Исламын банкуудын онцлог

Les Исламын банкуудын онцлог олон байдаг. Ердийн банкны систем нь хүүтэй зээл олгоход суурилдаг бол Исламын банкууд дээр суурилдаг Исламын хуулиар тогтоосон өөр өөр зарчмууд (шариат). Эдгээр зарчмууд нь энэ төрлийн банкны байгууллагын үйл ажиллагаа, үйлчилгээнд олон онцлог шинж чанаруудыг нэвтрүүлдэг.

Сүүлийн жилүүдэд Исламын санхүүжилт нэмэгдэж байгаатай холбогдуулан Исламын зарлигийг хүндэтгэдэг банкууд өсөн нэмэгдэж буй сонирхлыг төрүүлэх, Лалын орнуудад ч, барууны санхүүгийн төвүүдэд ч. Тэдний онцлох зүйл өнөөдөр 1500 их наяд доллар давлаа дэлхий даяар!

Энэхүү нийтлэлийн ачаар Исламын банк гэж юу болох, хэрхэн ажилладаг талаар танд нууц байхаа больсон Тэд уламжлалт банкны байгууллагуудаас ялгаатай. Тэд хэрхэн ажилладаг, үйлчлүүлэгчдэдээ ямар үйлчилгээг санал болгож байгааг та мэдэх болно.

Энэхүү өөр банкны системийн үйл ажиллагааны талаар бүгдийг мэдэхэд бэлэн үү? Гэхдээ та эхлэхээсээ өмнө, энд та өөрийн бүтээх боломжийг олгодог протокол байна анхны интернет бизнес.

🌽 Исламын банк гэж юу вэ?

Исламын банк гэдэг нь банкны гүйлгээнд Шариатын хуулийн зарчмуудыг баримтлахыг эрмэлздэг аливаа банк юм.

Мөнгөний эх үүсвэрийг татан төвлөрүүлж, үр ашигтай зарцуулж, үр ашигтай зарцуулах үндсэн чиг үүрэг бүхий санхүүгийн байгууллага гэж мөн тодорхойлсон. шариатын дүрэм.

Энэхүү тодорхойлолт нь Исламын банкуудын (IB) чухал элементүүдийг дурддаг хүндэтгэх ёстой. Энэ нь бүхэл бүтэн эдийн засгийн тогтолцоонд үйлдвэрлэл, түгээлт, хэрэглээ, хуримтлалын үйл ажиллагаанд хүлээн зөвшөөрөгдсөн шариатын стандартыг дагаж мөрдөх тухай юм.

Иймээс BI-ийг өөрийн үйлчлүүлэгчдэдээ Шариатын хууль тогтоомжид нийцсэн төрөл бүрийн үйлчилгээг санал болгодог хууль эрх зүйн онцлог шинж чанартай банк гэж тодорхойлж болно. Энэхүү тодорхойлолт нь Исламын банкны шинж чанарыг тодотгож өгдөг.

Исламын банкны онцлог

Исламын банкууд ердийн банкуудаас (BC) ялгаатаймэргэжлийн үйл ажиллагаа явуулах эрх бүхий банк. Тэд өөрсдийн үйл ажиллагаагаа ердийн ижил төстэй арга замаар явуулах эрхтэй. Байгуулагдсан улс орон бүрт мөрдөгдөж буй зохицуулалтаас үл хамааран.

Тэд үйлчилгээ санал болгож, үйлчлүүлэгчидтэйгээ банкны харилцаа холбоог хадгалдаг Исламын шариатын стандартууд. BI нь элэгдэл, урагдах гэх мэт зарим үйлдлээс зайлсхийх ёстой (риба), таамаглал ба тодорхойгүй байдал.

Ялгаа нь шариатын хууль тогтоомжийн дагуу, орчин үеийн Исламын хууль зүйд суурилсан байх ёстой хөрөнгийг ашиглахад оршдог.

IB нь зээлдүүлэгч болон мөнгө зээлэх хүсэлтэй хүмүүсийн хооронд зуучлагчийн үүрэг гүйцэтгэдэг. Тиймээс үйлчлүүлэгчдийн сэтгэл ханамжийг хангах зорилго нь ижил байдаг тул BI-уудын санал болгож буй үйлчилгээ нь BC-ийн санал болгож буй үйлчилгээтэй төстэй гэж бид хэлж чадна.

Хэрэв сонгодог санхүүгийн хувьд эдийн засгийн төлөөлөгчийн шийдвэрийг зохицуулдаг дүрэм бол ашгийг нэмэгдүүлэх явдал юм. ашиг олох нь цорын ганц зорилго биш юм Исламын операторууд. Дараах зураг нь уламжлалт банк болон Исламын банк хоёрын ялгааг харуулж байна.

BI нь биет хөрөнгийн хөрөнгө оруулалтыг дэмжиж, ашиг, алдагдлыг түншүүдтэйгээ шударгаар хуваалцаж, төслүүдийг олон нийтээс санхүүжүүлэхийг дэмждэг.

