Tutto quello che c'è da sapere sullo scoperto bancario

Molte persone non capiscono come funzionano gli scoperti bancari. Lo scoperto in conto corrente, infatti, è una possibilità offerta dalle banche ai propri clienti per consentire loro di spendere più di quanto hanno in conto.

Questo servizio non è gratuito, comporta dei costi. Questo margine funziona come un prestito bancario in quanto produce interessi. In questa guida, ti mostro come gestire i tuoi scoperti bancari in modo da evitare alcune inutili spese bancarie.

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?? Che cos'è uno scoperto bancario?

Uno scoperto bancario è una linea di credito che copre le tue transazioni se il saldo del tuo conto bancario scende sotto lo zero. Questa linea di credito non garantita è progettata per coprire le carenze di flusso di cassa a breve termine.

Gli scoperti sono utili quando è necessario gestire in modo proattivo situazioni di flusso di cassa comuni.

Ad esempio, sei in un negozio e vuoi fare un acquisto per un importo di 80 euro e il tuo saldo è insufficiente di 10 euro. Che cosa accadrà ?

La banca autorizzerà il tuo acquisto e presumerà che tu debba loro $ 10. In altre parole, hai uno scoperto di 10 euro sul tuo conto.

Quando questa possibilità di scoperto non viene concordata in anticipo, le banche addebitano la cosiddetta "commissione di scoperto del conto". Pertanto, esistono diversi tipi di scoperti bancari.

?? Tipi di scoperto bancario

Sono disponibili due tipi di scoperti bancari: scoperti autorizzati e scoperti non autorizzati.

➤ Scoperti autorizzati

Gli scoperti autorizzati vengono preventivamente concordati con la banca. Sono quindi detti anche scoperti “concordati”. Concordi con la tua banca un limite di scoperto che devi rispettare. La tua banca ti addebiterà gli interessi e, a volte, anche altre commissioni.

➤ Scoperti non autorizzati

Sono anche chiamati scoperti "non pianificati" o "non organizzati". Accadono quando spendi più di quanto hai sul tuo conto bancario senza previa approvazione. Ciò include il superamento del limite di uno scoperto autorizzato.

?? Commissioni di scoperto bancario

Le spese più comuni in uno scoperto bancario sono le spese di scoperto semplicemente denominate. Si verificano ogni volta che la banca approva una transazione che supera il saldo disponibile.

In genere, le banche non addebitano commissioni di scoperto quando hai uno scoperto inferiore a $ 5. In linea di massima, ci sono 4 tipi di commissioni associate a uno scoperto bancario.

➤ Addebiti per fondi non sufficienti (NSF).

Gli addebiti NSF si verificano ogni volta che la banca sceglie di negarti lo scoperto. Praticamente tutte le banche addebitano lo stesso importo per scoperti e commissioni per FNS. Entrambi vengono spesso addebitati come un unico importo nel piano tariffario.

Dal momento che una banca deve scegliere tra l'approvazione e il rifiuto di uno scoperto, un singolo scoperto ti costerà commissioni di scoperto o commissioni FNS, ma mai entrambe. Tuttavia, alcune banche distinguono tra le due commissioni quando contano il massimo giornaliero.

➤ Commissioni di protezione da scoperto

Le spese di protezione dello scoperto vengono addebitate ogni volta che la banca organizza un trasferimento da un altro dei tuoi conti per coprire lo scoperto. Questo account è solitamente a conto di risparmio. Queste commissioni sono anche chiamate commissioni di scoperto.

Legalmente, le banche non possono includere la protezione da scoperto come servizio di conto automatico. I clienti devono quindi scegliere se attivare o meno questa funzione.

Banche online spesso offrono una protezione da scoperto gratuita. Ma se sei in una banca standard, puoi aspettarti di pagare tra $ 10 e $ 12,50 per trasferimento.

