როგორ დაგეხმარებათ ფინანსური დამგეგმავი?

ფინანსური დაგეგმვა ხდება ყოველდღიურად, თქვენი შესაძლებლობებისა და პრიორიტეტების დაცვით. ცხოვრებისეული მოვლენები ხშირად არაპროგნოზირებადია. კარგი ფინანსური სამოქმედო გეგმა ადაპტირებადია და უნდა ასახავდეს თქვენს მისწრაფებებსა და რეალობას. ფინანსური დამგეგმავი გეხმარებათ განვითარებაში ბიუჯეტი თქვენი ქორწილისთვის მაგალითად.

ამ სტატიაში Finance de Demain გაგაცნობთ ფინანსური დამგეგმავის როლს. მაგრამ სანამ დაიწყებთ, აქ არის სრული სავაჭრო განათლება თქვენთვის.

🥀 რას აკეთებს ფინანსური დამგეგმავი?

ფინანსური დამგეგმავი გეხმარებათ გაიგოთ რა არის თქვენი ფინანსური მიზნები. ეს გეხმარებათ მათი მიღწევის გეგმის შემუშავებაში. იქნება ეს დაზოგვა ახალი სახლისთვის,ფულის ინვესტიცია პენსიაზე გასვლისთვის, გამოყავით თანხები თქვენი შვილების განათლებისთვის, გადაწყვიტეთ რომელი სადაზღვევო პროდუქტები გჭირდებათ, ან ყველა ზემოთ ჩამოთვლილი.

ისინი აანალიზებენ თქვენი ფინანსური სიტუაციის ყველა ასპექტს და იყენებენ თავიანთ გამოცდილებას და ცოდნას, რათა დაგეხმაროთ თქვენი მიზნების განსაზღვრასა და მიღწევაში. ეს შეიძლება შეიცავდეს სტრატეგიებს ვალის დაბრუნება, იდეალური აქტივების გამოყოფა თქვენი საპენსიო ანგარიშებისთვის და ა.შ.

🥀 ფინანსური დამგეგმავი vs ფინანსური მრჩეველი

Ვადები ფინანსური დამგეგმავი et ფინანსური მრჩეველი ხშირად გამოიყენება ურთიერთშენაცვლებით. სინამდვილეში, ორივე ტიპის პროფესიონალი გვთავაზობს ფინანსური დაგეგმვის სერვისებს, რომლებიც ეხმარება კლიენტებს ფინანსური მიზნების მიღწევაში.

ფინანსური მრჩევლები, თუმცა, ზოგადად განიხილება ბევრად უფრო ფართო კატეგორიად. ისინი არიან პროფესიონალები, რომლებიც მართავენ თქვენს ინვესტიციებს, აწყობენ სადაზღვევო დაფარვას და მოქმედებენ როგორც საფონდო ბროკერი, გარდა ფინანსური დაგეგმვის სერვისების შეთავაზებისა. ფინანსური დამგეგმავები შემოიფარგლებიან უფრო მიზნობრივი სერვისებით.

🥀 ფინანსური დამგეგმავის სახეები

მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ " ფინანსური დამგეგმავი თავისთავად დაურეგულირებელი ქოლგის ტერმინია. ნებისმიერ მსურველს შეუძლია უწოდოს თავს ფინანსური დამგეგმავი და შესთავაზოს ფინანსური დაგეგმვის მომსახურება.

ზოგიერთი შეიძლება სპეციალიზირებული იყოს დაგეგმვის გარკვეულ ასპექტებში, როგორიცაა პენსიაზე გასვლა ან საგადასახადო მენეჯმენტი. თუმცა, სხვები უფრო ყოვლისმომცველ მიდგომას იღებენ. ზოგიერთს შეიძლება არც კი ჰქონდეს თქვენი საუკეთესო ინტერესები და უმჯობესია თავიდან აიცილოთ ისინი.

✔️ ფიდუციური ფინანსური დამგეგმავი

ფიდუციალური ფინანსური დამგეგმავი ვალდებულია იმოქმედოს თავისი კლიენტის ინტერესებიდან გამომდინარე. ტერმინი ფიდუციარული მოვალეობა ნიშნავს, რომ დამგეგმავი ვალდებულია დააყენოს თავისი კლიენტის ფინანსური ინტერესები საკუთარზე.

