כיצד לנהל נכון את הנכסים שלי

כיצד אוכל לנהל נכון את הנכסים שלי? אופטימיזציה של ניהול הנכסים שלך היא חיונית להבטיח את עתידך הפיננסי ולבצע פרויקטים אישיים. בין אם יש לך נכסים מועטים או רבים, חיוני לארגן אותם היטב, לגרום להם לגדול ולצפות את ההעברה העתידית שלהם.

עם זאת, בין מוצרים פיננסיים מורכבים, מסים משתנים ועליות ומורדות של החיים, לא תמיד קל לנווט. רבים מרגישים חסרי אונים ולכן דוחים את העבודה הזו, שהיא בכל זאת חיונית למצבם הכלכלי הכללי.

באמצעות מאמר זה שנכתב עם אנשי מקצוע בתחום הייעוץ למורשת, אני רוצה לתת לך מפתחות מעשיים כדי לראות דברים בצורה ברורה יותר. יחד נדון כיצד לנתח בשלווה את מצבך הנוכחי, להגדיר את היעדים שלך לטווח הבינוני והארוך, וכן ליישם אסטרטגיות מתאימות להשגתן.

המטרה שלי היא לאפשר לך לגשת לניהול הנכסים שלך בצורה רגועה יותר, כך שזה יכול להיות מנוף אמיתי למימוש הפרויקטים שלך. עקוב אחר המדריך כדי להפוך סוף סוף לשחקן המושכל בעתיד הפיננסי שלך!

🥀 הגן על הנכסים שלך מפני סיכונים בריאותיים

התרחשות של בעיה בריאותית חמורה, תאונה או מוות בטרם עת במשפחה עלולים לסכן את המאזן הכלכלי עם השלכות כבדות על המורשת. בין אובדן הכנסה הקשור לחופשת מחלה ועלויות שירותי בריאות, ההשפעה היא ניכרת אם לא הצלחנו להגן על עצמנו.

להלן החוזים השונים המאפשרים לך להגן על הנכסים שלך מפני סכנות בריאותיות.

✔️ ביטוח סיעודי

ביטוח סיעודי הוא סוג של ביטוח פרטי המגן מפני הסיכון לאובדן אוטונומיה. היא פועלת על פי העיקרון של קצבה המשולמת לאדם התלוי כדי לאפשר לו לממן את הסיוע הדרוש לאחזקתם בבית או במפעל מיוחד.

ביטוח סיעודי מסייע בהגנה מפני ההשלכות הכספיות של אובדן האוטונומיה. אם תהיו תלויים, המבטח מכסה את כל ההוצאות הדרושות או חלקן: עלויות עזרה בבית, השמה במפעל מיוחד, התאמת דיור וכו'.

קצבאות יומיות מסופקות גם כן. חוזה זה מכסה את השאר לתשלום לאחר ניכוי הסיוע הציבורי.

בנוסף לרמת התלות המובטחת, למד היטב את מפרט הביטוח הסיעודי: סכום ההון או הקצבה המסופקים, השתתפות עצמית אפשרית, תנאים לשערוך, תנאים והגבלות להפעלת ערבויות וכו'.

חוזים מסוימים מציעים סיוע לתיאום מחזיקי עניין. השווה גם את הכיסוי הנוכחי שלך לזה של בן/בת זוגך ועולים. ביטוח סיעודי יש לבחור בקפידה הגנה מלאה.

✔️ביטוח מוות

חוזה ביטוח מוות, הנקרא גם ביטוח חיים למוות, מבטיח תשלום הון מוגדר מראש למוטבים במקרה של פטירת המבוטח. הון זה מאפשר ליקיריהם לכסות עלויות הלוויה וירושה, ולפצות על אובדן הכנסה. יש לקבוע את הסכום בהתאם לצרכים האמיתיים של המוטבים והנכסים הקיימים.

