מדוע הממשל הבנקאי צריך להיות חזק?

מדוע הממשל הבנקאי צריך להיות חזק? שאלה זו היא הדאגה העיקרית שאנו מפתחים במאמר זה. לפני כל פיתוח, אני רוצה להזכיר לכם שבנקים כן חברות מן המניין. בניגוד לחברות מסורתיות, הם מקבלים פיקדונות מלקוחותיהם ומענקים בצורת הלוואות. בנוסף, הם מתמודדים עם מספר בעלי עניין (לקוחות, בעלי מניות, בנקים אחרים וכו'..).

ריבוי מחזיקי עניין זה מגביר את יחסי הסוכנות ולכן עימותים בין הסוכנות. לכן, מרגע זה בדיוק מתערבת הממשל כדי לצמצם סכסוכי סוכנות בתוך חברות.

במאמר זה אני מציג בפניכם את האתגרים העיקריים של ממשל בנקאי. במילים אחרות, Finance de Demain להגיד לך למה ממשל בנקאי חייב להיות מוצק.

בוא נלך !!

🌿 מהו ממשל תאגידי?

ביטוי ממשל מתייחס לדרך בה מתנהלים עסקי החברה. בחברה, ממשל תאגידי מתייחס להתחשבות באינטרסים של בעלי עניין בתהליך קבלת ההחלטות.

לפיכך, ממשל תקין יבטיח תהליך בר קיימא ואפקטיבי של יצירת ערכים לכולם. למעשה, חשוב לזכור שממשל תאגידי מוצא את ההסבר שלו מהרגע שבו האינטרסים של בעלי העניין מתפצלים.

חברה היא מעל הכל א צומת חוזים » כולל מנהלים, עובדים ומשקיעים פיננסיים. לשם כך יש מטבע הדברים סכסוכים בין הצדדים הללו לחוזה.

סכסוכים יכולים להעמיד את בעלי המניות מול המנהלים, את בעלי המניות ביניהם (מיעוט מול רוב), או נושים פיננסיים (בנקים ומחזיקי אג"ח בפרט) לבעלי המניות.

בבנקים, הסכסוכים הללו מודגשים יותר ויותר מכיוון שיש כמה סוגים של קשרי סוכנות. לדוגמה, יש לנו את קשרי הסוכנות הבאים: מנהל/בעלי מניות, בנק/לקוחות, בעלי מניות/לקוחות.

La ממשל בנקאי חייב לכסות סוגיות של כוח, שליטה, שקיפות, ניהול נזילות ולגיטימציה של המוסד.

היא משפיעה הן על נושאים של ניגוד עניינים בין מחזיקי עניין והן על נושאים הקשורים לשמירה על אמון ביניהם.

סעיף לקרוא: מהם הסיכונים הבנקאיים האיסלאמיים?

הבנקים חייבים להיות מסוגלים להעריך הסיכונים הגלומים בפעילותם, וזאת, במיוחד במצב של צמיחה או תחרות. זה שוב דורש מומחיות בנקאית ופיננסית בדירקטוריון.

בנוסף, על הבנקים לשאוף לאזן בין יעדים חברתיים לבין יעדים פיננסיים על מנת לספק את מחזיקי העניין המרובים שלהם.

🌿 הייחודיות של בנקים בהשוואה לחברות אחרות

לחברות בנקאיות יש מאפיינים משלהן. הייחודיות של הבנקים נעוצה בפעילותם, קיומן של עלויות עסקה, חשיבות פיזור הסיכונים, מידת החשיבות של חדשנות ברמה כמו גם ברמה הרגולטורית.

במציאות, מספר גורמים מצדיקים את האינטרס של מערכת ממשל מוצקה בתוך הבנקים.

✔ אופי הפעילות הבנקאית

הבנק ממלא תפקיד של תיווך פיננסי בין סוכנים כלכליים. היא אוספת את הפיקדונות של לקוחותיה כדי להחליפם בלקוחות אחרים ובכך יוצרת כסף.

לשם כך היא משתמשת בהון שלה לאבטחת עסקאות מה שהוא עושה ככפל ממנו. מוטלת עליה חובת אמון מול לקוחותיה וחובת אבטחה מול בעלי מניותיה, לקוחותיה והשוק.

