Банкны засаглалын зохицуулалтын тогтолцоо

La банкны засаглал, өөрөөр хэлбэл, тэдний удирдан чиглүүлэх, хянах зорилгоор байгуулагдсан үйл явц, байгууллагууд, тогтвортой байдлыг хангах чухал асуудал юм санхүүгийн системийн. Сүүлийн хэдэн арван жилийн банкны дуулиан энэ салбарт хатуу зохицуулалтын тогтолцоо чухал болохыг харуулж байна.

Тиймээс зохицуулах байгууллагууд аажмаар хүчээ авч байна практикийг сайжруулахад тавигдах шаардлага засаглалын тухай. Олон улсын болон Европын шинэ стандартууд нь банкны засаглалын тогтолцоог бүрдүүлэхийн тулд үндэсний хууль тогтоомжийг нэмэгдүүлсэн.

Энэ нийтлэлд бид тоймыг авч үзэх болно үндсэн зохицуулалтын шинэчлэл тэр банкны засаглалыг .

Une зүйл тодорхой байна:Банкны хувьцаа эзэмшигчид, менежерүүд, захирал, хянагч нарт дотоод хяналт, эрсдэлийн удирдлага, хяналт шалгалтын шаардлага нэмэгдэж байна. Эдгээр зохицуулалтын дэвшил нь банкны системийн тогтвортой байдлыг хангах.

Явцгаая!!

🌿 Банкны зохицуулалт гэж юу вэ?

Юуны өмнө ялгах шаардлагатай зохицуулалт буюу хяналтын зохистой зохицуулалт банкны зохицуулалтыг бүрдүүлдэг.

Эхнийх нь үйл ажиллагааны дүрмийг тодорхойлох, хоёр дахь нь тэдгээрийг хэрэгжүүлэх, зөрчилд хариуцлага хүлээлгэх явдал юм. Тийм учраас ийм байна засаглалын механизм юм.

Тодорхойлолтоор, банкны зохистой хэм хэмжээ Энэ нь банкны системийн янз бүрийн бүрэлдэхүүн хэсгүүдээс үүсэх эрсдлийг бууруулах эсвэл илүү сайн хүлээх арга хэмжээний цогц юм.

Унших нийтлэл: Исламын банкны эрсдэл юу вэ?

Банкны засаглалын зохицуулалтын тогтолцоог яривал зохицуулалт, хяналтыг хэлж байгаа юм. Тэнд банкны зохицуулалт, хяналт Иймээс байгууллагын тогтвортой байдлыг хангахын тулд нэгтгэх зайлшгүй шаардлагатай элементүүд болж харагддаг.

Зохицуулалт нь сөрөг сонголт, ёс суртахууны аюулыг бий болгодог зээлдэгч ба зээлдүүлэгчийн мэдээллийн тэгш бус байдлын асуудлыг шийдвэрлэхэд хувь нэмэр оруулдаг.

Банкны засаглалын зохицуулалтын тогтолцоо нь зохистой хэм хэмжээг дагаж мөрдөхийг шаарддаг. Зохицуулалтын зохицуулалт нь дараахь боломжийг олгодог.

уялдуулах системийн тогтвортой байдал, бат бөх байдлыг хадгалахын тулд банкны өрсөлдөөнийг хэрэгжүүлэх нөхцөл;

Бэхжүүлэхийн тулд өөрийн хөрөнгө, түүний ашиглалтын стандартыг тогтоох замаар банкны аюулгүй байдлыг хангах;

дасан зохицох зах зээлийн хөгжилд банкуудын үйл ажиллагаа.

