Allt um yfirdrátt í banka

Margir skilja ekki hvernig yfirdráttarlán banka virka. Í raun er yfirdráttur í banka sá möguleiki sem bankar bjóða viðskiptavinum sínum til að gera þeim kleift að eyða meira en þeir eiga á reikningnum sínum.

Þessi þjónusta er ekki ókeypis, hún ber kostnað. Þessi framlegð virkar eins og bankalán er að það beri vexti. Í þessari handbók sýni ég þér hvernig á að stjórna yfirdráttarlánum þínum til að forðast óþarfa bankagjöld.

En áður en þú byrjar, hér er þjálfun sem gerir þér kleift vinna sér inn 1000evrur/dag á 5euros.com. Smelltu hér til að kaupa það

???? Hvað er yfirdráttur í banka?

Yfirdráttur í banka er lánalína sem nær yfir viðskipti þín ef inneign á bankareikningi fer niður fyrir núll. Þessi ótryggða lánalína er hönnuð til að mæta skammtímaskorti á sjóðstreymi.

Yfirdráttarlán eru gagnleg þegar þú þarft að stjórna algengum sjóðstreymisaðstæðum með fyrirbyggjandi hætti.

Sem dæmi ertu í verslun og þú vilt kaupa fyrir upphæðina 80 evrur og staðan þín er ófullnægjandi um 10 evrur. Hvað er að fara að gerast?

Bankinn mun heimila kaupin þín og gera ráð fyrir að þú skuldir þeim $10. Með öðrum orðum, þú ert með yfirdrátt upp á 10 evrur á reikningnum þínum.

Þegar þessi yfirdráttarheimild er ekki skipulögð fyrirfram, innheimta bankar svokallað „yfirdráttargjald“. Þannig eru til nokkrar tegundir af yfirdráttarlánum í banka.

???? Tegundir yfirdráttar banka

Tvenns konar yfirdráttarlán eru í boði fyrir þig: Heimilt yfirdráttarlán og óheimilt yfirdráttarlán.

➤ Heimildir yfirdráttarlán

Heimildir yfirdráttarheimildir eru samið fyrirfram við bankann. Þeir eru því einnig kallaðir „skipulögð“ yfirdráttarlán. Þú semur við bankann þinn um yfirdráttarheimild sem þú verður að virða. Bankinn þinn mun rukka þig um vexti og stundum önnur gjöld ofan á það.

➤ Óheimiluð yfirdráttarlán

Þeir eru einnig kallaðir „óskipulagt“ eða „óskipað“ yfirdráttarlán. Þeir gerast þegar þú eyðir meira en þú átt á bankareikningnum þínum án fyrirframsamþykkis. Þetta felur í sér að fara yfir mörk leyfilegs yfirdráttar.

???? Yfirdráttargjöld banka

Algengustu gjöldin í yfirdrætti í banka eru einfaldlega nefnd yfirdráttargjöld. Þau eiga sér stað í hvert sinn sem bankinn samþykkir viðskipti sem eru umfram tiltæka stöðu þína.

Almennt innheimta bankar ekki yfirdráttargjöld þegar þú ert með yfirdrátt undir $5. Í stórum dráttum eru 4 tegundir af þóknunum tengdar yfirdrætti í banka.

➤ Non-sufficient Funds (NSF) gjöld

NSF gjöld eiga sér stað þegar bankinn velur að neita þér um yfirdrátt. Nánast allir bankar rukka sömu upphæð fyrir yfirdrátt og gjöld fyrir FNS. Hvort tveggja er oft rukkað sem eina upphæð í gjaldskránni þinni.

Þar sem banki þarf að velja á milli þess að samþykkja og hafna yfirdráttarlán mun einn yfirdráttur kosta þig annað hvort yfirdráttargjöld eða FNS-gjöld, en aldrei bæði. Hins vegar gera nokkrir bankar greinarmun á þessum tveimur gjöldum þegar daglegt hámark er talið.

➤ Yfirdráttarverndargjöld

Yfirdráttartryggingargjöld eru innheimt í hvert sinn sem bankinn sér um millifærslu af öðrum reikningi þínum til að standa straum af yfirdrættinum. Þessi reikningur er venjulega a sparnaðarreikningur. Þessi gjöld eru einnig kölluð yfirdráttargjöld.

Lagalega geta bankar ekki tekið yfirdráttarvernd inn sem sjálfvirka reikningsþjónustu. Viðskiptavinir verða því að velja hvort þeir virkja þennan eiginleika eða ekki.

Bankar á netinu bjóða oft upp á ókeypis yfirdráttarvernd. En ef þú ert í venjulegum banka geturðu búist við að borga á milli $10 og $12,50 á millifærslu.

