លក្ខណៈពិសេសរបស់ធនាគារអ៊ីស្លាម

លោក Les លក្ខណៈពិសេសរបស់ធនាគារឥស្លាមមានច្រើន។ ខណៈពេលដែលប្រព័ន្ធធនាគារសាមញ្ញគឺផ្អែកលើការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីជាមួយនឹងការប្រាក់ ធនាគារអ៊ីស្លាមគឺផ្អែកលើ គោលការណ៍ខុសគ្នាខ្លាំងដែលកំណត់ដោយច្បាប់អ៊ីស្លាម (Sharia). គោលការណ៍ទាំងនេះណែនាំលក្ខណៈពិសេសជាក់លាក់ជាច្រើនទៅក្នុងប្រតិបត្តិការ និងសេវាកម្មដែលផ្តល់ដោយស្ថាប័នធនាគារប្រភេទនេះ។

ជាមួយនឹងការកើនឡើងនៃហិរញ្ញវត្ថុឥស្លាមក្នុងប៉ុន្មានឆ្នាំថ្មីៗនេះ ធនាគារដែលគោរពសិក្ខាបទរបស់សាសនាឥស្លាម បង្កើនចំណាប់អារម្មណ៍, ទាំងនៅក្នុងបណ្តាប្រទេសមូស្លីម និងនៅក្នុងមជ្ឈមណ្ឌលហិរញ្ញវត្ថុលោកខាងលិច។ ភាពលេចធ្លោរបស់ពួកគេ។ ថ្ងៃនេះលើសពី 1500 ពាន់ពាន់លានដុល្លារ ទូទាំងពិភពលោក!

សូមអរគុណចំពោះអត្ថបទនេះ គ្មានអាថ៌កំបាំងទៀតទេសម្រាប់អ្នកអំពីអ្វីដែលធនាគារអ៊ីស្លាមមាន និងរបៀប ពួកគេខុសពីគ្រឹះស្ថានធនាគារបែបប្រពៃណី។ អ្នកនឹងដឹងច្បាស់អំពីរបៀបដែលពួកគេប្រតិបត្តិការ និងសេវាកម្មជាក់លាក់ណាមួយដែលពួកគេផ្តល់ជូនអតិថិជនរបស់ពួកគេ។

ត្រៀម​ខ្លួន​ជា​ស្រេច​ដើម្បី​ដឹង​អ្វី​គ្រប់​យ៉ាង​អំពី​ការងារ​របស់​ប្រព័ន្ធ​ធនាគារ​ជំនួស​នេះ? ប៉ុន្តែមុនពេលអ្នកចាប់ផ្តើម នេះគឺជាពិធីការដែលអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកបង្កើតរបស់អ្នក។ អាជីវកម្មអ៊ីនធឺណិតដំបូង។

🌽 តើធនាគារឥស្លាមជាអ្វី?

ធនាគារឥស្លាមគឺជាធនាគារណាមួយដែលប្តេជ្ញាអនុវត្តគោលការណ៍នៃច្បាប់ Sharia ក្នុងប្រតិបត្តិការធនាគាររបស់ខ្លួន។

វាក៏ត្រូវបានកំណត់ថាជាស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុដែលមានភារកិច្ចចម្បងគឺដើម្បីទាក់ទាញមូលនិធិរូបិយវត្ថុ និងប្រើប្រាស់ពួកវាប្រកបដោយប្រសិទ្ធភាព ដើម្បីធានាការកើនឡើងរបស់ពួកគេស្របតាម ច្បាប់ Sharia.

និយមន័យនេះនិយាយអំពីធាតុសំខាន់ៗដែលធនាគារឥស្លាម (IB) មាន ចងដើម្បីគោរព។ វានិយាយអំពីការប្រកាន់ខ្ជាប់នូវស្តង់ដារ Sharia ដែលត្រូវបានទទួលស្គាល់ មិនថាក្នុងផលិតកម្ម ការចែកចាយ ការប្រើប្រាស់ ឬការសន្សំនៅក្នុងប្រព័ន្ធសេដ្ឋកិច្ចទាំងមូលនោះទេ។

ដូច្នេះ BI អាចត្រូវបានកំណត់ថាជាធនាគារដែលមានលក្ខណៈផ្លូវច្បាប់ជាក់លាក់ដែលផ្តល់សេវាកម្មផ្សេងៗដែលអនុលោមតាម Sharia ដល់អតិថិជនរបស់ខ្លួន។ និយមន័យនេះបង្ហាញពីលក្ខណៈរបស់ធនាគារឥស្លាម។

លក្ខណៈរបស់ធនាគារឥស្លាម

មិនដូចធនាគារធម្មតា (BC), ធនាគារអ៊ីស្លាមគឺធនាគារត្រូវបានអនុញ្ញាតឱ្យអនុវត្តសកម្មភាពវិជ្ជាជីវៈ. ពួកគេត្រូវបានអនុញ្ញាតឱ្យអនុវត្តសកម្មភាពរបស់ពួកគេតាមរបៀបដូចគ្នានឹងសមមូលធម្មតារបស់ពួកគេ។ ដោយមិនគិតពីបទប្បញ្ញត្តិជាធរមាននៅក្នុងប្រទេសនីមួយៗដែលពួកគេត្រូវបានបង្កើតឡើង។

ពួកគេផ្តល់សេវាកម្ម និងរក្សាទំនាក់ទំនងធនាគារជាមួយអតិថិជនរបស់ពួកគេដោយអនុលោមតាម ស្តង់ដារអ៊ីស្លាម Sharia ។ BIs ត្រូវតែជៀសវាងការអនុវត្តមួយចំនួនដូចជាការពាក់ និងការបង្ហូរទឹកភ្នែក (រីបា) ការរំពឹងទុក និងភាពមិនប្រាកដប្រជា។

ភាពខុសគ្នាគឺស្ថិតនៅក្នុងការប្រើប្រាស់មូលនិធិដែលត្រូវតែអនុលោមតាមច្បាប់ Sharia និងផ្អែកលើយុត្តិសាស្ត្រអ៊ីស្លាមសហសម័យ។

IBs ដើរតួជាអ្នកសម្របសម្រួលរវាងអ្នកអោយខ្ចី និងអ្នកដែលចង់ខ្ចីលុយ។ ដូច្នេះយើងអាចនិយាយបានថាសេវាកម្មដែលផ្តល់ដោយ BIs គឺស្រដៀងគ្នាទៅនឹងសេវាកម្មដែលផ្តល់ដោយ BCs ដរាបណាគោលបំណងគឺដូចគ្នា ដើម្បីបំពេញចិត្តអតិថិជន។

ប្រសិនបើនៅក្នុងហិរញ្ញវត្ថុបុរាណ ច្បាប់ដែលគ្រប់គ្រងការសម្រេចចិត្តរបស់ភ្នាក់ងារសេដ្ឋកិច្ចគឺជាការបង្កើនប្រាក់ចំណេញអតិបរមា។ ប្រាក់ចំណេញមិនមែនជាគោលដៅតែមួយទេ។ ប្រតិបត្តិករអ៊ីស្លាម។ រូបភាពខាងក្រោមបង្ហាញអ្នកពីភាពខុសគ្នារវាងធនាគារប្រពៃណី និងធនាគារឥស្លាម។

BI អនុគ្រោះដល់ការវិនិយោគលើទ្រព្យសម្បត្តិរូបី ចែករំលែកប្រាក់ចំណេញ និងការបាត់បង់ដោយស្មើភាពជាមួយដៃគូរបស់ខ្លួន និងតស៊ូមតិក្នុងការប្រមូលមូលនិធិពីគម្រោង។

