Банктык башкаруунун ченемдик укуктук базасы

La банктык башкаруу, башкача айтканда, процесстер жана органдар аларды башкаруу жана көзөмөлдөө үчүн орнотулган, туруктуулук үчүн маанилүү маселе болуп саналат каржы системасынын. Акыркы он жылдыктардагы банк чатактары бул чөйрөдө бекем ченемдик базанын маанилүүлүгүн көрсөттү.

Ошентип, көзөмөлдөөчү органдар акырындык менен күчтөндү практикасын жакшыртуу үчүн талаптар башкаруунун. Жаңы эл аралык жана европалык стандарттар банктык башкарууну жөнгө салуу үчүн улуттук мыйзамдарды толуктады.

Бул макалада биз сереп салабыз негизги жөнгө салуу реформалары банктарды башкарууну жөнгө салат.

Une бир нерсе анык:Ал эми банктардын акционерлери, менеджерлери, директорлору жана көзөмөлчүлөрү ички контроль, тобокелдиктерди тескөө жана көзөмөл жагынан күчөтүлгөн талаптарга туш болушат. Бул жөнгө салуу жетишкендиктери багытталган банк тутумунун туруктуулугун гарантиялайт.

Кеттик!!

🌿 Банктык жөнгө салуу деген эмне?

Биринчиден, айырмалоо керек жөнгө салуунун же көзөмөлдүн пруденциалдык жөнгө салынышы банктык ченемдерди түзөт.

Биринчиси операциялык эрежелерди аныктоодон турат, ал эми экинчиси аларды аткарууга жана потенциалдуу санкцияларды бузууга багытталган. Ошондуктан башкаруу механизми.

Аныктама боюнча, банктык пруденциалдык жөнгө салуу банк тутумунун ар кандай компоненттеринен келип чыккан тобокелдиктерди азайтууга же жакшыраак өзүнө алууга мүмкүндүк берүүчү чаралардын жыйындысы.

Окуу үчүн макала: Ислам банкингинин тобокелдиктери кандай?

Банктык башкаруунун ченемдик-укуктук базасы жөнүндө сөз кылуу жөнгө салуу жана көзөмөлдөө жөнүндө сөз кылууну билдирет. Ал жерде банктык жөнгө салуу жана көзөмөлдөө ошондуктан институттун туруктуулугун камсыз кылуу үчүн интеграциялануучу маанилүү элементтер болуп көрүнөт.

Жөнгө салуу жагымсыз тандоо жана моралдык коркунуч көйгөйлөрүн жараткан карыз алуучулар менен кредиторлордун ортосундагы маалыматтык ассиметрия көйгөйлөрүн чечүүгө жарым-жартылай салым кошот.

Банктык башкаруунун ченемдик укуктук базасы экономикалык ченемдердин сакталышын талап кылат. Пруденциалдык жөнгө салуу төмөнкүлөргө мүмкүндүк берет:

шайкеш келтирүү системанын туруктуулугун жана бекемдигин сактоо максатында банктык атаандаштыкты жүзөгө ашыруунун шарттарын;

бекемдөө үчүн өздүк каражаттардын жана аларды пайдалануунун стандарттарын белгилөө аркылуу банктык коопсуздук;

ылайыкташтыруу рыноктун өнүгүшүнө банктардын иштеши.

🌿 Банктык жөнгө салуучулар

Пруденциалдык стандарттардын сакталышы ролдору маанилүү болгон айрым актерлор тарабынан камсыз кылынат. Бул :

 ✔️ Базель комитети 

Анын миссиясы бекемдөө болуп саналат коопсуздук жана ишенимдүүлүк каржы системасынын. Пруденциалдык көзөмөлдүн минималдуу стандарттарын белгилөө; мыкты банктык жана көзөмөлдүк тажрыйбаны жайылтуу жана жайылтуу жана пруденциалдык көзөмөл боюнча эл аралык кызматташтыкты өнүктүрүү.

✔️ Финансы рыногу боюнча ыйгарым укуктуу мамлекеттик орган 

Анын ролу мамлекеттик аманаттарды чакырган компаниялардын контекстинде сакчыларды коргоону камсыз кылуу болуп саналат. Финансылык инструменттерди финансы рынокторуна киргизүүнүн алкагында, оюнчуларга берилүүчү маалыматтын үзгүлтүксүздүгүн камсыз кылат.