ייעוד המוטבים הוא מכריע בחוזה ביטוח מוות. זכרו לעדכן אותו באופן קבוע במקרה של שינוי במצב המשפחתי. אתה יכול לבחור במוטב בודד או לחלק את ההון בין מספר אנשים. סעיף הפיכות מאפשר לחלק מחדש את ההון עם פטירת בן הזוג, למשל.

מומלץ לנסח היטב את ביטוח המוות עם חוזה הלוויה. זה האחרון יאפשר לממן ישירות את הוצאות הלוויה, הון המוות יחזור לאחר מכן לקרובים כדי לפצות על אובדן ההכנסה מבלי להכביד על העיזבון.

ציין א קרוב לאמון כמוטב בחוזה הלוויה לנהל את הלוויה כרצונך. אסטרטגיה אופטימלית מורכבת מכיסוי ההלוויה באמצעות חוזה ייעודי, ולאחר מכן הבטחת העודפים עבור היורשים.

✔️ ערבות הלוויה

חוזה הלוויה או ביטוח הלוויה מאפשרים לכם לבנות הון שישולם בעת הפטירה למימון ישיר של הלוויה לפי רצונכם. זה מונע מהמשפחה להתקדם כספים בשעת חירום. הסכומים שנחסכו גם גדלים בדרך כלל לקרן אירו מאובטחת. חוזה הלוויה זה מספק אפוא שקט נפשי אמיתי.

ישנן שתי נוסחאות: בירת הלוויה אשר משלם סכום חד פעמי למוטבים כדי לארגן באופן חופשי את ההלוויה. אוֹ חוזה הלוויה מה שמבטיח כיסוי עלות הלוויה עד תקרה עם בן זוג.

בשני המקרים, מימון מקדים מבטיח היבט זה. כדי לבחור את הסכום, הערך במדויק את התקציב הדרוש להלוויה האידיאלית שלך.

טיפול בסוגיית הלוויות אף פעם לא קל. עם זאת, כדאי להכין זאת מראש כדי להימנע מקבלת החלטות במצב חירום רגשי. הודע למשפחתך על המשאלות הספציפיות שלך: סוג הטקס, מקום הקבורה, הודעת הלוויה, פרחים וכו'.

✔️ ביטוח בריאות משלים

ביטוח בריאות הוא מערכת הגנה סוציאלית המאפשרת כיסוי מלא או חלקי של הוצאות הבריאות. ניתן להוסיף לו ביטוח בריאות פרטי או הדדי. עם זאת, היא מהווה את עמוד התווך לכיסוי הוצאות הבריאות.

ביטוח בריאות משלים מכסה טיפול רפואי והוצאות שאינן מוחזרות על ידי ה ביטוח לאומי : חריגות בתשלום, תעריף יומי בבית חולים, תותבות שיניים, אוסטאופתיה וכו'.

זה מאפשר להימנע מהקדמת עלויות. נתחו בקפידה את טבלת הערבויות: שיעור החזר לפי הפריטים, תקרות אפשריות, השתתפות עצמית וכו' בחרו ערבויות מורחבות לכיסוי מלא.

תעדיפו נוסחאות הכוללות החזר אגרות עודפות במגזרים ללא חוזה, ניהול החדר הפרטי, חבילת הלידה או אפילו ערבויות בריכה ספציפיות.

✔️ הבטחת אובדן הכנסה

הבטחת אובדן הכנסה מקנה לך הכנסה חלופית במקרה של מחלה או תאונה. הוא מפצה על הירידה בשכר עקב אי כושר או נכות.

בדקו את תקופות ההמתנה, הבטחת ההכנסה, סוגי הפסקות המכוסות ואי-חילוט במקרה של נכות צמיתה בפרט. זֶה רשת ביטחון פיננסית חיוני במקרה של כיבוי ממושך.

ניתן לקיים ערבות זו לאחר הפרישה. תאונות החיים לא חוסכות על אף אחד! קצבת הנכות תהווה השלמה מבורכת להכנסה במקרה של בעיה חמורה המתרחשת בגיל מתקדם.

