Ислам банктерінің ерекшеліктері

Les Ислам банктерінің көптеген ерекшеліктері бар. Кәдімгі банк жүйесі пайызбен несиелеуге негізделсе, ислам банктері осыған негізделген Ислам құқығы (шариғат) белгілеген мүлдем басқа принциптер. Бұл қағидаттар банктік мекеменің осы түрі ұсынатын операциялар мен қызметтерге көптеген ерекше мүмкіндіктерді енгізеді.

Соңғы жылдары исламдық қаржыландырудың күшеюімен исламның өсиеттерін құрметтейтін банктер қызығушылықты ояту, мұсылман елдерінде де, Батыс қаржы орталықтарында да. Олардың көрнектілері бүгінде 1500 триллион доллардан асады бүкіл әлем бойынша!

Осы мақаланың арқасында исламдық банктер дегеніміз не және қалай болатыны сізге құпия емес олар дәстүрлі банк мекемелерінен ерекшеленеді. Сіз олардың қалай жұмыс істейтінін және өз тұтынушыларына қандай нақты қызметтерді ұсынатынын білесіз.

Осы балама банк жүйесінің жұмысы туралы бәрін білуге ​​дайынсыз ба? Бірақ сіз бастамас бұрын, міне, өзіңізді құруға мүмкіндік беретін протокол алғашқы интернет-бизнес.

🌽 Ислам банкі дегеніміз не?

Исламдық банкинг – банктік операцияларда шариғат заңдарының қағидаттарын қолдануға міндеттеме алған кез келген банк.

Ол сондай-ақ негізгі міндеті ақша қаражаттарын тарту және оларды тиімді пайдалану болып табылатын қаржы институты ретінде анықталады, осылайша олардың ұлғаюына кепілдік береді. Шариғат ережелері.

Бұл анықтама исламдық банктердің (IB) маңызды элементтерін атап өтеді құрметтеуге міндетті. Бұл бүкіл экономикалық жүйедегі өндірісте, бөлуде, тұтынуда немесе жинақтау қызметінде болсын, шариғат құқығының мойындалған стандарттарын сақтау туралы.

Демек, BI өз клиенттеріне шариғатқа сәйкес келетін әртүрлі қызметтерді ұсынатын нақты құқықтық сипаттамалары бар банк ретінде анықталуы мүмкін. Бұл анықтама ислам банкінің ерекшеліктерін көрсетеді.

Ислам банкінің ерекшеліктері

Кәдімгі банктерден (BC) айырмашылығы, ислам банктерікәсіптік қызметті жүзеге асыруға уәкілетті банктер. Олар өздерінің қызметін әдеттегі баламалары сияқты жүзеге асыруға рұқсат етілген. Олар құрылған әрбір елде қолданыстағы ережелерге қарамастан.

Олар өз клиенттерімен қызметтерді ұсынады және банктік қарым-қатынасты сақтайды Ислам шариғаты стандарттары. BI өсімқорлық сияқты белгілі бір тәжірибелерден аулақ болуы керек (риба), алыпсатарлық және белгісіздік.

Айырмашылық шариғат заңдарына сәйкес және қазіргі ислам заңына негізделген қаражатты пайдалануда.

ХБ несие берушілер мен несие алғысы келетін адамдар арасында делдал ретінде әрекет етеді. Сондықтан біз BI ұсынатын қызметтер BC ұсынатын қызметтерге ұқсас деп айта аламыз, өйткені мақсаттары бірдей, клиенттерді қанағаттандыру.

Егер классикалық қаржыда экономикалық агенттің шешімдерін реттейтін ереже пайданы максимизациялау болса, табыстылық жалғыз мақсат емес Ислам операторлары. Келесі сурет дәстүрлі банк пен ислам банкінің айырмашылығын көрсетеді.

BI материалдық активтерге инвестиция салуды қолдайды, кірістер мен шығындарды серіктестерімен әділ түрде бөліседі және жобаларды краудфандингті жақтайды.