✔️ Финансылык мыйзамдар жана жөнгө салуу боюнча консультативдик комитет 

Анын миссиясы - Экономика министринин сунушу боюнча банк, финансы жана камсыздандыруу чөйрөсүнө тиешелүү жалпы колдонуудагы бардык ченемдик тексттердин долбоорлоруна корутунду берүү.

✔️ Комиссия Bancaire 2010-жылдын январында Пруденциалдык көзөмөл органы болуп калды

Бул комиссия аларга карата колдонулуучу мыйзамдардын жана ченемдик укуктук актылардын сакталышын көзөмөлдөө жана байкалган ар кандай мыйзам бузуулар үчүн жазалоо үчүн жооптуу. Ошондой эле кесипти жакшы алып жүрүү эрежелеринин сакталышын камсыздайт.

🌿 Банктык башкаруудагы кемчиликтердин булактары

Банктык башкаруунун ченемдик укуктук базасы издейт кемчиликтерди азайтуу үчүн. Чынында, рыноктун жеткилеңсиздиги банктын катачылыктарын түшүндүргөн факторлордун бири болуп саналат.

Рыноктун табияты финансылык кризиске алып келиши мүмкүн болгон дисфункцияларды жараткан кемчиликтерди жаратат. Бул маалыматтын асимметриясы.

Бул эки (же андан көп) адам бир эле окуяга байланыштуу маанилүү чечимдерди кабыл алышы керек болгон ар кандай кырдаалды мүнөздөйт. Бирок бул окуя боюнча маалымат бирдей санда жана сапатта жок. Бул ыктыярдуу болушу да мүмкүн эмес.

Маалыматтык асимметрия тараптарды терс тандоого жана моралдык коркунучка алып келет.

✔️ Жагымсыз тандоо

Терс тандоо же анти-тандоо статистикалык жана экономикалык көрүнүш. Бул агенттик чыр-чатактын түрү. Агенттик мамилелерде бул көйгөй моралдык коркунучтан айырмаланып, агенттин түрүнө байланыштуу белгисиздикке негизделет.

Бул жагымсыз тандоо көйгөйү мамилеси бир нече деңгээлде болгон банк компанияларында ого бетер курч турат.

Arrow-Debreu сыяктуу идеалдуу дүйнөдө маалымат кемчиликсиз жана акысыз, банк карыз алуучунун иш-аракеттерин болжолдой алат жана долбоордун тобокелдигине ылайыктуу деңгээлде пайыздык ченди белгилей алат.

Бул учурда, классикалык теория тобокелдиктин көбөйүшү пайыздык чендин жогорулашына алып келет деп болжолдойт, анткени белгисиздик ар түрдүү актерлордун ортосундагы жеткилең эмес жана асимметриялык маалымат менен мүнөздөлөт.

✔️ Моралдык коркунуч же моралдык коркунуч

Аныктама боюнча, моралдык коркунуч эки агенттин же эки келишим түзүүчү тараптардын ортосундагы мамилелерде белгилүү бир тобокелдик кырдаалдарда пайда болушу мүмкүн болгон терс таасирди билдирет.

Моралдык коркунуч биринчи жолу камсыздандыруу жана банк тармагында пайда болгон. Бул камсыздандырылган болушу мүмкүн болгон тобокелдикти күчөтөт, Кырсыктын терс кесепеттерин толук көтөрө турган абалга салыштырмалуу.

Банк ишканаларында пайыздык чендердин жогорулашы насыя алгандан кийин, карыз алуучуларды кирешелерин көбөйтүү үчүн күтүлгөндөн да тобокелдүү долбоорлорду ишке ашырууга түрткү бериши мүмкүн.

Ошентип, моралдык коркунуч маалыматтын толук эместиги байкалбаган аракеттерден жана жүрүм-турумдан келип чыккан кырдаалга туура келет. Бул форма келишимден кийинки оппортунизм аткарылган иш-аракеттерди аныктоо мүмкүн болбогондо пайда болот.

окуу үчүн макалаe: Ислам каржы системасынын компоненттери кандай?

Бул моралдык коркунуч жана терс тандоо көйгөйлөрү менен күрөшүү үчүн финансылык ортомчулук эң эффективдүү жол болуп саналат. маселелерди чечүүдө кыйла натыйжалуу ассиметриялык маалыматтын контекстинде кредит рыногуна таасир этүүчү стимулдар.

🌿 Финансылык ортомчулук маалымат ассиметриясынын көйгөйлөрүн чечүү жолу катары

✔️ Транзакция чыгымдары

Транзакция наркы болуп саналат экономикалык алмашуу менен байланышкан чыгымдар, тагыраак айтканда, рынокто бүтүм. Бул чыгым таза жана кемчиликсиз атаандаштыктын шартында эске алынбайт. Бул түз (биржа комиссиясы) же кыйыр болушу мүмкүн.