התרומות הן מינימליות ביחס להגנה הניתנת. אל תבטל יותר מדי במהירות ביטוח אובדן הכנסה שלך לקראת פרישה. לסכנות בריאותיות אין גיל.

✔️ ביטוח לווה

ביטוח הלווה הוא חוזה ביטוח המבטיח החזר משכנתא או הלוואה צרכנית במקרה של התרחשות אירועים מסוימים.

חובה בכל המשכנתאות, ביטוח הלווה מחזיר את ההלוואה במקרה של פטירת או נכות של המבוטח. ערבות זו מונעת מהחוב להכביד על קרובי המשפחה. נתח את ה-TEG היטב עם ובלי ביטוח להשוואת הצעות.

שאלון הבריאות מבוסס על התעריף האישי. שנה את כיסוי ההלוואה כלפי מעלה להגנה חזקה יותר. הקדישו זמן להשוואת החוזים המוצעים על ידי הבנק ועל ידי חברות הביטוח. המחירים שונים באופן משמעותי בהתאם לערבות ולאפשרויות הכלולות.

למד בפירוט את התנאים הכלליים של ביטוח הלווה. בנוסף למוות, יש לוודא גם נכות, אי כושר ואובדן עבודה. בדקו את סעיפי ההישנות והחזרה אשר מונעים את חילוט החוזה.

🥀 הגן על הנכסים שלי מפני אינפלציה

עם האינפלציה, מחירי הסחורות והשירותים עולים, מה שיכול להיות א השפעה על החיסכון שלך וכוח הקנייה שלך. אם לא תנקוט בצעדים כדי להגן על הנכסים שלך, אתה מסתכן לאבד ערך עם הזמן. זה יכול להקשות על השגת היעדים הפיננסיים ארוכי הטווח שלך.

✔️ ההשפעות המזיקות של האינפלציה על החיסכון

לשיעור אינפלציה גבוה כמו זה שאנו חווים כיום יש השפעה שלילית מאוד על החיסכון אם לא יינקטו אמצעים להגנה מפניו. ואכן, עם העלייה הכללית במחירים, כוח הקנייה שלנו יורד משנה לשנה אם המזומנים שלנו בחשבון הבנק לא מכניסים כלום או מעט מאוד.

עם שיעור אינפלציה של 5% נכון לעכשיו, 100 אירו שמוצבים ללא תשואה בחשבון יהיו שוות ערך ל-95 אירו בלבד בכוח קנייה בשנה שלאחר מכן. הערך האמיתי של החסכונות הזמינים שלנו נשחק אפוא ללא הרף.

מסיבה זו יש חשיבות מכרעת לכך להגדיל את החסכונות שלך באמצעות השקעות המציעות לפחות תשואה השווה לרמת האינפלציה. אחרת, אנחנו הופכים קצת יותר עניים בכל שנה למרות שאנחנו בונים קופה של יורו שוטפים בחשבונות שלנו. פרדוקס אמיתי שחייבים למנוחה במהירות!

האינפלציה מתנהגת כמו טפיל שניזון מערך החסכונות שלנו. זו הסיבה שקיימים פתרונות להתמודדות עם הנגע הזה, שעליו נפרט בשלב שני.

✔️ נדל"ן להשכרה, מקלט בטוח מוכח

אתה תצטרך ללמוד לנהל נכסי נדל"ן. מול איום האינפלציה, נכס להשכרה הוא מקלט בטוח מוכח להגנה על כוח הקנייה. אכן, השקעה זו מציגה מספר יתרונות משמעותיים במצב הנוכחי.

קודם כל, דמי השכירות מטבעם צמודים לאינפלציה. מדי שנה הם מוערכים מחדש על בסיס מדד ההתייחסות לשכירות העוקב אחר עליית המחירים לצרכן. ההכנסה שלך מהשכרה גדלה באופן טבעי באותו שיעור כמו האינפלציה, ומגינה על כוח הקנייה שלך.