📜 Исламдық қаржы институттарының классификациясы

Исламдық қаржы институттарын бірнеше критерийлер бойынша жіктеуге болады. Олардың қызметіне, орналасқан жеріне немесе қаржылық әрекеттерінің толығымен исламдық болып табылатындығына байланысты.

✔️ Іс-әрекеттің сипатына қарай жіктелуі

Қызметіне байланысты сақтандыру компаниялары бөлінеді, Мудхараба, Ислам микроқаржы институттары және ислам банктері.

BI коммерциялық немесе бөлшек банктер, инвестициялық немесе іскерлік банктер болуы мүмкін. Депозиттік банктер – негізгі қызметі несиелік операцияларды жүзеге асыру және халықтан мерзімді және мерзімді салымдарды қабылдау болып табылатын банктер.

Қызметі екі жылдан астам мерзімге несие беруден тұратын инвестициялық банктер деп аталады. Сауда банктері, керісінше, негізгі қызметі несие беруден басқа, холдингтерді сатып алу және басқару болып табылатын банктер.

✔️ Орналасқан жеріне қарай жіктелуі

Орналасқан жеріне қарай біз толығымен елдерде жұмыс істейтін банктерді ажыратамыз « Исламданған » және мұсылман емес елдерде жұмыс істейтіндер.

Бірінші жағдайда банктер бірыңғай нормативтік құқықтық актілермен реттеледі. Екінші жағдайда, олар азды-көпті сәйкес келетін қосарлы қаржылық реттеулерге (исламдық және дәстүрлі) бағынады.

✔️ Олардың қаржылық әрекеттерінің исламдық немесе исламдық еместігіне қарай жіктелуі

Бұл критерий бойынша толық исламдық банктер мен тек исламдық есептегіштері немесе терезелері бар банктер арасында айырмашылық бар. Алайда бұл исламдық терезелердің заңдылығы бірауыздан мойындалмаған. Заңды және заңсыз ағындарды араластыру қаупі бар (ислам заңына сәйкес емес).

🌿 Ислам банктерінің қызметіне тән тәуекелдер

Жоғарыда аталған тәуекелдерден басқа ислам банктеріне тән тәуекелдер бар. Олармен байланысты қызмет пен мәдениеттің сипатыИслам банктері.

Сонымен қатар, 3P принципі ауыстырылған коммерциялық тәуекелдер, сенімгерлік тәуекел, беделді тәуекел, араласу тәуекелі, заңды тәуекел және тіпті діни тәуекел сияқты қосымша тәуекелдерді тудырады.

🔰 Ауыстырылған немесе ауысқан коммерциялық тәуекел

Le ауыстырылған коммерциялық тәуекел, өте маңызды, банк пен осы шоттардың иелері арасында пайда мен шығынды бөлуді талап ететін бірлескен инвестициялық шоттардан туындайды.

Бұл тәуекел депозиттермен байланысты тәуекелдің банк акционерлеріне ауысуына байланысты. Кейде акционерлер салымшыларға сыйақы төлеу үшін кірістерінің бір бөлігін беруге мәжбүр болады. Бұл туындаған жаппай алудың алдын алу мақсатында табыстың төмен көрсеткіштері.

Егер теорияда пайда келісімге дейінгі арақатынаста бөлінсе және активтер бойынша шығындар шот иелерінің жауапкершілігі, іс жүзінде нақты пайданы инвестициялық шот иелерімен бөлісу принципі ислам банктерінің әдеттегі тәжірибесінен алыс.

Кейде банк басқа банктер таратқан кіріске баламалы табыстылық мөлшерлемесін төлей алмайды. Бұл кейде салымшыларды ақшасын алып, басқа банкке салуға итермелейді, бұл оларға айтарлықтай жақсы кірісті ұсына алады.

Сондықтан, BI кірістілік деңгейін басқаруы немесе акционерлерге түсетін пайданың үлесін азайтуы керек.

