რა არის KYC და რატომ არის ის მნიშვნელოვანი?

იმის ცოდნა, თუ ვინ არის თქვენი კლიენტი და ფინანსური დანაშაულის პრევენციისთვის პროტოკოლების მიღება ფინანსური ინსტიტუტებისთვის მუდმივი გამოწვევაა. მნიშვნელოვანია, რომ ფინანსურმა ინსტიტუტებმა უნდა შეასრულონ მომხმარებელთა ვინაობის გადამოწმების წესების უფრო რთული ნაკრები, რომელსაც ეწოდება KYC. KYC, ასევე ცნობილი როგორც "იცოდეთ თქვენი მომხმარებელი"ან"იცოდე შენი მომხმარებელი“ არის პროცედურების ერთობლიობა, რათა გადაამოწმოს კლიენტის ვინაობა ფინანსურ ტრანზაქციებმდე ან მის დროს.

KYC-ის რეგულაციების დაცვა დაგეხმარებათ თავიდან აიცილოთ თავი ფულის გათეთრება, ტერორიზმის დაფინანსება და სხვა გავრცელებული თაღლითობის სქემები. ანგარიშის გახსნისას კლიენტის ვინაობისა და განზრახვების შემოწმებით, შემდეგ კი მათი ტრანზაქციის შაბლონების გაგებით, ფინანსურ ინსტიტუტებს შეუძლიათ უფრო ზუსტად ამოიცნონ საეჭვო აქტივობა.

ფინანსური ინსტიტუტები ექვემდებარებიან სულ უფრო მკაცრ სტანდარტებს, როდესაც საქმე ეხება KYC კანონებს. მათ უწევთ მეტი ფულის დახარჯვა KYC-ის შესასრულებლად, წინააღმდეგ შემთხვევაში მძიმე ჯარიმები დაემუქრებათ. ეს რეგულაციები ნიშნავს, რომ თითქმის ნებისმიერი კომპანია, პლატფორმა ან ორგანიზაცია, რომელიც ურთიერთქმედებს ფინანსურ ინსტიტუტთან ანგარიშის გასახსნელად ან ტრანზაქციის გასახსნელად, მოუწევს შეასრულოს ეს ვალდებულებები. ამ სტატიაში ჩვენ ვსაუბრობთ ყველაფერი რაც თქვენ უნდა იცოდეთ KYC რეგულაციების შესახებ.

რა არის KYC საბანკო საქმეში?

KYC ნიშნავს იცოდეთ თქვენი მომხმარებელი და არის სტანდარტული სათანადო დილიგიის პროცესი, რომელსაც იყენებენ ფინანსური ინსტიტუტები და ფინანსური მომსახურების სხვა კომპანიები კლიენტების რისკის შესაფასებლად და მონიტორინგისთვის და მომხმარებლის იდენტურობის დასადასტურებლად. KYC გარანტიას იძლევა, რომ მომხმარებელი არის ერთი რომ ის ამტკიცებს.

KYC-ის მიხედვით, მომხმარებლებმა უნდა წარმოადგინონ რწმუნებათა სიგელები, რომლებიც ადასტურებენ მათ ვინაობასა და მისამართს. დამადასტურებელი რწმუნებათა სიგელები შეიძლება შეიცავდეს პირადობის მოწმობის დადასტურებას, სახის დადასტურებას, ბიომეტრიულ დადასტურებას და/ან დოკუმენტის დადასტურებას. მისამართის დასადასტურებლად, კომუნალური გადასახადები მისაღები დოკუმენტაციის მაგალითია.

KYC არის კრიტიკული პროცესი მომხმარებლის რისკის დასადგენად და შეუძლია თუ არა მომხმარებელს დააკმაყოფილოს დაწესებულების მოთხოვნები მისი სერვისებით სარგებლობისთვის. ეს არის ასევე სამართლებრივი ვალდებულება დაიცვას ფულის გათეთრების საწინააღმდეგო კანონები (AML). ფინანსურმა ინსტიტუტებმა უნდა უზრუნველყონ, რომ კლიენტები არ ჩაერთონ კრიმინალურ საქმიანობაში მათი სერვისების გამოყენებით.

ბანკებს შეუძლიათ უარი თქვან ანგარიშის გახსნაზე ან შეწყვიტონ საქმიანი ურთიერთობა, თუ მომხმარებელი არ აკმაყოფილებს KYC მინიმალურ მოთხოვნებს.

რა არის eKYC?

