銀行ガバナンスの規制の枠組み

La 銀行のガバナンス、すなわち、その方向性と制御のために設定されたプロセスと本体、 安定性にとって重要な問題です 金融システムの。 ここ数十年の銀行スキャンダルは、この分野における強固な規制枠組みの重要性を浮き彫りにしました。

そのため、規制当局は徐々に強化してきました。 実践を改善するための要件 ガバナンスの。 新しい国際基準と欧州基準が国内法を補完して、銀行ガバナンスの枠組みを提供しています。

この記事では、その概要を説明します。 主な規制改革 銀行のガバナンスを統治するものです。

A ことは確かです:銀行の株主、経営者、取締役、監督者は現在、内部統制、リスク管理、モニタリングの観点から、ますます高い要求に直面しています。 こうした規制の進歩の目的は、 銀行システムの持続可能性を確保します。

さあ行こう！！

🌿 銀行規制とは何ですか？

まず区別する必要があるのは、 規制または監督の健全な規制 これらは銀行規制を構成します。

XNUMX つ目は運用ルールを定義することであり、XNUMX つ目は運用ルールを強制し、場合によっては違反を制裁することです。 したがって、 ガバナンスメカニズム。

定義により、 銀行健全性規制 銀行システムのさまざまなコンポーネントによって生成されるリスクを軽減またはより適切に想定するための一連の対策です。

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銀行ガバナンスの規制枠組みについて語ることは、規制と監督について語ることを意味します。 そこには 銀行の規制と監督 したがって、制度の持続可能性を確保するために統合すべき不可欠な要素であると考えられます。

規制は、逆選択とモラル ハザードの問題を生み出す借り手と貸し手の間の情報の非対称性の問題を解決するのに部分的に貢献します。

銀行ガバナンスの規制の枠組みでは、健全性に関する規制を遵守する必要があります。 健全性規制により、次のことが可能になります。

調和する システムの安定性と堅牢性を維持するための銀行競争の条件。

強化する 自己資金とその使用に関する基準を確立することによる銀行のセキュリティ。

適応します 銀行の運営から市場の発展まで。

🌿 銀行規制当局

健全性基準の遵守は、重要な役割を担う特定の主体によって保証されます。それは:

 ✔<2ja> バーゼル委員会 

その使命は強化することです 安全性と信頼性 金融システムの。 健全性の監督に関する最低基準を確立する。 最良の銀行業務および監督慣行を普及および促進し、健全性監督における国際協力を促進する。

✔<2ja> 金融市場局 

その役割は、公的貯蓄を要求する企業との関連で貯蓄者の保護を確保することです。 金融市場への金融商品の導入の一環として、プレーヤーに提供される情報の規則性を保証します。

✔<2ja> 金融立法および規制に関する諮問委員会 

その使命は、経済大臣からの照会に応じて、銀行、金融、保険分野に関連する一般的な適用のすべての規範テキスト草案について意見を述べることにあります。

✔<2ja> Commission Bancaire は、2010 年 XNUMX 月に Prudential Supervisory Authority になりました。

この委員会は、それらに適用される立法および規制条項の遵守を監視し、観察された違反に罰則を科す責任があります。 また、職業上の善行の規則の遵守も保証します。

🌿 銀行ガバナンスの失敗の原因

銀行ガバナンスの規制枠組みが求めるのは、 失敗を減らす。 実際、市場の不完全性は銀行の破綻を説明する要因の XNUMX つです。

市場の性質は不完全性を引き起こし、機能不全を引き起こし、金融危機につながる可能性があります。 これが情報の非対称性です。

XNUMX 人 (またはそれ以上) の個人が同じイベントに関して重要な決定を下さなければならない状況を特徴付けます。 しかし、このイベントに関する情報の量と質は同じではありません。 それは自発的かもしれないし、そうでないかもしれません。

情報の非対称性は、関係者に逆選択とモラル ハザードをもたらします。

✔<2ja> 逆選択

逆選択または逆選択は統計的および経済的現象です。 それは 機関紛争の形態。 エージェンシー関係では、モラルハザードとは異なり、この問題は本質的にエージェントの種類に関する不確実性に基づいています。

この逆選択の問題は、関係が複数のレベルにある銀行ではさらに顕著になります。

Arrow-Debreu のような理想的な世界では、 情報は完璧で無料です、銀行は借り手の行動を予測し、プロジェクトのリスクに応じた水準の金利を設定することができます。