📜 Исламын санхүүгийн байгууллагуудын ангилал

Исламын санхүүгийн байгууллагуудыг хэд хэдэн шалгуураар ангилж болно. Тэдний үйл ажиллагаа, байршил, санхүүгийн үйл ажиллагаа нь бүхэлдээ Исламын шашинтай эсэхээс хамаарна.

✔️ Үйл ажиллагааны шинж чанараар нь ангилах

Тэдний үйл ажиллагаанаас хамааран даатгалын компаниудыг ялгадаг. Мухараба, Исламын бичил санхүүгийн байгууллагууд болон Исламын банкууд.

BI нь арилжааны болон жижиглэнгийн банк, хөрөнгө оруулалтын болон бизнесийн банк байж болно. Хадгаламжийн банкууд нь үндсэн үйл ажиллагаа нь зээлийн гүйлгээ хийх, олон нийтээс хараат болон хугацаатай хадгаламж хүлээн авах явдал юм.

Үйл ажиллагаа нь хоёр жилээс дээш хугацаатай зээл олгохоос бүрддэг банкуудыг хөрөнгө оруулалтын банк гэж нэрлэдэг. Харин худалдааны банкууд нь үндсэн үйл ажиллагаа нь зээл олгохоос гадна эзэмшлийн хувьцааг олж авах, удирдах явдал байдаг.

✔️ Байршлын дагуу ангилал

Байршлаас нь хамааран бид тухайн улс оронд үйл ажиллагаа явуулдаг банкуудыг ялгадаг. Исламжсан » болон мусульман бус орнуудад үйл ажиллагаа явуулдаг.

Эхний тохиолдолд банкууд нэг зохицуулалтаар зохицуулагддаг. Хоёрдахь тохиолдолд тэд санхүүгийн давхар зохицуулалтад (Исламын болон уламжлалт) илүү их эсвэл бага нийцдэг.

✔️ Санхүүгийн үйл ажиллагаа нь исламынх уу, үгүй ​​юу гэдгээр нь ангилдаг

Энэ шалгуурын дагуу бүрэн Исламын банкууд болон зөвхөн Исламын лангуу эсвэл цонхтой банкуудын хооронд ялгаа бий. Гэсэн хэдий ч эдгээр Исламын цонхны хууль ёсны байдлыг санал нэгтэй хүлээн зөвшөөрдөггүй. Хууль ёсны болон хууль бус урсгалыг холих бодит эрсдэл бий (Лалын хуулийн дагуу биш).

🌿 Исламын банкуудын үйл ажиллагаанаас үүдэлтэй эрсдэлүүд

Дээр дурдсан эрсдэлүүдээс гадна Исламын банкуудад хамаарах эрсдэлүүд бий. Тэд холбоотой байдаг үйл ажиллагааны мөн чанар, соёлИсламын банкууд.

Үүнээс гадна, 3P зарчим нүүлгэн шилжүүлсэн арилжааны эрсдэл, итгэмжлэлийн эрсдэл, нэр хүндийн эрсдэл, орооцолдох эрсдэл, хууль эрх зүйн эрсдэл, тэр байтугай шашны эрсдэл зэрэг нэмэлт эрсдэлүүдийг бий болгодог.

🔰 Арилжааны эрсдэлийг өөрчилсөн эсвэл өөрчилсөн

Le буруу байршуулсан арилжааны эрсдэл, Энэ нь банк болон эдгээр данс эзэмшигчдийн хооронд ашиг, алдагдлыг хуваалцахыг шаарддаг олон нийтийн оролцоотой хөрөнгө оруулалтын данснаас бүрддэг.

Энэ эрсдэл нь хадгаламжтай холбоотой эрсдэлийг банкны хувьцаа эзэмшигчдэд шилжүүлсэнтэй холбоотой. Заримдаа хувьцаа эзэмшигчид хадгаламж эзэмшигчдэд урамшуулал олгохын тулд ашгийнхаа тодорхой хэсгийг өгөхөөс өөр аргагүй болдог. Энэ нь их хэмжээний мөнгө татахаас урьдчилан сэргийлэх зорилготой юм бага өгөөж.

Хэрэв онолын хувьд ашиг нь гэрээний өмнөх харьцаагаар хуваагдаж, хөрөнгийн алдагдал нь данс эзэмшигчдийн хариуцлага, бодит ашиг орлогоо хөрөнгө оруулалтын данс эзэмшигчидтэй хуваах зарчим нь Исламын банкуудын нийтлэг практик байхаас хол байна.

Заримдаа банк бусад банкуудын тараасан өгөөжтэй тэнцэх хэмжээний өгөөжийг төлөх чадваргүй болдог. Энэ нь заримдаа хадгаламж эзэмшигчдийг мөнгөө татаж, өөр банкинд байршуулахад хүргэдэг бөгөөд энэ нь тэдэнд илүү сайн өгөөж өгөх боломжтой юм.

