המסגרת הרגולטורית של ממשל בנקאי

La ממשל בנקאי, כלומר התהליכים והגופים שנקבעו להכוונה ולשליטתם, הוא נושא מכריע ליציבות של המערכת הפיננסית. השערוריות הבנקאיות של העשורים האחרונים הדגישו את חשיבותה של מסגרת רגולטורית מוצקה בתחום זה.

הרשויות הרגולטוריות התגברו אפוא בהדרגה דרישות לשיפור שיטות עבודה של ממשל. תקנים בינלאומיים ואירופיים חדשים השלימו את החקיקה הלאומית כדי לספק מסגרת לממשל בנקאי.

במאמר זה, ניקח סקירה כללית של רפורמות רגולטוריות עיקריות השולטים בממשל הבנקים.

Une דבר בטוח:בעלי המניות, המנהלים, הדירקטורים והמפקחים בבנקים עומדים כעת בפני דרישות מוגברות במונחים של בקרה פנימית, ניהול סיכונים ופיקוח. ההתקדמות הרגולטורית הזו שואפת להבטיח את קיימות המערכת הבנקאית.

בוא נלך!!

🌿 מהן תקנות הבנקאות?

קודם כל, יש צורך להבחין רגולציה זהירה של רגולציה או פיקוח המהווים תקנות בנקאות.

הראשון הוא להגדיר את כללי ההפעלה, ואילו השני הוא לאכוף אותם ועלול להטיל סנקציות על הפרות. לכן מנגנון ממשל.

לפי הגדרה, תקנות זהירות בנקאית הוא מכלול האמצעים המפחיתים או לוקחים על עצמם טוב יותר את הסיכונים הנוצרים מהמרכיבים השונים של המערכת הבנקאית.

מאמר לקריאה: מהם הסיכונים הבנקאיים האסלאמיים?

לדבר על המסגרת הרגולטורית של ממשל בנקאי זה לדבר על רגולציה ופיקוח. שם רגולציה ופיקוח בנקאי לפיכך מופיעים כמרכיבים חיוניים לשילוב על מנת להבטיח את קיימות המוסד.

הרגולציה תורמת בחלקה לפתרון בעיות של אסימטריה אינפורמטיבית בין לווים ומלווים שיוצרות בעיות של בחירה שלילית ושל סיכון מוסרי.

המסגרת הרגולטורית של ממשל בנקאי מחייבת ציות לתקנות זהירות. רגולציה זהירה מאפשרת:

להרמוניה התנאים להפעלת תחרות בנקאית, על מנת לשמר את יציבות המערכת ומוצקותה;

לחזק אבטחה בנקאית על ידי קביעת סטנדרטים לכספים עצמיים ולשימוש בהם;

להסתגל הפעלת הבנקים להתפתחויות בשוק.

🌿 רגולטורים בנקאיים

עמידה בתקני זהירות מובטחת על ידי שחקנים מסוימים שתפקידיהם חיוניים. זה :

 ✔ ועדת באזל 

המשימה שלו היא לחזק בטיחות ואמינות של המערכת הפיננסית. לקבוע סטנדרטים מינימליים במונחים של פיקוח זהיר; להפיץ ולקדם את מיטב נוהלי הבנקאות והפיקוח ולקדם שיתוף פעולה בינלאומי בפיקוח זהיר.

✔ רשות השווקים הפיננסיים 

תפקידה להבטיח הגנה על החוסכים בהקשר של חברות הקוראות לחסכון ציבורי. כחלק מהכנסת מכשירים פיננסיים לשווקים הפיננסיים, היא מבטיחה את תקינות המידע הנמסר לשחקנים.

✔ הוועדה המייעצת לחקיקה ורגולציה פיננסית 

משימתה היא לתת חוות דעת על כל טיוטות הטקסטים הנורמטיביים בעלות יישום כללי הנוגעות לתחומי הבנקאות, הפיננסים והביטוח, לפי הפניה של שר הכלכלה.

✔ Commission Bancaire הפכה לרשות הפיקוח הזה בינואר 2010

ועדה זו אחראית לפקח על עמידה בהוראות החקיקה והרגולציה החלות עליהן ועל ענישה של כל הפרות שנצפו. כמו כן, הוא מבטיח עמידה בכללי ההתנהגות הטובה של המקצוע.

🌿 מקורות לכשלים בממשל הבנק

המסגרת הרגולטורית של ממשל בנקאי מבקשת לצמצם כשלים. למעשה, חוסר שלמות בשוק הוא אחד הגורמים המסבירים כישלונות בנקים.

אופי השוק גורם לליקויים שיוצרים חוסר תפקוד שעלול להוביל למשבר פיננסי. זוהי אסימטריה של מידע.

זה מאפיין כל מצב שבו שני (או יותר) אנשים חייבים לקבל החלטות חשובות הנוגעות לאותו אירוע. אבל אין לך את אותה כמות ואיכות מידע על אירוע זה. יכול להיות שזה מרצון או לא.

אסימטריה של מידע מובילה את הצדדים לבצע בחירות שליליות ולסיכון מוסרי.

✔ בחירה שלילית

בחירה שלילית או אנטי בחירה היא תופעה סטטיסטית וכלכלית. זה צורה של סכסוך סוכנות. ביחסי סוכנות, בעיה זו מבוססת בעיקרה על חוסר ודאות לגבי סוג הסוכן, בניגוד לסיכון מוסרי.

בעיה זו של בחירה שלילית מודגשת עוד יותר בחברות בנקאיות שבהן הקשר הוא בכמה רמות.

