Kas jāzina par hipotēkām

Daudziem īpašumā māja ir daļa no sapņa, tā ir piepildījums a labāka dzīve, mērķis. Lielākajai daļai māju īpašnieku hipotēkas iegūšana ir tikai viens no nepieciešamajiem soļiem, lai to sasniegtu. Hipotekārā kredīta ņemšana ir viena no finanšu lēmumi vissvarīgākie, ko lielākā daļa no mums jebkad pieņems. Tāpēc ir svarīgi saprast, uz ko jūs parakstāties, kad aizņematies naudu mājas iegādei.

Ja apsverat iespēju iegūt īpašumā māju un domājat, kā sākt, esat nonācis īstajā vietā. Šeit mēs apskatīsim visus hipotekārās kreditēšanas pamatus. Patiesībā es jums SAKU VISU par šo tēmu. Bet pirms sākat, šeit ir augstākās klases apmācība, kas būs piemērota ļauj uzzināt visus noslēpumus, lai gūtu panākumus Podcast.

✔️ Kas ir hipotēka?

Hipotekārais kredīts, ko sauc arī par nekustamā īpašuma kredīts, ir ilgtermiņa aizdevums, ko izmanto nekustamā īpašuma iegādes finansēšanai. Tā galvenā īpašība ir būt garantētam ar hipotēku uz attiecīgo īpašumu.

Konkrēti, aizņēmējs hipotekāro kredītu ņems kredītiestādē, parasti bankā. Piešķirtā summa tiek kapitalizēta ilgā laika posmā līdz līdz 25-30 gadiem. Šajā periodā aizņēmējs atmaksā pastāvīgus ikmēneša maksājumus, ko veido daļa procentu un daļa kapitāla.

Nodrošinājums bankai ir pats nekustamais īpašums, uz kuru ir ieķīlāta hipotēka. Tas nozīmē, ka ilgstošas ​​nemaksāšanas gadījumā banka var pieprasīt īpašuma pārdošanu, lai atgūtu vēl parādā esošās summas.

Pateicoties šai stabilajai garantijai un tik ilgā laika periodā, hipotekārā kredīta procentu likme saglabājas Diezgan zems un dod šim finansējumam noteiktas priekšrocības, lai kļūtu par īpašnieku. Šīs priekšrocības padara to par finanšu produktu, kas pielāgots nekustamā īpašuma tirgum.

✔️ Kurš var ņemt hipotēku?

Ikviens var saņemt hipotekāro kredītu. Lielākā daļa cilvēku, kas pērk māju, to dara ar hipotēku. Hipotēka ir nepieciešama, ja nevarat atļauties visas mājas izmaksas no savas kabatas.

Ir reizes, kad ir jēga ņemt hipotēku uz jūsu māju, lai gan jums ir nauda, ​​​​lai to nomaksātu. Piemēram, investori dažreiz ieķīlā īpašumus, lai atbrīvotu līdzekļus citiem ieguldījumiem.

Lai saņemtu aizdevumu, jums ir jāatbilst noteiktiem bankas noteiktiem atbilstības nosacījumiem. Tāpēc cilvēks, kurš saņems hipotēku, visticamāk, būs kāds ar a stabilus un uzticamus ienākumus, parāda attiecība pret ienākumiem zem 50% un pienācīgs kredītreitings. Papildus šāda veida aizdevumiem mums var būt auto kredīti, un tā joprojām

✔️ Kā darbojas hipotēkas?

Hipotēka ir tiesības, kas tiek piešķirtas kreditoram uz nekustamo īpašumu, lai viņš pats varētu atmaksāt aizņēmēja saistību nepildīšanas gadījumā. Konkrēti, tas nozīmē, ka kredīta neatmaksāšanas gadījumā hipotēkas ņēmējs var pieprasīt ieķīlātā īpašuma pārdošanu, lai atgūtu savu parādu.

Lai noformētu hipotēku, jāsazinās ar notāru. Pēdējais pēc tam pēc hipotēkas akta parakstīšanas reģistrēs hipotēku zemesgrāmatas dienestā. Parasti tiek piemērotas hipotēkas garantijas maksas.