პრაქტიკული თვალსაზრისით, ფიდუციალურმა ფინანსურმა დამგეგმავმა უნდა შესთავაზოს თავის კლიენტებს საუკეთესო შესაძლო გადაწყვეტილებები ყველაზე დაბალ ფასად. ეს არის განურჩევლად ნებისმიერი საკომისიოსა თუ საკომისიოს, რომელსაც დამგეგმავი იღებს კლიენტისგან ან სხვა წყაროებიდან.

ზოგიერთი ფინანსური დამგეგმავი მხოლოდ ადეკვატურობის სტანდარტით არის დაცული. ვარგისიანობის სტანდარტის მიხედვით, ფინანსური დამგეგმავის რეკომენდაციები უნდა აკმაყოფილებდეს თქვენს საჭიროებებს. მაგრამ მათ უფლება აქვთ რეკომენდაცია გაუწიონ პროდუქტებს ან სერვისებს, რომლებიც დაგაკისრებენ უფრო მაღალ საფასურს ან მიიღებენ უფრო მაღალ საკომისიოს, ვიდრე მსგავსი პროდუქტები.

ფინანსური დამგეგმავის არჩევისას, საუკეთესო პოლიტიკა ყოველთვის არის რწმუნებულის არჩევა, რათა იცოდეთ, რომ პროდუქტები და სერვისები, რომლებსაც ისინი გირჩევენ, საუკეთესოა თქვენთვის და არა მათთვის.

✔️ სერთიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი (CFP)

Certified Financial Planner არის ინდუსტრიის სერთიფიკატი მკაცრი საგანმანათლებლო და ეთიკური მოთხოვნებით, რომელიც სრულად ამზადებს სერთიფიკატებს ყოვლისმომცველი ფინანსური დაგეგმვის სერვისების უზრუნველსაყოფად.

აღსანიშნავია, რომ ყველა CFP უნდა იმოქმედოს როგორც რწმუნებული და უმეტესობა მოქმედებს მხოლოდ საფასურის საფუძველზე. რაც იმას ნიშნავს, რომ მათ მხოლოდ თქვენ გადაიხდით და არა იმ პროდუქტებით, რომლებსაც მათ სთავაზობენ.

მათი ფართო მომზადებისა და ფიდუციარული სტანდარტების გამო, CFP არის ფინანსური დაგეგმვის საზოგადოების საყრდენი და სადაც ბევრი კლიენტი ირჩევს ფინანსური დაგეგმვის მოგზაურობის დაწყებას.

✔️ საინვესტიციო მრჩეველი

საინვესტიციო მრჩევლები არიან ფიზიკური პირები ან ფირმები, რომლებიც ეხმარებიან კლიენტებს ფასიანი ქაღალდების ყიდვა-გაყიდვაში და შეუძლიათ ფინანსური რჩევების მიცემა. არსებობს ორი ძირითადი ტიპი, ძირითადად დიფერენცირებული იმის მიხედვით, იცავენ ისინი ადეკვატურობის სტანდარტს თუ ფიდუციურ სტანდარტს:

რეგისტრირებული წარმომადგენლები: რეგისტრირებული წარმომადგენლები ყიდულობენ და ყიდიან ფასიან ქაღალდებს თავიანთი კლიენტების სახელით და ძირითადად ლიცენზირებულნი არიან საბროკერო ფირმების მიერ, რომლებიც მათ ასაქმებენ. ბევრი რეგისტრირებული წარმომადგენლით, თქვენ იღებთ გადაწყვეტილებებს და წარმომადგენელი უბრალოდ ახორციელებს მათ.

თუმცა, ზოგი თავს ფინანსურ მრჩევლად ან დამგეგმავებად წარმოაჩენს. თუ ირჩევთ მუშაობას რეგისტრირებულ წარმომადგენელთან, რომელიც უზრუნველყოფს ფინანსურ რჩევებს, გაითვალისწინეთ, რომ ისინი მხოლოდ შესაბამისობის სტანდარტებს ექვემდებარება, რამაც შეიძლება გავლენა მოახდინოს მათ მიერ მოწოდებულ პროდუქტებსა და სერვისებზე.