יתרה מכך, שוק הנדל"ן נמצא בגירעון מבני. הביקוש גבוה בהרבה מההיצע, במיוחד בשווקים צפופים מסוימים כמו מטרופולינים גדולים. הנכס שלך יימכר מחדש בקלות ויושכר מחדש, ויספק ביטחון לטווח ארוך.

לבסוף, שיעורי הלוואות הנדל"ן עדיין נשארים מתונים ומהווים אפקט מינוף מעניין לבניית נכסים. חוב סביר נותר אסטרטגיה מנצחת בתקופות של אינפלציה.

✔️ זהב, הגנה יעילה מפני משברים

זהב נחשב מזמן למקלט פיננסי והגנה יעילה מפני משברים כלכליים, בעיקר אינפלציה. בתקופות של אינפלציה, ערך המטבעות נוטה לרדת, מה שעלול לשחוק את כוח הקנייה של המשקיעים. עם זאת, זהב בדרך כלל שומר על ערכו הפנימי לאורך זמן, מה שהופך אותו לנכס אטרקטיבי להגנה על עושר.

הסיבה העיקרית מאחורי עמידותו של הזהב בפני אינפלציה היא אופיו המוחשי והמוגבל. בניגוד למטבעות פיאט, שניתן להדפיס בכמויות בלתי מוגבלות על ידי הרשויות המוניטריות, זהב הוא מתכת יקרה שלא ניתן לשחזר באופן מלאכותי בכמויות גדולות. המחסור והביקוש המתמיד שלו הופכים אותו לנכס מוחשי ששומר על ערכו באמצעות מחזוריות כלכלית.

בנוסף, זהב נתפס לעתים קרובות כצורה של מטבע אוניברסלי, כלומר הוא שומר על ערכו בקנה מידה עולמי. משקיעים מבקשים לעתים קרובות להקצות חלק מתיק ההשקעות שלהם לזהב כאסטרטגיית גיוון, המספקת הגנה פוטנציאלית מפני אינפלציה ותנודות בשוק הפיננסי. בתקופות של אי ודאות כלכלית, הזהב משמש לעתים קרובות כמקלט בטוח, ומושך אליו משקיעים המעוניינים לשמר את עושרם.

✔️ הישארו מושקעים לטווח ארוך

במקרה של עלייה אינפלציונית, הטעות תהיה להיכנס לפאניקה ולמכור את כל האחזקות שלך. להיפך, מומלץ להישאר מושקע לטווח הארוך כדי לנצל את ההתאוששות בשוק.

המהומה העיקרית היא לעזוב את ההשקעות שלך ברגע הגרוע ביותר, בהשפעת הרגש. שמור על הנכסים שלך, המצב יתייצב בסופו של דבר. עם הפתרונות המותאמים הללו, תוכלו לעבור את התקופה הסוערת הזו ביתר שלווה. העושר שלך ייצא מאוחד.

🥀 הגן על הנכסים שלי במקרה של גירושין

מה הופך להיות העיזבון שלי במקרה של גירושין ? גירושין הם תמיד טראומטיים מבחינה רגשית. אבל יכולות להיות לזה גם השלכות חומריות וכספיות מורכבות בהתאם למשטר הזוגי.

כך תהיו מצוידים יותר להתמודד בשלווה עם החוויה הקשה הזו שהיא עדינה גם ברמה החומרית.

✔️חלוקת מקרקעין לאחר גירושין

במקרה של גירושין, השאלה הראשונה נוגעת פעמים רבות לעתיד בית המשפחה ונדל"ן משותף אחר. במציאות, הכל תלוי במשטר הזוגי שנבחר בזמן הנישואין.

במשטר הקהילתי, רכוש שנרכש במהלך הנישואין נחשב בחוק כרכוש משותף של בני הזוג, חצי בבעלות כל אחד מבני הזוג.

כך שבמקרה של גירושין במסגרת משטר זה, המקרקעין הנרכשים במשותף במהלך האיחוד מתחלקים בחלקים שווים לחלוטין. כל אחד בן הזוג לשעבר מקבל 50% שווי הנכס או הנכסים הנוגעים בדבר.

