Ислам банктарынын өзгөчөлүктөрү

Les Ислам банктарынын өзгөчөлүктөрү көп. Кадимки банк системасы үстөк пайыз менен насыя берүүгө негизделсе, ислам банктары негизделет Ислам мыйзамдары (шарият) тарабынан жазылган такыр башка принциптер. Бул принциптер банк мекемелеринин бул түрү сунуштаган операцияларга жана кызматтарга көптөгөн өзгөчөлүктөрдү киргизет.

Акыркы жылдарда исламдык каржылоонун өсүшү менен банктар исламдын осуяттарын урматтоодо кызыгуусун арттырып, мусулман өлкөлөрүндө да, батыштын каржы борборлорунда да. Алардын көрүнүктүү бүгүнкү күндө 1500 миллиард доллардан ашты дүйнө жүзү боюнча!

Бул макаланын аркасында ислам банктары деген эмне жана кандай экени тууралуу сыр жок алар салттуу банк мекемелеринен айырмаланат. Сиз алар кандай иштээрин жана кардарларына кандай конкреттүү кызматтарды сунуштаарын так билесиз.

Бул альтернативалуу банк тутумунун иштеши жөнүндө баарын билүүгө даярсызбы? Бирок баштаардан мурун, бул жерде сиз өзүңүздүн түзүүгө мүмкүндүк берген протокол бар биринчи интернет бизнес.

🌽 Ислам банкы деген эмне?

Ислам банкинги – бул банктык операцияларында шарият мыйзамдарынын принциптерин колдонууга милдеттенген бардык банктар.

Ал ошондой эле негизги милдети акча каражаттарын тартуу жана аларды үнөмдүү пайдалануу болуп саналган финансы институту катары аныкталган Шарият өкүмдөрү.

Бул аныктамада ислам банктары (ИБ) болуп саналган негизги элементтер айтылат урматтоо талап кылынат. Бул бүтүндөй экономикалык системанын ичиндеги өндүрүштө, бөлүштүрүүдө, керектөөдө же үнөмдөө иштеринде болобу, шарият мыйзамдарынын таанылган стандарттарын сактоо жөнүндө.

Демек, BI өз кардарларына шариятка ылайык келген ар кандай кызматтарды сунуш кылган белгилүү юридикалык мүнөздөмөлөргө ээ банк катары аныкталышы мүмкүн. Бул аныктама ислам банкынын өзгөчөлүктөрүн баса белгилейт.

Ислам банкынын өзгөчөлүктөрү

Кадимки банктардан (BC) айырмаланып, ислам банктарыкесиптик ишти жүзөгө ашырууга ыйгарым укуктуу банктар. Алар өздөрүнүн иш-аракеттерин кадимки эквиваленттери сыяктуу эле жүргүзүүгө ыйгарым укуктуу. Алар түзүлгөн ар бир өлкөдө колдонулуп жаткан ченемдерге карабастан.

Алар өз кардарлары менен кызмат көрсөтүүлөрдү сунушташат жана банктык мамилелерди сактоого ылайык Ислам шарият стандарттары. БИлер сүткорлук сыяктуу кээ бир практикалардан качышы керек (риба), спекуляция жана белгисиздик.

Айырмачылык шарият мыйзамдарына ылайык болушу керек жана азыркы ислам юриспруденциясына негизделген каражаттарды колдонууда.

ИБлар кредиторлор менен акчаны карызга алууну каалаган адамдардын ортосунда ортомчу катары иштешет. Демек, биз кардарларды канааттандыруу үчүн максаттары бирдей болгондуктан, BI тарабынан сунушталган кызматтар БКлар сунуштаган кызматтарга окшош деп айта алабыз.

Эгерде классикалык финансыда экономикалык агенттин чечимдерин жөнгө салуучу эреже пайданы максималдаштыруу болсо, рентабелдуулук жалгыз максат эмес Ислам операторлору. Төмөнкү сүрөттө салттуу банк менен ислам банкынын айырмасы көрсөтүлөт.

BI материалдык активдерге инвестицияларды жактырат, кирешелерди жана чыгымдарды өнөктөштөрү менен адилет бөлүшөт жана долбоорлорду краудфандингди жактайт.

