Islamo bankų ypatumai

Les Islamo bankų ypatumai yra daug. Nors įprastinė bankų sistema remiasi skolinimu su palūkanomis, islamo bankai remiasi labai skirtingi principai, kuriuos diktuoja islamo teisė (šariatas). Šie principai suteikia daug ypatumų tokio tipo bankų veiklai ir teikiamoms paslaugoms.

Pastaraisiais metais išaugus islamo finansams, bankai gerbia islamo nuostatas kelti vis didesnį susidomėjimą, tiek musulmoniškose šalyse, tiek Vakarų finansų centruose. Jų išskirtiniai šiandien viršija 1500 milijardų dolerių visame pasaulyje!

Šio straipsnio dėka jums nebeliko paslapčių apie tai, kas ir kaip yra islamo bankai jie skiriasi nuo tradicinių bankų įstaigų. Jūs tiksliai žinosite, kaip jie veikia ir kokias konkrečias paslaugas siūlo savo klientams.

Pasiruošę žinoti viską apie šios alternatyvios bankų sistemos veikimą? Bet prieš pradėdami, čia yra protokolas, leidžiantis sukurti savo pirmasis interneto verslas.

🌽 Kas yra islamo bankas?

Islamo bankininkystė yra bet kuris bankas, kuris įsipareigoja taikyti šariato teisės principus savo bankinėse operacijose.

Ji taip pat apibrėžiama kaip finansų įstaiga, kurios pagrindinė užduotis – pritraukti pinigines lėšas ir jas efektyviai panaudoti, kad būtų garantuotas jų didėjimas pagal Šariato taisyklės.

Šiame apibrėžime minimi esminiai islamo bankų (IB) elementai privaloma gerbti. Kalbama apie pripažintų šariato teisės standartų laikymąsi tiek gamybos, tiek platinimo, vartojimo ar taupymo veikloje visoje ekonominėje sistemoje.

Todėl BI gali būti apibrėžtas kaip specifinių teisinių savybių turintis bankas, savo klientams siūlantis įvairias šariato reikalavimus atitinkančias paslaugas. Šis apibrėžimas išryškina islamiškojo banko ypatybes.

Islamo banko ypatybės

Skirtingai nuo įprastų bankų (BC), islamo bankai yrabankai, turintys teisę verstis profesine veikla. Jie turi teisę vykdyti savo veiklą taip pat, kaip ir įprastiniai ekvivalentai. Nepriklausomai nuo kiekvienoje šalyje, kurioje jie yra įsisteigę, galiojančių taisyklių.

Jie siūlo paslaugas ir palaiko bankinius santykius su savo klientais pagal Islamo šariato standartai. BI turi vengti tam tikros praktikos, pvz., lupikavimo (riba), spėlionės ir netikrumas.

Skirtumas yra lėšų panaudojimas, kuris turi atitikti šariato įstatymus ir pagrįsti šiuolaikine islamo jurisprudencija.

IB veikia kaip tarpininkai tarp skolintojų ir žmonių, norinčių pasiskolinti pinigų. Todėl galime teigti, kad BI siūlomos paslaugos yra panašios į tas, kurias siūlo BC, nes tikslai yra tokie patys – patenkinti klientus.

Jei klasikiniuose finansuose ūkio subjekto sprendimus valdanti taisyklė yra pelno maksimizavimas, pelningumas nėra vienintelis tikslas Islamo operatoriai. Toliau pateiktame paveikslėlyje parodytas skirtumas tarp tradicinio banko ir islamo banko.

BI teikia pirmenybę investicijoms į materialųjį turtą, sąžiningai dalijasi nuostolius ir pelną su savo partneriais ir pasisako už dalyvaujamąjį projektų finansavimą.

📜 Islamo finansinių institucijų klasifikacija

Islamo finansines institucijas galima klasifikuoti pagal kelis kriterijus. Priklausomai nuo jų veiklos, vietos arba nuo to, ar jų finansinė veikla yra visiškai islamiška.

✔️ Klasifikavimas pagal veiklos pobūdį

Pagal jų veiklą skiriame draudimo bendroves, įmones Mudharaba, Islamo mikrofinansų institucijos ir islamo bankai.