📜 ចំណាត់ថ្នាក់នៃស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុឥស្លាម

ស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុឥស្លាមអាចត្រូវបានចាត់ថ្នាក់តាមលក្ខណៈវិនិច្ឆ័យជាច្រើន។ អាស្រ័យលើសកម្មភាពរបស់ពួកគេ ទីតាំងរបស់ពួកគេ ឬថាតើសកម្មភាពហិរញ្ញវត្ថុរបស់ពួកគេជាឥស្លាមទាំងស្រុង។

✔️ ការចាត់ថ្នាក់តាមលក្ខណៈនៃសកម្មភាព

អាស្រ័យលើសកម្មភាពរបស់ពួកគេ ភាពខុសគ្នាមួយត្រូវបានធ្វើឡើងរវាងក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រង។ Mudharabaគ្រឹះស្ថានមីក្រូហិរញ្ញវត្ថុឥស្លាម និងធនាគារឥស្លាម។

BIs អាចជាធនាគារពាណិជ្ជកម្ម ឬលក់រាយ ឬធនាគារវិនិយោគ ឬពាណិជ្ជករ។ ធនាគារ​ដាក់​ប្រាក់​គឺ​ជា​ធនាគារ​ដែល​មាន​សកម្មភាព​ចម្បង​ក្នុង​ការ​ធ្វើ​ប្រតិបត្តិការ​ឥណទាន និង​ទទួល​បាន​ប្រាក់​បញ្ញើ​ដោយ​មើលឃើញ និង​ពេល​វេលា​ពី​សាធារណជន។

ត្រូវបានគេហៅថា ធនាគារវិនិយោគ ដែលសកម្មភាពរបស់ពួកគេមាននៅក្នុងការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដែលមានរយៈពេលលើសពីពីរឆ្នាំ។ ម្យ៉ាងវិញទៀត ធនាគារពាណិជ្ជ គឺជាអ្នកដែលមានសកម្មភាពសំខាន់ បន្ថែមពីលើការផ្តល់ប្រាក់កម្ចី ការទិញយក និងការគ្រប់គ្រងការកាន់កាប់។

✔️ ការចាត់ថ្នាក់តាមទីតាំង

អាស្រ័យលើទីតាំងរបស់ពួកគេ យើងបែងចែកធនាគារដែលប្រតិបត្តិការនៅក្នុងប្រទេសទាំងស្រុង " អ៊ីស្លាម » និងអ្នកដែលកំពុងប្រតិបត្តិការនៅក្នុងប្រទេសដែលមិនមែនជាមូស្លីម។

ក្នុងករណីដំបូង ធនាគារត្រូវបានគ្រប់គ្រងដោយបទប្បញ្ញត្តិតែមួយ។ ក្នុងករណីទី XNUMX ពួកគេត្រូវស្ថិតនៅក្រោមបទប្បញ្ញត្តិហិរញ្ញវត្ថុពីរ (អ៊ីស្លាម និងសាមញ្ញ) ដែលត្រូវគ្នាច្រើនឬតិច។

✔️ ការចាត់ថ្នាក់ដោយយោងទៅតាមថាតើសកម្មភាពហិរញ្ញវត្ថុរបស់ពួកគេជាឥស្លាមឬអត់

យោងតាមលក្ខណៈវិនិច្ឆ័យនេះ ភាពខុសគ្នាមួយត្រូវបានធ្វើឡើងរវាងធនាគារឥស្លាមពេញលេញ និងអ្នកដែលមានតែបញ្ជរ ឬបង្អួចអ៊ីស្លាមប៉ុណ្ណោះ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយភាពស្របច្បាប់នៃបង្អួចអ៊ីស្លាមទាំងនេះមិនត្រូវបានទទួលស្គាល់ជាឯកច្ឆន្ទទេ។ មានហានិភ័យពិតប្រាកដនៃការលាយឡំគ្នានូវលំហូរខុសច្បាប់ និងខុសច្បាប់ (មិនស្របតាមច្បាប់អ៊ីស្លាម)។

🌿។ ហានិភ័យដែលមាននៅក្នុងសកម្មភាពរបស់ធនាគារឥស្លាម

បន្ថែមពីលើហានិភ័យដែលបានរៀបរាប់ខាងលើ មានហានិភ័យជាក់លាក់ចំពោះធនាគារឥស្លាម។ ពួកគេត្រូវបានភ្ជាប់ជាមួយ ធម្មជាតិនៃសកម្មភាព និងវប្បធម៌ធនាគារឥស្លាម។

លើសពីនេះទៀត គោលការណ៍ 3P បង្កើតហានិភ័យបន្ថែមដូចជា ហានិភ័យពាណិជ្ជកម្មផ្លាស់ទីលំនៅ ហានិភ័យ fiduciary ហានិភ័យកេរ្តិ៍ឈ្មោះ ហានិភ័យជាប់ពាក់ព័ន្ធ ហានិភ័យផ្លូវច្បាប់ និងសូម្បីតែហានិភ័យសាសនា។

🔰 ការផ្លាស់ទីលំនៅ ឬផ្លាស់ប្តូរហានិភ័យពាណិជ្ជកម្ម

Le ហានិភ័យពាណិជ្ជកម្មផ្លាស់ទីលំនៅ, មានសារៈសំខាន់ខ្លាំងណាស់ ដែលកើតចេញពីគណនីវិនិយោគដែលមានការចូលរួម ដែលទាមទារការចែករំលែកប្រាក់ចំណេញ និងការបាត់បង់រវាងធនាគារ និងម្ចាស់គណនីទាំងនេះ។

ហានិភ័យនេះគឺដោយសារតែការផ្ទេរហានិភ័យដែលទាក់ទងនឹងប្រាក់បញ្ញើទៅម្ចាស់ភាគហ៊ុនរបស់ធនាគារ។ ពេលខ្លះ ម្ចាស់ភាគហ៊ុនរកឃើញថាខ្លួនគេបង្ខំឱ្យលះបង់ផ្នែកនៃប្រាក់ចំណេញរបស់ពួកគេ ដើម្បីផ្តល់សំណងដល់អ្នកដាក់ប្រាក់បញ្ញើ។ នេះគឺដើម្បីទប់ស្កាត់ការដកប្រាក់ដ៏ធំដែលបណ្តាលមកពី អត្រាត្រឡប់មកវិញទាប.