📜 Ислам финансы институттарынын классификациясы

Ислам каржы институттарын бир нече критерийлер боюнча классификациялоого болот. Алардын ишмердүүлүгүнө, жайгашкан жерине же каржылык иш-аракеттери толугу менен исламий же жокпу, көз каранды.

✔️ Иш-аракеттердин мүнөзүнө жараша классификация

Алардын иш-аракетине жараша, камсыздандыруу компаниялары ортосунда айырмалоо жүргүзүлөт, Мудхараба, Ислам микрофинансылык институттары жана ислам банктары.

BI коммерциялык же чекене банктар, же инвестициялык же бизнес банктар болушу мүмкүн. Депозиттик банктар – негизги иши кредиттик операцияларды жүргүзүү жана калктан көрүү жана мөөнөттүү депозиттерди алуу болуп саналат.

Иштери эки жылдан ашык мөөнөткө кредиттерди берүүдөн турган инвестициялык банктар деп аталат. Коммерсант банктары, экинчи жагынан, негизги иши кредит берүүдөн тышкары, холдингдерди сатып алуу жана башкаруу болуп саналат.

✔️ Жайгашкан жерине жараша классификация

Жайгашкан жерине жараша биз толугу менен өлкөлөрдө иштеген банктарды айырмалайбыз " исламдашты » жана мусулман эмес өлкөлөрдө иштегендер.

Биринчи учурда, банктар бирдиктүү жөнгө салуу менен жөнгө салынат. Экинчи учурда, алар аздыр-көптүр дал келген кош каржылык жөнгө салууларга (исламдык жана шарттуу) баш ийишет.

✔️ Финансылык иш-аракеттеринин исламдык же исламдык эместигине жараша классификация

Бул критерийге ылайык, толугу менен исламдык банктар менен бир гана исламдык эсептегичтери же терезелери бар банктардын ортосунда айырмалоо жүргүзүлөт. Бирок бул ислам терезелеринин мыйзамдуулугу бир добуштан таанылган эмес. Мыйзамсыз жана мыйзамсыз агымдын аралашып кетүү коркунучу бар (ислам мыйзамдарына ылайык эмес).

🌿 Ислам банктарынын ишине мүнөздүү болгон тобокелдиктер

Жогоруда айтылган тобокелдиктерден тышкары ислам банктарына тиешелүү тобокелдиктер бар. Алар менен байланышкан иш-аракеттердин жана маданияттын мүнөзүИслам банктары.

Кошумча, 3P принциби которгон коммерциялык тобокелдиктер, фидуциардык тобокелдик, репутациялык тобокелдик, чырмалышып калуу тобокелдиги, юридикалык тобокелдик жана ал тургай диний тобокелдик сыяктуу кошумча тобокелдиктерди жаратат.

🔰 Көчүрүлгөн же которулган коммерциялык тобокелдик

Le көчүрүлгөн коммерциялык тобокелдик, абдан маанилүү, банк менен бул эсептердин ээлеринин ортосунда пайданы жана чыгымды бөлүштүрүүнү талап кылган биргелешкен инвестициялык эсептерден келип чыгат.

Бул тобокелдик депозиттер менен байланышкан тобокелдикти банктын акционерлерине өткөрүп берүү менен шартталган. Кээде, акционерлер аманатчыларга сый акы төлөө үчүн кирешесинин бир бөлүгүн берүүгө аргасыз болушат. Бул массалык түрдө алып салуулардын алдын алуу максатында болуп саналат кирешенин төмөн көрсөткүчтөрү.

Эгерде теорияда пайда келишимге чейинки катышта бөлүштүрүлсө жана активдер боюнча жоготуулар эсеп ээлеринин жоопкерчилиги, иш жүзүндө реалдуу кирешени инвестициялык эсеп ээлери менен бөлүшүү принциби ислам банктарынын жалпы практикасынан алыс.

Кээде банк башка банктар тарабынан бөлүштүрүлгөн кирешенин эквиваленттүү ставкасын төлөй албай калат. Бул кээде аманатчыларды акчасын алууга жана башка банкка салууга түртөт, бул аларга кыйла жакшы киреше сунуштай алат.

