住宅ローンについて知っておくべきこと

多くの人にとって、家を持つことは夢の一部であり、夢の実現です。 より良い人生、それが目的です。 ほとんどの住宅所有者にとって、住宅ローンの借り入れは、そこに到達するために必要なステップの 1 つにすぎません。住宅ローンを借りることもその一つです 財務上の決定 私たちのほとんどがこれまでに手に入れるであろう最も重要なもの。したがって、住宅を購入するためにお金を借りるときは、何のために契約しているのかを理解することが重要です。

家の所有を検討していて、どのように始めたらよいか迷っている場合は、適切な場所に来ています。 ここでは、住宅ローンのすべての基本事項について説明します。 実を言うと、私はこの件に関してあなたにすべてを話します。 ただし、開始する前に、次のプレミアム トレーニングをご利用ください。 ポッドキャストで成功するためのすべての秘密を知ることができます。

✔<2ja> 住宅ローンとは何ですか?

住宅ローンとも呼ばれます 不動産ローン、 不動産の取得資金として利用される長期融資です。その主な特徴は、当該不動産に対する抵当権によって保証されることです。

具体的には、借り手は信用機関、通常は銀行で住宅ローンを借ります。付与された金額は最長で長期にわたって資産化されます。 25～30歳くらいまで。 この期間中、借り手は一部利息と一部資本からなる毎月の一定の支払いを返済します。

銀行にとっての担保は、住宅ローンが設定されている不動産そのものです。これは、長期にわたって支払いが行われない場合、銀行は未払いの金額を回収するために不動産の売却を要求する可能性があることを意味します。

このしっかりとした保証のおかげで、住宅ローンの金利は長期間にわたって維持されます。 かなり低い そして、この融資はオーナーになるための明確な利点をもたらします。これらの利点により、不動産市場に適応した金融商品となっています。

✔<2ja> 誰が住宅ローンを組むことができるのでしょうか？

誰でも住宅ローンを借りることができます。 住宅を購入するほとんどの人は、住宅ローンを組んで購入します。 住宅ローンは、住宅の全費用を自己負担で賄えない場合に必要です。

返済するお金があっても、住宅ローンを組むことが理にかなっている場合があります。 例えば、 投資家は、他の投資のために資金を解放するために不動産を抵当に入れることがあります。

ローンの資格を得るには、銀行が定めた特定の資格条件を満たす必要があります。したがって、住宅ローンを組む人は、次のような条件を備えた人である可能性が高くなります。 安定した確実な収入、収入に対する負債の比率が50％未満、そしてまともな信用スコア。このタイプのローン以外にも、 車のローン、 等々

✔<2ja> 住宅ローンはどのように機能しますか?

住宅ローン 不動産に関して債権者に与えられる権利で、借り手が債務不履行になった場合に債権者が自分で返済できるようにするものです。具体的には、ローンが返済できなくなった場合、抵当権者は債務を回収するために抵当不動産の売却を請求できることを意味します。

住宅ローンを組むには、 公証人に連絡する必要があります。 後者は、抵当証書に署名した後、土地登録サービスに抵当権を登録します。住宅ローン保証料は原則的にかかります。

抵当権の登記が完了すると、借り手が全ての返済を止めても、債権者はその不動産の価値によって返済が可能になることが保証されます。銀行は必要に応じて、抵当不動産の差し押さえや競売を要求することができます。

住宅ローン ただし、債務者の敷地内に留まる権利は保持します。それは財産に対する権利のみに関係します。所有者が借金を返済し続ける限り、債権者が不動産を没収することは禁止されています。

✔<2ja> 住宅ローンの利息はどのように作用しますか?

利息の額 住宅ローンの支払いは、選択した住宅ローン契約によって異なります。 たとえば、一定期間固定金利の住宅ローンを選択した場合、この期間中、支払う利息の額は毎月変わりません。

固定金利期間が終了すると、通常は貸主の標準変動金利に自動的に移行されますが、これは通常、あなたが締結した特別オファーよりも高くなります。

この時点で、利息の支払いが増加することがわかります。 ただし、新しい住宅ローン取引を自由に再抵当に入れることができるため、支払いを抑えることができます。

変動金利の住宅ローンを選択した場合、支払う利息の額は時間の経過とともに変動する可能性があります。 金利が低下した場合、この低下はあなたに転嫁される可能性があり、月々の支払いが減少することがわかります。

ただし、住宅ローンの金利が上昇すると、貸し手の借入コストが高くなり、これらのコストの上昇は通常、住宅所有者に転嫁されます。 この場合、毎月の支払いは増加します。 そのため、多くの購入者は、金利と毎月の支払いが変わらないように固定金利を選択しています。

住宅ローンの初期段階では、毎月の支払額の多くが利息の支払いに充てられ、元本の返済額は少なくなります。 徐々に、借金が減少するにつれて、時間の経過とともにより多くの元本を返済し始めます。