Kad hipotēkas reģistrācija ir veikta, kreditors ir pārliecināts, ka varēs atmaksāt pats, pateicoties īpašuma vērtībai, ja aizņēmējs pārtrauc visas atmaksas. Ja nepieciešams, banka var pieprasīt ieķīlātās mantas arestu un izsoli.

Hipotēka tomēr saglabā parādnieka tiesības uzturēties telpās. Tas attiecas tikai uz tiesībām uz īpašumu. Kreditoram ir aizliegts atņemt īpašumu, kamēr īpašnieks turpina atmaksāt savu parādu.

✔️ Kā procenti darbojas par hipotēku?

Procentu summa jūs maksāsiet par savu hipotēku, atkarībā no jūsu izvēlētā hipotēkas darījuma. Ja, piemēram, izvēlaties hipotēku ar fiksētu procentu likmi uz noteiktu laiku, tad šajā periodā procentu summa, ko maksāsiet katru mēnesi, paliks nemainīga.

Fiksētās likmes perioda beigās jūs parasti automātiski pāriet uz jūsu aizdevēja standarta mainīgo likmi, kas parasti būs augstāka nekā jebkuri īpašie piedāvājumi, kurus esat noslēdzis.

Šajā brīdī jūs redzēsiet, ka jūsu procentu maksājumi palielināsies. Tomēr jūs varēsiet atkārtoti ieķīlāt jaunu hipotēkas darījumu, kas var palīdzēt samazināt jūsu maksājumus.

Ja izvēlaties mainīgas procentu likmes hipotēku, jūsu maksājamo procentu summa laika gaitā var mainīties. Ja procentu likmes samazināsies, šis kritums var tikt pārnests uz jums, un jūs redzēsiet, ka jūsu ikmēneša maksājumi samazināsies.

Tomēr, ja hipotēkas likmes palielinās, aizdevējiem palielinās aizņēmumu izmaksas, un šīs augstākās izmaksas parasti tiek pārnestas uz māju īpašniekiem. Šajā gadījumā jūsu ikmēneša maksājumi palielināsies. Tāpēc daudzi pircēji izvēlas fiksētas likmes, lai nodrošinātu, ka viņu procentu likme un ikmēneša maksājumi nemainās.

Hipotēkas pirmajos gados lielāka ikmēneša maksājuma daļa tiek novirzīta jūsu procentu samaksai un mazāka summa jūsu pamatsummai. Pakāpeniski jūs sāksit atmaksāt vairāk savas pamatsummas, jo jūsu parāds samazināsies.

✔️ Hipotēkas maksājuma sastāvdaļas

Jūsu ikmēneša hipotēkas maksājumi var segt vairākas lietas, tostarp:

🎯 Aizdevuma pamatsumma

" hipotēkas kapitāls » nozīmē divas lietas. Tas var attiekties uz summu, kuru esat aizņēmies. Tas var attiekties arī uz summu, ko esat parādā pēc maksājumu veikšanas.

Piemēram, ja aizņēmāties 200 000 USD un atmaksājāt 24 000 USD, atlikušais pamatsummas atlikums ir 176 000 USD. Daļa no katra hipotēkas maksājuma tiek piemērota jūsu pamatsummai, laika gaitā samazinot kopējo parāda summu.

🎯 procentus par hipotēkām

Jūsu hipotēkas procentu likme nosaka summu, ko maksāsit aizdevējam par aizdevumu. Katra ikmēneša maksājuma daļa samazina maksājamo pamatsummu, un daļa tiek izmantota procentiem. Pirmajos aizdevuma gados lielākā daļa no katra ikmēneša maksājuma maksā procentus un maz tiek tērēts pamatsummai.

Vēlākos gados lielākā daļa maksājuma samazina pamatsummu. Šo procesu sauc par nolietojumu.

🎯 Īpašuma nodokļi

Jūsu aizdevējs var iekasēt īpašuma nodokļus kopā ar jūsu hipotēkas maksājumu un turēt naudu darījuma kontā, līdz ir jāapmaksā jūsu īpašuma nodokļa rēķins, tajā laikā samaksājot to jūsu vārdā.

