Банктік басқарудың нормативтік-құқықтық базасы

La банктік басқару, яғни оларды басқару және бақылау үшін орындалатын процестер мен органдар, тұрақтылығының маңызды мәселесі болып табылады қаржы жүйесінің. Соңғы онжылдықтардағы банктік жанжалдар осы саладағы берік нормативтік базаның маңыздылығын көрсетті.

Сондықтан реттеуші органдар бірте-бірте күшейтілді тәжірибені жетілдіру талаптары басқару. Жаңа халықаралық және еуропалық стандарттар банктік басқаруды реттеу үшін ұлттық заңнаманы толықтырды.

Бұл мақалада біз шолуға шолу жасаймыз негізгі реттеуші реформалар банктерді басқаруды реттейді.

Une бір нәрсе анық:Банк акционерлеріне, менеджерлеріне, директорларына және қадағалау органдарына ішкі бақылау, тәуекелдерді басқару және қадағалау тұрғысынан күшейтілген талаптар қойылуда. Бұл реттеуші жетістіктердің мақсаты банк жүйесінің тұрақтылығын қамтамасыз ету.

Барайық!!

🌿 Банктік реттеу дегеніміз не?

Ең алдымен, ажырата білу керек реттеудің немесе қадағалаудың пруденциалдық реттелуі банктік ережелерді құрайды.

Біріншісі операциялық ережелерді анықтаудан тұрады, ал екіншісі оларды орындауға және ықтимал санкцияларды бұзуға бағытталған. Сондықтан да басқару механизмі.

Анықтама бойынша, банктік пруденциалдық реттеу банк жүйесінің әртүрлі құрамдас бөліктері тудыратын тәуекелдерді азайтуға немесе жақсырақ қабылдауға мүмкіндік беретін шаралар кешені.

Оқылатын мақала: Ислам банкингінің тәуекелдері қандай?

Банктік басқарудың нормативтік базасы туралы айту реттеу мен қадағалау туралы айтуды білдіреді. Ана жерде банктік реттеу және қадағалау сондықтан мекеменің тұрақтылығын қамтамасыз ету үшін біріктірілетін маңызды элементтер болып көрінеді.

Реттеу жағымсыз таңдау және моральдық қауіп мәселелерін тудыратын қарыз алушылар мен несие берушілер арасындағы ақпараттық асимметрия мәселелерін шешуге ішінара ықпал етеді.

Банктік басқарудың нормативтік базасы пруденциалдық нормаларды сақтауды талап етеді. Пруденциалдық реттеу мыналарға мүмкіндік береді:

үйлестіру жүйенің тұрақтылығы мен беріктігін сақтау мақсатында банктік бәсекелестікті жүзеге асыру шарттары;

Күшейтуге меншікті қаражаттар мен оларды пайдалану стандарттарын белгілеу арқылы банктік қауіпсіздік;

бейімделу банктердің нарықтық өзгерістерге әрекеті.

🌿 Банктік реттеушілер

Пруденциалдық стандарттарды сақтау рөлдері маңызды болып табылатын белгілі бір субъектілермен қамтамасыз етіледі. Бұл :

 ✔️ Базель комитеті 

Оның міндеті – нығайту қауіпсіздік пен сенімділік қаржы жүйесінің. Пруденциалдық қадағалау бөлігінде ең төменгі стандарттарды белгілеу; озық банктік және қадағалау тәжірибесін тарату және ілгерілету және пруденциалдық қадағалау саласындағы халықаралық ынтымақтастыққа жәрдемдесу.

✔️ Қаржы нарықтары жөніндегі уәкілетті орган 

Оның рөлі қоғамдық жинақтарды шақыратын компаниялардың контекстінде жинақтаушыларды қорғауды қамтамасыз ету болып табылады. Қаржы нарығына қаржы құралдарын енгізу шеңберінде ойыншыларға берілетін ақпараттың жүйелілігін қамтамасыз етеді.

✔️ Қаржы заңнамасы және реттеу жөніндегі консультативтік комитет 

Оның міндеті – Экономика министрінің ұсынуы бойынша банк, қаржы және сақтандыру салаларына қатысты жалпы қолданыстағы барлық нормативтік мәтіндердің жобалары бойынша қорытынды беру.

