ទាំងអស់អំពី RegTechs

RegTechs (ការបង្រួមនៃ "បទប្បញ្ញត្តិ" និង "បច្ចេកវិទ្យា") សំដៅលើការចាប់ផ្ដើមអាជីវកម្មដែលបង្កើតដំណោះស្រាយបច្ចេកវិទ្យាប្រកបដោយភាពច្នៃប្រឌិត ដើម្បីបំពេញតម្រូវការបទប្បញ្ញត្តិដែលកំពុងកើនឡើងនៅក្នុងវិស័យហិរញ្ញវត្ថុ។ ការឌិគ្រីបនៃតួអង្គទាំងនេះដែលកំពុងផ្លាស់ប្តូរការអនុលោមតាមធនាគារ និងការធានារ៉ាប់រង! 💡

បរិបទនៃការបង្កើនបទប្បញ្ញត្តិក្នុងវិស័យហិរញ្ញវត្ថុ

ចាប់តាំងពីមានវិបត្តិហិរញ្ញវត្ថុឆ្នាំ 2008 មក អាជ្ញាធរនិយតកម្មបានពង្រឹងការត្រួតពិនិត្យវិស័យធនាគារ និងធានារ៉ាប់រងយ៉ាងច្រើន ដើម្បីជៀសវាងការរំលោភបំពានបន្ថែមទៀតជាមួយនឹងផលវិបាកយ៉ាងខ្លាំង។

ដូច្នេះវិធានការថ្មីបានលេចឡើងដើម្បីកំណត់ការទទួលយកហានិភ័យហួសហេតុ និងធានាស្ថិរភាពនៃប្រព័ន្ធហិរញ្ញវត្ថុពិភពលោក។ យើងអាចដកស្រង់ pell-mell:

• លោក Les កិច្ចព្រមព្រៀង Basel III ការពង្រឹងតម្រូវការដើមទុន និងសាច់ប្រាក់ងាយស្រួល។
• ការបង្កើតការធ្វើតេស្តភាពតានតឹងផ្នែកធនាគារប្រចាំឆ្នាំដោយអាជ្ញាធរធនាគារអឺរ៉ុប។
• Le ការពង្រឹងច្បាប់ Volcker នៅសហរដ្ឋអាមេរិកគ្រប់គ្រងសកម្មភាពប៉ាន់ស្មាន។
• ការបង្កើនកាតព្វកិច្ចតម្លាភាពលើនិស្សន្ទវត្ថុ។

និន្នាការឆ្ពោះទៅរកការបង្កើនបទប្បញ្ញត្តិបានពង្រីកបន្ថែមទៀតក្នុងរយៈពេលដប់ឆ្នាំចុងក្រោយនេះ ជាមួយនឹងការអនុម័តសេចក្តីណែនាំសំខាន់ៗថ្មី៖

• PSD2 (សេចក្តីណែនាំ 2 នៃសេវាកម្មបង់ប្រាក់) ក្នុង​ឆ្នាំ 2018 នៅ​សហភាព​អឺរ៉ុប​ដើម្បី​សេរីភាវូបនីយកម្ម​ការ​ចូល​ប្រើប្រាស់​ទិន្នន័យ​ធនាគារ និង​ជំរុញ​ការ​បើក​ធនាគារ។
• Le GDPR (បទប្បញ្ញត្តិការពារទិន្នន័យទូទៅ) ក្នុងឆ្នាំ 2018 ផងដែរ ដោយពង្រឹងការគ្រប់គ្រងរបស់ពលរដ្ឋអឺរ៉ុបលើទិន្នន័យផ្ទាល់ខ្លួនរបស់ពួកគេ។
• ការណែនាំថ្មីអំពីរូបិយប័ណ្ណគ្រីបតូដូចជា MiCA នៅកម្រិតអឺរ៉ុប ដើម្បីគ្រប់គ្រងវិស័យដែលកំពុងរីកចម្រើននេះ។
• ការរឹតបន្តឹងថេរនៃច្បាប់សម្រាប់ការប្រយុទ្ធប្រឆាំងនឹង ការលាងលុយកខ្វក់ និងការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានភេរវកម្ម (LCB-FT) ជាឧទាហរណ៍ ការផ្ទេរការណែនាំអឺរ៉ុបទី 5 ទៅជាច្បាប់បារាំងនៅចុងឆ្នាំ 2020។