საინვესტიციო მრჩევლების წარმომადგენლები: საინვესტიციო მრჩეველთა წარმომადგენლები (IARs) დასაქმებულნი არიან კომპანიებში, სახელწოდებით რეგისტრირებული საინვესტიციო მრჩევლები (RIAs), რომლებიც წარმოადგენენ ფირმებს, რომლებიც უზრუნველყოფენ ფინანსურ კონსულტაციას და დაგეგმვის მომსახურებას.

რეგისტრირებული წარმომადგენლებისგან განსხვავებით, RAI-ები დაცულია ფიდუციარული სტანდარტების შესაბამისად. ბევრს შეიძლება ჰქონდეს დამატებითი სერთიფიკატები, როგორიცაა CFP, ფინანსური დაგეგმვის შესაძლებლობების გასაუმჯობესებლად.

✔️ რობო-მრჩეველი

Robo-მრჩევლები უზრუნველყოფენ ინვესტიციების ავტომატურ მართვას. უმეტესობა გაყენებთ წინასწარ განსაზღვრულ საინვესტიციო პორტფელში, თქვენი მიზნებისა და რისკის გაღების სურვილის საფუძველზე, რომელსაც შემდეგ ისინი მართავენ და შეინარჩუნებენ თქვენთვის დროთა განმავლობაში.

ეს ბოტები ტექნიკურად RIA-ებია, რაც იმას ნიშნავს, რომ ისინი ასევე დაცულია ფიდუციური სტანდარტებით და უფრო და უფრო ავსებენ თავიანთ ავტომატიზებულ შეთავაზებებს უფრო ყოვლისმომცველი ფინანსური დაგეგმვით, რომელიც მოწოდებულია ადამიანის დამგეგმავებისა და CFP-ების მიერ.

თუ თქვენ ხართ დამწყები ინვესტორი, რომელსაც მხოლოდ ხანდახან სჭირდება ფინანსური დამგეგმავის მომსახურება, ეს ჰიბრიდული მიდგომა შეიძლება კარგი იყოს.

✔️ სიმდიდრის მენეჯერი

პრაქტიკაში, სიმდიდრის მენეჯერები არიან ფინანსური დამგეგმავები მაღალი წმინდა ღირებულების მქონე პირებისთვის. კლიენტების გამო, რომლებთანაც მუშაობენ, ისინი, როგორც წესი, სპეციალიზირებულნი არიან ფინანსური დაგეგმვის ასპექტებში, რომლებიც ყველაზე ხშირად გავლენას ახდენენ მდიდრებზე, როგორიცაა ქონების დაგეგმვა, იურიდიული დაგეგმვა და რისკის მართვა აქტივების შესანარჩუნებლად.

როგორც ტერმინი ფინანსური დამგეგმავი, სიმდიდრის მენეჯერი არ არის რეგულირებული, რაც ნიშნავს, რომ ნებისმიერს, განურჩევლად მათი რწმუნებათაობისა, შეუძლია საკუთარ თავს სიმდიდრის მენეჯერი უწოდოს. ეს ნიშნავს, რომ მხოლოდ ზოგიერთი, მაგრამ არა ყველა, სიმდიდრის მენეჯერი არის რწმუნებული.

🥀 გჭირდებათ ფინანსური დამგეგმავი?

მიუხედავად იმისა, რომ თითქმის ყველას შეუძლია ისარგებლოს ფინანსური დამგეგმავის მომსახურებით, სიმართლე ისაა, რომ შეიძლება ყველას არ დასჭირდეს. თუ თქვენი ფინანსები საკმაოდ მარტივია, რაც ნიშნავს, რომ მუშაობთ, გაქვთ დანაზოგი და დებთ ფულს საპენსიო ანგარიშზე, შეიძლება არ დაგჭირდეთ დამგეგმავი ფინანსური.

