Taybetmendiyên bankên îslamî

Les Taybetmendiyên Bankeyên Îslamî gelek in. Dema ku pergala bankingê ya kevneşopî li ser deynkirina bi faîzê ye, bankayên îslamî li ser bingeha xwe ne prensîbên pir cûda yên ku ji hêla qanûnên îslamî ve têne ferman kirin (Şerîat). Van prensîban gelek taybetmendiyên taybetî di nav kar û karûbarên ku ji hêla vê celeb saziya bankê ve têne pêşkêş kirin destnîşan dikin.

Di van salên dawî de bi zêdebûna darayîya îslamî re, bank rêz ji fermanên Îslamê digirin eleqeya mezin dibe, hem li welatên misilman û hem jî li navendên aborî yên rojavayî. Xweseriya wan îro 1500 milyar dolar derbas kiriye li seranserê cîhanê!

Bi saya vê gotarê, di derheqê bankên îslamî de çi ne û çawa ne, ji we re bêtir veşartî tune ew ji saziyên bankingê yên kevneşopî cuda ne. Hûn ê tam zanibin ka ew çawa dixebitin û kîjan karûbarên taybetî ji xerîdarên xwe re pêşkêş dikin.

Ma hûn amade ne ku her tiştî di derbarê xebata vê pergala bankingê ya alternatîf de zanibin? Lê berî ku hûn dest pê bikin, li vir protokolek heye ku dihêle hûn xweya xwe ava bikin yekem karsaziya înternetê.

🌽 Bankeya Îslamî çi ye?

Banka Îslamî her bank e ku pabend e ku prensîbên şerîetê di danûstandinên xwe yên bankî de bicîh bîne.

Her weha wekî saziyek darayî tê pênase kirin ku karê wê yê sereke ew e ku fonên diravî bikişîne û wan bi bandor bikar bîne da ku zêdebûna wan li gorî Rêgezên Şerîetê.

Ev pênase hêmanên bingehîn ku bankên Îslamî (IB) ne, tîne ziman pêwîstî bi rêzgirtinê. Ew li ser pabendbûna bi standardên naskirî yên qanûnên Şerîetê re ye, çi di hilberîn, belavkirin, vexwarin an jî çalakiyên teserûfê de di nav tevahiya pergala aborî de.

Ji ber vê yekê, BI dikare wekî bankek xwedan taybetmendiyên qanûnî yên taybetî were pênase kirin ku karûbarên cûrbecûr yên li gorî Şerîetê ji xerîdarên xwe re pêşkêş dike. Ev pênase taybetiyên bankayeke Îslamî radixe ber çavan.

Taybetmendiyên bankek îslamî

Berevajî bankên kevneşopî (BZ), bankên îslamî nebankên ku destûr dane ku çalakiyek profesyonel bikin. Ew destûr in ku çalakiyên xwe bi heman awayî wekî hevrehên xwe yên kevneşopî pêk bînin. Bêyî rêziknameyên ku li her welatê ku lê hatine damezrandin.

Ew karûbaran pêşkêş dikin û bi xerîdarên xwe re li gorî peywendiyên bankingê diparêzin Pîvanên Şerîeta Îslamî. Divê BI ji hin pêkanînên wekî faîzê dûr bikevin (riba), spekulasyon û nezelaliyê.

Cûdahî di bikaranîna drav de ye ku divê li gorî qanûnên şerîetê û li ser bingeha fiqha îslamî ya hemdem be.

IB di navbera deyndêr û kesên ku dixwazin drav deyn bikin de wekî navbeynkar tevdigerin. Ji ber vê yekê em dikarin bibêjin ku karûbarên ku ji hêla BI ve têne pêşkêş kirin dişibin yên ku ji hêla BC ve têne pêşkêş kirin bi qasî ku armanc yek in, ji bo razîkirina xerîdarek.

Ger di darayîya klasîk de qaîdeya ku biryarên ajanek aboriyê bi rê ve dibe, zêdekirina qezencê be, qezenc ne tenê armanc e operatorên Îslamî. Wêneya jêrîn cûdahiya di navbera bankek kevneşopî û bankek îslamî de nîşanî we dide.

