Ипотека туралы не білу керек

Көптеген адамдар үшін үйге ие болу арманның бөлігі болып табылады, бұл а-ның орындалуы жақсы өмір, мақсат. Көптеген үй иелері үшін ипотека алу - оған жету үшін қажетті қадамдардың бірі ғана. Ипотекалық несие алу – соның бірі қаржылық шешімдер көпшілігіміз қабылдайтын ең маңыздылары. Сондықтан үй сатып алу үшін қарызға ақша алған кезде не үшін жазылатыныңызды түсіну маңызды.

Егер сіз үйге иелік етуді және оны қалай бастау керектігі туралы ойласаңыз, сіз дұрыс жерге келдіңіз. Мұнда біз ипотекалық несиелеудің барлық негіздерін қарастырамыз. Шынымды айтсам, мен сізге осы тақырып бойынша барлығын айтамын. Бірақ сіз бастамас бұрын, бұл жерде премиум тренинг болады Подкастта табысқа жетудің барлық құпияларын білуге ​​мүмкіндік береді.

✔️ Ипотека дегеніміз не?

Ипотекалық несие деп те аталады жылжымайтын мүлік несиесі, жылжымайтын мүлікті сатып алуды қаржыландыру үшін пайдаланылатын ұзақ мерзімді несие болып табылады. Оның негізгі сипаттамасы қарастырылып отырған мүлікке ипотекамен кепілдік беру болып табылады.

Нақтырақ айтқанда, қарыз алушы ипотекалық несиені несиелік мекемемен, әдетте банкпен алады. Берілген сома ұзақ мерзімге дейін капиталдандырылады 25-30 жасқа дейін. Осы кезеңде қарыз алушы жарты пайыздан және жарты капиталдан тұратын тұрақты ай сайынғы төлемдерді өтейді.

Банктің кепілі – ипотека қойылған жылжымайтын мүліктің өзі. Бұл ұзақ уақыт бойы төлемеу жағдайында банк әлі де берешегі бар сомаларды өндіру үшін мүлікті сатуды талап етуі мүмкін дегенді білдіреді.

Осы берік кепілдіктің арқасында және осындай ұзақ мерзімде ипотекалық несиенің пайыздық мөлшерлемесі сақталады Өте төмен және бұл қаржыландыруға меншік иесі болу үшін белгілі артықшылық береді. Бұл артықшылықтар оны жылжымайтын мүлік нарығына бейімделген қаржылық өнімге айналдырады.

✔️ Кім ипотека ала алады?

Кез келген адам ипотекалық несие ала алады. Тұрғын үйді сатып алатындардың көпшілігі оны ипотека арқылы алады. Егер сіз өз қалтаңыздан үйдің толық құнын өтей алмасаңыз, ипотека - бұл қажеттілік.

Төлеуге ақшаңыз болса да, үйіңізді ипотекаға алудың мағынасы бар кездер болады. Мысалы, инвесторлар кейде басқа инвестициялар үшін қаражатты босату үшін мүлікті ипотекаға береді.

Несие алу үшін сіз банк белгілеген белгілі бір талаптарға сай болуыңыз керек. Сондықтан, ипотекалық несие алған адам, ең алдымен, а тұрақты және сенімді табыс, қарыздың кіріске қатынасы 50% төмен және лайықты несиелік балл. Несиенің бұл түрінен басқа бізде болуы мүмкін автокөлік несиелері, және т.б.

✔️ Ипотека қалай жұмыс істейді?

Ипотека несие берушіге жылжымайтын мүлікке берілген құқық, ол қарыз алушы міндеттемені орындамаған жағдайда өзін өтей алады. Нақтырақ айтсақ, бұл несие қайтарылмаған жағдайда, кепіл ұстаушы қарызын өтеу үшін кепілге қойылған мүлікті сатуды талап ете алады дегенді білдіреді.

Ипотеканы орнату үшін, нотариусқа хабарласу керек. Соңғысы ипотекалық шартқа қол қойғаннан кейін жерді тіркеу қызметіне ипотеканы тіркейді. Ипотека бойынша кепілдік алымдар әдетте қолданылады.

Ипотекалық тіркеу жүргізілгеннен кейін несие беруші қарыз алушы барлық төлемдерді тоқтатқан жағдайда мүліктің құнының арқасында өзін өтей алатынына кепілдік беріледі. Қажет болған жағдайда банк кепілге қойылған мүлікті тыйым салуды және аукционға қоюды талап ете алады.