🔰 Несиелік тәуекел мен нарықтық тәуекелдің араласуы

Мәмілелерге қатысатын тараптардың саны бір мезгілде банкті несиелік тәуекелге және нарықтық тәуекелге ұшыратады. THE «шалып қалу» қаупі көптеген исламдық мәмілелердің үш жақты болуымен байланысты.

Шарттың мысалы Мурабаха тәуекелді түрлендірудің сипаттамасын жақсы көрсетеді. Шынында да, клиентті қаржыландыру үшін Мурабаха, BI алдымен активті сатып алып, содан кейін оны клиентке қайта сатуы керек. Осылайша, ол активке меншік құқығын береді банктен активті сатып алушыға.

Банк ұшырайтын тәуекел сатып алу күнінде физикалық активті ұстаудан кейінгі нарықтық тәуекелден активті клиентке қайта сату кезіндегі несиелік тәуекелге ауысады. Содан кейін біз несиелік тәуекел мен нарықтық тәуекелдің араласуы туралы айтамыз.

🔰 Репутация қаупі

BC-мен бәсекелесу логикасында BI BC өнімдеріне ұқсас өнімдерді ұнатады. Біз BI көбіне партисипативтік келісім-шарттарды емес, сатып алу-сату келісімшарттарын қолданатынын байқаймыз. THE бедел тәуекелі сондықтан байыппен қарау керек.

Ол банктік қызметтен асып, исламдық қаржыландыру индустриясын бұзуы мүмкін. Ең сорақысы, банктің имиджін бірнеше жылдан кейін қалпына келтіру өте қиын болар еді.

Сондықтан нарықтық сенімділік қатысуға бағытталған бұл қаржыны дамыту үшін маңызды болып табылады және « JUSTE «.

🔰 Фидуциарлық тәуекел

Беделін жоғалтқаннан кейін, BI сенімгерлік тәуекел деп аталатын басқа тәуекелге тап болады. Бұл клиенттердің өз банкіне деген сенімін жоғалту қаупі банк операцияларының сәйкес келмеуі. Бұл банктің имиджін нашарлатып, сенімнің жоғалуына әкеледі.

🔰 Заңды тәуекел

Бұл шарттық тармақтардағы дәлсіздіктерге байланысты бірлескен мердігермен сот ісін жүргізу қаупі. Бұл тәуекел, сондай-ақ заңдық олқылықтармен, түсініксіздігімен немесе заңнамалық және реттеуші мәтіндердің сәйкессіздігімен байланысты болуы мүмкін.

Бұл тәуекел заң қызметінің сәтсіздігімен байланысты болуы мүмкін. Олардың пайда болуы BI үшін тікелей немесе жанама қаржылық шығындарға әкелуі мүмкін.

🌿Исламдық банктік тәуекелдерді басқару

Бірлескен инвестициялық шоттардың жұмыс режимі BI-ті өтеу тәуекеліне ең көп ұшырайтын етеді. үшін коммерциялық қуаттарды дамытты қаржыландыру және инвестициялау бұл олардың активтерінің мерзімін арттыруға мүмкіндік береді.

Тіпті ол қысқа мерзімді болып қалса да. Бұл процесс жетілу арасындағы алшақтықты арттырады және маңызды тудырады активтер-пассивтерді басқару мәселелері. Исламдық банкинг тәуекелдері ретінде біз тәуекелді, сенімгерлік тәуекелді, беделді тәуекелді, діни тәуекелді және т.б.

🔰 Lауыстырылған немесе ауысқан коммерциялық тәуекелдер

Жоғарыда көрсетілгендей, ауыстырылған коммерциялық тәуекел болып табылады BI-дағы ең нашар. Ол үлестік инвестициялық шоттарға салынған қаражат есебінен қаржыландырылатын активтер кірісінің құбылмалылығынан туындайды.