BI gali būti komerciniai arba mažmeniniai bankai, arba investiciniai ar prekybiniai bankai. Indėlių bankai yra tie, kurių pagrindinė veikla yra kredito operacijų vykdymas ir lėšų indėlių pagal pareikalavimą ir terminuotas priėmimas iš visuomenės.

Investiciniai bankai yra tie, kurių veikla yra ilgesnės nei dvejų metų trukmės paskolų suteikimas. Investiciniai bankai savo ruožtu yra tie, kurių pagrindinė veikla, be paskolų suteikimo, yra investicijų paėmimas ir valdymas.

✔️ Klasifikacija pagal vietą

Priklausomai nuo jų buvimo vietos, išskiriame bankus, kurie veikia tik šalyse. Islamizuotas » ir tie, kurie veikia nemusulmoniškose šalyse.

Pirmuoju atveju bankams taikomas vienas reglamentas. Antruoju atveju jiems galioja dvigubi finansiniai reglamentai (islamiškas ir įprastas), kurie yra daugiau ar mažiau suderinami.

✔️ Klasifikavimas pagal tai, ar jų finansinė veikla yra islamiška, ar ne

Pagal šį kriterijų mes išskiriame visiškai islamiškus bankus ir tuos, kurie turi tik islamiškus skaitiklius ar langus. Tačiau šių islamiškų langų teisėtumas nėra vieningai pripažįstamas. Kyla reali rizika susimaišyti legalius ir nelegalius srautus (neatitinka islamo įstatymų).

🌿 Islamo bankų veiklai būdinga rizika

Be minėtų rizikų, egzistuoja ir tik islamiškiems bankams būdingos rizikos. Jie yra susiję su veiklos pobūdis ir kultūraIslamo bankai.

Be to, 3P principu sukuria papildomą riziką, pvz., perkeltos komercinės rizikos, patikėjimo, reputacijos, įsipainiojimo, teisinės ir net religinės rizikos.

🔰 Perkelta arba perkelta komercinė rizika

Le neteisinga komercinė rizika, labai svarbu, gaunama iš dalyvaujamojo investavimo sąskaitų, kurioms reikalingas pelno ir nuostolių pasidalijimas tarp banko ir šių sąskaitų turėtojų.

Ši rizika atsiranda dėl su indėliais susijusios rizikos perdavimo banko akcininkams. Kartais akcininkai yra priversti atiduoti dalį savo pelno, kad atlygintų indėlininkams. Taip siekiama užkirsti kelią didžiuliam pasitraukimui, kurį sukelia žemos grąžos normos.

Jei teoriškai pelnas dalijamas pagal išankstinį susitarimą, o turto nuostoliai yra lygūs sąskaitų turėtojų atsakomybė, praktiškai realaus pelno dalijimosi su investicinių sąskaitų turėtojais principas toli gražu nėra įprasta islamo bankų praktika.

Kartais bankas negali sumokėti grąžos normos, lygiavertės kitų bankų paskirstomai grąžai. Tai kartais verčia indėlininkus atsiimti savo pinigus ir įnešti juos į kitą banką, kuris gali jiems pasiūlyti žymiai geresnę grąžą.

Todėl BI turi arba manipuliuoti grąžos norma, arba mažinti akcininkams tenkančią pelno dalį.

🔰 Kredito rizikos ir rinkos rizikos susipynimas

Sandoriuose dalyvaujančių šalių skaičius vienu metu kelia banką kredito ir rinkos rizikai. THE „susipainiojimo“ rizika yra susijęs su tuo, kad daugelis islamiškų sandorių yra trijų krypčių.

Sutarties pavyzdys murabaha gerai iliustruoja rizikos transformavimo ypatybes. Iš tiesų, norint finansuoti klientą murabaha, BI pirmiausia turi įsigyti turtą ir tada perparduoti jį klientui. Taip darydama, ji perduoda nuosavybės teisę į turtą iš banko turto pirkėjui.

Rizika, su kuria susiduria bankas, pakeičiama iš rinkos rizikos, kai fizinis turtas yra įsigijimo dieną, į kredito riziką, kai turtas perparduotas klientui. Tada kalbame apie kredito rizikos ir rinkos rizikos susipynimą.