לעומת זאת, בהפרדת משטר הרכוש, לא מתקיימת חלוקה במקרה של גירושין. כל אחד מבני הזוג נשאר הבעלים הבלעדי של המקרקעין שנרכשו לפני ובמהלך הנישואין.

לפיכך, אם בית המשפחה נרכש על ידי אחד מבני הזוג לפני הנישואין, רכוש זה חוזר אליו במלואו במקרה של גירושין. אין הבחנה בין רכוש לפני האיחוד.

✔️ שיתוף בחסכונות והשקעות פיננסיות

מעבר לנדל"ן, גירושין מעלה גם את שאלת השיתוף בחסכונות המופקדים בחשבונות הבנק וכן השקעות פיננסיות שונות כמו ביטוח חיים. ושוב, הכל תלוי במשטר הזוגי הראשוני.

במסגרת קהילת רכוש, הסכומים המופקדים בחשבונות משותפים וחוזי ביטוח חיים שנכרתו על שם שני בני הזוג הינם. נחשב כמורשת משותפת.

כך, במקרה של גירושין, יתרות חשבונות הבנק המשותפים מתחלקות בחלקים שווים לחלוטין, ללא קשר למי מבני הזוג תרם בפועל לחשבונות אלו. כולם מקבלים 50% מהסכומים הזמינים.

לפי משטר הפרדת הרכוש, נקודת שיתוף לגבי חסכונות והשקעות: כל אחד מבני הזוג נשאר הבעלים הבלעדי של חשבונות הבנק והחוזים שהם מחזיקים, בין אם הם נוסדו לפני הנישואין ובין אם במהלך הנישואין.

לכן כל אחד שומר על כל החסכונות האישיים שלו, יתרות החשבונות האישיים שלו, חוזי ביטוח החיים שלו, ה-PEA שלו, ההשקעות שלה בבורסה... Il אין הבחנה בין נכסים לפני ואחרי הנישואין.

✔️ השאלה המורכבת של שיתוף פנסיה לאחר גירושין

לגירושין יש השלכות משמעותיות גם על הפנסיה וקצבאות הפרישה של בני הזוג לשעבר. הכללים מורכבים למדי, אבל חיוני להכיר אותם היטב כדי להגן על האינטרסים שלך.

בתנאים מסוימים, בן זוג לשעבר עשוי להיות זכאי למעשה לחלק מקצבת הפרישה של שותפו לשעבר אם הוא נמצא במצב כלכלי שביר יותר. זה לא שיטתי : יש לעמוד במספר קריטריונים ולהתבקש במפורש.

כדי שתוכל לקבל חלק מהקצבה של בן/בת הזוג לשעבר, עליך לעמוד בכל התנאים הבאים:

• התחתנו במשך ב פחות משנתיים לפני הגירושין;
• לא שנישאה בשנית לאחר הגירושין;
• להיות לפחות לפחות בן 62 או בן 60 במקרה של אובדן כושר עבודה;
• להצדיק משאבים אישיים מתחת לתקרה נקבע על 21 אירו לשנה. תקרה זו מוגברת במקרה של ילדים תלויים.

אם כל התנאים הללו מתקיימים, תוכל להגיש בקשה לחלקו של שאריך במהלך חייו של בן זוגך לשעבר. לאחר מותו תוכלו לתבוע גם את קצבת שאירים קלאסית לאלמנים ואלמנים.

✔️ התפקיד המהותי של ההטבה המפצה

במהלך גירושין יכולים השופטים להחליט על מתן קצבת פיצוי לאחד מבני הזוג לשעבר, כדי לפצות על פער מופרז בתנאי החיים בהתאמה לאחר הפרידה.

פיצוי זה ניתן על ידי השופט לבן הזוג הנחשב לשביר ביותר מבחינה כלכלית בעקבות הגירושין, כדי למנוע חוסר ביטחון מופרז. התנאים לקבלת הם:

• גירושין בהכרעה שיפוטית (לכן לא כולל גירושין בהסכמה הדדית);
• הבדל משמעותי ברמת החיים לאחר גירושין;
• יכולת תורמת של בן הזוג השני לממן זאת.