BI ji veberhênanên di sermayeyên berbiçav de, berjewendî û windahiyan bi dadwerî bi hevkarên xwe re parve dike û parêzvaniya elaletê ya projeyan dike.

📜 Tesnîfkirina Saziyên Darayî yên Îslamî

Saziyên darayî yên îslamî dikarin li gorî çend pîvanan werin dabeş kirin. Li gorî çalakiyên wan, cihên wan an jî çalakiyên wan ên aborî bi tevahî îslamî ne an na.

✔️ Dabeşkirin li gorî xwezaya çalakiyan

Li gorî çalakiyên wan, cûdahî di navbera pargîdaniyên bîmeyê de têne çêkirin, Mudharaba, saziyên mîkrofînanse yên îslamî û bankên îslamî.

BI dikarin bankên bazirganî an firotanê, an bankên veberhênanê an bazirgan bin. Bankên emanetê ew in ku xebata wan a sereke ew e ku danûstandinên kredî bikin û ji gel wergirtina depoyên dîtbarî û demkî ye.

Ji wan re bankên veberhênanê têne gotin, yên ku çalakiyên wan di dayîna deynên bi dirêjahiya du salan de pêk tê. Ji aliyekî din ve, bankayên bazirgan ew in ku çalakiya wan a sereke, ji bilî dayîna deynan, standin û birêvebirina milkan e.

✔️ Dabeşkirin li gorî cîh

Li gorî cîhên wan, em bankên ku bi tevahî li welatan kar dikin cuda dikin. îslamî kirin » û yên ku li welatên ne-misilman kar dikin.

Di doza yekem de, bank bi yek rêziknameyê têne rêve kirin. Di rewşa duyemîn de, ew di bin qaîdeyên darayî yên dualî (îslamî û kevneşopî) de ne ku kêm-zêde lihevhatî ne.

✔️ Tesnîfkirin li gorî çalakiyên wan ên aborî îslamî ne yan na

Li gorî vê pîvanê, cudahiyek di navbera bankên bi tevahî îslamî û yên ku tenê jimarvan an pencereyên îslamî hene de tê kirin. Lêbelê, qanûnîbûna van pencereyên îslamî bi yekdengî nayê pejirandin. Metirsiya rasteqîn a tevlihevkirina herikîna qanûnî û neqanûnî heye (ne li gorî qanûnên îslamî).

🌿 Xetereyên ku di çalakiya bankayên Îslamî de ne

Ji bilî metirsiyên li jor behs kirin, xetereyên taybetî yên bankên îslamî hene. Ew bi hev ve girêdayî ne xwezaya çalakî û çandabankên îslamî.

Herweha, prensîba 3P xetereyên din ên wekî xetereyên bazirganî yên jicîhûwarkirî, xetera pêbaweriyê, xetera navûdengê, xetera tevlihevbûnê, xetera qanûnî û tewra xetera olî jî çêdike.

🔰 Rîska bazirganî ya jicîhûwar kirin an veguheztin

Le rîska bazirganî ya şaş, pir girîng e, ji hesabên veberhênanê yên beşdar tê ku hewceyê parvekirina qezenc û zirarê di navbera bank û xwediyên van hesaban de ye.

Ev rîsk ji ber veguheztina rîska ku bi depoyan ve girêdayî ye ji hîsedarên bankê re ye. Carinan, hîsedar xwe neçar dibînin ku dev ji beşek ji qezenca xwe berdin da ku deyndêran bidin. Ev ji bo pêşîlêgirtina vekişînên girseyî yên ku ji ber vê yekê têne kirin rêjeyên kêm yên vegerê.

Ger di teorîyê de qazanc di rêjeya pêş-peymanê de were parve kirin û zirarên li ser samanan di asta berpirsiyariya xwediyên hesabê, di pratîkê de prensîba parvekirina qezencên rastîn bi xwediyên hesabên veberhênanê re dûrî pratîka hevpar a bankên îslamî ye.

Carinan bank dibîne ku nikare rêjeyek vegerê ya ku ji hêla bankên din ve hatî dabeş kirin bide. Ev carinan depodaran dihêle ku dravê xwe vekişînin û wê li bankek din razînin ku dikare ji wan re vegerek pir çêtir peyda bike.