✔️ Комиссия Bancaire 2010 жылдың қаңтарында Пруденциалды қадағалау органы болды

Бұл комиссия оларға қолданылатын заңнамалық және нормативтік ережелердің сақталуын бақылауға және анықталған бұзушылықтарды жазалауға жауапты. Сондай-ақ кәсіпті жақсы ұстау ережелерінің сақталуын қамтамасыз етеді.

🌿 Банктік басқарудағы сәтсіздіктердің көздері

Банктік басқарудың нормативтік базасы іздейді сәтсіздіктерді азайту үшін. Шын мәнінде, нарықтың жетілмегендігі банктердің сәтсіздігін түсіндіретін факторлардың бірі болып табылады.

Нарықтың табиғаты қаржылық дағдарысқа әкелетін дисфункцияларды тудыратын жетілмегендіктерді тудырады. Бұл ақпараттық асимметрия.

Ол екі (немесе одан да көп) адам бір оқиғаға қатысты маңызды шешімдер қабылдауы керек кез келген жағдайды сипаттайды. Бірақ бұл оқиға туралы ақпараттың саны мен сапасы бірдей емес. Ол ерікті болуы да, болмауы да мүмкін.

Ақпараттық ассиметрия тараптарды теріс таңдау жасауға және моральдық қауіп-қатерге әкеледі.

✔️ Теріс таңдау

Теріс таңдау немесе антиселекция – статистикалық және экономикалық құбылыс. Бұл агенттік қақтығыс нысаны. Агенттік қарым-қатынасында бұл мәселе моральдық қауіптен айырмашылығы, агент түріне қатысты белгісіздікке негізделген.

Теріс таңдаудың бұл проблемасы өзара қарым-қатынасы бірнеше деңгейде болатын банктік компанияларда одан да ерекше.

Идеал әлемде, Arrow-Debreu сияқты ақпарат тамаша және тегін, банк қарыз алушының әрекетін болжап, жобаның тәуекеліне сәйкес деңгейде пайыздық мөлшерлемені белгілей алады.

Бұл жағдайда классикалық теория тәуекелдің жоғарылауы пайыздық мөлшерлеменің өсуіне әкеледі деп болжайды, өйткені белгісіздік әртүрлі субъектілер арасындағы жетілмеген және асимметриялық ақпаратпен сипатталады.

✔️ Моральдық қауіп немесе моральдық қауіп

Анықтау бойынша, моральдық қауіп белгілі бір тәуекел жағдайында, екі агент немесе екі келісуші тарап арасындағы қарым-қатынаста пайда болуы мүмкін кері әсерді білдіреді.

Моральдық қауіп алғаш рет сақтандыру және банк саласында пайда болды. Бұл сақтандырылған болу мүмкіндігі болды тәуекелге баруды арттырады, ол апаттың жағымсыз салдарын толығымен көтеретін жағдаймен салыстырғанда.

Банктік кәсіпорындарда пайыздық мөлшерлемелердің жоғарылауы қарыз алушыларды несие алғаннан кейін кірістерін ұлғайту үшін күтілгеннен гөрі тәуекелді жобаларды жүзеге асыруға ынталандыруы мүмкін.

Осылайша, моральдық қауіп ақпараттың толық еместігі байқалмайтын әрекеттер мен мінез-құлықтан туындайтын жағдайға сәйкес келеді. Бұл форма келісім-шарттан кейінгі оппортунизм орындалған әрекеттерді анықтау мүмкін болмаған кезде пайда болады.

оқуға арналған мақалаe: Исламдық қаржы жүйесінің құрамдас бөліктері қандай?

Моральдық қауіп пен қолайсыз таңдау проблемаларымен күресу үшін қаржылық делдалдық ең тиімді әдіс болып табылады. мәселелерді шешуде тиімдірек ассиметриялық ақпарат жағдайында несие нарығына әсер ететін ынталандырулар.

🌿 Қаржылық делдалдық ақпараттық асимметрия мәселелерінің шешімі ретінде

✔️ Транзакциялық шығындар

Транзакция құны болып табылады экономикалық айырбаспен байланысты шығындар, дәлірек айтқанда, нарықтағы мәміле. Бұл шығын таза және жетілген бәсеке жағдайында есепке алынбайды. Ол тікелей (қор нарығы комиссиясы) немесе жанама болуы мүмкін.