ជាលទ្ធផល ធនាគារ ក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រង និងមូលនិធិវិនិយោគផ្សេងទៀត ឥឡូវនេះកំពុងដួលរលំនៅក្រោមទម្ងន់នៃការអនុលោមតាមច្បាប់។ ពួកគេត្រូវតែបែងចែកធនធានធនធានមនុស្ស បច្ចេកវិទ្យា និងហិរញ្ញវត្ថុយ៉ាងច្រើន ដើម្បីបំពេញកាតព្វកិច្ចបទប្បញ្ញត្តិទាំងអស់នេះ។

ដូច្នេះការផ្ទុះថ្មីៗនេះនៃ RegTechs ការចាប់ផ្តើមអាជីវកម្មទាំងនេះផ្តល់ជូននូវដំណោះស្រាយប្រកបដោយភាពច្នៃប្រឌិតដើម្បីធ្វើឱ្យការអនុលោមតាមប្រព័ន្ធឌីជីថលដោយស្វ័យប្រវត្តិ។ ចូរយើងពិនិត្យមើលឱ្យកាន់តែច្បាស់អំពីបាតុភូតនេះ។

តើ RegTech ជាអ្វី?

RegTech គឺជាការចាប់ផ្ដើមអាជីវកម្មដែលបោះពុម្ពកម្មវិធីដែលមានគោលបំណងជួយស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុដើម្បី rបំពេញកាតព្វកិច្ចបទបញ្ញត្តិរបស់ពួកគេ។.

ពាក្យ RegTech គឺជាការបង្រួមនៃ " បទប្បញ្ញត្តិ » (បទប្បញ្ញត្តិ) និង « បច្ចេកវិទ្យា " (បច្ចេកវិទ្យា) ។ វាត្រូវបានបំផុសគំនិតដោយគំនិតនៃ Fintech ដើម្បីកំណត់ការអនុវត្តការច្នៃប្រឌិតបច្ចេកវិទ្យានៅក្នុងវិស័យហិរញ្ញវត្ថុប្រពៃណី។

RegTechs ផ្តោតជាពិសេសទៅលើការអនុលោមតាមដំណោះស្រាយឌីជីថលប្រកបដោយភាពច្នៃប្រឌិត។ គោលដៅរបស់ពួកគេគឺ ដើម្បីធ្វើស្វ័យប្រវត្តិកម្មតាមដែលអាចធ្វើទៅបាន។ ការគ្រប់គ្រងហានិភ័យ របាយការណ៍បទប្បញ្ញត្តិ ការប្រយុទ្ធប្រឆាំងនឹងឧក្រិដ្ឋកម្មហិរញ្ញវត្ថុ។ល។

សរុបមក ពួកគេព្យាយាមធ្វើឱ្យការអនុលោមតាមច្បាប់កាន់តែមានប្រសិទ្ធភាព និងចំណាយតិចសម្រាប់ស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុ ដោយសារបច្ចេកវិទ្យារំខានដូចជា AI ទិន្នន័យធំ ពពកជាដើម។

នៅក្នុងន័យជាក់ស្តែង ឧបករណ៍ដែលផ្តល់ដោយ RegTechs មានភាពខុសគ្នា៖

• លេខ KYCl សម្រាប់ការកំណត់អត្តសញ្ញាណអតិថិជន និងចំណេះដឹង
• ការវិភាគប្រតិបត្តិការដើម្បីរកមើលសកម្មភាពគួរឱ្យសង្ស័យ
• បណ្ណសារអេឡិចត្រូនិចនៃឯកសារ និងអ៊ីមែល
• របាយការណ៍បទប្បញ្ញត្តិដោយស្វ័យប្រវត្តិ
• ការគ្រប់គ្រងហានិភ័យឌីជីថល
• ប្រយុទ្ធប្រឆាំងនឹង ការក្លែងបន្លំ
• ដំណោះស្រាយការអ៊ិនគ្រីប និងសន្តិសុខតាមអ៊ីនធឺណិត
• ស្វ័យប្រវត្តិកម្មនៃដំណើរការអាជីវកម្ម
• ការរៀនម៉ាស៊ីនសម្រាប់ការរកឃើញភាពមិនប្រក្រតី
• APIs និងការរួមបញ្ចូលនៃប្រព័ន្ធខុសគ្នា