Бұл тәуекел нақты кіріс деңгейі шот иелері күткен кірістен төмен болған кезде көрінеді. Тәуекелдің бұл түрімен күресу үшін банктер көбінесе тиісті басқару әдістерін әзірлейді.

Нәтижесінде, олар осы шоттардың иелеріне басқа банктердегі кірістілік мөлшерлемесімен салыстырылатын табыстылық мөлшерлемесін ұсыну үшін инвестициялық шоттардың кірістілік нормаларын тегістейтін тәжірибелер кешенін қолдана алады. .

Табыстылық нормаларын тегістеудің бұл әдістері негізінен кірісті инвестициялық шот иелерінің пайдасына аударуға және резервтерді құруға негізделген.

BI пайданы бөлісу коэффициентін, сондай-ақ оның сыйақысын өзгерте алады Мудариб. Шынында да, банк пайдасының үлесі анықталды бастапқыда максималды үлес болып табылады. Ал нақты бөлінетін үлес бір кезеңнен екіншісіне нақты табыстылық нормасына байланысты өзгеріп отырады.

BI өзінің комиссиясын азайтуы немесе тіпті алып тастауы мүмкін Мудариб келісім-шарттық бөліктен төмен. Бұл үшін ол акционерлерге шағын пайда немесе үлкен шығындарды уақытша бөледі. Және бұл пайда үшін инвестициялық шот иелері.

Сонымен қатар, банктер бұл қаражатты айтарлықтай деңгейде орналастыру арқылы акционерлердің қаражатын жұмылдыруға кірісе алады. Осыған сәйкес Базель II және III талаптары.

🔰 Репутация тәуекелін басқару

Беделді тәуекелдерді анықтау, анықтау қиын, санын анықтау, демек, азайту. Бэк тәуекелдер тән адамның мінез-құлқы мен қызметі. Сол сияқты, кейде жалғызбастылық, кейде діни салғырттық тәуекелдері адам таңдауына тән.

BI дәрежесін көтеру арқылы ғана өздерін қорғай алады адалдық пен этиканың жоғары деңгейі, ең жеке деңгейге дейін төмендеді. Іс жүзінде исламдық банктер исламдық қаржыландыру саласында жеткілікті тәжірибесі бар мамандардың жеткіліксіздігінен зардап шегеді.

Тәуекелдің бұл түрін азайту үшін қызметкерлерді оқыту немесе қайта даярлау және инновациялар негізгі буындар болып табылады. Сонымен қатар, Тәуекелдің осы түрін сандық бағалау үшін ХБ қабылдау зерттеулерін жүргізуі керек. Осылайша, BI мүмкін операциялық және фидуциарлық тәуекелдерді бір мезгілде азайту олар да адам әрекетімен байланысты.

Исламдық банкингті басқару

Басқару Ислам банкингінің ерекшелігі бар. Ислам банктерінің менеджерлері тәуелсіз және инвестициялық шешімдер қабылдауда абсолютті еркіндікке ие. Осы мақсатта CIP ұстаушылар төлейді елеулі тәуекелдер және шектеулі қысым механизмдері бар.

Дегенмен, банктің мінез-құлқын тікелей бақылау немесе белгілі бір ақпаратқа қол жеткізу қиын. Бұл мәселені шешудің ең тиімді тетігі банктің менеджер ретіндегі сыйақысы болып табылады.

Бұл сыйақы үлестік инвестициялық шоттармен қаржыландырылатын активтердің кірістілігіне тікелей байланысты. Көшбасшылар мен жетекшілер арасында да қақтығыстар бар c консультативтік кеңесжасайтын еді. Өйткені бұл комитеттің құзіреті шектеулі.

Жылдық есептердегі мұндай дәлдік консультативтік комитет пен мекеме басшысы арасындағы билік тепе-теңдігі туралы нақты түсінік береді.

🌿 Исламдық банктік басқару тетіктері

Анықтама бойынша, механизм - бұл кейбіреулері басқаларға қатысты қозғала алатын механикалық бөлшектердің жиынтығы.