אין מדובר בתשלום אוטומטי: יש לבקש זאת במפורש משופט בית המשפט לענייני משפחה.

✔️ מזונות לילדי בני הזוג

בנוסף לקצבת הפיצוי, הגירושין כרוכים גם בתשלום מזונות לצורך סיפוק צורכי הילדים, ללא קשר למשטר הזוגי.

חובה זו נמשכת כל עוד הילד אינו עצמאי לחלוטין. הסכום נקבע בהתאם למשאבים של כל הורה וצרכי ​​הילד. אפשר לתת תשלום ישיר בין ההורים או תמיכה על ידי CAF, במיוחד אם החייב לא משלם.

הוצאות חריגות (הוצאות רפואיות, שכר לימוד...) מחולקים ביחס להכנסה של כל הורה. גם כאן, במקרה של סכסוך, השופט יחליט על סמך האינטרסים של הילד ורמת החיים הקודמת של משק הבית.

✔️ ייעל את מס העושר שלך לאחר גירושין

גירושין מביאים לעיתים להעברת נכסים מאחד מבני הזוג לשעבר לאחר במסגרת חלוקה. מבחינה מסית, ניתן לייעל העברות אלו. במידה ויועבר מקרקעין משותפים במסגרת הגירושין, כל אחד מבני הזוג יוכל ליהנות מניכויי מס למשך הבעלות על חלקו.

יתרון שאין להתעלם ממנו במקרה של מכירה חוזרת של נכס בעקבות גירושין, במיוחד אם זה הערך עלה מאוד.

אם הגירושין כרוכים ברכישה חוזרת של ניירות ערך פיננסיים המוחזקים במשותף, ניתן לפרוס את רווח ההון החייב במס על פני מספר שנים. באופן קונקרטי, רווח ההון שמומש במהלך העברת ניירות הערך לבן הזוג לשעבר, מוקפא לצרכי מס. הוא יחויב במס רק בשנה שבה נמשכים הכספים בפועל.

טכניקה זו מאפשרת להפחית את הכמות להיות דיווח כל שנה. יש ללמוד על בסיס כל מקרה לגופו בהתאם לסכומים המעורבים.

✔️ ייעל את התקציב שלך לאחר גירושין

לאחר סיום הגירושין וחלוקת הרכוש, חיוני לאזן מחדש את התקציב האישי שלך כדי לשמור על רמת החיים שלך. לאחר שנים של חיים משותפים, גירושין מרמזים אוטומטית על ירידה בהכנסה. אתה צריך להתאים את אורח החיים שלך כדי לא להיות מופתע:

• צמצם הוצאות מוגבלות מסוימות (דיור, רכב, מנויים וכו')
• מצא הכנסה נוספת אם אפשר
• טובל בחסכונות שלך בצורה מדודה

צפו את סעיפי ההוצאה העיקריים שיש לתקן. ו להיעזר ביועץ פיננסי במידת צורך. אם הגירושין זיכו לכם הון ממכירת רכוש משותף, השקיעו אותו בצורה חכמה. העדיפו השקעות נבונות, הזמינות בכל עת להשלמת הכנסתכם.

🥀 יש להימנע מטעויות בניהול נכסים

ייעול ניהול העושר האישי הוא תרגיל תובעני. בין שלל ההשקעות האפשריות, ההתפתחות הפרועה של השווקים והמיסוי המורכב, לא תמיד קל לעשות את הבחירות הנכונות. עם זאת, כמה טעויות בניהול עושר מופיעות לעתים קרובות ומשפיעות על הביצועים או מגדילות את הסיכון של התיק שלך.

✔️ התמקדות מוגזמת בתשואות לטווח קצר

כאשר אדם מעוניין בהשקעה, התשואה המוצגת היא כמובן קריטריון חיוני. עם זאת, טעות נפוצה היא להתמקד רק בביצועים מיידי או תוך 1-2 שנים.