ប្រសិនបើតាមទ្រឹស្តី ប្រាក់ចំណេញត្រូវបានចែករំលែកក្នុងសមាមាត្រមុនកិច្ចព្រមព្រៀង ហើយការខាតបង់លើទ្រព្យសកម្មគឺស្ថិតនៅ ការទទួលខុសត្រូវរបស់ម្ចាស់គណនីនៅក្នុងការអនុវត្តគោលការណ៍នៃការចែករំលែកប្រាក់ចំណេញពិតប្រាកដជាមួយម្ចាស់គណនីវិនិយោគគឺនៅឆ្ងាយពីការអនុវត្តទូទៅរបស់ធនាគារឥស្លាម។

ពេលខ្លះធនាគាររកឃើញថាខ្លួនឯងមិនអាចបង់អត្រាការប្រាក់ដែលស្មើនឹងការប្រគល់មកវិញដោយធនាគារដទៃទៀត។ ពេលខ្លះវាជំរុញឱ្យអ្នកដាក់ប្រាក់ដកប្រាក់របស់ពួកគេ ហើយដាក់ប្រាក់នៅក្នុងធនាគារមួយផ្សេងទៀត ដែលអាចផ្តល់ឱ្យពួកគេនូវការត្រឡប់មកវិញកាន់តែប្រសើរឡើងគួរឱ្យកត់សម្គាល់។

ដូច្នេះ BI ត្រូវតែរៀបចំអត្រានៃការត្រឡប់មកវិញ ឬកាត់បន្ថយចំណែកនៃប្រាក់ចំណេញទៅម្ចាស់ភាគហ៊ុន។

🔰 ការជាប់ពាក់ព័ន្ធនៃហានិភ័យឥណទាន និងហានិភ័យទីផ្សារ

ចំនួនភាគីពាក់ព័ន្ធក្នុងប្រតិបត្តិការក្នុងពេលដំណាលគ្នាបង្ហាញពីហានិភ័យឥណទាន និងហានិភ័យទីផ្សារ។ ធី ហានិភ័យនៃ "ការជាប់គាំង" ត្រូវបានផ្សារភ្ជាប់ទៅនឹងការពិតដែលថាប្រតិបត្តិការអ៊ីស្លាមជាច្រើនគឺជាត្រីភាគី។

ឧទាហរណ៍នៃកិច្ចសន្យា មូរ៉ាបាហា បង្ហាញយ៉ាងច្បាស់អំពីលក្ខណៈនៃការផ្លាស់ប្តូរហានិភ័យ។ ជាការពិតណាស់ដើម្បីផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានដល់អតិថិជនដោយ មូរ៉ាបាហាជាដំបូង BI ត្រូវតែទទួលបានទ្រព្យសម្បត្តិ ហើយបន្ទាប់មកលក់វាទៅអតិថិជនវិញ។ ធ្វើដូច្នេះនាង ផ្ទេរកម្មសិទ្ធិនៃទ្រព្យសកម្ម ពីធនាគារទៅអ្នកទិញទ្រព្យសកម្ម។

ហានិភ័យដែលធនាគារត្រូវបានលាតត្រដាងត្រូវបានបំប្លែងពីហានិភ័យទីផ្សារបន្ទាប់ពីការកាន់កាប់ទ្រព្យសម្បត្តិរូបវន្តមួយនៅថ្ងៃនៃការទទួលបានទៅជាហានិភ័យឥណទាននៅពេលនៃការលក់ទ្រព្យសម្បត្តិទៅអតិថិជនវិញ។ បន្ទាប់មក យើងនិយាយអំពីការជាប់ពាក់ព័ន្ធនៃហានិភ័យឥណទាន និងហានិភ័យទីផ្សារ។

🔰 ហានិភ័យកេរ្តិ៍ឈ្មោះ

នៅក្នុងតក្កវិជ្ជានៃការប្រកួតប្រជែងជាមួយ BCs BIs មានទំនោរចូលចិត្តផលិតផលដែលស្រដៀងនឹង BCs ។ យើងសង្កេតឃើញថា BIs ភាគច្រើនប្រើកិច្ចសន្យាលក់ និងមិនមែនកិច្ចសន្យាចូលរួមទេ។ ធី ហានិភ័យកេរ្តិ៍ឈ្មោះ ដូច្នេះត្រូវតែយកចិត្តទុកដាក់។

វាអាចពង្រីកលើសពីធនាគារខ្លួនឯង និងរំខានដល់ឧស្សាហកម្មហិរញ្ញវត្ថុអ៊ីស្លាម។ អាក្រក់ជាងនេះទៅទៀត រូបភាពរបស់ធនាគារនឹងពិបាកណាស់ក្នុងការស្តារឡើងវិញ សូម្បីតែច្រើនឆ្នាំក្រោយក៏ដោយ។

ដូច្នេះទំនុកចិត្តទីផ្សារមានសារៈសំខាន់ជាមូលធនសម្រាប់ការអភិវឌ្ឍន៍ហិរញ្ញវត្ថុនេះ ដែលមានគោលបំណងចូលរួម និង " គ្រាន់តែ "។

🔰 ហានិភ័យ fiduciary

នៅពេលដែលកេរ្តិ៍ឈ្មោះរបស់វាត្រូវបានបាត់បង់ BIs នឹងប្រឈមមុខនឹងហានិភ័យមួយទៀតដែលហៅថាហានិភ័យ fiduciary ។ នេះគឺជាហានិភ័យដែលអតិថិជននឹងបាត់បង់ទំនុកចិត្តលើធនាគាររបស់ពួកគេតាមក្រោយ ការមិនអនុលោមតាមប្រតិបត្តិការធនាគារ. នេះគឺជាអ្វីដែលធ្វើឱ្យខូចមុខមាត់របស់ធនាគារ និងនាំឱ្យបាត់បង់ទំនុកចិត្ត។

🔰 ហានិភ័យផ្លូវច្បាប់

នេះគឺជាហានិភ័យនៃវិវាទជាមួយអ្នកម៉ៅការ ដោយសារភាពមិនត្រឹមត្រូវនៅក្នុងប្រយោគនៃកិច្ចសន្យា។ ហានិភ័យនេះក៏អាចត្រូវបានផ្សារភ្ជាប់ទៅនឹងចន្លោះប្រហោងផ្លូវច្បាប់ ភាពមិនច្បាស់លាស់ ឬភាពមិនសមរម្យនៃអត្ថបទច្បាប់ និងបទប្បញ្ញត្តិ។

ហានិភ័យនេះអាចត្រូវបានផ្សារភ្ជាប់ទៅនឹងការបរាជ័យនៃសេវាកម្មផ្លូវច្បាប់។ ការកើតឡើងរបស់ពួកគេទំនងជាបណ្តាលឱ្យមានការខាតបង់ហិរញ្ញវត្ថុដោយផ្ទាល់ ឬដោយប្រយោលសម្រាប់ BI ។

🌿។ការគ្រប់គ្រងហានិភ័យធនាគារឥស្លាម

របៀបនៃប្រតិបត្តិការនៃគណនីវិនិយោគដែលចូលរួមធ្វើឱ្យ BIs ប្រឈមមុខនឹងហានិភ័យនៃភាពចាស់ទុំបំផុត។ បានបង្កើតសមត្ថភាពពាណិជ្ជកម្មសម្រាប់ ហិរញ្ញវត្ថុ និងការវិនិយោគ ដែលអនុញ្ញាតឱ្យពួកគេបង្កើនភាពចាស់ទុំនៃទ្រព្យសម្បត្តិរបស់ពួកគេ។

ទោះបីជាវានៅតែសំខាន់ក្នុងរយៈពេលខ្លីក៏ដោយ។ ដំណើរការនេះបង្កើនចន្លោះនៃភាពចាស់ទុំ និងធ្វើឱ្យធ្ងន់ធ្ងរ បញ្ហាគ្រប់គ្រងទ្រព្យសកម្ម-ការទទួលខុសត្រូវ។ ក្នុងនាមជាហានិភ័យធនាគារឥស្លាម យើងមានហានិភ័យផ្លាស់ទីលំនៅ ហានិភ័យ fiduciary ហានិភ័យកេរ្តិ៍ឈ្មោះ ហានិភ័យសាសនា។ល។