Тиймээс BI нь өгөөжийн хувь хэмжээг өөрчлөх эсвэл хувьцаа эзэмшигчдэд очих ашгийн хувийг бууруулах ёстой.

🔰 Зээлийн эрсдэл ба зах зээлийн эрсдэлийн орооцолдол

Гүйлгээнд оролцогч талуудын тоо нь банкийг зээлийн эрсдэл болон зах зээлийн эрсдэлд нэгэн зэрэг оруулдаг. THE "орооцолдох" эрсдэл Исламын олон гүйлгээ гурван талт байдагтай холбоотой.

Гэрээний жишээ Мурабаха эрсдэлийн өөрчлөлтийн шинж чанарыг сайн харуулж байна. Үнэн хэрэгтээ үйлчлүүлэгчээ санхүүжүүлэх Мурабаха, BI эхлээд хөрөнгийг олж аваад дараа нь үйлчлүүлэгчид дахин худалдах ёстой. Ингэхдээ тэр хөрөнгийн өмчлөлийг шилжүүлнэ банкнаас тухайн хөрөнгийг худалдан авагч хүртэл.

Банкны учирч буй эрсдэл нь худалдан авсан өдөр биет хөрөнгийг эзэмшиж байсан зах зээлийн эрсдэлээс тухайн хөрөнгийг харилцагчид дахин худалдах үед зээлийн эрсдэл болж хувирдаг. Дараа нь бид зээлийн эрсдэл ба зах зээлийн эрсдэлийн орооцолдлын талаар ярьдаг.

🔰 Нэр хүндийн эрсдэл

ТБ-тай өрсөлдөх логикийн хувьд BI нь CB-тэй төстэй бүтээгдэхүүнийг илүүд үздэг. МБ нь оролцооны гэрээг бус харин борлуулалтын гэрээг ихэвчлэн ашигладаг нь ажиглагдаж байна. THE нэр хүндийн эрсдэл тиймээс нухацтай авч үзэх хэрэгтэй.

Энэ нь банкнаас хэтэрч Исламын санхүүгийн салбарыг тасалдуулж болзошгүй юм. Хамгийн муу нь, хэдэн жилийн дараа ч банкны дүр төрхийг сэргээхэд туйлын хэцүү байх болно.

Тиймээс зах зээлийн итгэлцэл нь иргэдийн оролцоотой байх зорилготой энэхүү санхүүжилтийг хөгжүүлэхэд нэн чухал ач холбогдолтой юм. juste ".

🔰 Итгэлийн эрсдэл

Нэр хүндээ алдсаны дараа BI нь итгэлцлийн эрсдэл гэж нэрлэгддэг өөр эрсдэлтэй тулгарах болно. Энэ нь үйлчлүүлэгчид банкандаа итгэх итгэлээ алдах эрсдэл юм банкны үйл ажиллагааны зөрчил. Энэ нь банкны нэр хүндэд сөргөөр нөлөөлж, итгэлийг алдахад хүргэдэг.

🔰 Хууль эрх зүйн эрсдэл

Энэ нь гэрээний зүйл заалтын буруугаас болж хамтран гүйцэтгэгчтэй шүүхдэлцэх эрсдэл юм. Энэ эрсдэл нь хууль эрх зүйн цоорхой, тодорхой бус байдал, хууль тогтоомж, зохицуулалтын эх бичвэрийн зохисгүй байдалтай холбоотой байж болно.

Энэ эрсдэл нь хуулийн үйлчилгээ доголдсонтой холбоотой байж болох юм. Тэдгээрийн илрэл нь BI-д шууд болон шууд бус санхүүгийн алдагдалд хүргэж болзошгүй юм.

🌿Исламын банкны эрсдэлийн удирдлага

Иргэдийн оролцоотой хөрөнгө оруулалтын дансны үйл ажиллагааны арга зам нь BI-г дуусгавар болох эрсдэлд хамгийн их өртдөг. арилжааны чадавхийг хөгжүүлсэн санхүүжилт, хөрөнгө оруулалт Энэ нь тэдний хөрөнгийн хугацааг нэмэгдүүлэх боломжийг олгодог.

Энэ нь үндсэндээ богино хугацаанд хэвээр байгаа ч гэсэн. Энэ үйл явц нь төлөвшлийн зөрүүг нэмэгдүүлж, ноцтой байдлыг бий болгодог хөрөнгө өр төлбөрийн удирдлагын асуудал. Исламын банкны эрсдэлийн хувьд бид эрсдэл, итгэлийн эрсдэл, нэр хүндийн эрсдэл, шашны эрсдэл гэх мэтийг орлуулсан.

🔰 Lнүүлгэн шилжүүлсэн эсвэл өөрчилсөн арилжааны эрсдэл

Бидний дээр дурдсанчлан нүүлгэн шилжүүлсэн арилжааны эрсдэл юм BI дахь хамгийн муу. Энэ нь иргэдийн оролцоотой хөрөнгө оруулалтын дансанд байршуулсан хөрөнгөөр ​​санхүүжүүлсэн хөрөнгийн өгөөжийн хэлбэлзлээс үүдэлтэй.