Sebbene ciò possa farti risparmiare denaro rispetto al pagamento delle commissioni di scoperto o NSF, se la politica della banca non include notifiche obbligatorie per ogni trasferimento di scoperto, potresti finire per esaurire i tuoi risparmi prima di realizzare ciò che sta accadendo.

➤ Commissioni di scoperto esteso

L'ultima commissione nell'arsenale delle sanzioni per scoperto è la commissione per scoperto esteso. Queste commissioni sono talvolta denominate commissioni di scoperto esteso o commissioni di saldo dello scoperto esteso.

Entrano in gioco quando lasci il saldo del tuo conto negativo per un certo numero di giorni. Ed è quello che molte persone hanno in comune.

Articolo da leggere: Cosa fa un analista finanziario?

Nella maggior parte dei casi, hai 5 giorni lavorativi o 7 giorni di calendario per correggere il tuo saldo prima che le commissioni di scoperto esteso mettano il tuo conto ancora più in rosso. Quindi stai molto attento con il tuo equilibrio.

Alcune banche addebitano questa commissione una volta ogni 5 giorni. Altri arrivano al punto di valutare gli addebiti ogni giorno fino a portare il saldo sopra lo zero. Il numero massimo di spese di scoperto esteso che puoi sostenere varia a seconda della banca.

Tuttavia, ci sono tecniche per limitare o evitare questi addebiti. Ho spiegato in uno dei miei articoli come evitare alcune spese bancarie in generale e le spese di scoperto in conto corrente in particolare. Clicca qui su come evitare spese bancarie elevate?

Oltre a ciò, ecco i miei consigli da finanziere per gestire al meglio i propri scoperti bancari.

?? I miei consigli per controllare il tuo scoperto in banca

Come accennavo all'inizio di questo articolo, una cattiva gestione dello scoperto bancario può comportare commissioni elevate per il correntista. Ecco i miei consigli per gestire al meglio il tuo scoperto in banca.

➤ Tieni d'occhio il saldo del tuo conto

Può sembrare ovvio, ma tenere traccia del saldo del tuo conto è uno dei modi migliori per evitare le commissioni di scoperto.

Rendilo il più semplice possibile:

• Download dell'app della tua banca sul telefono
• Impostazione di avvisi di testo quando il saldo è basso
• Utilizzo di operazioni bancarie telefoniche.

➤ Continua a leggere le lettere della tua banca

È facile prendere l'abitudine di non aprire lettere dalla banca e presumere che sia solo corrispondenza di routine.

È importante controllare tutte le lettere poiché la banca potrebbe scriverti per informarti di una modifica del limite di scoperto o di un aumento del tasso di interesse dello scoperto.

➤ Usa i risparmi se ne hai

Se hai dei risparmi oltre a uno scoperto, ti costerà meno a lungo termine utilizzare i tuoi risparmi per ripagarlo. Se poi ricevi un costo imprevisto, puoi sempre utilizzare il tuo scoperto per pagarlo. E se non lo fai, puoi ricominciare a costruire i tuoi risparmi, quindi sei preparato per quella spesa inaspettata.

➤ Trova il modo di vivere con un budget limitato

Per ridurre il tuo scoperto il più rapidamente possibile, ridurre in altri punti ti aiuterà a liberare denaro. Il denaro risparmiato può quindi essere utilizzato per estinguere lo scoperto.

➤ Cambia banca

Passa a un conto bancario con commissioni di scoperto inferiori. Se utilizzi spesso il tuo scoperto, acquista quello con le commissioni più basse. Potresti anche essere in grado di passare a un conto con un bonus di passaggio, che ti aiuterà a cancellare il tuo scoperto.

?? I vantaggi di un conto corrente bancario

Diversi vantaggi sono legati all’utilizzo dello scoperto bancario. In questo paragrafo ve ne presento alcuni. Lo scoperto bancario ti permette di:

➤ Gestione del disallineamento temporale dei flussi di fondi

Uno scoperto bancario è generalmente la cosa migliore per le aziende con più flusso di cassa in un determinato periodo di tempo. Uno scoperto può aiutare a ripristinare un ciclo di entrate e uscite di cassa saltate.