🔰 Lការផ្លាស់ទីលំនៅ ឬផ្លាស់ប្តូរហានិភ័យពាណិជ្ជកម្ម

ដូចដែលយើងបានបង្ហាញខាងលើ ហានិភ័យពាណិជ្ជកម្មដែលផ្លាស់ទីលំនៅគឺ អាក្រក់បំផុតនៅក្នុង BI ។ វាកើតឡើងពីការប្រែប្រួលនៃផលចំណេញលើទ្រព្យសកម្មដែលផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានដោយមូលនិធិដែលដាក់ក្នុងគណនីវិនិយោគដែលចូលរួម។

ហានិភ័យនេះបង្ហាញដោយខ្លួនវានៅពេលដែលអត្រាពិតប្រាកដនៃការត្រឡប់មកវិញគឺទាបជាងការរំពឹងទុកដោយម្ចាស់គណនី។ ដើម្បីដោះស្រាយជាមួយនឹងហានិភ័យប្រភេទនេះ ធនាគារជាញឹកញាប់បង្កើតវិធីសាស្រ្តគ្រប់គ្រងសមស្រប។

ជាលទ្ធផល ពួកគេអាចចូលរួមក្នុងសំណុំនៃការអនុវត្តដែលធ្វើអោយអត្រានៃការត្រឡប់មកវិញលើគណនីវិនិយោគមានភាពរលូន ដើម្បីផ្តល់ជូនអ្នកកាន់គណនីទាំងនេះនូវអត្រានៃការត្រឡប់មកវិញដែលប្រៀបធៀបទៅនឹងអត្រានៃការត្រឡប់មកវិញនៅក្នុងធនាគារផ្សេងទៀត។

បច្ចេកទេសទាំងនេះសម្រាប់ធ្វើឱ្យអត្រានៃការត្រឡប់មកវិញរលូនគឺផ្អែកលើការផ្ទេរប្រាក់ចំណូលក្នុងការពេញចិត្តរបស់អ្នកកាន់គណនីវិនិយោគ និងការបង្កើតទុនបម្រុង។

BI អាចផ្លាស់ប្តូរសមាមាត្រការចែករំលែកប្រាក់ចំណេញ ក៏ដូចជាប្រាក់បំណាច់របស់វាផងដែរ។ មូដារីប. ជាការពិតណាស់ចំណែកនៃប្រាក់ចំណេញរបស់ធនាគារបានកំណត់ ដំបូងគឺជាចំណែកអតិបរមា. ខណៈពេលដែលការចែកចាយពិតជាប្រែប្រួលពីរយៈពេលមួយទៅរយៈពេលមួយទៀត អាស្រ័យលើអត្រាពិតប្រាកដនៃការត្រឡប់មកវិញ។

BI អាចកាត់បន្ថយ ឬទម្លាក់កម្រៃជើងសាររបស់ខ្លួនសម្រាប់ មូដារីប នៅក្រោមផ្នែកដែលបានចុះកិច្ចសន្យា។ សម្រាប់ការនេះ វានឹងបែងចែកជាបណ្តោះអាសន្ននូវប្រាក់ចំណេញតិចតួច ឬការបាត់បង់ធំជាងនេះទៅឱ្យម្ចាស់ភាគហ៊ុន។ ហើយនេះសម្រាប់ជាប្រយោជន៍ ម្ចាស់គណនីវិនិយោគ.

លើសពីនេះ ធនាគារអាចបន្តការកៀរគរមូលនិធិពីម្ចាស់ភាគហ៊ុនដោយដាក់មូលនិធិទាំងនេះក្នុងកម្រិតដ៏សន្ធឹកសន្ធាប់។ នេះគឺស្របតាម តម្រូវការ Basel II និង III ។

🔰 ការគ្រប់គ្រងហានិភ័យកេរ្តិ៍ឈ្មោះ

ហានិភ័យកេរ្តិ៍ឈ្មោះគឺពិបាកក្នុងការកំណត់អត្តសញ្ញាណ កំណត់ចុះ ដើម្បីកំណត់បរិមាណ និងកាត់បន្ថយ។ ពិព័រណ៍ CES ហានិភ័យគឺមានពីកំណើត សកម្មភាព និងអាកប្បកិរិយារបស់មនុស្ស។ ដូចគ្នាដែរ ជួនកាលហានិភ័យនៃការបង្កើតតែមួយ ជួនកាលភាពខ្ជិលនៃសាសនា មាននៅក្នុងជម្រើសរបស់មនុស្ស។

BIs នឹងអាចការពារខ្លួនពីបញ្ហានេះដោយការលើកកម្ពស់សញ្ញាបត្រប៉ុណ្ណោះ។ សុចរិតភាព និងក្រមសីលធម៌ខ្ពស់។បានធ្លាក់ចុះដល់កម្រិតបុគ្គលច្រើនបំផុត។ ជាការពិត ធនាគារឥស្លាមទទួលរងនូវកង្វះអ្នកជំនាញដែលមានបទពិសោធន៍គ្រប់គ្រាន់ក្នុងផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុឥស្លាម។

ដើម្បីកាត់បន្ថយហានិភ័យប្រភេទនេះ ការបណ្តុះបណ្តាលបុគ្គលិក ឬការបណ្តុះបណ្តាលឡើងវិញ និងការច្នៃប្រឌិតគឺជាតំណភ្ជាប់ដ៏សំខាន់។ លើសពីនេះទៅទៀត, IBs ត្រូវតែអនុវត្តការសិក្សាការយល់ឃើញ ដើម្បីវាយតម្លៃប្រភេទនៃហានិភ័យនេះ។ ក្នុងការធ្វើដូច្នេះ BI អាច ក្នុងពេលដំណាលគ្នាកាត់បន្ថយហានិភ័យប្រតិបត្តិការ និង fiduciary ដែលត្រូវបានផ្សារភ្ជាប់ទៅនឹងសកម្មភាពរបស់មនុស្សផងដែរ។

ការគ្រប់គ្រងធនាគារឥស្លាម

អភិបាលកិច្ច ធនាគារឥស្លាមមានលក្ខណៈពិសេសមួយ។. អ្នកគ្រប់គ្រងធនាគារឥស្លាមមានភាពឯករាជ្យ និងមានសេរីភាពទាំងស្រុងក្នុងការសម្រេចចិត្តវិនិយោគ។ ដល់ទីបញ្ចប់នេះ អ្នកកាន់ CIP កើតឡើង ហានិភ័យសំខាន់ៗ និងមានយន្តការសម្ពាធមានកំណត់។

ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយ វាពិបាកក្នុងការសង្កេតមើលដោយផ្ទាល់នូវអាកប្បកិរិយារបស់ធនាគារ ឬដើម្បីទទួលបានព័ត៌មានជាក់លាក់។ ដើម្បី​ដោះស្រាយ​បញ្ហា​នេះ យន្តការ​ដែល​មាន​ប្រសិទ្ធភាព​បំផុត​ហាក់​ដូច​ជា​ប្រាក់​បំណាច់​របស់​ធនាគារ​ក្នុង​នាម​ជា​អ្នក​គ្រប់​គ្រង។

ប្រាក់បំណាច់នេះអាស្រ័យដោយផ្ទាល់ទៅលើការត្រឡប់មកវិញលើទ្រព្យសម្បត្តិដែលផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានដោយគណនីវិនិយោគដែលចូលរួម។ ជម្លោះ​ក៏​កើត​មាន​រវាង​មេ​ដឹក​នាំ​និង​បក្ស គ ក្រុមប្រឹក្សាប្រឹក្សាអាច​នឹង​ធ្វើ. ព្រោះ​អំណាច​របស់​គណៈកម្មាធិការ​នេះ​មាន​កម្រិត។

