საბანკო მმართველობის მარეგულირებელი ჩარჩო

La საბანკო მმართველობაანუ პროცესები და ორგანოები, რომლებიც შექმნილია მათი ხელმძღვანელობისა და კონტროლისთვის, გადამწყვეტი საკითხია სტაბილურობისთვის ფინანსური სისტემის. ბოლო ათწლეულების საბანკო სკანდალებმა ხაზი გაუსვა ამ სფეროში მყარი მარეგულირებელი ჩარჩოს მნიშვნელობას.

ამიტომ მარეგულირებელი ორგანოები თანდათან გაძლიერდნენ მოთხოვნები პრაქტიკის გაუმჯობესებისთვის მმართველობის. ახალმა საერთაშორისო და ევროპულმა სტანდარტებმა შეავსო ეროვნული კანონმდებლობა საბანკო მმართველობის ჩარჩოს უზრუნველსაყოფად.

ამ სტატიაში ჩვენ განვიხილავთ მიმოხილვას ძირითადი მარეგულირებელი რეფორმები რომელიც მართავს ბანკის მართვას.

Une რაღაც გარკვეულია:ბანკების აქციონერებს, მენეჯერებს, დირექტორებსა და ზედამხედველებს ახლა გაზრდილი მოთხოვნები აქვთ შიდა კონტროლის, რისკების მართვისა და მონიტორინგის კუთხით. ეს მარეგულირებელი მიღწევები მიზნად ისახავს უზრუნველყოს საბანკო სისტემის მდგრადობა.

Წავედით!!

🌿 რა არის საბანკო რეგულაციები?

უპირველეს ყოვლისა, აუცილებელია განასხვავოთ რეგულირების ან ზედამხედველობის გონივრული რეგულირება რომლებიც ქმნიან საბანკო რეგულაციას.

პირველი არის სამოქმედო წესების განსაზღვრა, მეორე კი მათი აღსრულება და დარღვევის პოტენციურად სანქცია. ამიტომ არის მმართველობის მექანიზმი.

Განმარტებით, საბანკო პრუდენციული რეგულაციები არის ღონისძიებების ერთობლიობა, რომელიც ამცირებს ან უკეთ იღებს საბანკო სისტემის სხვადასხვა კომპონენტის მიერ წარმოქმნილ რისკებს.

წასაკითხი სტატია: რა არის ისლამური საბანკო რისკები?

საბანკო მმართველობის მარეგულირებელ ჩარჩოზე საუბარი ნიშნავს რეგულირებასა და ზედამხედველობას. იქ საბანკო რეგულირება და ზედამხედველობა ამიტომ, როგორც ჩანს, ინტეგრირებისთვის აუცილებელი ელემენტებია ინსტიტუტის მდგრადობის უზრუნველსაყოფად.

რეგულაცია ნაწილობრივ ხელს უწყობს მსესხებლებსა და გამსესხებლებს შორის ინფორმაციული ასიმეტრიის პრობლემების გადაჭრას, რაც ქმნის არასასურველი შერჩევისა და მორალური საფრთხის პრობლემებს.

საბანკო მმართველობის მარეგულირებელი ჩარჩო მოითხოვს პრუდენციული რეგულაციების დაცვას. პრუდენციული რეგულირება იძლევა საშუალებას:

ჰარმონიზაცია საბანკო კონკურენციის განხორციელების პირობები სისტემის სტაბილურობისა და სიმყარის შენარჩუნების მიზნით;

Გაძლიერება საბანკო უზრუნველყოფა საკუთარი სახსრებისა და მათი გამოყენების სტანდარტების დაწესებით;

მოერგოს ბანკების ფუნქციონირება ბაზრის განვითარებაზე.