Þó að þetta gæti sparað þér peninga samanborið við að borga yfirdrátt eða NSF gjöld, ef stefna bankans felur ekki í sér lögboðnar tilkynningar fyrir hverja yfirdráttarmillifærslu gætirðu endað með því að tæma sparnaðinn þinn áður en þú áttar þig á hvað er að gerast.

➤ Lengri yfirdráttargjöld

Lokagjald í vopnabúr yfirdráttarviðurlaga er framlengt yfirdráttargjald. Þessi gjöld eru stundum kölluð framlengd yfirdráttargjöld eða framlengd yfirdráttargjöld.

Þær koma við sögu þegar þú skilur inneign reikningsins eftir neikvæða í ákveðinn fjölda daga. Og það er það sem margir eiga sameiginlegt.

Grein til að lesa: Hvað gerir fjármálasérfræðingur?

Í flestum tilfellum hefur þú 5 virka daga eða 7 almanaksdaga til að laga stöðuna þína áður en framlengd yfirdráttargjöld setja reikninginn þinn enn dýpra í mínus. Vertu því mjög varkár með jafnvægið.

Sumir bankar innheimta þetta gjald einu sinni á 5 daga fresti. Aðrir ganga svo langt að meta gjöld á hverjum degi þar til þú færð stöðuna yfir núllið. Hámarksfjöldi framlengdra yfirdráttargjalda sem þú getur stofnað til er mismunandi eftir banka.

Hins vegar eru til aðferðir til að takmarka eða forðast þessi gjöld. Ég útskýrði í einni af greinum mínum hvernig hægt er að forðast ákveðin bankagjöld almennt og yfirdráttargjöld banka sérstaklega. Smelltu hér á chvernig á að forðast há bankagjöld?

Fyrir utan það, hér eru ráð mín sem fjármálamaður til að stjórna betur yfirdráttarlánum þínum í banka.

???? Ábendingar mínar til að stjórna yfirdrætti banka

Eins og ég nefndi í upphafi þessarar greinar getur léleg stjórnun á yfirdráttarláni í banka leitt til hárra gjalda fyrir reikningseiganda. Hér eru ábendingar mínar til að stjórna betur yfirdrætti banka.

➤ Fylgstu með stöðu reikningsins þíns

Það kann að virðast augljóst, en að halda utan um reikninginn þinn er ein besta leiðin til að forðast yfirdráttargjöld.

Gerðu það eins einfalt og mögulegt er með því að:

• Að hlaða niður appi bankans í símann þinn
• Setja upp textaviðvaranir þegar inneign þín er lág
• Að nota símabanka.

➤ Haltu áfram að lesa bréf frá bankanum þínum

Það er auðvelt að venjast því að opna ekki bréf frá bankanum og gera ráð fyrir að þetta séu bara venjubundin bréfaskipti.

Mikilvægt er að athuga öll bréf þar sem bankinn gæti skrifað þér til að upplýsa þig um breytingu á yfirdráttarheimild eða hækkun á yfirdráttarvöxtum.

➤ Notaðu sparnaðinn ef þú átt einhvern

Ef þú átt sparnað auk yfirdráttar mun það kosta þig minna til lengri tíma litið að nota sparnaðinn þinn til að borga hann upp. Ef þú færð síðan óvæntan kostnað geturðu alltaf notað yfirdráttinn þinn til að greiða fyrir hann. Og ef þú gerir það ekki geturðu byrjað að byggja upp sparnað þinn aftur, svo þú ert viðbúinn þessum óvæntu kostnaði.

➤ Finndu leiðir til að lifa á fjárhagsáætlun

Til að minnka yfirdráttinn þinn eins fljótt og auðið er, mun það að lækka á öðrum stöðum hjálpa þér að losa um peninga. Peningana sem þú sparar er síðan hægt að nota til að greiða upp yfirdráttinn þinn.

➤ Skipta um banka

Skiptu yfir á bankareikning með lægri yfirdráttargjöldum. Ef þú skellir þér oft inn í yfirdráttinn þinn skaltu versla fyrir þann sem er með lægstu gjöldin. Þú gætir jafnvel skipt yfir á reikning með skiptibónus, sem mun hjálpa til við að hreinsa yfirdráttinn þinn.