ភាពជាក់លាក់បែបនេះនៅក្នុងរបាយការណ៍ប្រចាំឆ្នាំផ្តល់នូវគំនិតច្បាស់លាស់នៃតុល្យភាពអំណាចដែលមានរវាងគណៈកម្មាធិការប្រឹក្សា និងប្រធានស្ថាប័ន។

🌿 យន្តការអភិបាលកិច្ចធនាគារឥស្លាម

តាមនិយមន័យ យន្តការគឺជាការប្រមូលផ្តុំនៃផ្នែកមេកានិច ដែលផ្នែកខ្លះអាចផ្លាស់ទីទាក់ទងទៅអ្នកដទៃ។

ដូច្នេះ​ការ​ជួប​ជុំ​នេះ​មិន​មាន​លក្ខណៈ​រឹង​មាំ​ទេ។ យន្តការអភិបាលកិច្ច គឺជាស្ថាប័នឯករាជ្យដែលមានតួនាទីកាត់បន្ថយផលប៉ះពាល់អវិជ្ជមាននៃទំនាក់ទំនងភ្នាក់ងារ។ អភិបាលកិច្ចធនាគារត្រូវបានសម្គាល់ដោយសារៈសំខាន់នៃយន្តការទាំងខាងក្រៅ និងខាងក្នុង។

នៅក្នុងធនាគារឥស្លាម សមាសភាគមួយទៀត សមាសភាគសាសនា (ជាឧទាហរណ៍ គណៈកម្មាធិការ Sharia) ត្រូវបានបន្ថែមទៅយន្តការទាំងនេះ។

✔️ បទប្បញ្ញត្តិធនាគារសាសនា

ចំណុចពិសេសមួយនៃការគ្រប់គ្រងធនាគារឥស្លាម គឺស្ថិតនៅកម្រិតនៃបទប្បញ្ញត្តិ។ នៅទីនោះ បទប្បញ្ញត្តិធនាគារ គឺជាយន្តការចម្បងនៃការគ្រប់គ្រងធនាគារឥស្លាម។

វាគឺជាការពិតនៃការត្រួតពិនិត្យ និងគ្រប់គ្រងសកម្មភាពធនាគារ ដោយដាក់ឱ្យអនុវត្តទៅតាមស្តង់ដារផ្សេងៗ។ គោលបំណងរបស់វាគឺដើម្បីគ្រប់គ្រងហានិភ័យ និងរក្សាសុវត្ថិភាពរបស់អ្នកដាក់ប្រាក់បញ្ញើ និងស្ថេរភាពនៃប្រព័ន្ធហិរញ្ញវត្ថុ។

នៅក្នុងធនាគារឥស្លាម បទប្បញ្ញត្តិកើតឡើងពីស្តង់ដារដែលបានអនុម័តដោយ AAIOIFI និងពីបទប្បញ្ញត្តិអន្តរជាតិ។ គណៈកម្មាធិការ Basel ។

តួនាទីដែលត្រូវបានលេងដោយបទប្បញ្ញត្តិនៅក្នុង BI គឺដូចគ្នានៅក្នុង BC ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ ចំពោះតួនាទីនេះត្រូវបានបន្ថែមវិមាត្រសាសនានៃបទប្បញ្ញត្តិ ដែលធានាថាប្រតិបត្តិការអនុលោមតាមច្បាប់អ៊ីស្លាម។ វាស្វែងរកការធានាថាធនាគារបំពេញដោយស្មោះត្រង់នូវលក្ខខណ្ឌដែលបានបង្កើតឡើងដោយ Sharia ។

✔️ ក្រុមប្រឹក្សាភិបាល

Le ក្រុមប្រឹក្សាភិបាល គឺជាស្ថាប័នកំពូលនៅក្នុងធនាគារអ៊ីស្លាម។ លក្ខណៈមិនធម្មតានៃក្រុមប្រឹក្សាភិបាលនេះគឺជាលក្ខណៈពិសេសមួយនៃការគ្រប់គ្រងធនាគារ។ ដើម្បីចូលទៅកាន់ក្រុមប្រឹក្សាភិបាលនេះ បេក្ខជនត្រូវតែបំពេញតាមលក្ខខណ្ឌជាក់លាក់។

(ក) មានជំនឿមូស្លីម 

លក្ខណៈនៃប្រតិបត្តិការដែលធ្វើឡើងនៅក្នុងធនាគារឥស្លាមតម្រូវឱ្យសមាជិកក្រុមប្រឹក្សាភិបាលមានចំណេះដឹងច្បាស់លាស់អំពីច្បាប់អ៊ីស្លាម។ ដូច្នេះសមាជិកទាំងនេះត្រូវបានជ្រើសរើសពីក្នុងចំណោមអ្នកកាន់សាសនាឥស្លាម។

នេះឆ្លុះបញ្ចាំងពីកង្វល់ក្នុងការថែរក្សាទំនុកចិត្តរវាងធនាគារ និងអតិថិជនរបស់ខ្លួន។ វត្តមានរបស់សមាជិកដែលមិនមែនជាមូស្លីមនឹងធ្វើឱ្យធនាគារមានជម្លោះជាមួយនឹងគោលការណ៍របស់ខ្លួន។

(ខ) រក្សាចំនួនភាគហ៊ុនដែលតម្រូវដោយមាត្រានៃសមាគម

សមាជិកក្រុមប្រឹក្សាភិបាលត្រូវកាន់កាប់ភាគហ៊ុនអប្បបរមាដែលកំណត់ដោយលក្ខន្តិកៈ។

ភាគហ៊ុនទាំងនេះមានលក្ខណៈតែងតាំង មិនអាចកាត់ផ្តាច់បាន និងបម្រើដើម្បីធានាការគ្រប់គ្រងបានល្អនៅក្នុងផ្នែកនៃសមាជិកក្រុមប្រឹក្សាភិបាល។ ភាពមិនអាចប្រកែកបានរបស់សមាជិកនឹងបញ្ចប់នៅពេលដែលអ្នកគ្រប់គ្រងបញ្ឈប់មុខងាររបស់គាត់។

(គ) មិនត្រូវធ្លាក់ចូលទៅក្នុងភាពមិនស៊ីគ្នាទេ។

នេះ ប្លង់មិនមែនជារឿងធម្មតាទេ។ ដល់ធនាគារឥស្លាមទាំងអស់។ ធនាគារមួយចំនួនទទួលយកលក្ខខណ្ឌនេះ ហើយបញ្ជាក់ថាសមាជិកក្រុមប្រឹក្សាភិបាលមិនអាចកាន់តំណែងផ្សេងទៀតនៅក្នុងធនាគារបានទេ លើកលែងតែប្រធានក្រុមប្រឹក្សាភិបាល (PCA) ឬអ្នកគ្រប់គ្រងទូទៅ (DG)។

✔️គណៈកម្មាធិការ Sharia

វត្តមានរបស់គណៈកម្មាធិ Sharia គឺជាផ្នែកមួយនៃភាពពិសេសនៃការគ្រប់គ្រងធនាគារឥស្លាម។ ក្រុមប្រឹក្សា Sharia គឺជាស្ថាប័នឯករាជ្យនៃអ្នកច្បាប់ដែលមានឯកទេសខាងយុត្តិសាស្រ្តពាណិជ្ជកម្មអ៊ីស្លាម។