🌿 საბანკო რეგულატორები

პრუდენციალურ სტანდარტებთან შესაბამისობა უზრუნველყოფილია გარკვეული აქტორების მიერ, რომელთა როლები მნიშვნელოვანია. Ეს არის :

 ✔️ ბაზელის კომიტეტი 

მისი მისიაა გაძლიერება უსაფრთხოება და საიმედოობა ფინანსური სისტემის. მინიმალური სტანდარტების დადგენა გონივრული ზედამხედველობის კუთხით; საუკეთესო საბანკო და საზედამხედველო პრაქტიკის გავრცელება და ხელშეწყობა და პრუდენციული ზედამხედველობის საერთაშორისო თანამშრომლობის ხელშეწყობა.

✔️ ფინანსური ბაზრების ორგანო 

მისი როლი მდგომარეობს იმაში, რომ უზრუნველყოს შემნახველების დაცვა იმ კომპანიების კონტექსტში, რომლებიც მოუწოდებენ საჯარო დანაზოგებს. ფინანსურ ბაზრებზე ფინანსური ინსტრუმენტების დანერგვის ფარგლებში ის უზრუნველყოფს მოთამაშეებისთვის მიწოდებული ინფორმაციის რეგულარულობას.

✔️ ფინანსური კანონმდებლობისა და რეგულირების მრჩეველთა კომიტეტი 

მისი მისიაა ეკონომიკის მინისტრის მითითებით გამოთქვას დასკვნა საბანკო, საფინანსო და სადაზღვევო სფეროებთან დაკავშირებული ზოგადი გამოყენების ნორმატიული ტექსტების პროექტზე.

✔️ კომისია Bancaire გახდა პრუდენციალური ზედამხედველობის ორგანო 2010 წლის იანვარში

ეს კომისია პასუხისმგებელია მათზე მოქმედი საკანონმდებლო და მარეგულირებელი დებულებების შესრულების მონიტორინგზე და ნებისმიერი გამოვლენილი დარღვევის დასჯაზე. ის ასევე უზრუნველყოფს პროფესიის კარგი ქცევის წესების დაცვას.

🌿 ბანკის მმართველობის წარუმატებლობის წყაროები

საბანკო მმართველობის მარეგულირებელი ჩარჩო ეძებს შეამცირეთ წარუმატებლობები. სინამდვილეში, ბაზრის არასრულყოფილება არის ერთ-ერთი ფაქტორი, რომელიც ხსნის ბანკების წარუმატებლობას.

ბაზრის ბუნება იწვევს არასრულყოფილებას, რაც ქმნის დისფუნქციებს, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს ფინანსური კრიზისი. ეს არის ინფორმაციის ასიმეტრია.

იგი ახასიათებს ნებისმიერ სიტუაციას, როდესაც ორმა (ან მეტმა) ადამიანმა უნდა მიიღოს მნიშვნელოვანი გადაწყვეტილებები ერთსა და იმავე მოვლენასთან დაკავშირებით. მაგრამ არ გაქვთ იგივე რაოდენობის და ხარისხის ინფორმაცია ამ მოვლენის შესახებ. ეს შეიძლება იყოს ან არ იყოს ნებაყოფლობითი.

ინფორმაციის ასიმეტრია იწვევს მხარეებს არასასურველი შერჩევისა და მორალური საფრთხისკენ.

✔️ არასასურველი შერჩევა

არასასურველი შერჩევა ან ანტისელექცია არის სტატისტიკური და ეკონომიკური ფენომენი. Ეს არის აგენტური კონფლიქტის ფორმა. აგენტურ ურთიერთობაში ეს პრობლემა არსებითად ემყარება გაურკვევლობას აგენტის ტიპის შესახებ, მორალური საფრთხისგან განსხვავებით.

არახელსაყრელი შერჩევის ეს პრობლემა კიდევ უფრო აქცენტირებულია საბანკო კომპანიებში, სადაც ურთიერთობა რამდენიმე დონეზეა.

იდეალურ სამყაროში, à la Arrow-Debreu სადაც ინფორმაცია არის სრულყოფილი და უფასო, ბანკს შეუძლია წინასწარ განსაზღვროს მსესხებლის ქმედებები და დაადგინოს საპროცენტო განაკვეთი პროექტის რისკის შესაბამის დონეზე.

