Kaip finansų planuotojas gali jums padėti?

Finansų planavimas atliekamas kasdien, atsižvelgiant į jūsų sugebėjimus ir prioritetus. Gyvenimo įvykiai dažnai būna nenuspėjami. Geras finansinių veiksmų planas yra pritaikomas ir turi atspindėti jūsų siekius bei realybę. Finansų planuotojas padės jums sukurti biudžetas jūsų vestuvėms pavyzdžiui.

Šiame straipsnyje Finance de Demain supažindina jus su finansų planuotojo vaidmeniu. Bet prieš pradėdami, čia yra išsamus prekybos mokymas.

🥀 Ką daro finansų planuotojas?

Finansų planuotojas padeda suprasti, kokie yra jūsų finansiniai tikslai. Tai padeda sukurti planą, kaip juos pasiekti. Nesvarbu, ar tai būtų taupymas naujiems namams,investuoti pinigus į pensiją, atidėkite lėšų savo vaikų mokslams, nuspręskite, kokių draudimo produktų jums reikia, ar visus aukščiau nurodytus dalykus.

Jie analizuoja visus jūsų finansinės padėties aspektus ir naudojasi savo patirtimi bei įžvalgomis, kad padėtų jums apibrėžti ir pasiekti savo tikslus. Tai gali apimti strategijas, skirtas skolos grąžinimas, idealus turto paskirstymas jūsų išėjimo į pensiją sąskaitoms ir kt.

🥀 Finansų planuotojas prieš finansų patarėją

Sąlygos finansų planuotojas et finansinis patarėjas dažnai vartojami pakaitomis. Tiesą sakant, abiejų tipų specialistai siūlo finansų planavimo paslaugas, kurios padeda klientams pasiekti savo finansinius tikslus.

finansų patarėjai, tačiau paprastai laikomi daug platesne kategorija. Jie yra profesionalai, kurie valdo jūsų investicijas, organizuoja draudimo apsaugą ir veikia kaip biržos makleris, be to, siūlo finansinio planavimo paslaugas. Finansų planuotojai apsiriboja tikslesnėmis paslaugomis.

🥀 Finansų planuotojo tipai

Svarbu pažymėti, kad " finansų planuotojas pats savaime yra nereglamentuojamas bendrinis terminas. Finansų planuotoju ir siūlyti finansų planavimo paslaugas gali kiekvienas.

Kai kurie gali specializuotis tam tikruose planavimo aspektuose, tokiuose kaip išėjimas į pensiją ar mokesčių valdymas. Tačiau kiti laikosi holistinio požiūrio. Kai kurie gali net nesidomėti jūsų geriausiais interesais ir jų geriausia vengti.

✔️ Fiduciarinis finansų planuotojas

Fiduciarinis finansų planuotojas turi veikti geriausiais savo kliento interesais. Sąvoka fiduciarinė pareiga reiškia, kad planuotojas privalo savo kliento finansinius interesus teikti svarbesniais už savo interesus.

Praktiškai patikėtinis finansų planuotojas turi pasiūlyti savo klientams geriausius įmanomus sprendimus už mažiausią kainą. Tai neatsižvelgiama į bet kokius mokesčius ar komisinius, kuriuos planuotojas uždirba iš kliento ar kitų šaltinių.

Kai kurie finansų planuotojai laikosi tik tinkamumo standarto. Pagal tinkamumo standartą finansų planuotojo rekomendacijos turi atitikti jūsų poreikius. Tačiau jiems leidžiama rekomenduoti produktus ar paslaugas, už kuriuos taikomi didesni mokesčiai arba jie uždirba didesnius komisinius nei panašūs produktai.

Renkantis finansų planuotoją, geriausia politika visada yra pasirinkti patikėtinį, kad žinotumėte, jog jo rekomenduojami produktai ir paslaugos yra geriausi jums, o ne jiems.

✔️ Sertifikuotas finansų planuotojas (BŽP)

Sertifikuotas finansų planuotojas yra pramonės sertifikatas su griežtais švietimo ir etikos reikalavimais, kuris visiškai paruošia sertifikatus teikti išsamias finansų planavimo paslaugas.

Pažymėtina, kad visos BŽP turi veikti kaip patikėtiniai, o dauguma veikia tik už mokestį. Tai reiškia, kad už juos mokėsite tik jūs, o ne už siūlomus produktus.

Dėl savo plataus mokymo ir patikėjimo standartų, BŽP yra finansų planavimo bendruomenės ramsčiai ir kur daugelis klientų pasirenka pradėti savo finansų planavimo kelionę.