Бодит өгөөжийн түвшин нь данс эзэмшигчдийн хүлээгдэж буй өгөөжөөс доогуур байх үед энэ эрсдэл илэрдэг. Энэ төрлийн эрсдэлтэй тэмцэхийн тулд банкууд удирдлагын зохих аргуудыг ихэвчлэн боловсруулдаг.

Үүний үр дүнд тэд хөрөнгө оруулалтын дансны өгөөжийн хувь хэмжээг жигдрүүлдэг олон практикийг хэрэгжүүлж, эдгээр данс эзэмшигчдэд бусад банкны өгөөжийн хувьтай харьцуулж болохуйц өгөөжийн хувь хэмжээг санал болгох боломжтой.

Ашиг өгөөжийг жигд болгох эдгээр аргууд нь хөрөнгө оруулалтын данс эзэмшигчдийн ашиг тусын тулд орлогыг шилжүүлэх, нөөц бүрдүүлэхэд суурилдаг.

BI нь ашиг хуваах харьцаа болон түүний цалин хөлсийг өөрчилдөг Мудариб. Уг нь банкны ашгийн хувь хэмжээг тогтоосон эхэндээ хамгийн их хувь хэмжээ юм. Бодит өгөөжийн түвшингээс хамааран бодитоор тараасан хувьцаа нь нэг үеэс нөгөөд харилцан адилгүй байдаг.

BI нь шимтгэлээ бууруулах эсвэл бүр хасах боломжтой Мудариб гэрээт хэсгийн доор. Үүний тулд бага хэмжээний ашиг эсвэл их хэмжээний алдагдлыг хувьцаа эзэмшигчдэд түр хугацаагаар хуваарилах болно. Мөн энэ нь ашиг тусын тулд хөрөнгө оруулалтын данс эзэмшигчид.

Цаашилбал, банкууд эдгээр хөрөнгийг нэлээд өндөр түвшинд байршуулснаар хувьцаа эзэмшигчдийн хөрөнгийг дайчлах боломжтой. Энэ нь дагуу байна Базелийн II ба III шаардлага.

🔰 Нэр хүндийн эрсдэлийн удирдлага

Нэр хүндийн эрсдэлийг тодорхойлох, тогтооход хэцүү, тоогоор илэрхийлэх, улмаар багасгах. ТЭХС-ийн эрсдэл нь угаасаа байдаг хүний ​​зан байдал, үйл ажиллагаа. Яг үүнтэй адил заримдаа ганцаарчилсан, заримдаа шашны сул дорой байдлын эрсдэл нь хүний ​​сонголтоос үүдэлтэй байдаг.

BI-ууд зөвхөн эрдмийн зэрэг дэвшүүлснээр өөрсдийгөө хамгаалж чадна өндөр шударга байдал, ёс зүй, хамгийн хувь хүний ​​түвшинд хүртэл буурсан. Үнэн хэрэгтээ Исламын банкууд Исламын санхүүгийн чиглэлээр хангалттай туршлагатай мэргэжилтнүүдийн дутагдалд ордог.

Энэ төрлийн эрсдэлийг бууруулахын тулд боловсон хүчнийг сургах эсвэл давтан сургах, инноваци хийх нь гол холбоос юм. Түүнээс гадна, Энэ төрлийн эрсдэлийг тооцоолохын тулд IB нь ойлголтын судалгаа хийх ёстой. Ингэснээр BI чадна үйл ажиллагааны болон итгэлийн эрсдэлийг нэгэн зэрэг бууруулах мөн хүний ​​үйл ажиллагаатай холбоотой.

Исламын банкны засаглал

Засаглал Исламын банк санхүүгийн онцлогтой. Исламын банкуудын менежерүүд бие даасан бөгөөд хөрөнгө оруулалтын шийдвэр гаргахад туйлын эрх чөлөөтэй байдаг. Үүний тулд CIP эзэмшигчид чухал эрсдэл мөн хязгаарлагдмал даралтын механизмтай.

Гэхдээ банкны үйл ажиллагааг шууд ажиглах, тодорхой мэдээлэлд хандахад хүндрэлтэй байдаг. Энэ асуудлыг шийдвэрлэх хамгийн үр дүнтэй механизм нь банкны менежерийн цалин юм.

Энэхүү урамшуулал нь иргэдийн оролцоотой хөрөнгө оруулалтын дансаар санхүүжүүлсэн хөрөнгийн өгөөжөөс шууд хамаарна. Удирдагчид болон удирдагчдын хооронд зөрчилдөөн бас байдаг в зөвлөх зөвлөлхийх байсан. Учир нь энэ хорооны эрх мэдэл хязгаарлагдмал.