ამ შემთხვევაში, კლასიკური თეორია ვარაუდობს, რომ რისკის ზრდა გამოიწვევს საპროცენტო განაკვეთის ზრდას, რადგან გაურკვევლობა ხასიათდება არასრულყოფილი და ასიმეტრიული ინფორმაციით სხვადასხვა აქტორებს შორის.

✔️ მორალური საფრთხე ან მორალური საფრთხე

განმარტებით, მორალური საფრთხე ნიშნავს პერვერსიულ ეფექტს, რომელიც შეიძლება გამოჩნდეს გარკვეულ სარისკო სიტუაციებში, ორ აგენტს ან ორ ხელშემკვრელ მხარეს შორის ურთიერთობაში.

მორალური საფრთხე პირველად სადაზღვევო და საბანკო საქმეში გამოჩნდა. ეს იყო იმის შესაძლებლობა, რომ დაზღვეული გაზარდეთ თქვენი რისკის აღება, იმ სიტუაციასთან შედარებით, როდესაც ის სრულად აიტანდა კატასტროფის უარყოფით შედეგებს.

საბანკო საწარმოებში, საპროცენტო განაკვეთების ზრდამ შეიძლება წაახალისოს მსესხებლები, სესხის აღების შემდეგ, განახორციელონ უფრო სარისკო პროექტები, ვიდრე მოსალოდნელია მათი შემოსავლის გაზრდა.

ამრიგად, მორალური საშიშროება შეესაბამება სიტუაციას, როდესაც ინფორმაციის არასრულყოფილება მოდის დაუკვირვებადი ქმედებებიდან და ქცევებიდან. ეს ფორმაა პოსტკონტრაქტის ოპორტუნიზმი რაც ხდება მაშინ, როდესაც განხორციელებული მოქმედებები ვერ შეინიშნება.

სტატია წასაკითხადe: რა არის ისლამური ფინანსური სისტემის კომპონენტები?

მორალური საფრთხისა და არახელსაყრელი შერჩევის ამ პრობლემებთან გამკლავებისთვის ფინანსური შუამავლობა აღმოჩნდება უფრო ეფექტური პრობლემების გადაჭრაში სტიმულები, რომლებიც გავლენას ახდენს საკრედიტო ბაზარზე ასიმეტრიული ინფორმაციის კონტექსტში.

🌿 ფინანსური შუამავლობა, როგორც ინფორმაციის ასიმეტრიის პრობლემების გადაწყვეტა

✔️ ტრანზაქციის ხარჯები

ტრანზაქციის ღირებულება არის ღირებულება, რომელიც დაკავშირებულია ეკონომიკურ გაცვლასთანკონკრეტულად საბაზრო ტრანზაქცია. ეს ღირებულება არ არის გათვალისწინებული სუფთა და სრულყოფილი კონკურენციის კონტექსტში. ეს შეიძლება იყოს პირდაპირი (საფონდო ბირჟის კომისია) ან არაპირდაპირი.

ამ ქმედებებით გამოწვეული ყველა ხარჯი ქმნის ტრანზაქციის ხარჯებს, რომლებიც კარლ ჯ. დალმანი (1979) აჯგუფებს სამ კატეგორიად:

კვლევისა და ინფორმაციის ხარჯები : ძებნა, შემოთავაზებული სხვადასხვა სერვისის ხარისხის/ფასის თანაფარდობის შედარება, ბაზრის კვლევა და ა.შ. ეს ასევე ეხებამოლაპარაკებისა და გადაწყვეტილების ხარჯები : ხელშეკრულების შედგენა და დადება და ა.შ.

მონიტორინგისა და აღსრულების ხარჯები : მომსახურების ხარისხის კონტროლი, მიწოდების შემოწმება და ა.შ.