គឺ ស្ថាប័នសហសេវិកដែលបង្កើតឡើងដោយអ្នកឯកទេស នៃច្បាប់ឥស្លាម ដែលចេញមតិផ្នែកច្បាប់ទាក់ទងនឹងលក្ខខណ្ឌនៃភាពស្របច្បាប់នៃប្រតិបត្តិការ និងផលិតផលដែលផ្តល់ដោយធនាគារ ហើយអ្នកណាដែលនៅខាងក្រោម ផ្ទៀងផ្ទាត់ការអនុវត្តមតិទាំងនេះ។

វាជួបនៅចុងបញ្ចប់នៃឆ្នាំហិរញ្ញវត្ថុនីមួយៗសម្រាប់សវនកម្មសាសនានៃប្រតិបត្តិការហិរញ្ញវត្ថុ និងការវិនិយោគរបស់ធនាគារ។ បេសកកម្មចម្បងរបស់វាត្រូវបានកំណត់រួមគ្នាដោយ AAOIFI និង IFSB ។ បេសកកម្មរបស់ក្រុមប្រឹក្សា sharia ភាគច្រើនមានប្រាំដង៖

• ជួយ ស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុក្នុងការអភិវឌ្ឍន៍កិច្ចសន្យា និងផលិតផលដើម្បីឱ្យពួកគេអនុលោមតាមគោលការណ៍នៃច្បាប់អ៊ីស្លាម។
•  បញ្ជាក់ លទ្ធភាពនៃការទទួលយកឧបករណ៍ហិរញ្ញវត្ថុតាមរយៈ ខ្លាញ់;
•  ពិនិត្យមើល ថាប្រតិបត្តិការអនុលោមតាម fatwa ត្រូវបានចេញ;
•  ពិនិត្យមើល ការគណនានិងការទូទាត់ ហ្សាកាត ;
•  ចែកចាយ ប្រាក់ចំណូលដែលមិនអនុលោមតាម Sharia ដល់អង្គការសប្បុរសធម៌។

✔️ ការកំណត់ និងសមាសភាពសមាជិកនៃគណៈកម្មាធិការ Sharia

នៅក្នុងការអនុវត្ត ការចាត់តាំងសមាជិកនៃក្រុមប្រឹក្សា sharia ត្រូវបានធ្វើឡើងដោយឈរលើមូលដ្ឋាននៃការសម្រេចចិត្តរបស់ក្រុមប្រឹក្សាភិបាល ឬដោយការពិចារណានៅក្នុងមហាសន្និបាត។ និយតករជាទូទៅពេញចិត្តជម្រើសចុងក្រោយ។

យោងតាមស្តង់ដារដែលបានស្នើឡើងដោយ AAOIFI ក្រុមប្រឹក្សា sharia ត្រូវបានផ្សំឡើងដោយចំនួនអប្បបរមានៃ សមាជិក (០៣) នាក់។ វាមិនត្រូវរាប់បញ្ចូលក្នុងចំនោមសមាជិកទាំងនេះ នាយកនៃស្ថាប័ន ឬម្ចាស់ភាគហ៊ុនដែលមានឥទ្ធិពលខ្លាំងនោះទេ។ ទំហំនៃក្រុមប្រឹក្សានេះប្រែប្រួលទៅតាមធនាគារ ហើយអាចឈានដល់សមាជិកចំនួនប្រាំពីរ (07) នាក់។

✔️ ប្រវត្តិរូបរបស់សមាជិកនៃគណៈកម្មាធិការ Sharia

សមាសភាពនៃក្រុមប្រឹក្សា Sharia គឺជាការសម្រេចចិត្តជាយុទ្ធសាស្ត្រ. ជាការពិត ការប្រើអ្នកជំនាញផ្នែកច្បាប់ដែលទទួលស្គាល់អាចពង្រឹងកេរ្តិ៍ឈ្មោះ និងភាពជឿជាក់របស់ធនាគារក្នុងចំណោមអតិថិជនរបស់ខ្លួន។

ក្រុមប្រឹក្សាច្បាប់ទាំងនេះ ជាទូទៅបានអនុវត្តតាមការបណ្តុះបណ្តាលជំនាញនៅក្នុងបទប្បញ្ញត្តិ Sharia ដែលផ្តល់ជូននៅក្នុងសាកលវិទ្យាល័យអ៊ីស្លាម។

រួមបញ្ចូលគ្នានូវចំណេះដឹងជាច្រើន ulama ឬ Sharia Scholars គឺជាអ្នកជំនាញផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុអ៊ីស្លាម។ ពួកគេត្រូវបានអនុញ្ញាតឱ្យចេញ fatwa របស់ពួកគេនៅលើតួអក្សរ អាហារហាឡាល់ ou ខុសច្បាប់ នៃកិច្ចសន្យា អាជីវកម្ម ឬផលិតផលហិរញ្ញវត្ថុ។ អ៊ូឡាម៉ាទាំងនេះត្រូវតែមានចំណេះដឹងផ្នែកទ្រឹស្ដី ហិរញ្ញវត្ថុ និង ក ជំនាញដ៏ល្អឥតខ្ចោះនៃ fiqh.

✔️ របៀបប្រតិបត្តិការរបស់គណៈកម្មាធិការ Sharia

នៅក្នុងគណៈកម្មាធិ Sharia មានប្រធានមួយរូប និងអាចជាអនុប្រធាន។ ក្រុមប្រឹក្សាភិបាលអាចផ្ទេរអំណាចមួយផ្នែកទៅឱ្យគណៈកម្មាធិការប្រតិបត្តិដែលធានា វត្តមានទៀងទាត់ជាង. ក្រុមប្រឹក្សា sharia នេះអាចបញ្ជូនបញ្ហាទៅក្រុមប្រឹក្សាភិបាលក្នុងករណីមានការខ្វែងគំនិតគ្នាលើចំណុចនេះ។ គណៈកម្មាធិការនេះពិនិត្យប្រតិបត្តិការប្រចាំថ្ងៃរបស់ធនាគារ និងធានាការអនុលោមតាម Shariah ។

ជាចុងក្រោយ យើងអាចនិយាយបានថា ភាពពិសេសនៃអភិបាលកិច្ចធនាគារឥស្លាម គឺស្ថិតនៅក្នុងការប្រព្រឹត្តទៅនៃស្ថាប័នថ្មីៗ ដូចជាគណៈកម្មាធិការ Sharia ជាដើម។

💰 ការវិនិយោគឥស្លាម និងគណនីដាក់ប្រាក់

ទាក់​ទង​នឹង​ការ​ប្រមូល​ប្រាក់​បញ្ញើ ធនាគារ​អ៊ិស្លាម​បាន​ផ្តល់​នូវ​រូបមន្ត​ពីរ​យ៉ាង៖

គណនីវិនិយោគ Mudaraba

គណនីវិនិយោគ Mudaraba គឺជាទម្រង់នៃគណនីឥស្លាមដែលអនុញ្ញាតឱ្យវិនិយោគិនចែករំលែកនៅក្នុងប្រាក់ចំណេញ និងការខាតបង់នៃគម្រោងវិនិយោគ។ នៅក្នុងគណនីប្រភេទនេះ វិនិយោគិនផ្តល់មូលនិធិដែលត្រូវការសម្រាប់សហគ្រិនដើម្បីបញ្ចប់គម្រោង ខណៈពេលដែលសហគ្រិនផ្តល់ជំនាញ និងកម្លាំងពលកម្មរបស់គាត់។

