annan hluta í langtímageisladisk með hærri vöxtum. Þetta gerir þér kleift að auka fjölbreytni í fjárfestingum þínum og hámarka ávöxtun þína.

✔️ Geisladiskar með aukinni ávöxtun

Geisladiskar með hækkandi ávöxtun bjóða upp á vexti sem hækka smám saman með tímanum. Til dæmis, Vaxtatryggingarávöxtunarkrafa getur verið með lægri vöxtum í upphafi, en vextir hækka á hverju ári yfir líftíma innstæðunnar.

Þetta gæti verið aðlaðandi ef þú ætlar að halda geisladiskinum þínum í lengri tíma og vilt hámarka tekjur þínar.

✔️ Fyrirframgreiðsla geisladiskur

Sumir geisladiskar bjóða upp á möguleika á snemmbúinn innlausn án viðurlaga fyrir áætlaðan gjalddaga. Þetta getur verið gagnlegt ef þú þarft aðgang að fjármunum þínum fyrir lok kjörtímabilsins, en það er mikilvægt að athuga tiltekna skilmála sem tengjast snemmbærri endurgreiðslu.

✔️ Verðtryggður geisladiskur

Vísitalageisladiskar eru bundnir við ákveðna markaðsvísitölu, svo sem S&P 500 eða Dow Jones. Ávöxtun er byggð á frammistöðu þessarar vísitölu, sem getur hugsanlega boðið upp á meiri hagnað, en einnig aukna áhættu.

sem Verðtryggðir geisladiskar getur verið aðlaðandi fyrir fjárfesta sem vilja taka þátt í markaðshreyfingum á meðan þeir njóta einhverrar eiginfjárverndar.

Nauðsynlegt er að skilja að fullu sérstaka eiginleika og skilmála hverrar tegundar geisladiska áður en fjárfestingarákvörðun er tekin.

🥀 Kostir og gallar innistæðuskírteinisins

Þótt innstæðubréf séu álitin traust tæki til að fjárfesta, hafa þau líka sína styrkleika og veikleika sem þarf að huga að. Hér er listi yfir kosti og galla innstæðubréfs sem þarf að íhuga:

✔️ Kostir innstæðubréfs

Sveigjanlegir skilmálar: Skilmálar og upphæðir sem hægt er að leggja inn á geisladisk eru sveigjanlegir. Ef þú ert ekki tilbúinn að binda peningana þína í langan tíma geturðu auðveldlega valið styttri tíma. Í lok geisladisks geturðu endurnýjað þann geisladisk eða byrjað á nýjum.

Öryggi: Geisladiskar sem fást hjá ríkistryggðri stofnun eru almennt tryggðir allt að $250. Þetta fjarlægir mikla áhættu af fjárfestingunni.

Betri ávöxtun en sparireikningar: Þar sem handhafi geisladisks er ekki heimilt að taka út peninga frjálslega eins og sparireikningshafar, er geisladiskur oft verðmætari fyrir fjármálastofnunina. Af þessum sökum eru vextirnir sem geisladiskahafar bjóða hærri en á hefðbundnum sparnaðarreikningi.

Mikið úrval: Hægt er að fá geisladisk með mismunandi gjalddaga og skilyrðum frá mismunandi fjármálastofnunum. Vegna fjölbreytileika geisladiska geta fjárfestar fundið geisladisk sem uppfyllir þarfir hvers og eins.

Föst og fyrirsjáanleg ávöxtun: Fjárfestirinn getur verið viss um að fá ákveðna ávöxtun á ákveðnum tíma. Jafnvel þó að vextir komi niður á breiðari hagkerfi, þá mun CD vextir haldast stöðugir. Þú munt auðveldlega geta ákvarðað vaxtarhraða jafnvægis þíns, sem gerir fjárhagsáætlun auðveldari.

✔️ Ókostir við innstæðuskírteini

Takmarkað lausafé: Geisladiskeigandi getur ekki nálgast peningana sína eins auðveldlega og hefðbundinn sparireikningur. Til að taka peninga af geisladiski fyrir lok tímans þarf að greiða sekt. Þessi refsing getur verið í formi vaxtamissis eða höfuðstóls.

Til að auka sveigjanleika getur fjárfestirinn búið til geisladiskastiga, sem er samsettur úr geisladiskum með mismunandi gjalddaga og skilmála. Með stigastefnu hefurðu fleiri möguleika til að fá aðgang að geisladiskasparnaði þínum með mismunandi millibili.

Verðbólguáhætta: Vextir innheimtutrygginga geta verið lægri en verðbólga. Þetta þýðir að peningarnir þínir geta tapað kaupmætti ​​sínum með tímanum ef vaxtatekjur fara fram úr verðbólgu.

Með þessa kosti og galla í huga er skynsamlegt að íhuga að kostir geisladiska vega almennt þyngra en gallarnir. Geisladiskar gera þér kleift að auka sparnað þinn án vandræða. Þú getur auðveldlega borið saman mismunandi gerðir af geisladiskum með því að nota auðlindir á netinu og þú getur fundið þann sem hentar þínum þörfum best.

🥀 Í stuttu máli….

Innstæðubréfið er vinsælt og öruggt fjármálatæki til að vaxa peningana þína. Þeir bjóða upp á áhættulítinn fjárfestingarkost, með föstum eða breytilegum vöxtum, eftir því gerð geisladisks sem valin er.

Með því að skilja innstæður og innstæður innlánsskírteina geturðu tekið upplýstar ákvarðanir til að stjórna fjármálum þínum og ná fjárhagslegum markmiðum þínum.

Geisladiskar veita fjárhagslegt öryggi og stöðugleika, með tryggingu fyrir að endurheimta stofnfé þitt og fá reglulega vexti á meðan innborgun stendur. Þau eru sérstaklega hentug fyrir fólk sem leitar að vexti til skamms eða meðallangs tíma, en varðveitir öryggi fjármagns síns.

Þegar þú velur innlánsskírteini er mikilvægt að hafa í huga þætti eins og tíma geisladiska, vexti, endurnýjunarstefnu og viðurlög við snemma afturköllun. Með því að bera saman tilboð frá mismunandi fjármálastofnunum geturðu fundið geisladiskinn sem hentar þínum þörfum og markmiðum best.

Skildu eftir allar áhyggjur þínar í athugasemdunum.