🌿 Банкны зохицуулагчид

Зохицуулалтын стандартыг дагаж мөрдөх нь чухал үүрэг гүйцэтгэдэг тодорхой оролцогчидоор хангагдана. Энэ бол :

 ✔️ Базелийн хороо 

Түүний эрхэм зорилго бол бэхжүүлэх явдал юм аюулгүй байдал, найдвартай байдал санхүүгийн системийн. зохистой байдлын хяналтын доод хэм хэмжээг тогтоох; банк, хяналт шалгалтын шилдэг туршлагыг түгээн дэлгэрүүлэх, сурталчлах, зохистой хяналтын чиглэлээр олон улсын хамтын ажиллагааг дэмжих.

✔️ Санхүүгийн зах зээлийн газар 

Үүний үүрэг нь олон нийтийн хуримтлалыг уриалж буй компаниудын хүрээнд хадгаламж эзэмшигчдийн хамгаалалтыг хангах явдал юм. Санхүүгийн зах зээлд санхүүгийн хэрэгслийг нэвтрүүлэх ажлын хүрээнд тоглогчдод өгөх мэдээллийн тогтмол байдлыг хангадаг.

✔️ Санхүүгийн хууль тогтоомж, зохицуулалтын зөвлөх хороо 

Түүний эрхэм зорилго нь Эдийн засгийн сайдын санал болгосноор банк, санхүү, даатгалын салбартай холбоотой нийтлэг хэрэглээний бүх нормативын төсөлд дүгнэлт өгөх явдал юм.

✔️ Комисс Bancaire нь 2010 оны XNUMX-р сард зохистой байдлын хяналтын байгууллага болсон

Энэхүү комисс нь тэдгээрт хамаарах хууль тогтоомж, зохицуулалтын заалтуудыг дагаж мөрдөж байгаа эсэхэд хяналт тавьж, зөрчил гаргасан тохиолдолд торгууль ногдуулах үүрэгтэй. Энэ нь мөн мэргэжлийн сайн зан үйлийн дүрмийг дагаж мөрдөхийг баталгаажуулдаг.

🌿 Банкны засаглалын доголдлын эх үүсвэр

Банкны засаглалын зохицуулалтын хүрээ эрэлхийлдэг бүтэлгүйтлийг багасгах. Үнэн хэрэгтээ зах зээлийн төгс бус байдал нь банкны дампуурлыг тайлбарлах нэг хүчин зүйл юм.

Зах зээлийн мөн чанар нь санхүүгийн хямралд хүргэж болзошгүй үйл ажиллагааны доголдол үүсгэдэг. Энэ бол мэдээллийн тэгш бус байдал юм.

Энэ нь хоёр (эсвэл түүнээс дээш) хүн нэг үйл явдлын талаар чухал шийдвэр гаргах ёстой аливаа нөхцөл байдлыг тодорхойлдог. Гэхдээ энэ үйл явдлын талаар ижил тоо хэмжээ, чанарын мэдээлэл байхгүй байна. Энэ нь сайн дурынх байж болно, үгүй ​​ч байж болно.

Мэдээллийн тэгш бус байдал нь талуудыг сөрөг сонголт, ёс суртахууны аюулд хүргэдэг.

✔️ Сөрөг сонголт

Сөрөг сонголт буюу эсрэг сонголт нь статистик, эдийн засгийн үзэгдэл юм. Энэ бол агентлагийн зөрчлийн хэлбэр. Агентлагийн харилцааны хувьд энэ асуудал нь ёс суртахууны аюулаас ялгаатай нь төлөөлөгчийн төрлийн тодорхойгүй байдал дээр суурилдаг.

Сөрөг сонголтын энэ асуудал нь харилцаа холбоо хэд хэдэн түвшинд байдаг банкны компаниудад улам бүр хурцаддаг.

Хамгийн тохиромжтой ертөнцөд, à ла Arrow-Debreu хаана мэдээлэл төгс бөгөөд үнэ төлбөргүй байдаг, банк зээлдэгчийн үйлдлийг урьдчилан таамаглаж, зээлийн хүүг төслийн эрсдэлд тохирсон түвшинд тогтоох боломжтой.