ინდოეთში, eKYC არის პროცესი, რომლის დროსაც მომხმარებლის ვინაობა და მისამართი ელექტრონულად მოწმდება Aadhaar ავთენტიფიკაციის საშუალებით. Aadhaar არის ინდოეთის ეროვნული ბიომეტრიული eID სისტემა. eKYC ასევე ეხება იდენტიფიკატორებიდან ინფორმაციის აღებას (OCR რეჟიმი), ციფრული მონაცემების მოპოვება მთავრობის მიერ გაცემული ჭკვიანი პირადობის მოწმობებიდან (ჩიპით) ფიზიკური თანდასწრებით, ან სერტიფიცირებული ციფრული პირადობისა და სახის ამოცნობის გამოყენებით ონლაინ იდენტიფიკაციისთვის.

ამ ტიპის KYC ვერიფიკაციისთვის ასევე გამოიყენება კრიპტოვალუტით ვაჭრობის აპლიკაციები.

რატომ არის KYC პროცესი მნიშვნელოვანი?

ბანკების მიერ განსაზღვრული KYC პროცედურები მოიცავს ყველა ქმედებას, რაც აუცილებელია მათი კლიენტების რეალურობის უზრუნველსაყოფად, რისკების შესაფასებლად და მონიტორინგისთვის. მომხმარებელთა შეყვანის ეს პროცესები ხელს უწყობს ფულის გათეთრების, ტერორიზმის დაფინანსების და სხვა უკანონო კორუფციული სქემების თავიდან აცილებას და იდენტიფიცირებას.

KYC პროცესი მოიცავს პირადობის მოწმობის გადამოწმებას, სახის დამოწმებას, ისეთი დოკუმენტების, როგორიცაა კომუნალური გადასახადების, მისამართის დამადასტურებელ დადასტურებას და ბიომეტრიულ დადასტურებას. ბანკებმა უნდა შეასრულონ KYC რეგულაციები და ფულის გათეთრების საწინააღმდეგო რეგულაციები, რათა შეზღუდონ თაღლითობა. KYC შესაბამისობაზე პასუხისმგებლობა ეკისრება ბანკებს.

შეუსრულებლობის შემთხვევაში შეიძლება დაწესდეს მძიმე ჯარიმები. შეერთებულ შტატებში, ევროპაში, ახლო აღმოსავლეთში და აზია-წყნარ ოკეანეში, სულ დაახლოებით 26 მილიარდი დოლარი ჯარიმები დაწესდა AML, KYC და სანქციების კანონების შეუსრულებლობისთვის ბოლო ათი წლის განმავლობაში (2008-2018) - რომ აღარაფერი ვთქვათ მიყენებულ და არ გაზომილ რეპუტაციაზე ზიანზე.

ვის სჭირდება KYC?

KYC საჭიროა ფინანსური ინსტიტუტებისთვის, რომლებიც ურთიერთობენ მომხმარებლებთან ანგარიშების გახსნისა და შენახვისას. როდესაც ბიზნესი ახალ მომხმარებელს აერთიანებს ან როდესაც ამჟამინდელი მომხმარებელი იძენს რეგულირებულ პროდუქტს, ჩვეულებრივ გამოიყენება KYC-ის სტანდარტული პროცედურები.

ფინანსური ინსტიტუტები, რომლებმაც უნდა დაადასტურონ KYC პროტოკოლები, მოიცავს:

• ბანკები
• საკრედიტო კავშირები
• სიმდიდრის მართვის კომპანიები და ბროკერები
• ფინანსური ტექნოლოგიების აპლიკაციები (აპლიკაციები Fintech), დამოკიდებულია იმ აქტივობებზე, რომლებშიც ისინი მონაწილეობენ
• კერძო კრედიტორები და დაკრედიტების პლატფორმები

KYC რეგულაციები სულ უფრო კრიტიკულ საკითხად იქცა თითქმის ყველა დაწესებულებისთვის, რომელიც ურთიერთქმედებს ფულთან (ასე რომ, თითქმის ყველა ბიზნესი). მიუხედავად იმისა, რომ ბანკები ვალდებულნი არიან შეასრულონ KYC თაღლითობის შესაზღუდად, ამ მოთხოვნას ისინი ასევე აწვდიან იმ ორგანიზაციებს, რომლებთანაც საქმიანობენ.

რა არის KYC-ის სამი კომპონენტი?