Демек, бұл жинақ қатты затты құрамайды. Басқару механизмі – бұл агенттік қатынастардың теріс әсерлерін азайту рөлі болып табылатын тәуелсіз орган. Банктік басқару сыртқы және ішкі тетіктердің маңыздылығымен ерекшеленеді.

Ислам банктерінде бұл тетіктерге тағы бір құрамдас, діни құрамдас (мысалы, шариғат комитеті) қосылады.

✔️ Діни банктік реттеу

Исламдық банктік басқарудың ерекшеліктерінің бірі реттеу деңгейінде жатыр. Ана жерде банктік реттеу исламдық банктік басқарудың негізгі тетігі болып табылады.

Бұл банк қызметін әртүрлі стандарттарға сәйкестендіру арқылы қадағалау және бақылау фактісі. Оның мақсаты тәуекелдерді бақылау және салымшылардың қауіпсіздігін және қаржы жүйесінің тұрақтылығын сақтау болып табылады.

Ислам банктерінде реттеу AAIOIFI шығарған стандарттардан және халықаралық ережелерден туындайды, Базель комитеті.

BI-де реттеудің атқаратын рөлі BC-де бірдей. Дегенмен, бұл рөлге операциялардың ислам заңдарына сәйкестігін қамтамасыз ететін реттеудің діни өлшемі қосылады. Ол банктердің шариғат белгілеген шарттарды адал орындауын қамтамасыз етуге тырысады.

✔️ Директорлар кеңесі

Le директорлар кеңесі ислам банктеріндегі жоғарғы орган болып табылады. Бұл басқарманың типтік емес сипаты банкті басқарудың ерекшеліктерінің бірі болып табылады.Бұл кеңеске кіру үшін үміткерлер белгілі бір шарттарды орындауы керек.

а) Мұсылман дінінде болу 

Ислам банктерінде жүзеге асырылатын операциялардың сипаты басқарма мүшелерінің ислам құқығын жақсы білуін талап етеді. Осылайша бұл мүшелер мұсылмандар арасынан таңдалады.

Бұл банк пен оның клиенттері арасындағы сенімді сақтауға деген қамқорлықты көрсетеді. Мұсылман емес мүшенің болуы банкті оның принциптеріне қайшы етеді.

(b) Жарғыда талап етілетін акциялардың санын иелену

Директорлар кеңесінің мүшелері жарғымен белгіленген акциялардың ең аз санына ие болуы керек.

Бұл акциялар номиналды, иеліктен шығарылмайтын және директорлар кеңесі мүшесінің жақсы басқаруына кепілдік береді. Мүшелердің ажырамастығы әкімші қызметін тоқтатқан кезде аяқталады.

(c) Үйлесімсіздікке ұшырамау

Cette орналасуы кең таралған емес барлық ислам банктеріне. Кейбір банктер бұл шартты қабылдайды және басқарма мүшесінің банкте директорлар кеңесінің төрағасы (ДК) немесе бас менеджер (DG) лауазымынан басқа басқа лауазымды атқара алмайтынын белгілейді.

✔️Шариғат комитеті

Шариғат комитетінің болуы исламдық банктік басқару ерекшеліктерінің бір бөлігі болып табылады. Шариғат кеңесі – исламдық коммерциялық құқық саласында маманданған заңгерлердің тәуелсіз органы.

бұл мамандардан құралған алқалы орган жоғарыда банк ұсынатын операциялар мен өнімдердің заңдылық шарттарына қатысты заңды қорытындылар беретін және төмен қарай осы пікірлердің орындалуын тексеретін ислам құқығы.