Ошондуктан, BI кирешенин нормасын манипуляциялоосу же акционерлерге түшкөн пайданын үлүшүн азайтышы керек.

🔰 Кредиттик тобокелдик менен рыноктук тобокелдиктин аралашуусу

Бүтүмдөрдүн катышуучуларынын саны бир эле учурда банкты кредиттик тобокелдикке жана рыноктук тобокелдикке дуушар кылат. THE "чаташуу" коркунучу көп исламий бүтүмдөрдүн үч тараптуу болушу менен байланыштуу.

Келишимдин мисалы Мурабаха тобокелдикти трансформациялоонун өзгөчөлүгүн жакшы сүрөттөйт. Чынында эле, кардарды каржылоо үчүн Мурабаха, BI алгач активге ээ болуп, андан кийин аны кардарга кайра сатуусу керек. Ошентип, ал активге менчик укугун өткөрүп берет банктан активди сатып алуучуга.

Банк дуушар болгон тобокелдик, сатып алуу күнүнө карата физикалык активге ээлик кылуудан кийинки рыноктук тобокелдиктен активди кардарга кайра сатуу учурундагы кредиттик тобокелдикке айландырылат. Андан кийин биз кредиттик тобокелдиктин жана рыноктук тобокелдиктин аралашуусу жөнүндө сөз кылабыз.

🔰 Репутация коркунучу

BC менен атаандашуунун логикасында BI BC өнүмдөрүнө окшош өнүмдөрдү жактырышат. Биз БИлер көбүнчө катышуу келишимдерин эмес, сатуу келишимдерин колдонорун байкап жатабыз. THE репутация коркунучу ошондуктан олуттуу кабыл алуу керек.

Ал банктык ишмердүүлүктүн өзүнөн да ашып, исламдык каржылоо индустриясын үзгүлтүккө учуратышы мүмкүн. Андан да жаманы, банктын имиджин бир нече жылдан кийин да калыбына келтирүү өтө кыйынга турат.

Ошентип, рыноктун ишеними катышууну көздөгөн бул каржыны өнүктүрүү үчүн капиталдык мааниге ээ жана " Жусте «.

🔰 Фидуциардык тобокелдик

Анын репутациясы жоголгондон кийин, БИлер фидуциардык тобокелдик деп аталган дагы бир тобокелге туш болушат. Бул кардарлардын банкка болгон ишенимин жоготуп алуу коркунучу банктык операциялардын талаптарга жооп бербөө. Бул банктын беделине доо кетирип, ишенимди жоготууга алып келет.

🔰 Юридикалык тобокелдик

Бул келишимдик пункттардагы так эместиктен улам подрядчы менен соттошуу коркунучу. Бул тобокелдик укуктук боштуктарга, түшүнүксүздүктөргө же мыйзам чыгаруучу жана жөнгө салуучу тексттердин ылайыксыздыгына да байланыштуу болушу мүмкүн.

Бул тобокелдик юридикалык кызматтардын иштебей калышына байланыштуу болушу мүмкүн. Алардын пайда болушу BI үчүн түз же кыйыр каржылык жоготууларга алып келиши мүмкүн.

🌿Ислам банкынын тобокелдиктерин башкаруу

Катышуучу инвестициялык эсептердин иштеши БИлерди төлөө тобокелдигине эң көп дуушар кылат. үчүн коммерциялык мүмкүнчүлүктөрдү өнүктүргөн каржылоо жана инвестиция алардын активдеринин жетилишин жогорулатууга мумкундук берет.

Бул негизинен кыска мөөнөттө кала берсе да. Бул жараян жетилгендиктеги боштуктарды көбөйтөт жана олуттуу болуп саналат активдерди башкаруу маселелери. Ислам банкынын тобокелдиктери катары биз тобокелдикти, фидуциардык тобокелдикти, репутация тобокелдигин, диний тобокелдикти ж.б. алмаштырдык.

🔰 Lкоммерциялык тобокелдиктер которулган же которулган

Биз жогоруда көрсөтүлгөндөй, жер которгон коммерциялык тобокелдик болуп саналат BIдагы эң начар. Ал биргелешкен инвестициялык эсептерге салынган каражаттардын эсебинен каржыланган активдердин кирешесинин өзгөрмөлүүлүгүнөн келип чыгат.