🔰 Reputacijos rizika

Pagal logiką konkuruodami su CB, BI linkę teikti pirmenybę produktams, kurie yra panašūs į CB produktus. Pastebima, kad BI dažniausiai naudoja pardavimo, o ne dalyvavimo sutartis. THE reputacijos rizika todėl reikėtų žiūrėti rimtai.

Tai gali apimti ne tik bankininkystę, bet ir sutrikdyti islamo finansų pramonę. Dar blogiau, kad net po kelerių metų banko įvaizdį būtų itin sunku atkurti.

Todėl rinkos pasitikėjimas yra itin svarbus plėtojant šį finansavimą, kurio tikslas – dalyvauti ir Juste ".

🔰 Fiduciarinė rizika

Praradus savo reputaciją, BI susidurs su kita rizika, vadinama patikėjimo rizika. Tai yra rizika, kad klientai praras pasitikėjimą savo banku bankinių operacijų neatitikimas. Būtent tai kenkia banko įvaizdžiui ir praranda pasitikėjimą.

🔰 Teisinė rizika

Tai yra bylinėjimosi su rangovu rizika dėl sutarties sąlygų netikslumų. Ši rizika taip pat gali būti susijusi su teisės aktų spragomis, dviprasmiškumu ar netinkamu teisės aktų ir reguliavimo tekstų.

Ši rizika gali būti susijusi su teisinių paslaugų nesėkme. Tikėtina, kad jų atsiradimas BI patirs tiesioginių ar netiesioginių finansinių nuostolių.

🌿Islamo bankininkystės rizikos valdymas

Dalyvaujamųjų investicijų sąskaitų veikimo būdas lemia, kad BI labiausiai susiduria su termino rizika. Išplėtojo komercinius pajėgumus finansavimas ir investicijos kurios leidžia jiems padidinti savo turto išpirkimo terminą.

Net jei tai iš esmės išlieka trumpalaikė. Šis procesas padidina brandos spragas ir kelia rimtų problemų turto ir įsipareigojimų valdymo klausimai. Kaip islamo bankininkystės rizika, mes išstūmėme riziką, patikėjimo riziką, reputacijos riziką, religinę riziką ir kt.

🔰 Lperkelta arba perkelta komercinė rizika

Kaip minėjome aukščiau, perkelta komercinė rizika yra blogiausias BI. Tai atsiranda dėl turto, finansuojamo lėšomis, deponuotomis dalyvaujamojo investavimo sąskaitose, grąžos nepastovumo.

Ši rizika pasireiškia tada, kai reali grąžos norma yra mažesnė nei sąskaitų turėtojų laukiama grąža. Siekdami susidoroti su tokio pobūdžio rizika, bankai labai dažnai sukuria tinkamus valdymo metodus.

Dėl to jie gali imtis praktikos, kurios suvienodina investicinių sąskaitų grąžos normas, kad šių sąskaitų turėtojams pasiūlytų grąžos normą, panašią į kitų bankų grąžos normą.

Šie grąžos normų išlyginimo būdai daugiausia grindžiami pajamų pervedimu investicinių sąskaitų turėtojų naudai ir rezervų sudarymu.

BI gali keisti pelno pasidalijimo santykį ir atlyginimą Mudaribas. Tiesą sakant, lėmė banko pelno dalis iš pradžių yra didžiausia dalis. Nors faktiškai paskirstoma akcija skirtingais laikotarpiais skiriasi priklausomai nuo realios grąžos normos.

BI gali sumažinti ar net atsisakyti komisinių už Mudaribas žemiau sutartinės dalies. Už tai laikinai paskirs nedidelį pelną ar didesnius nuostolius akcininkams. Ir tai į naudą investicinių sąskaitų turėtojai.

Be to, bankai gali sutelkti lėšas iš akcininkų, paskirstydami šias lėšas dideliame lygyje. Tai pagal Bazelio II ir III reikalavimus.

