איך מתכנן פיננסי יכול לעזור לך?

תכנון פיננסי נעשה על בסיס יומיומי, תוך כיבוד היכולות שלך וסדרי העדיפויות שלך. אירועי חיים הם לרוב בלתי צפויים. תוכנית פעולה פיננסית טובה ניתנת להתאמה וחייבת לשקף את השאיפות שלך ואת המציאות שלך. מתכנן פיננסי עוזר לך לפתח את תקציב לחתונה שלך למשל.

במאמר זה Finance de Demain מציג לך את התפקיד של מתכנן פיננסי. אבל לפני שתתחיל, הנה חינוך מסחר מלא בשבילך.

🥀 מה עושה מתכנן פיננסי?

מתכנן פיננסי עוזר לך להבין מהן היעדים הפיננסיים שלך. זה עוזר לך לפתח תוכנית להשיג אותם. בין אם זה חיסכון לבית חדש,להשקיע כסף לפנסיה, הקדישו כספים לחינוך ילדיכם, החליטו אילו מוצרי ביטוח אתם צריכים, או כל האמור לעיל.

הם מנתחים את כל ההיבטים של מצבך הפיננסי ומשתמשים במומחיות ובתובנות שלהם כדי לעזור לך להגדיר ולהשיג את המטרות שלך. זה עשוי לכלול אסטרטגיות עבור החזר חוב, הקצאות נכסים אידיאליות עבור חשבונות הפרישה שלך וכו'.

🥀 מתכנן פיננסי מול יועץ פיננסי

תנאים מתכנן פיננסי et יועץ פיננסי משמשים לעתים קרובות לסירוגין. למעשה, שני סוגי אנשי המקצוע מציעים שירותי תכנון פיננסי המסייעים ללקוחות להשיג את יעדיהם הפיננסיים.

יועצים פיננסיים, עם זאת, נחשבים בדרך כלל לקטגוריה הרבה יותר רחבה. הם אנשי מקצוע שמנהלים את ההשקעות שלך, מסדרים כיסוי ביטוחי ומתפקדים כמתווכי מניות, בנוסף להציע שירותי תכנון פיננסי. מתכננים פיננסיים מגבילים את עצמם לשירותים ממוקדים יותר.

🥀 סוגי מתכנן פיננסי

חשוב לציין ש " מתכנן פיננסי עצמו הוא מונח כללי לא מוסדר. כל אחד יכול לקרוא לעצמו מתכנן פיננסי ולהציע שירותי תכנון פיננסי.

חלקם עשויים להתמחות בהיבטים מסוימים של תכנון כגון פרישה או ניהול מס. עם זאת, אחרים נוקטים בגישה הוליסטית יותר. לכמה בודדים אולי אין אפילו את האינטרסים שלך על הלב ועדיף להימנע מהם.

✔ מתכנן פיננסי נאמן

מתכנן פיננסי נאמן נדרש לפעול לטובת הלקוח שלו. המונח חובת אמון משמעו שמתכנן נדרש לשים את האינטרסים הפיננסיים של הלקוח שלו לפני שלו.

מבחינה מעשית, מתכנן פיננסי נאמן חייב להציע ללקוחותיו את הפתרונות הטובים ביותר במחיר הנמוך ביותר. זאת ללא קשר לעמלות או עמלות שהמתכנן מרוויח, מהלקוח או ממקורות אחרים.

חלק מהמתכננים הפיננסיים מוחזקים רק בסטנדרט הלימה. לפי תקן התאמה, ההמלצות של מתכנן פיננסי חייבות לענות על הצרכים שלך. אבל הם רשאים להמליץ ​​על מוצרים או שירותים שגובים מכם עמלות גבוהות יותר או מרוויחים מהם עמלות גבוהות יותר ממוצרים דומים.

בעת בחירת מתכנן פיננסי, המדיניות הטובה ביותר היא תמיד לבחור נאמן כדי שתדע שהמוצרים והשירותים שהם ממליצים הם הטובים ביותר עבורך, לא להם.

✔ מתכנן פיננסי מוסמך (CFP)

המתכנן הפיננסי המוסמך הוא הסמכה בתעשייה עם דרישות חינוכיות ואתיות קפדניות, המכינה באופן מלא את האישורים לספק שירותי תכנון פיננסי מקיפים.

יש לציין שכל ה-CFPs חייבים לפעול כנאמנים, ורובם פועלים על בסיס עמלה בלבד. מה שאומר שהם ישולמו רק על ידך, לא על ידי המוצרים שהם מציעים.

בשל ההכשרה הנרחבת והסטנדרטים הנאמנים שלהם, CFPs הם עמודי התווך של קהילת התכנון הפיננסי והיכן לקוחות רבים בוחרים להתחיל את מסע התכנון הפיננסי שלהם.