Ипотека дегенмен борышкердің үй-жайда қалу құқығын сақтайды. Ол тек меншік құқығына қатысты. Меншік иесі өз қарызын өтеуді жалғастыра бергенше, несие берушіге мүлікті талан-таражға салуға тыйым салынады.

✔️ Ипотека бойынша пайыздар қалай жұмыс істейді?

Пайыз сомасы сіз ипотека бойынша төлейсіз, сіз таңдаған ипотекалық келісімге байланысты. Мысалы, сіз белгіленген уақыт кезеңіне белгіленген мөлшерлеме бойынша ипотеканы таңдасаңыз, онда осы кезеңде сіз төлейтін сыйақы мөлшері ай сайын өзгеріссіз қалады.

Белгіленген мөлшерлеме кезеңінің соңында сіз әдетте несие берушінің стандартты айнымалы мөлшерлемесіне автоматты түрде ауысасыз, ол әдетте сіз енгізген кез келген арнайы ұсыныстардан жоғары болады.

Осы кезде сіз пайыздық төлемдеріңіздің артқанын көресіз. Дегенмен, төлемдеріңізді төмендетуге көмектесетін жаңа ипотекалық транзакцияны қайта ипотекаға бере аласыз.

Егер сіз айнымалы мөлшерлеме бойынша ипотеканы таңдасаңыз, төлейтін пайыздың мөлшері уақыт өте келе өзгеруі мүмкін. Егер пайыздық мөлшерлемелер төмендесе, бұл төмендеу сізге берілуі мүмкін және сіз ай сайынғы төлемдеріңіздің азайғанын көресіз.

Алайда, егер ипотека мөлшерлемелері көтерілсе, несиелік шығындар несие берушілер үшін жоғарылайды және бұл жоғары шығындар әдетте үй иелеріне беріледі. Бұл жағдайда ай сайынғы төлемдеріңіз өседі. Сондықтан көптеген сатып алушылар өздерінің пайыздық мөлшерлемесі мен ай сайынғы төлемдері өзгермейтінін қамтамасыз ету үшін тіркелген мөлшерлемелерді таңдайды.

Ипотекаңыздың алғашқы жылдарында ай сайынғы төлеміңіздің көп бөлігі пайыздарды төлеуге, ал азырақ сома негізгі қарызға кетеді. Бірте-бірте сіз қарызыңыздың азаюына байланысты уақыт өте келе негізгі қарызыңызды өтей бастайсыз.

✔️ Ипотека төлемінің құрамдас бөліктері

Сіздің ай сайынғы ипотекалық төлемдеріңіз бірнеше нәрсені қамтуы мүмкін, соның ішінде:

🎯 Несиенің негізгі сомасы

« ипотекалық капитал » екі нәрсені білдіреді. Бұл сіз алған сомаға қатысты болуы мүмкін. Ол сондай-ақ төлемдерді жасағаннан кейін қарыз сомасына сілтеме жасай алады.

Мысалы, егер сіз $200 қарыз алып, $000 төлеген болсаңыз, қалған негізгі қарыз $24 құрайды. Әрбір ипотекалық төлемнің бір бөлігі уақыт өте келе берешек сомасын азайта отырып, негізгі қарызға қолданылады.

🎯 ипотека бойынша пайыздар

Сіздің ипотека бойынша пайыздық мөлшерлеме несие берушіге несие үшін төлейтін соманы анықтайды. Әрбір ай сайынғы төлемнің бір бөлігі негізгі қарызды азайтады, ал бір бөлігі пайыздарға пайдаланылады. Несиенің алғашқы бірнеше жылында әрбір ай сайынғы төлемнің көп бөлігі пайыздарды төлейді, ал аз бөлігі негізгі қарызға жұмсалады.

Кейінгі жылдары төлемнің көп бөлігі негізгі қарызды азайтады. Бұл процесс амортизация деп аталады.

🎯 Мүлік салығы

Сіздің несие беруші сіздің ипотекалық төлеміңізбен бірге мүлік салығын жинай алады және ақшаны сіздің атыңыздан төлей отырып, сіздің мүлік салығы туралы шотыңыз біткенше ақшаны эскроу шотында ұстай алады.

