Cos'è un KYC e perché è importante?

Sapere chi è il tuo cliente e adottare protocolli per prevenire la criminalità finanziaria sono sfide continue per le istituzioni finanziarie. Significativamente, le istituzioni finanziarie devono rispettare una serie sempre più complessa di regolamenti per la verifica dell'identità del cliente chiamata KYC. KYC, noto anche come “Conosci il tuo cliente"O"Conosci il tuo cliente", è un insieme di procedure per verificare l'identità di un cliente prima o durante le transazioni finanziarie.

Il rispetto delle normative KYC può aiutare a tenere a bada riciclaggio di denaro, finanziamento del terrorismo e altri comuni schemi di frode. Verificando prima l'identità e le intenzioni di un cliente all'apertura del conto e quindi comprendendo i suoi schemi di transazione, gli istituti finanziari sono in grado di identificare con maggiore precisione le attività sospette.

Le istituzioni finanziarie sono soggette a standard sempre più severi quando si tratta di leggi KYC. Devono spendere più soldi per conformarsi al KYC o affrontare pesanti multe. Questi regolamenti significano che quasi tutte le società, piattaforme o organizzazioni che interagiscono con un istituto finanziario per aprire un conto o effettuare transazioni dovranno rispettare questi obblighi. In questo articolo parliamo di tutto ciò che devi sapere sui regolamenti KYC.

Cos'è il KYC nel settore bancario?

KYC sta per Conosci il tuo cliente ed è un processo di due diligence standard utilizzato da istituti finanziari e altre società di servizi finanziari per valutare e monitorare il rischio del cliente e verificare l'identità di un cliente. KYC garantisce che un cliente è quello giusto che afferma di essere.

Sotto KYC, i clienti devono fornire credenziali comprovanti la loro identità e indirizzo. Le credenziali di verifica possono includere la verifica della carta d'identità, la verifica del volto, la verifica biometrica e/o la verifica del documento. Per la prova dell'indirizzo, le bollette sono un esempio di documentazione accettabile.

KYC è un processo fondamentale per determinare il rischio del cliente e se il cliente può soddisfare i requisiti dell'istituto per utilizzare i suoi servizi. È anche un obbligo legale di farlo rispettare le leggi antiriciclaggio (AML). Gli istituti finanziari devono garantire che i clienti non intraprendano attività criminali utilizzando i loro servizi.

Le banche possono rifiutarsi di aprire un conto o interrompere un rapporto d'affari se il cliente non soddisfa i requisiti minimi di KYC.

Cos'è l'eKYC?

In India, eKYC è un processo in cui l'identità e l'indirizzo del cliente vengono verificati elettronicamente tramite l'autenticazione Aadhaar. Aadhaar è il sistema di identificazione elettronica biometrico nazionale dell'India. eKYC si riferisce anche all'acquisizione di informazioni da identificatori (modalità OCR), estrazione di dati digitali da smart ID rilasciati dal governo (con un chip) con presenza fisica o utilizzo di identità digitali certificate e riconoscimento facciale per la verifica dell'identità online.

Questo tipo di verifica KYC viene utilizzato anche per app per il trading di criptovalute.

Perché il processo KYC è importante?

Le procedure KYC definite dalle banche comportano tutte le azioni necessarie per garantire che i propri clienti siano reali, per valutare e monitorare i rischi. Questi processi di onboarding dei clienti aiutano a prevenire e identificare il riciclaggio di denaro, il finanziamento del terrorismo e altri schemi di corruzione illegale.

Il processo KYC include la verifica della carta d'identità, la verifica del volto, la verifica di documenti come bollette come prova dell'indirizzo e la verifica biometrica. Le banche devono rispettare le normative KYC e le normative antiriciclaggio per limitare le frodi. La responsabilità della conformità KYC spetta alle banche.

In caso di inosservanza possono essere applicate pesanti sanzioni. Negli Stati Uniti, Europa, Medio Oriente e Asia-Pacifico, per un totale di circa 26 miliardi negli ultimi dieci anni (2008-2018) sono state imposte multe per il mancato rispetto delle leggi antiriciclaggio, KYC e sanzioni, per non parlare del danno reputazionale fatto e non misurato.

Chi ha bisogno di KYC?

KYC è richiesto per gli istituti finanziari che trattano con i clienti durante l'apertura e la gestione dei conti. Quando un'azienda acquisisce un nuovo cliente o quando un cliente attuale acquisisce un prodotto regolamentato, si applicano generalmente le procedure KYC standard.

Le istituzioni finanziarie che devono confermare i protocolli KYC includono:

• Banche
• cooperative di credito
• Società di gestione patrimoniale e broker
• Applicazioni di tecnologia finanziaria (applicazioni Fintech), a seconda delle attività che svolgono
• Prestatori privati ​​e piattaforme di prestito

Le normative KYC sono diventate un problema sempre più critico per quasi tutte le istituzioni che interagiscono con il denaro (quindi, praticamente ogni azienda). Sebbene le banche siano tenute a rispettare il KYC per limitare le frodi, trasmettono tale esigenza anche alle organizzazioni con le quali intrattengono rapporti commerciali.

Quali sono le tre componenti di KYC?