RegTechs មួយចំនួនមានជំនាញក្នុងតំណភ្ជាប់ជាក់លាក់មួយនៅក្នុងខ្សែសង្វាក់អនុលោមភាព ខណៈពេលដែលអ្នកផ្សេងទៀតប្រើវិធីសាស្រ្តសកលជាង។ ចាំ​មើល​ថា​តើ​គេ​នាំ​មក​នូវ​អត្ថប្រយោជន៍​អ្វី​ខ្លះ?

គុណសម្បត្តិរបស់ RegTechs

ការលេចចេញនៃ RegTechs មានគុណសម្បត្តិជាច្រើនសម្រាប់ស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុ ដែលប្រឈមមុខនឹងបញ្ហាប្រឈមនៃការអនុលោមភាពជាប្រចាំ៖

ការបង្កើនប្រសិទ្ធភាពនៃការអនុលោមតាមច្បាប់

ការរួមចំណែកសំខាន់នៃដំណោះស្រាយ RegTech គឺដើម្បីជួយដល់ធនាគារ ក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រង និងអ្នកលេងហិរញ្ញវត្ថុផ្សេងទៀតឱ្យកាន់តែងាយស្រួលបំពេញតាមតម្រូវការបទប្បញ្ញត្តិដែលមិនធ្លាប់មាន។

តាមរយៈការធ្វើស្វ័យប្រវត្តិកម្មមួយផ្នែកធំនៃដំណើរការដោយដៃដែលប្រើពេលច្រើន ពួកគេធ្វើឱ្យវាអាចគ្រប់គ្រងការអនុលោមតាមបានល្អបំផុត។ ធី ការគ្រប់គ្រងគឺលឿនជាង គួរឱ្យទុកចិត្តជាង និងអាចត្រូវបានធ្វើនៅលើខ្នាតធំ។

ការបង្កើតឡើងវិញ

សូមអរគុណដល់ស្វ័យប្រវត្តិកម្ម RegTechs អាចកាត់បន្ថយការចំណាយយ៉ាងច្រើនដែលទាក់ទងនឹងការគ្រប់គ្រងការអនុលោមតាមច្បាប់។

យោងតាមការប៉ាន់ស្មានមួយចំនួន ការប្រើប្រាស់ដំណោះស្រាយ RegTech អាចសន្សំបានច្រើនជាង រាប់ពាន់លានដុល្លារ ក្នុងមួយឆ្នាំសម្រាប់ឧស្សាហកម្មហិរញ្ញវត្ថុ!

ដោយការជំនួសដំណើរការសៀវភៅដៃដែលពឹងផ្អែកខ្លាំងលើធនធានប្រកបដោយអត្ថប្រយោជន៍ RegTechs ធ្វើអោយប្រសើរឡើងនូវប្រាក់ចំណេញរបស់ស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុ។

ការច្នៃប្រឌិតបច្ចេកវិទ្យា

RegTechs គឺនៅជួរមុខនៃការច្នៃប្រឌិតក្នុងវិស័យបច្ចេកវិទ្យាដែលបានអនុវត្តចំពោះហិរញ្ញវត្ថុ។ ពួកគេទទួលយកការជឿនលឿនចុងក្រោយបំផុត៖

• បញ្ញាសិប្បនិម្មិត និងការរៀនម៉ាស៊ីន
• ទិន្នន័យធំ និងការវិភាគទិន្នន័យធំ
• Blockchain សម្រាប់ប្រតិបត្តិការប្រកបដោយសុវត្ថិភាព
• Cloud និង APIs សម្រាប់អន្តរប្រតិបត្តិការ
• ជីវមាត្រសម្រាប់កំណត់អត្តសញ្ញាណ
• សន្តិសុខ​តាម​ប្រព័ន្ធ​អ៊ីនធឺណិត ប្រសើរឡើង