✔<2ja> 住宅ローンの支払いの構成要素

毎月の住宅ローンの支払いは、次のようなものをカバーできます。

🎯 ローンの元本

" 住宅ローン資本 » には 2 つの意味があります。借りた金額を指す場合もあります。支払い後に支払うべき金額を指すこともあります。

例えば、 $200 を借りて $000 を返済した場合、残りの元本残高は $24 です。 各住宅ローンの支払いの一部が元本に適用され、時間の経過とともに支払うべき総額が減ります。

🎯 住宅ローンの利息

住宅ローンの金利によって、ローンの貸し手に支払う金額が決まります。 毎月の支払いの一部で元本が減額され、一部が利息として使用されます。 ローンの最初の数年間は、毎月の支払いのほとんどが利息となり、元本はほとんど使われません。

後年、支払いのほとんどは元本を減らします。 このプロセスは減価償却と呼ばれます。

🎯 固定資産税

貸し手は、住宅ローンの支払いとともに固定資産税を徴収し、固定資産税の請求書の期限が来るまでそのお金をエスクロー口座に保管し、その時点であなたに代わって支払うことができます。

🎯 住宅保険

火災、嵐、事故、その他の災害による損害をカバーできる住宅所有者保険は、通常、住宅ローン貸し手によって義務付けられています。 彼らは住宅ローンの支払いと一緒に保険料を徴収し、期限が来るとエスクロー口座から保険料を支払うことができます。

🎯 モーゲージ保険

20% 未満の額を入れると、通常、貸し手は住宅ローン保険の支払いを求めます。 この保険は、ローンの債務不履行のリスクから貸し手を保護します。

住宅ローン保険には、民間の住宅ローン保険と、政府が保証するローンに必要な住宅ローン保険の XNUMX 種類があります。 毎月の住宅ローン明細書に保険料が請求される場合があります

✔<2ja> さまざまな種類の住宅ローン

消費者が利用できる住宅ローンにはいくつかの種類があります。これらには、従来の固定金利住宅ローンが含まれます。 最も一般的な、 変動金利住宅ローンとインフレータブル住宅ローンも同様です。潜在的な購入者は、自分のニーズに合った適切なオプションを調査する必要があります。

🎯 固定金利住宅ローン

固定金利住宅ローンは、借り手に固定期間にわたって固定金利を提供します 通常15、20または30歳. 固定金利の場合、返済期間が短いほど毎月の返済額が高くなります。 逆に返済期間が長ければ長いほど月々の返済額は少なくなります。

ただし、ローンの返済に時間がかかるほど、借り手が最終的に支払う利息は多くなります。

• メリット

ほとんど 大きな利点 固定金利住宅ローンの最大の利点は、借り手が毎月の住宅ローンの支払いが一定であると期待できることです。 これにより、家計の予算編成が容易になり、毎月の予期しない追加費用を回避できます。 市場金利が大幅に上昇したとしても、借り手は毎月の支払いを増やす必要はありません。

• 短所

固定金利の取引は、一般的に変動金利の住宅ローンよりもわずかに高くなります。 金利が下がれば利益はありません。

への警告:

• 契約を早期に終了したい場合の料金 – 修正期間中は拘束されます。
• 固定期間の終了 – 終了の XNUMX ～ XNUMX か月前に新しい住宅ローン契約を探す必要があります。そうしないと、通常はより高い貸主の標準変動金利に自動的に振り替えられます。

🎯 変動金利住宅ローン

変動金利住宅ローンの場合、金利はいつでも変更できます。 金利が上昇した場合に支払額を増やせるように、貯蓄を確保しておいてください。 変動金利住宅ローンにはさまざまな形態があります。

➤ 標準変動金利

これは、住宅ローンの貸し手が買い手に請求する通常の利率です。 住宅ローンがある限り、または別の住宅ローン取引が完了するまで続きます。 金利の変動は、当行が設定する基準金利の増減後に発生する場合があります。

メリット

リベルテ – いつでも払いすぎたり退会したりできます。

短所

ローン期間中はいつでも金利を上げることができます。

➤ 住宅ローンの割引

これは、貸し手の標準変動金利 (TVS) に対する割引で、一定期間 (通常は XNUMX ～ XNUMX 年) のみ適用されます。 しかし、買い物をする価値はあります。 TVS は貸し手によって異なります。 したがって、割引率が高いほど金利が低くなるとは考えないでください。           

メリット

• コスト – 金利が安くなり、月々の返済額が低く抑えられます。
• 貸し手が TVS を引き下げると、毎月支払う金額が少なくなります。

短所

• 予算編成 – 貸し手はいつでも TVS を自由に増やすことができます
• 銀行の基本レートが上昇すると、割引率も上昇する可能性があります。

手数料に注意 割引期間が終了する前に退会したい場合。

➤ 金利上限付き住宅ローン

通常、レートは貸し手の TVS によって変わります。 ただし、キャップとは、レートが一定のレベルを超えることができないことを意味します。

メリット

• 確実性 - あなたのレートは一定のレベルを超えません。 ただし、上限レベルに達した場合は、払い戻しできることを確認してください。
• 安い – TVS がダウンすると料金が下がります。