I tre componenti di KYC includono:

• Programma di identificazione del cliente (CIP) : il cliente è chi dice di essere
• Due diligence del cliente (CDD): valutare il livello di rischio del cliente, inclusa la revisione dei beneficiari effettivi di una società
• Monitoraggio continuo: verificare i modelli di transazione dei clienti e segnalare attività sospette su base continuativa

Programma di identificazione del cliente (CIP)

Per conformarsi a un programma di identificazione del cliente, un istituto finanziario chiede al cliente informazioni di identificazione. Ogni istituto finanziario conduce il proprio processo CIP in base al proprio profilo di rischio, quindi a un cliente potrebbe essere chiesto di fornire informazioni diverse a seconda dell'istituto.

Per un individuo, queste informazioni potrebbero includere:

• Un permesso di condotta
• Un passaporto

Per un'azienda, queste informazioni possono includere:

• Atto costitutivo certificato
• Licenza commerciale rilasciata dal governo
• Accordo di partnership
• Strumento di fiducia

Per un'azienda o un individuo, la verifica aggiuntiva delle informazioni può includere:

• Riferimenti finanziari
• Informazioni provenienti da un'agenzia di segnalazione dei consumatori o da un database pubblico
• Un rendiconto finanziario

Gli istituti finanziari devono verificare che queste informazioni siano accurate e credibili, utilizzando documenti, verifiche non documentali o entrambe.

Due Diligence cliente (CDD)

La due diligence del cliente richiede agli istituti finanziari di condurre valutazioni del rischio dettagliate. Gli istituti finanziari esaminano i tipi di potenziali transazioni che un cliente effettuerà in modo da poter rilevare comportamenti anomali (o sospetti).

Su questa base, l'ente può assegnare al cliente una valutazione del rischio che determinerà il grado e la frequenza del monitoraggio dell'account. Gli enti devono identificare e verificare l'identità di qualsiasi persona fisica che possiede il 25% o più di una persona giuridica e di una persona fisica che controlla la persona giuridica.

Sebbene non esista una procedura standard per l'esecuzione della due diligence, gli enti possono progettarla a tre livelli:

• Due Diligence Semplificata (“SDD”). Per conti di basso valore, o dove il rischio di riciclaggio di denaro o terrorismo finanziario è basso, potrebbe non essere necessario un CDD completo.
• La Due diligence base del cliente ("CDD"). A questo livello di due diligence, gli istituti finanziari sono tenuti a verificare l'identità e il livello di rischio del cliente.
• Due diligence rafforzata ("EDD"). I clienti ad alto rischio o con un patrimonio netto elevato possono richiedere la raccolta di maggiori informazioni in modo che l'istituto finanziario abbia una migliore comprensione delle attività e dei rischi finanziari del cliente. Ad esempio, se un cliente è una persona politicamente esposta (PEP), potrebbe essere a maggior rischio di riciclaggio di denaro.

Controllo continuo

Monitoraggio continuo significa che gli istituti finanziari devono monitorare costantemente le transazioni dei loro clienti. Questo al fine di rilevare qualsiasi attività sospetta o insolita. Questo componente adotta un approccio dinamico e basato sul rischio al KYC.

Quando vengono rilevate attività sospette o insolite, l'istituto finanziario è tenuto a inviare un rapporto di attività sospetta (SAR) al FinCEN (The Financial Crimes Enforcement Network) e altre forze dell'ordine.

Verifica KYC: gli approcci innovativi sono i benvenuti

Nel novembre 2018, le agenzie statunitensi, inclusa la Federal Reserve, hanno rilasciato una dichiarazione congiunta che incoraggiava alcune banche a diventare sempre più sofisticate nei loro approcci per identificare attività sospette e sperimentare tecnologie di intelligenza artificiale e identità digitale.

Le autorità di vigilanza europee hanno promosso nuove soluzioni per affrontare specifiche sfide di conformità all'inizio di quest'anno. Suggeriscono di mantenere un approccio comune per standard coerenti in tutta l'UE.

Prevedono diversi tipi di verifica, come "un'applicazione informatica integrata che identifica e verifica automaticamente una persona da un'immagine digitale o da una fonte video (biometria facciale)" o "una funzione di sicurezza incorporata in grado di rilevare le immagini che sono o sono state manomesse (ad esempio, morfologia facciale) in modo che queste immagini appaiano pixelate o sfocate. »

L'uso della biometria può essere contestato dalle normative locali o regionali. Questi regolamenti finanziari sono: GDPR nell'UE, CCPA in California, solo per citarne alcuni.

Conclusione

I regolamenti KYC hanno implicazioni di vasta portata per i consumatori e le istituzioni finanziarie. Gli istituti finanziari sono tenuti a seguire gli standard KYC quando lavorano con un nuovo cliente. Questi standard sono stati messi in atto per combattere la criminalità finanziaria e il riciclaggio di denaro. Questi standard coprono anche il finanziamento del terrorismo e altre attività finanziarie illegali.

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Il riciclaggio di denaro e il finanziamento del terrorismo si basano spesso su conti aperti in modo anonimo. La maggiore enfasi sui regolamenti KYC ha portato a un aumento delle segnalazioni di transazioni sospette. Un approccio basato sul rischio con KYC può aiutare a eliminare il rischio di attività fraudolente. Può anche garantire una migliore esperienza del cliente.

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