Бул тобокелдик реалдуу кирешелүүлүк көрсөткүчү эсеп ээлери күткөн кирешеден төмөн болгондо көрүнөт. Тобокелдиктин бул түрү менен күрөшүү үчүн банктар көбүнчө башкаруунун тиешелүү ыкмаларын иштеп чыгышат.

Натыйжада, алар бул эсептердин ээлерине башка банктардагы кирешелүүлүк курсу менен салыштырылган кирешелүүлүк нормасын сунуштоо үчүн инвестициялык эсептердин кирешелүүлүгүн тегиздөөчү практикалардын комплексин колдоно алышат. .

Кирешенин нормасын тегиздөөнүн бул ыкмалары, негизинен, кирешелерди инвестициялык эсеп ээлеринин пайдасына которууга жана резервдерди түзүүгө негизделген.

BI пайданы бөлүштүрүү катышын, ошондой эле анын сый акысын өзгөртө алат Мудариб. Чынында, банктын пайдасынын үлүшү аныкталган башында максималдуу үлүшү болуп саналат. Ал эми иш жүзүндө бөлүштүрүлгөн бөлүк бир мезгилден экинчисине кирешенин реалдуу курсуна жараша өзгөрүп турат.

BI өзүнүн комиссиясын азайтышы же ал тургай ташташы мүмкүн Мудариб келишимдик бөлүктөн төмөн. Бул үчүн ал акционерлерге убактылуу чакан пайданы же чоңураак чыгымды бөлүп берет. Жана бул, пайдасына инвестициялык эсеп ээлери.

Мындан тышкары, банктар бул каражаттарды олуттуу деңгээлде жайгаштыруу менен акционерлердин каражаттарын мобилизациялай алышат. Бул ылайык келет Базель II жана III талаптары.

🔰 Репутация тобокелдигин башкаруу

Репутациялык тобокелдиктерди аныктоо, аныктоо кыйын, санга жана демек кыскартууга. БЭМ тобокелдиктер мүнөздүү адамдын жүрүм-турумуна жана иш-аракетине. Ошол сыяктуу эле, кээде жалгыздыктын, кээде диний шалаакылыктын тобокелдиктери адамдын тандоосуна мүнөздүү.

BI бир даражаны жогорулатуу менен гана өздөрүн коргой алат жогорку ак ниеттүүлүк жана этика, эң жеке деңгээлге чейин төмөндөгөн. Чындыгында, ислам банктары исламдык каржылоо боюнча жетиштүү тажрыйбалуу адистердин жетишсиздигинен жапа чегишет.

Тобокелдиктин бул түрүн азайтуу үчүн персоналды окутуу же кайра даярдоо жана инновациялар негизги звенолор болуп саналат. Мындан тышкары, BI тобокелдиктин бул түрүн сандык баалоо үчүн кабылдоо боюнча изилдөөлөрдү жүргүзүшү керек. Муну менен BI мүмкүн бир эле учурда операциялык жана фидуциардык тобокелдиктерди азайтуу алар адамдын иш-аракетине да байланыштуу.

Ислам банкинг башкаруусу

башкаруу Ислам банкингинин өзгөчөлүгү бар. Ислам банктарынын менеджерлери көз карандысыз жана инвестициялык чечимдерди кабыл алууда абсолюттук эркиндикке ээ. Бул үчүн, CIP ээлери олуттуу тобокелдиктер жана чектелген басым механизмдери бар.

Бирок банктын жүрүм-турумуна түздөн-түз байкоо жүргүзүү же айрым маалыматтарга жетүү кыйын. Бул көйгөйдү чечүү үчүн эң эффективдүү механизм банктын менеджер катары сый акылары болуп калды окшойт.

Бул сый акы түздөн-түз биргелешкен инвестициялык эсептер тарабынан каржыланган активдердин кирешесинен көз каранды. Лидерлердин ортосунда да чыр-чатактар ​​бар в консультациялык кеңешкылмак. Анткени бул комитеттин ыйгарым укуктары чектелүү.

Жылдык отчеттордогу мындай тактык консультациялык комитет менен мекеменин жетекчисинин ортосундагы күчтөрдүн тең салмактуулугу жөнүндө так түшүнүк берет.

