은행 거버넌스의 규제 프레임워크

La 은행 거버넌스, 즉 방향과 통제를 위해 설정된 프로세스와 기관, 안정성이 중요한 문제다. 금융 시스템의. 최근 수십 년 동안 발생한 은행 스캔들은 이 분야에서 견고한 규제 프레임워크의 중요성을 강조해 왔습니다.

이에 규제당국은 점차 강화해 나가고 있다. 관행 개선을 위한 요구 사항 거버넌스의. 새로운 국제 및 유럽 표준은 은행 거버넌스의 틀을 제공하기 위해 국내법을 보완했습니다.

이번 글에서는 개괄적으로 살펴보겠습니다. 주요 규제 개혁 은행 지배구조를 관리하는 것입니다.

Une 확실한 건:은행의 주주, 관리자, 이사 및 감독자는 이제 내부 통제, 위험 관리 및 모니터링 측면에서 증가된 요구 사항에 직면해 있습니다. 이러한 규제 발전의 목표는 다음과 같습니다. 은행 시스템의 지속 가능성을 보장합니다.

갑시다!!

🌿 은행 규정이란 무엇입니까?

우선 구별이 필요하다. 규제나 감독의 건전한 규제 이는 은행 규정을 구성합니다.

첫 번째는 운영 규칙을 정의하는 것이고, 두 번째는 이를 시행하고 잠재적으로 위반을 제재하는 것입니다. 그러므로 그것은 거버넌스 메커니즘.

정의에 따르면, 은행 건전성 규정 은행 시스템의 다양한 구성 요소에 의해 발생하는 위험을 줄이거나 더 잘 가정하는 일련의 조치입니다.

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은행 거버넌스의 규제 프레임워크를 말하는 것은 곧 규제와 감독을 말하는 것입니다. 거기 은행 규제 및 감독 따라서 기관의 지속 가능성을 보장하기 위해 통합해야 할 필수 요소로 나타납니다.

규제는 부분적으로 역선택과 도덕적 해이 문제를 야기하는 대출자와 대출자 사이의 정보 비대칭 문제를 해결하는 데 기여합니다.

은행 거버넌스의 규제 프레임워크는 신중한 규정을 준수해야 합니다. 건전성 규제는 다음을 허용합니다.

조화를 이루다 시스템의 안정성과 견고성을 유지하기 위해 은행 경쟁을 행사하기 위한 조건

강화하다 자체 자금 및 사용에 대한 표준을 수립하여 은행 보안을 유지합니다.

적응하다 시장 개발에 대한 은행의 운영.

🌿 은행 규제 기관

건전성 기준의 준수는 필수적인 역할을 맡은 특정 행위자에 의해 보장됩니다. 그것은 :

 ✔ 바젤 위원회 

그 임무는 강화하는 것입니다. 안전성과 신뢰성 금융 시스템의. 건전성 감독 측면에서 최소한의 기준을 설정합니다. 최고의 은행 및 감독 관행을 전파 및 장려하고 건전성 감독에 대한 국제 협력을 촉진합니다.

✔ 금융시장국 

그것의 역할은 공공 저축을 요구하는 회사의 맥락에서 저축자를 보호하는 것입니다. 금융 시장에 금융 상품 도입의 일환으로 플레이어에게 제공되는 정보의 규칙성을 보장합니다.

✔ 금융법규자문위원회 

그 임무는 경제부 장관의 추천에 따라 은행, 금융 및 보험 분야와 관련된 일반적으로 적용되는 모든 규범 초안에 대한 의견을 제공하는 것입니다.

✔ Commission Bancaire는 2010년 XNUMX월 건전성 감독 기관이 되었습니다.

이 위원회는 적용 가능한 법률 및 규정 조항의 준수 여부를 모니터링하고 위반 사항을 처벌할 책임이 있습니다. 또한 직업의 올바른 행동 규칙을 준수하도록 보장합니다.

🌿 은행 지배구조 실패의 원인

은행 거버넌스의 규제 프레임워크는 다음을 추구합니다. 실패를 줄이다. 실제로 시장 불완전성은 은행 실패를 설명하는 요인 중 하나입니다.

시장의 성격은 금융 위기로 이어질 수 있는 기능 장애를 일으키는 불완전성을 야기합니다. 이것이 정보 비대칭이다.

두 명(또는 그 이상)의 개인이 동일한 이벤트에 대해 중요한 결정을 내려야 하는 모든 상황을 나타냅니다. 그러나이 이벤트에 대한 정보의 양과 질이 동일하지 않습니다. 자발적일 수도 있고 아닐 수도 있습니다.

정보 비대칭은 당사자들이 역선택과 도덕적 해이를 하도록 이끈다.

✔ 역선택

역선택 또는 반선택은 통계적이고 경제적인 현상입니다. 그것은 대리인 갈등의 형태. 대리인 관계에서 이 문제는 본질적으로 도덕적 해이와는 달리 대리인 유형에 대한 불확실성에 기초합니다.

이러한 역선택 문제는 관계가 여러 수준에 있는 은행 회사에서 더욱 두드러집니다.