✔ יועץ השקעות

יועצי השקעות הם אנשים או חברות שעוזרים ללקוחות לקנות ולמכור ניירות ערך ועשויים לספק ייעוץ פיננסי. ישנם שני סוגים עיקריים, הנבדלים בעיקר על פי עמידתם בתקן הלימה או בתקן נאמנות:

נציגים רשומים: נציגים רשומים קונים ומוכרים ניירות ערך בשם לקוחותיהם ובדרך כלל מורשים על ידי חברות הברוקראז' המעסיקות אותם. עם הרבה נציגים רשומים אתם מקבלים את ההחלטות והנציג פשוט מבצע אותן.

עם זאת, חלקם מציגים את עצמם כיועצים פיננסיים או מתכננים. אם תבחר לעבוד עם נציג רשום המספק ייעוץ פיננסי, זכור כי הם מוחזקים רק בסטנדרט של התאמה, אשר עשוי להשפיע על המוצרים והשירותים שהם מספקים לך.

נציגי יועצי השקעות: נציגי ייעוץ השקעות (IARs) מועסקים על ידי חברות הנקראות יועצי השקעות רשומים (RIA), שהן חברות המספקות שירותי ייעוץ פיננסי ותכנון.

שלא כמו נציגים רשומים, RAIs מוחזקים בתקן הנאמנות. לרבים עשויים להיות אישורים נוספים, כמו CFPs, כדי לשפר את יכולות התכנון הפיננסי שלהם.

✔ רובו-יועץ

רובו-יועצים מספקים ניהול השקעות אוטומטי. רובם מכניסים אותך לתיק השקעות מוגדר מראש על סמך המטרות והנכונות שלך לקחת סיכונים שאותו הם ינהלו וישמרו עבורך לאורך זמן.

הבוטים הללו הם מבחינה טכנית RIAs, מה שאומר שהם גם מוחזקים בתקן נאמנות, ויותר ויותר משלימים את ההצעות האוטומטיות שלהם עם תכנון פיננסי מקיף יותר שמסופק על ידי מתכננים אנושיים ו-CFPs.

אם אתה משקיע חדש שרק מדי פעם זקוק לשירותיו של מתכנן פיננסי, גישה היברידית זו עשויה להתאים.

✔ מנהל נכסים

בפועל, מנהלי הון הם מתכננים פיננסיים עבור אנשים בעלי הון גבוה. בגלל קהל הלקוחות שאיתו הם עובדים, הם מתמחים בדרך כלל בהיבטים של תכנון פיננסי המשפיעים לרוב על העשירים, כמו תכנון עיזבון, תכנון משפטי וניהול סיכונים לשימור נכסים.

כמו במונח מתכנן פיננסי, מנהל הון אינו מוסדר, מה שאומר שכל אחד, ללא קשר לאישורים שלו, יכול לקרוא לעצמו מנהל עושר. המשמעות היא שרק חלק, אך לא כולם, מנהלי הון הם נאמנים.

🥀 האם אתה צריך מתכנן פיננסי?

למרות שכמעט כולם יכולים ליהנות משירותיו של מתכנן פיננסי, האמת היא שלא כל אחד יכול להזדקק לאחד כזה. אם הכספים שלך די פשוטים, כלומר אתה עובד, יש לך חסכונות ומכניס כסף לחשבון פנסיה, ייתכן שלא תצטרך מתכנן פיננסי.

עם זאת, מתכנן פיננסי יכול לעזור לך אם הכספים שלך מורכבים יותר או שהמצב שלך משתנה, כגון:

✔ אתה מקבל רוח גבית משמעותית

אם אתם חווים זרימה פתאומית של כסף, כמו בונוס גדול לעבודה או ירושה לאחר מות אדם אהוב, מתכנן פיננסי יעבוד אתכם כדי לפתח תוכנית לכסף כדי שתוכל להשיג את המטרות שלך.

✔ ההכנסה שלך משתנה

אם אתה מוצא עבודה חדשה שמשנה משמעותית את ההכנסה שלך, מתכנן פיננסי יכול לעזור לך ליצור תקציב חדש ולהתאים את תרומות הפרישה שלך.

✔ אתה מתחתן

אם אתה מתחתן, אתה ובן זוגך לעתיד עשויים להיפגש עם מתכנן פיננסי כדי לדון כיצד לנהל חובות קיימים, לחסוך לבית חדש או לתכנן ילדים בעתיד.

✔ אתה מתגרש

מתכננים פיננסיים יכולים גם לעזור לך להתמודד עם מצבים קשים, כמו גירושין. בעבודה עם מתכנן פיננסי המתמחה בגירושין, תוכלו לקבל עזרה בקביעת מזונות ומזונות ילדים, חלוקת נכסים אישיים והבנת חוקי המס.