Жилийн тайланд ийм нарийвчлалтай байх нь зөвлөх хороо болон байгууллагын даргын хоорондох хүчний тэнцвэрийн талаар тодорхой ойлголт өгдөг.

🌿 Исламын банкны засаглалын механизмууд

Тодорхойлолтоор механизм нь механик хэсгүүдийн угсралт бөгөөд тэдгээрийн зарим нь бусадтай харьцуулахад хөдөлж чаддаг.

Иймээс энэ угсралт нь хатуу бүтэц биш юм. Засаглалын механизм нь агентлагийн харилцааны гаж нөлөөг бууруулах үүрэгтэй бие даасан байгууллага юм. Банкны засаглал нь гадаад, дотоод механизмын ач холбогдлоороо ялгагдана.

Исламын банкуудад өөр нэг бүрэлдэхүүн хэсэг болох шашны бүрэлдэхүүн хэсэг (жишээ нь Шариатын хороо) эдгээр механизмд нэмэгддэг.

✔️ Шашны банкны зохицуулалт

Исламын банкны засаглалын нэг онцлог нь зохицуулалтын түвшинд байдаг. Тэнд банкны зохицуулалт Исламын банкны засаглалын үндсэн механизм юм.

Энэ нь банкны үйл ажиллагааг янз бүрийн стандартад нийцүүлэн хянах, хянах явдал юм. Үүний зорилго нь эрсдэлийг хянах, хадгаламж эзэмшигчдийн аюулгүй байдал, санхүүгийн системийн тогтвортой байдлыг хадгалах явдал юм.

Исламын банкуудад зохицуулалт нь AAIOIFI-аас гаргасан стандартууд болон олон улсын зохицуулалтаас үүдэлтэй. Базелийн хороо.

BI дахь зохицуулалтын гүйцэтгэсэн үүрэг МЭӨ-д ижил байдаг. Гэсэн хэдий ч, энэ үүрэг дээр зохицуулалтын шашны хэмжигдэхүүн нэмэгдэж, үйл ажиллагаа нь Исламын хууль тогтоомжид нийцэж байгааг баталгаажуулдаг. Энэ нь банкууд Шариатын тогтоосон болзлыг үнэнчээр биелүүлэхийг эрмэлздэг.

✔️ Удирдах зөвлөл

Le захирлуудын зөвлөл Исламын банкуудын дээд байгууллага юм. Энэхүү ТУЗ-ийн хэвийн бус байдал нь банкны засаглалын нэг онцлог юм.Энэ зөвлөлд хандахын тулд нэр дэвшигчид тодорхой болзол хангасан байх ёстой.

(a) Лалын шашинтай байх 

Исламын банкуудад хийгддэг гүйлгээний мөн чанар нь ТУЗ-ийн гишүүд Исламын хуулийн талаар сайн мэдлэгтэй байхыг шаарддаг. Тиймээс эдгээр гишүүдийг мусульманчуудын дундаас сонгодог.

Энэ нь банк болон түүний харилцагчдын хоорондын итгэлцлийг хадгалах санаа зовнилыг харуулж байна. Лалын бус гишүүн байгаа нь банкийг зарчимтай нь зөрчилдүүлнэ.

(б) Дүрэмд заасан тооны хувьцааг эзэмшинэ

Төлөөлөн удирдах зөвлөлийн гишүүд нь үндсэн дүрмээр тогтоосон доод хэмжээний хувьцаа эзэмшинэ.

Эдгээр хувьцаа нь нэрлэсэн, салгах боломжгүй бөгөөд ТУЗ-ийн гишүүний сайн менежментийг баталгаажуулдаг. Администратор албан тушаал хашихаа больсноор гишүүдийн салшгүй байдал дуусна.

(в) Тохиромжгүй байдалд ороогүй байх

энэ зохион байгуулалт нь нийтлэг биш юм Исламын бүх банкуудад. Зарим банкууд энэ нөхцөлийг баталж, ТУЗ-ийн гишүүн нь ТУЗ-ийн дарга (ТЗХ) эсвэл ерөнхий менежерийн (ДГ) албан тушаалаас өөр албан тушаалд ажиллах боломжгүй гэж заасан байдаг.

✔️Шариатын хороо

Шариатын хороо байх нь Исламын банкны засаглалын онцлогийн нэг хэсэг юм. Шариатын зөвлөл нь Исламын худалдааны хууль зүйн чиглэлээр мэргэшсэн хуульчдын бие даасан байгууллага юм.

энэ бол мэргэжилтнүүдээс бүрдсэн коллежийн байгууллага Исламын хуулийн дээд хэсэгт банкнаас санал болгож буй үйл ажиллагаа, бүтээгдэхүүний хууль ёсны нөхцөлтэй холбоотой хууль ёсны дүгнэлт гаргаж, доод тал нь эдгээр саналын хэрэгжилтийг баталгаажуулдаг.