短所

• 天井はかなり高く設定される傾向があります。
• レートは一般に、他の変動レートや固定レートよりも高くなっています。
• 貸し手は、上限レベルまでいつでもレートを変更できます。

➤ 住宅ローンの相殺

これらは、普通預金口座と当座預金口座を住宅ローンにリンクすることで機能し、差額に対する利息のみを支払うようになります。 あなたは通常通り毎月住宅ローンを返済していますが、貯蓄は住宅ローンを早期に清算するのに役立つ過払い金として機能します。

 ✔<2ja> 良い住宅ローンの選び方は？

住宅ローン市場は非常に競争が激しく、何が提供されているのかを正確に理解するのは難しい場合があります。さまざまなサプライヤーがあり、品揃えも豊富です 利用可能な製品と価格。したがって、銀行だけでなく、多くの独立した住宅ローンアドバイザーに相談することをお勧めします。

貸し手（通常は銀行）とブローカーは、住宅ローンを勧める際にアドバイスをしなければなりません。あなたの収入、借金の返済額、日々の支出などを考慮して、住宅ローンの返済が可能な金額を査定します。つまり、最終的には自分のニーズを満たす住宅ローンを組む必要があるということです。

ほとんどの場合、貸し手や仲介業者はアドバイスを提供する必要がありますが、アドバイスを拒否して、自分の調査に基づいて独自の住宅ローン取引を見つけることも選択できる場合があります。予告なく自分で住宅ローンを選択することを申請といいます。 実行のみ '。

✔<2ja> 住宅ローンを申し込むにはどうすればよいですか?

住宅ローンの申し込みは、多くの場合 2 段階のプロセスになります。通常、最初のステップには、いくら余裕があり、どのようなタイプの住宅ローンが必要かを判断するのに役立つ基礎調査が含まれます。

2番目のステップでは、住宅ローン貸し手がより詳細な適合性チェックを実行し、まだ要求されていない場合は収入証明を実行します。

🎯 最初の一歩

通常、貸し手は、希望する住宅ローンの種類と希望する期間を決定するために、一連の質問をします。 彼らはまた、あなたの財政状況をあまり詳しく調べずに判断しようとします。

これは一般的に、貸し手がいくら貸してくれるかを示すために使用されます。 また、製品、そのサービス、および手数料や料金 (ある場合) に関する重要な情報も提供する必要があります。

🎯 第2段

通常、ここでアプリケーションを開始します。貸し手または住宅ローンブローカーは、「 事実の発見 » 包括的かつ詳細な播種可能性評価。これには、特定の収入と支出の証​​拠を提出する必要があります。 ストレステスト » あなたの財政について。

これには、将来の収入に影響を与える可能性のある財政状況と将来の計画に関する詳細な質問が含まれる場合があります。 また、将来金利が上昇した場合の返済への影響も評価します。

申請が受理された場合、貸し手は、「拘束力のあるオファー」と、住宅ローンの条件を説明する住宅ローンの説明文書を提供します。

これには「」が伴います。 反省期間 » 少なくとも 7 日間、比較を行い、貸し手の提案を受け入れる場合の影響を評価する機会が得られます。一部の金融機関では、これを実行するために 7 日以上かかる場合があります。必要に応じて、住宅の購入を早めるためにこの反映期間を免除する権利があります。

このクーリングオフ期間中、貸し手は通常、特定の限られた状況を除いて、オファーを変更または撤回することはできません。

✔<2ja> シンプルローンと住宅ローンの違いは何ですか？

用語「 ローン » はあらゆる金融取引を説明するために使用できます。一方の当事者がまとまった金銭を受け取り、利息を支払って返済することに同意する取引。

住宅ローンとは、不動産の資金を調達するためのローンの一種です。 住宅ローンはローンの一種ですが、すべてのローンが住宅ローンというわけではありません。

住宅ローンはローンです 保証付き 」。担保付きローンでは、借り手が貸し手に支払いを停止した場合に備えて保証を約束します。住宅ローンの場合、担保となるのは住宅です。住宅ローンの支払いを停止すると、貸し手はあなたの家を所有する可能性があります。

🎯 要約すると…

住宅ローンとは、家を購入したり、住宅ローンを借り換えたりするためのローンです。 一定の年数が経過すると完済するまで、住宅ローンの定期的な支払いを行います。

より具体的に言うと、住宅ローンは、合意どおりにローンを返済しない場合に、貸し手に家を取り上げることを許可する法的文書です。一部の州では、この文書は信託証書と呼ばれます。

住宅ローンを完済したら、家を所有することになります。 自由で明確な 」。貸主があなたの家を差し押さえる法的権利は消滅します。

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