Les interdictions de la finance islamique

La finance islamique est régie par deux catégories de principes. Les principes positifs ou exigences et les principes dits négatifs ou interdictions de la finance islamique. Les interdictions visent les mêmes objectifs que les exigences, mais ce à travers une symétrie de jugement. Mais avant toute chose, avez-vous déjà entendu parler de la finance islamique ? Connaissez-vous ses principes de base ? Ne vous inquiétez pas.

Vous êtes au bon endroit. Dans cet article, Finance de Demain vous présente les différents interdits de la finance islamique. Mais avant je vous ce que j’ai à dire, je voudrais vous faire part de cette formation hyper détaillée qui vous donne Conseils et stratégie pour créer et développer votre entreprise très facilement.

1. L’interdiction du ribâ

C’est quoi le ribâ ?

Le ribâ renvoi à tout enrichissement illicite. À tout surplus de revenus obtenus sans fournir d’efforts significatif comme l’intérêt. Les oulémas ont distingué au moins trois types de ribâ.

1.1. Première forme de ribâ : l’intérêt

L’intérêt est le surplus versé ou réclamé par rapport à une somme initiale d’argent lors du remboursement. Il est la rémunération d’un prêt, sous forme généralement d’un versement périodique de l’emprunteur au prêteur.

À l’époque de Mahomet, le développement du ribâ créait des situations de quasi-esclavage des emprunteurs n’ayant pas pu rembourser. C’est cette forme unique d’intérêt que le prophète visait en tout premier lieu à interdire.

La conception islamique de l’intérêt rejoint plusieurs autres religions et écoles de pensées. En effet, l’origine du ribâ se retrouve dans la continuité du Judaïsme, du Christianisme et de l’Islam. Déjà dans la Grèce antique, Aristote (384 av. J.C.) qualifiait la pratique de l’intérêt de détestable, car la monnaie a été créée pour l’échange et non pour se servir elle-même.

La tradition juive condamne très clairement la pratique du prêt à intérêt et ce ne fut qu’au retour de la capacité de Babylone qu’il fût autorisé, mais pour les non juifs uniquement.

L’église catholique quant à elle était initialement très explicite à ce sujet. Sous l’impulsion d’un certain Calvin au XVI^ième siècle, l’autorisation fût donnée aux protestants et par la suite la pratique se répandit à l’ensemble de la communauté chrétienne.

Pour le droit musulman, l’interdiction de l’intérêt est formelle puisqu’elle puise son fondement dans un principe clair du Coran. La sourate « L’exode », verset 6, dit qu’il faut éviter que les biens ne circulent exclusivement entre les mains des riches.

Par conséquent, les prêts de métaux (or, diamant, argent), de produits alimentaires sont interdits. Ce type de ribâ, qui est le plus répandu dans le monde de nos jours.

1.2. Deuxième forme de ribâ : le surplus perçu sur certains biens

Le surplus concret perçu lors d’un échange direct entre certains types de biens de même nature (or, argent, monnaie, …) est aussi ribâ. Ce type de ribâ est connu sous le nom de ribâ al fadhl ou ribâ al bouyoû.

1.3. Troisième forme de ribâ : un avantage particulier

Une autre forme de ribâ a été condamnée par les Compagnons Mohamet en ces termes : « Tout emprunt qui rapporte un avantage (conditionné au prêteur par rapport à ce qu’il a avancé initialement) constitue du ribâ ». En matière de dettes justement, la plupart des institutions économiques islamiques conseillent des arrangements de participation entre le capital et le travail.

Cette dernière règle reprend le principe islamique que l’emprunteur ne doit pas supporter tout le coût en cas de faillite, car « c’est Allah qui décide cette faillite, et veut qu’elle retombe sur tous ceux qui sont concernés ».

C’est pourquoi les dettes conventionnelles sont inacceptables. Mais les structures d’investissements à risque conventionnelles sont mises en pratique même à de très petites échelles.

Toutefois, toutes les dettes ne peuvent pas être considérées comme des structures d’investissement à risque. Par exemple, quand une famille achète une maison, elle n’investit pas dans une affaire à risque.

De même, l’achat d’autres biens pour l’usage personnel, comme les voitures, les meubles, …ne peuvent sérieusement être considérés comme un investissement risqué dans lequel la banque islamique partagerait les risques et les profits.

2. L’interdiction de l’incertitude (Gharar)

Le Gharar constitue la deuxième grande interdiction en finance islamique. Il est défini comme le caractère aléatoire d’éléments probables dont la nature incertaine et risquée l’apparente aux jeux de hasard.

