Les obstacles au développement du système financier islamique

Le mariage finance et religion n’est vu pas de la même façon par tous. Dans cet article, Finance de Demain vous présente selon lui les obstacles qui entachent le développement de la finance islamique.

L’économiste Austruy estime que la mentalité islamique s’est montrée peu favorable au développement dynamique de l’esprit d’entreprise. Selon lui plusieurs raisons, s’y opposeraient. Tout d’abord, l’auteur pointe du doigt un obstacle relatif au libre développement de la liberté individuelle.

Il ne suffirait pas que le Coran reconnaisse le droit de propriété pour développer l’esprit d’entreprise, qui nécessite une certaine liberté morale. Pourtant, le musulman serait soumis à plusieurs forces qui parfois le dépassent.

Mais avant je vous ce que j’ai à dire, je voudrais vous faire part de cette formation hyper détaillée qui vous donne Conseils et stratégie pour créer et développer votre entreprise très facilement.

1. Les obstacles d’ordre général

Le rapport du PNUD (2005) recense trois freins au développement économique du monde Arabe. Il s’agit du déficit de liberté, du déficit de participation des femmes et du déficit de savoir-faire et du savoir-faire faire.

Malheureusement, l’économie islamique n’affronte aucun de ces problèmes qui de nos jours constitue quand même l’une des préoccupations majeures dans les théories des organisations.

Pour Kuran, elle détourne même les réformes nécessaires à combler le retard économique du monde Arabe. Pour lui, « les économistes islamistes contribuent au désespoir social ».

Il pense que l’économie islamique est une tradition inventée, sans réelle spécificité et pouvant s’avérer néfaste au développement économique des pays musulmans. Sa condamnation de la notion d’intérêt peut limiter son développement potentiel.

2. Les obstacles politiques au développement de la finance islamique

Pendant des années, la banque islamique a fonctionné de manière presque confidentielle. Au départ, les banques islamiques étaient de toutes petites structures familiales qui agissaient de manière isolée et discrète. En outre, la finance islamique évolue dans des environnements musulmans qui sont très agités depuis la révolution égyptienne de 1956 et le conflit israélo-palestinien.

2.1. Les obstacles liés à l’image et à la transparence

Le premier obstacle politique à l’évolution de la finance islamique réside au niveau de son image et de sa transparence. Il ne faut pas perdre de vue que la finance islamique véhicule une image floue puisque religion et argent ne font pas bon ménage.

En réalité, l’opinion commune aura toujours du mal à admettre que l’on peut allier piété et business.

La publicité qu’en font les banques montre un intérêt un peu trop visiblement commercial. Alors que justement la finance islamique se veut intégralement éthique. En d’autres termes, on a tendance à y voir des opérations marketing destinées à faire vendre des produits financiers sous couvert d’un acte de foi.

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Certains spécialistes vont même jusqu’à dire que les produits financiers Charia-compliant ne sont qu’un simple habillement et que techniquement, il s’agit de la même finance.

Le système financier islamique souffre également de la pluralité interprétative et consensus des Conseils de conformité éthique. Les Conseils de conformité éthique ont pour rôle de statuer sur la compatibilité Charia d’une opération via l’émission d’un avis.

Certains participants se sont inquiétés du fait que la diversité des écoles, des rites et des doctrines de la tradition musulmane conduit à un pluralisme interprétatif jugé négatif et handicapant pour le développement de la finance islamique.

2.2. Le problème de la formation des juristes en droit islamique

En finance islamique, la formation des juristes est un problème particulièrement difficile à résoudre. En réalité, cette formation doit comprendre un volet économique, religieux et juridique.

Elle doit intégrer le droit de la régulation des marchés financiers, les règles de gouvernance et de gestion des ressources humaines. Elle doit surtout intégrer un apprentissage approfondi du Fiqh.

On peut résumer en disant que la formation d’un professionnel en finance islamique passe par trois degrés de légitimation.

D’abord par une légitimation institutionnelle qui passe par une formation dispensée par une banque ;

Ensuite par une légitimation professionnelle qui passe par une formation dispensée par un auditeur ou un régulateur ;

Et enfin par une légitimation académique théologique qui passe par une formation théorique dispensée par une université.

La FI doit être enseignée étroitement avec la finance conventionnelle afin de mettre en évidence leurs convergences ou leurs divergences.

3. Les obstacles juridiques au développement de la finance islamique

L’accumulation des contraintes et obstacles au développement de la juridique n’est pas propice à la sécurité contractuelle.

3.1. La complexité du droit musulman

La première insécurité juridique tient à l’existence de controverses doctrinales importantes au sein de la communauté musulmane. Le droit musulman est hostile à une modification du contrat qu’il considère comme une unité intangible. Le droit musulman accepte difficilement un contrat dans le contrat.

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Il faut préciser que même lorsqu’ils sont acceptés, les avenants sont très restreints.

3.2. L’autonomie de la volonté

La théorie de l’autonomie de la volonté trouve sa justification dans l’existence de droits naturels de l’Homme. Selon cette théorie, les Hommes naissent libres et ne sont, à l’origine, soumis à aucun d’entre eux. Les idées de liberté et de constitution de la Société par un accord librement donné de ses membres trouvent un écho dans la théorie de l’autonomie de la volonté.

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Chaque contractant est libre de contracter, comme de ne pas contracter, donc de conserver sa liberté. Il ne s’oblige que par son consentement éclairé aux termes de la convention.

En revanche, une convention passée valablement devra être exécutée, conformément à la maxime pacta sunt servanda. La volonté des contractants devant être d’autant plus respectée qu’elle a été donnée librement.

Partant de ces points communs, la portée de l’autonomie de la volonté diverge selon les différentes écoles du droit musulman. Le contrat suppose non pas deux volontés réelles, libres et éclairées mais la réunion de deux éléments.

Le droit musulman est donc assez rigide au regard de la liberté contractuelle ce qui soulève deux problèmes importants. La vidéo suivante vous permet de tous comprendre sur la finance islamique.

Le premier problème est l’insécurité juridique, insécurité au regard de la validité et de l’interprétation du contrat. Le contrat est toujours contrôlé du point de vue de la morale religieuse. Mais celle-ci n’est pas précise et dépend du prestige du jurisconsulte qui l’examine.

Le second problème est de ne pas profiter du concept d’autonomie de la volonté pour fonder des règles d’interprétations claires. En réalité, il faut éviter de transposer le concept de l’autonomie de la volonté si présent dans le droit français en droit musulman.

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A vous de Jouer

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