Ji ber vê yekê, BI divê an rêjeya vegerê manîpule bike an jî para berjewendiya ku diçe hîsedaran kêm bike.

🔰 Têkiliya rîska krediyê û rîska bazarê

Hejmara aliyên ku di danûstendinan de beşdar dibin di heman demê de bankê li ber rîska krediyê û rîska bazarê radixe ber çavan. EW rîska "tevlihevkirinê" bi wê yekê ve girêdayî ye ku gelek danûstandinên îslamî sê alî ne.

Mînaka peymanê murabaha taybetmendiya veguherîna rîskê baş diyar dike. Bi rastî, ji hêla xerîdar ve fînanse bike murabaha, BI divê pêşî sermayeyê bi dest bixe û dûv re wê ji xerîdar re ji nû ve bifroşe. Vê yekê dike, wê milkiyeta sermayeyê vediguhêze ji bankê bikirerê maldariyê.

Rîska ku bank jê re rû bi rû maye, ji rîska bazarê ya li dû xwedîkirina hebûnek laşî ya di roja wergirtinê de vediguhezîne rîska krediyê di dema ji nû ve firotina hebûnê ji xerîdar re. Dûv re em behsa tevliheviya rîska krediyê û rîska bazarê dikin.

🔰 Rîska navûdengê

Di mantiqa pêşbaziya bi CB-yan de, BI-yê mêldarê hilberên ku dişibin yên CB-ê de ne. Tê dîtin ku BI bi piranî peymanên firotanê û ne peymanên beşdariyê bikar tînin. EW rîska navûdengê ji ber vê yekê divê cidî bê girtin.

Ew dikare ji bankingê xwe wêdetir bike û pîşesaziya darayî ya îslamî têk bibe. Ya xerabtir jî, îmaja bankê dê pir dijwar be ku were sererast kirin, tewra piştî çend salan.

Ji ber vê yekê pêbaweriya bazarê ji bo pêşkeftina vê fînansê, ku armanc dike ku beşdarî û " juste ".

🔰 Rîska fiduciary

Dema ku navûdengê wê winda bibe, BI dê bi xetereyek din re rû bi rû bimîne ku jê re xetera fiduciary tê gotin. Ev xetere ye ku xerîdar dê pêbaweriya li pey banka xwe winda bikin nelihevhatina operasyonên bankingê. Ya ku zirarê dide îmaja bankê û dibe sedema windabûna baweriyê ev e.

🔰 Rîska qanûnî

Ev metirsiya rûbirûbûna dozê bi hevpeymanek re ji ber xeletiyên di bendên peymanê de ye. Ev metirsî jî dikare bi valahiyên qanûnî, nezelalî an neguncayên metnên qanûnî û birêkûpêk ve were girêdan.

Dibe ku ev xetere bi têkçûna karûbarên dadrêsî ve girêdayî be. Bûyera wan îhtîmal e ku bibe sedema zirarên darayî yên rasterast an nerasterast ji bo BI.

🌿Rêveberiya rîska bankingê ya Îslamî

Awayê ku hesabên veberhênanê yên beşdar tevdigerin, BI-yê herî zêde li ber xetera mezinbûnê vedihewîne. Kapasîteyên bazirganî pêş xistine ku fînanse û veberhênanê ku rê dide wan ku mezinbûna sermayeyên xwe zêde bikin.

Her çend ew di bingeh de demek kurt bimîne. Ev pêvajo kêmasiyên mezinbûnê zêde dike û ciddî dike pirsgirêkên rêveberiya hebûn-berpirsiyariyê. Wekî xetereyên bankingê yên Îslamî, me rîska jicîhûwarkirinê, xetera pêbaweriyê, xetera navûdengê, xetera olî, hwd.

🔰 Lrîskên bazirganî veguherandin an wergerandin

Wekî ku me li jor jî destnîşan kir, xetereya bazirganî ya jicîhûwarkirî ye ya herî xirab li BI. Ew ji bêhêziya vegerên li ser hebûnên ku ji hêla fonên ku di hesabên veberhênana beşdariyê de hatine razandin ve têne fînanse kirin.