🎯 mājas apdrošināšana

Mājas īpašnieka apdrošināšana, kas var segt ugunsgrēku, vētru, negadījumu un citu katastrofu radītos zaudējumus, parasti ir nepieciešama hipotēku aizdevējiem. Viņi var iekasēt prēmijas ar jūsu hipotēkas maksājumu un pēc tam samaksāt apdrošināšanas rēķinu no jūsu darījuma konta, kad tas ir jāmaksā.

🎯 hipotēkas apdrošināšana

Ja jūs noliekat mazāk nekā 20%, aizdevēji parasti lūdz jums samaksāt par hipotekārā kredīta apdrošināšanu. Šī apdrošināšana aizsargā aizdevēju pret kredīta saistību nepildīšanas risku.

Ir divi veidi: privātā hipotēkas apdrošināšana un hipotēkas apdrošināšanas veidi, kas nepieciešami valdības nodrošinātiem aizdevumiem. Prēmijas var tikt iekasētas jūsu ikmēneša hipotēkas izrakstā

✔️ Dažādi hipotekāro kredītu veidi

Patērētājiem ir pieejami vairāki hipotekāro kredītu veidi. Tie ietver parastās fiksētas procentu likmes hipotēkas, kas ir starp Visbiežāk, kā arī regulējamas likmes hipotēkas un piepūšamās hipotēkas. Potenciālajiem pircējiem ir jāizpēta savām vajadzībām atbilstošā iespēja.

🎯 Fiksētas procentu likmes hipotēkas

Fiksētas procentu likmes hipotēkas piedāvā aizņēmējiem fiksētu procentu likmi uz noteiktu termiņu parasti 15, 20 vai 30 gadus veci. Ar fiksētu procentu likmi, jo īsāks kredītņēmēja maksājuma termiņš, jo lielāks ikmēneša maksājums. Un otrādi, jo ilgāks laiks aizņēmējam ir jāmaksā, jo mazāka ir ikmēneša atmaksas summa.

Tomēr, jo ilgāks laiks nepieciešams aizdevuma atmaksai, jo lielākus procentus aizņēmējs galu galā maksā.

• priekšrocības

lielākā daļa liela priekšrocība Fiksētas procentu likmes hipotēka ir tāda, ka aizņēmējs var sagaidīt, ka viņu ikmēneša hipotēkas maksājumi būs nemainīgi. Tas atvieglo mājsaimniecības budžeta plānošanu un ļauj izvairīties no negaidītām papildu izmaksām no mēneša uz mēnesi. Pat ja tirgus likmes ievērojami pieaug, aizņēmējam nav jāveic lielāki ikmēneša maksājumi.

• Trūkumi

Fiksētas procentu likmes darījumi parasti ir nedaudz augstāki nekā hipotēkas ar mainīgu likmi. Ja procentu likmes samazināsies, jūs negūsit labumu.

Brīdinājums:

• Maksa, ja vēlaties izbeigt līgumu pirms termiņa – jums ir saistības uz labošanas laiku.
• Fiksētā termiņa beigas – jauns hipotēkas līgums jāmeklē divus līdz trīs mēnešus pirms tā beigām, pretējā gadījumā automātiski tiks pāriets uz aizdevēja standarta mainīgo likmi, kas parasti ir augstāka.

🎯 Mainīgas procentu likmes hipotēkas

Izmantojot regulējamas likmes hipotēkas, procentu likme var mainīties jebkurā laikā. Pārliecinieties, ka jums ir ietaupījumi, lai jūs varētu atļauties palielināt savus maksājumus, ja likmes pieaugs. Mainīgas procentu likmes hipotēkas ir dažādas:

➤ Standarta mainīgā likme

Šī ir parastā procentu likme, ko jūsu hipotēkas aizdevējs iekasē no pircējiem. Tas ilgs tik ilgi, kamēr ir jūsu hipotēka vai līdz pabeigsiet citu hipotēkas darījumu. Procentu likmes izmaiņas var notikt pēc Bankas noteiktās bāzes likmes paaugstināšanas vai samazināšanas.

priekšrocības

Liberté – jebkurā laikā varat pārmaksāt vai aiziet.