✔️ Investicijų patarėjas

Investicijų konsultantai yra asmenys arba įmonės, kurios padeda klientams pirkti ir parduoti vertybinius popierius ir gali teikti finansines konsultacijas. Yra du pagrindiniai tipai, kurie daugiausia skiriasi pagal tai, ar jie atitinka tinkamumo standartą, ar patikėjimo standartą:

Registruoti atstovai: Registruoti atstovai perka ir parduoda vertybinius popierius savo klientų vardu ir paprastai yra licencijuoti juos įdarbinančių maklerio įmonių. Turėdami daug registruotų atstovų, jūs priimate sprendimus, o atstovas juos tiesiog vykdo.

Tačiau kai kurie prisistato kaip finansų patarėjai ar planuotojai. Jei nuspręsite dirbti su registruotu atstovu, kuris teikia finansines konsultacijas, atminkite, kad jie atitinka tik tinkamumo standartą, o tai gali turėti įtakos jums teikiamiems produktams ir paslaugoms.

Investavimo konsultantų atstovai: Investicijų konsultavimo atstovai (IAR) dirba įmonėse, vadinamose Registruotų investicijų patarėjų (RIA), kurios yra įmonės, teikiančios finansines konsultacijas ir planavimo paslaugas.

Skirtingai nuo registruotų atstovų, RAI laikomi patikėtinio standarto. Daugelis gali turėti papildomų įgaliojimų, pvz., BŽP, kad pagerintų savo finansinio planavimo galimybes.

✔️ Robo patarėjas

Robo patarėjai teikia automatizuotą investicijų valdymą. Dauguma įtraukia jus į iš anksto nustatytą investicijų portfelį, pagrįstą jūsų tikslais ir noru rizikuoti, kurį jie valdys ir išlaikys už jus laikui bėgant.

Šie robotai techniškai yra RIA, o tai reiškia, kad jiems taip pat taikomas patikėjimo standartas, ir vis daugiau savo automatizuotų pasiūlymų papildo išsamesniu finansiniu planavimu, kurį teikia žmogiškieji planuotojai ir CFP.

Jei esate naujokas investuotojas, kuriam tik retkarčiais prireikia finansų planuotojo paslaugų, šis mišrus metodas gali tikti.

✔️ turto valdytojas

Praktiškai turto valdytojai yra didelės grynosios vertės asmenų finansų planuotojai. Dėl klientų, su kuriais jie dirba, jie paprastai specializuojasi finansinio planavimo aspektuose, kurie dažniausiai daro įtaką turtingiesiems, pavyzdžiui, turto planavimui, teisiniam planavimui ir rizikos valdymui, siekiant išsaugoti turtą.

Kaip ir terminas finansų planuotojas, turto valdytojas yra nereguliuojamas, o tai reiškia, kad kiekvienas, nepaisant jo įgaliojimų, gali vadintis turto valdytoju. Tai reiškia, kad tik kai kurie, bet ne visi turto valdytojai yra patikėtiniai.

🥀 Ar jums reikia finansų planuotojo?

Nors beveik kiekvienas gali pasinaudoti finansų planuotojo paslaugomis, tiesa ta, kad ne visiems jų gali prireikti. Jei jūsų finansai yra gana paprasti, tai reiškia, kad dirbate, turite santaupų ir pervedate pinigus į pensijų sąskaitą, jums gali neprireikti finansų planuotojo.

Tačiau finansų planuotojas gali padėti, jei jūsų finansai yra sudėtingesni arba jūsų situacija pasikeičia, pavyzdžiui, jei:

✔️ Jūs gaunate didelį netikėtumą

Jei pajusite staigų pinigų antplūdį, pavyzdžiui, gausite didelę darbo premiją ar paliksite po mylimo žmogaus mirties, finansų planuotojas kartu su jumis parengs pinigų planą, kad galėtumėte pasiekti savo tikslus.

✔️ Keičiasi jūsų pajamos

Jei randate naują darbą, kuris labai pakeičia jūsų pajamas, finansų planuotojas gali padėti jums sukurti naują biudžetą ir pakoreguoti įmokas išėjus į pensiją.

✔️ Jūs tuokiasi

Jei tuokiasi, jūs ir jūsų būsimas sutuoktinis galite susitikti su finansų planuotoju ir aptarti, kaip susitvarkyti esamas skolas, taupyti naujiems namams ar planuoti vaikus ateityje.