Осы әрекеттерден туындаған барлық шығындар Карл Дж. Далман (1979) үш санатқа топтасқан транзакциялық шығындарды құрайды:

Зерттеу және ақпараттық шығындар : іздеу, ұсынылатын әртүрлі қызметтердің сапа/баға арақатынасын салыстыру, нарықты зерттеу және т.б. Ол сондай-ақ туралыкеліссөздер мен шешім қабылдау шығындары : келісім-шартты жасау және жасау және т.б.

Бақылау және орындау шығындары : қызмет сапасын бақылау, жеткізуді тексеру және т.б.

Бұл концепция, Коуздың пікірінше, неге барлық транзакциялар нарықтық мәмілелер емес екенін түсіндіруге мүмкіндік береді, демек, қызметкерлер арасындағы ынтымақтастықты орнату арқылы осы шығындарды тиімді шектей алатын компаниялар немесе фирмалар бар. .

Осылайша, біз транзакциялық шығындар қаржылық делдалдардың болуының негізгі түсіндірме факторы болып табылатынын түсінеміз. Бұл шығындар көрсетеді болу себебі » делдалдар қызметінің (Descamps және Soichot, 2002).

Сақтаушылармен және шағын қарыз алушылармен жұмыс істегенде, зерттеу құны өте жоғары.

Банктердің болуы олардың жинақтарды жұмылдыру мүмкіндігімен негізделеді. Бұл жинақ салымшылардың өтімділігін және қаржыландырудың тұрақтылығын бір мезгілде сақтай отырып, ұзақ мерзімді инвестицияларға қызмет етеді.

✔️ Портфельді әртараптандыру

Ұғымы әртараптандыру портфельді құрайтын бағалы қағаздардың әртүрлілігін білдіреді. Бір ғана бағалы қағазды қамтитын портфель әртараптандырылмайды. Сондықтан әртараптандыру капиталды жоғалту тәуекелін басқару әдісі.

Портфельді әртараптандыру бағалы қағаздардың шектеулі санын ұстаумен байланысты тәуекелдерден қорғауға көмектесуі керек.

Бұл біз іздеп жүрген нәрсе қаржылық делдалдық. Қаржылық делдалдықтың барлық тәсілдері қарыз алушылар мен несие берушілер арасындағы тікелей байланыс тәуекелдерін азайту қажеттілігі туралы келіседі.

Портфельдерді әртараптандыру мүмкіндігі қаржылық делдалдықтың тағы бір маңызды функциясы болып табылады, бұл олардың экономиканы қаржыландырудағы басымдылығын түсіндіреді.

Қаржылық теория портфельдік тәуекелдің бір бөлігін бейтараптандыруға болатынын үйретеді активтерді әртараптандыру оның құрамында.

Тәуекелге сараланған бас тарту сонымен қатар тәуекел қызметтің ажырамас бөлігі болып табылатын қаржылық делдалдардың болуын маңызды етеді, ал қаржылық емес агенттер оны тек сыйлықақы талап ету арқылы қабылдайды. несие беруші үшін тым маңызды.

Қаржылық емес агенттер тәуекелдерді қаржы делдалдарына табыстарының азаюы үшін аударады.

✔️ Ақпараттық шығындар

Несие беру – бұл қайтымсыз және тәуекелді шешім. Инвестициялардың қайтарымы болашаққа және қазіргі жағдайды азды-көпті егжей-тегжейлі талдауға байланысты.

Болашақ белгісіз болғандықтан, көп жағдайда несие берушіде өз қарыз алушы(лар) туралы ақпарат жеткіліксіз, бұл кейде орасан зор шығындарды тудырады. Бұл ақпараттық шығындар.

Дегенмен, егер сіз алты ай ішінде жеке қаржыңызды бақылауға алғыңыз келсе, мен бұл нұсқаулықты ұсынамын.

БҰЛ СІЗДІҢ ОРНЫҢЫЗ ПІКІРІҢІЗДІ ҚАЛДЫРЫҢЫЗ