វិធីសាស្រ្តឌីជីថលយ៉ាងម៉ឺងម៉ាត់នេះ ផ្ទុយពីប្រព័ន្ធកេរ្តិ៍ដំណែលដែលលែងប្រើក្នុងស្ថាប័នប្រពៃណី។

ភាពរហ័សរហួនក្នុងការប្រឈមមុខនឹងការផ្លាស់ប្តូរបទប្បញ្ញត្តិ

ដោយសារបទប្បញ្ញត្តិហិរញ្ញវត្ថុកំពុងវិវឌ្ឍឥតឈប់ឈរ វាចាំបាច់ណាស់សម្រាប់អ្នកលេងហិរញ្ញវត្ថុក្នុងការសម្របខ្លួនឱ្យបានរហ័ស។

ជាមួយនឹងស្ថាបត្យកម្មកម្មវិធីដែលអាចបត់បែនបាន និងជំនាញបច្ចេកវិទ្យា RegTechs អាចធ្វើបាន។ អភិវឌ្ឍដំណោះស្រាយរបស់ពួកគេ។ ដើម្បីបំពេញកាតព្វកិច្ចបទប្បញ្ញត្តិថ្មី។

វិធីសាស្រ្តរហ័សរហួនរបស់ពួកគេ ផ្ទុយពីភាពធ្ងន់នៃប្រព័ន្ធធនាគារជាប្រវត្តិសាស្ត្រមួយចំនួន ដែលពិបាកធ្វើបច្ចុប្បន្នភាព។

ជំនាញផ្តោតលើការអនុលោមតាម

ការអនុលោមតាមបទប្បញ្ញត្តិគឺ អាជីវកម្មស្នូលរបស់ RegTechs. ពួកគេផ្តោតលើជំនាញរបស់ពួកគេលើផ្នែកនេះ មិនដូចស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុទូទៅទេ។

ឯកទេសនេះអនុញ្ញាតឱ្យពួកគេផ្តល់នូវដំណោះស្រាយដ៏ល្អ ដែលមានសមត្ថភាពឆ្លើយតបទៅនឹងបញ្ហាអនុលោមភាពដ៏ស្មុគស្មាញ។

ប្រើករណីនៃ RegTechs

កម្មវិធីជាក់ស្តែងនៃដំណោះស្រាយ RegTech ក្នុងផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុមានច្រើន។ នេះគឺជាឧទាហរណ៍ទូទៅមួយចំនួន៖

KYC និងការប្រយុទ្ធប្រឆាំងនឹងការក្លែងបន្លំ

ស្វ័យប្រវត្តិកម្មនៃការកំណត់អត្តសញ្ញាណអតិថិជន (KYC) និងដំណើរការប្រឆាំងនឹងការក្លែងបន្លំគឺជាការផ្តោតសំខាន់របស់ RegTechs ។

ការចាប់ផ្តើមអាជីវកម្មដូចជា Onfido, IDnow ឬ Trulioo ផ្តល់ជូននូវដំណោះស្រាយជីវមាត្រប្រកបដោយភាពច្នៃប្រឌិត ដើម្បីផ្ទៀងផ្ទាត់អត្តសញ្ញាណរបស់អតិថិជនពីចម្ងាយនៅពេលបើកគណនីធនាគារ។

ផ្សេងៗ ដូចជា Sift ឬ Feedzai អនុវត្តបញ្ញាសិប្បនិមិត្តចំពោះការវិភាគប្រតិបត្តិការ ដើម្បីស្វែងរកសកម្មភាពគួរឱ្យសង្ស័យក្នុងពេលវេលាជាក់ស្តែង៖ វិក្កយបត្រក្លែងក្លាយ ការកេងបន្លំ ការលាងលុយកខ្វក់។ល។

ការគ្រប់គ្រង​ហានិភ័យ

អ្នកលេងមួយចំនួនដូចជា OpenGamma, Riskonnect ឬ Axinan ផ្តោតលើការគ្រប់គ្រងហានិភ័យហិរញ្ញវត្ថុ ដោយផ្តល់វេទិកាជំនាន់ក្រោយដល់ស្ថាប័ន។