בעולם אידיאלי, à la Arrow-Debreu שבו המידע מושלם וחינמי, הבנק יכול לחזות את פעולות הלווה ולקבוע ריבית ברמה המתאימה לסיכון הפרויקט.

במקרה זה, התיאוריה הקלאסית מניחה שעלייה בסיכון תגרום לעלייה בריבית שכן אי הוודאות מאופיינת במידע לא מושלם ואסימטרי בין השחקנים השונים.

✔ סיכון מוסרי או סיכון מוסרי

בהגדרה, מפגע מוסרי מציין אפקט פרוורטי שיכול להופיע במצבי סיכון מסוימים, ביחסים בין שני סוכנים או שני צדדים מתקשרים.

מפגע מוסרי הופיע לראשונה בביטוח ובבנקאות. זו הייתה האפשרות שמבוטח להגדיל את נטילת הסיכון שלך, לעומת המצב בו יישא במלוא ההשלכות השליליות של תביעה.

במפעלים בנקאיים, עלייה בריבית עלולה לעודד את הלווים, לאחר קבלת הלוואתם, לבצע פרויקטים מסוכנים יותר מהצפוי להגדלת רווחיהם.

לפיכך, הסיכון המוסרי מתאים למצב שבו חוסר שלמות המידע נובע מפעולות והתנהגויות בלתי ניתנות לצפייה. זה טופס אופורטוניזם פוסט חוזי המתרחשת כאשר לא ניתן להבחין בפעולות המיושמות.

מאמר לקריאהe: מהם המרכיבים של המערכת הפיננסית האסלאמית?

כדי להתמודד עם הבעיות הללו של סיכון מוסרי ובחירה שלילית, מתברר שהתיווך הפיננסי הוא יעיל יותר בפתרון בעיות תמריצים המשפיעים על שוק האשראי בהקשר של מידע א-סימטרי.

🌿 תיווך פיננסי כפתרון לבעיות אסימטריה של מידע

✔ עלויות העברה

עלות עסקה היא עלות הקשורה להחלפה כלכלית, ספציפית עסקת שוק. עלות זו אינה נלקחת בחשבון בהקשר של תחרות טהורה ומושלמת. זה יכול להיות ישיר (עמלה בבורסה) או עקיף.

כל העלויות הנגרמות מפעולות אלו יוצרות את עלויות העסקה ש-Carl J. Dahlman (1979) מקבץ לשלוש קטגוריות:

עלויות מחקר ומידע : חיפוש חיפוש, השוואת יחס איכות/מחיר של השירותים השונים המוצעים, מחקר שוק וכו'. זה גם בערךעלויות משא ומתן והחלטה : ניסוח וכריתת חוזה וכו'.

עלויות מעקב ואכיפה : בקרת איכות השירות, אימות המשלוח וכו'.

תפיסה זו מאפשרת להסביר, לפי Coase, מדוע כל העסקאות אינן עסקאות שוק, ולפיכך, קיומן של חברות או חברות, שיכולות למעשה להגביל עלויות אלו על ידי הטלת שיתוף פעולה בין העובדים.

לפיכך, אנו מבינים מדוע עלויות עסקה מהוות גורם הסבר ראשון לנוכחותם של מתווכים פיננסיים. עלויות אלו מייצגות הסיבה להיותה » פעילות המתווכים (Descamps and Soichot, 2002).

כאשר מתעסקים עם חוסכים ולווים קטנים, עלות המחקר היא עצומה.

קיומם של בנקים מוצדק ביכולתם לגייס חסכונות. חיסכון זה עומד לשירות השקעה לטווח ארוך, תוך שמירה על נזילות המפקידים ועל קיימות המימון.

✔ גיוון תיקים

הרעיון של גוון מתייחס למגוון של ניירות ערך המרכיבים תיק. תיק המכיל נייר ערך אחד בלבד אינו מגוונת. גיוון הוא אפוא שיטה לניהול הסיכון להפסד הון.

פיזור התיק אמור לאפשר הגנה מפני הסיכונים הכרוכים בהחזקת מספר מצומצם של ניירות ערך.

זה מה שאני מחפש תיווך פיננסי. כל הגישות לתיווך פיננסי מסכימות על הצורך לצמצם את הסיכונים של מגע ישיר בין לווים ומלווים.

היכולת לגוון תיקים היא פונקציה חשובה נוספת של התיווך הפיננסי המסביר את הבכורה שלהם במימון המשק.

התיאוריה הפיננסית מלמדת שניתן לנטרל חלק מסיכון התיק על ידי פיזור נכסים שהוא מכיל.

שנאת סיכון מובחנת הופכת גם את נוכחותם של מתווכים פיננסיים לחיוניים, שעבורם הסיכון הוא חלק אינהרנטי מהעסק שלהם, בעוד שסוכנים לא פיננסיים מקבלים אותו רק בדרישת פרמיות. גדול מדי עבור המלווה.

סוכנים לא פיננסיים יעבירו סיכונים למתווכים פיננסיים בתמורה להפחתה ברווחיהם.

✔ עלויות מידע

מתן אשראי היא החלטה שהיא גם בלתי הפיכה וגם מסוכנת. ההחזר על ההשקעה תלוי בעתיד ובניתוח פחות או יותר מפורט של המצב הנוכחי.

בהיות העתיד אינו ברור, ברוב המקרים למלווה אין מספיק מידע על הלווים שלו, מה שלעתים מייצר עלויות אדירות. זה עלויות מידע.

עם זאת, אם אתה רוצה להשתלט על הכספים האישיים שלך תוך שישה חודשים, אני ממליץ בחום על המדריך הזה.

זה המקום שלך השאר את הנכס שלך בתגובות