🔰 Reputacijos rizikos valdymas

Reputacijos riziką sunku nustatyti, nustatyti, kiekybiškai įvertinti ir todėl sumažinti, ces rizika yra būdinga žmogaus elgesiui ir veiklai. Lygiai taip pat žmonių pasirinkimams būdinga rizika, kad kartais gali kilti vienareikšmiškumas, kartais – religinis atsainumas.

Nuo to BI galės apsisaugoti tik paaukštindami laipsnį aukštas sąžiningumas ir etika, sumažėjo iki individualiausio lygio. Tiesą sakant, islamo bankai kenčia nuo specialistų, turinčių pakankamai patirties islamo finansų srityje, trūkumo.

Siekiant sumažinti tokio pobūdžio riziką, pagrindinės grandys yra darbuotojų mokymas arba perkvalifikavimas ir inovacijos. be to, IB turi atlikti suvokimo tyrimus, kad galėtų kiekybiškai įvertinti tokio tipo riziką. Tai darydamas BI galėtų kartu sumažinti veiklos ir patikėjimo riziką kurios taip pat yra susijusios su žmogaus veikla.

Islamo bankininkystės valdymas

Valdymas Islamo bankininkystė turi ypatumų. Islamo bankų vadovai yra nepriklausomi ir turi absoliučią laisvę priimti investicinius sprendimus. Šiuo tikslu CIP turėtojai moka reikšmingos rizikos ir turi ribotus slėgio mechanizmus.

Tačiau tiesiogiai stebėti banko elgesį ar pasiekti tam tikrą informaciją sunku. Šiai problemai spręsti veiksmingiausias mechanizmas atrodo atlygis bankui kaip vadovui.

Šis atlygis tiesiogiai priklauso nuo dalyvaujamojo investavimo sąskaitų finansuojamo turto grąžos. Konfliktai taip pat egzistuoja tarp lyderių ir c patariamasis komitetasharia. Nes šio komiteto galios ribotos.

Toks metinių ataskaitų tikslumas leidžia aiškiai suprasti jėgų pusiausvyrą tarp patariamojo komiteto ir įstaigos vadovo.

🌿 Islamo bankininkystės valdymo mechanizmai

Pagal apibrėžimą mechanizmas yra mechaninių dalių rinkinys, kai kurios iš jų gali judėti kitų atžvilgiu.

Todėl šis mazgas nėra kieta medžiaga. Valdymo mechanizmas yra nepriklausoma institucija, kurios vaidmuo yra sumažinti neigiamą agentūrinių santykių poveikį. Banko valdymas išsiskiria tiek išorinių, tiek vidinių mechanizmų svarba.

Islamo bankuose prie šių mechanizmų pridedamas kitas komponentas, religinis komponentas (pavyzdžiui, šariato komitetas).

✔️ Religinis bankininkystės reguliavimas

Vienas iš islamo bankų valdymo ypatumų yra reguliavimo lygis. Ten bankininkystės reguliavimas yra pirmasis islamo bankininkystės valdymo mechanizmas.

Tai apima bankinės veiklos priežiūrą ir kontrolę, laikantis įvairių standartų. Jos tikslas – kontroliuoti riziką ir išsaugoti indėlininkų saugumą bei finansų sistemos stabilumą.

Islamo bankuose reguliavimas kyla iš AAIOIFI nustatytų standartų ir tarptautinių taisyklių, Bazelio komitetas.

BI reguliavimo vaidmuo yra toks pat ir BC. Tačiau prie šio vaidmens pridedamas religinis reguliavimo aspektas, užtikrinantis, kad operacijos atitiktų islamo teisę. Juo siekiama užtikrinti, kad bankai tiksliai vykdytų šariato įstatymo nustatytas sąlygas.

✔️ Direktorių valdyba

Le valdyba yra aukščiausia islamo bankų institucija. Netipiškas šios tarybos pobūdis yra vienas iš banko valdymo ypatumų Kad galėtų patekti į šią tarybą, kandidatai turi atitikti tam tikras sąlygas.

a) būti musulmonų tikėjimu 

Islamo bankuose vykdomų operacijų pobūdis reikalauja, kad valdybos nariai gerai išmanytų islamo teisę. Taigi šie nariai parenkami iš musulmonų.