この場合、古典的な理論では、リスクの増加が金利の増加をもたらすと想定しています。これは、不確実性が異なる関係者間の不完全で非対称な情報によって特徴付けられるためです。

✔<2ja> モラルハザードまたはモラルハザード

定義上、モラル ハザードは、2 人のエージェントまたは 2 人の契約当事者間の関係において、特定のリスク状況で現れる可能性のある倒錯的な影響を指します。

モラルハザードは保険と銀行で初めて現れました。 保険に加入している可能性がありました リスクテイクを増やす、災害のマイナスの結果を完全に負担する状況と比較して。

銀行企業では、金利の上昇により、借り手は融資を受けた後、収益を増やすために予想以上にリスクの高いプロジェクトに着手するようになる可能性があります。

したがって、モラルハザードは、観察できない行動や行動によって情報の不完全性が生じる状況に対応します。 それは形です 契約後のご都合主義 これは、実行されたアクションが識別できない場合に発生します。

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モラルハザードと逆選択の問題に対処するには、金融仲介が最適であることが判明しました。 より効率的に問題を解決できる 非対称情報の文脈でクレジット市場に影響を与えるインセンティブ。

🌿 情報の非対称性問題の解決策としての金融仲介

✔<2ja> 取引費用

取引コストは、 経済交換に伴うコスト、特に市場取引。 このコストは、純粋かつ完全な競争の状況では考慮されません。 それは直接（株式市場手数料）または間接的な場合があります。

これらのアクションによって生じるすべてのコストは、Carl J. Dahlman (1979) が XNUMX つのカテゴリに分類する取引コストを形成します。

調査・情報費 : プロスペクティング、提供されるさまざまなサービスの品質/価格比の比較、市場調査など。 それはまた、交渉と決定のコスト ：契約書の作成・締結等

監視と執行の費用 : サービスの品質管理、納品の確認など

この概念は、コースによれば、すべての取引が市場取引ではない理由を説明することを可能にし、したがって、従業員間の協力を課すことによってこれらのコストを効果的に制限できる会社または企業の存在を説明する.

したがって、なぜ取引コストが金融仲介者の存在を説明する最初の要素であるのかがわかります。 これらのコストが表すのは、 存在理由 » 仲介業者の活動 (デスキャンプとソイショー、2002).

少額の貯蓄者や借り手を扱う場合、調査コストは法外に高くなります。

銀行の存在は、貯蓄を動員する能力によって正当化されます。 この貯蓄は、長期投資に役立つと同時に、預金者の流動性と資金調達の持続可能性を維持します。

✔<2ja> ポートフォリオの多様化

の概念 多様化 ポートフォリオを構成する証券の多様性を指します。 XNUMX つの証券のみを含むポートフォリオは分散されていません。 したがって、多様化とは、 資本損失のリスクを管理する方法。

ポートフォリオを多様化することで、限られた数の有価証券の保有に伴うリスクを防ぐことが可能になります。

それが私が探しているものです 金融仲介。 金融仲介へのすべてのアプローチは、借り手と貸し手の間の直接接触のリスクを軽減する必要性について同意しています。

ポートフォリオを多様化する能力は、金融仲介のもう一つの重要な機能であり、これが経済の資金調達における金融仲介の卓越性を説明しています。

金融理論では、ポートフォリオのリスクの一部は次のような方法で中和できると教えています。 資産の多様化 を含む。

差別化されたリスク回避により、金融仲介業者の存在が不可欠になります。金融仲介業者にとってリスクはビジネスの本質的な部分ですが、非金融業者はプレミアムを要求することによってのみリスクを受け入れます。 貸し手には大きすぎる。

非金融機関は、収益の減少と引き換えに金融仲介業者にリスクを移転します。

✔<2ja> 情報コスト

信用を与えることは、取り消しが不可能であり、リスクを伴う決定です。 投資収益率は、将来と現状の多かれ少なかれ詳細な分析によって決まります。

将来は不確実であるため、ほとんどの場合、貸し手は借り手に関する十分な情報を持っておらず、場合によっては巨額のコストが発生することがあります。 それは情報費です。

ただし、XNUMX か月で自分の財政を管理したい場合は、このガイドを強くお勧めします。

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