KYC-ის სამი კომპონენტი მოიცავს:

• კლიენტის იდენტიფიკაციის პროგრამა (CIP) : კლიენტი არის ის, ვინც აცხადებს, რომ არის
• მომხმარებელთა სათანადო გულმოდგინება (CDD): შეაფასოს კლიენტის რისკის დონე, მათ შორის კომპანიის ბენეფიციარი მფლობელების მიმოხილვა
• მიმდინარე მონიტორინგი: გადაამოწმეთ მომხმარებელთა ტრანზაქციის შაბლონები და განაცხადეთ საეჭვო აქტივობა მუდმივად

მომხმარებელთა საიდენტიფიკაციო პროგრამა (CIP)

კლიენტის იდენტიფიკაციის პროგრამის შესასრულებლად, ფინანსური ინსტიტუტი სთხოვს მომხმარებელს საიდენტიფიკაციო ინფორმაციას. თითოეული ფინანსური ინსტიტუტი ატარებს საკუთარ CIP პროცესს მისი რისკის პროფილის მიხედვით, ამიტომ კლიენტს შეიძლება სთხოვონ სხვადასხვა ინფორმაციის მიწოდება დაწესებულებიდან გამომდინარე.

ინდივიდისთვის, ეს ინფორმაცია შეიძლება შეიცავდეს:

• მართვის მოწმობა
• პასპორტი

ბიზნესისთვის, ეს ინფორმაცია შეიძლება შეიცავდეს:

• დამოწმებული წესდება
• ბიზნესის ლიცენზია გაცემულია მთავრობის მიერ
• Თანამშრომლობის ხელშეკრულება
• ნდობის ინსტრუმენტი

ბიზნესისთვის ან ინდივიდისთვის, ინფორმაციის დამატებითი გადამოწმება შეიძლება მოიცავდეს:

• ფინანსური ცნობები
• ინფორმაცია მომხმარებელთა მოხსენების სააგენტოდან ან საჯარო მონაცემთა ბაზიდან
• ფინანსური ანგარიშგება

ფინანსურმა ინსტიტუტებმა უნდა დაადასტურონ, რომ ეს ინფორმაცია არის ზუსტი და სანდო, დოკუმენტების, არადოკუმენტური გადამოწმების ან ორივეს გამოყენებით.

მომხმარებელთა შრომისმოყვარეობა (CDD)

მომხმარებელთა სათანადო დილიგი მოითხოვს ფინანსურ ინსტიტუტებს, ჩაატარონ რისკის დეტალური შეფასება. ფინანსური ინსტიტუტები იკვლევენ პოტენციური ტრანზაქციების ტიპებს, რომლებსაც კლიენტი განახორციელებს, რათა შემდეგ შეძლონ არანორმალური (ან საეჭვო) ქცევის აღმოჩენა.

ამის საფუძველზე დაწესებულებამ შეიძლება გამოყოს კლიენტის რისკის რეიტინგი რომ განსაზღვრავს ანგარიშის მონიტორინგის ხარისხს და სიხშირეს. დაწესებულებებმა უნდა დაადგინონ და გადაამოწმონ ნებისმიერი ფიზიკური პირის ვინაობა, რომელიც ფლობს იურიდიული პირის 25%-ს და მეტს, და ფიზიკური პირი, რომელიც აკონტროლებს იურიდიულ პირს.

მიუხედავად იმისა, რომ არ არსებობს სტანდარტული პროცედურა სათანადო დილიგიის შესასრულებლად, ინსტიტუტებს შეუძლიათ მისი შემუშავება სამ დონეზე:

• გამარტივებული Due Diligence („SDD“). დაბალი ღირებულების ანგარიშებისთვის, ან სადაც ფულის გათეთრების ან ფინანსური ტერორიზმის რისკი დაბალია, სრული CDD შეიძლება არ იყოს საჭირო.
• La ძირითადი კლიენტების სათანადო გულმოდგინება ("CDD"). სათანადო დილიგიის ამ დონეზე, ფინანსური ინსტიტუტები უნდა გადაამოწმონ კლიენტის ვინაობა და რისკის დონე.
• გაძლიერებული სათანადო ყურადღება ("EDD"). მაღალი რისკის ან მაღალი ღირებულების მომხმარებლებმა შეიძლება მოითხოვონ მეტი ინფორმაციის შეგროვება, რათა ფინანსურმა ინსტიტუტმა უკეთ გაიგოს კლიენტის ფინანსური აქტივობები და რისკები. მაგალითად, თუ კლიენტი არის პოლიტიკურად დაუცველი პირი (PEP), ის შეიძლება იყოს ფულის გათეთრების მაღალი რისკის ქვეშ.