Tai atspindi rūpestį išsaugoti pasitikėjimą tarp banko ir jo klientų. Jei narys nėra musulmonas, bankas prieštarautų jo principams.

b) turėti įstatuose reikalaujamą akcijų skaičių

Direktorių valdybos nariai turi turėti minimalų įstatuose nustatytą akcijų skaičių.

Šios akcijos yra vardinės, neatimamos ir užtikrina gerą valdybos nario valdymą. Narių neatskiriamumas baigiasi administratoriui nustojus eiti savo funkcijas.

c) nepatekti į nesuderinamumą

Cette susitarimas nėra įprastas visiems islamo bankams. Kai kurie bankai taiko šią sąlygą ir nurodo, kad valdybos narys negali užimti kitų pareigų banke, išskyrus direktorių valdybos pirmininko (PCA) arba generalinio direktoriaus (DG) pareigas.

✔️Šariato komitetas

Šariato komiteto buvimas yra islamo bankininkystės valdymo ypatumų dalis. Šariato taryba yra nepriklausoma teisininkų institucija, kurios specializacija yra islamo komercinė jurisprudencija.

Tai yra kolegialus organas, sudarytas iš specialistų islamo teisės atstovai, kurie teikia teisines nuomones, susijusias su banko siūlomų operacijų ir produktų teisėtumo sąlygomis, ir kurie tikrina šių nuomonių įgyvendinimą.

Jis renkasi kiekvienų finansinių metų pabaigoje religiniam banko finansinių ir investicinių operacijų auditui atlikti. Jos pagrindines misijas kartu nustato AAOIFI ir IFSB. Šariato tarybos misijos daugiausia yra penkios:

• Kad padėtų finansinėms institucijoms rengiant sutartis ir produktus, kad jos laikytųsi musulmonų teisės principų;
•  Sertifikuoti finansinių priemonių priimtinumą riebalų;
•  Vérifier kad sandoriai atitiktų išduotą fatwa;
•  Vérifier apskaičiavimas ir likvidavimas zakat ;
•  Paskirstyti šariato neatitinkančių pajamų labdarai.

✔️ Šariato komiteto narių skyrimas ir sudėtis

Praktikoje šariato tarybų nariai skiriami direktorių valdybos sprendimu arba svarstymu visuotiniame susirinkime. Reguliatorius paprastai teikia pirmenybę paskutiniam variantui.

Pagal AAOIFI siūlomus standartus šariato tarybą sudaro minimalus skaičius trys (03) nariai. Tarp šių narių negali būti įstaigos direktoriaus ar reikšmingą įtaką turinčio dalininko. Šios tarybos dydis skiriasi priklausomai nuo bankų ir gali siekti septynis (07) narius.

✔️ Šariato komiteto narių profilis

Tarybų sudėtis Šariatas yra strateginis sprendimas. Iš tiesų, pasitelkus pripažintą teisės ekspertą galima tik sustiprinti banko reputaciją ir patikimumą tarp klientų.

Šie teisininkai paprastai baigė specializuotus šariato reguliavimo mokymus, teikiamus islamo universitetuose.

Sujungę daugybę žinių, ulamos arba šariato mokslininkai yra islamo finansų ekspertai. Jie turi teisę išleisti savo fatvą apie personažą halal ou Haram sutarties, verslo ar finansinio produkto. Šios ulamos turi turėti teologinių, finansinių žinių ir a tobulas meistriškumas fiqh.

✔️ Šariato komitetų veikimo būdas

Šariato komitete yra prezidentas ir galbūt vicemis. Taryba gali dalį savo įgaliojimų perduoti vykdomajam komitetui, kuris užtikrina reguliaresnis buvimas. Ši šariato taryba gali perduoti klausimą direktorių valdybai, jei šiuo klausimu nesutariama. Šis komitetas peržiūri kasdienę banko veiklą ir užtikrina šariato laikymąsi.

Galiausiai galime pasakyti, kad islamo bankų valdymo ypatumai yra naujų organų, tokių kaip šariato komitetas, veikimas.