Ол әр қаржы жылының соңында банктің қаржылық және инвестициялық операцияларының діни аудитін өткізу үшін жиналады. Оның негізгі миссияларын AAOIFI және IFSB бірлесіп анықтайды. Шариғат кеңесінің миссиялары негізінен бес түрлі:

• Көмектесу келісім-шарттар мен өнімдерді ислам құқығының принциптеріне сәйкес келетіндей етіп әзірлеуде қаржы институттары;
•  Сертификаттау арқылы қаржы құралдарының қолайлылығы фатвалар;
•  тексеру мәмілелердің шығарылған пәтуаға сәйкес болуы;
•  тексеру есептеу және есеп айырысу зекет ;
•  Таратыңыз шариғатқа сай емес қайырымдылыққа түсетін табыс.

✔️ Шариғат комитетінің мүшелерін тағайындау және құрамы

Іс жүзінде шариғат кеңестерінің мүшелерін тағайындау директорлар кеңесінің шешімі негізінде немесе жалпы жиналыста талқылау арқылы жүзеге асырылады. Реттеуші әдетте соңғы нұсқаны қолдайды.

AAOIFI ұсынған стандарттарға сәйкес шариғат кеңесі ең аз саннан тұрады. үш (03) мүше. Бұл мүшелердің қатарына мекеме директоры немесе елеулі ықпалы бар акционер кірмеуі керек. Бұл кеңестің мөлшері банктерге байланысты өзгереді және жеті (07) мүшеге жетуі мүмкін.

✔️ Шариғат комитеті мүшелерінің профилі

Кеңестерінің құрамы шариғат – стратегиялық шешім. Шындығында, мойындалған заңгерді пайдалану банктің өз клиенттері алдында беделі мен сенімін нығайта алады.

Бұл заңгерлер негізінен ислам университеттерінде берілген шариғат ережелері бойынша арнайы дайындықтан өткен.

Көптеген білімдерді біріктіре отырып, ғұламалар немесе шариғат ғалымдары исламдық қаржы саласындағы сарапшылар болып табылады. Олар кейіпкерге өз пәтуасын шығаруға рұқсат етілген халал ou Харам келісім-шарт, бизнес немесе қаржылық өнім. Бұл ғұламалардың теологиялық, қаржылық білімі болуы керек және а мінсіз меңгеру фиқһ.

✔️ Шариғат комитеттерінің жұмыс тәртібі

Шариғат комитетінде президент және мүмкін вице-министр бар. Басқарма өз өкілеттіктерінің бір бөлігін қамтамасыз ететін атқарушы комитетке бере алады тұрақты болуы. Шариғат кеңесі осы мәселеде келіспеушілік туындаған жағдайда мәселені директорлар кеңесіне жібере алады. Бұл комитет банктің күнделікті қызметін тексеріп, шариғат талаптарын сақтауды қамтамасыз етеді.

Қорытындылай келе, исламдық банктік басқарудың ерекшеліктері Шариғат комитеті сияқты жаңа органдардың жұмыс істеуінде жатыр деп айта аламыз.

💰 Исламдық инвестициялық және депозиттік шоттар

Депозиттерді жинауға қатысты ислам банктері екі сәйкес формуланы ұсынады:

Мудараба инвестициялық шоттары

Мудараба инвестициялық шоттары – инвесторларға инвестициялық жобаның кірістері мен шығындарын бөлісуге мүмкіндік беретін исламдық шоттың нысаны. Шоттың бұл түрінде инвестор кәсіпкерге жобаны аяқтау үшін қажетті қаражатты береді, ал кәсіпкер өз тәжірибесі мен еңбегін береді.

Жобадан түскен пайда инвестор мен кәсіпкер арасында алдын ала келісілген арақатынасқа сәйкес бөлінеді, ал шығынды инвестор ғана көтереді.

Бұл инвесторларға өсімқорлыққа тыйым салатын исламдық қаржыландыру қағидаттарына сәйкес келетін инвестициялық жобаларға қатысуға мүмкіндік береді. Mudaraba инвестициялық шоттары осылайша мұсылман инвесторлары үшін діни қағидаларға сәйкес келетін этикалық балама ұсынады.