🌿 Ислам банкинг башкаруу механизмдери

Аныктама боюнча, механизм механикалык тетиктердин жыйындысы болуп саналат, алардын айрымдары башкаларга салыштырмалуу кыймылдай алат.

Демек, бул жыйын катуу эмес. Башкаруу механизми көз карандысыз орган болуп саналат, анын ролу агенттик мамилелердин терс таасирин азайтуу болуп саналат. Банктык башкаруу тышкы жана ички механизмдердин маанилүүлүгү менен айырмаланат.

Ислам банктарында бул механизмдерге дагы бир компонент, диний компонент (мисалы, Шарият комитети) кошулат.

✔️ Диний банктык жөнгө салуу

Ислам банк ишин башкаруунун өзгөчөлүктөрүнүн бири жөнгө салуу деңгээлинде жатат. Ал жерде банктык жөнгө салуу ислам банк ишин башкаруунун негизги механизми болуп саналат.

Бул банк ишин көзөмөлдөө жана контролдоо, аны ар кандай стандарттарга шайкеш келтирүү аркылуу факты болуп саналат. Анын максаты тобокелдиктерди көзөмөлдөө жана аманатчылардын коопсуздугун жана каржы системасынын туруктуулугун сактоо болуп саналат.

Ислам банктарында жөнгө салуу AAIOIFI тарабынан кабыл алынган стандарттардан жана эл аралык эрежелерден келип чыгат, Базель комитети.

BIдагы жөнгө салуунун ролу BC менен бирдей. Бирок, бул ролго жөнгө салуунун диний чен-өлчөмү кошулат, бул операциялардын ислам мыйзамдарына ылайык келишин камсыз кылат. Ал банктар шарият белгилеген шарттарды так аткарууну камсыз кылууну көздөйт.

✔️ Директорлор кеңеши

Le Директорлор ислам банктарынын жогорку органы болуп саналат. Бул башкармалыктын типтүү эместиги банкты башкаруунун өзгөчөлүгү болуп саналат.Бул кеңешке кирүү үчүн талапкерлер белгилүү бир шарттарга жооп бериши керек.

(а) Мусулман дининде болуу 

Ислам банктарында жүргүзүлүүчү операциялардын мүнөзү башкармалыктын мүчөлөрүнөн ислам мыйзамдарын жакшы билишин талап кылат. Ошентип, бул мүчөлөр мусулмандардын арасынан тандалат.

Бул банк менен анын кардарларынын ортосундагы ишенимди сактоо камын чагылдырат. Мусулман эмес адамдын болушу банкты анын принциптерине карама-каршы келет.

(б) уставда талап кылынган акциялардын санын кармоо

Директорлор кеңешинин мүчөлөрү уставда белгиленген акциялардын эң аз санына ээ болууга тийиш.

Бул акциялар номиналдуу, ажыратылгыс болуп саналат жана директорлор кеңешинин мүчөсү тарабынан жакшы башкаруунун кепилдиги үчүн кызмат кылат. Мүчөлөрдүн ажырагыстыгы администратор кызматын токтоткондо аяктайт.

(в) келишпестикке кабылбоо

Cette жайгашуусу жалпы эмес бардык ислам банктарына. Кээ бир банктар бул шартты кабыл алып, башкармалыктын мүчөсү банкта директорлор кеңешинин төрагасынан (ДК) же башкы директордун (DG) кызматынан башка кызматты ээлей албайт деп белгилешет.

✔️Шарият комитети

Шарият комитетинин болушу ислам банкинг башкаруусунун өзгөчөлүктөрүнүн бир бөлүгү болуп саналат. Шарият кеңеши – ислам соода юриспруденциясы боюнча адистешкен укук таануучулардын көз карандысыз органы.

бул адистерден турган коллегиялуу орган жогоруда банк тарабынан сунушталган операциялардын жана продукциянын мыйзамдуулугунун шарттарына тиешелүү юридикалык корутундуларды берген жана төмөнкү агымда бул корутундулардын аткарылышын текшерген ислам укугу.