💰 Islamo investicinės ir indėlių sąskaitos

Kalbant apie indėlių surinkimą, islamo bankai siūlo dvi suderinamas formules:

Mudaraba investicinės sąskaitos

Mudaraba investicinės sąskaitos yra islamo sąskaitos forma, leidžianti investuotojams pasidalyti investicinio projekto pelnu ir nuostoliais. Tokio tipo sąskaitoje investuotojas suteikia lėšas, reikalingas verslininkui projektui užbaigti, o verslininkas – savo patirtį ir darbą.

Projekto gautas pelnas dalijasi investuotojui ir verslininkui pagal iš anksto sutartą santykį, o nuostolius dengia tik investuotojas.

Tai leidžia investuotojams dalyvauti investiciniuose projektuose, atitinkančiuose islamo finansų principus, kurie draudžia lupikuoti palūkanas. Taigi Mudaraba investicinės sąskaitos siūlo etinę alternatyvą, atitinkančią religinius principus musulmonų investuotojams.

Musharaka dalyvavimo sąskaitos

Šios „musharaka“ dalyvavimo sąskaitos yra dar viena islamo sąskaitos forma, leidžianti kelioms šalims finansiškai dalyvauti investiciniame projekte. Tokio tipo sąskaitoje investuotojai suteikia projektui reikalingas lėšas ir dalijasi pelnu ir nuostoliais pagal atitinkamą akcijų paketą.

Skirtingai nuo mudaraba investicinių sąskaitų, investuotojai į musharaka dalyvavimo sąskaitas taip pat turi galimybę aktyviai prisidėti prie projekto valdymo. Tai palanku skaidrumą ir atskaitomybę tarp dalyvaujančių šalių.

Musharaka dalyvavimo sąskaitos suteikia musulmonams investuotojams kitą variantą, atitinkantį islamo finansų principus, pabrėžiant sąžiningą dalyvavimą ir rizikos pasidalijimą.

💳 Tinkami banko produktai ir paslaugos

Siekdami patenkinti dabartinius bankininkystės poreikius pagal šariatą, islamo bankai siūlo tinkamus produktus:

Einamosios sąskaitos ir taupomosios sąskaitos

Sąskaitų tikrinimas ir taupomosios sąskaitos yra dvi banko sąskaitų tipai dažniausiai naudoja fiziniai asmenys ir įmonės. Šios sąskaitos dažniausiai naudojamos kasdienėms operacijoms, tokioms kaip sąskaitų apmokėjimas ir pirkiniai, atlikti, o taupomosios sąskaitos naudojamos ilgalaikiam pinigų taupymui.

Jie leidžia sąskaitų turėtojams įnešti ir išimti pinigus bet kuriuo metu, neribojant dažnumo ar sumos. Jie taip pat siūlo tokias paslaugas kaip čekiai, debeto kortelės ir banko pavedimai, kad būtų lengviau atlikti operacijas.

Kita vertus, taupomosios sąskaitos yra skirtos skatinti ilgalaikį taupymą. Paprastai jie siūlo a didesnė palūkanų norma nei einamosiose sąskaitose, tačiau apriboti išėmimų skaičių ir sumas, kurias galima išsiimti.

Taupomosiose sąskaitose taip pat gali būti tokių funkcijų, kaip indėlių sertifikatai ir taupomosios pensijos sąskaitos, padedančios klientams pasiekti ilgalaikius finansinius tikslus.

Banko kortelės

Kortelės siūlomos su įėjimo mokesčiu arba fiksuotu metiniu komisiniu, nesusijusiu su išlaidomis.

Vartojimo kreditai

Islamo bankuose vartojimo paskolos sudaromos taip, kad būtų laikomasi islamo finansų principų, kurie draudžia lupiko palūkanas (riba) ir perteklinės spekuliacijos. Užuot imę palūkanas už paskolas, islamo bankai naudoja finansavimo struktūras, pagrįstas šariato reikalavimus atitinkančiomis sutartimis.

Viena iš dažniausiai naudojamų struktūrų naudojamas Murabaha. Tokiu atveju bankas nuperka kliento pageidaujamą prekę ir ją perparduoda už didesnę kainą, iš anksto susitarus išsimokėtinai. Tai leidžia klientui įsigyti turtą nemokant palūkanų, o sumokant didesnę kainą per tam tikrą laikotarpį.