עם זאת, כדי להגדיל את הנכסים שלך בטווח הארוך, עדיף הרבה יותר להתמקד ב רווחיות בעוד 5, 10 או 20 שנים. השקעות עם התשואות הראשוניות הטובות ביותר הן לרוב גם המסוכנות ביותר בטווח הארוך. הם חושפים אותם לסיכון גבוה לאובדן הון במקרה של ירידה בשוק.

לכן יש צורך לאמץ חזון ארוך טווח ולהעדיף נכסים בני קיימא יותר, גם אם הרווחיות הראשונית שלהם נמוכה יותר. העיקר הוא לשאוף לאיזון הטוב ביותר האפשרי בין תשואה לסיכון לאורך זמן.

✔️ הסתכלו רק על התשואה ברוטו מבלי לקחת בחשבון עמלות

התשואה או הביצוע השנתי שהועלו בתקשורת מציינים את התשואה ברוטו, לפני עמלות ולפני מיסים.

עם זאת, כדי להעריך נכון את הרווחיות האמיתית של השקעה, חיוני לשקול את התשואה נטו, לאחר ניכוי כל העלויות הקשורות להשקעה זו. עמלות אלו עשויות יבול מ-1 עד 4% תשואה בכל שנה בהתאם להשקעות.

אלה כוללים דמי ניהול שנתיים לקרן השקעות, דמי כניסה או ארביטראז' לביטוח חיים, עמלות עסקה עבור רכוש שכור...

העלויות החוזרות הללו אוכלות חלק נכבד מהביצועים. לכן הכרחי לקחת אותם בחשבון בניתוח ההשוואתי של ההשקעות השונות שנחשבות.

✔️ הנחת כל הביצים בסל אחד בגלל חוסר גיוון

זהו עיקרון בסיסי בניהול עושר: פיזור השקעות הוא בסיסי למיטוב צמד התשואה/סיכון. על ידי ריכוז כל ההשקעות שלך בסוג נכס אחד (מניות, אג"ח, נדל"ן וכו'), אתה חושף את עצמך לסיכון מוגבר במקרה של ביצועים גרועים של שוק זה.

לעומת זאת, על ידי דאגה לחלק את הנכסים שלך היטב על פני סוגים שונים של השקעות עם מתאם קטן ביניהם, הסיכון הכולל מופחת במידה ניכרת.

לפיכך, החזקת מניות, קרנות נדל"ן, ביטוח חיים צמוד יחידה, מוצרי ריבית ומזומנים חיונית לפיזור הסיכונים ולתשואות המאגר.

✔️ התעלם מעלויות חוזרות המשפיעות על הרווחיות

כאמור, העלויות הנובעות מהשקעות (דמי ניהול, דמי כניסה, דמי בוררות, עמלות עסקה...) להפחית את התשואה נטו שלהם לחוסך באותו סכום.

עם זאת, לעתים קרובות מדי מתעלמים או מעריכים לזלזל עלויות אלה על ידי אנשים בעת קבלת החלטות השקעה. הם מתמקדים בתשואה ברוטו או בביצועי עבר, ומטשטשים את ההשפעה הזו של עמלות.

עם זאת, בטווח הארוך, עלויות חוזרות אלו יכולות להפחית משמעותית את הרווחיות של השקעה. לכן חיוני לשלב את הממד הזה במלואו בניתוח ההשוואתי של צמד התשואה/סיכון. כדי לייעל את המורשת שלו, להסתכל היטב על העלויות חשוב לא פחות מהביצועים.

לפיכך, תעודות סל בעלות נמוכה יהפכו לרווחיות הרבה יותר מקרן מניות בעלות גבוהה, גם אם הביצועים הגולמיים שלהן דומה לפני עלויות.

✔️ מייחסים חשיבות רבה מדי לביצועי העבר

"ביצועי העבר אינם מבטיחים ביצועים עתידיים". ביטוי פולחני זה במסמכים עסקיים מכיל אמת גדולה.