Dema ku rêjeya rastîn a vegerê ji vegerên ku ji hêla xwedan hesab ve têne hêvî kirin kêmtir e, ev xetere xwe diyar dike. Ji bo ku bi vî rengî xetereyê re mijûl bibin, bank pir caran rêbazên rêveberiya guncan pêşve diçin.

Wekî encamek, ew dikarin tev li komek pratîkan bibin ku rêjeyên vegerê yên li ser hesabên veberhênanê sivik dikin da ku ji xwediyên van hesaban re rêjeyek vegerê ku bi rêjeya vegerê ya li bankên din re tê berhev kirin pêşkêşî bikin. .

Van teknîkên ji bo sivikkirina rêjeyên vegerê bi giranî li ser veguheztina dahatê di berjewendiya xwediyên hesabên veberhênanê û danîna rezervan de ne.

BI dikare rêjeya parvekirina qezencê û hem jî berdêla wê biguhezîne Mudarib. Bi rastî, pişka qezenca bankê diyar kir di destpêkê de para herî zêde ye. Digel ku beşa ku bi rastî hatî belav kirin ji serdemek heya serdemek din li gorî rêjeya vegerê ya rastîn diguhere.

BI dikare komîsyona xwe kêm bike an jî ji bo hilweşîne Mudarib li jêr beşa peymankirî. Ji bo vê yekê, ew ê demkî qezencên piçûk an zirarên mezin ji xwedan re veqetîne. Û ev, ji bo berjewendiyê xwediyên hesabê veberhênanê.

Wekî din, bank dikarin bi danîna van fonan di astek girîng de fonên xwedan seferber bikin. Ev li gorî Pêdiviyên Basel II û III.

🔰 Rêveberiya rîska navûdengê

Rîskên navûdengê dijwar e ku meriv were nas kirin, were destnîşankirin, hejmartin û ji ber vê yekê kêm bikin. van rîskên xwerû ne tevger û çalakiya mirovan. Bi heman awayî, metirsiyên carna yek-serûberbûnê, carinan jî laşbûna olî di bijartinên mirovan de ne.

BI tenê bi bilindkirina dereceyekê dê karibin xwe ji vê yekê biparêzin yekitî û etîka bilind, daket asta herî ferdî. Di rastiyê de, bankên îslamî ji kêmbûna pisporên ku di darayîya Îslamî de têra xwe tecrûbir in dikişînin.

Ji bo kêmkirina vî rengî xetereyê, perwerdekirin an ji nû ve perwerdekirina karmendan û nûbûn girêdanên sereke ne. Ji bilî Pêdivî ye ku IB lêkolînên têgihiştinê pêk bîne da ku vê celeb xetereyê bihejmêre. Bi vî awayî, BI dikaribû di heman demê de rîskên xebitandinê û fiduciary kêm bikin ku ew jî bi çalakiya mirovan ve girêdayî ne.

Rêveberiya bankingê ya Îslamî

Rêvebiriyê Taybetmendiyek bankeya îslamî heye. Rêvebirên bankên Îslamî serbixwe ne û di girtina biryarên sermayeguzariyê de xwedî azadîya mutleq in. Ji bo vê yekê, xwediyên CIP-ê dikişînin rîskên girîng û mekanîzmayên zextê yên bisînor hene.

Lêbelê, dijwar e ku meriv rasterast li tevgera bankê temaşe bike an jî bigihîje hin agahdarî. Ji bo çareserkirina vê pirsgirêkê, mekanîzmaya herî bibandor berdêla bankê wekî rêveber xuya dike.

Ev berdêl rasterast bi vegerandina sermayeyên ku ji hêla hesabên veberhênana beşdar ve têne fînanse kirin ve girêdayî ye. Nakokî jî di navbera serok û serokan de hene c lijneya şêwirmendiyêdê bikira. Ji ber ku hêza vê komîteyê kêm e.

Di raporên salane de rastbûnek wusa zelal li ser hevsengiya hêzê ya ku di navbera komîteya şêwirmendiyê û serokê saziyê de heye, dide.