თუმცა, ფინანსური დამგეგმავი დაგეხმარებათ, თუ თქვენი ფინანსები უფრო რთულია ან თქვენი სიტუაცია შეიცვლება, მაგალითად, თუ:

✔️ თქვენ მიიღებთ მნიშვნელოვან მოულოდნელ შემოსავალს

თუ თქვენ განიცდით ფულის უეცარ შემოდინებას, როგორიცაა დიდი სამუშაო ბონუსი ან მემკვიდრეობა საყვარელი ადამიანის გარდაცვალების შემდეგ, ფინანსური დამგეგმავი იმუშავებს თქვენთან ერთად, რათა შეიმუშაოს ფულის გეგმა, რათა მიაღწიოთ თქვენს მიზნებს.

✔️ თქვენი შემოსავალი იცვლება

თუ იპოვით ახალ სამუშაოს, რომელიც მნიშვნელოვნად ცვლის თქვენს შემოსავალს, ფინანსური დამგეგმავი დაგეხმარებათ შექმნათ ახალი ბიუჯეტი და შეცვალოთ თქვენი საპენსიო შენატანები.

✔️ შენ გათხოვდები

თუ თქვენ დაქორწინდებით, თქვენ და თქვენს მომავალ მეუღლეს შეიძლება გინდოდეთ შეხვედრა ფინანსურ დამგეგმავთან, რათა განიხილონ, თუ როგორ უნდა მართოთ არსებული დავალიანება, დაზოგოთ ახალი სახლი ან დაგეგმოთ ბავშვები მომავალში.

✔️ თქვენ განქორწინდებით

ფინანსური დამგეგმავები ასევე დაგეხმარებათ გაუმკლავდეთ რთულ სიტუაციებს, როგორიცაა განქორწინება. ფინანსურ დამგეგმავთან მუშაობით, რომელიც სპეციალიზირებულია განქორწინებაში, შეგიძლიათ მიიღოთ დახმარება ბავშვის მხარდაჭერისა და ალიმენტის განსაზღვრაში, პირადი აქტივების გაყოფისა და საგადასახადო კანონების გაგებაში.

✔️ ოჯახში ახალი შვილი მოდის

თუ თქვენ გეგმავთ შვილად აყვანას ან მშობიარობას, ფინანსური დამგეგმავი დაგეხმარებათ გადაწყვიტოთ რა სახის სიცოცხლის დაზღვევის პოლისები გჭირდებათ და როგორ დაზოგოთ თქვენი შვილის კოლეჯის განათლება.

🥀 როგორ ავირჩიოთ ფინანსური დამგეგმავი 

თუ გადაწყვეტთ, რომ ფინანსურ დამგეგმავთან მუშაობა თქვენთვის სწორი გადაწყვეტილებაა, არის რამდენიმე რამ, რისი მოძიებაც გსურთ:

✔️ სანდოობა და ნდობა

იმის გამო, რომ ნებისმიერს შეუძლია საკუთარ თავს ფინანსური დამგეგმავი უწოდოს, გონივრული იქნება მოიძიოთ ძალიან პატივცემული რწმუნებათა სიგელები, როგორიცაა:

CFP: CFP კარგად არის აღჭურვილი, რათა დაგეხმაროთ თქვენი ფინანსური ცხოვრების ყველა ასპექტის დაგეგმვაში. თუ თქვენ ეძებთ ზოგად დახმარებას თქვენი ფინანსების კონტროლის ქვეშ მოქცევაში, CFP შესანიშნავი ადგილია დასაწყებად, რადგან ყველა მათგანმა უნდა დააკმაყოფილოს მკაცრი მოთხოვნები და იმოქმედოს როგორც რწმუნებულები თავიანთი კლიენტებისთვის.

CPA: სერტიფიცირებული საჯარო ბუღალტერი (CPA) სპეციალიზირებულია საგადასახადო დაგეგმვაში და ლიცენზირებულია მის შტატში. თუ თქვენ ეძებთ დახმარებას თქვენი დასაბეგრი შემოსავლის მართვაში ან საგადასახადო დროში არსებული ვალის შემცირებაში, შეგიძლიათ მიმართოთ CPA-ს.

CFA: გამოცდილი ფინანსური ანალიტიკოსი (CFA) შეუძლია იმოქმედოს როგორც ფინანსური დამგეგმავი, თუმცა უმეტესობა არჩევს დაეხმაროს ბიზნესს საკუთარი ფინანსების მართვაში და არა ცალკეულ მომხმარებლებს.