Ал ар бир финансылык жылдын аягында банктын финансылык жана инвестициялык операцияларына диний аудит үчүн чогулушат. Анын негизги миссиялары AAOIFI жана IFSB тарабынан бирге аныкталат. Шарият кеңешинин миссиялары негизинен бештен турат:

• Assist контракттарды жана продукцияларды ислам укугунун принциптерине ылайыктуу кылып иштеп чыгууда финансылык институттар;
•  Тастыктоо аркылуу каржылык инструменттердин алгылыктуулугу иштебей жатат;
•  Текшерүү бүтүмдөрдүн чыгарылган фатваларга туура келиши;
•  Текшерүү эсептөө жана эсептөө зекет ;
•  Таркатуу кайрымдуулукка шариятка туура келбеген киреше.

✔️ Шарият комитетинин мүчөлөрүн дайындоо жана курамы

Иш жүзүндө шарият кеңештеринин мүчөлөрүн дайындоо директорлор кеңешинин чечиминин негизинде же жалпы чогулушта талкуулоо жолу менен жүргүзүлөт. Регулятор көбүнчө акыркы вариантты жактырат.

AAOIFI тарабынан сунушталган стандарттарга ылайык, шарият кеңеши эң аз сандагы адамдардан турат. үч (03) мүчө. Бул мүчөлөрдүн арасында мекеменин директору же олуттуу таасири бар акционер кирбеши керек. Бул кеңештин өлчөмү банктарга жараша өзгөрүп турат жана жети (07) мүчөгө жетиши мүмкүн.

✔️ Шарият комитетинин мүчөлөрүнүн профили

Кеңештеринин курамы шарият стратегиялык чечим болуп саналат. Чындыгында, таанылган юрисконсультту колдонуу банктын кардарларынын алдында кадыр-баркын жана ишенимин бекемдей алат.

Бул юрисконсульттар негизинен ислам университеттеринде берилген шарият эрежелери боюнча атайын окуудан өтүшкөн.

Көптөгөн билимдерди бириктирип, уламалар же Шарият Аалымдары исламдык финансы боюнча эксперттер. Алар каарманга өздөрүнүн фатвасын берүүгө ыйгарым укуктуу адал ou мыйзамсыз келишимдин, бизнестин же финансылык продуктунун. Бул уламалар теологиялык, финансылык билимге ээ болушу керек жана а кемчиликсиз чеберчилик фикх.

✔️ Шарият комитеттеринин иштөө тартиби

Шарият комитетинде президент, балким вице-президент бар. Башкарма өзүнүн ыйгарым укуктарынын бир бөлүгүн аткаруу комитетине өткөрүп бере алат, ал камсыз кылат дагы үзгүлтүксүз катышуусу. Бул шарият кеңеши бул маселе боюнча пикир келишпестик болгон учурда маселени директорлор кеңешине бере алат. Бул комитет банктын күнүмдүк ишин карап, шарияттын сакталышын камсыздайт.

Акырында, ислам банкингинин өзгөчөлүгү шарият комитети сыяктуу жаңы органдардын иштешинде деп айта алабыз.

💰 Ислам инвестициялык жана депозиттик эсептер

Депозиттерди чогултуу боюнча ислам банктары эки ылайыктуу формуланы сунушташат:

Mudaraba инвестициялык эсептери

Мудараба инвестициялык эсептери – инвесторлорго инвестициялык долбоордун кирешелерин жана чыгымын бөлүшүүгө мүмкүндүк берген ислам эсебинин бир түрү. Эсептин бул түрүндө инвестор долбоорду аяктоо үчүн ишкерге керектүү каражаттарды берет, ал эми ишкер өзүнүн тажрыйбасын жана эмгегин берет.

Долбоордун натыйжасында алынган киреше инвестор менен ишкердин ортосунда алдын ала макулдашылган катыш боюнча бөлүштүрүлөт, ал эми жоготууларды инвестор гана көтөрөт.

Бул инвесторлорго исламдык каржылоо принциптерине шайкеш келген инвестициялык долбоорлорго катышууга мүмкүндүк берет, бул сүткордук пайыздарга тыюу салат. Мудараба инвестициялык эсептери Ошентип, мусулман инвесторлору үчүн диний принциптерге туура келген этикалык альтернатива сунуштайт.