ეს კონცეფცია შესაძლებელს ხდის ახსნას, კოუზის მიხედვით, რატომ არ არის ყველა ტრანზაქცია საბაზრო ტრანზაქცია და, შესაბამისად, კომპანიების ან ფირმების არსებობა, რომლებსაც შეუძლიათ ეფექტურად შეზღუდონ ეს ხარჯები თანამშრომლებს შორის თანამშრომლობის დაწესებით.

ამრიგად, ჩვენ გვესმის, რატომ არის ტრანზაქციის ხარჯები ფინანსური შუამავლების არსებობის პირველი ახსნის ფაქტორი. ეს ხარჯები წარმოადგენს არსებობის მიზეზი » შუამავლების საქმიანობა (დეკამპსი და სოიხოტი, 2002 წ).

მცირე შემნახველებთან და მსესხებლებთან ურთიერთობისას კვლევის ღირებულება აკრძალულია.

ბანკების არსებობა გამართლებულია დანაზოგების მობილიზების უნარით. ეს დანაზოგი ემსახურება გრძელვადიან ინვესტიციებს, ამავდროულად ინარჩუნებს მეანაბრეების ლიკვიდობას და დაფინანსების მდგრადობას.

✔️ პორტფელის დივერსიფიკაცია

ცნება დივერსიფიკაცია ეხება ფასიანი ქაღალდების მრავალფეროვნებას, რომლებიც ქმნიან პორტფელს. პორტფელი, რომელიც შეიცავს მხოლოდ ერთ უსაფრთხოებას, არ არის დივერსიფიცირებული. დივერსიფიკაცია არის ამიტომ კაპიტალის დაკარგვის რისკის მართვის მეთოდი.

პორტფელის დივერსიფიკაციამ უნდა უზრუნველყოს შეზღუდული რაოდენობის ფასიანი ქაღალდების ფლობასთან დაკავშირებული რისკებისგან დაცვა.

სწორედ ამას ვეძებ ფინანსური შუამავლობა. ფინანსური შუამავლობის ყველა მიდგომა თანხმდება მსესხებლებსა და კრედიტორებს შორის პირდაპირი კონტაქტის რისკების შემცირების აუცილებლობაზე.

პორტფელების დივერსიფიკაციის შესაძლებლობა ფინანსური შუამავლობის კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი ფუნქციაა, რომელიც ხსნის მათ უპირატესობას ეკონომიკის დაფინანსებაში.

ფინანსური თეორია გვასწავლის, რომ პორტფელის რისკის ნაწილი შეიძლება განეიტრალდეს აქტივების დივერსიფიკაცია რომ შეიცავს.

დიფერენცირებული რისკის ზიზღი ასევე აუცილებელს ხდის ფინანსური შუამავლების არსებობას, რომელთათვისაც რისკი მათი ბიზნესის განუყოფელი ნაწილია, ხოლო არაფინანსური აგენტები მას მხოლოდ პრემიების მოთხოვნით იღებენ. ძალიან დიდია კრედიტორისთვის.

არაფინანსური აგენტები რისკებს გადასცემენ ფინანსურ შუამავლებს მათი შემოსავლის შემცირების სანაცვლოდ.

✔️ საინფორმაციო ხარჯები

კრედიტის გაცემა არის გადაწყვეტილება, რომელიც არის შეუქცევადი და სარისკო. ინვესტიციის დაბრუნება დამოკიდებულია მომავალზე და არსებული სიტუაციის მეტ-ნაკლებად დეტალურ ანალიზზე.

მომავალი გაურკვეველია, უმეტეს შემთხვევაში კრედიტორს არ აქვს საკმარისი ინფორმაცია მსესხებლების შესახებ, რაც ზოგჯერ კოლოსალურ ხარჯებს იწვევს. ეს არის ინფორმაციის ღირებულება.

თუმცა, თუ გსურთ ექვს თვეში გააკონტროლოთ თქვენი პირადი ფინანსები, გირჩევთ ამ სახელმძღვანელოს.

ეს თქვენი ადგილია. დატოვეთ თქვენი ადგილი კომენტარებში