უწყვეტი მონიტორინგი

უწყვეტი მონიტორინგი ნიშნავს, რომ ფინანსურმა ინსტიტუტებმა მუდმივად უნდა აკონტროლონ თავიანთი კლიენტების ტრანზაქციები. ეს არის ნებისმიერი საეჭვო ან უჩვეულო აქტივობის გამოვლენის მიზნით. ეს კომპონენტი იღებს დინამიურ და რისკზე დაფუძნებულ მიდგომას KYC-ის მიმართ.

საეჭვო ან უჩვეულო აქტივობის გამოვლენისას, ფინანსური ინსტიტუტი ვალდებულია წარუდგინოს საეჭვო აქტივობის ანგარიში (SAR). ფინკენი (The Financial Crimes Enforcement Network) და სხვა სამართალდამცავი ორგანოები.

KYC შემოწმება: მისასალმებელია ინოვაციური მიდგომები

2018 წლის ნოემბერში აშშ-ს სააგენტოებმა, მათ შორის ფედერალური სარეზერვო სისტემამ, გამოაქვეყნეს ერთობლივი განცხადება, რომელიც მოუწოდებდა ზოგიერთ ბანკს უფრო დახვეწილიყო საეჭვო აქტივობების იდენტიფიცირებისა და ხელოვნური ინტელექტისა და ციფრული იდენტიფიკაციის ტექნოლოგიების ექსპერიმენტების მიმართ.

ევროპის საზედამხედველო ორგანოებმა წლის დასაწყისში წარმოადგინეს ახალი გადაწყვეტილებები შესაბამისობის სპეციფიკური გამოწვევების გადასაჭრელად. ისინი გვთავაზობენ საერთო მიდგომის შენარჩუნებას თანმიმდევრული სტანდარტებისთვის ევროკავშირის მასშტაბით.

ისინი ითვალისწინებენ რამდენიმე სახის გადამოწმებას, როგორიცაა "ინტეგრირებული კომპიუტერული აპლიკაცია, რომელიც ავტომატურად ამოიცნობს და ამოწმებს ადამიანს ციფრული გამოსახულების ან ვიდეო წყაროდან (სახის ბიომეტრია)“ ან „ჩაშენებული უსაფრთხოების ფუნქცია, რომელსაც შეუძლია აღმოაჩინოს ნახატები, რომლებიც გაყალბებულია (მაგალითად, სახის მორფი) ისე, რომ ეს სურათები პიქსელად ან ბუნდოვანი იყოს. »

ბიომეტრიის გამოყენება შეიძლება სადავო იყოს ადგილობრივი ან რეგიონული რეგულაციებით. ეს ფინანსური რეგულაციებია: GDPR ევროკავშირში, CCPA კალიფორნიაში, რომ დავასახელოთ რამდენიმე.

დასკვნა

KYC რეგულაციებს აქვს შორსმიმავალი გავლენა მომხმარებლებზე და ფინანსურ ინსტიტუტებზე. ფინანსური ინსტიტუტები ვალდებულნი არიან დაიცვან KYC სტანდარტები ახალ მომხმარებელთან მუშაობისას. ეს სტანდარტები შეიქმნა ფინანსური დანაშაულისა და ფულის გათეთრების წინააღმდეგ საბრძოლველად. ეს სტანდარტები ასევე მოიცავს ტერორიზმის და სხვა უკანონო ფინანსური საქმიანობის დაფინანსებას.

წასაკითხი სტატია: რატომ არის მნიშვნელოვანი კომპანიის პერსონალის ტრენინგი?

ფულის გათეთრება და ტერორიზმის დაფინანსება ხშირად ეყრდნობა ანონიმურად გახსნილ ანგარიშებს. KYC-ის რეგულაციების გაზრდილმა აქცენტმა გამოიწვია საეჭვო ტრანზაქციების შესახებ ანგარიშგების ზრდა. რისკზე დაფუძნებული მიდგომა KYC-თან ერთად დაგეხმარებათ თაღლითური საქმიანობის რისკის აღმოფხვრაში. მას ასევე შეუძლია უზრუნველყოს მომხმარებლის უკეთესი გამოცდილება.

დაგვიტოვეთ თქვენი აზრი კომენტარებში, რათა ამ სტატიის განახლების საშუალება მოგვცეს