Мушарака катышуу эсептери

Бул мушарака катышуу эсептери бир нече тарапка инвестициялык долбоорго каржылык жактан катышууга мүмкүндүк берген исламдык эсептин дагы бир түрү болуп саналат. Эсептин бул түрүндө инвесторлор долбоор үчүн керектүү каражаттарды камсыздайт жана өздөрүнүн үлүшүнө жараша пайданы да, чыгымды да бөлүшөт.

Мудараба инвестициялык эсептеринен айырмаланып, мушарака катышуу эсептериндеги инвесторлор да долбоорду башкарууга жигердүү салым кошууга мүмкүнчүлүк алышат. Бул жакшы көрөт ачык-айкындуулук жана отчеттуулук катышкан тараптардын ортосундагы өз ара.

Мушарака катышуу эсептери мусулман инвесторлоруна адилет катышууга жана тобокелдиктерди бөлүштүрүүгө басым жасоо менен исламдык каржылоо принциптерине шайкеш келген дагы бир вариантты сунуштайт.

💳 Адаптацияланган банк продуктылары жана кызматтары

Шариат мыйзамдарына ылайык учурдагы банктык муктаждыктарды канааттандыруу үчүн ислам банктары ылайыктуу өнүмдөрдү сунуштайт:

Учурдагы эсептер жана аманат эсептери

Эсептерди текшерүү жана аманат эсептери эки банктык эсептердин түрлөрү көбүнчө жеке адамдар жана ишканалар тарабынан колдонулат. Бул эсептер негизинен эсептерди төлөө жана сатып алуулар сыяктуу күнүмдүк транзакцияларды жүргүзүү үчүн колдонулат, ал эми сактык эсептер узак мөөнөттүү келечекте акчаны үнөмдөө үчүн колдонулат.

Алар эсеп ээлерине акчаны каалаган убакта, жыштыгына же суммага чектөөсүз салууга жана алууга мүмкүнчүлүк берет. Алар ошондой эле операцияларды жеңилдетүү үчүн чектер, дебеттик карталар жана банктык которуулар сыяктуу кызматтарды сунушташат.

Сактык эсептери, экинчи жагынан, узак мөөнөттүү сактоого түрткү берүү үчүн иштелип чыккан. Алар, адатта, сунуш кылат жогорку пайыздык чен учурдагы эсептерге караганда, бирок алуулардын санын жана алынышы мүмкүн болгон суммаларды чектейт.

Сактык эсептер кардарлардын узак мөөнөттүү финансылык максаттарына жетүүгө жардам берүү үчүн депозиттик сертификаттар жана пенсиялык аманат эсептери сыяктуу функцияларды да камтышы мүмкүн.

Банк карталары

Карталар кирүү акысы же чыгымдарга байланышпаган туруктуу жылдык комиссия менен сунушталат.

Керектөө кредиттери

Ислам банктарында керектөө кредиттери исламдык каржылоо принциптерин урматтоо максатында түзүлөт, алар сүткордук пайызга (риба) жана ашыкча спекуляция. Ислам банктары насыялар үчүн пайыздарды алуунун ордуна, шариятка туура келген келишимдерге негизделген каржылоо структураларын колдонушат.

Көбүнчө структуралардын бири Мурабаха колдонулат. Бул учурда банк кардар каалаган товарды сатып алат жана аны алдын ала макулдашылган бөлүп төлөө менен үстөк баада кайра сатат. Бул кардарга пайыздарды төлөбөстөн, тескерисинче, белгиленген мөөнөттө жогору бааны төлөө жолу менен мүлктү алууга мүмкүндүк берет.

Колдонулган дагы бир түзүлүш - Ижара структурасы ижарага окшош сатып алуу опциясы менен. Банк мүлктү сатып алат жана аны кардарга белгиленген мөөнөткө, үзгүлтүксүз төлөмдөр менен ижарага берет. Келишим аяктагандан кийин кардар товарды макулдашылган баада сатып алат же банкка кайтарып бере алат.