Мушаракаға қатысу шоттары

Бұл мушарака қатысу шоттары бірнеше тарапқа инвестициялық жобаға қаржылық қатысуға мүмкіндік беретін исламдық шоттың тағы бір түрі болып табылады. Шоттың бұл түрінде инвесторлар жобаға қажетті қаражатты қамтамасыз етеді және өздерінің тиісті үлесіне сәйкес пайданы да, шығынды да бөледі.

Мудараба инвестициялық шоттарынан айырмашылығы, мушарака қатысу шотындағы инвесторлар да жобаны басқаруға белсенді түрде үлес қосу мүмкіндігіне ие. Бұл қолайлы ашықтық пен есеп берушілік қатысушы тараптар арасындағы өзара.

Мушарака қатысу шоттары мұсылман инвесторларына әділ қатысу мен тәуекелді бөлісуге баса назар аудара отырып, исламдық қаржыландыру принциптеріне сәйкес келетін басқа нұсқаны ұсынады.

💳 Қолайлы банктік өнімдер мен қызметтер

Шариғатқа сәйкес ағымдағы банктік қажеттіліктерді қанағаттандыру үшін ислам банктері қолайлы өнімдерді ұсынады:

Ағымдағы шоттар және жинақ шоттары

Шоттарды тексеру және жинақ шоттары екі банктік шоттардың түрлері жеке тұлғалар мен кәсіпорындар жиі пайдаланады. Бұл шоттар негізінен шоттарды төлеу және сатып алулар сияқты күнделікті операцияларды жүзеге асыру үшін пайдаланылады, ал жинақ шоттары ақшаны ұзақ мерзімді сақтау үшін пайдаланылады.

Олар шот иелеріне ақшаны кез келген уақытта, жиілік пен сомаға шектеусіз салуға және алуға мүмкіндік береді. Олар сондай-ақ транзакцияларды жеңілдету үшін чектер, дебеттік карталар және банк аударымдары сияқты қызметтерді ұсынады.

Жинақ шоттары, керісінше, ұзақ мерзімді жинақтауды ынталандыруға арналған. Олар әдетте а ұсынады жоғары пайыздық мөлшерлеме ағымдағы шоттарға қарағанда, бірақ алу саны мен алынуы мүмкін сомаларды шектеңіз.

Жинақ шоттары клиенттерге ұзақ мерзімді қаржылық мақсаттарына жетуге көмектесу үшін депозиттік сертификаттар және зейнетақы жинақ шоттары сияқты мүмкіндіктерді қамтуы мүмкін.

Банк карталары

Карталар кіру жарнасымен немесе шығыстармен байланысты емес тұрақты жылдық комиссиямен ұсынылады.

тұтынушылық несиелер

Ислам банктерінде тұтынушылық несиелер өсімқорлық пайызды (риба) және шамадан тыс алыпсатарлық. Несие бойынша пайыздарды есептеудің орнына исламдық банктер шариғатқа сай келісім-шарттарға негізделген қаржыландыру құрылымдарын пайдаланады.

Әдеттегі құрылымдардың бірі Мурабаха қолданылған. Бұл жағдайда банк клиенттің қалаған тауарын сатып алып, оны алдын ала келісілген бөліп төлеумен үстеме бағамен қайта сатады. Бұл клиентке мүлікті пайызсыз, керісінше, белгілі бір мерзім ішінде жоғары баға төлеу арқылы алуға мүмкіндік береді.

Қолданылатын тағы бір құрылым - Иджараның құрылымы жалға алу сияқты сатып алу опциясымен. Банк жылжымайтын мүлікті сатып алады және оны тұрақты төлемдермен клиентке белгіленген мерзімге жалға береді. Келісімшарт аяқталғаннан кейін тұтынушы тауарды келісілген баға бойынша сатып ала алады немесе банкке қайтара алады.

Жылжымайтын мүлік несиелері

Жылжымайтын мүлік несиелері болып табылады берілген несиелер банктер мен қаржы институттары үй немесе пәтер сияқты жылжымайтын мүлікті сатып алу немесе салу үшін. Бұл несиелер қарыз алушыларға белгілі бір мерзімде пайызбен қарыз сомасын өтей отырып, жылжымайтын мүлікті сатып алуды қаржыландыруға мүмкіндік береді.

