KYC дегеніміз не және ол неге маңызды?

Клиентіңіздің кім екенін білу және қаржылық қылмысты болдырмау үшін хаттамаларды қабылдау қаржы институттары үшін тұрақты қиындықтар болып табылады. Маңыздысы, қаржы институттары KYC деп аталатын клиенттің жеке басын тексеруге арналған барған сайын күрделі ережелер жинағын сақтауы керек. KYC, сондай-ақ «Өз тұтынушыңызды біліңіз«немесе»Клиентіңізді біліңіз», қаржылық операциялардың алдында немесе кезінде клиенттің жеке басын тексеруге арналған процедуралар жиынтығы болып табылады.

KYC ережелеріне сәйкестік сақтануға көмектеседі ақшаны жылыстату, терроризмді қаржыландыру және басқа да кең таралған алаяқтық схемалары. Алдымен клиенттің жеке басын және шотты ашудағы ниеттерін тексеріп, содан кейін олардың транзакция үлгілерін түсіну арқылы қаржы институттары күдікті әрекетті дәлірек анықтай алады.

Қаржы институттары KYC заңдарына қатысты барған сайын қатаң стандарттарға бағынады. Олар KYC талаптарын орындау үшін көбірек ақша жұмсауы керек немесе ауыр айыппұлдарға тап болады. Бұл ережелер шот ашу немесе транзакция жасау үшін қаржы институтымен өзара әрекеттесетін кез келген компанияның, платформаның немесе ұйымның дерлік осы міндеттемелерді орындауы керектігін білдіреді. Бұл мақалада біз сөйлесеміз KYC ережелері туралы білуіңіз керек барлық нәрсе.

Банк ісіндегі KYC дегеніміз не?

KYC дегенді білдіреді Өз тұтынушыңызды біліңіз және клиент тәуекелін бағалау және бақылау және клиенттің жеке басын тексеру үшін қаржы институттары мен басқа қаржылық қызметтер компаниялары қолданатын стандартты тиісті тексеру процесі болып табылады. KYC клиенттің өзі екеніне кепілдік береді деп мәлімдейді.

KYC бойынша тұтынушылар өздерінің жеке басын және мекенжайын растайтын тіркелгі деректерін ұсынуы керек. Тексеру тіркелгі деректері жеке куәлікті растауды, бетті тексеруді, биометрикалық растауды және/немесе құжатты тексеруді қамтуы мүмкін. Мекенжайды растау үшін коммуналдық төлемдер қолайлы құжаттаманың мысалы болып табылады.

KYC тұтынушы тәуекелін және оның қызметтерін пайдалану үшін мекеменің талаптарын қанағаттандыра алатындығын анықтаудың маңызды процесі болып табылады. Бұл да заңды міндет ақшаны жылыстатуға қарсы заңдарды (AML). Қаржы институттары өз қызметтерін пайдалана отырып, клиенттердің қылмыстық әрекетке бармауын қамтамасыз етуі керек.

Клиент KYC минималды талаптарына сәйкес келмесе, банктер шотты ашудан бас тартуы немесе іскерлік қарым-қатынасты тоқтатуы мүмкін.

eKYC дегеніміз не?

Үндістанда eKYC – тұтынушының жеке басын және мекенжайын Aadhaar аутентификациясы арқылы электронды түрде растайтын процесс. Aadhaar - Үндістанның ұлттық биометриялық eID жүйесі. eKYC сонымен қатар идентификаторлардан ақпаратты түсіруге қатысты (OCR режимі), физикалық қатысуы бар мемлекет шығарған смарт идентификаторлардан (чипі бар) сандық деректерді алу немесе жеке куәлікті онлайн растау үшін сертификатталған цифрлық сәйкестіктерді және бет-әлпетті тану мүмкіндігін пайдалану.

KYC тексеруінің бұл түрі үшін де қолданылады криптовалюталық сауда қолданбалары.

KYC процесі неліктен маңызды?

Банктер анықтаған KYC процедуралары өз клиенттерінің шынайы болуын қамтамасыз ету, тәуекелдерді бағалау және бақылау үшін қажетті барлық әрекеттерді қамтиды. Тұтынушыны қабылдаудың бұл процестері ақшаны жылыстату, терроризмді қаржыландыру және басқа да заңсыз сыбайлас жемқорлық схемаларының алдын алуға және анықтауға көмектеседі.