פעילות הבנק מחייבת אפוא יכולת פירעון ונזילות קבועה. זו הסיבה הראשונה לכך שהממשל הבנקאי חייב להיות מוצק בתוך הבנקים.

✔️ החשיבות של פיזור סיכונים

בנקים, בניגוד לחברות מסורתיות, עומדים בפני סיכונים רבים. אלה כוללים סיכון נזילות, סיכון צד נגדי וכו'.

מסיבה זו חשוב לבצע פיזור סיכונים כי אתה לא שם את כל הביצים שלך בסל אחד. גיוון זה מורכב מבחירת א שילוב של השקעות שונות כדי להפחית את הסיכון הקשור לתיק שלך.

בתיאוריה, פיזור מאפשר לך להפחית את הסיכון בתיק שלך מבלי להקריב תשואה פוטנציאלית. תיק יעיל מייצר תשואה מסוימת הסיכון הנמוך ביותר האפשרי.

ברגע שהתיק שלך מגוון לחלוטין, אתה צריך לקחת על עצמו סיכון נוסף כדי להגדיל את התשואה הפוטנציאלית שלו.

גיוון מוצלח של תיק ההשקעות שלך מצריך תיאום טוב יותר של הפעילות בבנק. זו הסיבה השנייה לכך שממשל הבנק חייב להיות מוצק.

✔ רמת החשיבות של חדשנות בנקאית

חדשנות מתייחסת לביצוע של שילובים חדשים. זה עשוי לעניין ייצור של מוצר חדש, הכנסת שיטת ייצור חדשה, פתיחת שקע חדש; כיבוש מקור חדש של חומרי גלם או מוצרים...

בשנים האחרונות, הבנקים פונים יותר ויותר לחדשנות פתוחה. לפי Chesbrough (2003), מודל חדשנות זה המבוסס על גישות שותפות נוסה תחילה על ידי חברות לא פיננסיות.

חדשנות מסוג זה מבוססת על השותפות בין הבנק לשותפיו.

מאמר לקריאה: מהם הסיכונים הבנקאיים האסלאמיים?

לבסוף, חדשנות היא הכרח אסטרטגי עבור בנקים שרוצים להישאר תחרותיים. לפי מאדן וסוברה (1991) חדשנות מאפשרת לבנקים להגדיל את רווחיהם על ידי הפחתת עלויות העסקאות, המחקר והשיווק.

בתקופת המשבר כמו כיום עם COVID19, חדשנות בנקאית מציעה יתרונות תחרותיים לבנקים מסוימים. כדי שהיישום יתאפשר, הכל תלוי במערכת הממשל המיושמת בחברה.

לפיכך, ממשל תקין ייצור ערך מוסף לכולם. זו הסיבה השלישית שמסבירה את הצורך בממשל בנקאי חזק.

✔ מדוע הממשל הבנקאי חייב להיות חזק? הבנק מהווה צומת דרכים של מספר בעלי עניין

בניגוד לחברות מסורתיות, בנקים מאגדים שפע של בעלי עניין שהממשל שלהם חייב לקחת אותם בחשבון.

בעלי עניין הם כל האנשים הטבעיים או המשפטיים הנוגעים בדבר ויכולים להשפיע על החלטות החברה. הם יכולים להיות פנימי או חיצוני לבנק.

מאמר לקריאה: הכל על שוק המניות

בעלי עניין פנימיים הם חלק מכוח האדם של הבנק (מנהלים, עובדים וכו'). באשר לבעלי העניין החיצוניים, יש לנו: בנקים בת, לקוחות, ספקים וכו'.

בעלי עניין פעילים לוקחים חלק בהחלטות הבנק בעוד שבעלי עניין פסיביים כפופים להחלטות הבנק. למשקל של כל בעל עניין יש השלכות על ממשל תאגידי.

בעלי עניין פעילים ייטו לתעדף את האינטרסים שלהם על פני אלה של אחרים.

לס בעלי מניות רוב למשל יבקשו לכפות את רצונם לרעת בעלי מניות המיעוט. בהיגיון זה, הבנק מתמודד עם קונפליקטים סוכנות רבים.

לא רק עם שותפים פנימיים, אלא גם עם שותפים חיצוניים. מצב זה מודגש עוד יותר בבנקים האיסלאמיים.