🌿 Mekanîzmayên rêveberiya bankaya Îslamî

Ji hêla pênasê ve, mekanîzma kombûnek ji parçeyên mekanîkî ye, ku hin ji wan dikarin li gorî yên din tevbigerin.

Ji ber vê yekê ev meclîs ne pêkan e. Mekanîzmaya rêveberiyê saziyek serbixwe ye ku rola wê kêmkirina bandorên xirab ên têkiliya ajansê ye. Rêvebiriya bankê ji hêla girîngiya mekanîzmayan ve, hem ji derve û hem jî hundurîn ve tête diyar kirin.

Di bankên Îslamî de, pêkhateyeke din, pêkhateya olî (mînak komîta şerîetê) li van mekanîzmayan tê zêdekirin.

✔️ Rêziknameya bankingê ya olî

Yek ji taybetmendiya rêveberiya bankaya Îslamî di asta rêziknameyê de ye. Va rêziknameya bankingê mekanîzmaya bingehîn a rêveberiya bankaya Îslamî ye.

Ew rastiya çavdêrîkirin û kontrolkirina çalakiya bankingê ye, bi kirina wê li gorî pîvanên cihêreng. Armanca wê kontrolkirina xetereyan û parastina ewlehiya depoyan û aramiya pergala darayî ye.

Di bankên îslamî de, rêzikname ji standardên ku ji hêla AAIOIFI ve hatî pejirandin û ji rêzikên navneteweyî dertê, Komîteya Baselê.

Rola rêziknameyê di BI de di BC de heman e. Lêbelê, li ser vê rolê pîvana olî ya rêziknameyê tê zêdekirin, ku piştrast dike ku operasyon bi qanûnên îslamî re tevdigerin. Ew hewl dide ku bankan bi dilsozî şertên ku ji hêla Şerîetê ve hatî destnîşan kirin bicîh bînin.

✔️ Lijneya Rêvebir

Le seroka rêvebiran di bankên îslamî de saziya herî bilind e. Xwezaya netîp a vê lijneyê yek ji taybetiyên rêveberiya bankayê ye, ji bo ku berendam bigihêjin vê lijneyê divê hin mercan bi cih bînin.

(a) Bi baweriya misilman be 

Xwezaya danûstendinên ku di bankên îslamî de têne kirin hewce dike ku endamên lijneyê xwedan zanîna qanûnên îslamî ne. Ji ber vê yekê, ev endam ji nav misilmanan têne hilbijartin.

Ev xema parastina baweriya di navbera bank û xerîdarên wê de nîşan dide. Hebûna endamekî ne-misilman dê bankê bi prensîbên wê re bike nakok.

(b) Hejmara pişkên ku ji hêla peymana komeleyê ve tê xwestin bigire

Endamên Lijneya Rêvebiriyê divê herî kêm jimareya parên ku bi peymana komeleyê hatine destnîşan kirin xwedî bikin.

Ev pişk binavkirî ne, nayên veqetandin û ji bo garantîkirina rêvebirinek baş ji hêla endamê lijneya rêveberiyê ve. Dema ku rêveber dev ji wezîfeya xwe berde, nebûna endaman bi dawî dibe.

(c) Ne ketine nav neliheviyekê

cette layout ne hevpar e ji hemû bankên îslamî re. Hin bank jî vê şertê dipejirînin û diyar dikin ku endamê lijneyê ji bilî serokê lijneya rêveberiyê (PCA) an jî ya rêveberê giştî (DG) nikare di bankê de cîhek din bigire.

✔️Komîteya Şerîetê

Hebûna komîteyeke Şerîetê beşek ji taybetiyên rêveberiya bankaya Îslamî ye. Encumena Şerîetê saziyek serbixwe ya hiqûqnasan e ku pisporê fiqihê bazirganiya Îslamî ye.

ev e saziyek kolektîf ku ji pisporan pêk tê Yasaya Îslamê yên ku, li jor, ramanên qanûnî yên têkildarî şert û mercên qanûnî yên kar û hilberên ku ji hêla bankê ve têne pêşkêş kirin derdixin û yên ku li jêrzemînê, bicîhanîna van ramanan verast dikin.