ប្រាក់ចំណេញដែលបង្កើតដោយគម្រោងត្រូវបានចែករំលែករវាងវិនិយោគិន និងសហគ្រិនតាមសមាមាត្រដែលបានព្រមព្រៀងគ្នាជាមុន ខណៈដែលការខាតបង់គឺកើតឡើងដោយអ្នកវិនិយោគ។

នេះអនុញ្ញាតឱ្យវិនិយោគិនចូលរួមក្នុងគម្រោងវិនិយោគស្របតាមគោលការណ៍ហិរញ្ញប្បទានឥស្លាម ដែលហាមឃាត់ការប្រាក់កម្រៃ។ គណនីវិនិយោគ Mudaraba ដូច្នេះផ្តល់ជូននូវជម្រើសប្រកបដោយសីលធម៌ដែលអនុលោមតាមគោលការណ៍សាសនាសម្រាប់អ្នកវិនិយោគមូស្លីម។

គណនីការចូលរួមរបស់ Musharaka

គណនីចូលរួមរបស់ musharaka ទាំងនេះគឺជាទម្រង់មួយផ្សេងទៀតនៃគណនីឥស្លាម ដែលអនុញ្ញាតឱ្យភាគីជាច្រើនចូលរួមផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុនៅក្នុងគម្រោងវិនិយោគមួយ។ នៅក្នុងគណនីប្រភេទនេះ វិនិយោគិនផ្តល់មូលនិធិចាំបាច់សម្រាប់គម្រោង ហើយចែករំលែកទាំងប្រាក់ចំណេញ និងការបាត់បង់ទៅតាមភាគហ៊ុនរៀងៗខ្លួន។

មិនដូចគណនីវិនិយោគ mudaraba ទេ វិនិយោគិននៅក្នុងគណនីចូលរួមរបស់ musharaka ក៏មានឱកាសចូលរួមយ៉ាងសកម្មក្នុងការគ្រប់គ្រងគម្រោងផងដែរ។ នេះអនុគ្រោះ តម្លាភាព និងគណនេយ្យភាព ទៅវិញទៅមក រវាងភាគីពាក់ព័ន្ធ។

គណនីការចូលរួមរបស់ Musharaka ផ្តល់ជូនអ្នកវិនិយោគមូស្លីមជម្រើសមួយផ្សេងទៀតដែលស្របតាមគោលការណ៍នៃហិរញ្ញវត្ថុអ៊ីស្លាម ដោយសង្កត់ធ្ងន់លើការចូលរួមដោយយុត្តិធម៌ និងការចែករំលែកហានិភ័យ។

💳 ផលិតផល និងសេវាកម្មធនាគារសមរម្យ

ដើម្បីបំពេញតម្រូវការធនាគារបច្ចុប្បន្នក្នុងការអនុលោមតាម Sharia ធនាគារឥស្លាមផ្តល់ជូននូវផលិតផលសមស្រប៖

គណនីចរន្ត និងគណនីសន្សំ

គណនីពិនិត្យ និងគណនីសន្សំមានពីរ ប្រភេទនៃគណនីធនាគារ ប្រើជាទូទៅដោយបុគ្គល និងអាជីវកម្ម។ គណនីទាំងនេះត្រូវបានប្រើប្រាស់ជាចម្បងដើម្បីអនុវត្តប្រតិបត្តិការប្រចាំថ្ងៃ ដូចជាការទូទាត់វិក្កយបត្រ និងការទិញទំនិញ ខណៈដែលគណនីសន្សំត្រូវបានប្រើដើម្បីសន្សំប្រាក់ក្នុងរយៈពេលវែង។

ពួកគេអនុញ្ញាតឱ្យម្ចាស់គណនីដាក់ប្រាក់ និងដកប្រាក់បានគ្រប់ពេល ដោយមិនកំណត់លើប្រេកង់ ឬចំនួនទឹកប្រាក់។ ពួកគេក៏ផ្តល់ជូននូវសេវាកម្មដូចជា មូលប្បទានប័ត្រ ប័ណ្ណឥណពន្ធ និងការផ្ទេរប្រាក់តាមធនាគារ ដើម្បីធ្វើឱ្យប្រតិបត្តិការកាន់តែងាយស្រួល។

ម្យ៉ាងវិញទៀត គណនីសន្សំត្រូវបានរៀបចំឡើងដើម្បីលើកទឹកចិត្តឱ្យមានការសន្សំរយៈពេលវែង។ ជាធម្មតាពួកគេផ្តល់ជូន A អត្រាការប្រាក់ខ្ពស់ជាង ជាងគណនីចរន្ត ប៉ុន្តែកំណត់ចំនួននៃការដកប្រាក់ និងចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអាចដកបាន។

គណនីសន្សំក៏អាចរួមបញ្ចូលលក្ខណៈពិសេសដូចជាវិញ្ញាបនបត្រនៃការដាក់ប្រាក់ និងគណនីសន្សំចូលនិវត្តន៍ ដើម្បីជួយអតិថិជនសម្រេចបាននូវគោលដៅហិរញ្ញវត្ថុរយៈពេលវែងរបស់ពួកគេ។

កាតធនាគារ

កាតត្រូវបានផ្តល់ជូនជាមួយនឹងថ្លៃចូល ឬកម្រៃជើងសារប្រចាំឆ្នាំថេរដែលមិនត្រូវបានភ្ជាប់ទៅនឹងការចំណាយ។

ប្រាក់កម្ចីអតិថិជន

នៅក្នុងធនាគារឥស្លាម ប្រាក់កម្ចីអតិថិជនត្រូវបានរៀបចំឡើងដើម្បីគោរពគោលការណ៍ហិរញ្ញប្បទានឥស្លាម ដែលហាមឃាត់ការប្រាក់កម្រៃ (riba) និង ការរំពឹងទុកហួសហេតុ. ជំនួសឱ្យការគិតការប្រាក់លើប្រាក់កម្ចី ធនាគារអ៊ីស្លាមប្រើរចនាសម្ព័ន្ធហិរញ្ញវត្ថុដោយផ្អែកលើកិច្ចសន្យាដែលអនុលោមតាម Sharia ។

រចនាសម្ព័ន្ធមួយក្នុងចំណោមរចនាសម្ព័ន្ធទូទៅ ប្រើគឺ Murabaha. ក្នុងករណីនេះ ធនាគារទិញរបស់ល្អដែលអតិថិជនចង់បាន ហើយលក់វាឡើងវិញក្នុងតម្លៃបុព្វលាភ ដោយមានការបង់ប្រាក់បង់រំលោះជាមុន។ នេះអនុញ្ញាតឱ្យអតិថិជនទទួលបានអចលនទ្រព្យដោយមិនចាំបាច់បង់ការប្រាក់ ប៉ុន្តែផ្ទុយទៅវិញដោយការបង់ថ្លៃខ្ពស់ក្នុងរយៈពេលជាក់លាក់ណាមួយ។

រចនាសម្ព័ន្ធមួយទៀតដែលប្រើគឺ Ijara ដែលជា ស្រដៀងនឹងការជួល ជាមួយនឹងជម្រើសទិញ។ ធនាគារទិញអចលនៈទ្រព្យ និងជួលវាទៅឱ្យអតិថិជនក្នុងរយៈពេលកំណត់ ដោយមានការបង់ប្រាក់ទៀងទាត់។ នៅចុងបញ្ចប់នៃកិច្ចសន្យា អតិថិជនអាចទិញទំនិញក្នុងតម្លៃដែលបានព្រមព្រៀងគ្នា ឬប្រគល់វាទៅធនាគារវិញ។