✔ ילד חדש מגיע למשפחה

אם אתם מתכננים לאמץ או ללדת, מתכנן פיננסי יכול לעזור לכם להחליט איזה סוג של פוליסות ביטוח חיים אתם צריכים וכיצד לחסוך ללימודים בקולג' של ילדכם.

🥀 כיצד לבחור מתכנן פיננסי 

אם תחליט שעבודה עם מתכנן פיננסי היא ההחלטה הנכונה עבורך, יש כמה דברים שתרצה לחפש:

✔ אמינות ואמון

מכיוון שכל אחד יכול לקרוא לעצמו מתכנן פיננסי, זה חכם לחפש אישורים מכובדים מאוד, כגון:

CFP: CFP מצויד היטב כדי לעזור לך לתכנן את כל ההיבטים של החיים הפיננסיים שלך. אם אתם מחפשים עזרה כללית בהשגת שליטה על הכספים שלכם, CFP הוא מקום מצוין להתחיל בו מכיוון שכולם צריכים לעמוד בדרישות קפדניות ולשמש כנאמנים עבור הלקוחות שלהם.

רו"ח: רואה חשבון מוסמך (רו"ח) מתמחה בתכנון מס ובעל רישיון במדינתו. אם אתה מחפש עזרה בניהול ההכנסה החייבת שלך או הפחתת מה שאתה חייב בזמן מס, אולי תרצה לפנות לרו"ח.

CFA: אנליסט פיננסי מוסמך (CFA) יכול לפעול כמתכנן פיננסי, למרות שרובם בוחרים לעזור לעסקים לנהל את הכספים שלהם, ולא לצרכנים בודדים.

עם זאת, אם אתה נתקל ב-CFA המציע שירותי תכנון פיננסי, דע כי הם עברו בחינות תעשייה קפדניות רבות ויש לו שנים של ניסיון מקצועי שמכשיר אותם לתואר זה.

✔ חובת הנאמנות

אם אינך איש מקצוע בתחום הפיננסים בעצמך, סביר להניח שאינך מכיר את הפרטים הקטנים של רוב המוצרים הפיננסיים ואת קודי המס הקשורים אליהם. זו הסיבה שלא יסולא בפז לקבל מומחה שידריך אותך בתהליך שרק האינטרסים הפיננסיים הטובים ביותר שלך עומדים על הלב.

למרבה הצער, לא כל המתכננים הפיננסיים הם נאמנים. חלקם מציעים רק ייעוץ לגבי המוצרים שהם מוכרים, כגון השקעות מסוימות או חשבונות ביטוח. הם יכולים גם להפנות אותך למוצרים שיזכו אותם בעמלות גבוהות יותר.

✔ מבנה התשלום

מתכננים פיננסיים יכולים לקבל תשלום באינספור דרכים שונות. חלקם מסתמכים על עמלות מהמוצרים שהם ממליצים עליהם; אחרים גובים עבורך אחוז מהנכסים שהם מנהלים. אחרים עדיין גובים לפי שעה או ריטיינר חודשי או שנתי.

ודא שאתה יודע איך המתכנן הפיננסי שלך ישולם עבור השירותים שלו לפני שאתה יוצר איתו קשר. אפילו CFPs כלליים עשויים להתמחות בסוגים ספציפיים של לקוחות, כגון רופאים, עורכי דין, או כאלה עם חובות גבוהים של הלוואות סטודנטים.

שאל מתכננים פיננסיים פוטנציאליים לגבי סוגי האנשים איתם הם עובדים בדרך כלל. שאל גם על סוגי השירותים שהם נוטים לספק. כך תוכלו להבטיח כי תבחרו באיש מקצוע בעל ניסיון רב בסוגי הבעיות הכלכליות שאתם מתמודדים איתם בעצמכם.

🥀 סיכום

קשה להשיג הרמוניה מושלמת של הכנסות והוצאות בפועל. זו הסיבה שתכנון עתודת נזילות מכוון פעמים רבות לקרן מזומן מטרה או מרווח לעתודות אמצעי התשלום.

צורכי הנזילות הספציפיים של המגזרים הבודדים הם הקובעים לסכום יתרות הנזילות הללו. המתכנן הפיננסי עוזר לך ליישב את ההשקעות שלך. עכשיו אתה יודע את התפקיד של מתכנן פיננסי.

אם אתם מהמומחים בתחום, אז השאירו לנו את הניסיון שלכם בתגובות. אבל לפני שאתה עוזב, הנה הכשרה שמאפשרת לך להשתלט על הכספים האישיים שלך.