Ew di dawiya her salek darayî de ji bo vekolînek olî ya karûbarên darayî û veberhênanê yên bankê dicive. Mîsyonên wê yên sereke bi hev re ji hêla AAOIFI û IFSB ve têne destnîşankirin. Erkên meclîsa şerîetê bi giranî pênc alî ne:

• Ji bo alîkariyê saziyên darayî di pêşxistina peyman û berheman de, da ku ew li gorî prensîbên şerîeta îslamî bin;
•  Şehadtkirin pejirandina amûrên darayî bi rêya fetwa;
•  Berçavkirinî ku danûstandin li gorî fetwayên hatine derxistin;
•  Berçavkirinî jimartin û danana ya zekat ;
•  Belavkirin hatina ne-Şerîatê ji bo xêrxwaziyê.

✔️ Destnîşankirin û pêkhatina endamên komîta şerîetê

Di pratîkê de tayînkirina endamên meclîsên şerîetê li ser bingeha biryara lijneya rêveberiyê an jî bi nîqaşên di civîna giştî de tê kirin. Rêkûpêk bi gelemperî vebijarka paşîn piştgirî dike.

Li gorî pîvanên ku ji hêla AAOIFI ve hatî pêşniyar kirin, meclîsek şerîetê ji hejmarek herî kêm pêk tê. sê (03) endam. Divê di nav van endaman de rêveberek saziyê an jî xwedan xwediyê bandorek girîng nebe. Mezinahiya vê encumenê li gor bankayan diguhere û dikare bigihe heft (07) endaman.

✔️ Profîla endamên komîta şerîetê

Pêkhatina encûmenên ji şerîat biryareke stratejîk e. Bi rastî, karanîna şêwirmendek dadrêsî ya naskirî tenê dikare navdar û pêbaweriya bankê bi xerîdarên xwe re xurt bike.

Van şêwirmendan bi gelemperî perwerdehiya pispor di rêzikên Şerîetê de ku ji hêla zanîngehên îslamî ve têne peyda kirin şopandine.

Di berhevkirina gelek zanînan de, ulam an Alimên Şerîetê di darayîya Îslamî de pispor in. Desthilatdar in ku fetwaya xwe li ser karakterê bidin hallal ou haram peymanek, karsazî, an hilberek darayî. Divê ev alema xwediyê zanîna teolojîk, aborî û a serweriya bêkêmasî ya fiqih,.

✔️ Awayê xebata komîteyên şerîetê

Di komîteyeke şerîetê de serokek heye û dibe ku cîgirek jî hebe. Lijne dikare beşek ji desthilatên xwe ji komîteyeke rêvebir ku misoger dike re bişîne hebûna bi rêkûpêktir. Ev meclisa şerîetê di dema lihevnekirina li ser vê xalê dikare vê mijarê bişîne desteya rêveber. Ev komîte karên rojane yên bankê dinirxîne û lihevhatina Şerîetê piştrast dike.

Di dawiyê de, em dikarin bêjin ku taybetmendiya rêveberiya bankingê ya îslamî di xebata organên nû yên wekî Komîteya Şerîetê de ne.

💰 Hesabên veberhênanê û depoya îslamî

Di derbarê berhevkirina depoyan de, bankên Îslamî du formulên lihevhatî pêşkêş dikin:

Hesabên veberhênanê yên Mudaraba

Hesabên veberhênanê yên Mudaraba formek hesabê îslamî ye ku destûrê dide veberhêneran ku di berjewendî û zirarên projeyek veberhênanê de parve bikin. Di vê celebê hesabê de, veberhênerek fonên ku ji bo karsaziyek hewce dike ku projeyek temam bike peyda dike, dema ku karsaz pispor û keda xwe peyda dike.

Qezencên ku ji hêla projeyê ve têne çêkirin li gorî rêjeyek pêş-lihevkirî di navbera veberhêner û karsaz de têne parve kirin, dema ku windahiyan tenê ji hêla veberhêner ve têne girtin.

Ev rê dide veberhêneran ku beşdarî projeyên veberhênanê bibin li gorî prensîbên darayî yên îslamî, ku berjewendiya faîzê qedexe dike. Hesabên veberhênana Mudaraba bi vî rengî alternatîfek exlaqî pêşkêşî dike ku bi prensîbên olî re ji bo veberhênerên Misilman tevdigere.