Исламдық банктер контекстінде жылжымайтын мүлік несиелері құрметпен құрылымдалған исламдық қаржыландыру принциптері. Ислам банктері қарыз алушыларға өсімқорлық пайызсыз (риба) балама ұсыну үшін шариғатқа сай әртүрлі қаржыландыру құрылымдарын пайдаланады.

Жиі қолданылатын құрылымдардың бірі - Мурабаха. Бұл жағдайда банк қарыз алушы қалаған мүлікті сатып алады және оны алдын ала келісілген бөліп төлеумен үстеме бағамен қайта сатады. Бұл қарыз алушыға мүлікті пайызсыз, керісінше, белгілі бір мерзімде жоғары баға төлеу арқылы алуға мүмкіндік береді.

Қолданылатын тағы бір құрылым иджара, бұл сатып алу мүмкіндігі бар жалға алуға ұқсас. Банк жылжымайтын мүлікті сатып алып, қарыз алушыға тұрақты төлемдермен белгіленген мерзімге жалға береді. Шарт аяқталғаннан кейін қарыз алушы мүлікті келісілген баға бойынша сатып ала алады немесе банкке қайтара алады.

Исламдық сақтандыру (такафул)

Исламдық сақтандыру, сондай-ақ белгілі Такафулдың аты, исламдық қаржыландыру қағидаттарына сәйкес келетін сақтандыру өнімдері болып табылады. Тәуекелді сақтандыру компаниясына беру тұжырымдамасына негізделген кәдімгі сақтандырудан айырмашылығы, исламдық сақтандыру өзара ынтымақтастық пен тәуекелді бөлісу принциптеріне негізделген.

Исламдық сақтандыруда қатысушылар ортақ қорға аударады тәуекелдерді ұжымдық жабу. Қатысушы шығынға ұшыраған немесе зақымдалған жағдайда, олар осы қордан қаржылық өтемақы алуға құқылы.

Осылайша, сақтандыру сыйлықақыларын төлеудің орнына қатысушылар шағымдарды өтеу үшін пайдаланылатын пулға жарналар жасайды.

🎓 Жабу

Исламдық банктер – исламдық қаржыландыру принциптерін құрметтейтін, атап айтқанда пайыздарды (риба) жинауға немесе төлеуге тыйым салуға негізделген қаржы институттары. Қарқынды, олар қазір көрсетеді шамамен 2 млрд доллар активтері бүкіл әлем бойынша. Бірақ кәдімгі қаржымен салыстырғанда олардың моделінің ерекшеліктері қандай?

Ең алдымен ислам банктері пайда мен шығынды бөлу қағидасын қолданады. Белгіленген пайыздық мөлшерлеменің орнына ақшаны несиелеудің орнына олар тікелей экономикалық жобаларға инвестиция салады және осы инвестициялардың оң немесе теріс нәтижелерін өз клиенттерімен бөліседі.

Олар сондай-ақ өздері жасайтын әрекеттерге назар аударады оны этикалық деп санаңыз. Кездейсоқ ойындарға, алкоголь немесе қару-жарақ сатуға, порнографиялық сайттарға және т.б. тыйым салынады. Идеясы тек ортақ игілікке үлес қосатын жобаларды қаржыландыру.

Ақырында, ислам банктері тапқан табысының бір бөлігін заңды зекет түрінде қайырымдылық бірлестіктеріне төлейді. зекет деп аталады. Исламға тән бұл салық олардың ДНҚ бөлігі болып табылады.

Бұл ерекшеліктердің артында бөлісуге, этикаға және қайырымдылыққа негізделген қаржы жатыр. Бірақ бұл баламалы модельдің нақты салдары қандай? Бұл мақаланың қалған бөлігінде көретініміз.