Банкны санхүүгийн болон хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагаанд шашны аудит хийхээр санхүүгийн жил бүрийн эцэст хуралддаг. Түүний үндсэн зорилгыг AAOIFI болон IFSB хамтран тодорхойлдог. Шариатын зөвлөлийн эрхэм зорилго нь үндсэндээ таван талтай.

• Туслах Исламын хуулийн зарчимд нийцсэн гэрээ, бүтээгдэхүүн боловсруулахад санхүүгийн байгууллагууд;
•  Баталгаажуулах дамжуулан санхүүгийн хэрэгслийг хүлээн зөвшөөрөх тарган;
•  шалгах гүйлгээ нь гаргасан фатватай нийцэж байгаа эсэх;
•  шалгах тооцоо, төлбөр тооцоо аравны ;
•  Түгээх буяны ажилд шариатын бус орлого.

✔️ Шариатын хорооны гишүүдийн томилгоо, бүрэлдэхүүн

Практикт шариатын зөвлөлийн гишүүдийг томилох нь Удирдах зөвлөлийн шийдвэрийн үндсэн дээр эсвэл ерөнхий чуулганаар хэлэлцүүлгийн үндсэн дээр хийгддэг. Зохицуулагч нь ерөнхийдөө сүүлчийн сонголтыг илүүд үздэг.

AAOIFI-ийн санал болгож буй стандартын дагуу шариатын зөвлөл нь хамгийн бага тооны хүмүүсээс бүрддэг. гурван (03) гишүүн. Эдгээр гишүүдийн дунд байгууллагын захирал эсвэл чухал нөлөө бүхий хувьцаа эзэмшигчийг оруулах ёсгүй. Энэхүү зөвлөлийн хэмжээ нь банкнаас хамаарч өөр өөр байдаг бөгөөд долоон (07) гишүүнд хүрч болно.

✔️ Шариатын хорооны гишүүдийн танилцуулга

Зөвлөлүүдийн бүрэлдэхүүн шариат бол стратегийн шийдвэр юм. Үнэн хэрэгтээ, хүлээн зөвшөөрөгдсөн хууль зүйн зөвлөхийг ашиглах нь зөвхөн банкны нэр хүнд, үйлчлүүлэгчиддээ итгэх итгэлийг бэхжүүлж чадна.

Эдгээр хуулийн зөвлөхүүд ерөнхийдөө Исламын их дээд сургуулиудад олгодог Шариатын дүрэм журмын чиглэлээр тусгай сургалтад хамрагдсан.

Олон тооны мэдлэгийг нэгтгэсэн улама эсвэл Шариатын эрдэмтэд нь Исламын санхүүгийн чиглэлээр мэргэшсэн мэргэжилтнүүд юм. Тэд дүрийн талаар фатва гаргах эрхтэй Халал ou haram гэрээ, бизнес эсвэл санхүүгийн бүтээгдэхүүн. Эдгээр удам нь теологи, санхүүгийн мэдлэгтэй байх ёстой бөгөөд а төгс эзэмшсэн фикх.

✔️ Шариатын хороодын үйл ажиллагааны горим

Шариатын хороонд ерөнхийлөгч, магадгүй дэд хүн байдаг. Удирдах зөвлөл бүрэн эрхийнхээ зарим хэсгийг гүйцэтгэх хороонд шилжүүлж болно илүү тогтмол оршихуй. Энэ асуудлаар санал нийлэхгүй байгаа тохиолдолд энэ шариатын зөвлөл асуудлыг захирлуудын зөвлөлд шилжүүлж болно. Энэ хороо нь банкны өдөр тутмын үйл ажиллагааг хянаж, Шариатын мөрдлөгийг баталгаажуулдаг.

Эцэст нь хэлэхэд, Исламын банкны засаглалын онцлог нь Шариатын хороо гэх мэт шинэ байгууллагуудын үйл ажиллагаанд оршдог гэж бид хэлж чадна.

💰 Исламын хөрөнгө оруулалт, хадгаламжийн данс

Хадгаламж цуглуулах талаар Исламын банкууд хоёр нийцтэй томъёог санал болгодог.

Мудараба хөрөнгө оруулалтын дансууд

Мудараба хөрөнгө оруулалтын данс нь хөрөнгө оруулагчдад хөрөнгө оруулалтын төслийн ашиг, алдагдлыг хуваалцах боломжийг олгодог Исламын дансны нэг хэлбэр юм. Энэ төрлийн дансанд хөрөнгө оруулагч нь бизнес эрхлэгчид төслөө дуусгахад шаардагдах хөрөнгийг гаргаж өгдөг бол бизнес эрхлэгч нь өөрийн туршлага, хөдөлмөрөөр хангадаг.

Төслийн үр дүнд бий болсон ашгийг хөрөнгө оруулагч, бизнес эрхлэгчид урьдчилан тохиролцсон харьцаагаар хуваарилдаг бол алдагдлыг зөвхөн хөрөнгө оруулагч хариуцдаг.