ამის თქმით, თუ შეხვდებით CFA-ს, რომელიც გთავაზობთ ფინანსური დაგეგმვის სერვისებს, იცოდეთ, რომ მათ ჩააბარეს მრავალი მკაცრი ინდუსტრიის გამოცდა და აქვთ მრავალწლიანი პროფესიული გამოცდილება ამ ტიტულისთვის.

✔️ ფიდუციალური მოვალეობა

თუ თქვენ თვითონ არ ხართ ფინანსების პროფესიონალი, თქვენ ალბათ არ იცნობთ ფინანსური პროდუქტების უმეტესობის და მათთან დაკავშირებულ საგადასახადო კოდებს. სწორედ ამიტომ, ფასდაუდებელია გყავდეთ ექსპერტი, რომელიც დაგეხმარებათ ამ პროცესში, რომელსაც მხოლოდ თქვენი საუკეთესო ფინანსური ინტერესები აქვს.

სამწუხაროდ, ყველა ფინანსური დამგეგმავი არ არის ფიდუცია. ზოგი მხოლოდ რჩევებს გვთავაზობს იმ პროდუქტებზე, რომლებსაც ისინი ყიდიან, როგორიცაა გარკვეული ინვესტიციები ან სადაზღვევო ანგარიშები. მათ ასევე შეუძლიათ მიმართონ თქვენ პროდუქტებზე, რომლებიც მიიღებენ მათ უფრო მაღალ საკომისიოს.

✔️ გადახდის სტრუქტურა

ფინანსურ დამგეგმავებს შეუძლიათ ანაზღაურება მიიღონ უთვალავი სხვადასხვა გზით. ზოგიერთი ეყრდნობა მათ მიერ რეკომენდაციას პროდუქტების საკომისიოს; სხვები ახდენენ შენთვის მართავენ აქტივების პროცენტს. სხვები კი საათობრივად ან ყოველთვიურ ან წლიურ რეტეინერზე იხდიან.

დარწმუნდით, რომ იცით, როგორ გადაიხდიან თქვენს ფინანსურ დამგეგმარებს მათი მომსახურებისთვის, სანამ მათ დაუკავშირდებით. ზოგადი CFP-ებიც კი შეიძლება სპეციალიზირდნენ კონკრეტული ტიპის კლიენტებზე, როგორიცაა ექიმები, იურისტები ან სტუდენტური სესხის მაღალი დავალიანება.

ჰკითხეთ პოტენციურ ფინანსურ დამგეგმავებს იმ ადამიანების შესახებ, რომლებთანაც ჩვეულებრივ მუშაობენ. ასევე ჰკითხეთ იმ სერვისების ტიპებს, რომლებსაც ისინი ახორციელებენ. ამ გზით, თქვენ შეგიძლიათ დარწმუნდეთ, რომ აირჩევთ პროფესიონალს დიდი გამოცდილებით იმ სახის ფინანსურ პრობლემებში, რომლებსაც თავად აწყდებით.

🥀 დასკვნა

შემოსავლებისა და ხარჯების სრულყოფილი ჰარმონიზაცია პრაქტიკაში რთულია. სწორედ ამიტომ, ლიკვიდობის რეზერვის დაგეგმვა ხშირად მიზნად ისახავს სამიზნე ფულადი სახსრების ფონდს ან მარჟას გადახდის საშუალებების რეზერვებისთვის.

ამ ლიკვიდობის რეზერვების ოდენობაზე გადამწყვეტია ცალკეული სექტორების ლიკვიდობის სპეციფიკური საჭიროებები. ფინანსური დამგეგმავი გეხმარებათ თქვენი ინვესტიციების შეჯერებაში. ახლა თქვენ იცით ფინანსური დამგეგმავის როლი.

თუ თქვენ ხართ ერთ-ერთი ექსპერტი ამ სფეროში, დაგვიტოვეთ თქვენი გამოცდილება კომენტარებში. მაგრამ სანამ წახვალთ, აქ არის ტრენინგი, რომელიც საშუალებას გაძლევთ აითვისოთ თქვენი პირადი ფინანსები.