Come può aiutarti un pianificatore finanziario?

La pianificazione finanziaria viene effettuata quotidianamente, nel rispetto delle vostre capacità e delle vostre priorità. Gli eventi della vita sono spesso imprevedibili. Un buon piano d’azione finanziario è adattabile e deve riflettere le tue aspirazioni e la tua realtà. Un pianificatore finanziario ti aiuta a sviluppare il budget per il tuo matrimonio per esempio.

In questo articolo Finance de Demain ti introduce al ruolo di un pianificatore finanziario. Ma prima di iniziare, ecco una formazione completa sul trading per te.

🥀 Cosa fa un pianificatore finanziario?

Un pianificatore finanziario ti aiuta a capire quali sono i tuoi obiettivi finanziari. Ti aiuta a sviluppare un piano per raggiungerli. Che si tratti di risparmiare per una nuova casa,investire denaro per la pensione, accantonare fondi per l'istruzione dei tuoi figli, decidere di quali prodotti assicurativi hai bisogno o tutto quanto sopra.

Analizzano tutti gli aspetti della tua situazione finanziaria e usano la loro esperienza e intuizione per aiutarti a definire e raggiungere i tuoi obiettivi. Questo può includere strategie per rimborso del debito, asset allocation ideali per i vostri conti pensionistici, ecc.

🥀 Pianificatore finanziario vs consulente finanziario

I termini pianificatore finanziario et consulente finanziario sono spesso usati in modo intercambiabile. Infatti, entrambi i tipi di professionisti offrono servizi di pianificazione finanziaria che aiutano i clienti a raggiungere i loro obiettivi finanziari.

consulenti finanziari, tuttavia, sono generalmente considerati una categoria molto più ampia. Sono professionisti che gestiscono i tuoi investimenti, organizzano coperture assicurative e agiscono come agenti di cambio, oltre a offrire servizi di pianificazione finanziaria. I pianificatori finanziari si limitano a servizi più mirati.

🥀 Tipi di pianificatore finanziario

È importante notare che " pianificatore finanziario di per sé è un termine generico non regolamentato. Chiunque può definirsi un pianificatore finanziario e offrire servizi di pianificazione finanziaria.

Alcuni possono specializzarsi in alcuni aspetti della pianificazione come il pensionamento o la gestione delle tasse. Altri, invece, adottano un approccio più olistico. Alcuni potrebbero non avere nemmeno a cuore i tuoi migliori interessi ed è meglio evitarli.

✔️ Fiduciario pianificatore finanziario

Un pianificatore finanziario fiduciario è tenuto ad agire nel migliore interesse del suo cliente. Il termine dovere fiduciario significa che un pianificatore è tenuto a mettere gli interessi finanziari del suo cliente prima dei propri.

In termini pratici, un pianificatore finanziario fiduciario deve offrire ai propri clienti le migliori soluzioni possibili al prezzo più basso. Ciò indipendentemente da eventuali commissioni o commissioni che il pianificatore guadagna, dal cliente o da altre fonti.

Alcuni pianificatori finanziari sono tenuti solo a uno standard di adeguatezza. Secondo uno standard di idoneità, le raccomandazioni di un pianificatore finanziario devono soddisfare le tue esigenze. Ma sono autorizzati a consigliare prodotti o servizi che ti addebitano commissioni più elevate o guadagnano commissioni più elevate rispetto a prodotti simili.

Quando si sceglie un pianificatore finanziario, la migliore politica è sempre quella di scegliere un fiduciario in modo da sapere che i prodotti e i servizi che raccomandano sono i migliori per te, non per loro.

✔️ Pianificatore finanziario certificato (PCP)

Il Certified Financial Planner è una certificazione del settore con rigorosi requisiti educativi ed etici che prepara completamente i certificati a fornire servizi di pianificazione finanziaria completi.

In particolare, tutti i CFP devono agire come fiduciari e la maggior parte opera solo a pagamento. Il che significa che saranno pagati solo da te, non dai prodotti che suggeriscono.

Grazie alla loro vasta formazione e agli standard fiduciari, I CFP sono i pilastri della comunità della pianificazione finanziaria e dove molti clienti scelgono di iniziare il loro viaggio di pianificazione finanziaria.