🎯 үйді сақтандыру

Өрт, дауыл, жазатайым оқиғалар және басқа да апаттар салдарынан келтірілген залалды өтей алатын үй иесінің сақтандыруын әдетте ипотекалық несие берушілер талап етеді. Олар сіздің ипотекалық төлеміңізбен сыйлықақыларды жинай алады, содан кейін мерзімі жеткенде сақтандыру шотынан сақтандыру шотынан төлей алады.

🎯 ипотекалық сақтандыру

Сіз 20% -дан азын төмендеткен кезде, несие берушілер әдетте ипотекалық несиені сақтандыру үшін төлеуіңізді сұрайды. Бұл сақтандыру несие берушіні несиені қайтармау тәуекелінен қорғайды.

Екі түрі бар: жеке ипотекалық сақтандыру және мемлекет кепілдік берген несиелер үшін қажетті ипотекалық сақтандыру нысандары. Сыйақылар ай сайынғы ипотекалық мәлімдемеге есептелуі мүмкін

✔️ Ипотекалық несиелердің әртүрлі түрлері

Тұтынушыларға берілетін ипотекалық несиенің бірнеше түрі бар. Олардың қатарында кәдімгі белгіленген мөлшерлемемен ипотека бар Ең ортақ, сондай-ақ реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека және үрлемелі ипотека. Әлеуетті сатып алушылар өздерінің қажеттіліктеріне сәйкес келетін нұсқаны зерттеуі керек.

🎯 Тұрақты мөлшерлеме бойынша ипотека

Белгіленген мөлшерлеме бойынша ипотека қарыз алушыларға белгіленген мерзімге белгіленген пайыздық мөлшерлемені ұсынады әдетте 15, 20 немесе 30 жаста. Белгіленген пайыздық мөлшерлемемен қарыз алушының төлем мерзімі неғұрлым қысқа болса, ай сайынғы төлем соғұрлым жоғары болады. Керісінше, қарыз алушы төлеуге неғұрлым ұзақ уақыт қажет болса, ай сайынғы өтеу сомасы соғұрлым аз болады.

Дегенмен, несиені қайтару үшін неғұрлым ұзақ уақыт қажет болса, қарыз алушы соғұрлым көп пайыз төлейді.

• жәрдемақы

ең үлкен артықшылық белгіленген мөлшерлеме бойынша ипотека – қарыз алушы ай сайынғы ипотекалық төлемдерінің тұрақты болуын күте алады. Бұл үй шаруашылығын бюджеттеуді жеңілдетеді және айдан айға күтпеген қосымша шығындарды болдырмайды. Нарық мөлшерлемелері айтарлықтай өссе де, қарыз алушыға ай сайынғы төлемдерді жоғарылатудың қажеті жоқ.

• Кемшіліктері

Тіркелген мөлшерлемемен жасалатын транзакциялар, әдетте, айнымалы мөлшерлеме бойынша ипотекаға қарағанда сәл жоғары. Егер пайыздық мөлшерлемелер төмендесе, сізге пайда болмайды.

Ескерту:

• Келісімнен ерте шыққыңыз келсе, төлем – сіз түзету мерзіміне байланысты боласыз.
• Белгіленген кезеңнің соңы – жаңа ипотекалық келісімді оның аяқталуына екі-үш ай қалғанда іздеу керек немесе сіз автоматты түрде несие берушінің стандартты айнымалы мөлшерлемесіне ауысасыз, ол әдетте жоғары.

🎯 Айнымалы мөлшерлеме бойынша ипотека

Реттелетін мөлшерлемемен ипотекалық несие бойынша пайыздық мөлшерлеме кез келген уақытта өзгеруі мүмкін. Егер тарифтер көтерілсе, төлемдеріңізді көбейтуге мүмкіндік алу үшін сізде жинақ бар екеніне көз жеткізіңіз. Айнымалы мөлшерлеме бойынша ипотека әртүрлі нысандарда болады:

➤ Стандартты өзгермелі мөлшерлеме

Бұл сіздің ипотекалық несие беруші сатып алушылардан алатын қалыпты пайыздық мөлшерлеме. Ол сіздің ипотекалық несиеңізге дейін немесе сіз басқа ипотекалық транзакцияны аяқтамайынша жалғасады. Сыйақы мөлшерлемесінің өзгеруі Банк белгілеген базалық мөлшерлеменің жоғарылауы немесе төмендеуінен кейін болуы мүмкін.

жәрдемақы

азаттық – артық төлеуге немесе кез келген уақытта кетуге болады.

Кемшіліктері

Сіздің мөлшерлеме несие кезінде кез келген уақытта көтерілуі мүмкін.