이상적인 세계에서는 Arrow-Debreu와 같은 곳입니다. 정보는 완벽하고 무료입니다, 은행은 차용자의 행동을 예측하고 프로젝트의 위험에 해당하는 수준으로 이자율을 설정할 수 있습니다.

이 경우 고전적 이론은 불확실성이 서로 다른 행위자 간의 불완전하고 비대칭적인 정보로 특징지어지기 때문에 위험이 증가하면 이자율이 증가할 것이라고 가정합니다.

✔ 도덕적 해이 또는 도덕적 해이

정의에 따르면, 도덕적 해이는 두 대리인 또는 두 계약 당사자 간의 관계에서 특정 위험 상황에서 나타날 수 있는 왜곡된 효과를 나타냅니다.

도덕적 해이는 보험과 은행에서 처음으로 나타났습니다. 보험에 가입할 가능성이 있었습니다. 위험 감수를 늘리세요, 재난의 부정적인 결과를 전적으로 감당할 상황에 비해.

은행 기업에서 이자율 상승은 차용인이 대출을 받은 후 수입을 늘리기 위해 예상했던 것보다 더 위험한 프로젝트를 수행하도록 부추길 수 있습니다.

따라서 도덕적 해이는 관찰할 수 없는 행동이나 행동에서 정보의 불완전성이 비롯되는 상황에 해당합니다. 양식이에요 계약 후 기회주의 구현된 작업을 식별할 수 없을 때 발생합니다.

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이러한 도덕적 해이와 역선택 문제를 해결하기 위해서는 금융중개가 가장 중요하다. 문제 해결에 더 효율적 비대칭 정보의 맥락에서 신용 시장에 영향을 미치는 인센티브.

🌿 정보 비대칭 문제에 대한 해결책으로서의 금융 중개

✔ 거래 비용

거래비용은 경제적 교환과 관련된 비용, 특히 시장 거래입니다. 이 비용은 순수하고 완벽한 경쟁의 맥락에서는 고려되지 않습니다. 이는 직접적(주식시장 수수료)일 수도 있고 간접적일 수도 있습니다.

이러한 행동으로 유발된 모든 비용은 Carl J. Dahlman(1979)이 세 가지 범주로 그룹화한 거래 비용을 형성합니다.

연구 및 정보 비용 : 발굴, 제공되는 다양한 서비스의 품질/가격 비율 비교, 시장 조사 등 그것은 또한협상 및 결정 비용 : 계약서 작성 및 체결 등

모니터링 및 시행 비용 : 서비스 품질관리, 배송확인 등

Coase에 따르면 이 개념은 왜 모든 거래가 시장 거래가 아닌지, 따라서 직원 간의 협력을 부과함으로써 이러한 비용을 효과적으로 제한할 수 있는 회사 또는 회사의 존재를 설명할 수 있게 합니다.

따라서 우리는 거래 비용이 금융 중개자의 존재에 대한 첫 번째 설명 요소인 이유를 이해합니다. 이러한 비용은 존재의 이유 » 중개자의 활동 (Descamps와 Soichot, 2002).

소규모 예금자와 대출자를 상대할 때 조사 비용은 엄청납니다.

은행의 존재는 저축을 동원할 수 있는 능력으로 정당화됩니다. 이 절약은 장기 투자에 도움이 되는 동시에 예금자의 유동성과 자금 조달의 지속 가능성을 보존합니다.

✔ 포트폴리오 다각화

의 개념 다양 화 포트폴리오를 구성하는 증권의 다양성을 말합니다. 하나의 증권만 포함하는 포트폴리오는 다양화되지 않습니다. 그러므로 다각화는 자본 손실 위험을 관리하는 방법입니다.

포트폴리오의 다각화는 제한된 수의 증권 보유와 관련된 위험으로부터 보호하는 것을 가능하게 해야 합니다.

그게 내가 찾고 있는 거야 금융 중개. 금융 중개에 대한 모든 접근 방식은 차용자와 대출자 간의 직접적인 접촉 위험을 완화해야 한다는 데 동의합니다.

포트폴리오를 다양화할 수 있는 능력은 경제 자금조달에서의 탁월함을 설명하는 금융중개의 또 다른 중요한 기능입니다.

금융이론에서는 포트폴리오 위험의 일부가 다음과 같이 중화될 수 있다고 가르칩니다. 자산 다양화 포함하고 있습니다.

차별화된 위험 회피는 또한 금융 중개자의 존재를 필수적으로 만듭니다. 이들에게는 위험이 비즈니스의 본질적인 부분인 반면, 비금융 대리인은 보험료를 요구함으로써 위험을 받아들입니다. 대출 기관에게는 너무 큰 금액입니다.

비금융 대리인은 수입 감소에 대한 대가로 금융 중개자에게 위험을 이전합니다.

✔ 정보 비용

신용을 부여하는 것은 되돌릴 수 없고 위험한 결정입니다. 투자 수익은 미래와 현재 상황에 대한 다소 자세한 분석에 따라 달라집니다.

미래가 불확실하기 때문에 대부분의 경우 대출 기관은 차용자에 대한 정보가 충분하지 않아 때로는 막대한 비용이 발생합니다. 정보비용입니다.

하지만 XNUMX개월 안에 개인 재정을 관리하고 싶다면 이 가이드를 강력히 추천합니다.

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