ពួកគេរួមបញ្ចូលសមត្ថភាពដំណើរការទិន្នន័យធំ ការក្លែងធ្វើសេណារីយ៉ូ និងការរាយការណ៍តាមពេលវេលាជាក់ស្តែង។ គោលបំណង: ប្រមើលមើល និងកាត់បន្ថយហានិភ័យប្រតិបត្តិការ។

របាយការណ៍បទប្បញ្ញត្តិ

របាយការណ៍ដែលតម្រូវដោយនិយតករតំណាងឱ្យបន្ទុកដ៏ធ្ងន់សម្រាប់ធនាគារ និងក្រុមហ៊ុនធានារ៉ាប់រង។

RegTechs ដូចជា Wolters Kluwer, BearingPoint ឬ Lombard Risk ផ្តល់ជូនដើម្បីធ្វើស្វ័យប្រវត្តិកម្មជំនាន់របស់ពួកគេ ខណៈពេលដែលធានា ភាពត្រឹមត្រូវនៃទិន្នន័យ។

ប្រយុទ្ធប្រឆាំងនឹងការលាងលុយកខ្វក់

ប្រឈមមុខនឹងការពង្រឹងឥតឈប់ឈរនៃការប្រយុទ្ធប្រឆាំងនឹងការលាងលុយកខ្វក់ និងការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានភេរវកម្ម ការចាប់ផ្តើមអាជីវកម្មដូចជា ComplyAdvantage ឬ ThetaRay ផ្តល់ដំណោះស្រាយការវិភាគព្យាករណ៍។

ពួកគេស្កេនលំហូរហិរញ្ញវត្ថុដើម្បីកំណត់សកម្មភាពមិនប្រក្រតី ហើយរាយការណ៍ទៅអាជ្ញាធរប្រសិនបើចាំបាច់។

ការកើនឡើងនៃ RegTechs

ដោយជំរុញដោយកំណើនដ៏ខ្លាំងនៅក្នុងការផ្តល់មូលនិធិ ទីផ្សារ RegTech បានជួបប្រទះការកើនឡើងយ៉ាងខ្លាំងចាប់តាំងពីដើមទសវត្សរ៍ឆ្នាំ 2010។ សូមក្រឡេកមើលតួលេខមួយចំនួនដែលបង្ហាញពីកំណើនរបស់ពួកគេ។

ទីផ្សារដែលកំពុងរីកចម្រើន

ទីផ្សារ RegTech សកលត្រូវបានប៉ាន់ប្រមាណថាមានត្រឹមតែ 1,5 ពាន់លានដុល្លារក្នុងឆ្នាំ 2015 ។ ចាប់តាំងពីពេលនោះមក វាបានរីកចម្រើនបួនដងរហូតដល់ 4 ពាន់លានដុល្លារក្នុងឆ្នាំ 5,6 ។ នេះ​បើ​តាម McKinsey។

ហើយនោះគ្រាន់តែជាការចាប់ផ្តើមប៉ុណ្ណោះ! ការព្យាករណ៍ចង្អុលទៅទីផ្សារនៃ រាប់ពាន់លានដុល្លារ នៅឆ្នាំ 2025។ CAGR (អត្រាកំណើនប្រចាំឆ្នាំជាមធ្យម) ត្រូវបានគេរំពឹងថានឹងលើសពី 20% ក្នុងរយៈពេល 2020-2025។

កំណើនដ៏ផ្ទុះនេះឆ្លុះបញ្ចាំងពីការទទួលយកដំណោះស្រាយ RegTech កាន់តែច្រើនឡើងដោយស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុ។ វាក៏ត្រូវបានជំរុញដោយការច្នៃប្រឌិតឥតឈប់ឈរនៃការចាប់ផ្តើមអាជីវកម្មនៅក្នុងតំបន់នេះ។

កត់ត្រាការរៃអង្គាសប្រាក់

ក្នុងពេលជាមួយគ្នានេះ ចំនួនទឹកប្រាក់ដែលបានវិនិយោគនៅក្នុងការចាប់ផ្តើមអាជីវកម្ម RegTech បានកើនឡើងជាលំដាប់ក្នុងរយៈពេលមួយទសវត្សរ៍កន្លងមកនេះ៖