Il regroupe les situations où l’information est incomplète et l’objet du contrat présente des caractères intrinsèquement risqués et incertains.

Dans le coran, le Gharar est explicitement cité. Les expressions suivantes peuvent être retrouvées dans la Sourate 5, versets 90 et 91 : « ô vous qui avez cru ! Le vin, la divination par les entrailles des victimes ainsi que le tirage au sort (jeu de hasard : Maysir) ne sont qu’un acte impur de ce que fait Satan.

Evitez le! …Le diable ne cherche qu’à introduire parmi vous les germes de la discorde par l’animosité et par la haine à travers le vin et le jeu (de hasard), et à vous détourner de l’invocation de Dieu et de la prière. Allez – vous donc y mettre fin ? ».

Cependant, certaines conditions doivent être remplies. L’incertitude inhérente à un contrat doit d’abord être significative et assise sur l’objet pour invalider le contrat.

Ensuite, le contrat doit nécessairement être un contrat bilatéral et non unilatéral comme c’est le cas dans une donation ou un service gratuit. Enfin, le Gharar est accepté dans les cas où l’objectif même du contrat ne saurait être réalisé sans cette incertitude.

3. L’interdiction du hasard (Qimar) et de la spéculation (Maysir)

En FI, il est interdit de « gagner de l’argent » uniquement en le prêtant aux autres. Il faut avoir véritablement pris part au projet. Si la réussite d’un projet dépend purement du hasard, alors il y a Maysir. C’est ce principe qui est, entre autres, retenu pour indiquer que la spéculation est interdite dans la finance islamique.

En effet, la spéculation s’avère souvent beaucoup trop hasardeuse. L’objectif n’étant pas de participer à une économie réelle, mais de gagner de l’argent de façon aléatoire, sans s’intéresser au projet en soi et à ses performances réelles.

La troisième grande interdiction en finance islamique est donc le Qimar (hasard) et le Maysir (spéculation).

Ces deux notions sont étroitement liées à la précédente grande interdiction, le gharar. Elles sont même parfois confondues au sein de la littérature. En fait, le Qimar est souvent définit comme étant du Maysir. Pourtant, la différence est que le Maysir va bien au-delà des jeux de hasard puisqu’il correspond à tout enrichissement non justifié.

Globalement, ils sont inhérents à la forme de contrat dans lequel les droits des parties au contrat dépendent d’un événement aléatoire.

4. L’interdiction des investissements illicites

La dernière grande interdiction repose sur les investissements illicites. La finance islamique se doit d’être socialement responsable. Toutes les activités qu’Allah a créées et tous les bénéfices qui en découlent sont définis comme étant « halal ». Cette règle entraîne l’interdiction d’un grand nombre de secteurs d’activités dans lesquels les musulmans ne doivent pas y investir.

Du point de vue financier, les sous-jacents de tout type de contrats doivent également être conformes à la charia. Les prohibitions coraniques « moralistes » concernent, par extension, la matière commerciale.

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L’objet illicite ou immoral du contrat, entraîne sa nullité, tels que, par exemple, tout ce qui concerne le commerce de l’alcool, la pornographie ou encore les aliments prohibés. Ainsi, les musulmans sont interdits d’investir dans les secteurs suivants :

• L’industrie du tabac ;
• Pornographie, érotisme…
• L’industrie de l’alcool et du vin (et bien sûr les drogues) ;
• Les jeux de hasard ;
• L’élevage porcin et de l’alimentaire non licite ;
• Les activités liées à l’armement (exception faites pour les Etats) ;
• L’industrie bancaire (Excepté l’industrie bancaire islamique) ;
• L’assurance (Excepté l’industrie Takaful : assurance mutuelle islamique) ;

L’industrie du divertissement (Excepté celle qui promeut les bonnes mœurs) (notez qu’en Islam se divertir par des choses licites sans que cela soit au dépend des obligations religieuses est autorisé).

En islam, on ne peut vendre ni acheter l’illicite. 

Article à lire aussi: Les exigences de la finance islamique

En conclusion, on peut dire que les interdictions de la finance islamique sont nombreuses. C’est l’ensemble des éléments qu’un musulman doit respecter afin de garantir sa place auprès de Dieu. Toutefois, il existent aussi des exigences, ce que le musulman doit faire pour affirmer sa fidélité auprès de Allah.

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A vous de jouer

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