Hesabên beşdarbûna Musharaka

Van hesabên beşdarbûna musharaka formek din a hesabê îslamî ye ku dihêle gelek partî beşdarî projeyek veberhênanê ya aborî bibin. Di vê celebê hesabê de, veberhêner ji bo projeyê fonên pêwîst peyda dikin û hem qezenc û hem jî zirarê li gorî pişka xwe parve dikin.

Berevajî hesabên veberhênanê yên mudaraba, veberhênerên di hesabên beşdariya musharaka de jî xwedî derfet in ku bi rengek çalak beşdarî rêveberiya projeyê bibin. Ev xêr dike şefafî û berpirsiyarî di navbera aliyên beşdar de.

Hesabên beşdariya Musharaka vebijarkek din a ku bi prensîbên darayî yên Îslamî re têkildar e, bi giranî li ser beşdariya adil û parvekirina xetereyê pêşkêşî veberhênerên misilman dike.

💳 Hilber û karûbarên bankingê yên guncan

Ji bo ku hewcedariyên bankingê yên heyî li gorî qanûna Şerîetê bicîh bînin, bankên Îslamî hilberên guncan pêşkêş dikin:

Hesabên heyî û hesabên teserûfê

Kontrolkirina hesabên û hesabên teserûfê du ne cureyên hesabên bankê bi gelemperî ji hêla kes û karsaziyê ve têne bikar anîn. Van hesaban bi giranî ji bo pêkanîna danûstendinên rojane, wek dayîna fatoreyan û kirîna kirînê, têne bikar anîn, dema ku hesabên teserûfê têne bikar anîn da ku di demek dirêj de drav bidin hev.

Ew rê didin xwediyên hesaban ku di her kêliyê de, bêyî tixûbên frekansa an mîqdarê, drav razînin û vekişînin. Ew di heman demê de karûbarên wekî kontrol, kartên debît, û veguheztina bankê jî pêşkêş dikin da ku danûstendinan hêsantir bikin.

Hesabên teserûfê, ji hêla din ve, ji bo teşwîqkirina teserûfa demdirêj têne çêkirin. Ew bi gelemperî a pêşkêş dikin rêjeya faîza bilind ji hesabên heyî, lê hejmara vekişînan û mîqdarên ku dikarin werin kişandin sînordar bikin.

Dibe ku di hesabên teserûfê de taybetmendiyên wekî sertîfîkayên spartinê û hesabên teserûfê yên teqawidbûnê jî hebin da ku ji xerîdaran re bibin alîkar ku bigihîjin armancên xweyên darayî yên demdirêj.

kartên bankê

Kart bi lêçûnek têketinê an komîsyonek salane ya sabît ku bi lêçûnê re ne girêdayî têne pêşkêş kirin.

Krediyên serfkaran

Di bankên Îslamî de, deynên xerîdar ji bo rêzgirtina prensîbên darayî yên îslamî têne saz kirin, ku berjewendiya faîzê (riba) û qedexe dike. spekulasyona zêde. Li şûna girtina faîzê li ser deynan, bankên Îslamî strukturên darayî li ser bingeha peymanên li gorî Şerîetê bikar tînin.

Yek ji avahiyên gelemperî ya Murabahayê tê bikaranîn. Di vê rewşê de, bank tişta ku ji hêla xerîdar ve tê xwestin dikire û bi bihayek jêhatî, bi dravdana teqsîtê ya ku pêşwext hatiye lihevkirin, ji nû ve difiroşe. Ev dihêle ku xerîdar bêyî ku faîzê bide, lê bi dayîna bihayek bilindtir di heyamek diyarkirî de milkê bidest bixe.

Avahiyek din a ku tê bikar anîn ya Ijara ye, ku ew e wek kirê bi vebijarka kirînê. Bank milkê xwe dikire û ji bo demek diyarkirî, bi dravdanên birêkûpêk, ji xerîdar re kirê dike. Di dawiya peymanê de, xerîdar dikare tiştê bi bihayek lihevkirî bikire an jî vegerîne bankê.