KYC процесі жеке куәлікті растауды, бетті тексеруді, мекенжайды растау ретінде коммуналдық төлемдер сияқты құжаттарды тексеруді және биометриялық тексеруді қамтиды. Банктер алаяқтықты шектеу үшін KYC ережелерін және ақшаны жылыстатуға қарсы ережелерді сақтауы керек. KYC талаптарын сақтау үшін жауапкершілік банктерге жүктеледі.

Орындалмаған жағдайда ауыр айыппұлдар қолданылуы мүмкін. АҚШ-та, Еуропада, Таяу Шығыста және Азия-Тынық мұхитында барлығы шамамен 26 миллиард доллар соңғы он жылда (2008-2018 жж.) AML, KYC және санкциялар туралы заңдарды сақтамағаны үшін айыппұлдар өндірілді – жасалған және өлшенбеген беделге нұқсан келтіруді айтпағанда.

KYC кімге керек?

KYC шоттар ашу және жүргізу кезінде клиенттермен жұмыс істейтін қаржы институттары үшін қажет. Бизнес жаңа тұтынушыны қосқанда немесе ағымдағы тұтынушы реттелетін өнімді сатып алғанда, әдетте стандартты KYC процедуралары қолданылады.

KYC хаттамаларын растауы тиіс қаржы институттары мыналарды қамтиды:

• Банкалар
• несие серіктестіктері
• Байлықты басқарушы компаниялар мен брокерлер
• Қаржылық технологиялар қолданбалары (қолданбалар fintech), олар айналысатын әрекеттерге байланысты
• Жеке несие берушілер мен несиелік платформалар

KYC ережелері ақшамен өзара әрекеттесетін әрбір дерлік мекеме үшін (сондықтан, әрбір бизнес) барған сайын маңызды мәселеге айналды. Банктер талаптарды орындауға міндетті болғанымен Алаяқтықты шектеу үшін KYC, олар бұл талапты өздері бизнес жүргізетін ұйымдарға да жеткізеді.

KYC қандай үш компоненттен тұрады?

KYC үш құрамдас бөлігі мыналарды қамтиды:

• Тұтынушыны сәйкестендіру бағдарламасы (CIP) : клиент ол өзін кім деп санайды
• Тұтынушыны тексеру (CDD): компанияның бенефициар иелерін шолуды қоса алғанда, клиенттің тәуекел деңгейін бағалау
• Ағымдағы мониторинг: тұтынушы транзакция үлгілерін тексеру және күдікті әрекет туралы тұрақты түрде хабарлау

Клиенттерді сәйкестендіру бағдарламасы (CIP)

Тұтынушыны сәйкестендіру бағдарламасына сәйкес болу үшін қаржы институты тұтынушыдан сәйкестендіру ақпаратын сұрайды. Әрбір қаржы институты тәуекел профиліне негізделген өзінің CIP процесін жүргізеді, сондықтан клиенттен мекемеге байланысты әртүрлі ақпарат беру сұралуы мүмкін.

Жеке тұлға үшін бұл ақпарат мыналарды қамтуы мүмкін:

• Жүргізуші куәлігі
• Пасспорт

Бизнес үшін бұл ақпарат мыналарды қамтуы мүмкін:

• Сертификатталған Жарғы
• Үкімет берген кәсіпкерлік лицензия
• Серіктестік келісімі
• Сенім құралы

Бизнес немесе жеке тұлға үшін ақпаратты қосымша тексеру мыналарды қамтуы мүмкін:

• Қаржылық анықтамалар
• Тұтынушылардың есеп беру агенттігінен немесе жалпыға қолжетімді дерекқордан алынған ақпарат
• Қаржылық есеп

Қаржы институттары бұл ақпараттың нақты және сенімді екенін құжаттарды, құжатсыз тексеруді немесе екеуін де пайдалана отырып тексеруі керек.

Клиенттердің мұқият зерттеуі (CDD)

Клиенттерді тиісті тексеру қаржы институттарынан тәуекелдерді егжей-тегжейлі бағалауды талап етеді. Қаржы институттары кейіннен қалыптан тыс (немесе күдікті) әрекетті анықтай алуы үшін клиент жасайтын әлеуетті транзакциялардың түрлерін зерттейді.

Осының негізінде мекеме бөле алады клиент тәуекел рейтингі шот мониторингінің дәрежесі мен жиілігін анықтайды. Мекемелер заңды тұлғаның 25% және одан да көп үлесін иеленетін кез келген жеке тұлғаның және заңды тұлғаны бақылайтын жеке тұлғаның жеке басын анықтауы және тексеруі керек.