✔️ Consulente per gli investimenti

I consulenti per gli investimenti sono individui o aziende che aiutano i clienti ad acquistare e vendere titoli e possono fornire consulenza finanziaria. Ne esistono due tipologie principali, principalmente differenziate a seconda che aderiscano ad uno standard di adeguatezza o ad uno standard fiduciario:

Rappresentanti registrati: I rappresentanti registrati acquistano e vendono titoli per conto dei loro clienti e sono generalmente autorizzati dalle società di intermediazione che li impiegano. Con molti rappresentanti registrati, prendi le decisioni e il rappresentante semplicemente le esegue.

Tuttavia, alcuni si presentano come consulenti finanziari o pianificatori. Se scegli di lavorare con un rappresentante registrato che fornisce consulenza finanziaria, tieni presente che sono tenuti solo a uno standard di idoneità, che può influire sui prodotti e servizi che ti forniscono.

Rappresentanti dei consulenti per gli investimenti: I rappresentanti di consulenza per gli investimenti (IAR) sono impiegati da società denominate consulenti per gli investimenti registrati (RIA), che sono società che forniscono consulenza finanziaria e servizi di pianificazione.

A differenza dei rappresentanti registrati, i RAI sono tenuti allo standard fiduciario. Molti possono avere credenziali aggiuntive, come i CFP, per migliorare le loro capacità di pianificazione finanziaria.

✔️ Robo-advisor

I robo-advisor forniscono una gestione automatizzata degli investimenti. La maggior parte ti inserisce in un portafoglio di investimenti predefinito basato sui tuoi obiettivi e sulla volontà di assumerti dei rischi che poi gestiranno e manterranno per te nel tempo.

Questi robot sono tecnicamente RIA, il che significa che sono anche tenuti a uno standard fiduciario e sempre più stanno integrando le loro offerte automatizzate con una pianificazione finanziaria più completa fornita da pianificatori umani e CFP.

Se sei un investitore principiante che necessita solo occasionalmente dei servizi di un pianificatore finanziario, questo approccio ibrido potrebbe essere adatto.

✔️ gestore patrimoniale

In pratica, i gestori patrimoniali sono pianificatori finanziari per individui con un patrimonio netto elevato. A causa della clientela con cui lavorano, in genere sono specializzati negli aspetti della pianificazione finanziaria che più spesso interessano i ricchi, come la pianificazione patrimoniale, la pianificazione legale e la gestione del rischio per preservare i beni.

Come per il termine pianificatore finanziario, il gestore patrimoniale non è regolamentato, il che significa che chiunque, indipendentemente dalle proprie credenziali, può definirsi un gestore patrimoniale. Ciò significa che solo alcuni gestori patrimoniali, ma non tutti, sono fiduciari.

🥀 Hai bisogno di un pianificatore finanziario?

Sebbene quasi tutti possano beneficiare dei servizi di un pianificatore finanziario, la verità è che non tutti potrebbero averne bisogno. Se le tue finanze sono abbastanza semplici, il che significa che lavori, hai risparmi e metti soldi in un conto pensionistico, potresti non aver bisogno di un pianificatore finanziario.

Tuttavia, un pianificatore finanziario può aiutarti se le tue finanze sono più complesse o la tua situazione cambia, ad esempio se:

✔️ Ricevi una manna significativa

Se si verifica un improvviso afflusso di denaro, come un grosso bonus sul lavoro o un'eredità dopo la morte di una persona cara, un pianificatore finanziario lavorerà con te per sviluppare un piano per i soldi in modo da poter raggiungere i tuoi obiettivi.

✔️ Il tuo reddito cambia

Se trovi un nuovo lavoro che cambia in modo significativo il tuo reddito, un pianificatore finanziario può aiutarti a creare un nuovo budget e ad adeguare i tuoi contributi pensionistici.

✔️ Stai per sposarti

Se stai per sposarti, tu e il tuo futuro coniuge potreste voler incontrare un pianificatore finanziario per discutere su come gestire i debiti esistenti, risparmiare per una nuova casa o pianificare i figli in futuro.