Энэ нь хөрөнгө оруулагчдыг хээл хахуулийг хориглодог Исламын санхүүгийн зарчимд нийцсэн хөрөнгө оруулалтын төслүүдэд оролцох боломжийг олгодог. Мудараба хөрөнгө оруулалтын данс нь мусульман хөрөнгө оруулагчдад шашны зарчимд нийцсэн ёс зүйн хувилбарыг санал болгодог.

Мушаракагийн оролцооны данс

Эдгээр мушарака оролцооны дансууд нь олон тал хөрөнгө оруулалтын төсөлд санхүүгийн хувьд оролцох боломжийг олгодог Исламын дансны өөр нэг хэлбэр юм. Энэ төрлийн дансанд хөрөнгө оруулагчид төсөлд шаардлагатай хөрөнгийг бүрдүүлж, ашиг, алдагдлаа өөр өөрсдийн эзэмшилд хуваадаг.

Мудараба хөрөнгө оруулалтын данснаас ялгаатай нь мушаракагийн оролцооны дансны хөрөнгө оруулагчид төслийн менежментэд идэвхтэй хувь нэмэр оруулах боломжтой. Энэ нь таатай байна ил тод байдал, хариуцлага оролцогч талуудын харилцан.

Мушаракагийн оролцооны дансууд нь Исламын санхүүгийн зарчимд нийцсэн өөр нэг хувилбарыг лалын хөрөнгө оруулагчдад санал болгож, шударга оролцоо, эрсдэлийг хуваалцахыг чухалчилдаг.

💳 Тохиромжтой банкны бүтээгдэхүүн үйлчилгээ

Шариатын дагуу одоогийн банкны хэрэгцээг хангахын тулд Исламын банкууд дараахь бүтээгдэхүүнийг санал болгодог.

Харилцах болон хадгаламжийн дансууд

Данс шалгах, хадгаламжийн данс хоёр байна банкны дансны төрөл хувь хүмүүс болон аж ахуйн нэгжүүд ихэвчлэн ашигладаг. Эдгээр дансууд нь үндсэндээ төлбөр төлөх, худалдан авалт хийх гэх мэт өдөр тутмын гүйлгээг хийхэд ашиглагддаг бол хадгаламжийн дансууд нь урт хугацаанд мөнгө хэмнэхэд ашиглагддаг.

Эдгээр нь данс эзэмшигчдэд давтамж, үнийн дүнгийн хязгаарлалтгүйгээр хүссэн үедээ мөнгө байршуулах, авах боломжийг олгодог. Мөн тэд гүйлгээг хөнгөвчлөхийн тулд чек, дебит карт, банкны шилжүүлэг зэрэг үйлчилгээг санал болгодог.

Харин хадгаламжийн данс нь урт хугацааны хуримтлалыг дэмжих зорилготой. Тэд ихэвчлэн санал болгодог илүү өндөр хүү харилцах данснаас илүү боловч татан авалтын тоо болон авах боломжтой дүнг хязгаарлана.

Хадгаламжийн дансанд хадгаламжийн гэрчилгээ, тэтгэврийн хадгаламжийн данс зэрэг боломжуудыг багтааж болох бөгөөд энэ нь үйлчлүүлэгчдэд урт хугацааны санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд нь туслах болно.

Банкны картууд

Картыг элсэлтийн хураамж эсвэл зардалтай холбоогүй жилийн тогтмол шимтгэлтэйгээр санал болгодог.

хэрэглээний зээл

Исламын банкуудад хэрэглээний зээл нь хүү (риба) болон зээлийн хүүг хориглодог исламын санхүүгийн зарчмуудыг хүндэтгэх үүднээс бүтэцлэгдсэн байдаг. хэт их таамаглал. Исламын банкууд зээлийн хүү тооцохын оронд шариатын дүрэмд нийцсэн гэрээнд суурилсан санхүүжилтийн бүтцийг ашигладаг.

Нийтлэг бүтцийн нэг Мурабахагийнхыг ашигладаг. Энэ тохиолдолд банк харилцагчийн хүссэн барааг худалдан авч, урьдчилж тохиролцож, урьдчилгаа төлбөрийг төлж, дээд үнээр дахин худалддаг. Энэ нь үйлчлүүлэгчид тодорхой хугацаанд өндөр үнэ төлж хүү төлөхгүйгээр үл хөдлөх хөрөнгөө авах боломжийг олгодог.

Ашигласан өөр нэг бүтэц нь Ижара бүтэц юм түрээслэхтэй төстэй худалдан авах сонголттой. Банк үл хөдлөх хөрөнгийг худалдан авч харилцагчид тогтмол төлбөртэй, тодорхой хугацаагаар түрээслүүлнэ. Гэрээ дуусгавар болоход үйлчлүүлэгч тухайн барааг тохирсон үнээр худалдан авах эсвэл банкинд буцааж өгөх боломжтой.