➤ Жеңілдікпен ипотека

Бұл несие берушінің стандартты өзгермелі мөлшерлемесіне (TVS) жеңілдік болып табылады және тек белгілі бір уақыт кезеңіне, әдетте екі немесе үш жылға қолданылады. Бірақ дүкен аралауға тұрарлық. TVS несие берушілер арасында ерекшеленеді. Сондықтан жеңілдік неғұрлым жоғары болса, пайыздық мөлшерлеме соғұрлым төмен болады деп ойламаңыз.           

жәрдемақы

• құны – тариф арзанырақ басталады, бұл ай сайынғы төлемдерді төмендетеді;
• Егер несие беруші ТВС-ті азайтса, сіз ай сайын аз төлейсіз.

Кемшіліктері

• Бюджеттеу – несие беруші кез келген уақытта TVS-ті ұлғайта алады
• Банктің базалық мөлшерлемелері көтерілсе, дисконт мөлшерлемесі де көтерілуі мүмкін.

Төлемдерге назар аударыңыз егер сіз жеңілдік мерзімі аяқталғанға дейін кеткіңіз келсе.

➤ мөлшерлемесі шектелген ипотека

Сіздің мөлшерлемеңіз әдетте несие берушінің TVS бағдарламасына сәйкес өзгереді. Бірақ шекті мөлшерлеме белгілі бір деңгейден аспайтынын білдіреді.

жәрдемақы

• Белгілілік – сіздің мөлшерлемеңіз белгілі бір деңгейден аспайды. Бірақ егер ол шекті деңгейге жетсе, қайтаруға мүмкіндігіңіз бар екеніне көз жеткізіңіз.
• Арзанырақ – TVS төмендесе, сіздің тарифіңіз төмендейді.

Кемшіліктері

• Төбенің төбесі айтарлықтай жоғары орнатылады;
• Тариф әдетте басқа айнымалы және тіркелген мөлшерлемелерге қарағанда жоғары;
• Сіздің несие беруші мөлшерлемені шекті деңгейге дейін кез келген уақытта өзгерте алады.

➤ Ипотеканы өтеу

Бұл жинақ шотыңызды және ағымдағы шотыңызды ипотекаға байланыстыру арқылы жұмыс істейді, осылайша сіз тек айырмашылық бойынша пайызды төлейсіз. Сіз әлі де ипотекаңызды әдеттегідей ай сайын төлейсіз, бірақ сіздің жинақтарыңыз ипотеканы мерзімінен бұрын жоюға көмектесетін артық төлем ретінде әрекет етеді.

 ✔️ Жақсы ипотеканы қалай таңдауға болады?

Ипотекалық несие нарығы керемет бәсекеге қабілетті және нақты не ұсынылатынын түсіну қиын болуы мүмкін. Көптеген әртүрлі жеткізушілер және кең ауқымы бар өнімдер мен бағалар қол жетімді. Сондықтан банкпен, сондай-ақ бірқатар тәуелсіз ипотекалық кеңесшілермен сөйлескен дұрыс.

Несие берушілер (әдетте банктер) және брокерлер ипотеканы ұсыну кезінде сізге кеңес беруі керек. Олар сіздің кірістеріңізді, сондай-ақ қарызды өтеу мен күнделікті шығындарды ескере отырып, сіздің қанша ипотекалық несиені өтеуге болатындығын бағалайды. Бұл сіздің қажеттіліктеріңізге сәйкес келетін ипотеканы алуыңыз керек дегенді білдіреді.

Несие берушілер мен брокерлер барлық дерлік жағдайларда кеңес беруі керек болса да, сіз өзіңіздің зерттеуіңізге негізделген кеңестерден бас тартуды және өзіңіздің ипотекалық мәмілеңізді табуды таңдай аласыз. Егер сіз өзіңіздің ипотекаңызды ескертусіз таңдасаңыз, бұл өтініш деп аталады. орындау ғана «.

✔️ Ипотекаға қалай өтініш бере аламын?

Ипотекаға өтініш беру көбінесе екі кезеңнен тұратын процесс. Бірінші қадам, әдетте, қанша төлей алатыныңызды және сізге қандай ипотека(лар) қажет болуы мүмкін екенін анықтауға көмектесетін негізгі зерттеулерді қамтиды.

Екінші қадам - ​​ипотекалық несие беруші неғұрлым егжей-тегжейлі жарамдылық тексеруін және егер сұралмаған болса, кірісті растайтын жер.