בניהול עושר, מפתה לתעדף השקעות שמציגות את התשואות הטובות ביותר בילה מעל 5 או 10 שנים. נראה כי אלה שהופיעו הכי טוב בעבר הם בעלי הסיכוי הגבוה ביותר להמשיך במומנטום שלהם.

עם זאת, השווקים הפיננסיים מתפתחים כל הזמן וההקשרים המשתנים הופכים כל תחזית למסוכנת. למי היה חזה לפני 10 שנים את הקריסה אג"ח או תנופת הנדל"ן?

במקום להסתמך רק על רקורד מחמיא, עדיף ללמוד את היסודות והסיכויים העתידיים של השקעה יותר לעומק לפני שמחליטים להשקיע. המוצקות והפוטנציאל העתידי שלה עדיפות על ביצועיה שכבר הושגו.

✔️ לקבל החלטות המונעות על ידי רגש

השקעה בעושר דורשת פרספקטיבה ורציונליות כדי לקבל את ההחלטות הנכונות. למרבה הצער, רגש יכול גם לשחק תעלולים רעים על יחידים. לכן תצטרך להיות עם א אינטליגנציה רגשית מוצק.

למשל, חלקם מתפתים למכור את כל השקעותיהם בבהלה במהלך מפולת אלימה בבורסה. לעומת זאת, אחרים מובילים להשקיע יתר בנכסים ספקולטיביים מאוד שרוכבים על בועה, מחשש להחמצת הזדמנות.

קבלת החלטות רגשיות מול תנודתיות גבוהה בשוק מובילה לרוב טעויות יקרות. הרבה יותר טוב לשמור על קור רוח וכושר אבחנה בכל ההקשרים.

✔️ מסחר יותר מדי ללא אסטרטגיה אמיתית לטווח ארוך

חלק מהאנשים המכורים לשווקים בסופו של דבר מכפילים הלוך ושוב בין השקעות בצורה לא הגיונית ואמוציונלית.

עם זאת, חוסר יציבות זה מייצר עלויות עסקה גבוהות המשפיעות באופן משמעותי על התשואות. יתר על כן, זה "מסחר"כפייתי נעשה רוב הזמן ללא אסטרטגיית נכסים אמיתית לטווח ארוך.

להיפך, הקצאת נכסים היא אופטימלית כאשר היא מוגדרת באופן רציונלי בהתאם למטרותיה, ולאחר מכן מותאמת בהדרגה בהתאם לשינויים בשווקים ומצבה.

✔️ לא לוקח בחשבון את השפעת האינפלציה

האינפלציה, אפילו מתונה, גוזלת מדי שנה מעט מהערך של הנכסים הלא מושקעים שלך. בטווח הארוך, השפעתו רחוקה מלהיות זניחה.

דוגמה: עם אינפלציה שנתית של 2% בלבד, 100 אירו שמוצבים בחשבון השוטף שלך יאבדו 000% מערכו בכוח הקנייה על פני לאחר 10 שנים.

לכן חיוני לקחת בחשבון באופן קבוע את השפעת האינפלציה בהערכת ההשקעות שלך. סוגים מסוימים של נכסים מאפשרים בדיוק להגן מפני אינפלציה.

✔️ הזנחת ייעול מס

גם עם תשואה ברוטו שווה ערך, המיסוי החל על שתי השקעות יכול להשתנות מאוד ולהשפיע על התשואה נטו המתקבלת.

דעו כיצד לייעל את מיסוי הנכסים שלכם באמצעות מעטפות ייעודיות (אֲפוּנָה, ביטוח חיים...) לכן חיוני. זה יכול להרוויח כמה נקודות החזר נטו בכל שנה באמצעות מסים ו תרומות סוציאליות מופחתות.

גישת עושר שלוקחת את מימד המס בחשבון לעומק הופכת להיות חיונית מעבר לכמות מסוימת של נכסים. לעתים קרובות יש צורך בייעוץ מקצועי.