Тиісті тексеру жүргізудің стандартты процедурасы болмаса да, мекемелер оны үш деңгейде құрастыра алады:

• Жеңілдетілген тексеру («SDD»). Құндылығы төмен шоттар үшін немесе ақшаны жылыстату немесе қаржылық терроризм қаупі төмен жерлерде толық CDD қажет болмауы мүмкін.
• La Негізгі тұтынушыны тексеру («CDD»). Тиісті тексерудің осы деңгейінде қаржы институттары клиенттің жеке басын және тәуекел деңгейін тексереді деп күтілуде.
• Жетілдірілген тексеру («EDD»). Тәуекел деңгейі жоғары немесе таза құны жоғары клиенттер қаржы институты клиенттің қаржылық қызметі мен тәуекелдерін жақсырақ түсінуі үшін қосымша ақпарат жинауды талап етуі мүмкін. Мысалы, егер тұтынушы саясатқа қатысы бар тұлға (PEP) болса, олардың ақшаны жылыстату қаупі жоғары болуы мүмкін.

Үздіксіз мониторинг

Үздіксіз мониторинг қаржылық институттар өз клиенттерінің транзакцияларын үнемі бақылауы керек дегенді білдіреді. Бұл кез келген күдікті немесе әдеттен тыс әрекетті анықтау мақсатында. Бұл компонент KYC үшін динамикалық және тәуекелге негізделген тәсілді қолданады.

Күдікті немесе әдеттен тыс әрекет анықталған кезде қаржы институты күдікті әрекет туралы есепті (SAR) ұсынуы қажет. фин (Қаржылық қылмыспен күресу желісі) және басқа да құқық қорғау органдары.

KYC тексеруі: инновациялық тәсілдер құпталады

2018 жылдың қарашасында АҚШ агенттіктері, соның ішінде Федералдық резервтік жүйе бірлескен мәлімдеме жасады, ол кейбір банктерді күдікті әрекеттерді анықтау және жасанды интеллект пен цифрлық сәйкестендіру технологияларымен тәжірибе жасау тәсілдерін барған сайын жетілдіре түсуге шақырды.

Еуропалық қадағалау органдары осы жылдың басында нақты сәйкестік мәселелерін шешу үшін жаңа шешімдерді алға тартты. Олар ЕО бойынша дәйекті стандарттарға ортақ көзқарасты сақтауды ұсынады.

Олар тексерудің бірнеше түрін қамтамасыз етеді, мысалы, «сандық сурет немесе бейне көзінен адамды автоматты түрде анықтайтын және тексеретін біріктірілген компьютерлік қолданба (бет биометриясы)» немесе «бұзылған немесе бұрмаланған кескіндерді анықтай алатын кірістірілген қауіпсіздік мүмкіндігі (мысалы, бет морф) бұл кескіндер пиксельді немесе бұлыңғыр болып көрінуі үшін. »

Биометрияны пайдалану жергілікті немесе аймақтық ережелермен даулануы мүмкін. Бұл қаржылық ережелер: ЕО-дағы GDPR, Калифорниядағы CCPA, бірнешеуін атасақ.

қорытынды

KYC ережелерінің тұтынушылар мен қаржы институттары үшін ауқымды салдары бар. Қаржы институттары жаңа тұтынушымен жұмыс істегенде KYC стандарттарын сақтауы қажет. Бұл стандарттар қаржылық қылмыспен және ақшаны жылыстатумен күресу үшін енгізілген. Бұл стандарттар терроризмді және басқа да заңсыз қаржылық әрекеттерді қаржыландыруды да қамтиды.

Оқылатын мақала: Неліктен компания қызметкерлерін оқыту маңызды?

Ақшаны жылыстату және терроризмді қаржыландыру көбінесе жасырын түрде ашылған шоттарға сүйенеді. KYC ережелеріне баса назар аудару күдікті транзакциялар туралы есеп берудің артуына әкелді. KYC көмегімен тәуекелге негізделген тәсіл алаяқтық әрекет қаупін жоюға көмектеседі. Ол сондай-ақ жақсырақ тұтынушы тәжірибесін қамтамасыз ете алады.

Осы мақаланы жаңартуға мүмкіндік беру үшін түсініктемелерде өз пікіріңізді қалдырыңыз