Articolo da leggere: Le fasi di un piano di progetto che assicurano il successo del progetto

In altre parole, se le vendite e gli acquisti comportano flussi di denaro in entrata e in uscita più volte durante una settimana/mese; uno scoperto di conto corrente consente di gestire le discrepanze di cassa che possono sorgere a causa di uno sfasamento temporale.

➤ Aiuta a mantenere un buon bilancio

Se un assegno è stato scritto sulla base di un certo importo da ricevere e se è ritardato, l'assegno non rimbalza a causa di fondi insufficienti. Pertanto, lo scoperto consente una migliore cronologia dei pagamenti.

➤ Effettua pagamenti puntuali

Garantisce inoltre la puntualità dei pagamenti ed evita sanzioni in caso di ritardo poiché i pagamenti possono essere effettuati anche se il saldo del conto è insufficiente.

➤ Evita le scartoffie

Richiede meno scartoffie che normalmente sarebbero richieste nei prestiti a lungo termine perché lo scoperto è facile da usare.

➤ Approfitta della flessibilità

Lo scoperto ha anche il vantaggio di essere flessibile. Può essere prelevato in qualsiasi momento, per qualsiasi importo (fino al limite assegnato), e anche per meno di uno o due giorni.

➤ Approfitta di tassi di interesse inferiori

Gli interessi sono calcolati solo sull'importo dei fondi utilizzati. Ovviamente se l'importo dello scoperto viene rimborsato in tempo.

Ciò consente di risparmiare sugli interessi passivi rispetto a un normale prestito a tempo determinato.

Gli addebiti per interessi iniziano quando si supera il limite di scoperto e si interrompono immediatamente una volta pagati.

Tuttavia, lo scoperto in banca non è "un angelo". Ha anche degli svantaggi.

?? Gli svantaggi dello scoperto bancario

Ogni volta che trai vantaggio da uno scoperto bancario, dì a te stesso che:

➤ I tassi di interesse possono essere molto alti

Lo scoperto di conto corrente ha un costo. A volte questo costo è superiore a quello di altre fonti di finanziamento. È quindi importante consultare le condizioni bancarie della propria banca prima di richiedere uno scoperto di conto corrente.

➤ Rischi di ridurre il numero di scoperti

Lo scoperto di conto corrente è un prestito temporaneo che viene regolarmente rivisto dalla banca. Di conseguenza, corre il rischio di una diminuzione del numero di prelievi.

Questa riduzione può essere dovuta allo scarso rendimento dell'azienda o al cattivo comportamento del titolare del conto.

➤ Si rischia il grippaggio

Lo scoperto di conto corrente bancario può talvolta essere garantito contro azioni o altre garanzie come azioni, ecc. La società può correre il rischio che questi beni vengano sequestrati se non riesce a far fronte ai pagamenti.

➤ La riscossione dei debitori può diventare lenta

A volte la disponibilità dello scoperto può rendere l'azienda meno rigorosa nella riscossione dei pagamenti dai debitori.

In altre parole, un'impresa potrebbe non avere molti incentivi a riscuotere i pagamenti dai propri debitori, poiché i flussi di pagamento immediati in uscita possono essere gestiti da uno scoperto.

?? Riassunto …

Lo scoperto di conto corrente è un margine aggiuntivo di cui puoi beneficiare rispetto al tuo saldo bancario. Ti consente di effettuare transazioni anche quando il tuo saldo bancario è insufficiente.

Tuttavia, può comportare dei costi se non lo si padroneggia. Questa guida ti ha presentato tutti i diversi addebiti relativi a questo servizio a cui potresti essere soggetto.

Ora sei attrezzato per gestire al meglio il tuo scoperto bancario. Se hai qualche dubbio, sentiti libero di lasciarmi un commento.

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