🎯 Бірінші қадам

Әдетте, несие берушілер сізге қандай ипотека түрін алғыңыз келетінін және оны қанша уақытқа алғыңыз келетінін анықтау үшін бірқатар сұрақтар қояды. Сондай-ақ олар сіздің қаржылық жағдайыңызды егжей-тегжейлі қарастырмай-ақ анықтауға тырысады.

Бұл әдетте несие берушінің сізге қанша несие беруге дайын екенін көрсету үшін қолданылады. Сондай-ақ олар сізге өнім, олардың қызметі және бар болса, кез келген алымдар немесе алымдар туралы негізгі ақпаратты беруі керек.

🎯 Екінші қадам

Әдетте бұл жерде сіз қолданбаны бастайсыз. Несие беруші немесе ипотекалық брокер « фактілердің ашылуы » жан-жақты және егжей-тегжейлі себуге жарамдылық бағалауы, ол үшін сіз өзіңіздің нақты кірістеріңіз бен шығыстарыңызды растауыңыз қажет және « қарсылық сынақтары » сіздің қаржыңыз туралы.

Бұл сіздің болашақ табысыңызға әсер етуі мүмкін қаржылық және болашақ жоспарларыңыз туралы егжей-тегжейлі сұрақ қоюды қамтуы мүмкін. Олар сондай-ақ болашақта пайыздық мөлшерлемелер көтерілсе, сіздің төлемдеріңізге әсерін бағалайды.

Егер сіздің өтінішіңіз қабылданған болса, несие беруші сізге «міндетті ұсынысты» және ипотеканың шарттарын түсіндіретін ипотекалық иллюстрациялық құжатты/құжаттарды ұсынады.

Бұл « рефлексия кезеңі » кем дегенде 7 күн, бұл сізге салыстырулар жасауға және несие берушінің ұсынысын қабылдау салдарын бағалауға мүмкіндік береді. Кейбір несие берушілер мұны істеу үшін сізге 7 күннен артық уақыт беруі мүмкін. Қажет болса, үйді сатып алуды тездету үшін осы рефлексия кезеңінен бас тартуға құқығыңыз бар.

Осы салқындату кезеңінде несие беруші әдетте белгілі бір шектеулі жағдайларды қоспағанда, өз ұсынысын өзгерте немесе қайтарып ала алмайды.

✔️ Қарапайым несие мен ипотекалық несиенің айырмашылығы неде?

Термині « дайын » кез келген қаржылық транзакцияны сипаттау үшін қолданылуы мүмкін. Бір тарап біржолғы ақшалай сома алатын және сыйақы төлеуге келісетін операциялар.

Ипотека – мүлікті қаржыландыру үшін қолданылатын несие түрі. Ипотека несиенің бір түрі, бірақ барлық несиелер ипотека емес.

Ипотека – бұл несие кепілдік «. Кепілдендірілген несиемен қарыз алушы несие берушіге төлемдерді тоқтатқан жағдайда кепілдік береді. Ипотека жағдайында кепіл үй болып табылады. Ипотека бойынша төлемдерді тоқтатсаңыз, несие беруші сіздің үйіңізді иеленуі мүмкін.

🎯 Қорытындылай келе…

Ипотекалық несие - бұл үй сатып алуға немесе ипотеканы қайта қаржыландыруға арналған несие. Сіз белгілі бір жылдардан кейін өтелгенге дейін ипотека бойынша тұрақты төлемдер жасайсыз.

Нақтырақ айтсақ, ипотека – бұл несиені келісім бойынша қайтармасаңыз, несие берушіге үйді алуға мүмкіндік беретін заңды құжат. Кейбір штаттарда бұл құжат сенімгерлік акт деп аталады.

Ипотеканы төлегеннен кейін сіз үйге ие боласыз немесе « еркін және түсінікті «. Несие берушінің сіздің үйіңізді қайтарып алуға заңды құқығы жоғалады.

Бұл ұсыныстарды салыстырған кезде, алу комиссиясын, сондай-ақ шығу айыппұлдарын қарастыруды ұмытпаңыз. Кетпес бұрын, міне, сізге мүмкіндік беретін тренинг бар болғаны 1 сағатта негізгі сауда. Сатып алу үшін осы жерді басыңыз

Барлық алаңдаушылықтарыңыз үшін маған түсініктеме қалдырыңыз