Deynên sîteya rast

Deynên sîteya rast in deynên dayîn ji hêla bank û saziyên darayî ve ji bo kirîn an avakirina sîteya rast, wek xanî an apartmanek. Van deynan rê didin deyndêran ku dema ku mîqdara deynkirî bi faîzê di heyamek diyarkirî de vegerînin, wergirtina sîteya rast fînanse bikin.

Di çarçoveya bankeyên îslamî de, deynên nekêşbar bi rêzdarî têne saz kirin prensîbên darayî yên îslamî. Bankên îslamî strukturên darayî yên li gorî Şerîetê yên cihêreng bikar tînin da ku alternatîfên bê faîz (riba) ji deyndêran re pêşkêş bikin.

Yek ji avahiyên ku bi gelemperî têne bikar anîn ya Murabaha ye. Di vê rewşê de, bank sîteya ku ji hêla deyndar ve tê xwestin dikire û bi bihayek premium, bi dravdana teqsîtê ya ku pêşwext hatiye lihevkirin, ji nû ve difiroşe. Ev dihêle ku deyndar bêyî ku faîzê bide, lê bi dayîna bihayek bilindtir di heyamek diyarkirî de milkê bidest bixe.

Avahiyek din a ku tê bikar anîn ew e Ijara, ku dişibe kirêkirinek bi vebijarka kirînê. Bank milkê xwe dikire û bi pereyên birêkûpêk ji bo demek diyarkirî ji deyndêr re kirê dike. Di dawiya peymanê de, deyndar dikare xanî bi bihayek lihevkirî bikire an jî vegerîne bankê.

Sîgorta Îslamî (takaful)

Sîgorta Îslamî, ku jê re tê zanîn navê Takaful, hilberên bîmeyê ne ku bi prensîbên darayî yên îslamî re tevdigerin. Berevajî bîmeya kevneşopî, ku li ser bingeha têgîna veguheztina xetereyê ji pargîdaniyek bîmeyê re ye, bîmeya Îslamî li ser prensîbên hevkarî û parvekirina rîskê ye.

Di sîgorta Îslamî, beşdaran beşdarî fonek hevpar bibin ji bo vegirtina rîskan bi komî. Gava ku beşdarek zirarê an zirarê dibîne, ew mafdar in ku ji vê fonê tazmînata darayî bistînin.

Ji ber vê yekê, li şûna dayîna prîmên bîmeyê, beşdar beşdaran dikin hewzek ku ji bo tezmînata îdiayan tê bikar anîn.

🎓 Encam

Bankên Îslamî saziyên darayî ne ku rêzê li prensîbên darayî yên îslamî digirin, bi taybetî li ser bingeha qedexekirina komkirin an dayîna faîzê (ribâ). Boom, ew niha temsîl dikin hema hema 2 milyar dolar hebûnên li seranserê cîhanê. Lê taybetmendiyên modela wan li gorî darayîya kevneşopî çi ne?

Berî her tiştî, bankayên îslamî prensîba parvekirina qezenc û zirarê bi kar tînin. Li şûna ku di berdêla rêjeya faîzê de drav bidin, ew rasterast li projeyên aborî veberhênan dikin û encamên van veberhênanan, erênî an neyînî, bi xerîdarên xwe re parve dikin.

Her weha balê dikişînin ser çalakiyên ku ew dikin exlaqî dihesibînin. Lîstikên şansê, firotina alkol an çekan, malperên pornografîk, di nav yên din de, qedexe ne. Fikir ev e ku tenê projeyên ku beşdarî berjewendiya hevpar dibin fînanse bikin.

Di dawiyê de, bankên îslamî beşek ji qazancên ku dikin didin komeleyên xêrxwaziyê, bi awayê sedeqeya qanûnî. jê re zekat tê gotin. Ev baca taybetî ya Îslamê beşek ji DNAya wan e.

Li pişt van taybetmendiyan fînansek li ser parvekirin, exlaq û xêrxwaziyê heye. Lê encamên berbiçav ên vê modela alternatîf çi ne? Ya ku em ê di dawiya vê gotarê de bibînin ev e.