✔️ tu divorzi

I pianificatori finanziari possono anche aiutarti ad affrontare situazioni difficili, come un divorzio. Lavorando con un pianificatore finanziario specializzato in divorzi, puoi ottenere aiuto per determinare il mantenimento dei figli e gli alimenti, dividere i beni personali e comprendere le leggi fiscali.

✔️ In famiglia arriva un nuovo figlio

Se stai pianificando di adottare o partorire, un pianificatore finanziario può aiutarti a decidere che tipo di polizze assicurative sulla vita hai bisogno e come risparmiare per l'istruzione universitaria di tuo figlio.

🥀 Come scegliere un pianificatore finanziario 

Se decidi che lavorare con un pianificatore finanziario è la decisione giusta per te, ci sono alcune cose che vorresti cercare:

✔️ Credibilità e fiducia

Poiché chiunque può definirsi un pianificatore finanziario, è saggio cercare credenziali altamente rispettate, come:

PCP: un PCP è ben attrezzato per aiutarti a pianificare tutti gli aspetti della tua vita finanziaria. Se stai cercando un aiuto generale per tenere sotto controllo le tue finanze, un CFP è un ottimo punto di partenza poiché tutti devono soddisfare requisiti rigorosi e agire come fiduciari per i loro clienti.

CPA: un contabile pubblico certificato (CPA) è specializzato in pianificazione fiscale ed è autorizzato nel suo stato. Se stai cercando aiuto per gestire il tuo reddito imponibile o ridurre ciò che devi al momento delle tasse, potresti rivolgerti a un CPA.

CFA: un analista finanziario abilitato (CFA) può fungere da pianificatore finanziario, sebbene la maggior parte scelga di aiutare le aziende a gestire le proprie finanze, piuttosto che i singoli consumatori.

Detto questo, se ti imbatti in un CFA che offre servizi di pianificazione finanziaria, sappi che hanno superato molti rigorosi esami del settore e hanno anni di esperienza professionale che li qualificano per questo titolo.

✔️ Il dovere fiduciario

Se non sei un professionista della finanza, probabilmente non hai familiarità con i dettagli della maggior parte dei prodotti finanziari e dei codici fiscali associati. Ecco perché è prezioso avere un esperto che ti guidi attraverso il processo che ha a cuore solo i tuoi migliori interessi finanziari.

Sfortunatamente, non tutti i pianificatori finanziari sono fiduciari. Alcuni offrono solo consigli sui prodotti che vendono, come alcuni investimenti o conti assicurativi. Possono anche indirizzarti verso prodotti che faranno guadagnare loro commissioni più elevate.

✔️ La struttura dei pagamenti

I pianificatori finanziari possono essere pagati in innumerevoli modi diversi. Alcuni fanno affidamento sulle commissioni sui prodotti che consigliano; altri addebitano una percentuale delle risorse che gestiscono per te. Altri ancora addebitano il costo su base oraria o con anticipo mensile o annuale.

Assicurati di sapere come verrà pagato il tuo pianificatore finanziario per i suoi servizi prima di contattarlo. Anche i CFP generali possono specializzarsi in tipi specifici di clienti, come medici, avvocati o quelli con un debito elevato per i prestiti studenteschi.

Chiedi ai potenziali pianificatori finanziari i tipi di persone con cui di solito lavorano. Chiedi anche informazioni sui tipi di servizi che tendono a fornire. In questo modo, puoi assicurarti di scegliere un professionista con una vasta esperienza nei tipi di problemi finanziari che devi affrontare.

🥀 Conclusione

Una perfetta armonizzazione delle entrate e delle uscite è difficile da raggiungere nella pratica. Per questo la pianificazione di una riserva di liquidità ha spesso come obiettivo un fondo cassa obiettivo o un margine per le riserve dei mezzi di pagamento.

Determinanti per l'ammontare di queste riserve di liquidità sono le specifiche esigenze di liquidità dei singoli settori. Il pianificatore finanziario ti aiuta a conciliare i tuoi investimenti. Ora conosci il ruolo di un pianificatore finanziario.

Se sei uno degli esperti del settore, lasciaci la tua esperienza nei commenti. Ma prima di partire, ecco una formazione che ti permetterà di padroneggiare le tue finanze personali.