Trūkumi

Jūsu likme var palielināties jebkurā aizdevuma laikā.

➤ Hipotēkas ar atlaidi

Šī ir atlaide aizdevēja standarta mainīgajai likmei (TVS) un attiecas tikai uz noteiktu laiku, parasti divus vai trīs gadus. Bet ir vērts iepirkties. TVS atšķiras starp aizdevējiem. Tāpēc nedomājiet, ka jo lielāka atlaide, jo zemāka ir procentu likme.           

priekšrocības

• cena – likme sākas lētāk, līdz ar to ikmēneša atmaksas būs zemākas;
• Ja aizdevējs samazina TVS, jūs katru mēnesi maksāsiet mazāk.

Trūkumi

• Budžeta plānošana – aizdevējs jebkurā laikā var brīvi palielināt savu TVS
• Ja bankas bāzes likmes palielināsies, iespējams, redzēsiet arī diskonta likmes pieaugumu.

Pievērsiet uzmanību maksām ja vēlaties doties prom pirms atlaides perioda beigām.

➤ Hipotēkas ar ierobežotu likmi

Jūsu likme parasti mainās atkarībā no aizdevēja TVS. Taču ierobežojums nozīmē, ka likme nevar pārsniegt noteiktu līmeni.

priekšrocības

• Pārliecība – jūsu likme nepārsniegs noteiktu līmeni. Taču pārliecinieties, ka varat atļauties atmaksu, ja tā sasniedz maksimālo līmeni.
• Lētāk — ja TVS pazemināsies, jūsu likme samazināsies.

Trūkumi

• Griesti mēdz būt diezgan augsti;
• Likme parasti ir augstāka par citām mainīgajām un fiksētajām likmēm;
• Jūsu aizdevējs var mainīt likmi jebkurā laikā līdz maksimālajam līmenim.

➤ Ieskaita hipotēkas

Tie darbojas, saistot jūsu krājkontu un norēķinu kontu ar hipotēku, lai jūs maksātu tikai procentus par starpību. Jūs joprojām maksājat savu hipotēku katru mēnesi kā parasti, bet jūsu ietaupījumi darbojas kā pārmaksa, kas palīdz pirms termiņa likvidēt hipotēku.

 ✔️ Kā izvēlēties labu hipotēku?

Hipotēku tirgū valda neticami konkurence, un var būt grūti precīzi saprast, kas tiek piedāvāts. Ir daudz dažādu piegādātāju un plašs to klāsts pieejamas preces un cenas. Tāpēc ir ieteicams runāt ar savu banku, kā arī ar vairākiem neatkarīgiem hipotēkas konsultantiem.

Aizdevējiem (parasti bankām) un brokeriem ir jākonsultējas, iesakot hipotēku. Viņi novērtēs, cik lielu hipotēkas atmaksu varat atļauties, aplūkojot jūsu ienākumus, kā arī parāda atmaksu un ikdienas izdevumus. Tas nozīmē, ka jums vajadzētu saņemt hipotēku, kas atbilst jūsu vajadzībām.

Lai gan aizdevējiem un brokeriem ir jāsniedz padoms gandrīz visos gadījumos, jūs, iespējams, varēsit noraidīt padomu un atrast savu hipotēkas darījumu, pamatojoties uz savu pētījumu. Ja izvēlaties savu hipotēku bez brīdinājuma, to sauc par pieteikumu. tikai izpilde '.

✔️ Kā pieteikties hipotēkai?

Pieteikšanās hipotēkai bieži vien ir divpakāpju process. Pirmais solis parasti ietver dažus pamata pētījumus, lai palīdzētu jums noteikt, cik daudz jūs varat atļauties un kāda veida hipotēka jums var būt nepieciešama.

Otrajā posmā hipotekārā kredīta devējs veiks detalizētāku piemērotības pārbaudi un, ja tas vēl nav pieprasīts, ienākumu apliecinājumu.