מאמר לקריאה: האסטרטגיות הפיננסיות הטובות ביותר שעובדות ביעילות

כדי להתמודד עם כל הבעיות הללו, יש להקים מבנה ממשל טוב. זו הסיבה הרביעית לכך שממשל הבנק חייב להיות חזק.

🌿 איך לצמצם ניגודי עניינים בבנקים?

במה שאמרנו זה עתה, ברור שממשל בנקאי חייב להתמודד עם כמה סוגים של ניגודי עניינים. כדי לעשות את העבודה הזו, לממשל בנקאי יש מספר מנגנונים הידועים בשם מנגנוני ממשל.

מבחינה אטימולוגית, מנגנון הוא מכלול של אלמנטים, שחלקם יכולים לנוע ביחס לאחרים. הרכבה זו אינה מהווה אפוא מוצק. כל אחד האלמנט הוא עצמאי.

הסוכנות מתנגשת עם הנושים מסדירים באמצעות מנגנונים כגון ערבויות חוזיות, הליכים משפטיים להסדר שיפוטי, שוק המידע הפיננסי, או אפילו מנגנונים לא פורמליים כגון מוניטין.

מאמר לקריאה: מה עושה אנליסט פיננסי?

מנגנונים שונים אלו אינם ממלאים בהכרח תפקידים שווים וחשיבותם תלויה באופי ובפעילות החברה.

במערכת הממשל, ניתן לחלק את המכלול הזה לשתי קטגוריות:

✔ מנגנונים בנויים או "מכוונים".

בקטגוריה זו יש לנו זכות הצבעה בדירקטוריון (CA), מאפייני ה-CA (גודל, שקיפות, עצמאות וכו') והוועדות (ביקורת, תגמול וכו').

גם מערכות התגמול ופרופיל המנהל נכללים בקטגוריה זו. המנגנון העיקרי של ממשל בנקאי הוא הדירקטוריון.

✔ מנגנונים "ספונטניים".

קטגוריה זו של מנגנונים קשורה לתחרות בשוק. לא משנה מה הם, מנגנונים אלה נועדו לצמצם עימותים בין מחזיקי עניין.

לפיכך, עבור חברות רשומות גדולות, חלק מהכותבים חושבים שהמנגנון הדומיננטי הוא שוק הניהול. מנהלים יבקשו לנהל עסקים היטב כדי למקסם את המוניטין והערך שלהם בשוק זה.

מאמר לקריאה: הבדלים בין בנקים איסלאמיים לבנקים קונבנציונליים

חוץ מ שוק מנהלים יש עוד מנגנון ספונטני, ויסות. הרגולציה הבנקאית נתפסת כפעולה של פיקוח ובקרה על הפעילות הבנקאית, על ידי הכפפתה לעמידה בתקנים שונים, על מנת לשלוט בסיכונים על מנת לשמור על בטחון המפקידים, על יציבות המערכת הפיננסית ועל האיזונים העיקריים.

כדי להשיג מטרה זו, הרגולציה הבנקאית מסתמכת בעיקרה על רגולציה ופיקוח.

La תקנות הבנקאות מורכבת בעיקר מקביעת רמת המשאבים המינימליים, או יחס ההון העצמי בעגה, שהבנקים חייבים להחזיק כדי שיוכלו לעמוד בזעזוע פיננסי.

🌿 לסיכום…

ממשל בנקאי איכותי הוא הכרח חסר תקדים אם ברצוננו לשמור על אמון בעלי העניין האחרים. לפי א דו"ח ועדת באזל פורסם בשנת 2015 מטרת הממשל התאגידי היא לחזק את האחריות הקולקטיבית של הדירקטוריון במונחים של פיקוח וניהול סיכונים.

בשל אופי הפעילות הבנקאית, ממשל הוא מרכיב חשוב עבור איתנות ופיתוח של בנקים.

ניהול הפקדות לקוחות, הענקת אשראי וגישה למידע סודי של לקוחות מגדילים את הצורך בניהול אפקטיבי ויעיל; רגולציה ופיקוח חזקים יותר (אל מרזוקי ובנלכהב, 2017).

בנוסף, הבנקים חשופים יותר לסכסוכי סוכנות בהשוואה לצורות עסקים אחרות.

השאירו את דעותיכם בתגובות. עם זאת, אם אתה רוצה להשתלט על הכספים האישיים שלך תוך שישה חודשים, אני ממליץ בחום על המדריך הזה.