Энэ тохиолдолд тодорхой бус байдал нь янз бүрийн оролцогчдын хоорондох төгс бус, тэгш бус мэдээллээр тодорхойлогддог тул эрсдэл нэмэгдэх нь хүүгийн түвшин нэмэгдэхэд хүргэдэг гэж сонгодог онолоор үздэг.

✔️ Ёс суртахууны аюул эсвэл ёс суртахууны аюул

Тодорхойлолтоор ёс суртахууны аюул гэдэг нь тодорхой эрсдэлтэй нөхцөл байдалд, хоёр төлөөлөгч эсвэл гэрээлэгч хоёр талын харилцаанд гарч болох гаж нөлөөг илэрхийлдэг.

Ёс суртахууны эрсдэл даатгал, банкинд анх гарч ирсэн. Энэ нь даатгуулагч байх боломж байсан эрсдэлээ нэмэгдүүлэх, гамшгийн сөрөг үр дагаврыг бүрэн үүрэх нөхцөл байдалтай харьцуулахад.

Банкны аж ахуйн нэгжүүдэд зээлийн хүүгийн өсөлт нь зээлдэгчдийг зээл авсны дараа орлогоо нэмэгдүүлэхийн тулд хүлээгдэж байснаас илүү эрсдэлтэй төслүүдийг хэрэгжүүлэхэд түлхэц болно.

Тиймээс ёс суртахууны аюул нь мэдээллийн бүрэн бус байдал нь ажиглагдахгүй үйлдэл, зан үйлээс үүдэлтэй нөхцөл байдалд тохирдог. Энэ бол хэлбэр юм гэрээний дараах оппортунизм хэрэгжсэн үйлдлүүдийг ялгах боломжгүй үед тохиолддог.

унших нийтлэлe: Исламын санхүүгийн системийн бүрэлдэхүүн хэсгүүд юу вэ?

Ёс суртахууны аюул, сөрөг сонголт зэрэг эдгээр асуудлуудыг шийдвэрлэхийн тулд санхүүгийн зуучлалын ажиллагаа болж хувирдаг асуудлыг шийдвэрлэхэд илүү үр дүнтэй тэгш бус мэдээллийн хүрээнд зээлийн зах зээлд нөлөөлөх урамшуулал.

🌿 Санхүүгийн зуучлал нь мэдээллийн тэгш бус байдлын асуудлыг шийдвэрлэх арга зам юм

✔️ Гүйлгээний зардал

Гүйлгээний зардал гэдэг эдийн засгийн солилцоотой холбоотой зардал, ялангуяа зах зээлийн гүйлгээ. Энэ зардлыг цэвэр, төгс өрсөлдөөний нөхцөлд тооцдоггүй. Энэ нь шууд (хөрөнгийн зах зээлийн комисс) эсвэл шууд бус байж болно.

Эдгээр үйлдлээс үүдэлтэй бүх зардал нь Карл Дж. Далман (1979) гурван ангилалд хуваадаг хэлцлийн зардлыг бүрдүүлдэг.

Судалгаа, мэдээллийн зардал : эрэл хайгуул хийх, санал болгож буй төрөл бүрийн үйлчилгээний чанар/үнийн харьцааг харьцуулах, зах зээлийн судалгаа гэх мэт. Энэ нь бас тухай юмхэлэлцээр, шийдвэр гаргах зардал : гэрээний төслийг боловсруулах, байгуулах гэх мэт.

Хяналт, хэрэгжилтийн зардал : үйлчилгээний чанарын хяналт, хүргэлтийг шалгах гэх мэт.

Энэхүү үзэл баримтлал нь Коузын хэлснээр яагаад бүх ажил гүйлгээ нь зах зээлийн гүйлгээ биш, тиймээс ажилчдын хоорондын хамтын ажиллагааг бий болгосноор эдгээр зардлыг үр дүнтэй хязгаарлаж чадах компани эсвэл пүүсүүд байдаг гэдгийг тайлбарлах боломжийг олгодог.