Kita naudojama struktūra yra Ijara, kuri yra panašus į nuomą su pirkimo galimybe. Bankas nuperka turtą ir išnuomoja klientui terminuotai, reguliariai mokėdamas. Pasibaigus sutarčiai, klientas gali nusipirkti prekę už sutartą kainą arba grąžinti ją bankui.

Paskolos nekilnojamajam turtui

Paskolos nekilnojamajam turtui yra suteiktos paskolos bankai ir finansų įstaigos, norėdami įsigyti ar statyti nekilnojamąjį turtą, pavyzdžiui, namą ar butą. Šios paskolos leidžia skolininkams finansuoti nekilnojamojo turto įsigijimą, grąžinant pasiskolintą sumą su palūkanomis per tam tikrą laikotarpį.

Islamo bankų kontekste nekilnojamojo turto paskolos yra struktūriškai gerbiamos islamo finansų principai. Islamo bankai naudoja skirtingas šariato reikalavimus atitinkančias finansavimo struktūras, kad skolininkams pasiūlytų lupikiškas beprocentes (riba) alternatyvas.

Viena iš dažniausiai naudojamų konstrukcijų yra Murabaha. Tokiu atveju bankas nuperka paskolos gavėjo pageidaujamą nekilnojamąjį turtą ir perparduoda jį už didesnę kainą, iš anksto susitarus dėl įmokos. Tai leidžia paskolos gavėjui įsigyti turtą nemokant palūkanų, o sumokant didesnę kainą per nustatytą laikotarpį.

Kita naudojama struktūra yra iš Ijara, tai panašu į nuomą su galimybe pirkti. Bankas perka turtą ir išnuomoja jį skolininkui nustatytam laikotarpiui, reguliariai mokėdamas. Pasibaigus sutarčiai, paskolos gavėjas gali nusipirkti turtą už sutartą kainą arba grąžinti jį bankui.

Islamo draudimas (takaful)

Islamo draudimas, taip pat žinomas kaip Takafulo vardas, yra draudimo produktai, atitinkantys islamo finansų principus. Skirtingai nuo įprastinio draudimo, kuris remiasi rizikos perdavimo draudimo bendrovei koncepcija, islamo draudimas remiasi abipusio bendradarbiavimo ir rizikos pasidalijimo principais.

Islamo draudimo dalyviai įnešti į bendrą fondą kolektyviai padengti riziką. Kai dalyvis patiria nuostolių ar žalos, jis turi teisę gauti finansinę kompensaciją iš šio fondo.

Taigi, užuot mokėję draudimo įmokas, dalyviai įmoka į fondą, kuris naudojamas žaloms kompensuoti.

🎓 Išvada

Islamo bankai yra finansinės institucijos, kurios gerbia islamo finansų principus, pagrįstus visų pirma draudimu rinkti ar mokėti palūkanas (ribâ). Klesti, dabar jie atstovauja beveik 2 mlrd dolerių turto visame pasaulyje. Tačiau kokie yra jų modelio ypatumai, palyginti su įprastiniais finansais?

Visų pirma, islamo bankai taiko pelno ir nuostolių pasidalijimo principą. Užuot skolinę pinigų mainais už fiksuotą palūkanų normą, jie tiesiogiai investuoja į ekonominius projektus ir dalijasi teigiamais ar neigiamais šių investicijų rezultatais su savo klientais.

Jie taip pat sutelkia dėmesį į savo veiklą laikyti tai etiška. Draudžiami azartiniai žaidimai, prekyba alkoholiu ar ginklais, pornografinės svetainės ir kt. Idėja yra finansuoti tik projektus, prisidedančius prie bendros gerovės.

Galiausiai, islamo bankai dalį savo uždirbto pelno moka labdaros asociacijoms teisinės išmaldos forma. vadinamas zakah. Šis islamui būdingas mokestis yra jų DNR dalis.

Už šių ypatumų slypi finansai, pagrįsti dalijimusi, etika ir filantropija. Bet kokios konkrečios šio alternatyvaus modelio pasekmės? Tai matysime likusioje šio straipsnio dalyje.