Үл хөдлөх хөрөнгийн зээл

Үл хөдлөх хөрөнгийн зээл нь олгосон зээл байшин, орон сууц гэх мэт үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авах, барихад зориулж банк, санхүүгийн байгууллага. Эдгээр зээл нь зээлдэгчид тодорхой хугацаанд хүүгийн хамт зээлсэн мөнгөө эргүүлэн төлөхийн зэрэгцээ үл хөдлөх хөрөнгө худалдан авах үйл ажиллагааг санхүүжүүлэх боломжийг олгодог.

Исламын банкуудын хувьд үл хөдлөх хөрөнгийн зээлийг хүндэтгэх бүтэцтэй байдаг Исламын санхүүгийн зарчмууд. Исламын банкууд зээлдэгчдэд хүүгүй (риба) хувилбаруудыг санал болгохын тулд Шариатын хууль тогтоомжид нийцсэн санхүүжилтийн янз бүрийн бүтцийг ашигладаг.

Түгээмэл хэрэглэгддэг байгууламжуудын нэг бол Мурабаха барилга юм. Энэ тохиолдолд банк зээлдэгчийн хүссэн үл хөдлөх хөрөнгийг худалдан авч, урьдчилгаа төлбөрийг хэсэгчлэн төлж, урамшуулалтай үнээр дахин худалддаг. Энэ нь зээлдэгчид хүү төлөхгүйгээр үл хөдлөх хөрөнгөө тодорхой хугацаанд өндөр үнэ төлж авах боломжийг олгодог.

Ашигласан өөр нэг бүтэц нь -ийн бүтэц юм Ижара, Энэ нь худалдан авах сонголттой түрээстэй адил юм. Банк үл хөдлөх хөрөнгийг худалдан авч зээлдэгчид тогтмол төлбөртэй, тодорхой хугацаагаар түрээслүүлнэ. Гэрээ дууссаны дараа зээлдэгч үл хөдлөх хөрөнгөө тохиролцсон үнээр худалдан авах эсвэл банкинд буцааж өгөх боломжтой.

Исламын даатгал (такафул)

Исламын даатгал гэж нэрлэдэг Такафулын нэр, нь Исламын санхүүгийн зарчимд нийцсэн даатгалын бүтээгдэхүүн юм. Даатгалын компанид эрсдэлийг шилжүүлэх үзэл баримтлалд суурилдаг уламжлалт даатгалаас ялгаатай нь Исламын даатгал нь харилцан хамтын ажиллагаа, эрсдэлийг хуваалцах зарчимд суурилдаг.

Исламын даатгалд оролцогчид нэгдсэн санд хувь нэмэр оруулах эрсдэлийг хамтад нь хамгаалах. Оролцогч хохирол амссан тохиолдолд энэ сангаас санхүүгийн нөхөн төлбөр авах эрхтэй.

Тиймээс, оролцогчид даатгалын шимтгэл төлөхийн оронд нэхэмжлэлийг нөхөхөд ашигладаг санд хандивладаг.

🎓 Дүгнэлт

Исламын банкууд нь исламын санхүүгийн зарчмуудыг хүндэтгэдэг, ялангуяа хүү (риба) авах, төлөхийг хориглодог санхүүгийн байгууллага юм. Өсөж байгаа, тэд одоо төлөөлж байна бараг 2 тэрбум долларын хөрөнгө дэлхий даяар . Гэхдээ ердийн санхүүтэй харьцуулахад тэдний загварын онцлог юу вэ?

Юуны өмнө Исламын банкууд ашиг, алдагдлыг хуваах зарчмыг баримталдаг. Тогтмол хүүтэй мөнгө зээлэхээс илүүтэй эдийн засгийн төслүүдэд шууд хөрөнгө оруулалт хийж, эдгээр хөрөнгө оруулалтын эерэг сөрөг үр дүнг харилцагчидтайгаа хуваалцдаг.

Тэд мөн өөрсдийнхөө үйл ажиллагаанд анхаарлаа хандуулдаг үүнийг ёс зүйтэй гэж үзнэ. Санамсаргүй тоглоом, согтууруулах ундаа, зэвсэг худалдах, садар самууныг сурталчилсан сайт гэх мэтийг хориглоно. Гол санаа нь зөвхөн нийтийн сайн сайхны төлөөх төслүүдийг санхүүжүүлэх явдал юм.

Эцэст нь Исламын банкууд олсон ашгийнхаа тодорхой хэсгийг буяны холбоодод хууль ёсны өглөг хэлбэрээр төлдөг. зака гэж нэрлэдэг. Исламын шашинд хамаарах энэхүү татвар нь тэдний ДНХ-ийн нэг хэсэг юм.

Эдгээр онцлог шинж чанаруудын цаана хуваалцах, ёс зүй, сайн үйлсэд суурилсан санхүү байдаг. Гэхдээ энэ хувилбарт загвар ямар тодорхой үр дагавартай вэ? Үүнийг бид энэ нийтлэлийн үлдсэн хэсэгт харах болно.