Тиймээс бид гүйлгээний зардал нь санхүүгийн зуучлагч байгаа эсэхийг тайлбарлах хамгийн эхний хүчин зүйл болохыг ойлгож байна. Эдгээр зардлыг илэрхийлнэ байх шалтгаан » зуучлагчдын үйл ажиллагаа (Descamps and Soichot, 2002).

Жижиг хадгаламж эзэмшигчид болон зээлдэгчидтэй харьцахдаа судалгааны зардал маш их байдаг.

Банкууд байгаа нь хадгаламжаа төвлөрүүлэх чадвараараа зөвтгөгддөг. Энэхүү хуримтлал нь хадгаламж эзэмшигчдийн хөрвөх чадвар, санхүүжилтийн тогтвортой байдлыг нэгэн зэрэг хадгалахын зэрэгцээ урт хугацааны хөрөнгө оруулалтын үйлчилгээ юм.

✔️ Портфолио төрөлжүүлэх

Тухай ойлголт төрөлжүүлэх багцыг бүрдүүлдэг үнэт цаасны олон янз байдлыг хэлнэ. Зөвхөн нэг үнэт цаас агуулсан багцыг төрөлжүүлэхгүй. Тиймээс төрөлжилт хөрөнгийн алдагдлын эрсдлийг удирдах арга.

Багцыг төрөлжүүлэх нь хязгаарлагдмал тооны үнэт цаас эзэмшихтэй холбоотой эрсдэлээс хамгаалах боломжтой байх ёстой.

Энэ бол миний хайж байгаа зүйл юм санхүүгийн зуучлал. Санхүүгийн зуучлалын бүх арга барил нь зээлдэгч болон зээлдүүлэгчийн хооронд шууд харилцах эрсдэлийг бууруулах шаардлагатай гэдэгт санал нэгддэг.

Багцыг төрөлжүүлэх чадвар нь санхүүгийн зуучлалын өөр нэг чухал үүрэг бөгөөд энэ нь эдийн засгийн санхүүжилтэд тэргүүлэх байр суурийг эзэлдэг.

Санхүүгийн онол нь багцын эрсдэлийн нэг хэсгийг саармагжуулж болохыг заадаг хөрөнгийн төрөлжилт түүнд агуулагддаг.

Янз бүрийн эрсдэлээс зайлсхийх нь эрсдэл нь тэдний бизнесийн салшгүй хэсэг болох санхүүгийн зуучлагчдыг зайлшгүй шаардлагатай болгодог бол санхүүгийн бус агентууд зөвхөн шимтгэл шаардах замаар үүнийг хүлээн зөвшөөрдөг. зээлдүүлэгчийн хувьд хэтэрхий том.

Санхүүгийн бус агентууд орлогоо бууруулсны хариуд санхүүгийн зуучлагчдад эрсдэлээ шилжүүлнэ.

✔️ Мэдээллийн зардал

Зээл олгох нь эргэлт буцалтгүй, эрсдэлтэй шийдвэр юм. Хөрөнгө оруулалтын өгөөж нь ирээдүй болон одоогийн нөхцөл байдлын талаар бага эсвэл нарийвчилсан дүн шинжилгээ хийхээс хамаарна.

Ирээдүй нь тодорхойгүй байгаа тул ихэнх тохиолдолд зээлдүүлэгч нь зээлдэгчийнхээ талаар хангалттай мэдээлэлгүй байдаг бөгөөд энэ нь заримдаа асар их зардал үүсгэдэг. Энэ бол мэдээллийн зардал.

Гэсэн хэдий ч, хэрэв та зургаан сарын дотор хувийн санхүүгээ хянахыг хүсч байвал би энэ гарын авлагыг зөвлөж байна.

ТАНЫ ГАЗАР СЭТГЭЛ ДЭЭРЭЭ ҮЛДЭЭРЭЙ