🎯 Pirmais solis

Parasti aizdevēji jums uzdos virkni jautājumu, lai noteiktu, kāda veida hipotēku vēlaties un uz cik ilgu laiku vēlaties. Viņi arī centīsies, pārāk neiedziļinoties, noteikt jūsu finansiālo stāvokli.

To parasti izmanto, lai norādītu, cik daudz aizdevējs varētu jums aizdot. Viņiem ir arī jāsniedz galvenā informācija par produktu, to pakalpojumu un jebkādām maksām vai maksām, ja tādas ir.

🎯 Otrais solis

Parasti šeit jūs sākat savu pieteikumu. Aizdevējs vai hipotēkas brokeris sāks “ faktu atklāšana » visaptverošs un detalizēts sēšanas novērtējums, kura veikšanai jums būs jāsniedz pierādījumi par jūsu konkrētajiem ienākumiem un izdevumiem, un stresa testi » par savām finansēm.

Tas varētu ietvert detalizētu jūsu finanšu un nākotnes plānu aptauju, kas varētu ietekmēt jūsu turpmākos ienākumus. Viņi arī novērtēs ietekmi uz jūsu atmaksu, ja procentu likmes nākotnē pieaugs.

Ja jūsu pieteikums ir pieņemts, aizdevējs jums izsniegs “saistošu piedāvājumu” un hipotēkas ilustratīvo dokumentu(-us), kas izskaidros jūsu hipotēkas nosacījumus.

Tam tiks pievienots " pārdomu periods » vismaz 7 dienas, kas dos iespēju veikt salīdzinājumus un izvērtēt aizdevēja piedāvājuma pieņemšanas sekas. Daži aizdevēji var dot jums vairāk nekā 7 dienas, lai to izdarītu. Jums ir tiesības atteikties no šī pārdomu perioda, lai nepieciešamības gadījumā paātrinātu sava mājokļa iegādi.

Šajā pārtraukšanas periodā aizdevējs parasti nevar mainīt vai atsaukt savu piedāvājumu, izņemot noteiktus ierobežotus apstākļus.

✔️ Kāda ir atšķirība starp vienkāršu aizdevumu un hipotekāro kredītu?

Termins aizdevums » var izmantot, lai aprakstītu jebkuru finanšu darījumu. Darījumi, kuros viena puse saņem vienreizēju naudas summu un piekrīt atmaksāt, samaksājot procentus.

Hipotēka ir aizdevuma veids, ko izmanto īpašuma finansēšanai. Hipotēka ir aizdevuma veids, taču ne visi aizdevumi ir hipotēkas.

Hipotēkas ir aizdevumi garantēts ". Izmantojot nodrošināto aizdevumu, aizņēmējs sola aizdevējam nodrošinājumu gadījumā, ja tas pārtrauks veikt maksājumus. Hipotēkas gadījumā nodrošinājums ir māja. Ja pārtraucat veikt maksājumus par hipotēku, jūsu aizdevējs var pārņemt jūsu māju.

🎯 Rezumējot…

Hipotēkas kredīts ir aizdevums, ko izmanto mājokļa iegādei vai hipotēkas refinansēšanai. Jūs veicat regulārus maksājumus par hipotēku, līdz tā tiek atmaksāta pēc noteikta gadu skaita.

Konkrētāk, hipotēka ir juridisks dokuments, kas ļauj jūsu aizdevējam paņemt māju, ja jūs neatmaksājat aizdevumu, kā norunāts. Dažos štatos šo dokumentu sauc par uzticības aktu.

Kad esat nomaksājis hipotēku, jums pieder māja vai “ brīvs un skaidrs ". Pazūd aizdevēja likumīgās tiesības atgūt jūsu mājokli.

Salīdzinot šos piedāvājumus, neaizmirstiet aplūkot izmaksas par izņemšanu, kā arī soda naudas. Pirms došanās ceļā, šeit ir apmācība, kas ļauj jums meistara tirdzniecība tikai 1 stundā. Noklikšķiniet šeit, lai to iegādātos

Par visām jūsu bažām atstājiet man komentāru