Кыймылсыз мүлк кредиттери

Кыймылсыз мүлк кредиттери болуп саналат берилген кредиттер үй же батир сыяктуу кыймылсыз мүлктү сатып алуу же куруу үчүн банктар жана финансы институттары тарабынан. Бул кредиттер карыз алуучуларга белгилүү бир мөөнөт ичинде пайыздар менен карызга алынган сумманы төлөө менен кыймылсыз мүлктү сатып алууну каржылоого мүмкүндүк берет.

Ислам банктарынын контекстинде кыймылсыз мүлк кредиттери сыйлоо үчүн түзүлөт исламдык каржылоо принциптери. Ислам банктары насыя алуучуларга сүткорлук пайызсыз (риба) альтернативаларды берүү үчүн Шариятка ылайык келген ар кандай каржылоо структураларын колдонушат.

Көбүнчө колдонулган структуралардын бири - Мурабаха. Бул учурда, банк карыз алуучу каалаган кыймылсыз мүлктү сатып алып, аны алдын ала макулдашылган бөлүп төлөө менен премиум баада кайра сатат. Бул карыз алуучуга мүлктү пайыздарды төлөбөстөн, тескерисинче, белгиленген мөөнөттүн ичинде жогорураак бааны төлөө жолу менен алууга мүмкүндүк берет.

Дагы бир колдонулган структура болуп саналат иджара, сатып алуу мүмкүнчүлүгү бар ижарага окшош. Банк мүлктү сатып алат жана аны карыз алуучуга белгиленген мөөнөткө, үзгүлтүксүз төлөмдөр менен ижарага берет. Келишим аяктагандан кийин карыз алуучу мүлктү макулдашылган баада сатып алат же банкка кайтарып бере алат.

Исламдык камсыздандыруу (такафул)

Ислам камсыздандыруу, ошондой эле белгилүү Такафул аты, исламдык каржылоо принциптерине ылайык келген камсыздандыруу продуктулары болуп саналат. Тобокелдикти камсыздандыруу компаниясына өткөрүп берүү концепциясына негизделген кадимки камсыздандыруудан айырмаланып, исламдык камсыздандыруу өз ара кызматташуу жана тобокелдиктерди бөлүшүү принциптерине негизделген.

Исламдык камсыздандырууда катышуучулар жалпы фондго салым кошуу тобокелдиктерди жамааттык түрдө жабуу. Катышуучу жоготууга же зыянга учураганда, алар бул фонддон каржылык компенсация алууга укуктуу.

Ошентип, камсыздандыруу төгүмдөрүн төлөөнүн ордуна, катышуучулар дооматтардын ордун толтуруу үчүн колдонулган бассейнге салым кошушат.

🎓 Корутунду

Ислам банктары – исламдык каржылоо принциптерин урматтаган, атап айтканда, пайыздарды (риба) чогултууга жана төлөөгө тыюу салууга негизделген финансылык институттар. Боомдо, алар азыр билдирет дээрлик 2 млрд долларлык активдер дүйнө жүзү боюнча. Бирок кадимки финансыга салыштырмалуу алардын моделинин өзгөчөлүктөрү эмнеде?

Биринчиден, ислам банктары пайда менен чыгымды бөлүштүрүү принцибин колдонушат. Белгиленген пайыздык чендин ордуна карызга акча бергендин ордуна, алар түздөн-түз экономикалык долбоорлорго инвестиция салышат жана бул инвестициялардын оң же терс натыйжаларын кардарлары менен бөлүшүшөт.

Алар ошондой эле иш-чараларга көңүл бурат этикалык деп эсептейбиз. Кокустук оюндарына, спирт ичимдиктерин же курал-жарактарды сатууга, порнографиялык сайттарга жана башкаларга тыюу салынат. Идея жалпы жыргалчылыкка салым кошкон долбоорлорду гана каржылоо.

Акыр-аягы, ислам банктары тапкан пайдасынын бир бөлүгүн кайрымдуулук бирикмелерине мыйзамдуу зекет түрүндө төлөшөт. зекет деп аталат. Исламга мүнөздүү бул салык алардын ДНКсынын бир бөлүгү.

Бул өзгөчөлүктөрдүн артында бөлүшүү, этика жана кайрымдуулукка негизделген каржы жатат. Бирок бул альтернативалуу моделдин конкреттүү натыйжалары кандай? Бул макаланын калган бөлүгүндө көрөбүз.