Бул аракеттерден келип чыккан бардык чыгымдар Карл Дж. Далман (1979) үч категорияга топтоочу транзакциялык чыгымдарды түзөт:

Изилдөө жана маалымат чыгымдары : издөө, сунуш кылынган ар кандай кызматтардын сапаты/баасы катышын салыштыруу, рынокту изилдөө ж.б. Бул жөнүндө дасүйлөшүүлөр жана чечим чыгымдар : келишимдин долбоорун түзүү жана түзүү ж.б.

Мониторинг жана аткаруу боюнча чыгымдар : кызматтын сапатын контролдоо, жеткирүүнү текшерүү ж.б.

Бул концепция, Коуздун айтымында, эмне үчүн бардык транзакциялар рыноктук бүтүмдөр эмес экенин, демек, кызматкерлердин ортосундагы кызматташтыкты таңуулоо менен бул чыгымдарды эффективдүү чектей турган компаниялардын же фирмалардын бар экендигин түшүндүрүүгө мүмкүндүк берет. .

Ошентип, биз эмне үчүн транзакциялык чыгымдар каржылык ортомчулардын катышуусу үчүн негизги түшүндүрүүчү фактор экенин түшүнөбүз. Бул чыгымдар билдирет болуу себеби » ортомчулардын ишинин (Descamps жана Soichot, 2002).

Сактоочулар жана майда карыз алуучулар менен иштөөдө изилдөөлөрдүн баасы өтө жогору.

Банктардын болушу алардын аманаттарды мобилизациялоо жөндөмдүүлүгү менен негизделет. Бул аманат узак мөөнөттүү инвестициялардын кызматында, ошол эле учурда аманатчылардын ликвиддүүлүгүн жана каржылоонун туруктуулугун сактап калат.

✔️ Портфелди диверсификациялоо

Түшүнүгү түркүндөтүү портфелди түзгөн баалуу кагаздардын ар түрдүүлүгүн билдирет. Бир гана баалуу кагазды камтыган портфел диверсификацияланбайт. Ошондуктан диверсификация капиталды жоготуу тобокелдигин башкаруу ыкмасы.

Портфелди диверсификациялоо чектелген сандагы баалуу кагаздарды кармоо менен байланышкан тобокелдиктерден коргоого жардам бериши керек.

Бул биз издеп жаткан нерсе финансылык ортомчулук. Финансылык ортомчулукка бардык ыкмалар карыз алуучулар менен кредиторлордун ортосундагы түз байланыштын тобокелдиктерин жумшартуу зарылчылыгы жөнүндө макулдашат.

Портфелдерди диверсификациялоо мүмкүнчүлүгү финансылык ортомчулуктун дагы бир маанилүү функциясы болуп саналат, бул алардын экономиканы каржылоодогу артыкчылыктуулугун түшүндүрөт.

Финансы теориясы портфелдик тобокелдиктин бир бөлүгүн нейтралдаштырса болот деп үйрөтөт активдерди диверсификациялоо ал камтыган.

Тобокелдиктен дифференцияланган баш тартуу, ошондой эле тобокелдик иштин ажырагыс бөлүгү болуп саналган финансылык ортомчулардын болушун маанилүү кылат, ал эми финансылык эмес агенттер аны сыйлыктарды талап кылуу менен гана кабыл алышат. кредитор үчүн өтө маанилүү.

Финансылык эмес агенттер кирешелеринин азайышы үчүн тобокелдиктерди финансылык ортомчуларга өткөрүп беришет.

✔️ Маалыматтык чыгымдар

Кредит берүү - бул кайтарылгыс жана тобокелдүү чечим. Инвестициялардын кайтарымы келечекке жана азыркы кырдаалга аздыр-көптүр деталдуу талдоо жүргүзүүгө көз каранды.

Келечек белгисиз болгондуктан, көпчүлүк учурларда кредитордун өзүнүн карыз алуучу(лары) жөнүндө жетиштүү маалыматы жок, бул кээде чоң чыгымдарды жаратат. Бул маалыматтык чыгымдар.

Бирок, эгерде сиз алты айдын ичинде жеке каржыңызды көзөмөлдөгүңүз келсе, мен бул колдонмону сунуштайм.

БУЛ СИЗДИН ЖЕРИНИЗ КОММЕНТАРИЙГЕ КАЛТЫРЫНЫЗ