???? Kostir yfirdráttar í banka

Það eru nokkrir kostir tengdir því að nota yfirdrátt í banka. Í þessari málsgrein kynni ég þér nokkur þeirra. Yfirdráttur í banka gerir þér kleift að:

➤ Stjórna tímamisræmi fjárstreymis

Yfirdráttur í banka er almennt bestur fyrir fyrirtæki með meira sjóðstreymi á tilteknu tímabili. Yfirdráttarlán getur hjálpað til við að endurstilla hringrás inn- og útstreymis peninga sem sleppt hefur verið.

Grein til að lesa: Stig verkefnaáætlunar sem tryggja árangur verkefnisins

Með öðrum orðum, ef sala og kaup leiða til þess að peningar flæða inn og út nokkrum sinnum í viku/mánuði; yfirdráttarheimild gerir kleift að stýra ósamræmi í reiðufé sem gæti komið upp vegna tímatöf.

➤ Hjálpaðu til við að halda góðum efnahagsreikningi

Ef ávísun var skrifuð miðað við ákveðna upphæð kröfu, og ef hún dregst, þá skoppar ávísunin ekki vegna ónógs fjár. Því leyfir yfirdráttarheimildin betri greiðslusögu.

➤ Gerðu tímanlega greiðslur

Það tryggir einnig tímanlega greiðslur og kemur í veg fyrir sektir þar sem greiðslur geta farið fram jafnvel þótt inneign á reikningi sé ófullnægjandi.

➤ Forðastu pappírsvinnu

Það krefst minni pappírsvinnu sem venjulega væri krafist í langtímalánum vegna þess að auðvelt er að nota yfirdrátt.

➤ Njóttu góðs af sveigjanleika

Yfirdrátturinn hefur líka þann kost að vera sveigjanlegur. Það er hægt að taka það hvenær sem er, fyrir hvaða upphæð sem er (upp að úthlutað hámarki), og jafnvel í minna en einn eða tvo daga.

➤ Njóttu lægri vaxtagjalda

Vextir eru aðeins reiknaðir af fjárhæðinni sem notað er. Augljóslega ef upphæð yfirdráttarins er endurgreidd á réttum tíma.

Þetta sparar vaxtagjöld miðað við venjulegt lán sem tekið er til ákveðins tíma.

Vaxtagjöld hefjast þegar þú ferð yfir yfirdráttarheimildir og hætta samstundis þegar þau eru greidd upp.

Hins vegar, bankayfirdrátturinn er ekki "engill". Það hefur líka galla.

???? Ókostir yfirdráttar banka

Í hvert skipti sem þú nýtur góðs af yfirdrætti í banka skaltu segja sjálfum þér að:

➤ Vextir geta verið mjög háir

Yfirdráttarheimildin hefur kostnað í för með sér. Stundum er þessi kostnaður hærri en annarra fjármögnunaraðila. Það er því mikilvægt að skoða bankaskilmála bankans áður en farið er fram á yfirdrátt.

➤ Þú átt á hættu að fækka yfirdráttarlánum

Yfirdráttarheimildin er tímabundið lán sem er reglulega endurskoðað af bankanum. Þar af leiðandi á það á hættu að draga úr fjölda úttekta.

Þessi lækkun getur stafað af slæmri afkomu fyrirtækisins eða slæmri hegðun reikningseiganda.

➤ Þú átt á hættu að grípa

Yfirdráttarheimild getur stundum verið tryggð gegn hlutabréfum eða öðrum tryggingum eins og hlutabréfum o.fl. Félagið getur átt á hættu að leggja hald á þessar eignir standi það ekki við greiðslur.

➤ Innheimta skuldara getur orðið treg

Stundum getur framboð á yfirdráttarheimild gert félagið minna strangt við að innheimta greiðslur frá skuldurum.

Með öðrum orðum getur verið að fyrirtæki hafi ekki mikinn hvata til að innheimta greiðslur frá skuldurum sínum, þar sem strax greiðsluútstreymi er hægt að sinna með yfirdráttarheimild.

???? Samantekt…

Yfirdrátturinn í banka er viðbótarálag sem þú getur notið góðs af í tengslum við bankainnstæðuna þína. Það gerir þér kleift að framkvæma viðskipti jafnvel þegar inneign bankans er ófullnægjandi.

Hins vegar getur það leitt til kostnaðar ef þú nærð ekki tökum á því. Þessi handbók hefur kynnt þér öll mismunandi gjöld sem tengjast þessari þjónustu sem þú gætir þurft að sæta.

Þú ert nú í stakk búinn til að halda betur utan um yfirdrátt þinn í banka. Ef þú hefur einhverjar áhyggjur skaltu ekki hika við að skilja eftir athugasemd.

Áður en þú ferð er hér þjálfun sem kennir þér hvernig á að selja ráðgjöf á netinu. Smelltu hér til að kaupa það.

Farðu í það