ប្រាក់កម្ចីអចលនទ្រព្យ

ប្រាក់កម្ចីអចលនទ្រព្យគឺ ផ្តល់ប្រាក់កម្ចី ដោយធនាគារ និងស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុសម្រាប់ការទិញ ឬសាងសង់អចលនទ្រព្យ ដូចជាផ្ទះ ឬអាផាតមិន។ ប្រាក់កម្ចីទាំងនេះអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកខ្ចីផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានដល់ការទិញអចលនទ្រព្យខណៈពេលដែលការសងប្រាក់ដែលបានខ្ចីជាមួយនឹងការប្រាក់ក្នុងរយៈពេលជាក់លាក់មួយ។

នៅក្នុងបរិបទនៃធនាគារឥស្លាម ប្រាក់កម្ចីអចលនទ្រព្យត្រូវបានរៀបចំឡើងដើម្បីគោរព គោលការណ៍នៃហិរញ្ញវត្ថុអ៊ីស្លាម។ ធនាគារឥស្លាមប្រើរចនាសម្ព័ន្ធហិរញ្ញប្បទានដែលអនុលោមតាម Sharia ផ្សេងៗគ្នា ដើម្បីផ្តល់ជម្រើសផ្សេងដោយគ្មានការប្រាក់ (riba) ដល់អ្នកខ្ចី។

មួយនៃរចនាសម្ព័ន្ធដែលប្រើជាទូទៅគឺ Murabaha ។ ក្នុងករណីនេះ ធនាគារទិញអចលនទ្រព្យដែលអ្នកខ្ចីចង់បាន ហើយលក់វាឡើងវិញក្នុងតម្លៃបុព្វលាភ ដោយមានការបង់ប្រាក់រំលោះជាមុន។ នេះអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកខ្ចីទទួលបានអចលនទ្រព្យដោយមិនចាំបាច់បង់ការប្រាក់ ប៉ុន្តែត្រូវបង់ថ្លៃខ្ពស់ក្នុងរយៈពេលកំណត់។

រចនាសម្ព័ន្ធមួយទៀតដែលប្រើគឺ អ៊ីចារ៉ា ដែលស្រដៀងនឹងការជួលដែលមានជម្រើសក្នុងការទិញ។ ធនាគារទិញអចលនទ្រព្យ ហើយជួលវាទៅឱ្យអ្នកខ្ចីក្នុងរយៈពេលកំណត់ ដោយមានការបង់ប្រាក់ទៀងទាត់។ នៅចុងបញ្ចប់នៃកិច្ចសន្យា អ្នកខ្ចីអាចទិញអចលនទ្រព្យក្នុងតម្លៃដែលបានព្រមព្រៀងគ្នា ឬប្រគល់វាទៅធនាគារវិញ។

ការធានារ៉ាប់រងអ៊ីស្លាម (តាកាហ្វុល)

ការធានារ៉ាប់រងអ៊ីស្លាម ត្រូវបានគេស្គាល់ថាជា ឈ្មោះរបស់ Takaful, គឺជាផលិតផលធានារ៉ាប់រងដែលអនុលោមតាមគោលការណ៍នៃហិរញ្ញវត្ថុឥស្លាម។ មិនដូចការធានារ៉ាប់រងធម្មតាដែលផ្អែកលើគំនិតនៃការផ្ទេរហានិភ័យទៅឱ្យក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រងទេ ការធានារ៉ាប់រងអ៊ីស្លាមគឺផ្អែកលើគោលការណ៍នៃកិច្ចសហប្រតិបត្តិការទៅវិញទៅមក និងការចែករំលែកហានិភ័យ។

នៅក្នុងការធានារ៉ាប់រងអ៊ីស្លាមអ្នកចូលរួម រួមចំណែកដល់មូលនិធិរួម ដើម្បីគ្របដណ្តប់ហានិភ័យជារួម។ នៅពេលដែលអ្នកចូលរួមទទួលរងការបាត់បង់ ឬខូចខាត ពួកគេមានសិទ្ធិទទួលបានសំណងហិរញ្ញវត្ថុពីមូលនិធិនេះ។

ដូច្នេះ ជំនួសឱ្យការបង់ថ្លៃធានារ៉ាប់រង អ្នកចូលរួមធ្វើការរួមចំណែកទៅក្នុងអាងដែលត្រូវបានប្រើដើម្បីទូទាត់សំណង។

🎓 សេចក្តីសន្និដ្ឋាន

ធនាគារឥស្លាម គឺជាគ្រឹះស្ថានហិរញ្ញវត្ថុដែលគោរពគោលការណ៍ហិរញ្ញប្បទានឥស្លាម ជាពិសេសលើការហាមឃាត់ការប្រមូល ឬបង់ការប្រាក់ (ribâ)។ រីកដុះដាលឥឡូវនេះពួកគេតំណាង ជិត 2 ពាន់លាន ដុល្លារនៃទ្រព្យសម្បត្តិនៅជុំវិញពិភពលោក។ ប៉ុន្តែតើអ្វីជាលក្ខណៈជាក់លាក់នៃគំរូរបស់ពួកគេបើប្រៀបធៀបទៅនឹងហិរញ្ញវត្ថុធម្មតា?

ជាដំបូង ធនាគារឥស្លាមអនុវត្តគោលការណ៍នៃការចែករំលែកប្រាក់ចំណេញ និងការបាត់បង់។ ជាជាងផ្តល់ប្រាក់កម្ចីជាថ្នូរនឹងអត្រាការប្រាក់ថេរ ពួកគេវិនិយោគដោយផ្ទាល់នៅក្នុងគម្រោងសេដ្ឋកិច្ច ហើយចែករំលែកលទ្ធផលវិជ្ជមាន ឬអវិជ្ជមាននៃការវិនិយោគទាំងនេះជាមួយអតិថិជនរបស់ពួកគេ។

ពួកគេក៏ផ្តោតលើសកម្មភាពដែលពួកគេ។ ចាត់ទុកវាជាក្រមសីលធម៌។ ល្បែងនៃឱកាស ការលក់គ្រឿងស្រវឹង ឬអាវុធ គេហទំព័រអាសអាភាស ក្នុងចំណោមរឿងផ្សេងទៀត ត្រូវបានហាមឃាត់។ គំនិតនេះគឺដើម្បីតែគម្រោងហិរញ្ញវត្ថុដែលរួមចំណែកដល់ផលប្រយោជន៍រួម។

ទីបំផុត ធនាគារឥស្លាមបង់មួយចំណែកនៃប្រាក់ចំណេញដែលពួកគេរកបានដល់សមាគមសប្បុរសធម៌ ក្នុងទម្រង់ជាទានស្របច្បាប់។ ហៅថា zakah ។ ពន្ធនេះជាក់លាក់ចំពោះសាសនាឥស្លាមគឺជាផ្នែកមួយនៃ DNA របស់ពួកគេ។

នៅពីក្រោយភាពពិសេសទាំងនេះ គឺហិរញ្ញវត្ថុផ្អែកលើការចែករំលែក សីលធម៌ និងសប្បុរសធម៌។ ប៉ុន្តែតើអ្វីជាផលប៉ះពាល់ជាក់ស្តែងនៃគំរូជំនួសនេះ? នេះគឺជាអ្វីដែលយើងនឹងឃើញនៅក្នុងអត្ថបទដែលនៅសល់។