• ថវិកាតិចជាង 50 លានដុល្លារក្នុងឆ្នាំ 2010
• ពី 300 ទៅ 450 លានក្នុងមួយឆ្នាំរវាង 2015 និង 2017
• វិនិយោគជិត 1 ពាន់លានដុល្លារក្នុងឆ្នាំ 2018

Et វាមិនទាន់ចប់ទេ! ឆមាសទីមួយនៃឆ្នាំ 2021 បានឃើញរួចហើយ 725 លានដុល្លារបានវិនិយោគនៅក្នុង RegTechs ។

ការរៃអង្គាសប្រាក់ដ៏ធំទាំងនេះ ពីអ្នកបណ្តាក់ទុន និងស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុ អនុញ្ញាតឱ្យ RegTechs អភិវឌ្ឍយ៉ាងឆាប់រហ័សដើម្បីដោះស្រាយទីផ្សារកំណើននេះ។

ការចិញ្ចឹមកូនចិញ្ចឹម

សព្វថ្ងៃនេះ ស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុភាគច្រើនប្រើប្រាស់ដំណោះស្រាយ RegTech ក្នុងយុទ្ធសាស្ត្រអនុលោមភាពរបស់ពួកគេ៖

• 75% នៃធនាគារ នេះ​បើ​តាម​ការ​សិក្សា​របស់ BearingPoint និង Longitude Research
• 69% នៃក្រុមហ៊ុន ការធានារ៉ាប់រងនេះបើយោងតាមក្រុមហ៊ុន Accenture
• 63% នៃអ្នកគ្រប់គ្រង ទ្រព្យសម្បត្តិនេះបើយោងតាមការស្ទង់មតិរបស់ Deloitte

ការអនុម័តនេះកំពុងបង្កើនល្បឿន ខណៈដែលនិយតករពង្រឹងតម្រូវការត្រួតពិនិត្យរបស់ពួកគេ។ អ្នកលេងបែបបុរាណឥឡូវនេះមិនមានជម្រើសទេ ហើយត្រូវតែទទួលយកបច្ចេកវិទ្យាថ្មីទាំងនេះ ដើម្បីរក្សាឱ្យស្របតាម។

សន្និដ្ឋាន

ការមកដល់នៃ RegTechs គឺជាជំហានដ៏សំខាន់មួយនៅក្នុងការផ្លាស់ប្តូរឌីជីថលនៃឧស្សាហកម្មហិរញ្ញវត្ថុ ដែលនៅតែមានជាយូរមកហើយ។ ភាពយឺតយ៉ាវក្នុងការច្នៃប្រឌិត.

ដំណោះស្រាយរបស់ពួកគេរួមបញ្ចូលគ្នាយ៉ាងល្អឥតខ្ចោះនូវតម្រូវការសម្រាប់ការត្រួតពិនិត្យប្រសើរឡើងនៃវិស័យនេះ ជាមួយនឹងលទ្ធភាពដ៏អស្ចារ្យដែលផ្តល់ដោយបច្ចេកវិទ្យាថ្មីៗ៖ AI, blockchain, ទិន្នន័យធំ...

RegTechs អនុញ្ញាតឱ្យយើងស្រមៃមើលអនាគតមួយដែលការអនុលោមតាមបទប្បញ្ញត្តិដែលជារឿយៗត្រូវបានគេយល់ថាជាបន្ទុកនឹងក្លាយជាគុណសម្បត្តិប្រកួតប្រជែងពិតប្រាកដ។

ដោយគ្មានការសង្ស័យ ការចាប់ផ្តើម RegTech នឹងបន្ត រីកចម្រើន និងផ្សព្វផ្សាយការច្នៃប្រឌិតរបស់ពួកគេ។ នៅគ្រប់សាខាហិរញ្ញវត្ថុ។ ពួកគេនឹងក្លាយជាសម្ព័ន្ធមិត្តដ៏មានតម្លៃក្នុងការប្រឈមមុខនឹងបញ្ហាប្រឈមផ្នែកច្បាប់ដែលកំពុងកើនឡើង។

អនុលោមភាព FinTech មិន​ធ្លាប់​មាន! មុនពេលអ្នកចាកចេញ នេះជារបៀប បន្តផ្ទាល់ពីគេហទំព័ររបស់អ្នកក្នុងរយៈពេល 3 ខែ