✔️ tu išsiskyrei

Finansų planuotojai taip pat gali padėti susidoroti su sudėtingomis situacijomis, pavyzdžiui, skyrybomis. Dirbdami su finansų planuotoju, kuris specializuojasi skyrybų klausimais, galite gauti pagalbos nustatant vaiko išlaikymą ir alimentus, dalijant asmeninį turtą ir suprantant mokesčių įstatymus.

✔️ Į šeimą ateina naujas vaikas

Jei planuojate įsivaikinti ar pagimdyti, finansų planuotojas gali padėti nuspręsti, kokių gyvybės draudimo polisų jums reikia ir kaip sutaupyti vaiko mokslui koledže.

🥀 Kaip išsirinkti finansų planuotoją 

Jei nuspręsite, kad darbas su finansų planuotoju jums yra tinkamas sprendimas, turėtumėte atkreipti dėmesį į keletą dalykų:

✔️ Patikimumas ir pasitikėjimas

Kadangi kiekvienas gali vadintis finansų planuotoju, protinga ieškoti labai gerbiamų įgaliojimų, tokių kaip:

BŽP: BŽP yra gerai įrengtas, kad padėtų jums planuoti visus savo finansinio gyvenimo aspektus. Jei ieškote bendros pagalbos suvaldyti savo finansus, BŽP yra puiki vieta pradėti, nes jie visi turi atitikti griežtus reikalavimus ir veikti kaip savo klientų patikėtiniai.

CPA: sertifikuotas buhalteris (CPA) specializuojasi mokesčių planavime ir turi licenciją savo valstybėje. Jei ieškote pagalbos tvarkydami apmokestinamąsias pajamas arba sumažindami savo skolą mokesčių metu, galbūt norėsite kreiptis į CPA.

CFA: diplomuotas finansų analitikas (CFA) gali veikti kaip finansų planuotojas, nors dauguma renkasi padėti įmonėms valdyti savo finansus, o ne individualiems vartotojams.

Tačiau jei susidursite su CFA, siūlančia finansinio planavimo paslaugas, žinokite, kad jie išlaikė daug griežtų pramonės egzaminų ir turi ilgametę profesinę patirtį, leidžiančią gauti šį titulą.

✔️ Fiduciarinė pareiga

Jei pats nesate finansų profesionalas, tikriausiai nesate susipažinęs su daugumos finansinių produktų gudrybėmis ir su jais susijusiais mokesčių kodais. Štai kodėl neįkainojama, kad šiame procese jums vadovautų ekspertas, kuriam rūpi tik jūsų finansiniai interesai.

Deja, ne visi finansų planuotojai yra patikėtiniai. Kai kurie siūlo tik patarimus dėl parduodamų produktų, pvz., tam tikrų investicijų ar draudimo sąskaitų. Jie taip pat gali nukreipti jus į produktus, kurie uždirbs didesnius komisinius.

✔️ Mokėjimo struktūra

Finansų planuotojai gali gauti atlyginimą daugybe skirtingų būdų. Kai kurie remiasi komisiniais už rekomenduojamus produktus; kiti apmokestina tam tikrą procentą nuo turto, kurį valdo už jus. Dar kiti apmokestinami valandomis arba mėnesiniu ar metiniu fiksatoriumi.

Prieš susisiekdami su juo įsitikinkite, kad žinote, kaip jūsų finansų planuotojui bus sumokėta už paslaugas. Net bendrosios BŽP gali specializuotis tam tikrų tipų klientams, pvz., gydytojams, teisininkams arba tiems, kurie turi didelę studentų paskolų skolą.

Paklauskite potencialių finansų planuotojų apie tai, su kokiais žmonėmis jie paprastai dirba. Taip pat paklauskite apie jų teikiamų paslaugų tipus. Tokiu būdu galite užtikrinti, kad pasirinksite profesionalą, turintį didelę patirtį sprendžiant finansines problemas, su kuriomis susiduriate patys.

🥀 Išvada

Tobulą pajamų ir išlaidų suderinimą praktiškai sunku pasiekti. Štai kodėl planuojant likvidumo rezervą dažnai siekiama tikslinio grynųjų pinigų fondo arba mokėjimo priemonių rezervų maržos.

Šių likvidumo atsargų dydį lemia specifiniai atskirų sektorių likvidumo poreikiai. Finansų planuotojas padeda suderinti investicijas. Dabar jūs žinote finansų planuotojo vaidmenį.

Jei esate vienas iš šios srities ekspertų, palikite mums savo patirtį komentaruose. Tačiau prieš išvykstant čia yra mokymai, leidžiantys susitvarkyti savo asmeninius finansus.